Финансово-правовое регулирование банковского кредитования в России

Так, согласно ст. 4 законопроекта, при осуществлении деятельности по взысканию долгов взыскателю запрещается:

- осуществлять сбор сведений, связанных с личной жизнью, с политическими и религиозными убеждениями отдельных лиц, разглашать такие сведения в случае, если они стали известны в связи с осуществлением деятельности по взысканию задолженности;

- совершать действия, посягающие на права и свободы граждан, а также ставящие под угрозу жизнь, здоровье, честь, достоинство, деловую репутацию и имущество граждан и т.д.

В статье перечислены основные нарушения прав, с которыми сегодня приходится сталкиваться должнику в общении с коллекторскими фирмами. Предполагается, что принятие законопроекта позволит рынку этих услуг принять цивилизованные формы, а права должников будут в большей мере защищены.

Помимо принятия перечисленных законов для комплексного регулирования рынка потребительского кредитования целесообразно принять законопроект о банкротстве физических лиц (Приложение 7), который, несмотря на свое пугающее название, направлен прежде всего на защиту частных банковских клиентов, попавших в тяжелую финансовую ситуацию. В частности, попавший в трудную жизненную ситуацию гражданин сможет обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Законопроектом предполагается дополнение закона о банкротстве главой, регламентирующей банкротство физических лиц. В соответствии с ее нормами банкротом может быть объявлен гражданин, задолженность которого превысила сумму 50 тыс. руб., а просрочка выплаты составляет полгода.

Процесс кодификации надо начинать, поскольку объем законодательных актов, регулирующих банковскую деятельность, значительно расширился. В связи с этим целесообразно обсуждать концепцию Банковского кодекса в перспективе, ее принятие позволит проанализировать весь накопленный основной нормативный материал банковского законодательства.

Нужно активно обсуждать на уровне законодательного органа возможности установления банком, предоставившим кредит, банковского контроля за финансовым состоянием заемщика, что представляется мерой весьма полезной, которая могла оказать плодотворное влияние на состояние имущественного оборота в целом, о чем свидетельствует, например, практика банков США, Англии и некоторых других стран, где правомочия банка по осуществлению банковского контроля за платежеспособным состоянием и деятельностью заемщика составляют значительную часть условий кредитных договоров В.В. Витрянский. Указ. соч. С.441..

Некоторые ученые Витрянский В.В. Указ. соч. С.356-357. в рамках исследования банковского кредита пишут о проблеме определения понятия кредитной организации. В.В. Витрянский пишет: «… вызывает недоумение положение о том, что кредитная организация должна осуществляться банковские операции «для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности» См.: ст.1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности».. Наверное, законодатель имел в виду предпринимательскую деятельность. Но по утверждению В.В. Витрянского понятие «предпринимательской деятельности» не ограничивает свое содержание тем, что тот, кто ее осуществляет, имеет основной своей целью извлечение прибыли. В соответствии п.1 ст. 2 ГК РФ предпринимательская деятельность - это самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке. В связи с этим, по утверждению В.В. Витрянского, признаком кредитной организации должно служить то обстоятельство, что совершение банковских сделок является для кредитной организации основным видом предпринимательской деятельности. Определение понятия кредитной организации должно содержать указание на ее целевую правоспособность и на то, что она должна быть зарегистрирована в качестве именно кредитной организации. Далее, профессор указывает на то, что «сложно объяснить с разумных позиций содержащееся в ст.1 Закона о банках и банковской деятельности положение о том, что «кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество»». Хозяйственное общество является собственником своего имущества, в том числе переданного ему учредителями в качестве вкладов в уставный капитал (п.1 ст.66 ГК РФ). Поэтому, отмечает профессор, хозяйственное общество может быть образовано на основе только частной формы собственности, и использование данной экономической категории для определения законодательных признаков кредитной организации вообще представляется, по мнению ученого, нецелесообразным. В.В. Витрянский предлагает допустить создание кредитных организаций в организационно-правовой форме хозяйственных товариществ, при которой в наибольшей степени обеспечивалась бы защита прав кредиторов, имея в виду, что учредители хозяйственного товарищества - полные товарищи несут субсидиарную ответственность своим имуществом по обязательствам товарищества (п.1 ст.75 ГК РФ).

