Современное состояние рынка банковских услуг с использованием банковских карт

Другое направление, позволяющее предотвращать мошенничество, требует большого объема специальных знаний, умения анализировать информацию, быстро принимать решения и располагать средствами для принятия мер. Для решения этой задачи создаются специальные системы обнаружения мошенничества.

Раньше финансовые институты пытались решить вопросы мошенничества в основном организационными или «ручными» мерами. Однако за последние годы ситуация изменилась - настала пора широкого распространения новейших технологий обнаружения мошенничества в банках и крупных финансовых корпорациях. Связано это с широким распространением по всему миру различного рода карт, развитием технологий электронной коммерции и увеличением числа сделок, совершаемых через Интернет. Логичным решением было бы применить для обнаружения мошенничества, слегка модифицированные к банковской сфере системы обнаружения атак. Однако на этом пути постоянно возникали подводные камни, так как для обнаружения мошенничества пытались приспособить технологию обнаружения злоупотреблений. Главный недостаток систем, построенных по этой технологии, в том, что они отлично справляются с известными нарушениями, для которых существует сигнатура (шаблон), но слабы при работе с неизвестными типами нападений. Кроме того, такие системы очень плохо справляются с динамической природой поведения пользователя. Однако в том и состоит суть мошенничества, что оно выглядит как обычное, санкционированное действие, только выполняемое путем обмана. Разработчикам пришлось вернуться к истокам этой технологии - к системам обнаружения аномального поведения. Но эти системы не нашли широкого распространения из-за трудностей в их реализации. Поэтому пришлось искать новые пути для решения поставленных задач. И такое решение было найдено в области нейросетей и нечеткой логики. Именно с помощью этих математических теорий системы обнаружения аномального поведения получили второе рождение.

Анализ всех авторизационных и клиринговых операций по банковским картам в платежной системе и принятие решений по подозрительным с точки зрения мошенничества операциям с целью минимизации рисков должен обеспечивать мониторинг транзакций по банковским картам. По скорости реагирования данные системы подразделяются на онлайновые, псевдоонлайновые и офлайновые; по уровню сложности решаемых задач - на системы контроля, построенные на анализе некоторых параметров активности карты, системы мониторинга, построенные на основе правил, системы, основанные на анализе моделей поведения держатся карты и торгово-сервисного предприятия, и наиболее эффективные системы, построенные на нейронных сетях.

Технология нейросетей - это новый подход к решению задач, которые трудно решить при помощи классических математических методов, например, задачи распознавания образов, к которой в том числе относится и обнаружение мошенничества и дня которой достаточно сложно разработать готовый алгоритм. Технология нейросетей не требует наличия готового алгоритма, достаточно, чтобы сеть могла «обучаться» в процессе работы, формировать правила обработки информации в условиях динамически изменяющейся окружающей среды и периодически изменять эти правила в процессе своей работы.

Идея использования нейросетей при обнаружении мошенничеств заключается в «обучении» сети таким образом, чтобы она могла прогнозировать действия или операции пользователя, основанные на его предыдущих действиях или операциях. Обучение - это главная характеристика нейронных сетей. Она позволяет системе обнаружения мошенничеств, построенной с учетом нейротехнологии, изучить правила поведения пользователя. Обучающий алгоритм позволяет системе следить за поведением пользователя и самостоятельно адаптироваться к постоянному изменению его поведения. После периода обучения сеть пытается согласовывать осуществляемые операции и действия с существующим профилем активного пользователя. Любое неправильно предсказанное событие фактически означает отклонение действий пользователя от установленного для него профиля.

К преимуществам нейронных сетей можно отнести следующее:

они хорошо справляются с «шумовыми» данными, их успех не зависит от статистического предположения относительно характера обрабатываемых данных, они просты для модификации при добавлении новых пользователей и на них не влияют утомление и потеря внимательности, присущие человеку.

Теория нечетких множеств была предложена в 1960-х годах Л.А. Заде и позволяет описывать нечеткие понятия и делать нечеткие выводы. Например, множество всех мошенничеств - это нечеткое множество, так как заранее определить, является ли какая- либо транзакция мошеннической, нельзя.

Различные проблемы, обнаруженные при использовании систем обнаружения атак, позволили использовать нечеткие рассуждения в системах обнаружения мошенничества. Нечеткая логика позволяет описывать правила в незавершенном, *размытом режиме, в котором правила основываются на знаниях и весах событий, позволяющих предположить вероятность мошенничества.

