Анализ операций кредитования физических лиц коммерческими банками в России

Возможен перевод вклада в другое учреждение Сберегательного банка.

В работе с корпоративными клиентами Краснодарское отделение Сберегательного банка № 8619 стремится к установлению долгосрочных партнерских отношений, адаптируя весь спектр имеющихся продуктов и услуг к насущным потребностям клиентов.

Основу кредитного портфеля юридических лиц составляют вложения в базовые виды деятельности. Банк продолжает кредитовать предприятия всех видов и форм собственности, осуществлять инвестиции и финансирование крупных проектов. При кредитовании корпоративных клиентов используются разработанные универсальные кредитные продукты: кредиты на пополнение оборотных средств, финансирование производственной деятельности и инвестиционных проектов, овердрафтные, вексельные кредиты и др.

Сберегательный Банк через свои структурные подразделения выпускает собственные ценные бумаги: акции, облигации, депозитные и сберегательные сертификаты, простые векселя.

Новым в деятельности Сберегательного Банка является создание Пенсионного фонда, которым он управляет. Целями этого фонда является организация негосударственного пенсионного обеспечения: заключение договора, сбор и аккумулирование пенсионных взносов. Их инвестирование с целью получения дохода для выполнения обязательств перед участниками. Пассивы фонда формируются за счет отчисления от прибыли Сбербанка, а также взносов самих участников. Кроме того, созданы фонды текущих выплат и резервный фонд. Инвестирование средств, или активные операции фонда, осуществляются в государственные ценные бумаги и в акции Сбербанка России.

Расширяется выпуск карт международных платежных систем ориентированных на средний класс и для состоятельных клиентов международных дебетовых карт и микропроцессорных карт для перечисления зарплат, пенсий, социальных выплат, улучшение уровня сервиса, возможности использования Интернет - технологий и мобильной телефонной связи позволяют превратить банковские карты в массовый продукт и обеспечивают значительное увеличение потоков денежных средств.

Более подробный анализ экономической эффективности активных операций Краснодарского отделения № 8619 Сберегательного банка представлен во второй главе.

2. Практическая глава. Перспективы совершенствования операций кредитования физических лиц в коммерческих банках

2.1 Перспективы совершенствования операций кредитования физических лиц в коммерческих банках

Рассмотрим основные экономические показатели деятельности Краснодарского отделения № 8619 Сберегательного банка за период 2007 - 2009 гг.

Привлеченные ресурсы в рублях Краснодарское отделение банка размещает в основном в ценные бумаги - от 21,5% до 36,2%, а также средства находящиеся в Сбербанке России - от 48,6% до 62%. Структура размещения привлеченных ресурсов в рублях стабильная. С каждым годом происходят лишь незначительные колебания в структуре, что видно из таблицы 1 Приложения Б.

Всего рублевые и валютные ресурсы за 2007-2008 год увеличились на 1 187 116 тыс. руб., что составляет 22,0%; и на 2 893 730тыс. руб. или 43,9% за 2008-2009 год. Таким образом, можно сделать вывод о том, что привлеченные ресурсы размещаются системно и планово.

Свойство банковских услуг состоит в том, что они охватывают как активные, так и пассивные операции. Активные операции - это операции, посредствам которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы.

К ним относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций, Предоставление потребительских кредитов населению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное финансирование и кредитование, долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий, предоставляемые другим банкам.

На основании данных таблицы 1 Приложения Б можно сказать о том, что темп роста работающих активов превысил темп роста общей суммы активов-нетто, в результате чего улучшилась структура активов. Доля активов, приносящих доход выросла с 2007г. по 2008 г. с 79,3% до 83,8%, а в 2009г. незначительно снизилась с 83,8% до 83,5%.

Структура активов, приносящих доход банку, изменилась. Задолженность по кредитам юридическим лицам увеличилась за 2007-2008 года с 755 645 тыс. руб. до 1 008 720 тыс. руб.: за 2008-2009 год увеличилась до 1 211 971 тыс. руб. По кредитам физическим лицам за 2007-2008 год увеличилась с 149 465 до 260 346 тыс. руб., в 2009 году увеличилась до 406 032 тыс. руб.

Динамика и структура рынка вкладов граждан России позволяет выделить как минимум три сегмента рынка с четко различающимися стереотипами поведения клиентов и разными факторами динамики роста.

Основные сегменты рынка частных вкладов представлены в таблице 1.

Таблица 1 - Основные сегменты рынка частных вкладов, %

Сегмент рынка	2007г.	2008г.	2009г.	Темп роста, %
				к 2007г.	к 2008 2009г.
				2008г.	2009.
Пенсионеры	17,9	19,8	13,4	110,6	74,9	67,8
Средний слой	35,6	30,1	32,9	84,5	92,4	109,3
VIP клиенты и нерезиденты	46,5	50,1	53,7	107,7	115,5	107,2
Всего	100,0	100,0	100,0	-	-	-

Из данных таблицы 1 видно, что в своей деятельности Краснодарское отделение №8619 СБ РФ старается работать с частными вкладами всех социальных групп российской экономики, но доля вкладов пенсионеров сокращается, что связано с инфляционными процессами в экономике, аналогичная ситуация наблюдается и в отношении так называемых VIP клиентов. Координально отличается ситуация в отношении вкладов среднего слоя, что связано с активным переходом работодателей на безналичные формы расчетов со своими сотрудниками.

Объем вложений средств в ценные бумаги увеличился за 2007-2008 год на 143 236 тыс. руб. При этом, их доля в активах- нетто снизилась с 42,6 до 33,8%. Объем вложений средств в ценные бумаги за 2008-2009 год снизился, но незначительно.

Вместе с этим, объем прироста привлеченных средств в периоде за 2007-2008 год значительно превысил рост кредитного портфеля, в результате чего наибольший рост объема активов в 2008 году пришелся на самые низко доходные активы- средства, размещенные в депозиты в Сбербанке России. Их удельный вес в структуре активов-нетто вырос с 48,4 до 56,5%, затем произошло их незначительное снижение.

