Современное состояние рынка банковских услуг с использованием банковских карт

Карта -- инструмент дифференцированного отношения к персоналу и инструмент управления мотивацией. Тип выпущенной карты (Maestro, Standart, Gold) может подчеркнуть место сотрудника в служебной иерархии, степень доверия к сотруднику, срок службы в компании и т. д.

Банкомат на территории организации -- удобство обслуживания сотрудников, выдача зарплаты в валюте по желанию и, опять же, имидж организации.

Остатки на картсчетах сотрудников и обороты по зачислению на картсчета -- хороший вклад в репутацию организации перед банком, что является хорошей преамбулой для, например, услуг по корпоративному кредитованию.

Ведение картсчетов в валюте предоставляет сотрудникам инструмент накопления доходов. При этом, учитывая безналичный характер начислений, 1-процентный налог на покупку наличной иностранной валюты не взимается.

Дополнительные плюсы приносит зарплатная схема с элементами кредитования (овердрафтное кредитование картсчетов сотрудников).

Кредитная карта -- это инструмент:

- «привязки» персонала к работодателю;

- поощрения персонала работодателем;

- наработки кредитной истории сотрудником;

- наработки кредитной истории организацией.

Возможность получения денег за счет овердрафта уменьшает чувствительность персонала к регулярности выплаты заработной платы организацией. То есть возможна своего рода «подкредитовка» для покрытия краткосрочного дефицита оборотных средств.

Возможность для организации краткосрочного кредитования сотрудника, не уменьшая собственных оборотных средств.

Несмотря на указанные выше преимущества, зарплатные схемы для организации и ее сотрудников (например, для менеджера банка по привлечению клиентов) в ряде случаев несут определенные сложности, которые следует иметь в виду.

1. Зарплатная схема стоит организации денег, причем живых, а не косвенных «расходов на обслуживание налично-денежного обращения», которых, как правило, никто не считает. Реальный экономический эффект для организации может проявиться, когда сотрудников не менее 200 чел.

2. Организация может занять позицию по принципу «все расходы -- на сотрудников». Такое отношение в целом не мешает внедрению проекта. Однако это может вызвать неприятие и сопротивление персонала, выражающееся в умышленной порче карт, надуманных препятствиях, жалобах и возражениях, направленных на возврат к наличным. Все это ведет к увеличению операционных и административных издержек.

3. Карточная технология может оказаться в новинку как для финансово-бухгалтерской службы, так и для сотрудников, особенно низкооплачиваемых или работающих по трудовым соглашениям. Это обстоятельство также может привести к последствиям, указанным в пункте 2.

4. Перспектива перехода на любую безналичную форму выплат возбуждает синдром недоверия к банковской системе как таковой у сотрудников организации. Это зачастую парадоксально касается и руководства организации, когда дело доходит до их личных денег.

5. Безналичная форма выплат -- более доступная форма денежного потока с точки зрения различных контролирующих органов. Поэтому для организации, выплачивающей зарплату «в конверте», переход на карты означает необходимость увеличить расходы на фонд оплаты труда (на сумму ранее минимизированных налогов).

Этапы и методы подготовки и заключения соглашения

Методика строится исходя из того, что зарплатный проект -- относительно сложное коммерческое мероприятие, главными характерными чертами которого являются:

долгосрочность взаимоотношений;

длинный период внедрения и болезненный период отказа (в случае неудачи);

необходимость целевых инвестиций со стороны банка и клиента (не всегда, но часто);

необходимость решения коммуникационных и других технических проблем (в случае требований организации по установке банкомата или организации операционной кассы);

необходимость проведения экономических расчетов и подбора тарифных параметров для формирования экономически оправдание предложения.

Таким образом, договоренность должна достигаться в несколько этапов (встреч, раундов переговоров). Указанные ниже этапы перемены в их идеальной логической последовательности, но в реальности они могут перемешиваться, в том числе по времени:

Этап 1. Выяснение ключевых данных, необходимых для оценки целесообразности проекта для банка и формирования коммерческого предложения.

Наличие требования партнера по инфраструктуре (банкоматы, операционные кассы) и их привязка к местам географической сосредоточенности сотрудников организации.

Фонд заработной платы (иных выплат).

Количество сотрудников в распределении по местам географической сосредоточенности (с адресами).

Требования (пожелания) по типам (в разбивке по количеству) выпускаемых карт;

Выяснение вопроса о том, устраивает ли клиента обслуживание счетов его работников при существующем месторасположении филиала.

Предварительные сведения по наличию и качеству коммуникаций в зданиях/помещениях, в которых заказчик желает установить банкоматы или организовать операционные кассы. Специально необходимо поинтересоваться наличием некоммутируемых каналов передачи данных.

Этап 2. Экономический анализ проекта.

Полученная на первом этапе информация заносится в модель доходности для вычисления внутренней нормы доходности (ВНДОХ) по проекту. Экономически эффективным по опыту считается проект с ВНДОХ >15% (пороговая ставка может меняться). Указанный критерий означает, что зарплатный проект, будучи реализованным, приносит доход, эквивалентный доходу от размещения вложенных средств на депозит со ставкой 15% годовых. При этом расчетный срок проекта не должен быть меньше трех лет.

Термин ВНДОХ является дословным названием встроенной финансовой функции в программе Ехсеl.

В справочной системе эта функция называется внутренней скоростью оборота, что экономически безграмотно -- переводчик дословно перевел английский термин Internal Rate of Return (1RR).

На самом деле более корректное русское название -- внутренняя норма доходности, либо внутренняя норма рентабельности (совершенно адекватного русского термина просто нет). Этот термин означает в нормальном экономическом языке следующее. Пусть, например, мы являемся инвесторами некоторого проекта, растянутого на несколько периодов. Это могут быть годы, могут быть месяцы. В каждый такой период мы либо делаем чистую инвестицию (маржа по денежному потоку отрицательна), либо получаем чистый доход (маржа положительна). Проект имеет тенденцию к окупаемости, то есть вложенные деньги постепенно возвращаются. Логично задать вопрос: если бы мы не занимались инвестициями, а просто положили деньги на банковский депозит, то какая депозитная ставка была бы эквивалентна отдаче от нашего инвестиционного проекта? Эта виртуальная ставка и есть 1RR. Приведем математическую формулу для определения 1RR.