Важной темой является вопрос о банковской тайне. Дело в том, что кредитная организация имеет право уступить право требования любому другому субъекту, не являющемуся кредитной организацией, включая коллекторские агентства. Но сведения об операциях клиента и о нем самом являются банковской тайной, доступ к которой ограничен. Коллекторские агентства не включены в список органов, имеющих доступ к банковской тайне. Этот вопрос был решен Верховным Судом РФ См.: Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», который указал, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. То есть право кредитных организаций уступать задолженность по кредитному договору с заемщиком-физическим лицом коллекторам при наличии такого условия в кредитном договоре получило судебную защиту. Полагаем, что целесообразно было бы включить коллекторские агентства в перечень субъектов, имеющих право на доступ к банковской тайне, предварительно оформив правовую основу их соответствующей деятельности.

Некоторые сложности создает и Банк России. Речь о возможности исполнения банком-кредитором обязательства по предоставлению кредита в ином порядке, нежели путем зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет заемщика. Банк России включил в одно из своих положений См.: п.2.1.1 Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». норму о том, что предоставление банком денежных средств юридическим лицам осуществляется только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный счет или корреспондентский счет. Эту проблему рассматривает детально Л.Г. Ефимова, которая утверждает, что принцип свободы договора может быть ограничена только федеральным законом, а не нормативным актом Банка России Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика / Л.Г. Ефимова. - М.: НИМП, 2001.-С.525.. Другого мнения придерживается В.В. Витрянский В.В. Витрянский. Указ.соч. С.434., обосновывающий цель нормы в определении обычного порядка предоставления банками организациям денежных средств, и пишет, что норма не содержит запрет на использование сторонами кредитного договора общих положений о порядке исполнения обязательств, содержащихся в ГК РФ. Профессор В.В. Витрянский далее пишет, что существует несколько способов обхода расчетного счета заемщика, и самой распространенной называет перечисление банком на основе платежных поручений заемщика третьим лицам денежных средств, учитываемых на ссудном счете, открытом банком во исполнение кредитного договора. Исполнением обязательства банком не заемщику, а управомоченным заемщиком третьим лицам в соответствии со ст. 312 ГК РФ признается исполнение обязательства надлежащему лицу (переадресовка исполнения). Положение №54-П также предусматривает некоторые ограничения форм предоставления банками денежных средств физическим лицам, которое может осуществляться, как указано в п.2.1.2 Положения, в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. В сфере потребительского кредитования граждан Банк России жестко проводит линию, исключающую возможность квалификации любых правоотношений, при которых денежные средства предварительно не зачисляются банками на банковские счета или на счета депозитов граждан, в качестве кредитных договоров. Согласно одному из разъяснений Банка России См.: Письмо Центрального Банка Российской Федерации от 29 мая 2003 года №05-13-5/1941 «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств». , устанавливая порядок предоставления денежных средств физическим лицам, Банк России руководствовался нормами гл.42 «Заем и кредит» ГК РФ, которые однозначно определяют состав субъектов в отношениях, возникающих при заключении кредитного договора - банк-кредитор и заемщик, а также предмет кредитного договора - предоставление банком-кредитором денежных средств заемщику и исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по уплате процентов за пользование кредитом, т.е. ст.819 не предусмотрены взаимоотношения ни банка-кредитора, ни заемщика - физического лица с третьим лицами. Поэтому взаимоотношения заемщика по кредитному договору с третьими лицами не являются предметом кредитного договора. Когда договорами, заключаемыми между банками и физическими лицами, предусматривается обязанность банка по оплате потребительских товаров, приобретенных физическим лицом, Банк России не усматривает кредитных правоотношений. В.В. Витрянский В.В. Витрянский. Указ.соч. С.437-438. объясняет это тем, что Банк России считает осуществление расчетов за приобретенный товар должно производиться посредством банковских карт или путем списания со счета вклада.

