Банковская система Китая

Министерство сельского хозяйства РФ

Новосибирский государственный аграрный университет

Экономический факультет

Дипломная работа

На тему: Банковская система Китая

Исполнитель:

Руководитель работы:

Нестерова Т.С.

Новосибирск 2008

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА КИТАЯ

1.1 Понятие банковской системы и её элементы

1.2 История развития банковской системы

1.3 Реформирование банковской системы

2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ КИТАЯ

2.1 Банковская сфера Китая

2.2 Регулирование банковской системы

2.3 Межбанковские отношения Китая с Россией

3. РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

3.1 Проблемы развития банковской системы

3.2 Задачи и перспективы развития

3.3 Модернизация банковской системы

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ВВЕДЕНИЕ

Современный Китай - это динамично развивающееся государство, мощный политический центр. Сегодня он занимает шестую строчку в списке крупнейших экономик планеты и четвертую - по объему внешней торговли. Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развивающегося государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов. В силу исторических причин в структуре финансирования экономического развития Китая в основном доминируют банковское кредитование. Банковская система Китая является основным каналом финансового посредничества между сбережениями и инвестициями.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Банковская система Китая - один из наиболее подверженных прямому государственному контролю сектор экономики. Государство является собственником четырех крупнейших коммерческих банков (так называемой "большой четверки"): Промышленно-торгового банка Китая, Банка Китая, Строительного и Сельскохозяйственного банков Китая, а также "политических банков" (Государственного банка развития, Импортно-экспортного банка и Банка развития сельского хозяйства). Кроме того, в акционерных банках большие пакеты акций принадлежат государственным предприятиям и местным правительствам.

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Обеспечения нормального, устойчивого, без инфляционных взрывов товарно-денежного обращения, централизации распыленных в обществе финансовых средств и повышения качества капитала, стабильного обеспечения средствами перспективных, особенно имеющих стратегическое значение, проектов - одни из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач стоящих перед современным Китаем.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Тема данной дипломной работы является актуальной в наше время, так как развитие банковской системы связано с жизнью страны и происходящими в ней экономическими и социально-политическими изменениями. Также она очень интересна. На сегодняшний день Россия ведет активные взаимоотношения с Китаем.

Объектом исследования данной работы является банковская система Китая.

Предметом исследования будут элементы банковской системы, её проблемы, задачи и перспективы развития, также современное состояние, взаимоотношения её с другими странами.

Целью данной работы является изучение банковской системы Китая. Попытка дать оценку происходящим изменениям в банковском секторе. В связи с поставленной целью можно выделить ряд задач, на которые необходимо ответить в процессе исследования.

Задачи курсовой работы:

· дать понятие банковской системы и её элементов;

· проследить историю развития банковской системы России;

· оценить реформирование банковской системы

· проанализировать её современное состояние;

· описать межбанковские отношения Китая с Россией;

· узнать, как регулируется банковская система;

· определить проблемы развития банковской системы России;

· рассказать о задачах и перспективах развития;

· выделить способы модернизации банковской системы Китая.

По данной теме написано много разнообразной литературы. Все источники информации можно разделить на три группы.

1. К этой группе относятся издания, в которых дается понятие банковской системы Китая и её элементов, также описывается история развития банковской системы Китая, её реформирование в последнее время и результаты происходящих изменений.

2. Эта группа содержит информацию о современном положении банковской системы. Узнаем о банковской сфере на современном этапе, о её регулировании, взаимоотношениях с другими странами, на примере России, а также о банках развития Китая.

3. К этой группе относятся статьи журналов, имеющие информацию о проблемах, задачах и перспективах развития банковской системы Китая и способов модернизации её на современном этапе.

1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА КИТАЯ

1.1 Понятие банковской системы и её элементы

В современной экономике банки играют важную роль, и положение дел в банковской системе любой страны непосредственно влияет на макроэкономические показатели, такие, как экономический рост, занятость, стабильность цен, уровень инфляции.

Банковская система Китая состоит из трёх уровней:

Центральный банк - Народный банк Китая;

Коммерческие банки, которые подразделяются на государственные и акционерные коммерческие банки, филиалы иностранных банков;

Небанковские кредитные организации.

Современная структура финансовой системы Китая приведена в таблице 1.

Таблица 1 Структура современной финансовой системы Китая

Центральный банк	Народный банк Китая (Peoples Bank of China)
Коммерческие банки	Государственные коммерческие банки	Сельскохозяйственный банк Китая Банк Китая Китайский строительный банк Промышленно-коммерческий банк Китая
	другие	Национальные банки	Промышленный банк Китайский инвестиционный банк Банк коммуникаций Банк Хуа Ся
		Региональные банки	Торговый банк Шанхайский банк развития Пудун Шэньчженьский банк развития Фуцзяньский банк Ситъе
"Политические банки" (банки некоммерческого кредитования)	Банк развития сельского хозяйства Китая Государственный банк развития Экспортно-импортный банк Китая
Небанковские финансовые институты	Страховые компании	Государственные	Народная страховая компания Китая Китайская перестраховочная компания Страховая компания Китая Китайская тихоокеанская компания Китайская компания страхования жизни
		Негосударственные	PICC - Property Company of China Hua Tai Property Insurace Company Ltd. New China Life Insurance Company Ltd. Tai Kang Life Insurance Company Ltd. Tian An Insurance Company Ltd. Da Zhong Insurance Company Ltd. Sinosafe General Insurance Company Ltd. Yong An Property Insurance Company Ltd. Xin Jiang Agriculture and Construction Insurance Company of China
		Иностранные	Отделения, совместные предприятия и правительства
	Компании по управлению активами	China Cinda of the China Construction Bank China Oriental of the Bank of China Great Wall of the Agricultural Bank of China Hua Rong of the Industrial and Commercial Bank of China
Иностранные финансовые институты	Представительства Китайско-иностранные совместные банки Отделения иностранных банков Иностранные инвестиционные банки

Как следует из приведенной таблицы, банковская система Китая является трёхуровневой: состоит из центрального банка страны, коммерческих банков, государственных, а также смешанных и частных (общенациональных и региональных). Кроме того, существуют так называемые "политические банки", которые осуществляют финансовое обеспечение экономической политики Китая, а также кредитные кооперативные банки.