Конечная цель законодательства, которое касается кредитных и дебетовых карт, - способствовать расследованию и преследованию в уголовном порядке преступлений властями. По этой причине любое новое законодательство должно содержать уголовные наказания, а не просто регламентирующие положения, относящиеся к коммерческому поведению. Закон должен касаться преступного поведения частных лиц и организаций.

Также участники платежной системы обязаны ясно дать понять любому законодательному органу, что это вопрос уголовного права, а не вопрос защиты потребителей. Это различие имеет решающее значение в достижении конечной цели, поскольку принятие законодательства будет значительно менее ценным, если оно не будет ясно говорить правоохранительным органам, что законодательный орган придает первостепенное значение преследованию злоупотреблений по кредитным и дебетовым картам.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Пластиковые карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные, но, тем не менее, устаревающие чековые книжки и наличные банкноты.

На сегодняшний день российский банковский рынок наполнен всевозможными типами пластиковых карт как международных (распространяемых отдельными российскими кредитными учреждениями по соглашению с зарубежными), так и чисто внутренних, выпуском которых банки России занимаются самостоятельно.

В последнее время некоторые российские банки создают альянсы на рынке пластиковых карт, которые, с одной стороны, являются первыми шагами к созданию национальной платежной системы, а, с другой, - повышают уровень сервиса, способствуют снижению тарифов на услуги банков, связанные с выпуском и обслуживанием карт, расширяют географию приема карточек, снижают себестоимость операций.

Объединившись, банки получают возможность более эффективно отстаивать свои интересы в международных карточных компаниях, а российская платежная система приобретает большую значимость на международном рынке.

Ведение карточек позволило банкам преодолеть пространственные ограничения по привлечению и обслуживанию клиентуры.

Карточка позволяет клиенту совершать операции вдали от банковских филиалов - рассчитываться за товары, получать деньги в системе автоматов и т.д. Клиент уже географически не привязан к банку, что расширяет круг пользователей его услугами.

Операции с карточками - прибыльный бизнес для банков. Они взимают комиссионные сборы и проценты, как с владельцев карточек, так и с продавцов. Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли.

В качестве выводов можно выделить следующее:

1. Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности.

2. В настоящее время пластиковый бизнес - это более 1,3 млрд. выпущенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает З трлн. долл. Платежные карты принимаются больше чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс.

3. Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями: Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получил следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка 13%, и на другие - 4%.

Подводя итог, можно отметить, что все сложности и проблемы, связанные с развитием конкурентной борьбы на международном и российском рынке, снижением стоимости карточек и взимаемых комиссионных за пользование ими, развитием инфраструктуры рынка пластиковых карт, выпуском, помимо дебетовых и магнитных, кредитных и микропроцессорных карт в скором времени будут преодолены, а широкое практическое применение пластиковых денег сможет продемонстрировать все преимущества и несомненные удобства этого способа расчетов.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

Гражданский кодекс Российской Федерации;

Федеральный закон от 02.12.1990 года № 395-1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»;

Положение Банка России от 24.12.2004 года №266-П « Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт» с изменениями;

Положение Банка России от 19.08.2004 года №262-П « Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации и (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» с изменениями;

Положения Банка России от 19 июня 2012г. № 383 -П «О правилах осуществления перевода денежных средств»;

Положения Банка России от 29 июня 2012г. № 384- П «О платежной системе банка России»;

Бюллетень банковской статистики;

Официальный сайт Банка России, www.cbr.ru;

Пухов А.В. «Продажи и управление бизнесом в розничном банке» Учебное пособие, 2012 год;

Черкасова Е.А. «Информационные технологии в банковском деле» Учебное пособие для ВУЗов, 2012 год.

О. И. Лаврушина, «Банковское дело». Учебник для студентов ВУЗов. М.: «КноРус», 2011 год;

Калистратов Н.В., «Управление карточным бизнесом в коммерческом банке», 2011 год;

А.С.Воронин, «Платежные карты: Бизнес-энциклопедия», 2010год;

В.Д.Ларичева, «Банковское право», 2011 год;

Байдукова Н.В., «Платежная система: методология и организация», 2011 год;

Кузина О.Е., «Поведение потребителей на рынке розничных платежей» 2012 год;

Ревенков П.В., «Расчеты пластиковыми картами: как предотвратить мошенничество», 2012 год;

Криворучко С.В., «Тенденции развития розничной платежной инфраструктуры», 2011 год;

Серебряков С.В., «Как выйти на рынок пластиковых карт: компоненты успешного старта», 2011 год;

Качанова Н.Н., «Анализ показателей использования банковских карт в России: основные тенденции и региональные особенности», 2011 год;

Бердышева С.С., «Национальные системы платежных карт в России и за рубежом», 2011 год;

Лапинский В., «Банковские мошенничества.» , 2012 год.