Надо сказать пару слов об ответственности кредитных организаций. Если говорить кратко, то необходимо отметить, что Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» не устанавливает ни понятия вины кредитной организации, ни условий ее ответственности. В российском праве не разработана доктрина безвиновной ответственности юридических лиц в публично-правовых отношениях. В связи с этим возникает вопрос применения по аналогии ч. 2 ст. 2.1 КоАП РФ, в которой приводится понятие вины юридического лица: «Юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению». По сути, данное положение определяет понятие вины как несовершение юридическим лицом действий, что является не субъективной, а объективной стороной правонарушения. Понятие вины обычно связывается с психическим отношением лица к своим действиям/бездействиям. Поэтому трудно рассматривать вопрос вины как необходимого элемента правонарушения банка, предусмотренного ст. 74 Закона.

Таким образом, надо заключить, что кредитный договор не признается публичным договором, и, в связи с чем, банк нельзя заставить заключить кредитный договор. Не решен законодательно вопрос о передаче информации о заемщике при переуступке кредита. Многие сложности практики применения законодательства о потребительском кредитовании связаны с одновременным действием двух нормативно-правовых актов - §1 и §2 главы 42 ГК РФ и Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300- I «О защите прав потребителей» - согласно п.2 ст.810 ГК РФ возможность досрочного возврата кредита всецело зависит от усмотрения банка, а по смыслу ст.32 Закона о защите прав потребителей решение о досрочном возврате кредита принимается по усмотрению потребителя.

По мнению большинства исследователей, нынешнее регулирование деятельности банков противоречит п.3 ст. 55 Конституции Российской Федерации, согласно которой права граждан могут ограничиваться только федеральным законом, но пока основной массив отношений в банковской сфере регулируется подзаконными актами Банка России. Принцип свободы договора, по мнению многих ученых, может быть ограничена только федеральным законом, а не нормативным актом Банка России. Также, надо отметить, Центральный Банк Российской Федерации при привлечении к административной ответственности осуществляет именно банковский надзор (пруденциальный), а не административный.

Нужно активно обсуждать на уровне законодательного органа возможности установления банком, предоставившим кредит, банковского контроля за финансовым состоянием заемщика.

В связи с изложенными положениями данного исследования считаем целесообразным внесения изменений в законодательство следующего характера:

ст.1 «Основные понятия настоящего Федерального закона» Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. №395-I дополнить вышеуказанным определением понятия банковского кредитования, а также в определении кредитной организации изложить следующим образом: «Кредитная организация - юридическое лицо, совершение банковских сделок и операций для которой является основным видом предпринимательской деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России), предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество и товарищество»;

исключить пункт «Получение прибыли не является целью деятельности Банка России» ст.1 ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации», чтобы закрепить за Центральным Банком Российской Федерации в качестве одной из целей деятельности получение прибыли, что позволит увеличить размер денежных средств, которые Банк России будет отчислять в бюджет государства;

ввести в действующем законодательстве четкое закрепление полномочий Правительства РФ при проведении денежно-кредитной политики, которые определяли бы его место, путем более подробного описания взаимоотношений Банка России с органами государственной власти в главе IV ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации», и включения сюда содержания главы V;

абзац второй ст.1 «Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяются Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами» Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ изменить следующим образом: функции и полномочия в области исполнительной деятельности государства, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и настоящим Федеральным законом, Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления;

дополнить положения Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-I нормами, которые регламентировали бы порядок и особенности осуществления банковского кредитования, аналогично тому, как это имеет место применительно к сберегательному делу (глава VI закона);

ст.4 «Банк России выполняет следующие функции» Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке Росии)» от 10 июля 2002 г. №86-Фз дополнить пунктом 3.1 следующего содержания: регулирует деятельность банков в процессе осуществления ими банковского кредитования;

отменить жесткий запрет на кредитование Банком России органов государственной власти Российской Федерации и субъектов Федерации, а так же органов местного самоуправления, оговорив, что такое кредитование может осуществляться в режиме целевого кредита только на реализацию антикризисных программ большого социального и общественного значения. Реализация указанного предложения предполагается путем внесения соответствующих изменений в ст. 22 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ;

исключить п.2.1. из Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» с последующим переносом содержания нормы в Закон о банках и банковской деятельности;

включить коллекторские агентства в перечень субъектов, имеющих право на доступ к банковской тайне, предварительно оформив правовую основу их соответствующей деятельности путем соответствующего изменения в ст.26 Закона о банках и банковской деятельности.



