Анализ развития кредитования физических лиц в Сбербанка России

Рис.5. Отношение резерва под обесценение кредитного портфеля к неработающим кредитам и доля резерва

В течение 3 квартала 2009 года наблюдается стабилизация коэффициента покрытия резервами на обесценение кредитного портфеля «неработающего» кредитного портфеля на приемлемом уровне 1,1. Большинство кредитов, включая розничные, являются обеспеченными залогами, гарантиями или поручительствами.

Структура портфеля кредитов физическим лицам изменилась незначительно. За 2009 год кредиты физическим лицам сократились 6,6 %, за счет сокращения спроса на потребительские кредиты. Объем жилищных кредитов вырос с 39% до 44%, Изменение в автокредитовании составил 1%. (Рисунок 6).

Рис.6. Структура портфеля кредитов

Потребительские и прочие ссуды физическим лицам представлены ссудами, выданными физическим лицам на потребительские цели и текущие нужды, не связанные с приобретением, строительством и реконструкцией недвижимости. Данные кредиты включают ссуды на неотложные нужды, на приобретение автомобилей и овердрафты.

Жилищное кредитование физических лиц представляет собой кредитование физических лиц на приобретение, строительство и реконструкцию недвижимости. Данные кредиты носят долгосрочный характер.

В таблицах 5 и 6 представлен анализ ссуд и резервов под обеспечение по состоянию на 31 декабря 2008 и 2009 годов соответственно.



Таблица 5

Анализ ссуд и резервов под обеспечение по состоянию на 31 декабря 2008

(в миллионах Российских рублей)	Кредиты до вычета резерва под обесценение	Резерв под обесценение	Кредиты за вычетом резерва под обесценение	отношение резерва к сумму кредитов до вычета резерва (%)
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам
Непросроченные ссуды	627343	5406	621937	0,90%
Итого потребительских и прочие ссуд физическим лицам	659750	30077	629673	4,60%
Жилищное кредитование физических лиц
Непросроченные ссуды	482504	1568	480936	0,30%
Итого Жилищное кредитование физических лиц	497875	12611	485264	2,50%
Автокредитование физических лиц
Непросроченные ссуды	101330	587	100743	0,60%
Итого автокредитование физических лиц	103237	1584	101653	1,50%
Итого кредитов физическим лицам	1260862	44272	1216590	3,50%
Итого кредитов и авансов клиентам по состоянию на 31 декабря 2008	5280167	202285	5077882	3,80%

Более подробные данные анализа ссуд за 2009 год с разделение по срокам задержки платежа представлены в Приложении 9.

Начало 2010 года для банка стало не самым прибыльным, однако по сравнению с началом предыдущего года можно отметить положительную тенденцию.

Розничный кредитный портфель сократился на 1,9% и составил 1 147 млрд руб., при этом темп сокращения портфеля в феврале замедлился и составил -0,4% против -1,5% в январе. Рост объемов розничного кредитования сдерживается дефицитом качественного платежеспособного спроса населения на кредиты.

Таблица 6

Анализ ссуд и резервов под обеспечение по состоянию на 31 декабря 2009

(в миллионах Российских рублей)	Кредиты до вычета резерва под обесценение	Резерв под обесценение	Кредиты за вычетом резерва под обесценение	отношение резерва к сумму кредитов до вычета резерва (%)
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам
Непросроченные ссуды	526373	8926	517447	1,70%
Итого потребительских и прочие ссуд физическим лицам	564364	38238	526126	6,80%
Жилищное кредитование физических лиц
Непросроченные ссуды	482445	4418	478027	0,90%
Итого Жилищное кредитование физических лиц	512787	28775	484012	5,60%
Автокредитование физических лиц
Непросроченные ссуды	96649	1642	95007	1,70%
Итого автокредитование физических лиц	100388	4254	96134	4,20%
Итого кредитов физическим лицам	1177539	71267	1106272	6,10%
Итого кредитов и авансов клиентам по состоянию на 31 декабря 2009	5443845	579814	4864031	10,70%

Удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов на 1 марта 2010 года составил 4,7%. Банк продолжает придерживаться консервативной политики в части покрытия кредитных рисков. Объем созданных резервов на возможные потери по кредитам за 2 месяца увеличился с 589 до 628 млрд. руб. и по-прежнему превышает объем просроченной ссудной задолженности в 2,5 раза.

