Банки вырабатывают сейчас самые разные схемы выхода из кризиса. Причем первым и главным пунктом их программ чаще всего является коллекторская работа, то есть обеспечение возвратов выданных кредитов. Необходимо рассматривать неплатежи со всей возможной тщательностью -- часто выгоднее пойти навстречу хорошему заемщику, дать ему шанс пережить тяжелые времена и продолжить платить по кредиту, чем безапелляционно конфисковать и реализовывать залоговое имущество. В разрезе долгосрочных перспектив такая политика полезна любому банку. Однако хватает в отечественных банках и таких заемщиков, в отношениях с которыми лояльность бесполезна. Особенную важность в этой ситуации приобретает сегментация заемщиков, которая позволит получить в дальнейшем ощутимую прибыль для банка. Отделить «агнцев от козлищ» -- вот задача-минимум для банков в период кризиса.

Хорошей политикой будет для банков применение многовекторного подхода к кредитной стратегии и рискам. Необходимо также уделить внимание автоматизации банковской деятельности, в частности кредитования. Оптимизация и автоматизация кредитования позволят значительно ускорить все бизнес-процессы, а также уменьшить влияние человеческого фактора на принимаемые решения, снизить издержки на обучение персонала, оплату труда, расходные материалы и т.п.

На самом деле система кредитного скоринга не заменяет, а лишь дополняет работу кредитного специалиста. Это всего лишь инструмент для работы на кредитном рынке.

Кредитный специалист, если он не работает с системой кредитного скоринга, проводя оценку потенциального заемщика, ориентируется в первую на свой опыт, интуицию и соответствующие внутренние инструкции банка. Полноценная скоринговая система ориентируется на формальные статистические законы и, естественно, не обладает интуицией.

Практика использования скоринговых систем показывает, что чем меньше сумма кредита, тем большие полномочия в принятии решения выделяются скоринговой системе, а чем выше сумма - тем больше скоринг используют как фактор «поддержки» в процессе принятия решения.

Например, при ипотечном или авто-кредитовании скоринговая система просто поможет кредитному специалисту принять максимально верное решение, выявив те зависимости, которые слишком сложны или малозаметны.

В некоторых кредитных программах с маленькими суммами кредитов скоринг может автоматически принимать решения в 85-90% случаев. В потребительском экспресс-кредитовании, решение по кредитной заявке, выданное системой кредитного скоринга в большинстве случаев будет выступать в качестве решающего голоса.

Сейчас, за некоторыми исключениями, ни у одного белорусского банка нет действующей классической системы скоринга, а кредитоспособность заемщиков обеспечивается преимущественно собственными программными продуктами.

Такая ситуация объективна -- намерение внедрить достойное скоринговое решение зачастую наталкивается на отсутствие необходимых исторических данных и возможности применить какой-либо статистический пакет. Поскольку вся доступная статистика содержится на бумаге и в кредитных делах экспертов, то для создания необходимого «кредитного банка» из 10-20 тысяч заемщиков может понадобиться мобилизация значительных ресурсов, на что сегодня готово далеко не каждое финансовое учреждение.

Таким образом, в ближайшее время развитие рынка кредитных продуктов для частных лиц в РБ по прогнозам будет определяться такими тенденциями:

· рост интереса к «классическому» скорингу будет происходить по мере накопления кредитных историй;

· крайне актуальной будет становиться задача улучшения качества кредитного портфеля;

· все более важным станет вопрос управления бизнес-процессом скоринга, а не просто «калькулятор»;

· стоимость входа на рынок розничного кредитования резко увеличится, а значит, выйти на рынок новым игрокам станет сложнее.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Мировой финансовый кризис особенно сильно ударил по банкам и финансовым учреждениям. Однако все, что нас не убивает, делает нас сильнее. Чтобы выжить в условиях кризиса, банкам необходимо мобилизовать все свои ресурсы как для обеспечения возвратов выданных кредитов, так и для улучшения своего кредитного портфеля.

Оценка кредитоспособности заемщика занимает важное место в системе управления кредитным риском. В процессе изучения кредитоспособности заемщика оценивается целесообразность кредитования конкретного заемщика на основе финансового состояния и качественных характеристик заемщика. В мировой практике разработано множество подходов к анализу кредитоспособности заемщиков, наиболее распространенными из которых являются скоринг..