Центральный банк страны.

10 мая 1995 года был принят "Закон о Народном банке Китая", согласно которому капиталы банка полностью финансируются государством и являются государственной собственностью.

Структура подразделений НБК, их функции, состав и порядок работы определяются Госсоветом КНР. В соответствии с решениями первой сессии Всекитайского собрания народных представителей 10-го созыва (март 2003 г.) за ним сохранен двойственный статус - он является одновременно подразделением Госсовета КНР и центральным банком.

Ст. 4 Закона определяет следующие функции Народного банка Китая:

1. формировать и осуществлять денежную политику в соответствии с Законом и обеспечение стабильности стоимости валюты;

2. выпускать в обращение женьминьби (народные деньги) и контролировать их обращение;

3. исследовать, одобрять, надзирать и управлять банковскими институтами в соответствии с правилами;

4. осуществлять надзор и контроль за финансовым рынком в соответствии с правилами;

5. хранить и управлять государственными золотовалютными резервами;

6. управлять государственной казной;

7. обеспечивать нормальную деятельность системы платежей, т.е. организация или координирование организации системы взаиморасчетов между финансово-кредитными институтами, предоставление услуг по расчетам;

8. нести ответственность за статистику, исследования и прогнозы банковской отрасли;

9. заниматься соответствующими международными банковскими операциями в соответствии с Законом;

10. выполнять прочие функции, порученные Госсоветом КНР.

11. осуществление функций представительства КНР на международной арене по вопросам денежно-кредитной сферы.

В 2003 г. С внесением изменений в закон о Народном банке Китая функциональные основные обязанности НБК были несколько изменены. Так, в соответствии с новым законом о центральном банке основные контрольные функции за банковскими учреждениями переданы Комиссии по банковскому контролю и регулированию. Вместе с тем на НБК возложен ряд новых функций, таких, как руководство и планирование работ по противодействию легализации доходов и финансированию терроризма, регулирование межбанковских валютного рынка и рынка краткосрочных заимствований.

В своей деятельности НБК подотчетен Госсовету КНР и независим от исполнительной власти. Министерство финансов страны не имеет права превышать свою кредитную квоту в НБК. НБК не имеет права выдавать займы исполнительной власти или иметь особые права при продаже государственных облигаций. НБК выдает кредиты только банкам и банковским финансовым учреждениям.

В рамках последних преобразований НБК переданы полномочия по организации и координации деятельности по противодействию отмыванию нелегально полученных доходов. Он также осуществляет надзор за деятельностью Государственного управления валютного контроля (State Administration for Foreign Exchange, SAFE).

Народный банк Китая имеет весьма разветвленную сеть учреждений. Главная контора НБК размещается в Пекине, а прочие учреждения -- по всей стране.

Коммерческие банки Китая.

В структуре китайского банковского сектора лидирующее положение занимают четыре крупных государственных банка: Банк Китая - Bank of China - BC; Китайский строительный банк - China Construction Bank - CCB; Промышленно-коммерческий банк Китая - Industrial & Commercial Bank of China - ICBC; Сельскохозяйственный банк Китая - Agricultural Bank of China - ABC.

Они образуют, костяк китайской банковской системы с общей долей порядка 70-80 % всех депозитов и кредитов. Эти кредитные институты, первоначально созданные как специальные банки, с начала 90-х годов прошлого столетия постепенно утрачивают специализированный характер и создают охватывающие всю страну дорогостоящие филиальные сети, что приводит к всё возрастающей конкуренции между ними. Рычаги управления этими банками находятся в руках правительства, а сами банки построены по строгой иерархической схеме, хотя каждый из них сам по себе не имеет специфических идентификационных признаков в масштабах всей страны. Такая ситуация привела к возникновению целого ряда недостатков, к числу которых следует отнести:

o Бюрократическую организационную систему, как правило, с необоснованно большим числом служащих;

o Высокий уровень коррупции и недостаток опыта в определении кредитных рисков вследствие многолетнего вмешательства и директивного государственного руководства.

o сосредоточение рычагов управления банками в руках государства;

o строго иерархическая система организации;

o отсутствие у каждого из банков специфических идентификационных признаков в масштабах страны;

Банк Китая, созданный в 1912 году с санкции Сунь Ят-сена, - самый старый в стране. Сегодня филиалы банка открыты по всему миру. Он может предоставлять коммерческие услуги, а также услуги по страхованию.

Банк Китая выполняет следующие функции: обслуживание торговых и неторговых международных расчетов; кредитование внешней торговли, а также совместных предприятий; международные трастовые, инвестиционные и кредитные операции; купля-продажа иностранных валют и продажа золота на международном рынке; эмиссия облигаций и акций в иностранных валютах; прием вкладов в иностранных валютах и в юанях для международных расчетов.

Банк Китая считается банком, в наибольшей степени ориентированного на рынок. С 2004 года он взял курс на улучшение экономических показателей своей деятельности. Итоги 2004 г. Свидетельствуют о росте доходов и позитивных сдвигов в балансе. Объём безнадежных долгов уменьшился на 5 % , однако составил 22 % от общего объёма выданных кредитов.