В течение рассматриваемых периодов Краснодарский банк СБ РФ последовательно сокращал размер между валютными составляющими активов и пассивов, что позволило снизить зависимость финансового состояния банка от курса иностранной валюты. Так, по состоянию на 01.01.2007 г. 67,6% валютных активов финансировалось валютными пассивами против 62,4% на начало года.

С каждым годом наблюдается увеличение пассивов Сберегательного банка России г. Краснодара (таблица 2 Приложения Б).

Оплачиваемые ресурсы с 2007 по 2008 г. увеличились на 2 683 207 тыс. руб., с 2008 по 2009 г. - на 792 777 тыс. руб. и стали составлять 14 764 585 тыс. руб.

Темп роста средств юридических лиц в 2007-2008 гг. составил 162,2%, в 2008-2009 гг. - 104,4%.

Таким образом, из данных таблицы видно, что с 2007 по 2008г. средства на счетах юридических лиц увеличились на 1 192 384 тыс. руб. и стали составлять 3 110 165 тыс. руб. С 2008 по 2009 г. средства на счетах юридических лиц увеличились на 135 551 тыс. руб. и составили 3 245 716 тыс. руб.

Можно сделать вывод о том, что за три анализируемых года происходит плавное увеличение средств на счетах юридических лиц в Сберегательном банке.

Также как и средства на счетах юридических лиц увеличиваются и средства на счетах физических лиц. В 2008 г. средства физических лиц составили 10 231 284 тыс. руб., что на 2 135 263 тыс. руб. больше, чем в 2007г. В 2009 г. средства на счетах физических лиц составили 11 219 191 тыс. руб., т. е. произошло их увеличение на 9,7% по сравнению с 2008 г.

Удельный вес векселей, эмитируемых банком снизился в период с 2007 по 2008 г. с 2,0% до 1,2%, а затем незначительно увеличился на 0,6% и стал составлять в 2009 г. 1,8%, т.е. 270 137 тыс. руб.

За три отчетных года величина неоплачиваемых ресурсов постепенно возрастает. Так в 2007 г. неоплачиваемые ресурсы составляли 1 447 861 тыс. руб., а в 2008 г. они составили 1 692 576 тыс. руб., т. е. увеличились на 16,9%. В 2009 г. происходит увеличение на 59 520 тыс. руб., т.е. на 3,5% по сравнению с 2008 г.

В общей сумме пассивов с каждым годом происходит увеличение, как оплачиваемых ресурсов, так и неоплачиваемых ресурсов. Удельный вес оплачиваемых ресурсов в 2007 г. составил 88,6%, а неоплачиваемых ресурсов всего 11,4% в общей сумме пассивов. В 2008 г. оплачиваемые ресурсы составили13 971 808 тыс. руб., а неоплачиваемые ресурсы - 1 692 576 тыс. руб. Итак, происходит увеличение оплачиваемых ресурсов с 88,6% до 89,2%, и снижение неоплачиваемых ресурсов с 11,4% до 10,8%.

Итогом работы отделения в 2009 г. стало увеличение оплачиваемых ресурсов до 14 764 585 тыс. руб., что составило 89,4% в общей сумме пассивов, и снижение неоплачиваемых ресурсов до 10,6%.

В результате объемы и структура доходов банка за 3 года существенно изменилась (таблица 3 Приложения Б).

Доходы за 2008 год составили 1 997 млн. руб., что на 9,6% больше чем за аналогичный период прошлого года. Доходы за 2009 год снизились до 1 344 млн. руб., что составляет 32,7%. В общей сумме доходов на процентные и аналогичные доходы в 2007 году приходится 56,3%, в 2008 году более 83%, в году происходит их снижение до 79%.

При этом доля доходов, полученных от операций кредитования увеличилась в 2,2 раза, доходов от размещения средств в ценные бумаги - на 11%.

Доля доходов от переоценки счетов в иностранной валюте снизилась до 2,7% в 2008 году, по сравнению с 2007 годом, когда доля доходов составляла 3,5%. В 2009 году происходит снижение до 2,4%. Как и прежде, наибольшую долю занимают доходы от вложений в ценные бумаги - 39,7% за 2008 год, и 37,5% за 2009 год. Доходы от размещения ресурсов в Сбербанке России составили в 2007 году 15,4%, в 2008 году 32,4%, в 2009 году 30,8%.

Итогом работы по развитию и расширению спектра банковских продуктов и услуг, повышения качества обслуживания клиентов, стал существенный рост за 2007-2008 год доходов от кредитования, которые увеличились с 89,8 млн.руб. до 219,6 млн. руб., или в 2,4 раза, и комиссионных доходов - они увеличились с 108,3 млн.руб. до 162,4 млн. руб., или в 1,5 раза.

Доля доходов полученных от операций кредитования составила 11 % против 5% за 2007-2008 год, а в 2009 году по сравнению с 2008 годом составила 10,4%; доля комиссионных доходов составила за 2007-2008 год 8,1% против 5,9%, в 2009году снизилась до 7,9%.

Рост объемов доходов от оказания платных услуг обеспечен практически по всем видам комиссионного дохода: за работу по размещению ГЦБ - на 108%, по кассовым операциям - на 188%, по операциям инкассации - на 155%, по расчетным операциям - на 136%, по валютным операциям - на 128%.

Наибольший удельный вес в структуре доходов от оказания платных услуг занимают доходы от проведения расчетных (43,9%) и кассовых операций (29,1%).

Рассмотрим динамику расходов банка (таблица 4 Приложения Б).

Объем расходов за 2007 составил 1 727 млн. руб., в 2008году составил 1 794 млн. руб., за 2009 - 1195 млн. руб.

Как и прежде основную долю в расходах занимают процентные, которые составляют за 2007-2008 год 71,8% за 2008-2009 год - 73,4%.

