Страхование и страховые обязательства

Рассмотрим характеристику договора страхования.

В легальном определении договор страхования формулируется в качестве консенсуального договора. Однако в соответствии со статьей 827 ГК РК договор страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уплаты страхователем страховой премии, а при уплате ее в рассрочку - первого страхового взноса. Таким образом, фактически, по общему правилу, договор страхования является реальным. Консенсуальный характер может быть придан договору страхования отдельными законодательными актами или соглашением сторон.

Вопрос о реальности или консенсуальности договора страхования породил большое количество споров в научной литературе. Большинство ученых придерживаются мнения о реальности страхового договора[19, с.79].

Различные авторы по-разному формулируют свое понимание реальности или консенсуальности гражданско-правового договора. Известный исследователь Д. И. Мейер указывает, что реальность гражданско-правового договора проявляется, когда существование договора определяется моментом действительной передачи одним лицом другому вещи, доставление которой составляет предмет договора. Консенсуальным же, по мнению ученого, является договор, который существует на основании одного лишь согласия сторон[20]. По утверждению М. И. Брагинского в основе разграничения реальных и консенсуальных договоров лежит признание правообразующим фактом либо самого согласия (консенсуальный договор), либо основанной на соглашении передачи вещи или иного имущества (реальный договор)[21, с.169]. Само название «реального договора» происходит от латинского слова `res', т.е. «вещь»[22, с.137].

В соответствии со ст. 827 (п. 1) ГК договор страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уплаты страхователем страховой премии, а при ее уплате в рассрочку - первого страхового взноса, если договором или законодательными актами об обязательном страховании не предусмотрено иное[18]. Принимая во внимание диспозитивный характер данной нормы, следует признать, что реальность договора страхования может констатироваться лишь в пределах отсутствия иного соглашения сторон или отличных положений законодательных актов об обязательном страховании. В этой связи полагаем, что вывод М. И. Брагинского относительно того, что контрагенты не могут по своему усмотрению трансформировать реальный договор в консенсуальный и, наоборот, консенсуальный договор в реальный, будет иметь право на жизнь лишь при условии императивного характера нормы закона, устанавливающей соответствующую реальность или консенсуальность того или иного договора.[21, с.170]

Таким образом, договор страхования является реальным лишь по общему правилу и, соответственно, могут существовать консенсуальные договоры страхования.

Договор страхования взаимный договор, это можно увидеть, обратив внимание на основные права и обязанности страхователя и страховщика. Страхователь должен платить страховые премии, а страховщик имеет право требовать их уплаты. Соответственно страхователь имеет право требовать от страховщика исполнения его обязанности по осуществлению страховой выплаты.

Договор страхования - возмездный договор, каждая из сторон получает имущественное удовлетворение взамен на предоставленное. Сторона страховщика в виде страховых платежей, а страхователь или выгодоприобретатель в виде страхового возмещения. Возмездный характер договора страхования сохраняется, несмотря на то, что страховое возмещение выплачивается не всегда, его получение и выплата охватывается намерением сторон в момент заключения договора страхования.

С позиции страховой защиты анализ показывает, что страховщик должен произвести не только страховую выплату, но и возместить страхователю расходы, произведенные им для уменьшения убытков при страховом случае, а также произвести, если это предусмотрено договором, выплаты превентивного характера. В своей совокупности названные выплаты определяют материальное содержание (материальный аспект) понятия «страховая защита».

Таким образом, страхованию на современном этапе его развития присуще следующее: юридическое или физическое лицо (страхователь), желая обеспечить условия своего существования или существования другого лица (застрахованного) на достигнутом или достаточном уровне, за установленную плату (страховую премию) приобретает себе или застрахованному гарантируемую страховщиком страховую защиту, которая в материальном плане выражается в страховой выплате при наступлении страхового случая и иных предусмотренных выплатах[23, с.197].

Страховое право относится к одной из областей права, где применяется довольно значительное число терминов, которые требуют специального разъяснения во избежание двоякого толкования содержания норм, в которых они используются. Кроме того, определение понятий, это способ, широко применяемый в современном праве и позволяющий сделать нормативные акты более совершенными с точки зрения юридической техники. Основные понятия страхового права приводятся в ст. ст. 3, 4 Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности», ст. ст. 817- 820 ГК РК и некоторых других.

Страховой случай - событие, с наступлением которого договор страхования предусматривает осуществление страховой выплаты[15, с.85].

Виды страховых случаев по обязательному страхованию определяются законодательными актами об обязательном страховании, а по добровольному страхованию - соглашением сторон.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления за исключением событий, которые могут быть предусмотрены по договору накопительного страхования.

Доказывание наступления страхового случая, а также причиненных им убытков лежит на страхователе.

Следовательно, гарантируемая страхователю страховая защита в полном объеме начинает реализовываться для него при наступлении страхового случая. Условие о страховом случае - существенное условие договора страхования, и отсутствие в договоре указания на него делает договор незаключенным. Поэтому страховое законодательство республики допускает ошибку, когда признает возможность осуществления страхования без указания на страховой случай (ст. 809-1, ст. 820 ГК; п. 1 ст. 4 Закона). Анализ норм Гражданского кодекса, по вопросу о страховом случае свидетельствует, что они внутренне противоречивы (статьи 803, 817 и статьи 809-1, 820)[18].