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

ДОГОВОР N ___

о предоставлении в пользование

и обслуживании личной банковской карты

г. Санкт-Петербург "__"___________ ____ г.

Акционерный коммерческий банк "_________", именуем__ в дальнейшем "Банк", в лице _______________, действующий___ на основании __________, с одной стороны, и _____________, именуем__ в дальнейшем "Держатель", с другой стороны, заключили настоящий Договор об использовании пластиковой карты:

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. Пластиковая карта Банка ______________, далее по тексту - "Карта", является средством доступа к денежным средствам, находящимся на карточном счете Держателя, использование которой регулируется действующим законодательством Российской Федерации, нормативными документами Ассоциации _____________, а также настоящим Договором, Правилами пользования Картой (далее - "Правила") и условиями выпуска и обслуживания пластиковых карт (далее - "условия"), являющимися неотъемлемой частью настоящего Договора.

1.2. Карта является собственностью Банка и должна быть возвращена в Банк по истечении срока ее действия или по требованию Банка.

1.3. В Договоре используется следующая терминология:

Держатель Карты - физическое лицо, использующее Карту на основании Договора, заключенного с Банком, или его уполномоченный представитель.

Карточный счет (далее - "Счет") - лицевой счет Держателя, открытый в соответствии с Договором, заключенным с Банком для проведения расчетов по операциям, совершенным с использованием Карты или ее реквизитов.

Заявление-обязательство на получение Карты (далее - "Заявление-обязательство") - документ, содержащий сведения о Держателе, необходимые для выпуска Карты.

Заявление-обязательство, подписанное Держателем, подтверждает его согласие соблюдать Правила пользования Картой и действующие условия.

Основная Карта - карта, предоставленная в пользование владельцу Счета.

Дополнительная Карта - карта, предоставленная в пользование уполномоченному представителю Держателя основной Карты в соответствии с его письменным заявлением. Операции по дополнительной Карте совершаются в пределах остатка средств на Счете. Все юридические и финансовые вопросы, касающиеся использования дополнительных Карт, решаются Держателем основной Карты.

Платежный лимит - сумма денежных средств, в пределах которой Держателю разрешено совершать операции по Карте. Платежный лимит устанавливается равным текущему остатку денежных средств на Счете Держателя.

Перерасход платежного лимита - превышение суммы платежного лимита, возникшее в результате списания денежных средств со Счета на основании расчетных и/или иных документов.

Дата возникновения перерасхода платежного лимита - дата исполнения Банком полученных расчетных и/или иных документов по Счету, приведших к возникновению перерасхода.

Страховой депозит - денежные средства, размещенные Держателем на отдельном счете в Банке, предназначенные для покрытия перерасхода платежного лимита при завершении расчетов по операциям с использованием пластиковых карт. Владелец Счета не может воспользоваться денежными средствами, размещенными в качестве страхового депозита, до момента прекращения действия настоящего Договора.

Персональный идентификационный номер (ПИН-код) - четырехзначный числовой код, присваиваемый Карте для идентификации Держателя, являющийся аналогом собственноручной подписи Держателя Карты.

Операция - совершенный с использованием Карты любой вид безналичного платежа, а также получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах.

Расчетные документы - документы, являющиеся основанием для осуществления расчетов по операциям с Картой и/или служащие подтверждением их совершения, составленные с применением Карты или ее реквизитов на бумажном носителе и/или в электронной форме, собственноручно подписанные Держателем или аналогом его собственноручной подписи (ПИН-код).

Блокировка Карты - временное приостановление или окончательное прекращение операций по Карте.

Выписка - ежемесячный отчет, составленный Банком, об операциях, совершенных Держателем с использованием Карты в течение отчетного месяца.

Дата составления выписки соответствует последней дате отчетного месяца.

2. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

2.1. Предметом настоящего Договора является предоставление Банком Держателю в пользование Карты на условиях, оговоренных настоящим Договором, и оказание последнему комплекса услуг по осуществлению расчетов по операциям, совершенным с использованием Карты, и услуг по ведению Счета.

2.2. Валюта Счета.

2.2.1. Счет ведется в валюте РФ - рублях.

2.3. Средства на Счете могут быть использованы только для расчетов посредством Карты или ее реквизитов.