Пусть R1 -- Чистый денежный поток (маржа) Г-го периода; N -- количество периодов. Тогда:

Как видно из формулы, это уравнение степени I относительно и аналитическое решение существует далеко не всегда. По этой причине рассчитывается приближенно методом итераций для отыскания корней многочленов. В Ехсеl применяется именно этот метод. Поэтому в большинстве случаев важно задавать прогнозное значение для сходимости итерационного процесса.

В случае если соотношение не выполняется, проект должен быть подвергнут анализу:

а) на предмет сокращения затрат:

- сокращение элементов инфраструктуры (например, клиенту может быть предложено, приобрести банкоматы за свой счет);

- упрощение типов карт;

- отсечение карт с наименьшим размером ежемесячных поступлений;

б) на предмет повышения доходов:

- увеличение ставок оборотных комиссий;

- увеличение комиссий за выпуск карт.

В результате выполнения указанных этапов должны быть подобраны оптимальные параметры проекта.

Ограничения по использованию ресурсов банка

Ввиду того, что зарплатные проекты требуют от участников углубленного сотрудничества, зачастую не относящегося впрямую к банковскому обслуживанию, необходимо ограничивать использование ресурсов банка. В частности, банк должен во многих вопросах ограничиваться рекомендательными функциями и не должен брать на себя какие-либо обязательства (в том числе финансовые):

по созданию неотъемлемых улучшений или конструктивных изменений зданий, помещений или другой собственности организации партнера, а именно:

- строительство или реконструкция помещения под операционную кассу;

- реконструкция помещения для установки банкомата;

- прокладка кабельных линий связи к зданиям/сооружениям от узлов связи, включая проектные и другие сопроводительные работы и услуги;

- прокладка и разводка кабельных сетей (телефон, LAN, электропитание) по помещениям и/или территориям клиента;

- устройство специальных радиотрансляционных средств связи;

по оказанию услуг системного интегрирования;

по приобретению, установке и наладке оборудования, непосредственно не относящегося к ведению операций:

- оборудования связи;

- систем ограничения доступа в помещения;

- нештатных для банкоматов систем видеонаблюдения, сигнализации, электропитания и т. д.

по оплате услуг связи, подаче электроэнергии;

по охране помещений (за исключением выполнения специальных требований, предписанных Центральным банком).

Ограничения, связанные с требованиями безопасности

Банкоматы и операционные кассы должны располагаться в охраняемых помещениях. Уровень охраны должен быть приемлемым для банка. Обеспечение безопасности является обязанностью клиента, в том числе оплата средств и/или услуг по охране.

Банкоматы не могут предоставляться организации в безусловную аренду -- в банкоматах находятся деньги, материальная ответственность за которые лежит на сотрудниках банка (кассирах). В случае если используются банкоматы клиента, соответствующий договор должен предусматривать эксклюзивный доступ банка к сейфовым и электронным системам банкомата.

В проекте не могут использоваться установленные ранее другими организациями банкоматы без надлежащей технической и юридической экспертизы. То же касается решения вопросов по приобретению банком указанных устройств.

Не допускается выпуск карт типа Standart, Gold без приема организацией на себя обязательств по погашению овердрафтов, допущенных сотрудниками.

Этап 3. Техническая экспертиза и консультирование клиента.

Для квалифицированного проведения рассматриваемого этапа желательно привлечение специалиста из картцентра банка. В любом случае при проведении экспертизы необходимо четко представлять технические требования обслуживающего процессингового центра по двум параметрам:

поддерживаемые модели банкоматов;

возможности работы с провайдерами связи, представленными в регионе.

Силами банка (сотрудников филиала либо сотрудников картцентра) должны быть проведены следующие мероприятия:

1. Выяснение степени обеспеченности клиента средствами связи. Клиент должен обеспечить подводку к месту установки банкомата выделенного канала, имеющего доступ в сеть с транспортным протоколом Х.25 и бесперебойным электропитанием. В случае технической неготовности намечается план действий, оказываются консультации, клиентом намечаются сроки по обеспечению технической готовности. Банкоматы приобретаются банком не ранее чем за месяц до планируемого срока готовности средств связи в местах установки банкоматов.

2. Если рассматривается вопрос применения ранее установленных банкоматов, то назначается техническая экспертиза устройств силами официального дилера производителя и за счет клиента. Силами банка производится юридическая экспертиза документов, устанавливающих право собственности на устройства. В случае решения о приобретении стоимость технической экспертизы возмещается банком или учитывается при определении цены покупки. В подобных ситуациях почти всегда решающим аргументом «за» или «против» становится заключение сервисной организации, ранее осуществлявшей техническое обслуживание устройств.

Этап 4. Уторговывание финансовых условий и сроков, заключение соглашений.

На этом этапе стороны могут договориться о некоторых изменениях проекта, в том числе об изменении некоторых финансовых условий сотрудничества. Возможно, потребуется повторный экономический анализ договоренностей.

После достижения окончательной договоренности банком подписываются:

договор о выпуске карт и обслуживании расчетов.

договор об установке и обслуживании банкоматов.

Картсчета для сотрудников открываются банком установленным порядком как для физических лиц.

В случае если договоренностью предусмотрена конверсия рублевых средств, поступающих сотрудникам, то банк дополнительно оформляет на каждого сотрудника следующие документы:

договор рублевого счета «до востребования»;

договор текущего валютного счета;

заявление от клиента на конверсию всех поступлений на рублевый счет «до востребования» с зачислением на текущий валютный и последующим перечислением на картсчет. В заявлении должен быть указан курс $/руб., предусмотренный договоренностью с организацией.