Низкий спрос населения на кредиты в 2009 году обусловил снижение портфеля розничных кредитов на 6,9% до 1 170 млрд. руб. Стремясь к увеличению объемов розничного кредитования, со второй половины 2009 года банк начал отменять ограничения, введенные в разгар экономического кризиса. Так, было возобновлено кредитование в валюте, снижен первоначальный взнос по ипотечным и автокредитам, по ряду программ увеличены максимальные суммы и сроки кредитов и т.д. В декабре 2009 года банк снизил процентные ставки в иностранной валюте по ряду потребительских программ, ввел в действие новый кредитный продукт на цели реструктуризации задолженности по жилищным кредитам, внес изменения в условия предоставления Доверительных кредитов.

Например, в Сберегательном банке Российской Федерации в 2008 году запущен новый проект «Кредитная фабрика», система обслуживает практически все кредитные продукты. «Кредитная Фабрика», зарождалась в условиях кризиса, работает чуть более года. По состоянию на 1 октября 2009 года было выдано 26 тыс. кредитов. Кредитный портфель -- 5,2 млрд. рублей. На просрочке свыше 30 дней -- всего около 10 кредитов. Существенно выросла средняя сумма кредитов -- с 45 до 189 тыс. рублей. Также вырос уровень одобрения заявок. Средний процент одобрения сейчас по стране составляет 56%. При этом в сентябре по некоторым территориям -- больше 60%. В момент запуска программы уровень был 45%.

Результатом принимаемых мер стало снижение темпов сокращения розничного кредитного портфеля. Так, если в I и II кварталах 2009 года сокращение портфеля составило 3,8% и 2,9% соответственно, то по итогам III квартала портфель сократился на 0,3%, а по итогам IV квартала - на 0,03%. В декабре в большинстве регионов достигнут рост портфеля в пределах 1%.

Банк планирует дальнейшее повышение доступности розничных кредитов за счет либерализации условий кредитования и предложения новых продуктов. Уже в текущем, 2010 году, банком возобновлено кредитование физических лиц в иностранной валюте на цели приобретения жилья, снижены процентные ставки по ряду кредитов для участников зарплатных проектов.

3.2 Проблемы процесса кредитования физических лиц в российских банках и возможные пути их решения

На российском рынке кредитования ситуация с возможностью получения кредита физическим лицам менялась с начала кризисного периода. Соответственно, в данный момент, возможно говорить лишь о текущем анализе существующего положения, понимая, что и в дальнейшем вероятны перемены.

В течение всего 2009 года, согласно данным ЦБ, наблюдался рост просроченной задолженности по кредитам. В условиях финансовой непогоды рост просроченной задолженности среди физических лиц является одним из ведущих критериев неблагополучия экономической ситуации в стране. И, несмотря на то, что другие показатели постепенно начинают демонстрировать внушающие оптимизм тенденции, отмечаемые на самом высоком уровне, все же говорить о начале выхода из кризиса еще рано.

Истекший год был отмечен ужесточением требований к заемщикам. Если раньше можно было получить банковский кредит фактически по паспорту, то сегодня такая практика почти полностью исчезла. С другой стороны, наблюдается спад потребительского кредитования. Процентные ставки повысились по сравнению с 2007-2008 годами: таким образом, получается, что и спрос уменьшился, и предложение сократилось.

Ведущие банки довольно быстро поняли, что, как и за рубежом, им угрожает кризис неплатежей. Как один из вариантов решения проблемы появились программы перекредитования в рубли. Ряд банков (Сбербанк, ХКФ-банк, "КИТ Финанс") предлагают клиенту заключить дополнительное соглашение к уже существующему договору о переводе задолженности из иностранной валюты в рубли. В этом случае у заемщика не возникает дополнительных расходов, связанных с выдачей нового кредита.