Заключение

Подводя итог исследования, можно сделать следующие выводы.

1.Банковское кредитование - это самостоятельная, осуществляемая на свой риск, лицензированная, направленная на извлечение прибыли предпринимательская деятельность банка или иной кредитной организации, состоящая в предоставлении в пользование денежных средств как своих, так и привлеченных, заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. К основным принципам банковского кредитования можно отнести: принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и нормативным актам Банка России, принцип платности, возвратности, резервности и срочности. Главными критериями классификации банковского кредитования являются: субъектный состав (выдаваемые физическим лицам и выдаваемые юридическим лицам), цели назначения (целевые и нецелевые), в зависимости от обеспечения (обеспеченные и необеспеченные), в отдельную группу входят межбанковские кредиты с участием Банка России.

2.Особенностью возникновения финансовых правоотношений в сфере банковского кредитования является то, что основанием возникновения данных правоотношений выступают также пруденциальные нормы Банка России. Можно выделить три группы финансово-правовых отношений в области банковского кредитования: 1) между органами государства и элементами банковской системы, 2) внутри банковской системы между элементами разных уровней, 3) между элементами банковской системы и хозяйствующими субъектами.

3.При рассмотрении вопроса источников финансово-правового регулирования банковского кредитования нужно также обращаться к банковскому законодательству, которое входит в финансовое законодательство. В системе банковского законодательства России можно выделить общую и особенную части.

4.Публичные интересы в области банковского кредитования обеспечиваются за счет того, что банковская система в России состоит из двух уровней и Банк России, составляющий первый уровень, контролирует деятельность коммерческих банков, наблюдает за их деятельностью и оказывает воздействие. Первый уровень банковской системы преимущественно регулируется финансовым правом, где ему отведена задача государственного регулирования. Банк при кредитовании рискует средствами своих вкладчиков, что обосновывает регулирование методами финансового права на уровне публично-правовых норм. Применения Банком России принудительных мер воздействия к кредитным организациям свидетельствует о наличии аспекта финансово-правового регулирования в сфере банковского кредитования, где ЦБ РФ осуществляет именно банковский надзор, а не административный.

5.Правовой формой банковского кредитования является кредитный договор. Кредитный договор относится к договору займа как вид к роду. Предметом кредитного договора могут служить только денежные средства, а вернее безналичные деньги, т.е. права требования, а не вещи в виде денежных купюр.

6.Порядок заключения кредитного договора должен подчиняться общим положениям о заключении гражданско-правовых договоров. И также к отношениям по кредитному договору подлежат применению в субсидиарном порядке правила о договоре займа.

7.Как правило, банковское кредитование осуществляется при наличии определенного обеспечения. Распространенными формами обеспечения кредитного договора являются залог, поручительство и банковская гарантия.

8.Можно сделать следующие выводы из анализа судебной практики:

кредитная организация до заключения кредитного договора обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита;

взимание банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета признано незаконной, поскольку действия банка по открытию и ведению счета не являются самостоятельной банковской услугой;

денежные средства не могут быть предметом залога, так как одним из существенных признаков договора о залоге является возможность реализации предмета залога;

самым распространенным основанием для признания кредитного договора недействительным служит нарушение при их совершении законодательства о крупных сделках и сделках с заинтересованностью;

требование бенефициара к гаранту о выплате, когда он уже получил надлежащее исполнение по обязательству, часто признается незаконным, и суды, как правило, отказывают в подобном иске;

для кредитных договоров характерно установление сторонами помимо процентной ставки за пользование кредитом и так называемых повышенных процентов;

кредитный договор нельзя отнести к договору присоединения и он не является публичным договором, и, в связи с чем, банк нельзя заставить заключить кредитный договор;

не решен законодательно вопрос о передаче информации о заемщике при переуступке кредита.