Понятие «страховой случай» эволюционировало вместе с развитием страхового дела. Мы поддерживает казахстанского законодателя, который не относит вредоносность к обязательному признаку всех видов страховых случаев (п. 1 ст. 803 ГК, п. 3 ст. 817 ГК, п. 1 ст. 4 Закона), а также называет в качестве страхового случая события, лишенные признаков вероятности и случайности. Предусмотренная законодательством возможность существования обозначенных страховых случаев, изучение их природы и видов страхования неизбежно подводят к вопросу деления страховых случаев на рисковые, которые являются носителями признаков вредоносности, вероятности, случайности, и безрисковые, лишенные указанных признаков.

С учетом множества оснований и элементов страхового правоотношения трудно привести обстоятельства, совместное исследование которых могло бы быть положено в основу классификации страхового случая. Однако доказанной по результатам исследования является классификация, по которой страховые случаи делятся на рисковые (алеаторные) и безрисковые (облигаторные), и, соответственно, договоры страхования -- на рисковые и безрисковые. Примером безрискового договора страхования является договор страхования на дожитие, при котором страховым случаем, выступает срок окончания действия договора (облигаторный страховой случай). Отсутствие на сегодняшний день критерия деления страховых случаев привело к ошибке законодателя в отношении страхового случая при имущественном страховании: в ст. 809 ГК не прописан признак его вредоносности. Но этот признак обязателен для страховых случаев при имущественном страховании и при тех видах личного страхования, которые связаны с возмещением вреда, причиненного жизни и здоровью страхователя (застрахованного).

Несмотря на то, что рисковое и безрисковое страхование существенно отличаются друг от друга, их можно объединить в рамках единой для страхования защитной функции: применительно к имущественному страхованию она является восстановительной (восстановление ущерба, возмещение убытка, причиненного страховым случаем), а при личном страховании -- обеспечительной функцией (обеспечение страхователя или застрахованного источником дохода) [24, с.146].

Кроме того, можно сделать следующий вывод: безотносительно к тому, что страховая выплата обусловлена наступлением страхового случая, договор страхования не является условной сделкой, поскольку порождает права и обязанности сторон с момента наступления страхового случая. Условной является обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты и только в договоре рискового страхования. При безрисковом страховании страховая выплата носит безусловный характер.

2.2 Форма договора страхования

Договор страхования должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством РК. Кроме того, законодательно установлены специальные требования к форме договора страхования: статья 825 ГК ставит действительность договора в зависимость от его письменного оформления и определяет способы заключения договора.

Договор страхования независимо от его условий заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность[18]. Вместе с тем законодательство о страховании отличается вариативностью в плане выбора документов, с помощью которых оформляется договор о страховании. Стороны могут составить и подписать один документ, в котором отражаются все условия договора. Такое заключение договора будет более применимо к случаям, когда осуществляется страхование на индивидуально согласованных условиях, нетипичных рисков и т.д.

Страхование также может осуществляться путем присоединения к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке. Такой договор по своей юридической природе является договором присоединения.

При страховании, осуществляемом в пользу граждан (добровольном страховании их жизни и здоровья, имущества), наиболее распространенным является заключение договора путем выдачи страховщиком страхователю страхового полиса. Согласно Постановлению Правления Национального Банка Республики Казахстан от 15 февраля 2000 года N 33 Об утверждении Инструкции по оформлению страхового полиса страховой полис - документ, выдаваемый страховщиком страхователю и являющийся договором страхования[25]. При заключении договора страхования в форме договора присоединения с выдачей страхователю страхового полиса, страховой полис должен содержать следующие сведения:

1) наименование, место нахождения, телефон и банковские реквизиты страховщика;

2) фамилия, имя, отчество и адрес страхователя (для физических лиц), наименование, адрес и банковские реквизиты (для юридических лиц);

3) сведения о дате выдаче, серии и номере государственной лицензии на право осуществления страховой деятельности, выданной уполномоченным государственным органом по виду страхования;

4) указание объекта страхования;

5) указание страхового случая;

6) размеры страховой суммы, порядок и сроки страховой выплаты;

7) размеры страховой премии (страхового взноса, если оплата производится в рассрочку), порядок и сроки ее уплаты;

8) указание территории действия страхового полиса;

9) срок действия страхового полиса;

10) указание о застрахованном (выгодоприобретателе), если он не является страхователем по договору страхования;

11) особые условия (если они включены в договор страхования);

12) подписи сторон;

13) номер страхового полиса;

14) дата выдачи страхового полиса;

15) иные сведения, не противоречащие законодательству Республики Казахстан[25].

Кроме того, договор страхования может быть заключен путем обмена письменными документами, позволяющими подтвердить волеизъявление сторон на заключение договора и достижение ими соглашения по всем существенным его условиям. Выбор между той или иной формой письменного договора определяется страховщиком или соглашением сторон (ст.825 ГК)[18]

Новое гражданское законодательство предусматривает страхование по договору путем составления генерального полиса. Такая форма договора применяется, когда речь идет о систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного периода. Кроме того, необходимым условием страхования по генеральному полису является достижение на этот счет соглашения между страхователем и страховщиком. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису[26, с.86].

