Конкурентоспособность коммерческого банка на примере ОАО "АБ "Россия"

развитие способов сбыта, направленных на улучшение условий продажи (мерчандайзинг в банковской сфере);

использование внешних каналов сбыта, позволяющее увеличивать объем предложения путем заключения соглашений о партнерстве;

организация местных пунктов продажи путем передачи всех или части существующих сетей партнерам на условиях франчайзинга;

расширение предложения услуг по своим собственным каналам за счет развития прямого маркетинга, создания оптовых баз и прямых банков, использующих центры приема телефонных обращений клиентов, сеть Интернет и другие способы передачи информации.

Одна из главных задач банковского маркетинга состоит в том, чтобы предложить руководству банка продуманную и последовательную стратегию развития различных каналов сбыта, которая исключала бы раздробление усилий и средств на реализацию отрывочных и разрозненных инициатив, часто являющихся источником внутренних конфликтов в банках.

В будущем успех распределения и сбыта банковских продуктов и услуг будет во многом зависеть от организации гармоничных отношений в условиях неизбежного умножения и расширения внутренних и внешних сетей межличностных и технологических связей.

Заключение

Непосредственной предпосылкой формирования конкурентоспособности любого хозяйствующего субъекта является механизм рыночного хозяйства, без которого невозможно его существование. Это конкуренция. От ее вида, интенсивности, специфики, способов ведения зависит то, какими конкурентными преимуществами должны обладать те или иные организации и предприятия, как им повышать свою конкурентоспособность. Конкуренция имеет свои специфические черты в разных странах и секторах экономики. Внимание к такому явлению рыночной экономике, как банковская конкуренция в ближайшее время будет увеличиваться в связи с усилением позиций крупных коммерческих банков, появлением новых банковских организаций, оживлением экономики.

К специфическим чертам конкуренции на российском рынке банковских услуг можно отнести следующие:

- существование трех групп банков, находящихся в неравных условиях функционирования: 1) банки, созданные в дореформенные времена на базе государственных банков, 2) банки, на чью деятельность государство оказывает непосредственное внимание, в частности с помощью государственных ресурсов, сосредоточенных в данных организациях, 3) и созданные в недавнем прошлом с помощью капитала, полученного благодаря коммерческим операциям на начальном этапе реформ;

- неравномерное распределение банковских организаций по территории страны;

- концентрация капитала у крупных банков;

- экспансия крупных банков в регионы как основной способ организации банковских организаций;

- универсализация деятельности большинства банков;

- особое место Центрального банка России на рынке банковских услуг;

- закрытость банковской системы России для иностранных банков;

- слабое развитие небанковских кредитных организаций.

В ситуации обострения конкуренции на рынке банковских услуг проблема обеспечения конкурентоспособности банковской организации станет, а для многих уже стала, первостепенной задачей, решение которой обеспечит не только ее выживание, но и благополучное развитие, основанное на гармонии внутренних факторов деятельности банка и его соответствии внешним условиям функционирования. В таких условиях традиционное определение конкурентоспособности хозяйствующего субъекта как его способность обеспечить лучшее предложение по сравнению с конкурентами не отвечает современным требованиям.

Конкурентоспособность банка - это его способность отстаивать свои экономические интересы в конкурентных условиях за счет предоставления услуг, соответствующих требованиям клиентов. То есть конкурентоспособность банка - его способность предоставлять потребителю банковских услуг такие продукты, которые бы лучше по сравнению с конкурентами удовлетворяли потребности клиентов в части прибыльности и надежности. С другой стороны, в определении учтены интересы банка в получении прибыли и условия, в которых банк функционирует.