Важно согласовать сроки внедрения проект и при необходимости внести соответствующие положения в договорную базу или оформить дополнительное соглашение.

Внедрение зарплатного проекта

Процесс внедрения зарплатного проекта в значительной степени зависит от его объема, географической распределенности и требований по созданию инфраструктуры. Сроки могут варьироваться от 1 месяца (например, для организации из 50 человек без дополнительных требований, в т. ч. по инфраструктуре) до четырех лет (пример -- внедрение АвтоГАЗбанком выплат зарплаты на Горьковском автозаводе для 100 тыс. работников),

В любом случае внедрение раскладывается на два параллельно выполняемых процесса:

1. выпуск карт сотрудникам и начало операций;

2. создание и начало работы инфраструктурных элементов:

- операционной кассы;

- банкомата.

Для «безинфраструктурного» проекта внедрение состоит только из первого мероприятия. Внедрение инфраструктурных элементов полезно фиксировать в письменном виде (например, в виде актов выполненных работ по договору).

Для организационной проработки этапа внедрения, особенно крупных проектов, полезно применять программное средство MS Project.

Эксплуатационный период

в течение эксплуатационного периода деятельность банка по обслуживанию проекта складывается из следующих периодически выполняемых действий (мероприятий):

поддержки текущих операций (операционные действия):

- выпуска новых карт;

- перечисления средств для пополнения счетов, в том числе с конверсией;

- блокировки карт;

* инкассационного обслуживания банкоматов или подкрепления операционных касс. Выполняется инкассационной службой банка либо внешней инкассационной службой по договору;

технической поддержки банкоматов. Инженерное обслуживание и текущий ремонт осуществляются либо сотрудниками картцентра, либо внешней сервисной организацией по договору. Сбои связи устраняются совместными усилиями картцентра, филиала, обслуживающей сервисной организацией, а в некоторых случаях также с участием клиента;

технической поддержки оснащения операционных касс. Выполняется силами филиала, за исключением вопросов функционирования РОЗ-терминалов. Неисправности оборудования устраняются картцентром с одновременным предоставлением филиалу исправного подменного» устройства. Сбои связи устраняются совместными усилиями филиала, картцентра и клиента.

Поддержание и развитие взаимодействия

Зарплатный проект является долгосрочным (несколько лет) взаимодействием банка как с клиентом-организацией, так и с сотрудниками клиента. Это подразумевает особенно внимательное отношение к организации и ее руководству со стороны курирующего менеджера. Зарплатный проект является перспективной ситуацией с точки зрения перекрестных продаж других банковских продуктов, как самой организации, так и ее сотрудникам. Следует также иметь в виду, что любые недостатки в обслуживании становятся ощутимы большому количеству людей, что отражается на имидже банка, особенно в условиях сравнительно замкнутых региональных рынков.

По ходу обслуживания у клиента могут открываться новые или закрываться существующие подразделения, увеличиваться или уменьшаться численность работающих и/или фонд оплаты труда. В связи с каждым подобным изменением следует возвращаться к этапу оценки экономической целесообразности и, возможно, предлагать обновление тарифов или иных условий сотрудничества.

В случае если речь идет об обслуживании дополнительной территории, например, с требованием установить банкомат, такой «кусок» целесообразно подвергнуть отдельной оценке по предложенной экономической модели. В случае получения неудовлетворительных с точки зрения эффективности результатов необходимо переоценить весь проект в целом с учетом добавленного «куска» и, возможно, предложить клиенту скорректировать финансовые условия обслуживания.

Завершение зарплатного проекта

Под завершением зарплатного проекта понимается либо переход клиента на обслуживание в другой банк, либо прекращение работы по форс-мажорным обстоятельствам. Наиболее распространенные причины перехода организаций на обслуживание по зарплатным проектам из одного банка в другой:

Операционные:

- несвоевременный выпуск карт;

- несвоевременное пополнение счетов;

- несвоевременная инкассация банкомата.

Технические:

- плохой пластик - размагничивание;

- сбои в работе банкоматов, в том числе по причинам связи.

Ценовые:

- цены годового обслуживания карты;

- стоимость выдачи наличных.

Связанные с другими видами обслуживания.

Политические.

В случае если воздействие негативных факторов не удается устранить по объективным причинам, банк должен предпринять меры, чтобы не допустить причинения ущерба.

В течение 7 дней с момента получения банком информации о завершении зарплатного проекта осуществить прямой контакт с держателями карт типа Standart и Gold и предложить перевести из карты на обслуживание по тарифу для физических лиц. В случае отказа добиться изъятия максимально возможного количества таких карт через администрацию организации.

Предварительные расчеты

Себестоимость и цена продажи карт

Стартовый доход от реализации проекта -- это доход от продажи карт. Предположим, в рамках данного зарплатного проекта было выдано 5 «золотых карт», 10 стандартных, остальные -- Сirrus/Maestro, причем доходы от их продажи составили:

Доходы от продажи карт

	Количество	Себестоимость ед., $	Себестоимость, $	Цена продажи ед., $	Цена продажи, $
Gold	5	7	35	50	250
Standart	10	5	50	15	150
Curris/Maestro	505	3	1515	5	2525
Итого	520		1600		2925

Операционные доходы

Операционные и приравненные к ним в смысле данного проекта доходы (конверсионные доходы) рассчитываются исходя из устанавливаемых ставок по конверсионным операциям (в пределах 1%) и ставки комиссионных по операциям перечисления на картсчета (в пределах 0,5%). В рассматриваемом примере полагаем конверсионную ставку равной 0,5%, ставку за расчеты -- 0,1%.

Операционный дохой за год =

=((0,1% + 0,5%) * $167 000 -70% + 0,1%- $167 000 * 30%) * 12 = ($701,40 + $50,10) * 12 = $9018.

