Страхование и страховые обязательства

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование необходимо рассматривать в качестве стратегического сектора экономики Казахстана, роль которого в процессе рыночных преобразований будет постоянно усиливаться. Развитие обособленных хозяйственно независимых субъектов рыночной экономики (предприятий, организаций, частных производителей, граждан) требуют наличия в системе экономических отношений специализированной системы перераспределительных отношений, позволяющих гарантировать непрерывность хозяйственной деятельности таких субъектов путем предоставления им страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий.

В этих условиях необходима дальнейшая переоценка роли страхования в системе денежных отношений и его успешное практическое применение как метода аккумуляции страхового фонда для обеспечения компенсации убытков, причиненных предпринимателю стихийными бедствиями, пожарами и иными природными и техногенными авариями.

Страховая система должна способствовать надежному и устойчивому развитию экономики республики, создать дополнительную основу для повышения социальной защиты населения, страхования имущества граждан и хозяйствующих субъектов. Вопросы страхования непосредственно касаются проблем социального обеспечения, включая медицинское. Создание современной страховой индустрии позволяет государству решить ряд задач:

1) уменьшить нагрузку на государственный бюджет в части возмещения непредвиденных убытков природно-техногенного характера;

2) решить отдельные проблемы социального обеспечения посредством страхования (выплата пенсионных накоплений, пособий по утрате трудоспособности или смерти кормильца, по безработице, оплата медицинских расходов) на принципах рыночной экономики;

3) привлечь сбережения населения и организаций в национальную экономику на долгосрочной основе»

Государство оказалось не в состоянии поддерживать ту довольно мощную систему социальных гарантий, которые имелись раньше. Оно оказалось переложенным на «плечи» страхования. Вместе с тем, возросла степень рискованности ряда профессий, правоохранительные органы оказались лицом к лицу с организованной (профессиональной) преступностью, возросло число техногенных катастроф. В условиях рынка (при новых трудовых отношениях) чрезвычайно важным для выживания человека становится наличие хоть какие-то гарантий возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью. Актуализировалась проблема возмещения вреда, причиняемого источниками повышенной опасности, в том числе автомобильным транспортом, и др.

Все это привело к тому, что в период рыночных преобразований в Республике Казахстан было принято значительное количество законодательных, нормативно-правовых актов, положивших начало кардинальным изменениям в области страхования. В первую очередь произошел отказ от зарекомендовавшей себя как малоэффективной полностью государственной системы страхования. Положено начало страхованию, основанному на конкуренции. Страхование стало одним из видов предпринимательства, причем оно относится к наиболее высокоорганизованным его видам. Учитывая важность выполняемой страхованием социальной функции, государство не могло пустить развитие страхования на самотек. Поэтому развитие страхования опосредовано развитие одной из современных отраслей права - страхового права. Согласно определению А.И. Худякова: «Страховое право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения по организации страхового дела в стране и отношения, возникающие в связи с осуществлением страховой деятельности»[43, с.21]

Не снижая значение правильной организации страхового дела, следует отметить, что непосредственным инструментом, обеспечивающим достижение цели имущественной компенсации лицам, пострадавшим от последствий случаев, подлежащих страхованию, является индивидуально заключаемый гражданско-правовой договор. С позиции гражданского права является необходимым урегулировать все вопросы, возникающие в рамках договорного отношения, определить его содержание и меры гражданско-правового воздействия на недобросовестных участников отношений страхования. Отсутствие полноценной системы договора, на наш взгляд, было одним из слабых мест страхования, которое существовало при Союзе ССР.

Исследование основного для страхования юридического документа, каким является договор страхования, проведение анализа страхового законодательства Казахстана с выявлением позитивного в нем, а также его недостатков позволили нам сделать следующие выводы.

Во-первых, правовая база страхования ориентирована на современное развитие страхового рынка. С начала обретения республикой независимости подход законодателя к вопросам страхования не оставался неизменным. При этом автор отмечает важное практическое значение стабильности законодательства в сфере страхования: оно развивается по пути внесения изменений и дополнений. В исторической ретроспективе (безусловно, пока еще за короткий период) в работе рассматриваются достижения отечественного страхового законодательства: взгляд на назначение страхования как способа страховой защиты, исключение института регресса как несоответствующего страхованию и замена его на институт суброгации и др.

Во-вторых, законодательство содержит недостатки, связанные не только с грамматической невыверенностью его отдельных норм, но и более серьезного происхождения: возможность существования договора страхования без такого атрибута, как страховой случай, понятийные ошибки, присутствие двух запутанных классификаций видов договоров страхования и др. Таких упущений в законодательном разрешении вопросов страхования достаточно много.