Конкурентоспособность не является однородным понятием. Она имеет различную величину, специфические черты, различные факторы становятся первостепенными в зависимости от ее вида. Конкурентоспособность банка в зависимости от различных критериев, которые могут быть как объективно данными, так и задаваться лицом, проводящим оценку, может иметь различные значения и формы проявления, при оценке может меняться как набор факторов, так и базовые значения показателей оценки. Однако современные методики оценки конкурентоспособности не учитывают данного факта и оценивают конкурентоспособность как нечто однозначное и односложное. В этой связи предложена классификация видов конкурентоспособности в зависимости от 1) объективно существующих критериев: подходы к формированию конкурентоспособности, активность мероприятий по повышению конкурентоспособности, стадии развития банка, степень экономической активности в регионе, преобладающий фактор конкурентоспособности, степень самостоятельности банка, тип рынка, на котором функционирует банк, преобладающий фактор ведения конкурентной борьбы; 2) субъективно задаваемых критериев в зависимости от целей оценки и анализа конкурентоспособности: исследуемый момент времени, полнота реализации конкурентных преимуществ, вид рынка банковских услуг, участники конкуренции. Определение вида конкурентоспособности по одним критериям необходимо при разработке мероприятий по повышению конкурентоспособности, по другим - при проведении процедуры оценки, по третьим - в зависимости от результатов оценки.

Характеристика конкурентоспособности коммерческого банка является в настоящее время основной как для самой кредитной организации, так и для его клиентов. Это понятие отражает и успешность функционирования банка на рынке, его популярность среди клиентов, и надежность и прибыльность его деятельности. Банк, понимающий, что конкурентоспособность является залогом его благополучия, должен рассматривать ее как одну из основных направлений политики. В таком случае целесообразно применять к управлению этим процессом комплексный подход.

Высокая конкурентоспособность банка обеспечивается за счет факторов конкурентоспособности, которые при их реализации становятся конкурентными преимуществами, позволяют банку завоевывать новых клиентов, максимизировать прибыль, оптимизировать риски. Таким образом, факторы конкурентоспособности являются реальными и потенциальными конкурентными преимуществами. Существуют две классификации факторов конкурентоспособности и конкурентных преимуществ, предложенные Б. Карлофом и М. Неманом, позволяющие выделить их в четыре подгруппы: финансовая надежность, прибыльность, кадровый потенциал и банковские услуги. Таким образом, их можно разделить на финансовые и нефинансовые. Все факторы взаимосвязаны и взаимозависимы, но не в одинаковой степени влияют на конкурентоспособность банка.

Финансовые факторы предполагают оценку конкурентоспособности банка с помощью показателей, характеризующих финансовую основу конкурентной позиции банка, его конкурентные преимущества в части надежности, ликвидности и прибыльности деятельности. Анализ основных финансовых показателей, демонстрирует плюсы и минусы каждого из них. Практика применения финансовых показателей говорит о следующих проблемах большинства российских банков, которые негативно сказываются на их конкурентоспособности:

- сравнительно небольшая величина собственного капитала банков;

- низкий удельный вес собственного капитала банков в их активах;

- рискованность проводимых операций;

- преобладание краткосрочных пассивов;

- ограниченность возможности долгосрочных вложений;

- высокая доля остатков на счетах предприятий в пассивах;

- проблема ликвидности активов.

Говоря о конкурентоспособности банковских услуг, необходимо оценивать их основные характеристики - цена и качество. Определение цены банковской услуги не вызывает затруднений. Процедура оценки качества банковских услуг более сложна. С точки зрения клиента критериями качества банковской услуги являются: надежность, скорость обслуживания, срочность осуществления операций, наличие ошибок и неточностей, часы работы банка, качество консультирования, удобство территориального расположения филиалов банка, простота оформления операций. При оценке таких характеристик не обойтись без экспертной оценки, опроса клиентов банка.

Последним из приведенных, но первым по своему смысловому содержанию фактором конкурентоспособности банка является его кадровый потенциал. Банковский сектор экономики - это сфера, в которой персонал играет большую роль, чем в производстве, так как эта отрасль относится к индустрии услуг, являющейся высококонтактной сферой, и требования, предъявляемые к банковскому персоналу, гораздо выше в связи со сложностью банковских операций, напряженностью и большой ответственностью труда работников.

