Макроэкономические условия развития страхования в РФ

Кроме этого, необходимо отметить достаточно жесткую политику регулирующих органов в отношении недобросовестных страховщиков. В настоящее время на рынке страховых услуг сохраняется тенденция сокращения количества страховых компаний. В 2010 г. Федеральная служба страхового надзора отозвала лицензии у 101 компании. По оценкам авторов, увеличение требований к минимальной величине уставного капитала приведет к уходу с рынка в течение 2011 г. до 200 страховщиков.

Таким образом, развитие страхового рынка России проходит под влиянием нарастающих процессов глобализации, имеющих место в российской экономике. Чтобы достойно вписаться в эти процессы, страховому рынку требуется значительная консолидация ресурсов, которая должна быть обеспечена:

-увеличением капитализации страховщиков;

-мобилизацией финансовых ресурсов;

-повышением качества активов;

-необходимостью снижения расходов на ведение дела;

-привлечением иностранных инвесторов на российский страховой рынок не в ущерб финансовой безопасности российских страховых организаций.

При этом реальным инструментом реализации данных целей должен явиться механизм слияний и поглощений.

Анализ тенденций формирования страхового рынка, изучение его особенностей и перспектив дальнейшего развития показали, что отечественный страховой рынок имеет мощный потенциал. Особым условием его развития является понимание и стимулирование страхования как специализированной отрасли по стабилизации экономики. С помощью создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц происходит формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды. Однако принуждение потребителей к приобретению страховых услуг не всегда является действенным методом для их продвижения. Чаще намерение потенциальных страхователей пользоваться услугами страховщиков продиктовано собственной оценкой степени угрозы каждого отдельного риска, а также потенциального ущерба, связанного с ним.

Чувствительность к рискам - первая предпосылка для заключения договора страхования. Однако в Российской Федерации восприятие опасностей, поддающихся страхованию, пока еще не настолько значимо, чтобы стимулировать все население приобретать хотя бы один вид добровольного страхования, не говоря уже о всесторонней защите имущества и здоровья, подразумевающей наличие нескольких полисов у одного человека. То, что развитие российского страхования еще далеко от масштабов рынков в странах с развитой экономикой, связано также с наличием дополнительных значимых факторов, снижающих желание приобретать полисы. Когда возможные клиенты страховых компаний определяются с теми опасностями, которые могут им угрожать, перед ними встает проблема выбора способов защиты от них. Вторым шагом потребителя на пути к приобретению страхового полиса является оценка страхования как эффективного способа борьбы с опасностями, и страхование далеко не всегда рассматривается как приоритетный инструмент предотвращения рисков.

Центр стратегических исследований Росгосстраха проанализировал отношение населения к страхованию начиная с 2005 г. и выявил некоторые тенденции.

В 2008 г. почти в 2 раза возросло число людей, которые считают, что страхование дает чувство защищенности. Более чем в 2 раза упало число тех, для кого страхование - это экономически эффективный способ борьбы с опасностями, хотя на протяжении последних трех лет доля таких людей устойчиво росла - с 36% в 2005 г. до 40% в 2007г. Таким образом, можно сделать вывод, что кризис обострил восприятие страхования как скорее психологической, нежели экономической защиты. В кризис людям необходимы защита и забота, психологическая уверенность в том, что при возникновении несчастного случая им будет выплачено возмещение для покрытия ущерба.

На отношение оценки страхования как эффективного способа борьбы с опасностями особое влияние оказывает окупаемость вложенных в страхование средств, которая выражается в объемах страховых возмещений. По мере того как уровень выплат растет, все больше потребителей считают страхование выгодным вложением средств, а чем ниже стоимость страховой услуги, тем более выгодным для них становится страхование.

Мониторинг потребительского отношения к страховым компаниям, проведенный в августе-сентябре 2009 г., показал удовлетворенность страхователей качеством сервиса, предоставляемого страховщиками.

Главные причины недовольства страхователей обслуживанием в страховых компаниях сводятся к длительным срокам разбирательства и неполным выплатам возмещений.

Результаты мониторинга показали, что за последние два года (2009 и 2010г.) только 72% от числа клиентов, получивших выплату в страховой компании, полностью или в основном удовлетворены размером выплаты и качеством обслуживания. Полностью удовлетворены выплатой и сервисом всего лишь 51 % от числа тех, кто получал выплату и определился с оценкой обслуживания.

Для обеспечения как экономической, так и психологической защиты хозяйствующих субъектов необходимо обеспечить повышение роли страхования в системе социально-экономических и финансовых отношений. По мнению автора, создание национальной системы страхования поможет создать эффективный механизм по предупреждению и противодействию существующим и внезапно возникшим опасностям и угрозам. Для этого необходимо решение следующих задач:

- укрепление стабильности и надежности страховщиков;

- государственное регулирование и надзор за тарифной политикой страховщиков;

- совершенствование правовых основ деятельности участников страхового рынка;

- формирование направлений и подходов к осуществлению как добровольных и обязательных, так и вмененных видов страхования с учетом региональных потребностей;

- создание благоприятного налогового режима в целях стимулирования развития страховой отрасли;

- совершенствование качества отраслевого образования с учетом перехода на двухуровневую систему вузовского образования.

2.2 Влияние институциональных факторов на макроэкономические параметры развития рынка страховых услуг в России

За последние десятилетия российская экономика прошла сложный путь от государственного социализма к «демократической» экономике, потребовавший реформирования в том числе и всех сфер рынка финансовых услуг. В настоящее время необходимо определить, какие институты рынка финансовых услуг будут играть важнейшую роль в перераспределении денежных потоков. Этот вопрос приобретает особую значимость, поскольку пока в стране отсутствуют:

-сильные банки;

-развитый фондовый рынок;

-сильные страховые компании;

-возможности привлечь необходимое количество инвестиций для развития экономики.

Задача состоит в том, чтобы на фоне существующих институциональных источников финансовых услуг описать виды страховых услуг и условия их предоставления для выявления наиболее жизнеспособных, на базе которых уже сейчас можно существенно усилить деловую активность институтов рынка финансовых услуг.