Россия, конечно, не Америка, и объем кредитования физических лиц в нашей стране не приобрел такого масштаба, как в США. Тем не менее, за последние пять лет многие россияне уже привыкли жить в долг. Финансовый кризис, о котором еще недавно российские власти говорили как о некой заокеанской напасти, разумеется, внес свои коррективы, и теперь вместо роста портфеля кредитов, предоставленных банками частным лицам, происходило его сокращение. К тому же стремительно увеличивалась просроченная задолженность физических лиц, за последний год она выросла почти вдвое. Кажется, что, согласно официальным данным ЦБ, просрочка пока далека от уровня 10-12%, который эксперты называют критическим. Однако на самом деле все намного хуже: по ипотечным кредитам, рефинансированным Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), она приблизилась к отметке 8%, аналогичный показатель по Сбербанку и ВТБ 24 - «больше 4%, но меньше 8%» Банки стараются решать эту проблему следующим образом: реструктуризацией или рефинансированием.

В настоящее время ряд банков предлагают реструктуризацию кредита, то есть, внести изменения в условия договора по обоюдному согласию. Реструктуризация кредита (ипотечного, потребительского, физических лиц, в общем ,любого вида займа) - это изменение в условиях договора. Очень часто имеет место банальная отсрочка, например, выплата долговых обязательств, замораживается на полгода или год. Если за это время заемщик сможет накопить необходимые средства, разобраться с временными сложностями и выйти на прежний уровень платежеспособности, тогда и банк будет стабильно получать прибыль за счет процентов, и заемщик будет доволен.

Другая возможность - это рефинансирование ипотечного кредита. Рефинансирование кредита - это никакая не поблажка, а просто выдача другого кредита для погашения первого.

Некоторые заемщики несколько лет назад взяли кредиты под довольно высокие процентные ставки. Тогда они были нормальными, а сегодня считаются высокими. Им будет намного выгоднее взять кредит под меньший процент для погашения старого. Хотя в данном случае тоже целесообразно взывать к банку с целью реструктуризации долга.

В общем, не следует путать реструктуризацию и рефинансирование. Реструктуризация кредита - это очень желанный вариант развития событий для заемщика, а рефинансирование - дополнительная нагрузка, которая благодаря удачным манипуляциям может вывести его в плюс, и соответственно снизить риск кредитного портфеля банку. В период с февраля по май 2010 года Сбербанк России также проводит акцию по реструктуризации проблемных кредитов физическим лицам.

Стратегии Развития Сберегательного банка направлены на совершенствование систем управления рисками, а также на существенное повышение привлекательности кредитных продуктов для всех категорий клиентов за счет упрощения процедур, сокращения времени принятия решений и повышения их предсказуемости, снижения требований по залогам и прочему обеспечению. Перед Банком также остро стоит задача предотвращения внутреннего и внешнего мошенничества и коррупции при получении кредитов.

Так, в частности, в кредитовании физических лиц предполагается построение централизованной «Кредитной фабрики» на основе 1 - 3 кредитных центров, обслуживающих все кредитующие подразделения Банка. Также предусмотрена высокая степень автоматизации аналитической обработки клиентской информации как на этапе принятия кредитного решения (скоринг), так и на более ранних этапах, призванных предотвратить мошенничество.

Исследовав кредитование физических лиц на примере Сберегательного банка, очевидно, что наибольшая проблема для банка - это качество кредитного портфеля. Проанализировав кредитные продукты, можно отметить ряд плюсов и минусов тех или иных кредитов:

Плюсы кредитов

· Низкий размер процентной ставки в сравнении с другими Банками по России

· Дифференцированная и аннуитетные схемы погашения кредита

· Возможность досрочного погашения кредита (частичного или полного)

· Контроль погашения кредита со стороны кредитного инспектора

Это плюсы, но, рассматривая кредит Сберегательного банка, нельзя обойтись и без «ложки дегтя». Среди минусов можно отметить:

· Длительный период оформления (тщательная проверка документов)

· Принимаются к рассмотрению только официальные доходы заемщика

· Солидный пакет документов

· Необходимость предоставления обеспечения кредита (не для всех ссуд)

· Минимальный размер кредита

· Наличие дополнительных комиссий

Сбербанк запустил «Кредитную фабрику» -- новую автоматизированную систему выдачи кредитов. Вероятно, это самый масштабный проект модернизации крупнейшего банка страны за всю его историю. Однако она требует совершенствования и доработки: в ближайший год планируется довести систему до такого состояния, чтобы она была «дружелюбной», но при этом не пропускала ошибки, проверяла все сразу при вводе информации. Потому как ошибка при вводе и ее последующее выявление - это время клиента. Совершенствуя рабочее место кредитного инспектора, Банк совершенствует взаимодействие Сберегательного банка с клиентом. Кроме того, хотелось бы видеть усовершенствование процедуры внутри самого процесса. Например, уменьшенную долю операций, обрабатываемых вручную. Еще нет полного взаимодействия с внешними источниками информации о клиенте.