В ст. 826 ГК РК непосредственно определяется содержание договора страхования. В нем должны указываться:

1) наименование, местонахождения и банковские реквизиты страховщика;

2) фамилия, имя, отчество (если оно имеется) и местожительства страхователя (физического лица) или его наименование, место нахождения и банковские реквизиты (если страхователь юридическое лицо);

3) объект страхования;

4) страховой случай;

5) размеры страховой суммы, порядок и сроки осуществления страховой выплаты;

6) размеры страховой премии, порядок и сроки ее уплаты;

7) дата заключения и срок

8) застрахованный и выгодоприобретатель, если они являются участниками страхового отношения

9) номер и серия договора (страхового полиса);

10) случаи и порядок внесения изменений в условия договора;

11) условия выплаты и размер выкупной суммы (для накопительного страхования)[18].

Подытоживая сказанное, можно отметить. К существенным условиям договора страхования относятся:

1) объект страхования;

2) возможный страховой случай;

3) размер страховой суммы и страхового возмещения, порядок и сроки его выплаты;

4) размер страхового платежа, порядок и сроки его уплаты;

5) срок действия договора;

6) условие о порядке изменения договора.

Соглашением сторон в договор могут быть включены иные условия. Если договор страхования содержит условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательными актами, действуют правила установленные этими законодательными актами. То есть диспозитивность норм о страховании распространяется только на те условия, которые улучшают положение страхователя. Причиной этого является особая социальная значимость договора страхования, о которой говорилось выше, необходимость учета насущных интересов граждан, частных предпринимателей и других лиц, которые заключают договора со специальными субъектами рынка - страховыми компаниями.

Вследствие этого ответственность за неполноту условий, подлежащих указанию в договоре страхования, несет страховщик. В случае возникновения спора по договору страхования вследствие неполноты отдельных условий спор решается в пользу страховщика. Однако это правило не распространяется на договоры перестрахования.

Исходя из предмета договора страхования - страховой защиты, вытекают следующие условия договора страхования:

- о предмете страхования (по поводу чего осуществляется страхование);

- об объекте страхования (какой имущественный интерес страхователя находится в сфере страховой защиты).

- о плате за страхование (сумма страховой премии);

- о сумме страховой выплаты и иных платежей, подлежащих выплате страховщиком страхователю в порядке осуществления страховой защиты последнего;

- о страховом случае (событие, в связи с которым осуществляется страховая выплата). [27, с.681]

Каждая из сторон договора должна в качестве должника надлежащим образом исполнить свои обязанности, предусмотренные договором и может воспользоваться в качестве кредитора правами, которые договор предоставляет.

Исполнение договора страхования завершается производством страховой выплаты. В соответствии с п. 1 ст. 840 ГК к страховщику, осуществившему страховую выплату, переходит в пределах уплаченной суммы право требования, которое страхователь (застрахованный) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования[18]. На основании п. 4 ст. 9 ГК лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков[18]. Если в качестве страхового случая выступал факт причинения убытков страхователю третьим лицом, то у данного страхователя есть две возможности возместить эти убытки: за счет их непосредственного причинителя (лица, ответственного за убытки) или за счет страховщика путем получения страховой выплаты. Если убытки, причиненные страхователю третьим лицом, были возмещены за счет страховой выплаты, то право требования, которое имел страхователь к лицу, ответственному за убытки, переходит к страховщику. В этом, смысл суброгации. Суброгация, по сути, представляет собой разновидность цессии. Суброгация не требует подтверждения договором страхования и отличается от простой цессии тем, что переход права требования осуществляется не по сделке, а на основании закона, что прямо оговаривается ст. 344 ГК. Суброгация применяется только при имущественных видах страхования; при личном страховании страхователь вправе получить страховую выплату от страховщика и возмещение вреда от его причинителя в полном объеме.

Исходя из обще-юридического принципа «неизменности договора», договор страхования должен быть, исполнен на тех условиях, на которых он был заключен. Тем не менее, не исключена возможность его изменения, расторжения. Возможные варианты изменения и расторжения договора страхования, предусмотрены Гражданским кодексом. Особенностью договора страхования выступает то обстоятельство, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время. Данная норма носит императивный характер и не может быть отменена договором или скорректирована им.

Как было уже сказано выше заключение договора возможно путем присоединения страхователя к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке (договор присоединения), о чем страхователю выдается полис - наиболее распространенного на практике способа заключения договора страхования.

На наш взгляд, правила страхования представляют собой односторонний акт страховой организации, относящийся к ее оферте или к вызову на оферту в процессе заключения договора[27, с.682].

Сравнительный анализ норм Гражданского кодекса и Закона «О страховой деятельности», трактующих понятие «правила страхования», свидетельствует о противоречии между законодательными актами. Если пп.2 п. 1 ст. 825 ГК называет правила типовыми, то Закон (ст. 3) преувеличивает значение разработанных страховщиком правил страхования, придавая им характер документа, определяющего условия осуществления страхования по отдельному виду страхования, т.е. вкладывает в них определенный императивный смысл.