В этом смысле страховой сектор является одним из важнейших доминант развития экономики.

Дело в том, что население в большей степени, чем другие категории клиентов, испытывает потребность в страховой защите.

Страхование является одним из компонентов информационного рынка финансовых услуг. Благодаря влиянию современных информационных технологий, страховые отношения видоизменились. Произошла модернизация воспроизводственного процесса и всего рынка финансовых услуг.

Структурные сдвиги в страховом сегменте рынка финансовых услуг усиливаются под влиянием процессов глобализации, направленных на создание новой финансово-экономической системы с многополярными точками роста. Изучение макроэкономических процессов развития страхования России относится к числу важнейших стратегических направлений социально-экономического развития страны в системе отечественной и мировой экономики.

Макроэкономическое значение страхование будет приобретать по мере распространения страховой ответственности на максимально возможные риски природного, техногенного или иного происхождения. В связи с этим:

-будут возрастать резервные фонды страховых компаний;

-повысится их народнохозяйственное использование.

Причем накопление резервов - длительный процесс. Но это должно быть одним из приоритетов долгосрочных программ развития страхования.

Важно отметить, что с 1993 г. Федеральная служба государственной статистики в своих разработках основывается на системе национальных счетов (СНС), разрабатываемой Статистической комиссией ООН. Одним из основополагающих измерителей макроэкономических элементов в СНС, использующихся в международной практике расчета товара и услуг, является валовой внутренний продукт (ВВП). В 2004 г. доля страхования в ВВП страны составляла лишь 3 %. При этом:

-в США данный показатель равнялся 12,6%;

-в Великобритании - 13,6%;

-в Дании -6,1%;

-во Франции - 10,6%;

-в Канаде - 7,2%.

Данные, приведенные в табл. 1, свидетельствуют о том, что страховой рынок еще недостаточно развит. Так, в 2004-2009 гг. доля страхования в ВВП России неуклонно снижалась.

Таблица 1 Показатели, характеризующие распространение страхования в России

Год	Доля в ВВП, %	Численность страховых компаний, ед.	Число филиалов на территории России, ед.
2005	2,8	983	5 038
2006	2,26	921	5 171
2007	2,2	849	5 341
2008	2,1	786	5 443
2009	2,0	702	5 213
2010	2,2	618	4 944
2011	2,5	591	5 038

Примечание. Рассчитано автором по данным агентства страховых новостей (АСН), Федеральной службы государственной статистики, Федеральной службы страхового надзора.

Произошедший мировой финансовый кризис 2008-2009 гг. заметно сказался на российской экономике. В IV квартале 2008 г. темпы роста ВВП оказались нулевыми. А в 2009 г. на протяжении всех четырех кварталов экономика России сокращалась.

То же самое произошло и на страховом рынке. В IV квартале 2008 г. началось торможение роста собираемых премий, хотя оно оказалось несколько меньшим, чем снижение темпов роста экономики в целом. Руководителя Центра стратегических исследований Росгосстраха А. Зубец так прокомментировал эту ситуацию: «Вообще страхование как сектор, обслуживающий экономику, реагирует на изменения ВВП с некоторым опозданием - с лагом в несколько месяцев. Поэтому и восстановление страхового рынка началось позднее, чем в производственном секторе. Если в IV квартале 2009 года номинальный объем ВВП начал расти, то объем страховой премии продолжал падать».

В 2009 г. впервые темпы прироста реальных страховых премий на российском страховом рынке имели отрицательную динамику. Изменения, произошедшие на российском страховом рынке в послекризисный период, нельзя свести только лишь к падению взносов или росту уровня выплат:

-поменялась идеология страховых компаний;

-сменились их целевые ориентиры.

Российский страховой рынок вышел на новый этап своего развития.

По прогнозу Центра стратегических исследований Росгосстраха относительно долгосрочного развития рынков страхования жизни и «нежизни» (включая обязательные виды), в России до 2050 г. объем страховых премий вырастет более чем в 65 раз и превысит 65 трлн руб. Согласно расчетам экспертов, сборы премии в этом сегменте к 2050 г. могут вырасти до 5,6 трлн руб. в ценах 2010г., что обеспечит реальный рост премий почти в 267 раз. В номинальных ценах (без очистки от инфляции) объем рынка к 2050 г. может составить более 45 трлн руб.

По мнению аналитиков агентства «Эксперт РА», российский страховой рынок к 2020 г. может занять 9-12 место в мире, поднявшись с 19 места в 2010 г. При этом:

-доля страховых взносов в ВВП может вырасти с 2,3 до 4-5%,

- совокупная доля страховых компаний в выручке достигнет 4% (в 2010 г. - 1 %). Прогноз для оптимистов: если в 2012 г. рост российской экономики продолжится, то объем страховых взносов достигнет 760 млрд руб., увеличившись по сравнению с 2011 г. на 15-20%.

В то же время согласно статистическим данным (рис. 1) за последние 3 года российский рынок страховых услуг находится в стадии стагнации.

Особого внимания требует наблюдаемая в настоящее время тенденция сокращения численности страховых организаций в связи с принятием поправок к Закону РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» об увеличении к 01.01.2012 размера минимального уставного капитала страховых организаций до 120 млн руб. (для более сложных видов, включая перестрахование, - 480 млн руб.).

По прогнозам экспертов, 381 из 591 страховой компании, зарегистрированных в России, не отвечают новым требованиям к уставному капиталу.

В сентябре 2011г. 381 компания не соответствовала данным требованиям. 103 из них могут просто отказаться от перестрахования. И тогда требования к их капиталу автоматически упадут.

С одной стороны, данное явление можно считать позитивным, так как на рынке финансовых услуг появляются более мощные компании с финансовой точки зрения. Но с другой стороны, наметился отток страховых резервов из регионов в силу того, что региональные страховые компании не выдерживают конкурентной борьбы.