Следует поработать также над уровнем одобрения, чтобы система умела принимать адекватные решения с учетом специфики, как московского клиента, так и клиента, живущего в совсем маленьком населенном пункте и имеющего специфический доход. То есть максимально индивидуально подойти к этим клиентским слоям.

Запуск «Кредитной фабрики» для Сбербанка России - это шанс, чтобы изменить рыночную ситуацию в свою пользу. На рынок выходило много игроков, которые конкурировали на разных продуктах, но при этом имели уже в прежние годы, удобные для клиента и эффективные для банка процессы кредитования. Это подвигло Сбербанк России (ОАО) на то, чтобы измениться.

Система управления рисками кредитного портфеля, который раньше был разделен на тысячи кусочков, и управление им было в принципе невозможно. Детальную картину того, как меняется профиль риска по продукту, территории или точке, необходимо отслеживать на регулярной основе, что тоже раньше было невозможно.

Проблемы для Банка - это масштабы изменений, они такие глобальные, проблем возникает неимоверное количество. Поток новых явлений в фабрике заставляет «бежать» на уровне ежечасного реагирования, на ходу дописывая какие-то элементы и доставляя «фильтры» и проверки.

Кроме того, есть проблема переобучения людей. Нужно преодолевать скепсис участников, что является сложной задачей.

Сейчас одна из ключевых проблем для Банка -- взаимодействие с внешними источниками данных, поскольку Банк не может влиять на устранение ошибок и скорость реакции. Приходится совершенствовать систему, искать обходные пути.

Технология «Кредитной фабрики» распространяется очень быстро и захватывает все новые и новые территории и кредитные продукты.

В Банке есть также очень интересные продукты по Автокредитованию- это «Автокредит с государственным субсидированием» и «Автокредит по партнерским программам с автопроизводителями».

Государственная программа позволяет получить субсидию на оплату части процентных платежей по «Автокредиту». Кредиты предоставляются на покупку новых (не состоявших на государственном регистрационном учете) автомобилей отечественных и иностранных марок, произведенных на территории Российской Федерации, стоимость которых на дату заключения кредитного договора составляет не более 600 000 рублей и полная масса которых не превышает 3,5 тонны, в соответствии с Перечнем, утвержденным Министерством Промышленности и Торговли РФ. Кредиты предоставляются в течение 2009 - 2010 года. Государственная программа субсидирования позволяет получить АВТОКРЕДИТ под пониженную процентную ставку

«Автокредит по партнерским программам с автопроизводителями» - это совместные кредитные программы с крупнейшими представителями мировой и отечественной автоиндустрии позволяют существенно снизить затраты заемщиков Сбербанка России на выплату процентов по Автокредиту за счет предоставления партнером банка скидки на рекомендуемую розничную цену автомобиля. Приобретение автомобиля в кредит на специальных условиях проводимых программ - это максимальная выгода и удовольствие от покупки.

Их очевидными плюсами можно назвать возможность «сэкономить» на реальной стоимости автотранспортного средства при получении субсидии, или еще одна благая цель - поддержка Российского Автопрома. Вторым плюсом можно назвать, что этими программами могут воспользоваться население с более низким уровнем дохода. Однако поближе познакомившись с условиями кредитования, можно увидеть несколько минусов - перечень предлагаемых транспортных средств не всегда устраивает клиентов, или предлагаются дополнительные условия, которые Банк прописывает, для снижения своих рисков (страховки и т.п.).Дополнительные условия также значительно повышают стоимость кредита.

В нынешней ситуации, для банков приоритет качества портфеля стоит на высоком уровне. Кредитный риск является одним из наиболее значимых банковских рисков, кроме того, именно он становится причиной возникновения проблемной задолженности и потерь, связанных с дефолтом заемщика. Поэтому особенно актуальными, в настоящее время, становятся задачи оперативной оценки состояния заемщиков, находящихся в кредитном портфеле банка, а также большое значение приобретает объективный подход к выработке оптимальных условий сделки, обоснованность принятия решения о выдаче кредита. Решение этой задачи невозможно без использования системы оценки и управления рисками.