9.Нынешнее регулирование деятельности банков противоречит Конституции Российской Федерации, когда основной массив отношений в банковской сфере регулируется подзаконными актами Банка России. Принцип свободы договора может быть ограничен только федеральным законом. Посему некоторым нормам из подзаконных актов ЦБ РФ целесообразно придать свойство нормативно-правовых актов с перенесением их в соответствующие федеральные законы.

10.Следует рассмотреть в перспективе на уровне законодательного органа возможность установления банком банковского контроля за финансовым состоянием заемщика и подробно обсудить концепцию Банковского кодекса. Также для установления устойчивости рынка потребительского кредита принять упомянутые в исследовании законопроекты о банкротстве физических лиц, потребительском кредите и защите прав граждан при взыскании задолженности.

11.В связи с изложенными положениями данного исследования будет целесообразным внесения изменений в законодательство следующего характера:

ст.1 «Основные понятия настоящего Федерального закона» Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. №395-I дополнить вышеуказанным определением понятия банковского кредитования, а также определение кредитной организации изложить следующим образом: «Кредитная организация - юридическое лицо, совершение банковских сделок и операций для которой является основным видом предпринимательской деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России), предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество и товарищество»;

ввести в действующем законодательстве четкое закрепление полномочий Правительства РФ при проведении денежно-кредитной политики, которые определяли бы его место, путем более подробного описания взаимоотношений Банка России с органами государственной власти в главе IV ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации», и включения сюда содержания главы V;

абзац второй ст.1 «Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяются Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами» Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ изменить следующим образом: функции и полномочия в области исполнительной деятельности государства, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и настоящим Федеральным законом, Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления;

дополнить положения Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-I нормами, которые регламентировали бы порядок и особенности осуществления банковского кредитования, аналогично тому, как это имеет место применительно к сберегательному делу (глава VI закона);

ст.4 «Банк России выполняет следующие функции» Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. №86-Фз дополнить пунктом 3.1 следующего содержания: регулирует деятельность банков в процессе осуществления ими банковского кредитования;

отменить жесткий запрет на кредитование Банком России органов государственной власти Российской Федерации и субъектов Федерации, а так же органов местного самоуправления, оговорив, что такое кредитование может осуществляться в режиме целевого кредита только на реализацию антикризисных программ большого социального и общественного значения. Реализация указанного предложения предполагается путем внесения соответствующих изменений в ст. 22 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ;

отменить п.2.1. Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» с последующим переносом содержания нормы в Закон о банках и банковской деятельности;

включить коллекторские агентства в перечень субъектов, имеющих право на доступ к банковской тайне путем соответствующего внесения изменения в ст.26 Закона о банках и банковской деятельности.



Библиографический список

Нормативно-правовые акты

1.Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ) // Российская газета. - 2009. - 21 января - №7.

2.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 17.07.2009) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - №5.

3.Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ (в ред. от 30.12.2012) // Российская газета. - 2001. -31 декабря. - №256.

4.Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 29.12.2012) // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР. - 1990. - 6 декабря. - №27.

5.Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 25.11.2009) // Российская газета. - 2002. - 13 июля. - №127.

6.Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях» (в ред. от 3.12.2011) // Российская газета. - 2005. -13 января. - № 2.

7.Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 39-ФЗ «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений» (в ред. от 12.12.2011) // Российская газета. - 1999. - 4 марта. - №41-42.

8.Федеральный закон от 13 марта 2006г. №38-ФЗ «О рекламе» (в ред. от 28.07.2012) // Российская газета. - 2006. - 15 марта. - № 51.

9.Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (в ред. от 28.07.2012) // Российская газета. - 1996. - 16 января. - №8.