3. ПРАВА ДЕРЖАТЕЛЯ

3.1. Использовать Карту для оплаты товаров и услуг на предприятиях торговли и сервиса, а также получать наличные деньги в пунктах выдачи наличных и банкоматах в пределах остатка средств на Счете.

3.2. Ходатайствовать перед Банком о выдаче дополнительных Карт и прекратить действие дополнительных Карт, письменно уведомив Банк об их закрытии и вернув карты в Банк. Банк не несет ответственности за операции, совершенные по дополнительным Картам, в случае их невозвращения.

3.3. Бесплатно получать в Банке по месту выдачи Карты ежемесячные выписки по операциям, проведенным по основной и дополнительной Карте в отчетном месяце.

3.4. Оспаривать любые операции, указанные в выписке, в течение 30 (тридцати) календарных дней от даты ее составления. В случае получения письменной претензии Банк

проводит разбирательство. В случае непредъявления Банку в указанный срок письменной претензии по перечисленным в выписке операциям они считаются подтвержденными и в дальнейшем обжалованию не подлежат.

3.5. Оспаривать не более _______ операций, совершенных в сети Интернет или сети услуг почтовой связи (то есть без предъявления Карты). Претензии по операциям свыше указанной нормы принимаются Банком к рассмотрению только при условии перевыпуска Карты Держателя по причине утраты.

3.6. Получить новую Карту в случае ее утраты, повреждения, окончания срока действия на основании письменного заявления Держателя в адрес Банка.

4. ОБЯЗАННОСТИ ДЕРЖАТЕЛЯ

4.1. Сообщать достоверные сведения о себе и Держателе дополнительной Карты при заполнении заявления-обязательства на получение Карты, являющегося неотъемлемой частью настоящего Договора, и письменно информировать Банк обо всех изменениях в данных, указанных в заявлении-обязательстве.

4.2. Внести наличными или перевести в безналичном порядке сумму минимального взноса для открытия Карты, включающую сумму страхового депозита и плату за ежегодное обслуживание в соответствии с условиями.

4.3. Выплачивать Банку комиссии и штрафы в соответствии с действующими условиями.

4.4. Ежемесячно после ___ рабочего дня месяца посещать Банк по месту обслуживания Счета для получения выписки, если не согласован иной способ доставки выписки.

4.5. Сохранять все документы по операциям с Картой в течение 3 (трех) месяцев и предоставлять их Банку по его требованию для решения спорных вопросов.

4.6. При утрате Карты немедленно информировать об этом Банк. Устное извещение подтверждается кодовым словом, приведенным в заявлении-обязательстве. Устное обращение Держателя должно быть подтверждено письменным заявлением в адрес Банка в течение _______ дней.

4.7. При обнаружении Карты, ранее заявленной утраченной, немедленно уведомить об этом Банк, а затем вернуть обнаруженную Карту в Банк.

4.8. В случае утраты, хищения или незаконного использования Карты третьими лицами, в том числе с использованием ПИН-кода, обязанности по погашению убытков, возникших в течение 7 (семи) дней после получения Банком письменного извещения об утрате Карты, лежат на Держателе.

4.9. Контролировать достаточность средств на Счете для обеспечения платежеспособности Карты и своевременно вносить средства на Счет при их недостатке.

4.10. Осуществлять операции в пределах платежного лимита и не допускать его перерасхода.

4.11. В случае возникновения перерасхода платежного лимита внести на Счет денежные средства, достаточные для его погашения и уплаты штрафа в соответствии с условиями, не позднее срока, указанного в уведомлении Банка.

4.12. Возместить Банку фактически понесенные расходы по предотвращению незаконного использования основной и дополнительной Карт, подтвержденные документально.

4.13. Не передавать свою Карту и ПИН-код третьим лицам и обязать доверенное лицо не передавать дополнительную Карту и ПИН-код третьим лицам.

4.14. При совершении валютных операций, связанных с движением капитала, получить разрешение Банка России в соответствии с валютным законодательством РФ.

4.15. Не пользоваться Картой после окончания срока ее действия или получения уведомления от Банка об ее аннулировании. Возвратить Карту в Банк в течение 15 (пятнадцати) календарных дней с момента окончания срока ее действия или соответствующего уведомления.

4.16. Не использовать номер Карты для совершения операций после окончания срока ее действия или после сдачи Карты в Банк.

4.17. Ознакомить Держателя дополнительной Карты и проводить операции с использованием Карты строго в соответствии с условиями настоящего Договора и Правилами.