На практике также можно рассматривать доходы, получаемые за операции выдачи наличной иностранной валюты (до 0,5 %), например в том случае, если предприятие желает, чтобы банкоматы загружались валютой.

Стоимость процессинга

Стоимость процессинга рассчитывается следующим образом. Пусть стоимость поддержания каждой карты в базе данных процессингового центра составляет $0,2 в месяц. В расчет имеет смысл взять стоимость процессинга операций выдачи наличных -- пусть это будет 0,1% с оборота (при этом полагаем, для простоты, что все поступления на картсчета снимаются наличными).

Расходы на процессинг в год =

= (520 карт * $0,2 + $167 ООО * 0,1%) * 12 = ($104 + $167) * 12 = $3252.

Стоимость банкоматов и инкассации

Стоимость банкоматов рассчитывается исходя из цены $18 ООО за устройство, с учетом таможенной очистки и доставки к месту установки. Дополнительные строительно-монтажные работы оплачиваются клиентом. Итого -- $36 ООО.

Инкассация банкоматов производится 2 раза в месяц. Из расчета $50 за выезд --

имеем $1200 в год.

2.3 Развитие рынка банковских пластиковых карт в России

В процессе развития межэкономических связей можно наблюдать процесс внедрения экономики некоторых государств и развитие рынка банковских пластиковых карт и современных платежных систем, например, в направлении развития формы безналичных расчетов, что, в свою очередь, находит все большее применение в современном деловом мире. Один такой наиболее распространённый инструмент на рынке - это пластиковая банковская карта. Большинство развитых в экономическом отношении стран используют банковские пластиковые карты в качестве неотъемлемого атрибута для оплаты приобретенных товаров или услуг. Большое количество операций на рынке, проведенных с использованием банковских карт, определяет степень объединения общества и государственной банковской системы. О высокой интеграции общества и банков в странах Европы можно судить по тому обстоятельству, что в этих странах расчеты посредством пластиковых карт составляют 90 процентов от общих денежных операций на рынке.

Современные экономисты называют развитие банковских пластиковых карт «услугой века», а также одним из важных элементов «технологической революции в совершении банковских операций на рынке». Именно по этой причине очень важно заниматься изучение проблем развития и использования на российском рынке пластиковых карт. И следует заметить, что ознакомление с мировой практикой их использование, а также всемерное развитие рынка банковских пластиковых карт в Российской Федерации имеет в настоящее время огромное значение.

Характер и масштабы применения в стране пластиковых карт для осуществления безналичных расчетов могут рассматриваться как один из наиболее важных индикаторов степени развития банковского бизнеса. Пластиковая банковская карта является многоразовым кредитным или платежным инструментом, предназначенным для длительного использования. Стоит отметить, что данные карты отличаются очень высокой степенью защиты, как от подделок, так и от несанкционированного использования. Кроме того, пластиковые банковские карты содержат конфиденциальную идентификационную информацию о своем владельце, с помощью которой можно довольно легко проверить его платежеспособность.

В настоящее время развитие рынка банковских пластиковых карт происходит огромными темпами и составляет сегодня приблизительно 1,3 миллиарда уже выпущенных карточек. При этом ежегодный оборот денежных средств во всем мире, который был осуществлен посредством карт, превышает 3 триллиона долларов. На современном рынке расплачиваться с помощью пластиковых карт можно в более чем 20 миллионах торговых и сервисных организациях. Что касается банков, то около 500 тысяч банковских отделений, предоставляя различные услуги населению, осуществляют расчеты с помощью карт, а количество установленных банкоматов превышает 700 тысяч. Следует заметить, что помимо национальных систем взаиморасчетов все большее развитие сегодня получают и международные системы расчетов, где используются банковские пластиковые карты.

При этом основная доля всего мирового рынка корпоративных пластиковых карт находится под контролем двух крупнейших компаний - MasterCard International и Visa International. И если условно поделить весь рынок производства банковских карточек на сферы влияния крупных платежных систем, то можно будет наблюдать следующую картину:

платежная система Visa International - 57 процентов пластиковых карт на рынке;

система MasterCard International - около 26 процентов;

American Express - около 13 процентов;

другие компании - в пределах 4 процентов.

В настоящее время развитие рынка банковских пластиковых карт в России стремительно набирает обороты, поскольку российские банки стремятся как можно активнее развивать бизнес в отношении обслуживании банковских карт. И стоит отметить, что банками России уже накоплен достаточный опыт производства как иностранных карт по лицензии крупных финансовых компаний, так и своих валютных и рублевых карточек. Но все равно, масштабы и количество используемых платежных карточек в России значительно меньше, чем в странах Европы, да и во всем мире.

2.4 Сравнительная характеристика российских и зарубежных платежных систем

банковская карта зарплатный платежный

На сегодняшний момент пластиковые карты на территории Российской Федерации выпускаются и функционируют в рамках международных и российских платежных систем.

Основным назначением платежной системы, построенной на основе платежных карт, является выполнение расчетов между поставщиком услуги/товара (продавцом) и потребителем услуги/товара (покупателем), который предъявил к оплате платежную карту. При этом важно подчеркнуть, что эти расчеты производятся в безналичной форме.

Кроме того, платежная система обеспечивает получение наличных денег держателем карты как в специальных устройствах - банкоматах, так и в операционных кассах, предоставляющих такие услуги.

В самом общем виде инфраструктура, поддерживающая работу с платежными картами, выглядит следующим образом:

центральный административный орган;

эмиссионный центр (эмитент);

эквайринговый центр (эквайринг);

процессинговый центр;

пункты приема карт:

- торгово-сервисные предприятия,

- пункты выдачи наличных.

физические лица-держатели карт.

Российские платёжные системы

Выбирая платежную систему необходимо учитывать следующие особенности: доступность в вашем регионе, быстрота и удобство ввода и вывода средств, безопасность системы и ее распространенность. Считается, что работать с российской платежной системой проще, но это далеко не так -- западные системы более развиты и защищены, некоторые имеют русскоязычный интерфейс и службу поддержки на русском языке, кроме того, российские платежные системы не так распространены -- многие иностранные компании их не принимают. Однако, российские платежные системы очень популярны в России и странах СНГ, поэтому здесь будут перечислены преимущества российских и зарубежных платёжных систем.