Методика оценки действительной текущей конкурентоспособности банка строится на оценке финансовой и нефинансовой группы факторов. Всего для анализа были выделены четыре подгруппы факторов:

1. финансовая надежность;

2. эффективность деятельности.

3. банковские услуги;

4. кадровый потенциал;

Первая подгруппа финансовых факторов - надежность - наиболее полно проявляется через следующие показатели, выявленные в ходе экспертной оценки: достаточность капитала; финансовая устойчивость; автономность, уровень зависимости от заемных средств; норматив общей ликвидности; уровень срочности и надежности.

К показателям эффективности деятельности банка, отобранным экспертным путем, относятся: доходность активов; эффективность собственного капитала; уровень эффективности использования активов; маржа прибыли.

Следующим фактором конкурентоспособности банка является конкурентоспособность банковских услуг, обеспечивающих привлечение наибольшего количества клиентов на взаимовыгодных условиях и завоевание большего сегмента на рынке. Для оценки конкурентоспособности банковских услуг целесообразно выделить ценовую и качественную характеристики услуг. В качестве цены банковских услуг для целей оценки используется средняя ставка привлечения и средняя ставка размещения ресурсов банка. Качественные характеристики конкурентоспособности банковских услуг более сложны в приведении их к определенному обобщающему количественному показателю. На основе проведенных опросов и данных научных исследований следующие характеристики банковских услуг признаны наиболее сильно влияющими на качество услуг: количество филиалов банка, их территориальная доступность; качество предоставления услуг; номенклатура предоставляемых банком услуг; имидж банка.

Не все показатели качества банковских услуг возможно оценить формальными методами. Поэтому на данном этапе оценки конкурентоспособности целесообразно использовать экспертную оценку, отзывы в средствах массовой информации, опрос клиентов банка, в том числе потенциальных, для учета таких качественных характеристик услуг, как имидж банка, качество обслуживания.

Проведенная работа позволила расширить существующее представление о конкурентоспособности, выделить его виды, классифицировать факторы, влияющие на нее, оценить величину ее развития, подойти к управлению ею как к системе.

В работе были выделены основные факторы влияющие на конкурентоспособность, в том числе и финансовые показатели коммерческих банков. Были рассмотрены банковские рейтинги, как одни из основных показателей конкурентоспособности банков.

Проведенный анализ общей экономической характеристики и финансового состояния ОАО «АБ «Россия», позволил сделать выводы об уровне конкурентоспособности Банка и дать некоторые рекомендации по укреплению его позиций. Одной из основных таковых мер является определение приоритетных направлений развития Банка и решение стратегических задач, которые поспособствуют повышению уровня конкурентоспособности и укреплению позиций на рынке предлагаемых банками услуг.

Одним из важнейших факторов повышения конкурентоспособности в банковской сфере является маркетинг. Маркетинговое исследование позволяет ответить на вопросы: какие характерные черты банковских услуг наиболее важны для клиентов?, есть ли какие-либо явные тенденции, которые представляют особую важность для клиентов при выборе банка?.

Для банка, осознающего необходимость целенаправленного управления конкурентоспособностью, дающего основу для долгосрочного успешного развития, указанные направления могут стать основой укрепления конкурентных позиций и повышения прибыли.

Список литературы

"Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ) (ст. 71,75,83 и 103)

Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности"(с изменениями от 13 декабря 1991 г., 24 июня 1992 г., 3 февраля 1996 г., 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2 ноября, 29, 30 декабря 2004 г., 21 июля 2005 г., 2 февраля, 3 мая, 27 июля, 18, 29 декабря 2006 г., 17 мая, 24 июля, 2 октября, 2 ноября, 4 декабря 2007 г., 3 марта, 8 апреля, 30 декабря 2008 г., 28 февраля, 28 апреля, 3 июня, 24 июля, 25 ноября, 27 декабря 2009 г., 15 февраля, 8 мая, 1, 23, 27 июля, 15 ноября 2010 г., 7 февраля, 27 июня, 1, 11 июля, 21 ноября, 3, 6 декабря 2011 г.)

Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"(с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 23 декабря 2004 г., 18 июня, 18 июля 2005 г., 3 мая, 12 июня, 29 декабря 2006 г., 2 марта, 26 апреля 2007 г., 13, 27 октября, 25, 30 декабря 2008 г., 19 июля, 22 сентября, 25 ноября 2009 г., 30 сентября, 3 ноября 2010 г., 7 февраля, 27 июня, 6, 19 октября, 21 ноября 2011г.)

Федеральный закон от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ"О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"(с изменениями от 27 июля 2006 г., 13 марта 2007 г., 13 октября, 22 декабря 2008 г.)

Федеральный закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ"О несостоятельности (банкротстве)"(с изменениями от 22 августа, 29, 31 декабря 2004 г., 24 октября 2005 г., 18 июля, 18 декабря 2006 г., 5 февраля, 26 апреля, 19 июля, 2 октября, 1 декабря 2007 г., 23 июля, 3, 30 декабря 2008 г., 28 апреля, 19 июля, 17, 27 декабря 2009 г., 22 апреля, 27 июля, 28 декабря 2010 г., 7 февраля, 3 мая, 1, 12, 18 июля, 21, 28, 30 ноября, 3, 6, 7 декабря 2011 г.)

Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. N 208-ФЗ"Об акционерных обществах"(с изменениями от 13 июня 1996 г., 24 мая 1999 г., 7 августа 2001 г., 21 марта, 31 октября 2002 г., 27 февраля 2003 г., 24 февраля, 6 апреля, 2, 29 декабря 2004 г., 27, 31 декабря 2005 г., 5 января, 27 июля, 18 декабря 2006 г., 5 февраля, 24 июля, 1 декабря 2007 г., 29 апреля, 30 декабря 2008 г., 7 мая, 3 июня, 19 июля, 27 декабря 2009 г., 4 октября, 3 ноября, 28 декабря 2010 г., 18 июля, 21, 30 ноября, 7 декабря 2011 г.)

Анискин Ю.П., Павлова А.М. Планирование и контроль: Учебник для вузов. М.: Омега-Л, 2009.

Олюнин Д.Ю. Экономическое содержание устойчивости коммерческого банка // Актуальные проблемы финансов и банковского дела: Сб. научн. тр. Вып. 12. - СПб.: СПбГИЭУ, 2009.

Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С. Методика финансового анализа. - М.: ИНФРА-М, 2007.- 176 с.

Белоглазова Г.Н. и др. Банковское дело: учебник/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М: Финансы и статистика, 2008.

Оценка бизнеса: Учебник / Под ред. А.Г. Грязновой, М.А. Федотовой - М.: Финансы и статистика, 2010.

Федотова М.А. Сколько стоит бизнес? Методы оценки. - М.: Перспектива, 2008.

А.Г. Баталов, Т.О. Самойлов. Банковская конкуренция. Из-во Экзамен, 2008г.

Жуков Е.Ф., Зеленкова Н.М., Эриашвили Н.Д.. Деньги. Кредит. Банки: учебник. - 4-е изд., перераб. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009.

Нешитой А.С. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К0», 2010г..

Ковалев В.В. Методы предупреждения валютно-финансовых кризисов / В.В. Ковалев // Банковское дело.-2009.-№2.

Экономический анализ: Основы теории. Комплексный анализ хозяйственной деятельности организации: учебник / под ред. Проф. Н.В. Войтоловскиого, проф. А.П. Калининой, проф. И.И. Мазуровой. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Высшее образование, 2008.

Баканов М. И., Шеремет А. Д. Теория экономического анализа: учебник. 4-е изд., перераб. - М.: Финансы и статистика, 2010.

Матросова Е. Обзор денежно-кредитной экономики / Е. Матросова // Рынок ценных бумаг.-2006 г.-№5.