Оценка рисков позволяет отказаться от простого подхода, когда решение о выдаче кредита имеет вид: принять/отказать. Система управления кредитными рисками становится основой для обоснованного диалога с клиентом на базе объективных, в том числе и портфельных, показателей. Важную роль играют правильно построенные бизнес-процессы. Деятельность подразделения управления рисками нельзя отделить от других подразделений банка, так как для проведения правильной и объективной оценки необходима вся доступная информация, в том числе и от других подразделений и внешних источников.

Невозможно полностью исключить риск. Нельзя получить доход не рискуя: чем больше риски, тем выше возможные доходы. Но нужно знать принимаемый на себя риск, чтобы быть готовым к возможным последствиям.

Банкам следует внести некоторые изменения в свою работу, в частности такие как:

1. Построение систем формализованной оценки кредитного риска. Для каждого клиента Банк должен иметь возможность корректно и в явном виде оценить ожидаемый уровень кредитного риска (т.е. ожидаемые потери), который в свою очередь складывается из оценки риска клиента (вероятность дефолта) и риска транзакции (потери в случае дефолта).

2. Усиление роли функции управления рисками в процессе подготовки и принятия кредитного решения. Наиболее принципиальными изменениями являются разделение независимой оценки кредитного риска и клиентской работы.

3. Оптимизация кредитной процедуры и построение электронного документооборота для всех кредитных заявок.

4. Построение выделенной и консолидированной службы мониторинга качества кредитного портфеля и работы с просроченной задолженностью. Основной задачей в данной области является максимально раннее выявление потенциально проблемной задолженности и профессиональная работа с ней на тех стадиях, когда мероприятия по ее реструктуризации и взысканию могут быть наиболее эффективными.

5. Создание и поддержание на достойном уровне общего бюро кредитных историй.

6. Кредиты должны быть доступны, то есть процентные ставки по кредитам должны быть снижены.

7. Необходим закон, регламентирующий действия всех участников сделки. Сегодня в действующем законодательстве России отсутствуют специальные законодательные акты, регулирующие отношения в сфере кредитования физических лиц, и применяются общие положения ГК РФ о займе, а также положения Закона РФ "О защите прав потребителей", которые не учитывают всей специфики данной сферы правового регулирования.

Конкретная реализация этих направлений будет учитывать особенности работы с различными клиентскими сегментами.



Заключение

В настоящее время тенденция расширения кредитования сопровождается возрастанием уровня кредитного риска, снижением качества кредитного портфеля, что отрицательно влияет на устойчивость как отдельных банков, так и банковской системы в целом.

Можно выделить несколько основных факторов, тормозящих развитие банковского кредитования физических лиц в России:

Нестабильная экономическая ситуация в стране;

Высокие ставки по кредитам. Высокая инфляция, рост ставки рефинансирования Центрального банка - все это привело к резкому удорожанию выдаваемых денег. Альтернативой отечественным кредитным организациям стали зарубежные финансовые учреждения, где заемщикам предлагали лучший продукт на более выгодных условиях. Преодолеть эти негативные тенденции мы сможем только в том случае, если предложим российским заемщикам конкурентоспособный продукт по доступной цене, этим продуктом может в дальнейшем оказаться «Фабрика» Сбербанка России.

Еще одна из проблем - это отсутствие эффективной системы функционирования бюро кредитных историй. В настоящее время институт бюро кредитных историй только развивается, поэтому нет достаточной базы для анализа его деятельности. Участие банков в работе бюро кредитных историй осуществляется с рядом ограничений, которые вызываются стремлением самих банков сохранить банковскую тайну и нежеланием выдавать информацию о своих клиентах.

Чтобы адекватно оценить заемщика, необходима реальная информация. Ее представлением занимаются сами заемщики, что снижает степень ее достоверности. Необходимо развитие собственной информационной службы, связанной с бюро кредитных историй. Наличие положительной информации в кредитной истории заемщиков позволяет значительно сократить срок оформления кредита, получить кредитные ресурсы по привлекательным ставкам, с более низкими требованиями по обеспечению. Кредитные организации, являющиеся участниками бюро кредитных историй, получают возможность уменьшить собственные расходы на сбор информации о кредитоспособности заемщика.

Низкое качество внутреннего управления в кредитных организациях. Проблема заключается в отсутствии системы показателей, которые позволили бы оценить успешность проведения сделки и степень достижения поставленных целей.