Наибольший объем и удельный вес в указанных расходах традиционно занимают расходы по вкладам и депозитам физических лиц - 1 233 млн. руб. за 2007-2008 год, и 848 759 тыс. руб. за 2008-2009 год.

Расходы на оплату труда (включая начисления) составили за 2007-2008 292 млн. руб. или 16,3% от объема расходов; за 2008-2009 год 202 млн. руб. или 16,9%. Административно-хозяйственные расходы за 2007-2008 год составили 90,1 млн. руб. или 5%; за 2008-2009 год - 55,6 тыс. руб. или 4,7%.

Прочной основой достижения финансовых результатов является взвешенная кредитная политика, направленная на удовлетворение нужд реальной экономики и населения страны. Важнейшим источником ресурсов банка остаются средства частных клиентов, привлеченные во вклады.

Для анализа финансовых результатов работы Краснодарского отделения № 8619 СБ РФ необходимо рассчитать ряд показателей прибыльности и рентабельности (таблица 2).

Показатель прибыльности банка (П 1) является наиболее важным для настоящих и потенциальных акционеров, так как свидетельствует об эффективности вложения ими средств в банк, а именно, сколько прибыли приходится на 1 рубль уставного капитала. Как видно из данных таблицы, прибыльность деятельности Краснодарского отделения СБ ФР постоянно уменьшается, и это сопровождается приростом величины уставного капитала около 8 процентов в год.



Таблица 2 - Расчет показателей уровня прибыльности и рентабельности Краснодарского отделения СБ РФ

Показатель	Формула	Величина
		2007 г.	2008 г.	2009 г.
1. Прибыльность ,%	П1 =Пр/УК*100	61,3	17,3	4,2
2. Рентабельность, %	П2 = Пр/СА*100	2,2	2,3	1,6
3. Рентабельность по работающим активам, %	П3 = Пр/Ар*100	2,9	2,8	1,1
4. Рентабельность по отношению расходам, %	П5=Пр/Р*100	16,0	17,3	4,2
5. Норматив общей ликвидности	Н6 = ЛАт * 100/ (А - Ро)	21,2	16,4	17,3

Показатель рентабельности - это отношение прибыли к совокупным активам (П2) характеризует отдачу активов, а именно, сколько прибыли приходится на 1 рубль активов. В 2008 году этот показатель незначительно увеличился по сравнению с 2007 годом на 0,1%, но в 2009 году резко сократился на 0,7% из-за нецелесообразного использования активов и увеличения объемов невозвращения потребительских кредитов.

Показатель рентабельности по работающим активам - это отношение прибыль к работающим активам банка (ПЗ) - характеризует отдачу активов, а именно, сколько прибыли приходится на 1 рубль работающих активов. Динамика за прошедшие три года этого показателя крайне удручающая - доходность по работающим активам снизилась более, чем в два раза.

Показатель рентабельности по отношение прибыли к расходам (П5) показывает, сколько прибыли получено банком на каждый рубль затрат. В 2009 г. величина этого показателя существенно снизилась, что опять же объясняется увеличением объемов невозврата потребительских кредитов, ростом получения кредитов в последнем квартале 2008 г. и активной политикой Краснодарского отделения по размещению своих активов в ценные бумаги на фондовом рынке.

Комплексное изучение всех показателей прибыльности и рентабельности свидетельствует о том, что основными факторами, влияющими на объем прибыли, и уровень рентабельности являются: размер уставного капитала; структура уставного капитала; уровень процентных ставок по кредитам и депозитам; структура доходов и расходов банка.

Исходя из этого любое кредитное учреждение должно определять норматив общей ликвидности, который рассчитывается как процентное отношение ликвидных активов и суммарных активов банка за минусом созданных обязательных резервов. Минимально достигнутое значение норматива Н6 устанавливается в размере 20%. При расчете этого показателя используются ликвидные активы, то есть неработающие. Это денежные средства, прочие активы, вложения в ценные бумаги для перепродажи и основные материалы.

По экономическому содержанию данный норматив обозначает в каких предельных пропорциях необходимо и экономически целесообразно поддерживать соотношения составляющих расчета Н6, чтобы были одновременно обеспечены и должный уровень ликвидности баланса, и высокий уровень доходности банка по активным операциям.

В случае снижения минимально допустимого значения норматива общей ликвидности банк теряет свою ликвидность. Следовательно, теряет способность вовремя рассчитаться по своим долговым обязательствам (об этом и свидетельствует рассчитанные в таблице 2 значения).

Считая поддержание ликвидности одним из важнейших приоритетов, Банк оценивает минимально возможный уровень высоколиквидных активов как 5% от суммы активов нетто. Общий уровень ликвидное активов на срок до трех месяцев независимо от ситуации на финансовом рынке, должен составлять не менее 20 %.

С целью создания ресурсной основы для расширения активных операций, инвестиций в реальный сектор экономики и снижения собственных процентных рисков в качестве основных приоритетов при формировании ресурсной базы Краснодарское отделение №8619 Сбербанка РФ выделяет снижение общей стоимости ресурсов, удлинение сроков привлечения средств.

2.2 Совершенствования процессов кредитования физических лиц

Оставаясь лидером национальной банковской системы, Сбербанк России и его структурные подразделения по всей стране ощущают возрастающее конкурентное давление как со стороны российских банковских институтов, так и со стороны небанковских финансовых посредников, иностранных банков.

В этих условиях их главной целью является укрепление ведущих позиций в основных сегментах российского финансового рынка, прежде всего, на рынках банковского обслуживания населения и корпоративных клиентов.

Основными инструментами достижения данной цели Банк считает разработку и реализацию четкой клиентской политики, учитывающей потребности различных групп клиентов, внедрение клиент ориентированной модели ведения бизнеса с целью улучшения условий и повышения качества обслуживания клиентов, расширения спектра продуктов и услуг.