Промышленно-коммерческий банк Китая, созданный в 1984 г. Путем выхода из структуры Центрального банка, - самый крупный государственный банк, на долю которого приходится ј всех банковских активов. Он имеет по всей стране 22 тыс. отделений. Банк обслуживает 8 млн. фирм и 100 млн. Частных лиц.

Он осуществляет финансовый контроль в отношении государственной и кооперативной промышленности и торговли и стал специализированным банком по обслуживанию этих отраслей экономики. Банк занимается международными операциями в особых экономических зонах и устанавливает корреспондентские отношения с иностранными банками. Ему разрешено выдавать кредиты в иностранной валюте для финансирования импорта передовых технологий.

Основные функции Промышленно-коммерческого банка: принимать различные виды депозитов промышленных и торговых предприятий, административных органов, воинских частей, школ и т. п.; кредитовать государственные промышленные и коммерческие предприятия, городские коллективные предприятия, частную промышленность и торговлю; принимать депозиты городских и сельских резидентов;

управлять фондами технических реформ промышленных и коммерческих предприятий; формулировать и пересматривать системы, методы и правила промышленных и торговых депозитов и займов; разрабатывать и менять системы депозитов для городских и сельских жителей; вести счета промышленных и торговых организаций; контролировать фонды заработной платы и вести другие операции по поручению НБК.

Он - лидер также и в такой пока прибыльной и надежной сфере, как ипотечное кредитование, которое возникло в последние годы, но уже превратилось в достаточно рискованное поле деятельности из-за быстро растущих цен и большого спроса на рынке недвижимости. В международной системе ICBC входит в десятку крупнейших банков мира.

После создания китайского строительного банка в 1954 г. Основной сферой его деятельности стали среде - и долгосрочные кредиты в государственные инвестиционные проекты, например, в строительство железных дорог, энергостанций и автомагистралей.

Банк специализируется на финансировании за счет средств бюджета и на кредитовании капитального строительства, обновления и реконструкции основных фондов, а также геологоразведочных работ. По поручению правительства банк контролирует доходы и расходы строительных организаций, средства жилищного строительства , ведет операции по индивидуальным сберегательным вкладам, оказывает посреднические, лизинговые и консалтинговые услуги. Банк находится под непосредственным руководством Госсовета.

В феврале 1979 г. решением Госсовета восстановлен Сельскохозяйственный банк Китая. Судьба этого банка весьма непроста. Он возник в марте 1953 г., но уже в апреле 1957 г. был закрыт. Вновь открыт в ноябре 1963 г., но через два года -- с началом "культурной революции" -- опять закрыт до 1979 г. В настоящее время является специализированным банком, отвечающим за банковское дело в сельских районах, и подчиняется непосредственно Госсовету. Его основные задачи -- заведование средствами государственного бюджета, предназначенными для финансирования сельского хозяйства, предоставление кредитов в сельских районах, руководство сельскими кредитными кооперативами, развитие банковского дела на селе. В функции банка входит также развитие сберегательного дела в сельских районах, усиление контроля за финансами в сельской местности. В составе банка более 50 тыс. отделений и филиалов по всей стране.

"Большая четверка" государственных коммерческих банков Китая входит в число 50 крупнейших банков мира.

В структуре банковского сектора Китая четырем государственным коммерческим банкам противостоят 44 000 кредитных кооперативов. Они действуют в деревнях и маленьких городах, в основном как сберегательные кассы. Объем предлагаемых ими услуг невелик и сконцентрирован всего на нескольких простых видах операций. Небольшая численность персонала и несовершенный менеджмент приводят к возникновению безнадежных долгов и вынуждают государственные органы строго контролировать, а то и закрывать кредитные кооперативы.

Общенациональные и региональные коммерческие банки. Уже в 1980-е гг. "большая четверка" банков начала сталкиваться с растущей конкуренцией со стороны вновь созданных акционерных банков и небанковских финансовых институтов.

Акционерные банки состоят из двух крупных групп: общенациональных коммерческих банков и региональных коммерческих банков (см. таблицу 1).

Двумя крупнейшими общенациональными банками являются: Банк коммуникаций, пайщиками которого являются государство, местные правительства и предприятия, и Промышленный банк CITIC, совладелец которого - Китайская доверительная международная и инвестиционная компания.

Деятельность Банка коммуникаций, одного из старейших банков страны, восстановлена в 1987 г. Согласно своему статусу, он является всекитайским универсальным банком. Банк стал первым социалистическим финансовым предприятием, основанным на системе акционирования. Уставный фонд составляет 2 млрд. юаней, причем одна половина акций держится государством, а другая -- местными правительственными и отраслевыми органами, предприятиями, отдельными лицами. Создаются отделения банка в провинциях, автономных районах, городах центрального подчинения. Его высшим органом является совет директоров во главе с президентом.

Банк коммуникаций осуществляет прием вкладов в женьминьби и в иностранной валюте в качестве личных сбережений, включая счета китайцев, проживающих за границей. Банк также предоставляет кредиты на оборотные средства и под недвижимость, учитывает векселя в юанях и в иностранной валюте, регулирует просроченную задолженность, осуществляет денежные переводы внутри страны и за границей.

Банк коммуникаций ведет счета, эмитирует облигации и другие ценные бумаги в юанях и в иностранной валюте, инвестирует средства в банки, финансовые операции и другие предприятия в Сянгане (Гонконге), Аомыне (Макао) и в иностранных государствах. Банк также организует выдачу кредитов, предоставляемых международными банковскими группами, а также проводит другие операции, включая операции по поручению или с одобрения НБК.