Первое, что в связи с этим обращает на себя внимание, - определять условия осуществления страхования может лишь тот акт, который является правовым, а значит обязательным для обеих сторон, каким правила страхования не являются. Во-вторых, условия страхования определяются не правилами страхования, а соглашением страховщика и страхователя. Разработанные страховой организацией в одностороннем порядке правила страхования приобретают значение обязательных для обеих сторон условий страхования лишь тогда, когда приобретут характер договорных. Для этого существует конструкция договора присоединения. Именно такую смысловую нагрузку несет пп. 2 п. 1 ст. 825 ГК. В-третьих, стороны своим соглашением могут заключить договор на условиях, отличающихся от тех, которые предусмотрены правилами, что допустимо и правомерно (п. 4 ст. 825-1 ГК). В-четвертых, даже при наличии у страховщика разработанных правил стороны могут вообще не прибегать к ним, а заключить договор иным путем (пп. 4 п. 1 ст. 825 ГК)[15, с.90].

В результате можно утверждать, что использование правил страхования - не обязанность, а право сторон договора страхования. По поводу страховщика Ю.Б. Фогельсон пишет: «Правила страхования... не ограничивают гражданской правоспособности страховщика. В пределах разрешенного ему вида страхования он может заключить договор страхования вообще без ссылки на Правила страхования, или изменив отдельные условия Правил, или на основании других Правил, и этот договор будет действительной сделкой» [28, с.105]. Поэтому позиция Закона по вопросу правил страхования является несколько неоднозначной.

В законодательной регламентации о предоставлении правил на согласование в уполномоченный орган (п. 5 ст. 6 Закона) мы усматриваем только проверку готовности заявителя к осуществлению страховой деятельности с точки зрения оформления договора страхования. Пробелы в освещении правового согласования, этапа согласования создают на сегодня для потенциального страховщика дополнительные разрешительные барьеры. По нашему мнению, предусмотренный ранее Указом от 3 октября 1995г. «О страховании» порядок, в соответствии с которым для получения лицом лицензии следовало представить образцы договорной страховой документации, был более юридически обоснован[15, с.93].

Обращаясь к возможным вариантам оформления договора страхования, можно отметить, что страховое законодательство РК признает за страховым полисом одну функцию: быть свидетельством того, что страхователь страхуется на условиях присоединения к правилам страхования, разработанным страховщиком. При этом в зарубежной практике страховые полисы используются как самостоятельная форма договора, так и в качестве дополнения к иной договорной документации.

Что касается генерального полиса то законодательство не предусматривает личное страхование по нему. В то же время, при таком виде личного страхования, как коллективное страхование, генеральный полис мог бы применяться, когда страховое отношение между страхователем (работодатель) и страховщиком в целом оформляется данным полисом, а с отдельно взятым работником предприятия - разовым полисом.

Исключение из страхового законодательства полиса на предъявителя также является неоправданным. Рассматривая вопрос транзитного перемещения страхуемого имущества, можно сделать вывод о том, что для страховой практики это удобный вид оформления договорных отношений, при котором оптимально решается страхование в пользу выгодоприобретателя, расположенного за пределами Казахстана.

Для осуществления страхования важное значение имеет момент заключения договора, поскольку с него начинает действовать страховая защита (ст. 386 ГК). Вопрос о моменте заключения договора связан с вопросом, каким он является: реальным или консенсуальным.

По итогам данного вопроса сделаем вывод о том, что договор страхования может быть как реальным, так и консенсуальным, и это зависит от соглашения сторон. При конструкции, когда договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии, договор будет реальным. В то же время стороны могут закрепить в договоре, что он начинает действовать с момента подписания, и тогда договор принимает черты классического консенсуального договора.

Исследуемая ст. 827 ГК (п. 1) говорит не о моменте заключения договора, а о моменте, когда он вступает в силу. Им может быть не только факт уплаты страховой премии, а любое обстоятельство, которое стороны сочтут нужным предусмотреть в качестве указанного факта (например, наступление определенной даты). При этом возникает конструкция «договор заключен, но не действует» (момент заключения договора и момент вступления его в силу не совпадают). Происходит это не потому, что договор является консенсуальным, а потому, что в принципе допускается возможность расчленения моментов заключения договора и вступления его в силу, независимо от того, является этот договор страхования реальным или консенсуальным.

Независимо от способа оформления договора, а также от того, какая сторона выступает в процессе его заключения оферентом или акцептантом, договор считается заключенным лишь тогда, когда между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным его условиям (п. 1 ст. 393 ГК)[18].

2.3 Правовое положение страховщика и страхователя

Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь. Согласно ст. 814 ГК «страховщик - лицо, осуществляющее страхование, т.е. обязанное при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю)...»[18]. Определение страховой организации в ст. 3 Закона «О страховой деятельности»: «страховая организация (страховщик) - юридическое лицо, осуществляющее деятельность по заключению и исполнению договоров страхования на основании соответствующей лицензии уполномоченного государственного органа»[5].

Оба законодательных закрепления нельзя признать выверенными. Обязанности страховщика не сводятся к страховой выплате. В Законе не отделено понятие «страховая организация» от понятия «страховщик», хотя первое относится к характеристике юридического лица, второе - наименование стороны по договору; заключение договора осуществляется не на основании лицензии, а на основе согласования воли двух сторон (п. 3 ст. 148 и ст. 393 ГК)[18]. Неоправданным мы считаем требования Закона (пункты 1 и 2 ст. 22) о том, что страховая организация должна быть только коммерческой и может быть создана исключительно в форме акционерного общества. Мы не видим основания не использовать, к примеру, такую организационно-правовую форму, как товарищество с ограниченной ответственностью. Помимо ограничения в отношении организационно-правовых форм страховых организаций налицо противоречие с кодексом: получается, что обществу взаимного страхования как некоммерческой организации (п. 2 ст. 845 ГК) и государственной страховой организации нет места в страховой инфраструктуре республики[15, с.93].