Неразвитость современных банковских технологий. В настоящее время в России большая доля расчетов проводится с использованием наличных денег. Низкими темпами развивается карточная инфраструктура (недостаточное количество банкоматов, магазинов, где можно расплатиться кредитной картой).

В качестве основных направлений совершенствования менеджмента организации целесообразно рекомендовать проведение следующих мероприятий: разработка и проведение грамотной маркетинговой стратегии; формирование и систематизация опыта работы с клиентами; привлечение долгосрочных ресурсов; создание эффективной системы управления рисками, в частности кредитным риском; стандартизировать процесс оказания услуг. А также повышение уровня информативности потенциальных клиентов о предоставляемых услугах и их доверия к банковской системе. Для этой цели сведения о финансовом положении кредитных организаций должны быть открытыми и прозрачными.

В работе рассматривались ряд методик оценки кредитоспособности заемщика. Их комбинация может позволить оптимизировать работу и добиться наилучших результатов. Оценка кредитоспособности заемщика может быть сведена к единому показателю - рейтинг заемщика.

С клиентом каждого класса кредитоспособности банки по-разному строят свои кредитные отношения. Так, первоклассным по кредитоспособности заемщикам коммерческие банки могут открывать кредитную линию, овердрафт, выдавать в разовом порядке ссуды с установлением более низкой процентной ставки, чем для всех остальных заемщиков.

Кредитование второклассных ссудозаемщиков осуществляется банками в обычном порядке, то есть при наличии соответствующих форм обеспечительных обязательств (гарантий, залога, поручительств, страхового полиса). Процентная ставка соответственно зависит от вида обеспечения.

Предоставление кредитов клиентам третьего класса связано для банка с серьезным риском. В большинстве случаев таким клиентам банки стараются кредитов не выдавать. Если же банк решается на выдачу кредита клиенту третьего класса, то размер предоставляемой ссуды не должен превышать размера обеспечения. Процентная ставка за кредит устанавливается на высоком уровне.

Также, следует отметить, что мониторинг кредитным работником финансового положение заемщика должен идти в течение всего срока обслуживания кредита. Это обеспечивает уменьшение риска невозврата ссуды.

В результате проведенного в дипломной работе исследования состояния кредитного портфеля Сберегательного банка РФ и изучение процесса предоставления кредитов физическим лицам, а также методов оценки их кредитоспособности можно сделать вывод о том, что у Российских банков есть реальная возможность расти в этом направлении, а также получать прибыль с наименьшими затратами.



Библиографический список

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, - М., 2009

2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 28.02.2009) «О банках и банковской деятельности»

3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 30.12.2008) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (принят ГД ФС РФ 27.06.2002) (с изм. и доп., вступающими в силу с 10.01.2009)

4. Федеральный закон от 25.02.1999 N 40-ФЗ (ред. от 22.12.2008) «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (принят ГД ФС РФ 18.09.1998) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2009)

5. Федеральный закон от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации».

6. Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (в ред. от 24.07.2007 г. № 214-ФЗ).

7. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П"О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности

8. Положение Банка России от 20.03.2006 г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери».

9. Положение Банка России от 14.11.2007 г. № 313-П «О порядке расчета кредитными организациями величины рыночного риска».

10. Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков».

11. Инструкция ЦБ РФ от 15.07.2005 г. № 124-И «Об установлении размеров (лимитов) открытых валютных позиций, методике их расчета и особенностях осуществления надзора за их соблюдением кредитными организациями».

12. Указание ЦБ РФ от 30.04.2008 г. № 2005-У «Об оценке экономического положения банков», глава 3 «Оценка капитала, активов, доходности и ликвидности банка».

13. Указание ЦБ РФ от 16.01.2004 г. № 1376-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации», форма отчетности № 0409125 «Сведения об активах и пассивах по срокам востребования и погашения».

14. Порядок кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами № 229-3-р от 30.05.2003г.

15. Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на цели личного потребления (Редакция 2) № 1104-2-р от 05.03.2004г.

16. Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами доверительных кредитов физическим лицам (“Доверительный кредит”) (Редакция 2) № 1226-2-р от 05.06.2008г.

17. Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на покупку транспортных средств по технологии «Кредитная фабрика» («Автокредит»)» от 08.07.2009г. № 1736-р.