Краснопёрова О.А. Учетная политика организаций на 2011 год. - «ГроссМедиа»: РОСБУХ, 2011 г.

Мазилкина Е.И., Паничкина Г.Г. Из-во Омега -Л, 2009г.

Соколова Н.А. Анализ ликвидности банка //Бухгалтерский учет, N 5, май 2010 г.

Сапрыкин В.Н. Распределительные статьи баланса в анализе показателей ликвидности банка // Экономический анализ. Теория и практика, N 14, июль 2008 г.

Седова Е.И., Погорелова К.А. Подготовка к балансовой комиссии. Анализ бухгалтерской (финансовой) отчетности с использованием финансовых коэффициентов // Консультант бухгалтера , N 4, апрель 2008 г.

Анташов В.А., Уварова Г.В. Практический контроллинг: управленческие решения, инновации // Экономико-правовой бюллетень, N 10, октябрь 2010 г.

Турбанов А.В. Российская банковская система на современном этапе// Деньги и кредит.-2011.-№2.

Полищук А.И. Коммерческие банки: новые услуги и инновационные технологии коммуникации // Бизнес и банки, 10.06.2010 г.

Ковалев В.В. Методы предупреждения валютно-финансовых кризисов // Банковское дело.-2008 г.-№2.

Архипченко В.В. Проблемы оценки себестоимости банковских продуктов// Управление в кредитной организации. - 2009 г.- N 4-5, июль-октябрь.

Никонова И.А. Принципы и показатели оценки деятельности Банка развития // Управление в кредитной организации, 2010 г. - N 2, март-апрель.

Тысячникова Н.А. , Оценка и контроль внутреннего финансового результата // Внутренний контроль в кредитной организации.- 2010 г. - №3 июль - сентябрь.

Чхутиашвили Н. Организация и стимулирование труда в коммерческих банках в современных условиях // Вопросы трудового права. - 2010г. - N 8.

Симонян А. Модели для повышения эффективности работы банка // Бухгалтерия и банки. - 2008. - № 10.

О подходах к оценке финансовой устойчивости банковского сектора // Деньги и кредит. 2009. № 5.

Парушина Н.В. «Анализ финансовых результатов по данным бухгалтерской отчетности»// Бухгалтерский учет, 2008. №8. С. 77-79.

Плисецкий Д.Е.. Об основных тенденциях и перспективах развития банковской системы России // Банковское дело. - 2009. № 6. 99-102.

Попов В.М., Ляпунов С.И., Филиппов В.В., Медведев Г.В. Ситуационный анализ бизнеса и практика принятия решений: Учебное пособие для вузов - М.: КноРус, 2009.

Попов Е. В. Продвижение товаров и услуг: Учеб. пособие. М.: Финансы и статистика, 2008.

Статистика рынка товаров и услуг: Учебник / Под ред. И. К. Белявского. М.: Финансы и статистика, 2008 г.

Уткин Э. А., Морозова Н. И., Морозова Г. И. Инновационный менеджмент, Изд-во «Акалис», 2011 г.

Финансово-кредитный словарь. - М.: Финансы и статистика, 2010 г.

Финансы и кредит : учебное пособие / под. ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2009 г.

Финансовый менеджмент: теория и практика: Учебник / под. ркд. Е.С. Стояновой. - М.: Изд-во «Перспектива», 2010 г.

Чернов В.А. Управленческий анализ и анализ коммерческой деятельности / Под ред. проф. М.И. Баканова - М.: Финансы и статистика, 2008 г.

Шеремет А.Д. Теория экономического анализа: Учебник - М.: ИНФРА-М, 2010 г.

Экономическая теория: Учебник. / под ред. А.Г. Грязновой, Т.В. Чечелевой. - М.: Экзамен, 2008 г.

Приложение 1

www.abr.ru

Приложение 2

www.abr.ru

Приложение 3

Размещено на Allbest.ur