10.Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (в ред. от 28.07.2012) // Российская газета. - 1999. - 4 марта. - №41-42..

11.Федеральный закон от 14 ноября 2002 г. № 161-ФЗ «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях» (в ред. 3.12.2012) // Российская газета. - 2002. - 3 декабря. - №229.

12.Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-I «О залоге» (в ред. от 2.10.2012) // Российская газета. - 1992. - 6 июня. - №129.

Нормативные акты Банка России

13.Положение Банка России 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (ред. от 27.07.2001) // Вестник Банка России. - 1998. - № 70-71.

14.Положение Банка России 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (ред. от 24.12.2012) // Вестник Банка России. - 2004. - № 28.

15.Указание Банка России от 03.06.2010 N 2459-У «Об особенностях оценки кредитного риска по отдельным выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» // «Вестник Банка России». - 2010. - №38.

16.Положение Банка России 04.08.2003 № 236-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг» (ред. от 11.03.2012) // Вестник Банка России. - 2003. - № 62.

17.Положение Банка России 12.11.2007 № 312-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами» (ред. от 03.07.2012) // Вестник Банка России. - 2007. - № 69.

18.Указание Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» // Вестник Банка России. - 2008. - № 28.

19.Положение Банка России 21.09.2001 № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции» (ред. от 16.12.2003) // Вестник Банка России. -2001. - № 60.

20.Письмо Банка России от 29.05.2003 № 05-13-5/1941 «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств» // Бизнес и банки. - 2003. - № 36.

21.Инструкция Банка России от 02.04.2010 № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (ред. от 09.12.2011) // Вестник Банка России. - 2010. - № 23.

22.Инструкция Банка России от 25.08.2003 № 105-И «О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации» (ред. от 28.09.2012) // Вестник Банка России. - 2003. - № 67.

23.Инструкция Банка России от 11.11.2005 № 126-И «О порядке регулирования отношений, связанных с осуществлением мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций» (ред. от 30.11.2009) // Вестник Банка России. - 2005. - № 68.

Законопроекты и концепции законодательных проектов

24.Концепция Банковского кодекса (предварительные материалы). Информационно-аналитическое управление Аппарата Совета Федерации. Аналитический Вестник. - 2000. - сентябрь. - №15 (127). [Электронный ресурс]. URL: http://council.gov.ru/activity/analytics/analytical_bulletins/25621

25.Проект Федерального закона № 119988-5 «О потребительском кредите» (подготовлен Минфином РФ) (не внесен в ГД ФС РФ). [Электронный ресурс]. URL: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=PRJ;n=64133;

26.Проект Федерального закона № 601106-5 «О защите прав и законных интересов физических лиц при взыскании задолженности» (внесен депутатом Государственной Думы ФС РФ А.Г. Аксаковым) (снят с рассмотрения). [Электронный ресурс]. URL: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=PRJ;n=89203;fld=134;dst=4294967295;rnd=0.23458584723994136

27.Проект Федерального закона № 105976-6 «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» (внесен Правительством РФ). [Электронный ресурс]. URL: http://vote.duma.gov.ru/vote/79211

Судебная практика

28.Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // Бюллетень Верховного Суда РФ. - 1997. - № 9.

29.Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (ред. от 04.12.2000) // Бюллетень Верховного Суда РФ. - 1998. - № 12.

30.Постановление Пленума ВАС РФ от 23.07.2009 № 58 «О некоторых вопросах, связанных с удовлетворением требований залогодержателя при банкротстве залогодателя» // Вестник ВАС РФ. - 2009. - № 9.

31.Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 20.01.1998 № 28 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве» // Вестник ВАС РФ. - 1998. - № 3.

32.Постановление Президиума Верховного Суда РФ от 29.11.2006 «Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2006 года (документ опубликован не был) [Электронный ресурс] // Доступ из справочной правовой системы «КонстультантПлюс».

33.Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» // Бюллетень Верховного Суда РФ. - 2012. - № 9.