5. ПРАВА БАНКА

5.1. Проверять данные, указанные в заявлении-обязательстве, и платежеспособность Держателя любыми законными способами.

5.2. Отказать в выпуске, перевыпуске или замене Карты по своему усмотрению с объяснением причин.

5.3. Прекратить или приостановить действие Карты, письменно или устно уведомив об этом Держателя, в случае нарушения Держателем настоящего Договора или Правил.

5.4. Списывать в безакцептном порядке со Счета Держателя денежные суммы:

- ошибочно зачисленные на Счет;

- штрафа за перерасход платежного лимита;

- перерасхода платежного лимита;

- для восстановления страхового депозита в случае его использования в соответствии с п. 5.5 настоящего Договора;

- операций, совершенных с использованием Карты и дополнительной Карты;

- всех налогов, предусмотренных действующим законодательством РФ;

- комиссий Банка, предусмотренных условиями;

- операций, совершенных с нарушением Правил и условий;

- расходов по розыску Держателя;

- иных издержек, связанных с возмещением задолженности Держателя перед Банком.

5.5. В случае возникновения перерасхода платежного лимита списывать в безакцептном порядке недостающую сумму со счета страхового депозита частично (в случае превышения величины перерасхода над величиной страхового депозита) или полностью. В случае частичного погашения суммы перерасхода за счет средств страхового депозита относить разницу на счет требований Банка.

5.6. В случае возникновения перерасхода платежного лимита временно приостановить действие Карты не позднее дня, следующего за днем возникновения перерасхода, и начислять штраф за перерасход платежного лимита в соответствии с условиями за период с момента возникновения перерасхода до момента его фактического погашения.

5.7. Прекратить или приостановить действие всех дополнительных Карт, если прекращено или приостановлено действие основной Карты.

5.8. Закрыть Счет без уведомления Держателя при наступлении следующих двух условий:

- в случае окончания срока действия Карты и последующего отказа Держателя или Банка от ее перевыпуска либо досрочного прекращения действия Карты в соответствии с настоящим Договором (отказом от перевыпуска Карты признается отсутствие у Банка заявления Держателя на перевыпуск Карты по истечении 45 (сорока пяти) дней со дня окончания срока действия Карты);

- при отсутствии денежных средств на Счете и отсутствии неисполненных Держателем финансовых обязательств перед Банком по истечении 45 (сорока пяти) дней со дня окончания срока действия Карты.

5.9. Производить конвертацию сумм транзакций в валюту Счета по курсу Банка на день обработки транзакций, который может не совпадать с курсом дня совершения операции. Возникшая вследствие этого курсовая разница не может быть предметом претензии со стороны Держателя.

5.10. В одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в Правила и условия с размещением соответствующего сообщения на доске объявлений в Банке по месту выдачи Карты. В случае несогласия с вносимыми изменениями Держатель вправе прекратить действие Договора в порядке, определенном Договором.

6. ОБЯЗАННОСТИ БАНКА

6.1. Выпустить Карту на имя Держателя в течение 7 (семи) дней с момента подписания Договора и выпустить Держателю новую Карту в случае ее утраты, повреждения или окончания срока действия на основании письменного заявления Держателя, направленного в адрес Банка.

6.2. В случае отказа в выдаче Карты возвратить Держателю сумму минимального взноса.

6.3. Осуществлять зачисление наличных денежных средств, поступающих на Счет, не позднее дня, следующего за днем внесения денежных средств в кассу Банка, а при безналичном перечислении - дня, следующего за днем поступления денежных средств на корреспондентский счет Банка.

6.4. Информировать Держателя о возникновении перерасхода платежного лимита не позднее 2 (двух) дней с момента возникновения.

6.5. Информировать Держателя о действиях Банка при возникновении нестандартных ситуаций.

6.6. Ежемесячно предоставлять Держателю выписку по основной и дополнительной Картам после 5-го (пятого) рабочего дня месяца, следующего за отчетным, в соответствии с согласованным вариантом доставки.

6.7. Начислять проценты на остатки средств на Счете и страховом депозите согласно действующим условиям.

6.8. При получении любого (устного, письменного) заявления Держателя об утрате/хищении Карты обеспечить ее блокировку в день получения заявления.

7. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

7.1. Держатель несет ответственность за ненадлежащее исполнение своих обязанностей, предусмотренных настоящим Договором и Правилами.