В-третьих, современных научных разработок, в том числе и тех, которые бы стали в определенной мере отправной точкой для законодательной деятельности по вопросам страхования, в отечественной цивилистике крайне мало.

В результате рыночных преобразований в Республике Казахстан реформирована система страхования, в результате чего осуществлен переход от государственной монополии на страховое дело к страховому рынку. Страховой рынок представляет собой экономическое пространство, в котором действуют определенные участники страховых отношений: страхователи, формирующие спрос на страховые услуги; компании прямого страхования (страховщики), удовлетворяющие этот спрос; перестраховочные компании, обеспечивающие раскладку ущерба по страховым операциям, а следовательно, финансовую устойчивость всего страхового рынка в целом; страховые посредники, способствующие продвижению страховых услуг от страховщика к страхователю и организации страховой инфраструкуры (страховые ассоциации, институты сюрвейеров и т.п.).

В результате проведенного исследования современного страхового рынка Казахстана, мною выявлены такие основные его особенности.
Наблюдается устойчивое увеличение количества страховщиков. Прослеживается тенденция увеличения уставных фондов страховых организаций. Однако, действующие страховые компании неравнозначны. Наряду с солидными компаниями появляются мелкие малоэффективные предприятия. Значительно возросли объемы страховых операций. При этом наблюдается изменение в пользу имущественных видов страхования и страхования ответственности, как наиболее перспективных и быстроразвивающихся видов страховых услуг. В личном страховании заметна возросла доля краткосрочного страхования от несчастного случая, что заставляет задуматься о перспективах развития долгосрочного страхования жизни, о поиске новых подходов в возрождении этого сегмента страхового рынка. На начальной стадии развития находится рынок перестрахования. Отмечается увеличение объема перестраховочного рынка и числа компаний, функционирующих на нем.

Состояние рынка потребителей страховых услуг, т.е. страхователей, определяет общая экономическая ситуация. Она характеризуется резким снижением покупательской способности населения и финансовой несостоятельностью большинства предприятий республики, низким уровнем страховой культуры потенциальный страхователей. В этих условиях страхование осуществляется среди узкого круга субъектов, отмечается устойчивое снижение доли страхования интересов населения.
Для современного Казахстана присуща проблема неразвитости инфраструктуры страхового рынка, т.е. отсутствие целостной системы подготовки профессиональных кадров и целых институтов страхования - экспертов, брокеров, аварийных комиссаров, актуариев и т.п. Создание необходимой страховой инфраструктуры сопряжено со значительными затратами и не может быть осуществлено в короткие сроки. Одним из возможных путей решения данной проблемы могло бы стать объединение усилий республиканских страховщиков в создании и финансировании тех структур страхового рынка, в функционировании которых заинтересованы все участники.

В целях научной обоснованности организации национального страхового дела и успешной практики его проведения считаю целесообразным совершенствование отраслевой классификации страхования в нашей республике.

Для успешного регулирования страхового бизнеса и интеграции экономических связей с зарубежными странами предстоит большая работа по формированию адекватной законодательной базы для деятельности страховых организаций. В качестве первоочередных мер представляется необходимым принятие в дополнение к существующим следующих нормативных документов: Законов "Об основах проведения обязательного страхования на территории Республики Казахстан", "Об обязательном страховании ответственности работодателей", "Об обязательном страховании профессиональной ответственности врачей и иных медицинских работников" и др., Положений "Об обществах взаимного страхования", 'Страховых брокерах и порядке ведения реестра страховых брокеров", "0б образовании фонда гарантийных страховых обязательств", "Об объединениях страховщиков", "О перестраховочных обществах" и др.

Осуществление инвестиционной деятельности и получение дополнительного дохода является важным фактором повышения качественного уровня страхового бизнеса в республике. Однако, проведенное обследование показало, сто пока нет серьезных оснований говорить о каком-либо значительном развитии инвестиционных операций национальными страховыми компаниями. Объяснить это можно как в силу ограниченности выбора направлений инвестирования, так и в силу недостаточности инвестиционных ресурсов самих страховщиков[42].

Выводы, в основе которых результаты исследования, позволяют считать, что его задачи решены в полном объеме:

- исследована природа договора страхования с выявлением существенных признаков;

- проанализированы виды договоров по страхованию;

-проанализировано страховое законодательство республики, обозначены его недостатки в части регулирования договора страхования и внесены предложения по совершенствованию отдельных правовых норм.