Рис. 1. Динамика показателей деятельности страховых компаний в 1998-2011 гг., млрд руб.: 1 - страховые взносы; 2 - страховые выплаты.

Для страхователей в целом это является положительным моментом, так как с рынка уходят компании, занимавшиеся оптимизацией налогообложения, или слабые, нежизнеспособные страховщики, которые могут подвести своих клиентов.

Отметим, что в 2011 г. был разработан ряд законодательных инициатив, которые должны стимулировать развитие страхового рынка:

- реформирование регулятора: состоявшаяся интеграция Федеральной службы страхового надзора (ФССН) в Федеральную службу по финансовым рынкам (ФСФР);

- корректировка поправочных коэффициентов по ОСАГО в регионах и принятие законов об обязательном страховании опасных производственных объектов (ОС ОПО);

- государственная поддержка сельхозстрахования.

Из наиболее важных событий на страховом рынке, на взгляд авторов, в 2012 г. ожидаются: 1. рост рынка страховых услуг составит около 15%. Вклад в рост рынка также внесут КАСКО и ОСАГО, если продолжится рост продаж новых автомобилей и увеличение объемов автокредитования. Развиваться будет страхование от несчастных случаев и болезней ввиду дальнейшего развития канала банкострахования и добровольного медицинского страхования (ДМС);

2. подъем тарифов по медицинскому страхованию. Инфляция в медицинской сфере достигает около 15-20% в год. Основная масса страховых компаний работает в этой сфере с отрицательной рентабельностью, так как они не могут покрывать рост потерь за счет соразмерного увеличения цен для страхователей;

3. повышение цен в сфере страхования недвижимости юридических лиц, морских и авиационных рисков в связи с заниженными тарифами из-за острой конкуренции в данных сферах;

4. снижение цен на:

- страховые полисы от несчастного случая;

- страховки недвижимости, грузов;

- отдельные виды страхования ответственности;

5. введение обязательного страхования опасных производственных объектов;

6. осуществление кросс-продажи увеличения объема премий в своих корпоративных портфелях;

7. изменение поправочных коэффициентов в ОСАГО;

8. реформа системы сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой с учетом роста размера субсидий на страхование урожая в федеральном бюджете.

Для развития рынка страховых услуг необходимо решить некоторые проблемы институционального характера, мешающие его дальнейшему устойчивому развитию.

По мнению авторов, немаловажным моментом в развитии страхового института в России являются социально-экономические приоритеты, обуславливающиеся необходимостью создания надежной системы страховой защиты интересов граждан нашей страны. В настоящее время можно выделить три главных направления в социально-экономическом развитии страхового дела:

-заключение договоров страхования непосредственно с гражданами в отношении их жизни, здоровья, имущества и т.д.;

-страхование жизни и здоровья граждан за счет средств организаций и бюджетных ассигнований;

-страхование ответственности производителей товаров и услуг перед потребителями.

Основные мероприятия в сфере развития страхового рынка включают в себя: -стимулирование капитализации страхового рынка путем дальнейшего повышения минимального размера уставного капитала страховых организаций;

-повышение требований к ликвидности средств, за счет которых формируются уставные капиталы;

-внедрение оперативного мониторинга финансового состояния страховых организаций;

-формирование соответствующей системы учета и отчетности в соответствии с международными стандартами классификации по видам страхования.

Для решения задачи вовлечения сбережений граждан в инвестиционный процесс через страхование Правительство РФ намерено действовать в следующих направлениях:

-создание стимулов для развития долгосрочного страхования жизни, включая пенсионное страхование;

-формирование механизмов размещения резервов страховых фондов в инвестиционные инструменты, удовлетворяющих требованиям страховщиков с точки зрения доходности, надежности и ликвидности;

-усиление пруденциального надзора за компаниями, специализирующимися на операциях долгосрочного страхования, введение более жестких нормативных требований к их финансовой устойчивости, ужесточение санкций в отношении компаний, нарушающих надзорные предписания.

Авторы поддерживают точку зрения Е. Качаловой относительно того, что страхование в нашей стране еще не стало механизмом, обеспечивающим безопасность общества в условиях становления рыночных отношений. Если на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, то в настоящее время в Российской Федерации уже появляются признаки того, что страхование становится важнейшим сегментом рыночных экономических отношений. Страховой институт обеспечивает:

-безопасность;

-стабильность;

-социальные гарантии в обществе посредством механизма финансовой защиты.

Согласно исследованию экспертов Росгосстраха, количество полисов, приобретенных средней семьей за свой счет в 2003-2010 гг., увеличилось вдвое.

По мнению авторов, невозможно рассматривать политику государства по развитию социального страхования отдельно от экономической и финансовой политики. Правительству РФ необходимо скоординировать целенаправленные действия по повышению общего прожиточного уровня.

Все последние годы премии на рынке добровольного страхования и ОСАГО составляли постоянную долю в ВВП - 1,3-1,4%. Граждане тратили на страхование постоянную часть своих доходов -0,8-1%. Ныне в России в рамках сложившейся институциональной среды развития рынок страховых услуг носит противоречивый характер.

С одной стороны, макроэкономические параметры увеличиваются в количественном эквиваленте.

С другой - особую проблему составило развитие видов страхования - имущественного и жизни.

Так что заметного реального роста страхового рынка в России в ближайшие несколько лет ожидать не приходится.

Очевидно, что подъем экономики возможен только при эффективном функционировании производственных мощностей, так как за последнее десятилетие практически на всех предприятиях не обновлялось оборудование. Это может привести к тому, что в 2015 г. возникнет ситуация, при которой произойдет выбытие почти всех основных фондов. В связи с этим необходимо уже в ближайшее время активизировать страховые механизмы возмещения вреда от природных и техногенных катастроф. Если такие меры не будут приняты в ближайшие два года, произойдет коллапс экономики практически любого региона.

Совершенствование этих видов страхования возможно при приведении в соответствие требованиям времени законодательных актов, документов (в зависимости от существующих потребностей клиентской базы страховой зашиты).