34.Постановление Пленума ВАС РФ от 18.11.2003 № 19 «О некоторых вопросах применения Федерального закона «Об акционерных обществах» // Вестник ВАС РФ. - 2004. - № 1.

Учебная и научная литература (монографии, статьи)

35.Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. - М.: Статут, изд. 2-е испр.,2004. - 350с.

36.Гражданское право: В 4 т. Том 4 : Обязательственное право: Учебник / [Витрянский В.В. и др.]; отв. ред. -- Е.А. Суханов. -- 3-е изд., перераб. и доп. -- М.: Волтерс Клувер, 2006. -- 816 с.

37.Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / под ред. Топорнина Б.Н. - М.: Юристъ, 2004. - 304с.

38.Банковское законодательство: Учебник / под. ред. Жукова Е.Ф. - М.: Вузовский учебник, 2006. - 270c.

39.Кредитные и расчетные отношения в торговле / Куник Я.А. - М.: Экономика, 1976. - 207c.

40.Обеспечение исполнения обязательств: залог и поручительство / под общ. ред. В.В. Семенихина. - М.: Эксмо, 2005. - 112с.

41.Павлович Я.А. Независимые документарные обязательства / Я.А. Павлович. - М.: Волтерс Клувер, 2006. - 160с.

42.Рассказова Н.Ю. Банковская гарантия по российскому законодательству. - М.: Страховое ревю, 1998. - 68с.

43.Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам / Л.А. Новоселова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Статут, 2003. - 192с.

44.Маковская А.А. Залог денег и ценных бумаг. - М.: Статут, 2000. - 287с.

45.Тедеев, А. А. Банковское право в схемах и таблицах с комментариями: Учебное пособие /А. А. Тедеев. - М.: Эксмо-Пресс, 2005. - 336с.

46.Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. - М.: Спарк, 2001. - 335 с.

47.Финансовое право: Учебник / О. Н. Горбунова, Е. Ю. Грачева Ф59 и др.; Отв. ред. Е. Ю. Грачева, Г. П. Толстопятенко.- М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. -- 536с.

48.Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Банковское право: Вопросы и ответы Учебное пособие. - М.: Юриспруденция, 2003. - 208с.

49.Финансовое право: Учебник / В.А.Мальцев. -- 3-е изд., испр. и доп. -- М.: Издательский центр «Академия», 2008. -- 256с.

50.Грачева Е. Ю. Финансовое право: Учебник / Е. Ю. Грачева, Г. П. Толстопятенко.- М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. -- 536с.

51.Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: В 2 т. / Под ред. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт, 2009. - 667с.

52.Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие. - М.: Юрид.лит., 2003. - 848с..

53.Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. - М.: Статут, 2004. - 335с.

54.Теория государства и права: учебник / отв. ред. д.ю.н. проф. В.Д. Перевалов. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Норма, 2007. - 496с.

55.Нерсесянц В.С. Общая теория права и государства: Учебник. - М.: Норма, 2004. - 552с.

56.Оксамытный В.В. Теория государства и права: Учебник. - М.: Импэ-Паблиш, 2004. - 563с.

57.Рассолов М.М. Теория государства и права: Учебник / М.М. Рассолов. - М.: Юрайт, 2010. - 635с.

58.Гревцов Ю.И. Энциклопедия права: учебник / Гревцов Ю.И., Козлихин И.Ю. - СПб.: изд-во СПбГУ, 2008. - 772с.

59.Брагинский М.И. Договорное право. Книга пятая. Том 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований / Брагинский М.И., Витрянский В.В. - М.: Статут, 2011.-736с.

60.Банковское право: Учебник для магистров / под. ред. Д.Г. Алексеевой, С.В. Пыхтина. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Юрайт, 2012. - 1055с.

61.Финансовое право: учебно-метод. компл. Химичева Н.И., Покачалова Е.В. - М.: Норма, 2005. - 464с.;

62.Вострикова Л.Г. Финансовое право: Учебник. - М.: Юстицинформ, 2007. -376с.;

63.Эриашвили Н.Д. Финансовое право: Учебник, М.: Юнити-Дана, М. - 2000. - 575с.;

64.Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика / Л.Г. Ефимова. - М.: НИМП, 2001.- 654 с.