В работе с корпоративными клиентами Краснодарское отделение № 8619 Сбербанка РФ стремится развивать сотрудничество со всеми категориями данного сегмента. Принимая во внимание преимущества работы с крупными клиентами (возможность привлечения и размещения существенного объема ресурсов, обслуживания значительных объемов денежных потоков, реализации широкого спектра комиссионных услуг), высокую рентабельность подобных операций для Банка, а также то, что именно эта группа клиентов имеет большие возможности выхода на международные рынки капитала и меньшие риски для СБ, Сбербанк России сохраняет задачу обеспечения долгосрочного сотрудничества с каждым крупным клиентом на основе предоставления полного спектра услуг высокого качества, удовлетворяющих индивидуальные требования клиентов. В частности, планируется предоставление российским клиентам услуг инвестиционного банка, таких, как организация выпусков корпоративных облигаций.

В условиях возрастания платежеспособного спроса со стороны малого и среднего бизнеса, динамичного развития этих секторов экономики, а также усиления конкурентного давления со стороны иностранного капитала и фондового рынка Краснодарское отделение № 8619 Сбербанка РФ оценивает сотрудничество с клиентами из сферы малого и среднего бизнеса как перспективное направление деятельности и будет активизировать работу с данными клиентскими сегментами. С этой целью Банк ставит задачи совершенствования системы комплексного обслуживания клиентов среднего бизнеса на основе предложения всего спектра банковских продуктов и услуг, а также повышения скорости обслуживания. Также планируется упростить условия обслуживания клиентов, имеющих положительную кредитную историю, особенно в области краткосрочного и овердрафтного кредитования, предоставления гарантий и аккредитивов.

Успешно проводится целенаправленная работа по увеличению количества организаций, перечисляющих заработную плату своим сотрудникам через Краснодарское отделение №8619 Сбербанка РФ.

Активно развиваются инкассаторские услуги, оказываемые банком, и брокерские услуги на рынке акций, государственных ценных бумаг, предоставляет юридическим лицам имеющим счета депозитарные услуги.

При формировании стратегии на среднесрочную перспективу Краснодарское отделение № 8619 Сбербанка РФ основывается на стремлении сохранить свои лидирующие позиции на всех основных сегментах банковского рынка.

При определении приоритетов развития бизнеса сотрудники Краснодарского отделения СБ стараются сосредоточить усилия на тех рынках, где у них уже имеется большой опыт работы и на которых в наибольшей степени они могут реализовать свои конкурентные преимущества. Рынок розничных массовых услуг и, в частности, привлечение вкладов населения является в этом контексте сердцевиной бизнеса, основой устойчивого поступательного развития. Вклады являются основным источником формирования наших пассивов, традиционно занимают более 60% привлеченных ресурсов. В дальнейшем определяющим фактором успеха на этом рынке будет предложение качественного обслуживания и удобного доступа к услугам при условии сохранения конкурентоспособных цен.

Несмотря на существенные различия в возможностях клиентов и профиле их спроса на банковские продукты и услуги, Краснодарское отделение № 8619 Сбербанка РФ стремится поддерживать и развивать партнерские отношения со всеми. Пенсионеры, безусловно, останутся приоритетной клиентской группой, причем, учитывая тенденцию к росту доходов и численности работающих пенсионеров, сотрудничество будет взаимовыгодным -- сохранение, а по возможности и расширение присутствия на этом рынке создаст дополнительные преимущества при формировании целевой долгосрочной ресурсной базы.

В современных условиях работа на рынке сбережений осложняется не только из-за возрастающей конкуренции, изменения состава потребителей и роста требовательности клиентов. Сегодня наметилась интересная тенденция к изменению сберегательного поведения населения страны - склонность к сбережениям снижается на фоне растущего спроса на приобретение товаров и услуг в кредит. Если раньше, планируя приобретение товаров длительно пользования, люди ориентировались скорее на накопление средств, то теперь начинают играть роль характерные для рыночных условий зависимости между ставками процентов по сбережениям и кредитам, с одной стороны, и инфляцией и ценой товара - с другой.

Совершенствуя систему управления рисками, применяя современные методы их идентификации и контроля, необходимо поддерживать приемлемый уровень просроченной задолженности, а также отношения расходов на формирование резервов к объемам ссуд, предоставленных корпоративным клиентам и населению.

Краснодарское отделение №8619 Сбербанка РФ осуществляет переход к клиент ориентированной модели функционирования, важным элементом которой станет современная, надежная, эффективная, адекватная масштабам бизнеса организационно-управленческая система, нацеленная на поддержку качественно нового уровня управления, оптимизацию издержек, обеспечение прозрачности системы распределения затрат. За счет более четкой вертикальной интеграции подразделений на всех уровнях банковской иерархии, развития института персональных клиентских менеджеров, расширения полномочий нижестоящих подразделений мы планируем обеспечить единый взгляд на потребности клиента и комплексный подход к его обслуживанию, ускорить принятие решений.

По имеющимся статистическим данным физические лица располагают в коммерческих банках средствами, номинированными в иностранных валютах на общую сумму более 600 млрд. руб. По данным годового отчета Сберегательного банка РФ им было в 2007 году привлечено в 2007 году денежных средств населения на счета «до востребования» и текущие счета на сумму 99 793, 569 млн. рублей, а на срочные депозиты 1 100 123,309 млн. рублей. Эти же показатели составили за 2008 год -- 136 100, 326 млн. рублей и 1378 201, 478 млн. рублей соответственно. Что показывает, что Сбербанк РФ располагает подавляющей частью накопленных в банках средств физических лиц.