страхование макроэкономический услуга институциональный

Глава 3. Перспективные направления развития страхового рынка России в условиях глобализации

3.1 Современные технологии в страховании

Международная научно-практическая конференция «Современные технологии в страховании: тарификация, урегулирование, сопровождение (на примере автоКАСКО и ДМС)», организованная Российским экономическим университетом им. Г.В. Плеханова (кафедра страхования) и компанией «Эрнст энд Янг» (группа страховых и актуарных решений), состоялась 18 марта 2011 г.

С научно-практической точки зрения конференция позволила выявить не только современные тенденции развития страхового рынка в России, но и реакцию на них и на законодательные изменения со стороны страховщиков-практиков.

Основной круг обсуждаемых на конференции вопросов был связан с урегулированием убытков, андеррайтингом в страховых организациях, ценообразованием на страховые услуги, актуальными проблемами перестрахования, а также обеспечением прав страхователей в России.

Проблемам развития страхового . рынка России в целом посвятил свой доклад руководитель Федеральной службы страхового надзора А.П. Коваль, отметивший, что в целом ситуация на российском страховом рынке налаживается, хотя он пока не достиг своего состояния в докризисный период 2008 г. Было отмечено медленное развитие рынка взаимного страхования по причине отсутствия достаточного профессионализма у потенциальных организаторов обществ взаимного страхования.

В докладе прозвучала мысль о целесообразности дальнейшего ужесточения требований к минимальному размеру уставного капитала страховых организаций. С 1 января 2012 г. минимальный размер уставного капитала для страховщиков, осуществляющих имущественное страхование или страхование от несчастных случаев и заболеваний, составит 120 млн. руб., страхование жизни -- 240 млн. и перестрахование -- 480 млн. руб. В настоящее время лишь 25% общего числа страховых организаций соответствуют этим новым нормам.

А.П. Коваль подчеркнул, что совокупный дефицит уставного капитала составляет 54,3 млрд. руб., из них: в перестраховании -- 29,8 млрд. руб., страховании жизни -- 8,8 млрд., страховании ином, чем жизнь -- 13,5 млрд., в ОМС и ДМС -- 2,2 млрд. руб.

К концу 2011 г. число страховых компаний сократится за счет тех, которые не смогут отвечать новыми требованиям.

Из доклада следовало, что лидерами на рынке страхования остаются такие отрасли, как ОСАГО, ОМС и ДМС.

А.П. Коваль предложил следующие направления повышения эффективности деятельности государственных контролирующих органов: усиление контроля за страховыми организациями «на входе»; повышение минимального размера уставного капитала страховщиков; применение на практике ряда норм ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», системы оценки рисков, требований к активам и резервам страховщиков; совершенствование ежегодной актуарной оценки принятых страховых обязательств, разработка и использование методологии стресс-тестирования.

А.А. Цыганов, зав. кафедрой управления страховым делом и социальным страхованием ГУУ, доктор экономических наук, профессор, представил доклад «Обеспечение прав страхователей в России: современное состояние и перспективы развития».

Анализ деятельности немногочисленных организаций по защите прав страхователей в конце 1990-х -- начале 2000-х гг. показал, что существует необходимость в создании механизма, гарантирующего права страхователей. При этом следует разделять функции защиты прав страхователей и гарантирования их взносов (выплат). Поданным социологических опросов, население со значительно большим доверием отнесется к государственным структурам, уполномоченным на защиту прав страхователей. Это усиливает важность государственной поддержки обществ защиты прав страхователей и жесткого, гласного государственного контроля над фондом финансовых гарантий. Несомненной является обязательность участия в создании данных институтов союзов и ассоциаций страховщиков, что должно обеспечить баланс интересов страхователей, государства и страховщиков.

Важные аспекты развития рынка ДМС были рассмотрены в выступлении А.Е. Янина, рейтинговое агентство «Эксперт РА», который попытался ответить на вопрос о том, нужно ли вообще развивать рынок ДМС в России. Были обозначены следующие проблемы: государство не желает развивать рынок ДМС, который оказался на обочине реформы ОМС; рост отчислений на ОМС создает давление на бюджеты ДМС и происходит замедление темпов роста рынка ДМС; значительная часть полисов ДМС -- нерисковая (т.е. не полностью работающая по страховым принципам), поэтому высока стоимость услуг и растет убыточность страховых компаний. В частности, убыточность страховых компаний по ДМС, по оценкам за 2010 г., превышает 100%.

Докладчик предложил следующие подходы к решению проблем.

1.Сделать стратегию развития рынка ДМС составной частью концепции развития здравоохранения в России до 2020 г. Создать дополнительную по отношению к ОМС систему страховой защиты населения, что будет способствовать как повышению эффективности работы системы здравоохранения, так и усилению социальной защищенности населения.

2.Осуществлять четкое разделение систем медицинского страхования. Сейчас программы ОМС и ДМС частично дублируют друг друга, но оплачиваются по отдельности, что завышает стоимость полиса ДМС. Определение минимального гарантированного набора услуг по ОМС и автоматизация учета услуг в медицинских учреждениях будут способствовать снижению стоимости полиса ДМС.

3.Добровольное медицинское страхование должно стать рисковым, а продуктовая линейка по договорам ДМС требует обновления в соответствии с новыми реалиями.

4. Рассмотреть варианты упрощенного применения налоговых льгот в отношении приобретаемых гражданами продуктов ДМС для стимулирования спроса на них.

Генеральный директор компании «Ингосстрах-М», доктор экономических наук, профессор А.П. Архипов поставил вопрос о том, является ли ОМС страхованием. С одной стороны -- да, поскольку в системе ОМС используются страховые термины, действует один из страховых принципов -- урегулирование возникающих страховых случаев за счет средств страхового фонда. Но с другой -- ФФОМС выступает одновременно страховщиком и плательщиком страховых взносов. Следовательно, не работает основной страховой принцип -- передача риска, поскольку страховые медицинские организации в системе ОМС не формируют страховые резервы.

Неопределенность порождает проблемы, начиная с проблем тарификации и заканчивая проблемами сопровождения договоров и урегулирования убытков.