CITIC Industrial Bank основан в 1987 г. Этот национальный и международно-ориентированный коммерческий банк целиком находится в собственности China International Trust and Investment Corporation Банк имеет 179 отделений по всей стране, а его персонал насчитывает около 5500 человек. Компании, входящие в холдинг C1TIC, имеют представительства во многих странах мира.

Деятельность банка включает: ведение депозитных операций, предоставление краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных кредитов, ведение счетов в Китае и за границей, учет векселей, выпуск облигаций, торговлю государственными облигациями, межбанковские заимствования, куплю и продажу иностранной валюты самостоятельно или по поручению клиентов и другие операции, разрешенные Народным банком Китая.

Другое банковское учреждение, возникшее в связи с реформой, - Китайский инвестиционный банк (China Investment Bank), учрежден в 1981 г. Он функционирует в области международного кредита и в административном отношении первоначально был подчинен непосредственно Госсовету. Этот банк специализируется на привлечении иностранного капитала для финансирования и кредитования строительства новых объектов, реконструкции и модернизации уже имеющихся предприятий.

Два менее крупных национальных банка: Everbright Bank и Huaxia Bank специализируются на сотрудничестве с крупными промышленными группами. Деятельность региональных коммерческих банков находится под контролем местных филиалов НБК, ограничена рамками отдельных регионов, хотя некоторые региональные банки, такие, как Торговый банк и Шанхайский банк развития Пудун, действуют в общенациональном масштабе.

В отличие от государственных коммерческих банков национальные и региональные коммерческие банки не обязаны предоставлять "политические" займы в рамках государственного кредитного плана. Напротив, в соответствии с "Законом о коммерческих банках" (1995 г.) они могут принимать самостоятельные решения о кредитовании в соответствии с экономическими критериями, хотя и подвергаются влиянию со стороны ведущих коммерческих групп и государственных инвесторов. Новые коммерческие банки владеют примерно четвертью банковских активов страны. В капитале некоторых коммерческих банков участвуют даже физические лица. Тем не менее, все банки страны подконтрольны государству.

"Политические" банки. Банки некоммерческого кредитования, или, как их называют, "политические банки", заняты кредитованием коммерчески невыгодных, но социально значимых программ и объектов. Сегодня таких банков три (все созданы в 1994 г.): Экспортно-импортный банк, главная задача которого -- финансирование экспорта оборудования; Государственный банк развития, кредитующий наиболее крупные проекты, и Китайский банк развития сельского хозяйства, обслуживающий сельскохозяйственные закупки (см. таблицу 1).

Присутствуют на китайском финансовом рынке и порядка 200 иностранных банков, которые сконцентрированы в крупных городах и прибрежных регионах. Их активность регламентирована государственной лицензионной системой со строгими ограничениями в отношении клиентов и видов деятельности, что делает невозможным настоящую конкуренцию между ними и местными банками. Из-за отсутствия значительных объемов деятельности внутри страны их доля на рынке мизерна. Однако, несмотря на существующую систему валютных ограничений, таких факторы, растущее число валютных операций и вступление Китая в ВТО, создают надежду на усиление конкуренции не только в банковском секторе, но и экономике в целом. Результатом такой конкуренции должна стать концентрация усилий на динамично развивающихся регионах путем создания собственных дочерних банков или слияние с частными банками, или - как это имеет место у ряда немецких банков - сотрудничество с четырьмя государственными банками. Передовой в данном отношении Ситибанк (США) уже применяет здесь дифференцированную политику в работе с филиалами и китайскими частными клиентами. Немецкие банки в основном работают, преимущественно, с зарубежными банками. Сделки с участием китайских компаний из-за высокого риска немногочисленны. Депозитные сделки с населением иностранные банки начали осуществлять с начала 2005 года.

1.2 История развитие банковской системы Китая

Китайская банковская система имеет богатую историю. Достаточно напомнить, что первые бумажные деньги появились именно в этой стране. Тем не менее, современная банковская система Китая сравнительно молода и пока уступает по уровню развития западной. Китайская экономическая реформа, начавшаяся в 1979 г., создала условия для быстрого преодоления этого отставания.

В своём развитие современная банковская система Китая прошла четыре этапа.

Первый этап (1848 - 1911 гг.). На первом этапе, который начался в эпоху правления последней династии Цин (1644 - 1911 гг.), в Китае сосуществовали традиционная и современная банковская системы. Традиционная банковская система насчитывала многовековую историю. Однако она не могла обеспечить развитие современной экономики, так как по своему духу и традициям была исключительно феодальной. Рыночные отношения не являлись регулятором традиционной банковской системы. Банковские сделки осуществлялись на основе древних конфуцианских норм и обычаев. Традиционные банки назывались "банками Шаньси", обслуживали в основном торговлю и работали с векселями. Первые современные банки Китая были филиалами иностранных банков. На первом этапе практически неограниченную монополию на банковские операции в Китае имели филиалы банков Великобритании, в том числе первый иностранный банк в Китае - Oriental Banking Corp., открывшийся в 1848 г. В Шанхае, Chartered Bank of India, Australia and China, а так же HSBC.

К концу 1860-х гг. в Китае появилось до десятка филиалов европейских и американских банков.

Первый современный китайский коммерческий банк открылся в 1897 г. Это был банк с государственным участием, который назывался Императорский банк Китая и был призван финансировать строительство китайских железных дорог. Первый современный государственный китайский банк "Hu Bu" был основан в 1905 г., впоследствии он стал называться Да Цин, а затем - Банк Китая. В 1907 г. был основан Communication Bank, который обслуживал почту, телеграф, железную дорогу и судоходство.

В результате неравноправных договоров, навязанных Китаю Западом в 1842, 1860 и 1895 гг., иностранные банки стали диктовать свои условия в банковском деле.