Объем рынка заимствований в Российской Федерации экспертами оценивается следующим образом:

- долгосрочные и среднесрочные облигационные займы, разменные среди населения - более 30 млрд. рублей;

- государственные краткосрочные облигации различных годов выпуска;

- долгосрочный 30-ти летний облигационный займ 1991 года -- с учетом вложений Банка России - 55-60 млрд. рублей;

- внутренний валютный облигационный займ для юридических лиц - около 35,5 трлн. рублей;

- казначейские обязательства - до 5 трлн. рублей;

- эмиссия акций преобразованных в открытые акционерные общества государственные предприятия - около 800-900 млрд. рублей;

- эмиссия акций и облигаций банков - более 2 трлн. рублей;

- эмиссия чековых инвестиционных фондов - 2-2,5 трлн. рублей;

- эмиссия акций вновь создаваемых акционерных обществ - 75-76 трлн. рублей;

- облигации банков и предприятий -- 50-60 трлн. Рублей [17].

По данным статистики в Российской Федерации [12] денежный агрегат МО (объем наличных денег в обращении) на декабрь 2008 года составлял 1765,8 млрд. рублей. Таким образом, по достаточно грубой оценке население (домашние хозяйства) Российской Федерации разместило в финансовых инструментах с различной степенью срочности и ликвидности и тезаврировало около 9-10 трлн. рублей, что при существующих обменных курсах эквивалентно около 300 млрд. долларов США.

На 26 мая с.г. суммарная капитализация акций, учитываемая при расчете индекса РТС составила сумму эквивалентную 114 948, 831740 млрд. долл. США. По состоянию на 1 февраля суммарная капитализация акций, обращающихся на ФБ ММВБ, достигла 14,5 трлн. руб. (516 млрд. долл.). Капитализация на 10 января находилась на уровне 8,2 трлн. руб. (285 млрд. долл.). Причиной столь значительного роста стал как январский рост рынка в целом, так и допуск к торгам акций «Газпрома», капитализация которого на 1 февраля составила 186,3 млрд. долл. Капитализация на РТС на 28 мая 2009г. составила 590 млрд. долл. США.

В этих условиях отмечаются явные признаки того, что населением оказывается значительное ценовое давление на активы, являющиеся долгосрочными и низко рискованными, например, недвижимость. Здесь играют роль факторы, как роста потребления, так и надежного вложения собственных и заемных средств. Важным психологическим фактором такого поведения является ряд факторов:

- сохраняющаяся неуверенность в устойчивости финансовой системы РФ, иногда подогреваемая в ходе конкурентной борьбы участников финансовых и промышленных рынков через средства массовой информации;

- влияние внешних факторов, предопределяющих рост рисков тезаврирования ценностей, находящихся в собственности населения;

- высокие риски вложений в предприятия малого и среднего бизнеса;

- негативные инфляционные воздействия на денежные потоки, создаваемые миноритарными долями в акционерных обществах и депозитами в российских коммерческих банках.

Несмотря на безусловные успехи развития внутреннего рынка ценных бумаг и биржевой торговли валютными ценностями, особенно, связанными с участием российских компаний в операциях первоначального размещения собственных акций на зарубежных фондовых рынках IPO, а также операций с таким финансовым инструментом как ADR, дальнейшим развитием внутреннего рынка ценных бумаг, все в большей степени способствующего мобилизации средств и их распределение, российскому финансовому рынку присущи некоторые существенные проблемы:

- фондовый рынок по преобладающему мнению российских менеджеров не оказывает существенного влияния на основные экономические тенденции в национальной экономике. Так, по данным Министерства экономического развития и торговли на 1 июля 2003 года в структуре источников инвестиций в основной капитал преобладали собственные (46,5%) и бюджетные средства (18,4%), кредиты банков составляли 4,8%, а корпоративные обязательства и эмиссия акций вместе -0,5%;

- недостатком российского фондового рынка является отраслевая привязка к предприятиям нефтегазового сектора и энергетики и недостаток финансовых инструментов;

- значительная степень концентрации контрольных пакетов акций в руках инсайдеров, что приводит к дальнейшему сужению инструментальной базы российского фондового рынка, к сокращению возможностей для инвесторов, расширение поля для манипулирования ценами;

- узость, недостаточность инвестиционных ресурсов внутри страны и сложившаяся модель фондового рынка приводят к тому, что российский рынок акций юридических лиц сильно смещен на рынки ADR, IPO и иностранных кредитов. Российские корпорации, в основном через сотрудничество, например, инвестиционного банка JP Morgan Stanley Russia, имеют возможность работать с инвесторами, располагающими средствами на длительные периоды времени. При этом состояние национального фондового рынка, в значительной степени, зависит от настроений иностранных спекулятивных инвесторов;

- российский, прежде всего фондовый рынок по причинам высоких транзакционных издержек, является рынком, на которых размещаются средства, имеющие корпоративную природу. Российский рынок по данным Министерства экономического развития и торговли за 2003 год привлек средства 0,1% населения РФ;

- отмечается высокая степень волатильности, неустойчивость российского фондового рынка, на которую оказывает влияние состояние макроэкономических показателей РФ и ее институциональных особенностей.

Таким образом, на рынках валют и ценных бумаг участие населения РФ в настоящее время не играет определяющей роли. Одновременно население РФ испытывает потребность в диверсификации активов, находящихся у него в распоряжении с целью повышения эффективности вложений по показателям положительного денежного потока, снижения рисков и удлинения сроков инвестиций. С другой стороны государственные регулирующие органы заинтересованы в снижении уровня инфляции, росте национального ВВП и мерах по повышению уровня социально-психологической комфортности, прежде всего для социально-активной части населения.

С учетом изложенного представляется целесообразным использование механизмов валютного регулирования в соответствии со стратегическими целями развития российской национальной экономики для создания или придания дополнительных возможностей существующим участникам рынка ценных бумаг, которые могли бы обеспечить участие населения РФ в деятельности инвестиционных фондов, осуществляющих операции и функционирующих на лидирующих иностранных фондовых площадках.

После создания условий для полной конвертируемости рубля не существует юридических препятствий, кроме неопределенности с нормативным регулированием процесса со стороны Центрального банка РФ, для проведения этих операций через российские коммерческие банки.