18. Временный порядок предоставления и сопровождения Сбербанком России кредитов на неотложные нужды без обеспечения и доверительных кредитов физическим лицам № 1588-р от 17.07.2008г.

19. Технологическая схема порядка изменения условий кредитных договоров, заключенных Сбербанком России и его филиалами с физическими лицами № 1657-т от 03.02.2009г.

20. Временный порядок работы с просроченной задолженностью физических лиц на ранних стадиях № 1640-р от 04.12.2008г.

21. Временный регламент проверки кредитных заявок при предоставлении розничных кредитов от 15.04.2009 №1682-р.

22. Регламент создания и использования в Сбербанке России и его филиалах резерва на возможные потери по ссудам и списания нереальной для взыскания задолженности (Редакция 5) № 455-5-р от 21.04.2005г.

23. Ендовицкий Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика : учеб. пособие / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова; под ред. Д.А. Ендовицкого. - М.: КноРус, 2008.

24. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском: учеб. пособие для вузов / С.Н. Кабушкин. - М.: Новое знание, 2007.

25. Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования : учеб. пособие / О.И. Лаврушин, О.Н.Афанасьева, С.Л. Корниенко; под общ. ред. О. И. Лаврушина. - М.: КноРус, 2009.

26. Лаврушин О.И. Деньги, кредит , банки. Экспрес-курс : учеб. пособие / под общ. ред. О. И. Лаврушина.- 2-е изд., стер.- М.: КноРус, 2007.

27. Мэйз Э. Руководство по кредитному скорингу: учеб. пособие / Элизабет Мэйз. - М.: Гревцов Паблишер, 2008.

28. Румак Е.Х Учет кредитов в коммерческом банке: учеб. пособие / Е.Х. Румак, Д.О. Харченко; под ред. Е.Х. Румак. - С-Пб. : ИВЭСЭП, 2009.

29. Викулин А.Ю.,Рустамьян В.Л. Система принципов законодательства о кредитных историях, // Банковское право.- 2008.- №5.

30. Галлямова А.З., Бетина Л.М., Лазаренко В.Г., Монахова Е.В. Банковские операции: учебное пособие/- М.:МБИ, 2007.- 147с.

31. Гараган С.А., Павлов О.А. Оптимальная организация процесса рассмотрения кредитных заявок // Банковское кредитование.- 2008.

32. Грязновой А.Г. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / - М.: Финансы и Статистика, 2002.

33. Демьянова Д.А. Скоринговые системы как компонент риск-менеджмента // Банковское кредитование.- 2009.- № 1.

34. Иванов В.В., Соколов Б.И. Деньги, кредит, банки: учебник /- М.: ТК Велби, Проспект, 2009.

35. Легонькова Н.М., Андреева А.Б. Антикризисное управление: учебное пособие. -М.: МБИ, 2008

36. Логинова Е.С. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. Краткий курс лекций: учебное пособие/ - М.: МБИ,2009.-106с.

37. Слуцкий А.А. Урок кризиса: Надо изменить методологические представления об определении рыночной стоимости // Банковское кредитование.- 2008.-№6.

38. Смирнов Е.Е. Рынок ипотеки требует совершенствования законодательства // Банковское кредитование.- 2009.- № 1.

39. Сухов А.В. Управление кредитными рисками в России и Европе: Сравнительный анализ // Управление в кредитной организации.- 2008.- №6.

40. Финансы: учебник/ под ред. С.И Лушина, В.А. Слепова.- М.: Экономистъ, 2006.-682с.

41. Эриашвили Н.Д.Банковское право:Учебник для вузов.- 3-е изд., перераб.и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА,2003.-629с.

42. Дементьева К. На "Кредитную фабрику" взяли хороших заемщиков// КоммерсантЪ.- 2009, июль.- №122 (4177)

43. Официальный интернет сайт Центрального Банка Российской Федерации: www.cbr.ru.

44. Интернет ресурс : www.bankir.ru.

45. Интернет ресурс : www.sbrf.ru/moscow.

46. Интернет ресурс : www.consultant.ru.

47. Интернет ресурс: http://www.rbc.ru.

48. Интернет ресурс: /http://www.credits.ru/articles/4592/ Кредиты в массы.-2008, апрель.

Размещено на Allbest.ru