Второй этап (1912 - 1948 гг.). После демократической революции 1911 г. Новое китайское правительство оказывало всякую поддержку двум банкам: Банку Коммуникаций и банку Да Цинн. Тем не менее, оба упомянутых банка находились под финансовым контролем иностранного бизнеса, не располагая достаточной финансовой мощью.

В 1928 г. Китайское правительство основало третий банк - Центральный банк Китая в Шанхае после объединения Китая под властью гоминьдана и переноса столицы в Нанкин. Этот банк был объявлен центральным банком Республики Китай, получил особые права на использование государственных фондов и управления ими, выпуск банкнот, чеканку монет и печатание казначейский государственных билетов, а также ведение расчетов по внешним и внутренним займам.

В 1928 г. Произошла очередная реорганизация Банка коммуникаций, в обязанности которому было вменено развивать китайскую промышленность и торговлю.

Банк Китая специализировался на внешней торговле и превратился в в центр особой банковско-коммерческой группы.

В 1935 г. Появился крестьянский банк Китая. Он был создан на основе Крестьянского банка провинций. Данные четыре банка сформировали так называемую "большую четверку". Они контролировали политику на национальном финансовом рынке. Всего же на втором этапе действовало 164 банка. Вместе с тем банковская система страны была хаотичной и слаборазвитой. Четкое разделение ее на два уровня не существовало.

Третий этап (1949 - 1978 гг.). На третьем этапе банковская система Китая в целом развивалась и функционировала по примеру советской модели.

1 декабря 1948 г. Был основан Народный банк Китая - НБК на основе слияния Северного китайского банка, Банка Северного (Желтого) моря и Северо-Западного крестьянского банка. До победы народной революции на территории всей страны его главный офис находился в г. Шицзяжуан.

После окончания КНР в октябре 1949 г. НБК монополизировал все функции китайских и иностранных банков на территории страны. НБК выполнял функции центрального банка и национального казначейства, управлял и наблюдал за действием всех специализированных банков, небанковских финансовых институтов и страховых компаний.

В течение 1949 - 1978 гг. НБК, созданный по полной аналогии с советской моделью, являлся основным кредитным, расчетным, а также эмиссионным центром страны. Структура НБК изображена на рисунке 1. НБК выполняет следующие основные функции: контроль за денежным обращением и эмиссией национальной валюты; осуществление кассового исполнения государственного бюджета; краткосрочное кредитование народного хозяйства под сравнительно небольшой процент; выполнение расчетных операций между государственными и кооперативными предприятиями и учреждениями; исполнение функций государственного казначейства; привлечение сберегательных вкладов населения.

На протяжении 1949 - 1978 гг. норма капиталовложений в Китае составляла примерно 40%, и НБК размещал эти капиталовложения в народном хозяйстве, в соответствии с государственными пятилетними планами 90% инвестиций направлялись в крупные государственные предприятия.



Рис. 1 Структура Народного банка Китая (1949 - 1978 гг.)

В 1979 г. Началась всесторонняя экономическая реформа, которая ознаменовала собой нынешний, четвертый этап развития банковской системы Китая.

1. 1978 - 1984 гг. - становление банковской системы.

В 1978 г. III Пленум 11-го Созыва Всекитайского съезда народных представителей постановил: основное направление работы правительства - коренная модернизация экономики Китая. Это послужило началом реформ, развернувшихся в начале в сельских районах, а потом в городах. Чтобы соответствовать требованиям реформ, банковская система Китая также начала делать первые шаги на пути преобразования. В октябре 1979 г. Дэн Сяопин сформулировал задачу сделать банки действительно банками. На этом этапе в ходе реформ банковской системы решались две основные задачи.

Первая задача - упорядочить отношения банков и государственных финансов, изменить сложившуюся установку "большие финансы, маленькие банки".

Вторая задача - урегулировать взаимоотношения между различными банками в рамках создаваемой современной банковской системы.

· в 1978 г. было принято решение о разделении Министерства финансов Китая и банковской сферы.

· Из структуры НБК был выделен ряд специализированных государственных банков.

· Создается новая структура центрального банка Китая. Его главной задачей стало регулирование денежно-кредитной политики.

2. 1984 - 1992 г. - углубление реформ банковской системы Китая.

В сентябре 1985 г. 7-й пятилетний план экономического развития Китая определил основную задачу - кардинальную реформу банковской системы.

· Усиление роли народного банка Китая как центрального банка страны. Все операции кредитных организаций должны регулироваться НБК.

· Направление государственных специализированных банков на работу с государственными предприятиями, расширение кредитования ими этих предприятий, постепенное превращение их в коммерческие банки.

· Создание акционерных коммерческих банков.

3. с 1992 г. До сегодняшнего дня - совершенствование банковской системы Китая.

1992 г. был историческим для реформ экономической и финансовых систем страны. В октябре 1992 г. XIV съезд КПК конкретизировал ход реформ в стране. С этого момента реформа банковской системы стала стремительно развиваться.

1.3 Реформирование банковской системы

Политика реформ в Китае была начата Дэн Сяопином в 1978 г. с "четырех модернизаций" - в сельском хозяйстве, промышленности, военной сфере и науке. Реформирование банковского сектора, по-видимому, вначале не предполагалось: для обеспечения своей политической власти политики КНР нуждались в экономической власти денег. Прежде всего ставилась задача обеспечить социальную стабильность всех экономических реформ. Абсолютный приоритет был отдан реформированию государственных предприятий, при этом весь финансово-банковский сектор оставался в руках государства. Следствием политики экономических реформ стал значительный экономический подъем, продолжающийся несколько десятилетий.