Возникающие возможности по открытию населением счетов в иностранных банках (в случае, если Центральный банк РФ не сформирует привлекательные для российской стороны «правила игры» по проведению этих операций) создадут реальные условия, способствующие переходу инициативы в руки представителей иностранных финансовых организаций. Объективные и субъективные коммерческие интересы этих организаций заставят их использовать сложившиеся условия для вовлечения средств российского населения в операции на иностранных финансовых рынках с последующим распределением полученных доходов. При этом, на текущий момент не проработаны механизмы, обеспечивавшие бы последующее распределение и использование получаемых доходов с учетом интересов России ни для роста национального ВВП, ни для создания дополнительных условий социальной стабильности в РФ.

Немаловажным фактором для оценки складывающихся условий конкуренции российского и иностранных фондовых и валютных рынков за средства населения РФ является учет этих обстоятельств и их последствий в ходе консультаций по вступлению России в ВТО.

2.3 Использование информационных технологий при операций кредитования физических лиц

С учетом высказанных предложений по совершенствованию работы подразделений Сбербанка РФ с клиентами и повышению эффективности активных операций целесообразно повысить информационную прозрачность Банка и использовать Интернет-сайт для максимального удовлетворения информационных запросов клиентов касательно продуктов и тарифов Банка.

Рассматривая средства частных клиентов как важнейший источник финансирования активных операций, учитывая ожидаемые в перспективе высокие темпы роста рынка кредитования физических лиц и депозитов населения, а также рост требований частных клиентов к стандартам качества и технологиям, главной задачей по работе с частными клиентами Банк считает повышение качества банковского сервиса, в том числе за счет увеличения скорости обслуживания клиента, развития альтернативных каналов продаж банковских услуг и совершенствования технологий обслуживания. В дальнейшем, получит развитие и предоставление банковских услуг с использованием мобильной связи и терминалов самообслуживания, также будет реализован проект «Электронная сберкасса», позволяющий клиентам получить дистанционный доступ к услугам банка через Интернет. Банк рассчитывает на то, что реализация указанных задач позволит сохранить и упрочить позиции на рынке вкладов и кредитования частных лиц.

Сквозь призму развития широкого внедрения цифровой подписи и электронного документооборота необходимо выстраивать усилия по организации электронного вексельного обращения. Перспективы развития электронного вексельного обращения лежат в основе организации и обращения электронных наличных - денег.

Если это сделать в электронном виде и с электронной подписью, то появится электронный вексель. Вексель - это те же деньги, ими можно расплачиваться как наличностью, и если лицо, подписавшее его, вызывает безусловное доверие, то он будет охотно приниматься вместо традиционных денег. Вексель имеет то преимущество, что лицо, выпустившее его (или давшее поручительство по нему, или индоссировавшее его), обязано либо заплатить (независимо от обстоятельств, даже подложная передаточная подпись на векселе не освобождает от этой обязанности), либо объявить себя банкротом. Промежуточное решение невозможно. Рынок ценных бумаг эволюционирует в сторону электронного вида. В настоящее время законодательство практически всех стран мира допускает существование ценных бумаг в электронном виде. И даже более того, в мировой практике значительная часть ценных бумаг именно в таком виде и существует: акции, которыми торгуют на мировых биржах, все чаще и чаще представляют собой не что иное, как просто запись в компьютерной базе данных. Сегодня развитие Интернет представляет собой идеальную среду для оборота таких электронных ценностей: здесь имеются хорошо зарекомендовавшие себя и доступные криптографические технологии, позволяющие сделать такой оборот надежным, конфиденциальным и защищенным от фальсификации. Имеются коммуникации, позволяющие перебрасывать эти ценности в любую точку мира и обмениваться ими. Имеется среда со сформированным предложением товаров и услуг, где можно обменять эти электронные ценности на товары, услуги, информацию. Среда, где эти электронные ценности с легкостью превращаются в оборотное средство, то есть в деньги. Как бы там ни было, альтернативные платежные технологии будут уверенно отвоевывать себе место под солнцем.

В развитии электронного вексельного обращения скрыт потенциал экономического развития государства, так как развитие рынка электронных ценных бумаг вовсе не ведет к исчезновению других рынков капиталов, происходит процесс их взаимопроникновения. С одной стороны, рынок электронных ценных бумаг оттягивает на себя капиталы, но с другой -перемещает эти капиталы на другие рынки, тем самым способствуя их развитию.

Система вексельного обращения является компенсаторным механизмом (демпфером), который необходим каждому государству, желающему своего эффективного развития (особенно при входе в ВТО). Кроме этого, к положительным эффектам электронного вексельного обращения стоит отнести:

- сокращение требуемого объема оборотных средств предприятий и целевое их использование (в силу отказа от практики предоплаты), что, в свою очередь, приведет к уменьшению масштабов их индексации и кредитной эмиссии;

- преобразование части долгов между предприятиями разных республик и областей во внутренние долги последних и, следовательно, эффективному возврату долгов, сокращению дебиторской задолженности;

- ускорение расчетов между предприятиями, достижение ритмичности сбыта и поставок;

- хозяйственную самостоятельность и устойчивости хозяйства городов и регионов, отдельных отраслей, финансово-промышленных групп.

Тенденции технологического развития общества позволяют предположить неизбежность перехода к электронному обращению платежных обязательств. И здесь возникает противоречие между существующей системой денежного обращения, монопольно контролируемой банковской сферой, и скрытой пружиной демократического развития общества, которая обязательно распрямится и сила которой таится в снижении транзакций самого обращения платежных обязательств. Непросто любой банковской системе, в том числе и мировой, двинуться в сторону демократии, произвести хотя бы частичный отказ от монополии банковской деятельности в сфере контроля денежного обращения и отдать часть на самоорганизацию общественных сил, выступив своего рода детонатором скрытых «атомных» сил общества. Лучше, когда такие реакции контролируются, поэтому самой банковской системе необходимо создавать упреждающие инновационные технологии в реорганизации своей сферы. В России уже существовали неудачные попытки против «монополии» внедрения электронного вексельного обращения через бездокументарную форму, инициированную ФКЦБ РФ. Сегодня это взяло на себя Министерство экономического развития и торговли России, которое видит огромные перспективы и уже разрабатывает систему электронного вексельного обращения. Думается, что во второй раз банковской системе придется идти на компромиссы, так как очевидно, что запретительными и тормозящими технологиями можно только отдалить приход электронного денежного и вексельного обращения и, тем самым, в будущем потерять значительный сегмент этого контроля.