Как уже было сказано организационно-правовой формой страховой (перестраховочной) организации является акционерное общество. Иностранные юридические лица, иностранные граждане вправе быть участниками страховых и перестраховочных организаций Республики Казахстан. Ограничивается деятельность страховых организаций нерезидентов. В частности, страхование расположенных на территории Республики Казахстан имущественных интересов юридического лица или его обособленных подразделений и имущественных интересов физического лица, являющегося резидентом Республики Казахстан, может осуществляться только страховой организацией - резидентом Республики Казахстан.

Несмотря на то, что страховая (перестраховочная) организация является коммерческой организацией, она обладает не общей, а специальной правоспособностью, что является исключением для коммерческих юридических лиц. Она кроме страховой деятельности вправе осуществлять инвестиционную деятельность в порядке, предусмотренном нормативно-правовыми актами уполномоченного государственного органа, выдачу своим страхователям займов в пределах выкупной суммы, предусмотренной соответствующим договором накопительного страхования и некоторые другие виды деятельности, тесно связанные с основным направлением деятельности страховой организации[29, с.83].

Одной из обязанностей страховщика является обязанность по обеспечению тайны страхования и сделан вывод о том, что новая редакция ст. 830 ГК «Тайна страхования» уступает по качеству первоначальной, т.к. объем сведений, относящихся к тайне страхования, неоправданно сокращен. В результате возникло противоречие между законодательством, определяющим содержание тайны страхования, с одной стороны, и законодательством, определяющим содержание коммерческой тайны (ст. 126 ГК)[18], а также личной тайны (п.1 ст. 18 Конституции и ст. 144 ГК)[30, 18], с другой.

Действующее законодательство отличается строгим подходом к определению границ разрешенной для страховых организаций деятельности, что, соответственно, имеет важное значение для оценки того, какая организация может выступать страховщиком в тех или иных договорах страхования.

Деятельность страховой организации на территории РК осуществляется на основании лицензии по отрасли «страхование жизни» или лицензии по отрасли «общее страхование» в пределах соответствующих классов страхования, указанных в лицензии. Причем деятельность в отрасли « общее страхование» исключает возможность страхования жизни и проведение накопительного страхования.

В свою очередь и деятельность в отрасли « страхование жизни» не может совмещаться с деятельностью в отрасли «общее страхование, за исключением страхования от несчастного случая и болезней и медицинского страхования.

Определенный объем правоспособности предусмотрен дня перестраховочной организации. Наличие лицензии по перестрахованию предоставляет право лицензиату на осуществление деятельности как по пропорциональному, так и не пропорциональному перестрахованию.

Договора пропорционального перестрахования могут заключаться и страховыми организациями, не получившими лицензии в качестве перестраховочной организации. В частности страховая организация, имеющая лицензию по отрасли « общее страхование» или по отрасли «страхование жизни», вправе без наличия лицензии по перестрахованию осуществлять деятельность по пропорциональному перестрахованию в соответствии с классами страхования, указанными в лицензии, выданной ей как страховой организации.

Если страховая организация имела лицензию по общему страхованию, то она может получить лицензию и осуществлять деятельность, как по пропорциональному, так и непропорциональному страхованию исключительно в этой отрасли страхования.

Точно такое же соотношение по лицензированию страховой и перестраховочной деятельности предусмотрено для отрасли по страхованию жизни.

Страхователем является лицо, заключившее договор страхования со страховщиком. В отличие от страховщика - резидента РК (п. 2 ст. 5 Закона), о страхователе сказано, что наравне с гражданами и юридическими лицами республики правом на страховую защиту пользуются иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица, в том числе осуществляющие свою деятельность на территории республики[5]. Кодекс определяет страхователя как «лицо, заключившее договор страхования со страховщиком» (п. 1 ст. 813)[18]. По нашему мнению, легальное определение понятия «страхователь» и определения в юридической литературе не выражают основные признаки данного субъекта страхового правоотношения. По результатам исследования сформулировано следующее определение понятия «страхователь»: «Страхователь - это лицо, которое в качестве субъекта страхового отношения организует страховую защиту определенного имущественного интереса (своего или иного лица) на условиях, предусмотренных договором или законом».

К признакам, которыми обладает страхователь, относятся:

- будучи субъектом материального страхового отношения, страхователь является по отношению к страховщику носителем, как прав, так и обязанностей.

- передача страхователем другим лицам некоторых своих обязанностей не лишает его титула страхователя;

- только страхователь устанавливает, чей имущественный интерес выступает объектом страхования.

- назначение застрахованного относится к числу абсолютных прав страхователя. Если страхование добровольное, то назначение выгодоприобретателя есть исключительная прерогатива страхователя.