«Юнион Кард»

Несомненное преимущество Платёжной системы "Юнион Кард" заключается в том, что она обладает всем комплексом необходимых атрибутов платёжной системы:

зарегистрированный товарный знак и знак обслуживания;

действующие соглашения между Участниками Платежной системы, которые обеспечивают иерархическое двухуровневое построение системы и эффективную систему расчетов;

принятые Участниками Правила Платежной системы "Юнион Кард";

широкая сеть обслуживания в России и СНГ, насчитывающая наибольшее количество Участников (эмитентов и эквайеров);

полнофункциональный универсальный карточный продукт.

«Золотая Корона»

Инфраструктура обслуживания пластиковых карт "Золотая Корона" постоянно развивается. Сегодня она насчитывает более 9600 предприятий торговли и услуг, 697 банкоматов и 1850 пунктов выдачи наличных, расположенных в 74 регионах России.

Преимущества платежной системы "Золотая Корона":

Все владельцы пластиковых карт Золотая Корона имеют возможность использовать свои карточки не только для того, чтобы снимать наличность в банкоматах и обслуживаться в торговых точках.

Владельцам карт не нужно искать банкомат своего банка. Банки-участники Золотой Короны объединились и создали единое безлимитное пространство. 

Владельцы карточного счета Золотая Корона получают возможность использовать такие технологии как Интернет-банкинг (возможность управлять своим банковским счетом через Интернет) и Мобильные платежи возможность оплачивать различные услуги, используя свой мобильный телефон).

Единственный недостаток - система является Российской.

«Сберкарт»

Микропроцессорная карта Сбербанка России СБЕРКАРТ используется для совершения безналичных расчетов на территории России, а также для получения наличных денежных средств в филиалах и банкоматах Сбербанка России.

Основные преимущества карт:

Безупречная система безопасности, основанная на назначении клиентом пользовательских паролей.

Оперативная выдача карты - в течение нескольких минут.

Широкая инфраструктура обслуживания карт (банкоматов, пунктов выдачи наличных, торгово-сервисных точек).

Возможность отражения средств на карте в режиме реального времени.

Снижение стоимости годового обслуживания при использовании карты более 12 месяцев.

Возможность получения карты на льготных условиях при наличии срочного вклада в Сбербанке России.

«CyberPlat»

CyberPlat базируется на двух дублирующих друг друга процессинговых центрах. Основным является процессинговый центр, расположенный в Центре Международной Торговли в Москве. Связь между центрами и каналы в Интернет дублируются через сети независимых провайдеров связи. Такая система обеспечивает высокую отказоустойчивость CyberPlat и независимость от большинства форс-мажорных факторов.

CyberPlat является системой, работающей в реальном времени. Любая транзакция в ней занимает не более 2 секунд. Это значит, что средства, внесенные абонентом, оказываются на его счету сразу же после их получения кассиром. Кроме того, CyberPlat гарантирует высокую защищенность и неоспоримость любой операции благодаря использованию механизмов электронной цифровой подписи (ЭЦП) и проведения платежа в два этапа -- через обязательную авторизацию плательщика в биллинге оператора.

Международные платёжные системы

Международные платежные системы позволяют совершать финансовые операции по всему миру, что ускоряет процессы ведения международной торговли и позволяет быстро проводить взаиморасчеты. Сегодня тенденция по ускорению всех экономических процессов - мировой тренд, одним из столпов этого процесса являются такие системы платежей, для которых не существует границ между странами.Бурное развитие электронной коммерции, большое количество интернет-магазинов и возможность оплатить товары и услуги, не выходя из дома, заставляет все большее количество людей пользоваться услугами различных платежных систем. Это очень удобно и безопасно, поэтому пользуется все большей популярностью.

Наиболее известными международными системами на сегодняшний день являются Visa и MasterCard. Visa - самая большая, в ее состав входит более 20000 финансовых организаций, российского и иностранного происхождения. Пластиковые карты этой системы можно использовать в 170 странах мира, в России подавляющее количество банкоматов ориентировано на работу с такими картами. MasterCard - это содружество двух платежных систем американской MasterCard и европейской Europay, их карты достаточно успешно конкурируют с Visa и принимаются в 220 странах. Система имеет очень разветвленную сеть банкоматов, которые стоят по всему миру. Для мировой экономики сегодня характерны процессы интеграции, а международные платежные системы способствуют этому процессу как никто другой.

VISA

Система VISA - самая популярная в мире - объединяет под своей "пластиковой крышей" миллионы пользователей и работает в 72 странах мира; ее клиентов обслуживают около 20 тысяч банков. История Visa в России насчитывает более 13 лет. Ассоциация российских банков-членов Visa была учреждена 25 февраля 1997 года Международной Сервисной Ассоциацией Visa International и коммерческими банками «Инкомбанк» и «Российский кредит». Позднее соучредителями Ассоциации стали другие российские банки, общее количество которых на сегодняшний день насчитывает 32 банка. Visa разработала целый ряд платежных карточек, предназначенных для разных категорий клиентов, которые отвечают их образу жизни и индивидуальным потребностям. Карточки Visa - это удобный и надежный способ оплаты и снятия наличных, как дома, так и во время поездок.

VISA E-c@rd предназначены для оплаты через интернет любых видов товаров и услуг в любых электронных магазинах во всем мире, а также для оплаты услуг операторов сотовой связи, интернет-провайдеров, туристических компаний, предприятий гостиничного бизнеса и т. д. Однако снять наличные в пункте выдачи наличных или в банкомате с помощью этой карточки или расплатиться ею в магазине не удастся. Ограничение в режиме работы карты положительно сказалось на ее цене - выпуск и обслуживание карты для электронных расчетов в течение полугода обойдутся владельцу менее чем в два доллара США при отсутствии какого-либо страхового депозита.