Государственный банковский сектор оставался неизменным в течение почти 20 лет. Его реформирование началось только в 1997 г. Становой хребет китайского банковского рынка образуют четыре крупных государственных коммерческих банка: Банк Китая, Строительный банк Китая, Промышленно-торговый банк Китая и Сельскохозяйственный банк Китая.

Изменение стратегии в целях оздоровления банковского сектора было принципиально ориентировано на рыночную экономику. Ставилась цель заменить систему политических указаний и регулирований системой косвенного управления на основе директив сверху и работоспособной системой банковского надзора. Высшей целью всех изменений и рыночных нововведений являлось сохранение общей целостности монетарной системы и предупреждение финансовых, банковских и валютных кризисов, которые в свое время произошли в Японии, России и Аргентине.

Руководством Китая был разработан следующий комплекс мер:

коммерциализация банковского сектора;

создание компаний по управлению активами;

создание банков развития.

Под коммерциализацией следует понимать добровольное повышение ответственности банков и обязанность разработки ими реального рейтинга кредитоспособности заемщиков, в частности, государственных предприятий". Такая оперативная независимость была гарантирована государственным банкам законом КНР о коммерческих банках от 1996 г.

Для укрепления новой политики кредитования государственным банкам:

в директивном порядке определяются бюджеты;

предписывается действовать исходя из соображений рентабельности.

Со своей стороны банки должны адаптировать к новым условиям систему менеджмента, сформировать политику кредитования с использованием таких критериев, как степень риска и рентабельность, а также нанять и обучить необходимый персонал.

Осуществлением коммерциализации преследуется тройная цель: выведение оперативной деятельности банков из-под влияния общегосударственной политики, при этом государство оставляет за собой функции надзора и управления; приобретение банками экономической независимости; оказание давления на нерентабельные и слабые государственные предприятия с целью их санации.

Коммерциализация означает шаг в направлении рыночной экономики и экономического мышления в банковской и производственной сферах. Кроме того, ставится задача освободить банки от деятельности не экономического характера, т. е. от выполнения политических установок. Должно быть уменьшено, а затем и полностью ликвидировано влияние чиновников и идеологов на кредитную политику, повышена прозрачность деятельности и улучшено управление на высшем уровне.

В помощь четырем крупнейшим государственным банкам были созданы четыре компании по управлению активам: "Хуажун", "Циньда", "Чан-чэн" и "Дунфан". В связи с предоставленными им правами эти компании стали акционерами соответствующих государственных предприятий, являвшихся крупнейшими должниками. Им предстояло поменять руководство предприятий и взять под контроль процесс принятия решений, влияющих на производственный процесс и движение к рыночным отношениям.

Как показала практика, попытка использования реструктуризации долгов для акционирования предприятий не дала в полной мере ожидаемых результатов, так как квота возврата наличных средств составила всего 30%.

Значительная часть несостоятельных долговых обязательств возникла у государственных банков вследствие "принудительного" кредитования государственных, региональных и местных проектов в области инфраструктуры. Кредиты банков воспринимались как дарение, их возврат, вероятно, планировался государством лишь в редких случаях, и банки своих денег обратно практически не получали.

Для прекращения подобного "принудительного" финансирования, которое и стало причиной большей части безнадежных долгов, были учреждены три банка развития. Именно эти кредитные учреждения, а не четыре крупнейших банка несут теперь ответственность за кредитование государственных проектов в сфере инфраструктуры. После завершения этого преобразования случаи невозврата кредитов могут возникать только в результате собственной неспособности банков распознать кредитные риски и управлять ими.

Деполитизация и приватизация банков

В настоящее время существует смешанная система управления, состоящая из политических факторов, трудностей производственного характера и недостатков самих банков. Политический фактор состоит в том, что банкам в рамках коммерциализации была предоставлена большая свобода и расширена сфера ответственности, а политические указания были заменены директивами. В явном противоречии с объявленной политикой коммерциализации находится также тот факт, что от государственных банков требуют разработки новых программ кредитования для стимулирования несколько ослабевшей конъюнктуры.

Следующий фактор - относительная внутренняя слабость государственных банков. После их коммерциализации были введены новые правила менеджмента кредитных рисков, и некоторые кредиты по экономическим соображениям больше не предоставлялись. Одновременно банкам еще не хватает внутренней надежности и достаточного опыта, знания современных методов составления балансов и систем оценок.

И, наконец, производственный фактор - ограниченная рентабельность государственных банков, что объясняется целым рядом причин, в том числе:

общими недостатками системы управления,

плохим внутренним контролем за расходами,

слишком высокими налогами и сборами.

Несмотря на все эти трудности идет процесс по подготовке к приватизации государственных банков. Произошло изменение в идеологии центрального банка Китая, который теперь допускает преобразование государственных банков в акционерные общества.

Следует отметить, что в течение последних 10 лет государственные коммерческие банки в значительной степени изменили свой имидж с точки зрения оборудования, банковских технологий и архитектуры. По сравнению с остальными китайскими банками они лучше оснащены капиталом, техникой и имеют хорошо обученный персонал. Шанхай буквально перегружен банками и более интернационален, чем Пекин. Гонконг занимает особое положение и служит образцом динамичного развития и консультантом по реформированию. В результате неоднородности страны и несовпадающих друг с другом региональных интересов между центральными офисами банков и отдаленными провинциями существуют значительные расхождения.

Для Китая современный облик столичных банковских небоскребов и низкий качественный уровень провинциальных банков - это не противоречие, а выражение стремительного развития и неоднородности страны.

Все изменения проводятся с большой осторожностью. Быстрые и радикальные перемены считаются не подходящими для Китая и отвергаются. Нельзя не заметить при этом некоторой фрагментарности финансово-банковской реформы и отсутствие единой стратегии действий.