7.2. Ущерб, причиненный Держателем Карты вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения условий настоящего Договора и Правил, подлежит безусловному возмещению Банку в полном объеме.

7.3. Банк несет ответственность за сохранение банковской тайны по Счетам и операциям Держателя с использованием Карты.

Указанная информация предоставляется третьим лицам исключительно в порядке, установленном действующим законодательством РФ.

7.4. Банк не несет ответственности за возникновение конфликтных ситуаций вне сферы его контроля, за отказ банков и предприятий в обслуживании Карты, за неисправность технических средств, являющихся собственностью Банка, за сбои в работе почты и прочие форс-мажорные обстоятельства, в том числе возникшие после высылки выписок, повлекшие за собой несвоевременное получение или неполучение Держателем выписок.

7.5. Стороны освобождаются от ответственности, если надлежащему исполнению обязательств по настоящему Договору препятствовали обстоятельства чрезвычайные и непреодолимые (пожар, стихийные бедствия, акты и решения органов власти и т.д.). В этом случае Стороны обязаны известить друг друга о наступлении таких обстоятельств в письменном виде в течение 3 (трех) дней.

7.6. Споры и разногласия по настоящему Договору разрешаются путем переговоров, а при несогласии Сторон - в судебном порядке в соответствии с действующим законодательством РФ.

8. ПОРЯДОК ПРЕКРАЩЕНИЯ ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

8.1. Договор может быть расторгнут досрочно по соглашению Сторон.

8.2. Для прекращения действия настоящего Договора по инициативе Держателя Держатель направляет в Банк письменное заявление установленного образца и возвращает основную и все дополнительные Карты за 45 (сорок пять) дней до предполагаемой даты расторжения Договора.

8.3. Для прекращения действия настоящего Договора по инициативе Банка в случаях, предусмотренных Договором, Банк блокирует основную и все дополнительные Карты и направляет Держателю уведомление в течение 7 (семи) дней с момента блокирования Карт.

8.4. Банк возвращает Держателю остаток средств, размещенных на Счете и Страховом депозите, по истечении 45 (сорока пяти) календарных дней после выполнения Держателем условий п. 8.2 или окончания срока действия Карты. Возврат остатка средств безналичным путем на счет Держателя, открытый в другом банке, осуществляется в соответствии с тарифами Банка, предусмотренными для данного вида операций.

8.5. Договор считается расторгнутым после завершения всех расчетов по Карте.

8.6. В случае досрочного прекращения действия настоящего Договора плата за годовое обслуживание Карты Банком не возвращается.

9. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

9.1. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую силу, по одному экземпляру для каждой Стороны и вступает в силу с момента подписания его Сторонами. Договор автоматически продлевается на новый срок действия Карты и действует до момента окончательного расчета Держателя с Банком в соответствии с Договором

10. АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

Акционерный коммерческий банк " ____________________________":

_____________________________________________________________

Держатель: ___________________________________________________

_____________________________________________________________

ПОДПИСИ СТОРОН

Банк: Держатель:

_____________/_____________ ______________/______________

М.П.

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт (тыс. ед.)
	Всего банковских карт	в том числе:
		расчетные карты	из них:	кредитные карты	предоплаченные карты
			расчетные карты с "овердрафтом"
2008 год
на 1.01.08	103 497	94 097	-	8 944	455
на 1.04.08	107 180	98 033	27 913	8 854	293
на 1.07.08	111 699	102 769	28 513	8 584	347
на 1.10.08	118 542	108 616	29 573	9 485	442
2009 год
на 1.01.09	119 242	109 335	26 826	9 296	612
на 1.04.09	121 971	111 005	24 352	9 209	1 757
на 1.07.09	121 624	110 933	22 652	8 501	2 190
на 1.10.09	121 605	112 155	22 117	7 634	1 816
2010 год
на 1.01.10	126 033	115 390	21 268	8 601	2 042
на 1.04.10	128 873	117 743	21 703	8 088	3 043
на 1.07.10	133 592	117 625	19 483	8 655	7 312
на 1.10.10	137 732	122 786	20 362	9 134	5 811
2011 год
на 1.01.11	144 419	127 787	22 452	10 047	6 585
на 1.04.11	146 782	128 497	22 780	10 792	7 494
на 1.07.11	157 453	135 152	23 916	12 217	10 085
на 1.10.11	167 585	140 517	23 605	13 485	13 583
2012 год
на 1.01.12	200 170	147 872	25 833	15 026	37 272
на 1.04.12	190 766	153 344	28 275	16 601	20 821

Размещено на allbest.ru