Преимущества электронного вексельного обращения состоят в следующем:

- организация электронного вексельного обращения позволит реализовать эффективное обслуживание финансового оборота;

- механизмы внедрения дематериализации и реинжиниринга технологий обращения эффективны и безинерционны;

- развитие электронных технологий формирует среду для оборота и ускоряет отказ от бумажных и безналичных платежей;

- смещение монополии государства в финансовом обороте реализует демократические и прогрессивные пути развития общества.

Результаты по внедрению системы электронного вексельного обращения могут появиться только на основе научно - организованного управляемого и планируемого процесса. Возможно применение опыта стран Европейского Союза - членов ВТО, где эффективно работают перспективные направления экономики, например, ФРГ - около 30% оборота платежных обязательств занимает вексельное, Франция, где эффективно применяется дематерилизация ценных бумаг.

Другая проблема, непосредственно возникающая при расширении использования компьютерных технологий в деятельности отделений Сберегательного Банка России - проблема защиты информации на компьютерных носителях. В настоящее время существует большое количество организационных и технических средств, предназначенных для защиты от информационных атак. Организационные средства связаны с разработкой и внедрением на предприятиях нормативно-правовых документов, определяющих требования к информационной безопасности АИС. Примерами таких документов являются политика и концепция обеспечения информационной безопасности, должностные инструкции по работе персонала с АИС и т. д. Технические же средства защиты АИС реализуются при помощи соответствующих программных, аппаратных или программно-аппаратных комплексов.

На сегодняшний день можно выделить следующие основные виды технических средств защиты: криптографическая защита информации; разграничение доступа пользователей к ресурсам АИС; межсетевое экранирование; анализ защищённости АИС; обнаружение атак; антивирусная защита; контентный анализ; защита от спама.

Средства криптографической защиты информации (СКЗИ) представляют собой средства вычислительной техники, осуществляющие криптографическое преобразование информации с целью обеспечить её конфиденциальность и контроль целостности. Защита информации может осуществляться в процессе её передачи по каналам связи или в процессе хранения и обработки на узлах АИС. Для решения этих задач используются различные типы СКЗИ, описание которых приводится ниже.

Средства разграничения доступа предназначены для защиты от несанкционированного доступа к информационным ресурсам системы. Разграничение доступа реализуется средствами защиты на основе процедур идентификации, аутентификации и авторизации пользователей, претендующих на получение доступа к информационным ресурсам АИС.

На этапе собственной идентификации пользователь предоставляет свой идентификатор, в качестве которого, как правило, используется регистрационное имя учётной записи пользователя АИС. Далее проводится проверка, что этот идентификатор действительно принадлежит пользователю, претендующему на получение доступа к информации АИС. Для этого выполняется процедура аутентификации, в процессе которой пользователь должен предоставить аутентификационный параметр, при помощи которого подтверждается принадлежность идентификатора пользователю. В качестве параметров аутентификации могут использоваться сетевые адреса, пароли, симметричные секретные ключи, цифровые сертификаты, биометрические данные (отпечатки пальцев, голосовая информация) и т. д. Необходимо отметить, что процедуры идентификации и аутентификации пользователей в большинстве случаев проводятся одновременно, т. е. пользователь сразу предъявляет идентификационные и аутентификационные параметры доступа.

В случае успешного завершения двух упомянутых процедур проводится авторизация пользователя, в процессе которой определяется спектр информационных ресурсов, с которыми он может работать, а также операции, которые могут быть выполнены с этими информационными ресурсами АИС. Присвоение пользователям идентификационных и аутентификационных параметров, а также определение их прав доступа осуществляется на этапе регистрации пользователей в АИС.

Межсетевые экраны (МЭ) реализуют методы контроля за информацией, поступающей в АИС и (или) выходящей из неё, и обеспечения защиты АИС при помощи фильтрации информации на основе критериев, заданных администратором. Процедура фильтрации включает в себя анализ заголовков каждого пакета, проходящего через МЭ, и передачу его дальше по маршруту следования только в случае, если он удовлетворяет заданным правилам фильтрации. При помощи фильтрования МЭ позволяют обеспечить защиту от сетевых атак путём удаления из информационного потока тех пакетов данных, которые представляют потенциальную опасность для АИС.

Средства анализа защищённости выделены в представленной выше классификации в обособленную группу, поскольку предназначены для выявления уязвимостей в программно-аппаратном обеспечении АИС. Системы анализа защищённости являются превентивным средством защиты, которое позволяет выявлять уязвимости при помощи анализа исходных текстов ПО АИС, анализа исполняемого кода ПО АИС или анализа настроек программно-аппаратного обеспечения АИС.

Средства антивирусной защиты предназначены для обнаружения и удаления вредоносного ПО, присутствующего в АИС. К таким вредоносным программам относятся компьютерные вирусы, а также ПО типа «троянский конь», spyware и adware.