65.Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле / Я.А. Куник. - М.: Экономика, 1976. - 207с.

66.Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву / Р.И. Каримуллин. - М.: Статут, 2001. - 240с.

67.Захарова, Н. Н. Кредитный договор: Как избежать неоправданных потерь при предоставлении или получении кредитных средств / Н. Н. Захарова. - М.: Банковский Деловой Центр, 1996. - 121с.

68.Павлодский, Е. А. Договоры организаций и граждан с банками / Е. А. Павлодский. - М.: Статут, 2000. - 266 с.

69.Голышев В.Г. Сделки в кредитной сфере / В.Г. Голышев. - М.: МЗ Пресс, 2003. - 96с.

70.Рассказова Н.Ю. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный). (§ 2 гл. 42 «Кредит»). - М., 2003. - С.547.

71.Крохина Ю.А. Финансовое право России: Учебник. - 3-е изд. - М.: НОРМА, 2008 г. - 720с.

72.Деятельность коммерческих банков: Учебное пособие / под ред. проф., д.э.н. А.В. Калтырина. - Ростов н/Д: Феникс, 2004. - 384с.

73.Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право. - М.:Юристъ, 2003. - 448с.

74.Саперов С.А. Банковское право: теория и практика. - М.: Экономика, 2003. - 640с.

Периодические издания

75.Ермаков С.Л. Правовое регулирование банковского кредита // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2012. - №11. - С.3-11.

76.Сарнаков, И.В. Соотношение понятий «банковский кредит» и «банковская ссуда» // Право и экономика. - 2008. - № 6. - С. 115-118.

77.Р. В. Маркизов Понятие кредита в законодательстве России // Вестник ТИСБИ. - 2001. - № 2. [Электронный ресурс]. URL: http://www.law.edu.ru/doc/document.asp?docid=1216676

78.Гайвандов Я.А. Правовое положение Центрального Банка Российской Федерации // Государство и право. - 1997. - №11. [Электронный ресурс] // Доступ из справочной правовой системы «КонстультантПлюс».

79.Гайвандов Я. А. О соотношении публичных и частно-правовых начал в сфере регулирования банковской деятельности // Банковское право. - 2001. - № 1 - С. 11-17.

80.Митрохин В.К. Некоторые проблемы кредитных бюро / В.К. Митрохин // Юридический мир. - 2006. - №1. [Электронный ресурс] // Доступ из справочной правовой системы «КонстультантПлюс».

81.Пендюхов Д.Ю. Определение понятия «кредит» // Сборник научных трудов РАЮН Т. 2. - 2005. - № 5.

82.Петров Д. Ненадлежащая реклама банковских услуг / Д. Петров // ЭЖ-Юрист. - 2005. - №39. [Электронный ресурс] // Доступ из справочной правовой системы «КонстультантПлюс».

83.Ефимова Л. Некоторые проблемы применения законодательства о банковском кредитовании // Хозяйство и право. - М., 2010, № 5. - С. 72-77

84.Тосунян Г.А., Суриков А.В. 16 съезд Ассоциации российских банков. АРБ пишет Банковский кодекс // Банковское дело в Москве. - 2005. - №4 (124). - С.10-20.

Диссертации и авторефераты

85.Артемова Анна Олеговна Банковское кредитование в Российской Федерации (Финансово-правовой аспект): дис. … канд. юрид. наук: 12.00.14 / Анна Олеговна Артемова. - М., 2007. - 207с.

86.Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому прав: дис. … канд. юрид. наук.: 12.00.03 / Рустем Ильгизарович Каримуллин. - М., 2001. - 233с.

87.Красиков Д.А. Правовые проблемы формирования и функционирования банковской системы Российской Федерации : автореф. дис. … канд. юрид. наук.: 12.00.14 / Денис Аркадьевич Красиков. - Саратов, 2001. - 178с.

Размещено на Allbest.ru