Нормами о договоре страхования вводится понятие застрахованный. Застрахованный является лицом, в отношении которого заключен договор страхования. Если иное не предусмотрено договором, страхователь одновременно является застрахованным (ст.815 ГК)[18]

Характеристика статуса застрахованного будет неполной, без разбора такого понятия как выгодоприобрегатель. Оно обозначает субъекта, который фактически является кредитором по отношению к страховщику. Выгодоприобритатель - лицо, которое в соответствии с договором страхования или законодательными актами об обязательном страховании является получателем страхового возмещения (ст.816 ГК) [18]

Когда страхование осуществляется в отношении другого, помимо страхователя, лица, объектом страхования также выступает личность и связанные с ней интересы этого лица (личное страхование застрахованного), либо его имущество и имущественные интересы (имущественное страхование застрахованного). При страховании имущества застрахованного, непременным условием является наличие его интереса в сохранении застрахованного имущества.

Участие лица в договорных отношениях страхования, в качестве застрахованного может происходить помимо их воли, если речь идет об обязательном страховании, а также о страховании страхователем неопределенного круга лиц. Если страхование является добровольным, возражение лица, которое предполагается застраховать, по поводу его личного или имущественного страхования влечет невозможность заключения договора, если же он был заключен без согласия застрахованного, он подлежит расторжению.

Если договором на застрахованного, не являющегося страхователем, предполагается возложить определенные обязанности, то страхователем должно быть получено согласие застрахованного на этот счет (на заключение такого договора).

Когда на страхователе лежит обязанность страхования третьего лица, оно вправе требовать у страхователя отчета о выполнении этой обязанности, а в случаях, предусмотренных законодательными актами, также получения документа, свидетельствующего о том, что оно является застрахованным (п.4 ст. 815 ГК РК). Независимо от того выдается ли застрахованному подтверждающий его статус документ, личность застрахованного в правоотношениях страхования, за исключением случаев страхования неопределенного круга лиц, всегда является определенной[18].

При невыполнении или ненадлежащем выполнении страхователем своей обязанности по страхованию третьего лица, это лицо, узнав, что оно не застраховано, вправе в судебном порядке потребовать страхования его лицом, на которую возложена обязанность страхования.

Размер ответственности при этом будет соответствовать размеру страховой выплаты, которая причиталась бы при надлежащем страховании.

По общему правилу застрахованный не несет обязанностей по договору, они возлагаются на страхователя (п.6 ст. 815 ГК РК). Страхователь несет и расходы по страхованию третьих лиц. Вместе с тем, в тех случаях, когда страхователь не является застрахованным, третье застрахованное лицо выступает в качестве выгодоприобретателя.

Однако наряду со страхователем и застрахованным на одной стороне договора может участвовать и отдельное лицо - выгодоприобретатель, которое и будет иметь право при наступлении страхового случая получить страховую выплату.

По общему правилу он назначается с письменного согласия застрахованного. Выгодоприобретателями могут быть несовершеннолетние дети застрахованного, другие его нетрудоспособные иждивенцы, в тех случаях, когда страхуется жизнь лица, профессиональная деятельность которого связана с повышенной степенью риска. Права несовершеннолетнего выгодоприобретателя осуществляются его законными представителями.

По договору страхования предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть только страхователь, который одновременно должен являться застрахованным.

При страховании гражданско-правовой ответственности выгодоприобретателями будут выступать те лица, перед которыми страхователь должен будет нести такую ответственность, то есть лица, которым действиями страхователя причиняется вред. Данное правило применяется независимо от того, что выгодоприобретателем в договоре назван сам страхователь, указано иное лицо или выгодоприобретатель вообще не обозначен.

Особенности, связанные с определением выгодоприобретателя, имеются по договорам страхования имущества. Они могут быть заключены в пользу выгодоприобретателя без указания его имени или же наименования. При заключении такого договора выдается страховой документ на предъявителя. Выгодоприобретателем в данном случае будет признаваться тот, кто предъявит страховой документ страховщику.

Когда страховым случаем, является смерть застрахованного, но в договоре не обозначены выгодоприобретатели, ими признаются наследники застрахованного.

Правовое положение выгодоприобретателя характеризуется тем, что он при наступлении страхового случая вправе предъявить требование, о выплате ему страхового возмещения, предусмотренного договором, непосредственно страховщику. При этом на выгодоприобретателя не могут быть возложены обязанности по исполнению договора страхования, их в этих случаях также несет страхователь (п. 9 ст. 816 ГКРК)[18].

В ГК непосредственно регламентированы вопросы правопреемства со стороны страхователя, а также замены застрахованного и выгодоприобретателя. Правопреемство со стороны страховщика будет происходить по общим правилам универсального и сингулярного правопреемства в гражданском праве.

2.4 Виды страхового обязательства

На сегодняшний день существует две классификации видов страхования. Первая классификация предусмотрена ст. 805 ГК. Формами страхования являются:

1) по степени обязательности - добровольное и обязательное;

2) по объекту страхования - личное и имущественное;

3) по основаниям осуществления страховой выплаты - накопительное и ненакопительное[18].

Вторая классификация отличатся усложнением применяемой классификации страхования. Так, в соответствие со ст. 6 Закона РК « О страховой деятельности», предусмотрена градация страхования по отраслям, классам и видам.

Статья 6. Отрасли, классы и виды страхования

1. Для организации и осуществления государственного регулирования и лицензирования страховой деятельности страхование подразделяется на отрасли, классы и виды. Страховая деятельность страховой организации осуществляется по отрасли "страхование жизни" и отрасли "общее страхование".