Средства защиты от спама обеспечивают выявление и фильтрацию незапрошенных почтовых сообщений рекламного характера. В ряде случаев для рассылки спама применяется вредоносное программное обеспечение: оно внедряется на хосты АИС и использует адресные книги, которые хранятся в почтовых клиентах пользователей. Наличие спама в АИС может привести к одному из следующих негативных последствий:

-- нарушению работоспособности почтовой системы вследствие большого потока входящих сообщений. При этом может быть нарушена доступность как всего почтового сервера, так и отдельных почтовых ящиков (они будут переполнены). В результате пользователи АИС не смогут отправлять или получать сообщения при помощи почтовой системы организации;

-- реализации так называемых phishing-атак, в результате которых пользователю присылается почтовое сообщение от чужого имени с предложением выполнить определённые действия. В таком сообщении пользователя могут попросить запустить определённую программу, ввести своё регистрационное имя и пароль или выполнить какие-либо другие действия, которые способны помочь злоумышленнику успешно провести атаку на информационные ресурсы АИС. Примером атаки этого типа является посылка пользователю сообщения от имени известного банка, в котором содержится запрос о необходимости смены пароля доступа к ресурсам web-сайта банка. В случае если пользователь обратится по интернет-адресу, указанному в таком почтовом сообщении, то он будет перенаправлен на сайт злоумышленника, представляющий собой копию реального сайта банка. В результате такой атаки вся парольная информация, введённая пользователем на ложном сайте, будет автоматически передана нарушителю;

- снижению производительности труда персонала из-за необходимости ежедневно просматривать и вручную удалять спамерские сообщения из почтовых ящиков.

Средства контентного анализа предназначены для мониторинга сетевого трафика с целью выявить нарушения политики безопасности. В настоящее время можно выделить два основных вида средств контентного анализа, аудит почтовых сообщений и мониторинг Интернет-трафика.

Системы аудита почтовых сообщений предполагают сбор информации об SMTP-сообщениях, циркулирующих в АИС, и её последующий анализ с целью выявить несанкционированные почтовые сообщения, нарушающие требования безопасности, заданные администратором. Так, например, системы этого типа позволяют выявлять и блокировать возможные каналы утечки конфиденциальной информации через почтовую систему. Системы мониторинга Интернет-трафика предназначены для контроля доступа пользователей к ресурсам сети Интернет. Средства защиты данного типа позволяют заблокировать доступ пользователей к запрещённым Интернет-ресурсам, а также выявить попытку передачи конфиденциальной информации по протоколу HTTP. Системы мониторинга устанавливаются таким образом, чтобы через них проходил весь сетевой трафик, передаваемый в Интернет.

Системы обнаружения атак представляют собой специализированные программные или программно-аппаратные комплексы, задача которых обнаружить информационные атаки на ресурсы АИС. Атаки выявляются при помощи сбора и анализа данных о событиях, регистрируемых в системе. Желательно, чтобы подобный комплекс обнаружения атак включал в себя следующие компоненты:

модули-датчики (сенсоры), предназначенные для сбора необходимой информации о функционировании АИС;

- модуль выявления атак, выполняющий анализ данных, собранных датчиками, с целью обнаружения информационных атак;

-- модуль реагирования на обнаруженные атаки;

- модуль хранения данных, в котором содержится вся конфигурационная информация, а также результаты работы средств обнаружения атак;

- модуль управления компонентами средств обнаружения атак.

Обеспечить информационную безопасность можно только при комплексном подходе. Комплексный подход к защите от информационных атак предусматривает согласованное применение правовых, организационных и программно-технических мер, перекрывающих в совокупности все основные каналы реализации вирусных и прочих угроз. В соответствии с этим подходом в организации должен быть реализован следующий комплекс мер:

-- выявление и устранение уязвимостей, на основе которых реализуются угрозы. Это позволит исключить причины возможного возникновения информационных атак;

-- своевременное обнаружение и блокирование информационных атак;

-- выявление и ликвидацию последствий атак.

Данный класс мер защиты направлен на то, чтобы свести к минимуму ущерб, нанесённый в результате реализации угроз безопасности.

Важно понимать, что эффективная реализация вышеперечисленных мер на предприятии возможна только при условии наличия нормативно-методического, технологического и кадрового обеспечения информационной безопасности.

Нормативно-методическое обеспечение информационной безопасности предполагает создание сбалансированной правовой базы в области защиты от угроз. Для этого в компании должен быть разработан комплекс внутренних нормативных документов и процедур, обеспечивающих процесс эксплуатации системы информационной безопасности. Состав таких документов во многом зависит от размеров самой организации, уровня сложности АИС, количества объектов защиты и т. д. Например, для крупных организаций основополагающим нормативным документом в области защиты информации должна быть концепция или политика безопасности.

В рамках кадрового обеспечения информационной безопасности в компании должно быть организовано обучение сотрудников противодействию информационным атакам. В процессе обучения должны рассматриваться как теоретические, так и практические аспекты информационной защиты. При этом программа обучения может составляться в зависимости от должностных обязанностей сотрудника, а также с учётом того, к каким информационным ресурсам он имеет доступ.

Заключение

Развитие банковской системы России неразрывно связано с жизнью страны, происходящими в ней экономическими и социально-политическими изменениями. С каждым годом становится все более широким спектр банковских операций, возрастает значимость банковской системы в экономике, и, следовательно - ответственность банков перед обществом и государством.

Делая вывод об особенностях Краснодарского отделения Сберегательного банка РФ можно отметить стратегическую цель банка -выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов и выйти из зоны допустимого риска, в которой сейчас по своим экономическим показателям находится. Важным аспектом работы по улучшению качества предоставляемых продуктов и обеспечению роста услуг Банка является достижение их большей доступности и удобства. Качественный сдвиг на этом направлении стал возможен благодаря совершенствованию обслуживания, целенаправленной работе по оптимизации тарифов, а также внедрению современных технологий.

В частности, использование современных технологий приема платежей (биллинг и штрихкодовые технологии) дало возможность снизить нагрузку на филиальную сеть при динамичном росте количества платежей. Прочной основой достигнутых результатов является проводимая Банком взвешенная кредитная политика, направленная на удовлетворение нужд реальной экономики и населения страны. Кроме того, Сберегательный банк расширяет работу по консультированию клиентов по операциям с ценными бумагами. Работники банка должны обладать необходимыми знаниями в биржевом деле, уметь анализировать ситуацию на рынке ценных бумаг, знать обитую экономическую конъюнктуру, которая может оказать влияние на биржи.