MasterCard

Платёжная система MasterCard выпустила более 590 миллионов карт с логотипом MasterCard и 505 миллионов карт с логотипом Maestro, что в совокупности составляет 1 095 миллионов карт. Эти карты принимаются более чем в 30 миллионах точек по всему миру. Карта Eurocard/MasterCard ориентирована на средних по достатку граждан, которые периодически выезжают за границу и делают покупки в крупных российских магазинах, оплачивают услуги гостиниц и ресторанов. Карты Eurocard/MasterCard являются удобным и современным платежным средством, пользующимся огромной популярностью во всем мире и обеспечивающим более высокую степень сохранности Ваших личных средств по сравнению с наличными.

Virtual Card Eurocard/MasterCard предназначена исключительно для расчетов в Интернете и отличается от обычной только тем, что немного короче.

AmericanExpress

Карта American Express отличается от предыдущих разве что степенью своей доступности. Дело в том, что, в отличие от VISA и EuroCard/MasterCard, American Express воздерживается от практики предоставления банкам права эмиссии своих карточек, и потому в мире карту American Espress с логотипом какого-либо банка встретить крайне сложно. Между тем, несмотря на то, что эксклюзивным правом обладают лишь подразделения компании American Express, насчитывается около десятка российских банков, распространяющих карточки этой компании. Однако специфический характер этой карты, а также отсутствие в России института кредитных историй обуславливают то, что банки предпочитают выдавать карточки American Express только своим самым солидным и проверенным клиентам. Карты American Express также бывают различных типов: Personal, American Express Company, American Express Gold и не так давно появившаяся Optima True Grace Card.

DinersClub

Diners Club International - одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений. Выбирая карту Diners Club, клиент становится не только обладателем удобного средства платежа, но и членом международного клуба Diners Club, получая ряд преимуществ и льгот, предусмотренных для членов этого клуба. Владелец карты получает в свое распоряжение "сервисную корзину", призванную оградить его от многих неожиданностей во время деловых поездок и отдыха, включая поддержку в представительствах Diners Club International по всему миру.

Карточка Diners Club International рассчитана, прежде всего, на людей, имеющих стабильный, выше среднего уровня доход и достаточно часто совершающих деловые или туристические поездки.

Раздел 3. УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ, СВЯЗАННЫМИ С ЭЛЕКТРОННЫМИ УСЛУГАМИ

3.1 Обеспечение безопасности операций с использованием платёжных карт

Мошенничества с банковскими картами возникли вместе с первыми кредитными картами. Все начиналось просто: мошенники пользовались потерянными или украденными картами. Тогда же появились и первые подделки. Информация о счете, эмбоссированная на карте, удалялась бритвенным лезвием, а на ее место наклеивался новый номер, срезанный с другой карты. Этот простейший метод получил название: shave & paste («сбрить и наклеить»). Мошенничество может совершаться также персоналом банка или финансовой компании. По статистике, зарубежные банки ежегодно увольняют до 1% своих служащих, которые, в свою очередь, могут использовать опыт и знания для совершения мошенничества. По другим данным, в зарубежном банке, в котором карточки и PIN-коды распространяются не по почте, а через филиалы, ежедневно фиксируется примерно два случая их крюки персоналом. Мошенничество может осуществляться и посторонними лицами, к которым случайно или намеренно попала секретная информация о карте или ее держателе. Также возможно использование фальшивых банкоматов, которые собирают номера счетов клиентов и их PIN-коды перехват PIN-кодов при передаче их от банкомата до банка, эксплуатация уязвимых мест в банковском программном обеспечении и т.д. Несмотря на принимаемые меры защиты, банкоматы по-прежнему подвергаются различного рода угрозам - от вандализма до мошенничества. И если действия мошенников объясняются их желанием украсть чужие деньги, то поступки инкассаторов и пользователей систем самообслуживания, которые порой наносят банкоматам значительный ущерб, трудно объяснить. Важная роль банкоматов в стратегии работы банков основывается на удобстве круглосуточного сервиса и доверии клиентов к современным системам самообслуживания. Естественно, при этом возникает необходимость защищать банкоматы от угрозы мошенничества. Решение этой задачи во многом зависит от использования оптимальных методов внедрения новейших технологических разработок. Мошенничество с банкоматами и банковскими картами носит разносторонний характер и поэтому требует выработки целостной стратегии со стороны розничной банковской индустрии. Владельцы терминальных сетей, которые стремятся решить вопросы безопасности ограниченными средствами и по частям, на самом деле только загоняют проблему в тупик. Преступники могут использовать разные возможности для мошенничества: копирование данных с банковской карты, похищение карты или непосредственный доступ к наличным. Последний способ возможен при взломе сейфа, похищении всего банкомата (известны и такие случаи) или же открытом грабеже, когда мошенники вырывают деньги из рук владельцев, только что получивших или планирующих депонировать средства в банкомат. Отдельную категорию составляют «продвинутые» махинации, связанные со считыванием информации с помощью специальных устройств, в основном устанавливаемых в картридеры. Понятно, что для того чтобы злоумышленник смог получить наличные средства через банкомат, ему нужен персональный идентификационный номер (ПИН) владельца карты. И появление смарт-карт - карт со встроенным микропроцессором, а также открытых ими возможностей по борьбе с подделкой и копированием данных с кредитных карт должно было бы решить проблему. Однако трудность состоит в том, что смарт-карты так и не получили в России повсеместного распространения.

Интеллектуальная видеоохранная сетевая система совместно с охранным предприятием является наиболее эффективной мерой по защите банкоматов. Она обеспечивает защиту от ряда потенциально опасных для владельцев банкоматов действий: вандализма, некорректных манипуляций при получении денег, использования фальшивых банковских карт. Система обнаруживает посторонние предметы на банкомате.