Сегодня скоринг -- это общепринятая стабильная и точная технология. Существует много удачных способов применения скоринга, и как один из наиболее распространенных -- оценка и рейтингование заемщиков при выдаче кредита. Эта технология привела к тому, что процесс принятия решений стал проще, быстрее, объективнее, точнее и увереннее. Применение систем кредитного скоринга позволяет своевременно и последовательно использовать все возможности для развития и одновременно удерживать риски на приемлемом и управляемом уровне.

Эффективная система кредитного скоринга позволяет банку:

· оперативно корректировать бизнес-модели розничного бизнеса;

· выйти первым на рынок с новым продуктом;

· обеспечить для розничного бизнеса банка гибкость и быстроту;

· быстро и безошибочно принимать стратегические решения;

· эффективно управлять накопленной информацией;

· строить и развивать бизнес, опираясь на точные данные и математический анализ.

Если кредитная организация правильно и адекватно использует кредитный скоринг, то получает эффективное конкурентное преимущество для поддержания и улучшения своих конкурентных позиций на рынке и выживания в борьбе с конкурентами в течение длительного времени.

Таким образом, разработка скоринговых систем, их внедрение и рациональное использование в банках Республики Беларусь будет способствовать улучшению качества и снижению издержек банковских кредитов, а также обеспечит возможность быстрого и обоснованного принятия банковскими специалистами решений о выдаче кредита.

Библиографический список

1. Андреева Г. Скоринг как метод оценки кредитного риска / Г. Андреева// Банковские технологии - № 14(98) - 2010 г.

2. Банковские риски : учебное пособие / кол. авторов ; под ред. д-ра Б23 экон. наук, проф. О.И. Лаврушина и д-ра экон. наук, проф. Н.И. Валенцевой. - М.: КНОРУС, 2007. - 232 с.

3. Васина Н. В. Зарубежный опыт применения скоринговых моделей для оценки финансового состояния организаций / Н. В. Васина // Омский филиал Академии бюджета и казначейства: 23.09.2009 - 35 с.

4. Власенко М. Эконометрическая модель банковского кредитования юридических лиц / Власенко М. // Банковский вестник / август 2011 - 32 с.

5. Иванов А.А., Олейников С.Я., Бочаров С.А. / Риск-менеджмент. // Учебно-методический комплекс. - М.: Изд. Центр ЕАОИ, 2008. - 193 с.

6. Кармоков А.А. Методика анализа кредитных рисков, применяемая в коммерческих банках для юридических лиц / Кармоков А.А.// Труды 2-го Международного форума молодых ученых. - Самара: 2007. - С. 137-141.

7. Кармоков А.А. Риски кредитования физических лиц, пути их снижения и методики диверсификации /Кармоков А.А.// Материалы XIII международной научно - практической конференции: 2009. - С. 515-521.

8. Ковалёв М., Корженевская В. Методика построения банковской скоринговой модели для оценки кредитоспособности физических лиц / Сredit Europe Bank N. V. - 2010 г.

9. Лукашевич Н. С. Нечетко-логическая модель расчета кредитного рейтинга физических лиц / Н. С. Лукашевич // Управление финансовыми рисками - ?02(22)2010 - 110 с.

10. Морсман Э.М. Кредитный департамент банка: Организация эффективной работы: Пер. с англ. - М.: Альпина Паблишер, 2003. - 256 с.

11. Потехина С.А. Оценка кредитоспособности ссудозаемщика как метод снижения банковских рисков: Автореферат диссертации на соискание учен. степ. канд. экон. наук: 08.00.10. - СПб., 2003. - 23 с.

12. Регламент скоринга кредитоспособности ЗАО «Трастбанк», утверждённый решением правления банка 29.11.2009 г. (с изменениями: Протокол №56 от 29.06.2011)

13. Руководство по кредитному менеджменту: Пер. с англ. / Под ред. Б. Эдвардса. - 3-е изд. - М.: ИНФРА-М, 1996. - 464 с.

14. Румянцев А. Скоринговые системы: наука помогает бизнесу. / А. Румянцев // Финансовый Директор ISSN 1680 - 1148 7-2006: 34 с.

15. Усачёв С. Кредитный скоринг: решения desktop или enterprise // С. Усачёв: Журнал "Банки и технологии" - № 04,2008 год.

16. Свободная энциклопедия Википедия [Элетроный ресурс] / Режим доступа: http//www.wikipedia.com - Дата доступа: 12.11.2011

17. Churchill G. A., Nevin J. R., Watson R. R.//The role of credit scoring in the loan decision. Credit World. March/1987; Myers J. H., Forgy E. W. The development of numerical credit evaluation systems//Journal of American Statistical Association. September/1983

Размещено на Allbest.ru