Процесс реформирования затронул Народный банк Китая. После проведенной в 1983 г. реорганизации и принятия в 1995 г. Закона "О Народном банке Китая" он взял на себя функции надзора за банками и ответственность за денежную политику, обеспечение народного хозяйства деньгами и осуществление платежного оборота.

Важной задачей центрального банка является либерализация процентной политики, введение свободных процентных ставок по депозитам и кредитам, а также разрешение рыночного ценообразования.

Важной особенностью банковской системы КНР является то, что на вклады идет примерно 40% доходов населения. Это весьма высокий показатель. Такое положение можно объяснить, с одной стороны, уже ставшей поговоркой китайской бережливостью. С другой стороны, подобная ментальность населения вытекает из самого состояния экономической системы, необходимости иметь сбережения на случай социальных потрясений, желания получить хорошее образование, возможно, даже за рубежом, но может объясняться также и отсутствием альтернатив сберегательным вкладам, таких, как финансовые рынки и рынки капитала.

Защита депозитов и банковский надзор. Системы защиты частных сберегательных вкладов в современном понимании нет ни в Китае, ни в Гонконге. Три четверти всех депозитов находятся в четырех государственных банках, и их сохранность негласно гарантируется государством. Специальная же система защиты частных вкладов необходима, в первую очередь по двум причинам. Во-первых, потому, что только обязательный и финансируемый всеми банками фонд защиты вкладов поможет решить проблему морального риска и справедливо распределить затраты по защите вкладов населения.

Во-вторых, потому, что все сберегательные вклады, а не только лежащие в государственных банках, должны быть защищены от потери с помощью специального института. Именно на том этапе, когда банки постепенно приобретают самостоятельность, возникает вопрос их надежности. Система защиты депозитов снижает опасность системных рисков, способствует росту доверия к банкам, развитию конкуренции и созданию новых частных банков.

До недавнего времени не существовало и реального банковского надзора. Он возник лишь совсем недавно весной 2003 г. в лице государственной комиссии по банковскому надзору и регулированию. Надзор должен прежде всего быть адаптирован к новым финансовым отношениям и растущему числу китайских и иностранных кредитных организаций.

В целях повышения прозрачности и борьбы с безнадежными долгами Народный банк Китая внедрил у себя компьютерную систему с короткими отчетными периодами и инструментами, аналогичными тем, которые использует Немецкий федеральный банк.

Большие надежды связаны с комиссиями, образованными Народным банком, но работающими независимо от него. Они призваны обеспечить более строгий контроль.

Банковская реформа и ВТО. Признание правил ВТО рассматривалось не как ослабление политической системы реформирования или угроза ей, а как внешняя помощь в интересах санации всего финансового сектора, в том числе и для убеждения внутренних критиков и обоснования необходимости частичного ускорения темпа реформ. Согласно прогнозам к 2008 г. банковский сектор будет полностью открытым. Следствием этого станет конкуренция иностранных банков с национальными, прежде всего государственными банками. Иностранные банки смогут осуществлять сделки в иностранной валюте с физическими и юридическими лицами, с предприятиями и населением Китая.

К этому времени должны быть сняты также все региональные ограничения деятельности иностранных банков.

Рекапитализация и санация. Вступление в ВТО и конкурентное давление на банки стимулирует более интенсивное движение по пути реформ и вынуждает банки систематически совершенствовать технологии менеджмента и кредитного контроля, а также работать более прибыльно. Уже сейчас управление банками стало более самостоятельным и уверенным. Для многих предприятий стало гораздо труднее получить кредиты.

Остро стоит и проблема санации банков. Возможны следующие варианты ее решения:

санация государственных банков путем списания безнадежных долгов;

ежегодное снижение на 3% государственными банками суммы безнадежных долгов, чтобы через семь лет достичь приемлемого по международным меркам уровня в 5 - 6%. Этот метод "взросления" наряду с общеэкономическим ростом и ростом кредитов предполагает получение прибыли, за счет которой можно бы было провести списание старых безнадежных долгов. Давно назревшая рекапитализация могла бы быть осуществлена путем выпуска акций государственных банков. Хотя коммерциализация началась уже несколько лет назад в качестве первой ступени санации, но пока стратегические инвесторы готовы иметь дело только с высоко прибыльными здоровыми предприятиями, а не со слабыми банками.

Выделение в особую статью проблемных кредитов представляется неизбежным. В ином случае банковский сектор станет ахиллесовой пятой и тормозом реформ. Только повторная рекапитализация за счет государственных средств выведет банки Китая на международный уровень и тем самым будет способствовать стабильности банковского рынка. Применимая на практике стратегическая концепция могла бы состоять из следующих мероприятий:

эмиссия государственных ценных бумаг;

прямые платежи из средств центрального и региональных бюджетов;

радикальное, но временное снижение налогового бремени;

опережающая либерализация процентных ставок;

ускоренное реформирование аудиторской системы специально для государственных банков в целях предупреждения возникновения новых безнадежных долгов в результате предоставления "политических" кредитов и применения международных стандартов;

ускорение либерализации финансового рынка.

После реального отказа от "принудительных" кредитов шаг за шагом произойдет оздоровление государственных банков, но при этом одновременно усилится напряжение на государственных предприятиях, которые лишатся прежде всегда существовавшей возможности получения ликвидных средств и во многих случаях будут вынуждены пойти на увольнения. Если подобные увольнения окажутся для руководства страны по социальным соображениям неприемлемыми, то наилучшим путем по-прежнему останется прямое субсидирование этих предприятий. Перенос тяжести адаптации к реформам с банков на предприятия уже давно назрел и должен теперь быть проведен, в том числе и по причинам социального характера.