Проблемы развития ДМС связаны с тем, что большая часть ДМС проводится в депозитной форме и по сути является сервисным дополнением ОМС. Застрахованный ограничен в выборе ЛПУ и врача, а в правилах ДМС сервисная составляющая превалирует над страховой.

Государство должно определиться с объемом своих финансово обеспеченных обязательств по медицинской помощи населению и перейти к её софинансированию для постепенного формирования сбалансированной системы оказания медпомощи гражданам в рамках обязательной и добровольной систем медицинского страхования.

В.В. Щербаков, директор Федерального агентства по государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства Минсельхоза России, в докладе «Модернизация системы сельскохозяйственного страхования -- путь дальнейшего развития сельского хозяйства в России на основе современных технологий и инноваций» охарактеризовал состояние рынка сельхозстрахования в РФ, отметив дефицит охвата страхованием посевных площадей.

Перечислив проблемы, докладчик сформулировал направления совершенствования системы сельхозстрахования с господдержкой:

-- страхование должно проводиться по риску утраты (гибели) урожая сельхозкультур, урожая и посадок многолетних насаждений, а также по риску утраты (гибели) сельскохозяйственных животных;

--государственная поддержка страхования сельхозтоваропроизводителей осуществляется в форме субсидий на компенсацию 50% начисленной страховой премии, которые перечисляются по его заявлению на расчетный счет страховщика;

--Правительство Российской Федерации вправе установить наличие договора сельхозстрахования в качестве обязательного условия предоставления сельхозтоваропроизводителям государственной поддержки по другим направлениям в сфере сельхозпроизводства;

--вводится план сельхозстрахования, в котором определяется необходимый расчетный размер средств федерального бюджета, выделяемых на финансирование расходов уполномоченного органа по оплате части начисленной страховой премии по договорам сельхозстрахования;

--страхование сельскохозяйственных рисков осуществляется в рамках объединения страховщиков, которое выполняет функции поддержания платежеспособности всей системы в случае банкротства одного из страховщиков за счет формирования Фонда компенсационных выплат;

--расширяется перечень объектов страхования с господдержкой, в частности страхованию подлежат также сельскохозяйственные животные. Зав. кафедрой страхования РЭУим. Г.В. Плеханова, доктор экономических наук, профессор И.П. Хоминич рассказала об инициативах РЭУ им. Г.В. Плеханова в развитии страхового образования, представив доклад «Новации в страховом образовании». На страховом рынке наблюдается острая нехватка специалистов с профильным страховым образованием. Причем с этой проблемой сталкиваются не только страховые организации, но и госкорпорации, не имеющие комплексных программ страховой защиты от рисков, предприятия всех отраслей национального хозяйства, ведомства, которые уже приступили к формированию внутренних структур по управлению рисками и страхованию, а также федеральные и субфедеральные внебюджетные фонды социального назначения. В ближайшее время потребности национальной экономики в специалистах по страхованию будут возрастать пропорционально росту самого страхового рынка. С учетом этих обстоятельств, а также требований новых Федеральных государственных образовательных стандартов третьего поколения в рамках УМО по направлению «Экономика», действующего на базе РЭУ им. Г.В. Плеханова, открыт самостоятельный профиль «Страхование» по подготовке бакалавров. И.П. Хоминич обратилась к присутствующим с предложением активно включиться в работу по формированию всеми заинтересованными сторонами учебных программ подготовки бакалавров страхования в соответствии с требованиями современной экономической и страховой науки, практики страхования и перспектив развития международного и российского страховых рынков.

Операционным проблемам развития страхового бизнеса были посвящены следующие доклады.

P.M. Конурбаев. руководитель департамента, вице-президент «Росгосстраха», рассмотрел проблему развития новых каналов продаж и взаимодействия с клиентами страховой компании. Сначала докладчик привел доводы против распространенных «мифов», что: а) канал прямого страхования развивается интенсивнее других, б) он дешевле традиционных каналов продаж страховых продуктов, в) в продажах через прямой канал превалирует автомобильное страхование.

Под прямым страхованием в компании «Росгосстрах» подразумеваются не классический канал продаж со своим отчетом о прибылях и убытках. Прямое страхование связано с привлечением клиентов и обработкой их заявок через федеральный контакт-центр и Интернет-сайт с последующим заключением договоров региональными подразделениями розничного канала продаж и использованием возможностей онлайн-оплаты и курьерской доставки полисов клиентам.

Страхование, таким образом, проводится по модели: продажи + урегулирование + сопровождение. Причем весьма важна вторая часть процесса взаимодействия клиента со страховой компанией -- система урегулирования убытков.

Эффективно функционирует модель прямого страхования. Это связано с рядом особенностей функциональной структуры «Росгосстраха»: наличием офисного и агентского каналов продаж; наличием централизованной системы урегулирования убытков (400 пунктов урегулирования по всей стране) и единого диспетчерского центра, обслуживающего 25 тыс. звонков ежедневно.

В заключение P.M. Конурбаев отметил, что страховая индустрия движется в сторону все большей персонификации взаимодействия с клиентами. В результате исследования, проведенного «Росгосстрахом», было установлено, что основным источником информации о страховании для потребителя являются рекомендации друзей и знакомых, на втором месте -- Интернет. Следовательно, страховым компаниям просто необходимо уделять больше внимания интернету не только как каналу продаж, но и как каналу привлечения и качественного обслуживания клиентов.

Заместитель генерального директора ОСАО «Россия» И.С. Фатьянов в докладе «Тарификация и андеррайтинг в автостраховании» подчеркнул, что андеррайтинг в современной страховой компании является комплексной дисциплиной, используется не только в процессе разработки и осуществления тарифной политики, но и управляет смежными бизнес-процессами. Принятие риска на страхование должно проходить по жестким стандартам. Отсутствие жестких регламентных процедур не позволяет в достаточной мере осуществлять корректировку тарифов. При этом ослабление стандартов приема рисков возможно при установлении независимых от страхователя критериев их принятия на страхование. Необходимо проводить детальное описание полномочий по установлению тарифов/скидок для клиентов. Эффективные же IT-решения позволяют правильнее оценивать риски.