На второе место по степени эффективности можно отнести страхование. Однако в случае мошенничества с банковскими картами суммы ущерба могут быть значительными и повлиять в целом на репутацию финансового предприятия.

Наиболее эффективным средством защиты процесса пользования банкоматом является шифрование трафика между банкоматом и процессинговым центром, то есть пин-пакеты. Далее следуют проверки механических повреждений банкоматов: контроль панели терминала на предмет отсутствия накладок на ней и проверка приемного отверстие для пластиковых карт на предмет отсутствия в нем считывающих устройств. Проверки должны проходить при каждой инкассации, проводимой как минимум два раза в неделю. Банкоматы, расположенные в местах большой проходимости, не редко инкассируются каждый день.

Очень важным фактором является обеспечение безопасности помещений зоны самообслуживания и зоны загрузки банкомата. Здесь необходимо учитывать способ установки банкоматов и внимательно относиться к помещению, в котором установлен терминал. Двери, остекленные проемы, некапитальные конструкции зоны самообслуживания, смежные с помещениями банка, должны иметь повышенную прочность и оборудоваться техническими средствами охранной сигнализации

От качества видеоматериалов зависит и уровень обеспечения безопасности. Если необходим оперативный контроль, изображение в режиме on-line передается в службу безопасности банка, сотрудники которой могут оперативно отреагировать на сложившуюся ситуацию.

Число различных вариантов мошенничества достаточно велико. Цель любого банка в сложившихся условиях - обнаружить мошенничество и предотвратить его.

Рассмотрим возможные типы мошенничества:

1. Мошенничества со стороны клиента.

1.1. Мошенничество с потерянными (украденными) картами. Этот вид мошенничества остается наиболее распространенным преступлением. Организованные преступные группы платят от 100 до 500 долл. CШA за украденную карту в зависимости от того, подписана она или нет, как давно украдена, находится ли она в списке украденных, как долго она использовалась держателем, исчерпан ли лимит, есть ли дополнительные документы, удостоверяющие личность.

1.2. Перехваченные карточки и карточка, не полученные держателем. Перехваченные карточки - неперсонализированные заготовки карточек, украденные при перевозке и хранении их эмитентом.

1.3. Мошенническое использование номера карточки. Мошенническое использование номера карточки использование номера карточки не его законным владельцем с целью приобретения товаров, получения услуг или снятия наличных.

1.4. Мошенническое заявление на приобретение карточка. Мошенническое заявление на приобретение карточки - подача заявления на получение карточки с использованием заведомо неверной информации с целью ввести банк в заблуждение. Этот вид мошенничества называют также «фальшивые заявки», что характерно для кредитных карт.

Существуют три варианта этого вида мошенничества:

а) заявление, которое содержит данные о действительном заявителе, при этом часть данных намеренно искажена с целью увеличения шансов получения одобрения банка (например, завышение доходов или сокрытие негативных фактов, которые могут привести к отказу банка выдать карточку);

б) заявление, содержащее реальные данные о каком-либо лице, но поданное другим лицом-мошенником;

в) многочисленные заявления одного из указанных выше типов, поданные сразу в несколько банков.

1.5. Поддельные карточки. Под мошенничеством с поддельными карточками понимается использование переделанных карточек и/или карточек, имитирующих действительную карточку, которые не были выпущены официальным банком-эмитентом. Различают четыре вида поддельных карточек:

1) Полностью подделанная карточка - карточка, полностью имитирующая настоящую, включая внешний вид и защитные символы. Такие карточки отличаются хорошим качеством и предназначены для использования при транзакциях, так же как и настоящие.

2) Переделанная карточка - карточка, обычно потерянная (украденная) или перехваченная мошенником, на которой изменен номер карточки.

3) Перекодированная карточка - карта с измененной информацией, записанной на магнитной полосе настоящей карты.

4) «Белый пластик» - чистый пластик, не обязательно белый, но не выглядящий, как настоящая карточка, с эмбоссированным номером карточки и/или записанной на магнитную полосу информацией. Такая карточка может быть использована только в мошеннических торговых точках.

2. Мошенничество торговых точек.

2.1. Мошенничество по телекоммуникационным сетям. Получение информации о номере карты держателя торговой точкой, предлагающей мнимые услуги по телефону или через Интернет и использование полученного таким образом номера в мошеннических целях.

Банк для обеспечения безопасности должен принимать следующие превентивные меры:

тщательно проверить кандидатуру торговой точки перед заключением с ней договорных отношений;

использование программ, которые позволяют производить мониторинг и анализ активности торговых точек, использующих в своей деятельности телемаркетинг.

2.2. «Отмывание слипов». Данный тип мошенничества заключается в инкассировании торговой точкой слипов по транзакциям, произведенным другой торговой точкой.

Банк в данном случае должен принять следующие превентивные меры:

тщательно проверить кандидатуру торговой точки перед заключением с ней договорных отношений;

включить в договор с торговой точкой пункт о запрете принимать и направлять в банк на получение денежного возмещения слипы, оформленные третьими лицами, и принимаемые банком в этом случае штрафные санкции;

проводить мониторинг активности торговой точки.

2.3. Получение нескольких слипов. Получение персоналом торговой точки нескольких слипов с одной карточки без ведома держателя с целью их последующего заполнения и инкассирования в банк-эквайрер, продажи другим мошенникам или «отмывания» через другие торговое точки.

В данном случае банк должен принять следующие превентивные меры:

тщательно проверить кандидатуру торговой точки перед заключением с ней договора;

включить в договор с торговой точкой пункт о необходимости уничтожения в присутствии держателя карточки слипов, оформленных с нарушениями правил, и принимаемые банком в этом случае штрафные санкции;

мониторинг активности торговой точки.