Региональное обособление и юридическое дробление каждого из этих больших банков могло бы создать организационные и налоговые преимущества для достижения рационализаторского эффекта и повышения конкурентоспособности. Но в настоящее время такая возможность не обсуждается, во-первых, из-за общей проблемности этого сектора, во-вторых, из-за колоссальных региональных различий в экономической сфере и сфере менеджмента, и в третьих, из-за неясных ожидаемых выгод.

2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ КИТАЯ

2.1 Банковская сфера Китая

Банковская система КНР на начало 2007 г. включала следующие составные компоненты: центральный банк - Народный банк Китая, 4 государственных коммерческих банка (Торгово-промышленный, Строительный, Банк Китая и Сельхозбанк), 12 акционерных коммерческих банков, 110 городских коммерческих банков, 4 сельских коммерческих банка, 3 "политических" банка (Государственный банк развития, Банк развития сельского хозяйства, Экспортно-импортный банк). Количество отделений и численность занятых в ведущих банках КНР отражены в табл. 2. Кроме того, в банковскую систему входили 1094 городских и 38 153 сельских кредитных кооперативов, 147 отделений иностранных банк таюке ряд трастовых инвестиционных ("синьто тоуцзы"): и финансовых ("цайу") компаний

Таблица 2 Основные банки КНР

Наименование	Количество отделений	Численность занятых
Всего	88 150	1 745 120
Народный банк Китая	2 189	140 450
Торгово-промышленный банк	21 223	375 781
Сельхозбанк	31 004	489 425
Банк Китая	11 307	220 999
Строительный банк	14 585	310 391
Банк развития сельского хозяйства	2 275	59 487
Банк коммуникаций	2 403	54 408
Китайский экспортно-импортный банк	16	834
Банк развития Пудуна	329	8 817 ¦;:;.
Государственный банк развития	37	4 678
Промышленный банк Ситик	391	11 598
Гуанда	410	8 906
Миньшэн	219	6 382
Хуася	243	7 007
Чжаошан	411	17 829
Банк развития Гуандуна	487	11 714
Фуцзяньский промышленный банк	294	8 050

Совокупные активы кредитно-финансовых организаций КНР на конец 2006 г. составили 31 490 млрд юаней (эквивалентно 197% ВВП страны за 2006 г.). При этом активы государственных коммерческих банков составили 16 920 млрд юаней (53,7% общих активов), активы акционерных коммерческих банков - 4700 млрд юаней (14,9%), городских коммерческих банков - 1710 млрд юаней (5,4%) и остальных кредитно-денежных организаций - 8170 млрд юаней (26% общих активов).

В структуре привлечения денежных средств экономическими агентами страны доминирующее положение сохраняют банковские кредиты.

Доля государственных облигаций составила 18%, облигаций предприятий - чуть более 1%, и акций - 5% общего объема привлеченных средств.

В этой ситуации повышенное внимание, уделяемое в Китае с 2002 г. сокращению доли невозвратных кредитов, выглядит вполне закономерным. К концу 2004 г. объем остатков по безнадежным кредитам в 4 государственных и 12 акционерных коммерческих банках Китая составил 1,72 триллиона юаней, а их доля снизилась до 13,2%, что на 4,6 процентного пункта ниже, чем годом ранее. Наиболее высока доля безнадежных кредитов в Сельхозбанке, Торгово-промышленном банке (21,24%), Банке Китая (16,29%). Лучший показатель у Банка Миньшэн (1,29%).

Вместе с тем китайские источники признают, что в ряде случаев снижение доли безнадежных кредитов носит, по сути дела, искусственный характер. Так, в 2003 - 2004 гг. в процессе подготовки Банка Китая и Строительного банка к акционированию китайское правительство выделило им 45 млрд дол. США для пополнения капитала, а затем изъяло у них плохие активы (т. е. безнадежные кредиты) на 270 млрд юаней. Формально объем плохих кредитов в ведущих банках Китая снизился к началу 2006 г. до 1,3 трлн юаней. Исследователи консалтинговой компании Ernst&Young оценивали совокупный объем безнадежных кредитов во всем финансовом секторе КНР (банки, государственные инвестиционные компании, компании по управлению активами) гораздо выше - в 7 трлн юаней. Однако Пекин с этой оценкой не согласился, и после заявления Народного банка Китая компания Ernst&Young отозвала доклад.

Проведение Китаем "стабильной и здоровой" денежно-кредитной политики выглядит единственным приемлемым для страны вариантом, и в принципе именно на такую политику и ориентируется китайское руководство. Однако на практике строго придерживаться ее весьма непросто, свидетельством чему стал очевидный перегрев экономики, потребовавший ужесточения макроэкономического регулирования. Кстати говоря, тенденция к перегреву экономики находит весьма четкое отражение в динамике соотношения годовых объемов денежной базы М2 и валового внутреннего продукта: с 1,44 в 2001 г. и 1,54 в 2002 г. оно выросло до 1,63 в 2003 г., снизившись затем до 1,59 в 2004 г..

На фоне нового увеличения этого соотношения до 1,64 в 2005 г. руководство КНР прибегло к повышению с 28 апреля 2006 г. банковского процента по годовым кредитам с 5,58 до 5,85%, что призвано несколько снизить масштабы роста банковского кредитования в стране и в какой-то мере вновь "охладить" экономику в целом.

В силу исторических причин в структуре финансирования экономического развития Китая в основном доминирует банковское кредитование. Банковская система КНР является основным каналом финансового посредничества между сбережениями и инвестициями.

В Китае в настоящее время создается система страхования депозитов, и руководство активно заимствует международный опыт в этой сфере. Создание такой системы является стратегической задачей денежно-кредитной системы Китая.