Выводы И.С. Фатьянова касались того, что андеррайтинг и построение тарифов -- это наука, а не искусство и эффективность работы андеррайтера увеличивает размер рынка для продавцов. Поэтому участие андеррайтеров в смежных бизнес-процессах является насущной необходимостью.

Г-н Алекс Корогодски, партнер, руководитель группы страховых и актуарных решений компании «Эрнст энд Янг», рассмотрел перспективы формирования современной, эффективной операционной модели страховой компании в российских условиях. В выступлении было отмечено, что после выхода из кризиса российские страховщики столкнулись с рядом проблем, среди которых проблемы с доходностью, незначительный рост премий, неэффективные меры по сокращению затрат, проблемы реструктуризации. В ответ на вызовы рынка страховщикам необходимо реализовывать следующий подход.

«Аккуратный» рост премий возможен при внедрении системы сегментирования клиентов и расширении географии присутствия, осуществлении продуманной политики в отношении выбора каналов продаж и их взаимодействия, а также через гибкий андеррайтинг и политику ценообразования, предложение новых страховых продуктов.

Сокращение затрат возможно через пересмотр расходов по урегулированию убытков, оптимизации персонала и «привязки» мотивации к результату для всех сотрудников и, наконец, проведение политики «консерватизма» в расходах.

Переход к экономичной операционной модели требует централизации (в отношении функций урегулирования убытков, администрирования договоров страхования, финансирования). Помимо этого важно рассмотреть возможности создания «операционных центров» наподобие тех, что уже сформированы в компаниях «Росгосстрах», «Альфастрахование», «РОСНО», «Цюрих» и «Оранта».

Председатель Комитета ВСС по перестрахованию, генеральный директор «Москва Ре», кандидат экономических наук А.П. Артамонов в докладе «Перестрахование как фактор усиления надежности страховой защиты и расширения рыночных возможностей страховщиков» перечислил ряд специфических для российского страхового рынка факторов: на разных уровнях отмечается пренебрежние вопросами перестрахования; многие страховые компании часто оставляют на собственном удержании объемы ответственности, которые в десятки раз превышают их финансовые возможности. Такая ситуация сложилась из-за снятия ограничения на собственное удержание по единичному риску страховщиком (ранее он составлял не более 10% от размера собственных средств).

В Госдуму уже внесен законопроект, который устанавливает ограничение собственного удержания страховщика по единичному риску в пределах 10%, а совокупная страховая сумма по любым пяти договорам страхования (сострахования) не должна превышать 30% размера собственных средств страховщика. Тем не менее размер собственного удержания риска должен устанавливаться каждым страховщиком самостоятельно с отражением в учетной политике и внутренних документах, но не выше фактического размера маржи его платежеспособности .

В рамках конференции силами профессиональных бизнес-консультантов и аналитиков из компании «Эрнст энд Янг» под руководством г-на А. Корогодски (С. Иевенко, В. Свистунов, Б. Пескин, С. Цыбышев и др.) был проведён ряд круглых столов: «Эффективность функции урегулирования убытков: баланс управляемости и клиентского сервиса», где обсуждались проблемы удаленного урегулирования, вопросы централизации урегулирования убытков, а также возможности прогнозного моделирования и анализа выплатных дел; «Проблемы тарификации массовых видов страхования» на примере методологии тарификации авто КАСКО и особенностей априорной и апостериорная тарификации в ДМС и «Контакт-центр в страховой компании: основные задачи и составляющие успеха», где обсуждались вопросы взаимодействия подразделений и контакт-центра страховщика, а также структура подчинения.

На «Инновационном круге» с привлечением студентов РЭУ обсуждался доклад Ю.Ю. Финогеновой, доцента кафедры страхования РЭУ им. Г.В. Плеханова, «Инновационные подходы к прогнозированию потребительского поведения страхователей». Проведение круглых столов было направлено на получение синергетического эффекта от взаимодействия практических и теоретических аспектов рассматриваемых проблем.

Особенностью конференции стала ярмарка IT-решений, где у участников была возможность поближе познакомиться с новациями для страховщиков в этой области. Были представлены контакт-центр Инкап -- Капелла, решения-платформы 1Т-приложений (Diasoft, Guidewire, FADATA, Автоинжиниринг, Areplan, Oracle, ADV).

3.2 Перспективы развития инвестиционно-страховых продуктов в России

Последнее время на зарубежном рынке страхования жизни пользуются растущей популярностью продукты инвестиционного страхования (unit-linkedlifeinsurance), представляющие собой полисы страхования жизни с ярко выраженной инвестиционной компонентой.

В России же первые подобные продукты начали появляться лишь в 2007 г. И хотя до сих пор российское законодательство не позволяет выводить на рынок полноценные продукты такого класса (в традиционном их понимании), перспективы этого инвестиционно-страхового направления выглядят привлекательно.

Темпы реального роста рынка страхования жизни в нашей стране оценить достаточно сложно по причине наличия «серых схем» минимизации налогообложения предприятий. В то же время благодаря жесткой позиции Федеральной службы страховогонадзора (ФССН) за последние два года процент подобных сделок несколько снизился. По итогам 2011 г. рынок приблизился к психологически важной отметке в 1 млрд долл. Прогнозы экспертов компании «Росгосстрах» по потенциальным объемам российского рынка страхования жизни очень оптимистичны. В 2012 г. они ожидают рост рынка этого сегмента на 50% с вероятностью в 70%. Падение же в 30% ожидается с вероятностью 30% .

Как считают в компании, рост поддержат продажи накопительных продуктов через банки. Анализ данных, представленных на рис. 1, наглядно демонстрирует динамику рынка страхования жизни и крупнейших компаний в 2006-2011 гг.

Тем не менее можно выделить следующие факторы, отрицательно влияющие на динамику развития рынка страхования жизни в России.