2.4. Считывание данных магнитной полосы. Существует несколько разновидностей этого типа мошенничества:

торговая точка может использовать ручной ввод данных, полученных ранее с настоящей карточки, для генерирования фальшивой транзакции без использования самой карточки;

торговая точка может сделать несколько прокаток магнитной полосы реальной и действительной карточки (эквивалент получения нескольких слипов), представленной держателем для совершения одной транзакции, и таким образом получить авторизацию на все транзакции. На чеках РОS-терминала впоследствии подделывается подпись держателя карточки, образец которой находится на действительном чеке, и транзакции инкассируются через банк-эквайрер;

торговая точка в процессе считывания информации с магнитной полосы карточки, представленной держателем для совершения транзакции, может записать эту информацию и воспроизвести ее впоследствии для генерирования фальшивой транзакции без использования самой карточки.

Банк в данном случае должен принять следующие превентивные меры:

тщательно проверить кандидатуру торговой точки перед заключением с ней договорных отношений;

включить в договор с торговой точкой пункт о запрете генерирования подряд транзакций, совершенных по одной карточке, и ручного ввода данных карточки и принимаемые банком в этом случае штрафные санкции;

мониторинг активности торговой точки.

2.5. Подделка слипов. Изменение суммы транзакции на слипе в большую сторону и проведение авторизации на большую сумму без ведома держателя после того, как держатель карточки подписал слип. Такая мошенническая транзакция может быть оспорена, если держатель сохранит свой экземпляр слипа, а банк-эквайрер предоставит ее копию.

2.6. Предприятие - «источник риска». Торговая точка, в которой получают информацию о законном держателе настоящей карты для последующего мошеннического использования этой информации без ведома держателя карты. В данном случае банк должен принимать следующие превентивные меры:

тщательно проверить кандидатуру торговой точки перед заключением с ней договора;

проводить мониторинг активности торговой точки;

анализировать отчеты и выявлять торговые точки, занимающиеся таким мошенничеством.

2.7. Сговор. Сознательный прием торговой точкой недействительных для обработки карточек - «белого пластика «, подделок, потерянных (украденных).

Банк должен принять следующие превентивные меры:

тщательно проверить кандидатуру торговой точки перед заключением с ней договорных отношений;

проводить мониторинг активности торговой точки;

проводить мониторинг отказов от платежей и их причин, приходящихся на торговую точку.

2.8. Проданные слипы. Под «проданными слипами» понимается разновидность мошенничества, заключающаяся в «отмыванию» слипов одной торговой точкой, полученных путем «двойной прокатки» с настоящей карточки без ведома ее законного держателя в другой торговой точке.

3. Мошеннические заявления торговых точек

Мошенническое заявление торговой точки - это заявление торговой точки, в котором указана заведомо неверная информации, на предоставление ей банком права принимать к оплате пластиковые карточки. Целью такого мошенничества является открытие торговой точкой счета и получение максимальных средств возмещения от банка-эквайрера с последующим исчезновением до того, как мошенничество будет обнаружено.

Рассмотрим наиболее известные способы мошенничества с картами:

1. Мошенники используют специальные устройства, которые, будучи установленными, на банкомате, помогают им получить сведения о карточке.

2. Мошенники используют пластиковые конверты, размер которых немного больше размера карточки, -- их закладывают в щель банкомата. Держатель карточки пытается снять деньги, но банкомат не может прочитать данные с магнитной полосы, К тому же из-за конструкции конверта вернуть карту не получается. В это время подходит злоумышленник и говорит, что буквально день назад с ним «случилось то же самое». Чтобы вернуть карту, надо просто ввести РIN- код и два раза нажать клавишу CANCEL. Клиент все это повторяет, но ничего не получается. Решив, что карточка осталась в банкомате, клиент уходит, чтобы связаться с банком. Мошенник достает карту вместе с конвертом при помощи нехитрых подручных средств. РIN-код уже известен. Вору только остается снять деньги со счета.

3. Злоумышленник перехватывает данные, которые банкомат отправляет в банк по компьютерным сетям, проводя авторизацию. Прием технически сложен, так как требует подключения к кабелю, но вполне возможен.

4. для того чтобы узнать РIN-код, мошенники оставляют около банкомата миниатюрную видеокамеру. Сами же в это время находятся неподалеку с ноутбуком, на экране которого видны вводимые клиентом цифры. Поэтому при вводе РIN-кода необходимо прикрывать клавиатуру свободной рукой.

5. Мошенники ставят в людном месте свой собственный «банкомат». Никаких денег он не выдает, но зато успешно считывает с карты все необходимые данные.

6. Мошенники используют специальные миниатюрные приборы, которые будучи установленными в отверстие кардридера, запоминают все данные о карте. Затем эти данные переносятся на другие карты, и изготавливается полный дубликат реально существующей карты. Клиент об этом не подозревает.

7. В сговор с мошенниками вступают служащие банка.

8. Мошенничества через Интернет.

9. В последние два года получил распространение относительно новый способ мошенничества - так называемый фишинг. Организаторы фишинг-атак используют массовые рассылки электронных писем от имени банка с просьбой выслать персональные данные (номер счета карты, РIN-код, пароль для доступа к счету).

Раньше финансовые институты пытались решить вопросы мошенничества в основном организационными или «ручными» мерами. Однако за последние годы ситуация изменилась - настала пора широкого распространения новейших технологий обнаружения мошенничества в банках и крупных финансовых корпорациях. Связано это с широким распространением по всему миру различного рода карт, развитием технологий электронной коммерции и увеличением числа сделок, совершаемых через Интернет. Одним из необходимых условий успешной работы по обеспечению безопасности банковских карт на национальном уровне является разработка соответствующей законодательной базы. В России необходимо разработать не только новые законы, которые вошли бы в состав Уголовного и Гражданского кодексов, но и другие нормативные акты, регулирующие взаимоотношения участников карточного бизнеса между собой. Первый шаг на этом пути уже сделан: статья 187 нового Уголовного кодекса РФ предусматривает наказание за изготовление и сбыт поддельных карт. Однако другие особенности незаконного использования банковских карт пока не нашли отражения в УК РФ.