2. Отрасль "страхование жизни" включает следующие классы в добровольной форме страхования:

1) страхование жизни;

2) аннуитетное страхование.

3. Отрасль "общее страхование" включает следующие классы в добровольной форме страхования:

1) страхование от несчастного случая и болезней;

2) медицинское страхование;

3) страхование автомобильного транспорта;

4) страхование железнодорожного транспорта;

5) страхование воздушного транспорта;

6) страхование водного транспорта;

7) страхование грузов;

8) страхование имущества, за исключением классов, указанных в подпунктах 3) - 7) настоящего пункта;

9) страхование предпринимательского риска;

10) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автомобильного транспорта;

11) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев железнодорожного транспорта;

12) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев воздушного транспорта;

13) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев водного транспорта;

14) страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика;

15) страхование гражданско-правовой ответственности по договору;

16) страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда, за исключением классов, указанных в подпунктах 10) - 14) настоящего пункта[5].

Возникает вопрос: для чего устанавливать две различные классификации? И более общий вопрос, касающийся большинства противоречий между Гражданским кодексом и Законом «О страховой деятельности»: почему ГК не может быть системообразующим, фундаментальным законодательным актом, который бы обеспечивал согласование всех правовых норм, регулирующих однообразные общественные отношения? О наделении кодекса такими функциями писали в 1998 году (правда, в отношении другого правового акта) отечественные ученые М.К. Сулейменов, Ю.Г. Басин, Б.В. Покровский[31, с.37].

В результате изменений, внесенных в ГК Законом от 18 декабря 2000 г. «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам страхования и страховой деятельности», виды страхования стали именоваться формами (ст. 805 ГК)[18]. Форма - это внешнее очертание, наружное выражение чего-либо. Нет оснований говорить, что перечисленные в ГК формы есть различное внешнее выражение страхования. Так, личное страхование и накопительное страхование - договоры личного страхования. Между тем, эти виды страхования расположены в разных классификационных рядах. В основе деления - не различия в формах, а иные классификационные признаки: степень обязательности, объект страхования, основания осуществления страховой выплаты. На наш взгляд, по своему содержанию в ГК должна быть использована такая категория, как вид.

Деление страхования на отрасли связано с различиями объекта страхования. Предусмотрено деление всех видов страхования всего на две отрасли:

- страхование жизни;

- общее страхование.

Нововведение в Законе «О страховой деятельности» из области понятийных - «общее страхование». В соответствии с законами построения классификационных рядов понятию «общий» противостоит понятие «особенный». Соответственно, не ясно, почему «страхование жизни» противостоит понятию «общее страхование», а всё страхование, кроме страхования жизни, именуется «общим». Страхование, даже если оно носит коллективный или групповой характер, не может быть общим. Страхование всегда индивидуально: оно идентифицируется по страхователю, застрахованному объекту, страховому случаю.

В результате таких недостатков законодательства невозможно, к примеру, отграничить «страхование жизни» (как класс страхования, входящий в отрасль, именуемую также «страхование жизни»), когда в качестве страхового случая выступает смерть застрахованного, от такого класса страхования, входящего в отрасль «общее страхование», как «страхование от несчастного случая и болезней», поскольку несчастный случай или болезнь также могут привести к смерти застрахованного.

В страховании жизни страхование касается жизни граждан, которая является наивысшей ценностью среди охраняемых законом благ. Причем в отрасли страхование жизни страхование подразумевает выплату застрахованному (выгодоприобретателю) денег при ряде жизненных ситуаций, зачастую носящих неотвратимый, объективный характер. Это позволяет комплексно обеспечить имущественные интересы лица в старости, покрыть затраты на погребение и т.д., что в целом является одним из путей гражданско-правовой охраны жизни граждан.

В добровольной форме страхования отрасль «страхование жизни» в свою очередь включает классы. К ним относятся: 1) страхование жизни; 2) аннуитетное страхование.

Общее страхование идет традиционным путем, обеспечивая компенсацию локальных нарушенных прав и интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев. Современное подразделение общего страхования на классы охватывает обширный перечень, обзор которого позволяет сделать вывод, что значение страхования в обеспечении прав субъектов гражданско-правовых отношений в современный период признается неизмеримо большим, чем ранее.

Содержание каждого класса в добровольной форме страхования и дополнительные требования по условиям его проведения устанавливаются нормативно-правовыми актами уполномоченного государственного органа.

Таким образом, относительно каждого класса страхования законодательство должно предусматривать специальное регулирование посредством подзаконных нормативных актов.

Из этого следует, что наиболее общие условия по каждому классу страхования для страховщиков определяются преимущественно императивно. В свою очередь это позволит учесть интересы тех субъектов, которые обращаются к услугам страховщиков[31, с.38].

Вид страхования, согласно определению, данному в законодательстве, представляет собой страховой продукт, разрабатываемый и представляемый непосредственно страховой организацией страхователю в пределах одного или нескольких классов страхования посредством заключения договора страхования. Название «продукт» вызывает ассоциацию с понятием интеллектуальной собственности. Не исключается, что в таких договорах будут содержаться сведения, составляющие коммерческую тайну. Однако понятие «продукт» может трактоваться и с иной позиции и подразумевать, договор, в котором нашли отражения все необходимые условия того или иного страхования, не противоречащие императивным нормам законодательства и позволяющие учитывать интересы, как страховщика, так и страхователя (выгодоприобретателя).