1.Низкая страховая культура населения и разочарование в накопительных программах страхования в связи с экономическими реформами начала 1990-х гг. И как следствие - утраченное доверие населения к финансовым институтам.

2.Невостребованность «длинных» денег экономикой.

3.Непредсказуемость стоимости денег на горизонте 15-25 лет.

4.Невключенность отрасли страхования жизни в пенсионную реформу.

5. Отрицательные реальные ставки, как правило, ниже инфляции.

6. Отсутствие серьезных налоговых льгот.

7. Несовершенство российского законодательства в отношении ряда продуктов накопительного страхования жизни (в частности, unit-linked).



Рис. 1. Динамика рынка страхования жизни и крупнейших компаний в 2006--2011 гг.,по полугодиям, тыс. евро: 1 - Русский стандарт страхование; 2 - СК Согаз-жизнь; 3 - Метлайфалико;4 - Росгосстрах-жизнь; 5 -Альфастрахование-жизнь.

Однако наметившаяся за последние полтора года положительная динамика на рынке реального страхования жизни позволяет говорить о том, что в ближайшее десятилетие российская финансовая система получит достаточно серьезный инвестиционный инструмент в виде сбережений по различным программам страхования жизни. Кроме того, нельзя не отметить ряд факторов, положительно влияющих на развитие рынка страхования жизни в России:

1)повышение жизненного уровня населения, повышение заработной платы. Средний ее показатель по экономике к 2020 г. в реальном выражении должен вырасти в 1,6-1,7 раза, т. е. достичь уровня почти 40 тыс. руб. в ценах 2011 г. В настоящее время средняя зарплата по стране составляет около 24тыс. руб. в мес.;

2)улучшение инфраструктуры страхового рынка. Развитие культуры страхования жизни за счет доверия россиян по отношению к компаниям, клиентами которых они являются по ОСАГО, КАСКО, ДМС и прочим продуктам;

3)умеренный уровень инфляции. Инфляция в 2009 г. составила 8,8 %, в 2010 г. - 8,8 %, а в 2011 г. -6,1 % . В первой половине 2011 г. уровень инфляции был заметно ниже, чем в предыдущем. Но к концу года он начал догонять уровень 2010 г., что наглядно просматривается на рис. 2;

4)постепенное включение в «социальный пакет» работника программ добровольного пенсионного страхования.

Существует огромное количество программ долгосрочного страхования жизни, ряд из них представляют собой скорее разновидности программ дополнительного пенсионного страхования. Основным преимуществом накопительного страхования жизни перед банковским депозитом является наличие материальной защиты застрахованного в случае его смерти или инвалидности.

Можно выделить следующие формы реализации накопительной функции в страховании жизни.

Классическое накопительное страхование жизни - норма доходности учитывается при расчете страховых тарифов и является постоянной в течение всего срока действия договора.

1.Страхование жизни с участием в резервном капитале покрытия (распространено в основном в европейских странах) - в состав страховой премии включается определенный норматив сбережений, который страховая компания инвестирует. Тем самым образуется резервный капитал покрытия, доходность по таким договорам невысока.

2.Страхование жизни с участием в прибыли компании (with-profitspolicies) - после проведения ежегодной оценки страховых активов и пассивов компания отчисляет в виде бонуса часть прибыли в пользу страхователя. При этом бонус подлежит выплате только по окончании договора.

3.Инвестиционное страхование жизни (unit-linkedlifeinsurance).

Продукты unit-linked отличаются тем, что страхователь является непосредственным участником инвестиций. Накапливаемые на счете страхователя денежные средства объединяются в кредитный фонд и передаются в управление специализированной компании. Страхователь, анализируя степень доходности и риска, выбирает тот фонд (из предложенных страховщиком), который больше всего его устраивает.

Доходность большинства паевых инвестиционных фондов (ПИФов), работающих на территории РФ, в несколько раз превышает не только доход по накопительным программам страхования жизни, но и доходность банковских депозитов. В табл. 1 представлен прирост стоимости пая пяти самых доходных открытых паевых инвестиционных фондов в 2009 г. Однако необходимо четко понимать, что фондовый рынок - это долгосрочное инвестирование. И далеко не всегда он показывает подобные результаты по доходности.

В 2011г. индекс РТС показал - 32,46%. Соответственно ждать от ПИФов доходности, подобной той, что была в 2009 г., не стоило.

Таб. 4. Самые доходные открытые паевые инвестиционные фонды в 2009 г.

Фонд	Прирост стоимости пая, %	Стоимость чистых активов на 31.12.2009, млн руб.
Тройка Диалог - телекоммуникации	306,09	448,39
Энергокапитал - Сбалансированный	262,10	347,85
Арсагера - ФА	256,94	75,02
Трубная площадь - Российская металлургия	252,54	434,69
Интерфин ТЕЛЕКОМ	249,19	81,37

В табл. 5. представлены данные по пяти крупнейшим банкам по чистым активам на 01.01.2012, а также по самым доходным паевым инвестиционным фондам по итогам 2011 г.

Таб.5. Доходность банковских депозитов и паев инвестиционных фондов в 2011 г., %

Виды инвестирования	Наименование	Доходность
Паевые инвестиционные фонды	Райффайзен - США	10,31
	Интерфин ТЕЛЕКОМ	9,85
	ВербаКапитал - Облигации	9,55
	Тройка Диалог - Илья Муромец	8,49
	Ингосстрах облигации	8,22
Банковские депозиты	Вклад «Сохраняй» (Сбербанк)	4.50-8,00
	Вклад «Свобода выбора» (ВТБ 24)	4,65-8,15
	Вклад «Газпромбанкбанк-Индивидуальный план» (Газпромбанк)	7.75
	Вклад «Агро-КЛАССИКА» (Россельхозбанк)	8,00
	Вклад «Классика плюс» (Банк Москвы)	7,30-7,85

В нашей стране программы инвестиционного страхования жизни пока еще не стали распространенным финансовым продуктом.

Основной причиной подобной ситуации является несовершенство российского законодательства. Согласно нормам ст. 942 Гражданского кодекса РФ в договоре страхования должен быть указан размер страховой суммы. Однако характерной чертой продуктов unit-linked является переменная страховая сумма, которая зависит от текущей доходности по инвестиционным паям. Формально соблюсти положения Гражданского кодекса РФ можно, указав в договоре страхования формулу расчета страховой суммы. Фактором, стимулирующим развитие фондового страхования жизни в России, является принятие Минфином России в августе 2005 г. новой редакции Правил размещения страховщиками средств страховых резервов (приказ Министерства финансов РФ от 08.08.2005 № 100-н «Об утверждении Правил размещения страховщиками средств страховых резервов»).

Согласно приказу Министерства финансов РФ от 08.08.2005 № 100-н «Об утверждении Правил размещения страховщиками средств страховых резервов» суммарная стоимость инвестиционных паев паевых инвестиционных фондов (открытых или интервальных) составляет 10 % от величины страховых резервов по страхованию жизни. Кроме того, страховщик вправе передавать часть резервов в доверительное управление (20 % от суммарной величины страховых резервов). В 2012 г. Минфин России включил в новый блок поправок к закону об организации страхового дела в России изменения, которые станут основой для формирования в будущем новых видов продуктов по страхованию жизни.

Таких изменений много лет ожидают страховщики жизни, которые мечтают начать в России заключение договоров, по которым часть дохода, предлагаемого клиенту, оказывается фиксированной, а другая часть является инвестиционной составляющей и обеспечивает клиенту доход в зависимости от результатов инвестиционной деятельности на рынке ценных бумаг.

Продукты линейки unit-linked давно пользуются популярностью на рынках других стран. Но их введение было невозможным в России из-за законодательных ограничений, предписывающих установление фиксированной доходности по всем договорам страхования жизни. Как полагают представители страховых компаний, это ограничение увеличивает разрыв в доходности по ряду альтернативных инструментов инвестирования, которыми пользуются клиенты, выбирающие накопительные программы.

В развитых странах финансовые продукты по типу unit-linked уже традиционно являются одними из самых популярных у инвесторов. До 60 % договоров страхования жизни в США, около половины в Европе приходится именно на подобные финансовые продукты. Проникновение страхования жизни в странах Восточной и Западной Европы и США составляет 2-10 % от ВВП. В России же этот показатель - 0,04-0,06 % от ВВП. Динамика доли премий в сегменте страхования жизни в РФ в процентах от ВВП в 2007-2011 гг. представлена на рис. 3.

А например, в Болгарии показатель лишь по unit-linked близится к 0,4 %, в Словакии - 1,5 %, в Эстонии - 2,7 % от ВВП (рис. 4).

Зарубежный опыт показывает, что развитие программ фондового страхования приносит ощутимую выгоду экономике страны. По данным экспертов SwissRe, за 1995-2000 гг. рост объемов страховых премий в фондовом страховании жизни на европейском рынке ежегодно составлял 24 %, в то время как данный показатель для классического страхования жизни составил 5 %. Общий объем премий по фондовому страхованию жизни в европейских странах составлял:

- в 1995 г. - 40 млрд евро;

- в 2000 г. - 240 млрд евро.

Лидирующее положение по величине активов страховых компаний, занимающихся unit-linked lifeinsurance, принадлежит Великобритании.



Рис. 3. Динамика доли премий в сегменте страхования жизни в России в 2007-2011 гг., по полугодиям.

Выделим положительные моменты широкого внедрения программ инвестиционного страхования на российском рынке как для страховщика, так и для страхователя.

Привлекательность продуктов unit-linked для клиентов заключается в следующем.

1. Возможность прямого участия в инвестициях, самостоятельный выбор инвестиционных инструментов, предлагаемых паевыми инвестиционными фондами.

2. Психологическая защищенность. Забота о детях и семье в сложной жизненной ситуации.

3. Надежность и профессионализм. Необходим жесткий контроль со стороны государственных органов за деятельностью инвестиционных фондов.

4. Снижение операционных расходов за счет масштабности.

5. Дополнительные налоговые льготы при соблюдении некоторых условий (в частности, минимального срока действия договора и наличия страхового покрытия по риску «смерть», которыми пользуются программы unit-linkedlifeinsuranceв большинстве стран мира).

6. Профессиональная диверсификация рисков. Профессионализм управляющей компании позволяет своевременно ревизовать активы фонда и контролировать эффективность вложений.

7. Высокая степень прозрачности доходов по данным страховым продуктам, особенно по сравнению с полисами с участием в прибыли компании. В последнем случае страхователю зачастую бывает затруднительно отследить, каким образом акционеры компании осуществляют распределение прибыли от инвестиционной деятельности.

8. Возможность получения дополнительного дохода.

С точки зрения страховой компании продукты unit-linked являются привлекательными по ряду причин:

1)более высокая доходность от инвестиций в паевые фонды по сравнению с традиционными для страховых компаний инвестиционными инструментами (депозитами, государственными ценными бумагами и т. п.);

2)возможность перенести инвестиционный риск на страхователя. В последние десятилетия XX в. многие зарубежные страховщики жизни столкнулись с ситуацией, при которой неустойчивость фондового рынка привела к проблемам с выплатами по классическим полисам страхования жизни, в результате некоторые компании недополучили прибыль, а ряд компаний потерпел значительные убытки;

3)более либеральные требования к покрытию страховых резервов для компаний, занимающихся unit-linkedlifeinsurance, по сравнению с традиционными страховщиками жизни. Эта практика наблюдается во многих европейских странах.

На западном рынке существуют различные варианты продуктов unit-linked. Все многообразие продуктов unit-linkedlifeinsurance состоит из различного сочетания представленных параметров. В каждой стране существует определенный набор продуктов, пользующийся популярностью как у страховщиков, так и у страхователей. Например, в Великобритании, Франции и Испании рынок unit-linkedlifeinsurance состоит в основном из продуктов, страховая премия по которым уплачивается единовременно.