Данная категория недостатков в страховом законодательстве значительна. В законодательстве содержится понятие формы страхования а оно соответствует ранее применявшемуся понятию «виды страхования». Деление страхования по формам производится в соответствии с различными критериями, употребление законодателем разных терминов в отношении одного и того же понятия, например, «договор аннуитета» (п. 3 ст. 809-1 ГК) и «аннуитетное страхование» (п. 2 ст. 7 Закона) не способствует терминологической упорядоченности правовых норм.

Договоры добровольного и обязательного страхования

В зависимости от степени обязательности страхование делится на:

а) добровольное;

б) обязательное.

Обязательное страхование - страхование, осуществляемое в силу требований законодательных актов. (Ст.806 ГК) [18].

В последние годы обязательное страхование получило довольно широкое распространение. К примеру, стало проводиться обязательное страхование жизни и здоровья, военнослужащих, служащих органов внутренних дел, имущества, жизни и здоровья судей. Обязательное страхование получило развитие также в сфере страхования гражданско-правовой ответственности, так обязательному страхованию подлежит гражданско-правовая ответственность владельцев автотранспорта, система обязательного социального страхования, гражданско-правовая ответственность нотариусов. В соответствии со статьей 52 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности» осуществляется коллективное страхование вкладов (депозитов) в банках[32].

Виды, порядок и условия обязательного страхования устанавливаются законодательными актами. Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина ни законодательными актами, ни договором. Таким образом, обязательное страхование, в случаях страхования жизни и здоровья подразумевает обязательное участие в страховых отношениях страхователя, часто в этой роли выступает государственный орган, с которым граждане вступают в служебно-трудовые отношения. Страхование в этом случае осуществляется за счет средств страхователя. При обязательном страховании, страхователь обязан заключить договор со страховщиком на условиях, предписанных законодательством, регулирующими данный вид страхования. В основном это касается объекта страхования, перечня страховых случаев, размера причитающегося в тех или иных случаях страхового возмещения, что в конечном итоге влияет на содержание обязанности страхователя по уплате страховых платежей.

Лицо, в пользу которого в соответствии с законодательным актом, должно быть осуществлено обязательное страхование, в тех случаях, когда ему стало известно, что оно не застраховано, вправе потребовать от страхователя, на которого возложена данная обязанность, своего страхования. Если страхователь не заключил договор обязательного страхования или заключил его на худших условиях, по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательством, он при наступлении страхового случая несет ответственность перед застрахованным. При этом объем ответственности страхователя будет соответствовать размеру того страхового возмещения, которое причиталось бы застрахованному при надлежащем страховании[33, с.40].

От заключения договора обязательного страхования не имеет права уклоняться и страховщик. Если это все-таки имело место, то страхователь вправе требовать в судебном порядке от страховщика заключения договора.

Страховщиком по договору обязательного страхования может выступать только организация, имеющая лицензию на проведение данного вида страхования. Вместе с тем заключение договора обязательного страхования для страховщика, имеющего лицензию на проведение обязательного страхования, является обязательным (п. 5 ст. 806 ГК РК)[18].

Добровольное страхование в отличие от обязательного целиком и полностью основывается на волеизъявлении сторон. Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются соглашением сторон. (п.6 ст.806 ГК)[]

Применительно к договору страхования «принцип свободы договора», на который указывает Ю.Г. Басин, означает, что страховщик и страхователь вправе заключить договор любого вида: как личного, так и имущественного, как ненакопительного, так и накопительного страхования, о страховании любого интереса за исключением противоправного (ст. 807 ГК)[18]. Именно в связи с законодательной позицией ГК в работе подчеркивается, что жесткая регламентация страхования (Закон «О страховой деятельности») посредством его лицензируемых видов противоречит кодексу, а также является, на взгляд автора, фактором ограничения гражданско-правового принципа свободы договора.

Анализ показывает, что предпосылкой возникновения страхового правоотношения при обязательном страховании является наличие нормативного правового акта, который порождает административно-правовое отношение между Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, осуществляющим надзор за соблюдением страхового законодательства, с одной стороны, и страховщиком (либо страхователем), с другой стороны. При этом исходя из мнения М.К. Сулейменова, высказанного по поводу налоговых отношений, но вполне приемлемого для административных правоотношений, возникающих в процессе организации обязательного страхования: «Обязательство является предметом гражданского права, потому что оно возникает, как правило, в результате действий субъектов гражданского права, действий равноправных сторон, которые сами определяют взаимные права и обязанности... Во властных отношениях эта конструкция ни к чему. Здесь в наличии голая обязанность граждан и юридических лиц перед государством...» [33, с.41].

Параллельно возникает правоотношение между страховщиком и обратившимся к нему страхователем по поводу заключения соответствующего договора страхования. Это правоотношение выражает «обязательство страхования», о котором говорит М.И. Брагинский (точнее, по мнению автора, - обязательство по заключению договора страхования). Если законодательством устанавливается обязанность страхования третьего лица, то возникает «обязательство страхования» между лицом, обязанным осуществить страхование, и лицом, имеющим право быть застрахованным. Само страховое правоотношение возникает в силу заключенного договора страхования, и предметом его выступает страховая защита[29, с.89].