Подводя итог проведенному исследованию мы пришли к выводу, что поставленные цель и задачи вначале работы были достигнуты, но имеющиеся пробелы и недостатки в правовом регулировании страховых отношений остаются и способствуют активизации исследовательского процесса в сфере страхования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Состояние страхового рынка на 01.01.2011г. // http://elger.ru/

Гварлиани Т.Е., Балакирева В.Ю. Денежные потоки в страховании. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 336 с.

Развитие страхового рынка в Республике Казахстан// http://elger.ru/

Текущее состояние страхового рынка Республики Казахстан и перспективы его развития//www.afn.kz

Закон Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года № 126-II «О страховой деятельности» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 15.07.2010 г.)

Государственная программа развития страхования в Республике Казахстан на 2004-2006 годы, утвержденной Указом Президента Республики Казахстан от 27 ноября 2000 г., N 491.

Коммерческое право: Учебник / А.Ю. Бушев, O.A. Городов, Н.С. Ковалевская и др.; Пол ред. Ь.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. СПб., 1998. С. 371.

Баймагамбетова З.А. Страхование: Учеб.пособие.- Астана: КазГАТУ, 2006

Страховое дело. /Под редакцией профессора Рейтмана Л.И. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2006

Лер О.Э. К цивилизованному страховому рынку. - Алматы: Каржы-каражат, 2003

Воробьева С.М. Страховой рынок РК - Караганда «Болашак» 2000г.

Страхование: теория, практика, зарубежный опыт. Жуйриков К.К., Назарчук Н.Н., Жуйриков Р.К.-Алматы, 2001.

Финансы - учебник для экономических специальностей, третье поработанное издание, под ред. Илиясова К.К., Мельникова В.Д; - Алматы: 2001.

Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2003

Н.Худяков А.И. Страховое право Республики Казахстан. - Алматы: Жеті Жар?ы, 1997

Гражданский кодекс Республики Казахстан - толкование и комментирование. Особенная часть. Выпуск - 2.//Алматы. Баспа, 2003.-800 с.

Бейкасымов Ю.А. Развитие страхового сектора Казахстана// Журнал «Экономика и жизнь», №5, 2008 с.52

Гражданский кодекс Республики Казахстан от 1 июля 1999 года № 409-I (Особенная часть) (с изменениями и дополнениями по состоянию на 15.07.2010 Гражданский кодекс Республики Казахстан (Общая часть), принят Верховным Советом Республики Казахстан 27 декабря 1994 года (с изменениями и дополнениями по состоянию на 15.07.2010 г.)

Витрянский В. В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: «Статут», 2001. С. 394.

Мейер Д. И. Русское гражданское право. Часть 2. М., 1997. С. 157.

Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: «Статут», 2001. С. 394.

Новицкий И. Б., Лунц Л. А. Общее учение об обязательстве. М., 1950.

Гражданское право. Том 1. Академический курс. Отв. ред. М.К. Сулейменов, Ю.Г. Басин. Алматы, 2000. С. 684

Белых В. С., Кривошеев И. В. Страховое право. М.: Издательство НОРМА, 2002. С. 146.

Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 15 февраля 2000 года N 33 Об утверждении Инструкции по оформлению страхового полиса (с изменениями, внесенными в соответствии с постановлениями Правления Национального Банка РК от 22.09.2000 г. N 352; от 28.04.01 г. N 127; от 20.11.03 г. N 399)

Басин Ю.Г. Принципы гражданского законодательства // Гражданское право. Сборник статей. Общая часть. Учебное пособие. - Алматы, 2003. - С. 86-95.

М.К. Сулейменов, Ю.Г. Басин. Комментарии к Гражданскому кодексу Республики Казахстан (Особенная часть). Алматы: «Жеті Жар?ы», 2003. С.900

Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. -- 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юристъ, 2002 - 347 с.

Брагинский М.И. Договор страхования. - М.: Статут, 2000. - 174 с.

Конституция Республики Казахстан 1995 г. (с изменениями и дополнениями от 02.02.2011 г.)

Гекко М.Н. Отличие договора страхования от смежных видов обязательств //Экономика и право Казахстана. - Алматы, №11, 2008. - С. 36-40.

Закон Республики Казахстан от 31 августа 1995 года № 2444 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 15.07.2010 г.)

Гекко М.Н. Правовая природа страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда // Экономика и право Казахстана. - Алматы, №11, 2009. - С. 40-44.

В.В. Витрянский. Существенные условия договора //Право и государство. №7, июль 2008. - С. 3-12.

Лер О.Э. Страховой рынок Казахстана - Алматы: Каржы-каражат, 2006

Жуйриков К. Страхование в Казахстане: пути дальнейшего развития. - А.: Жибек жолы, 1994

Бланд Д. Страхование: принципы и практика. - М.: Финансы и статистика, 2000

Страхование в Казахстане - состояние и перспективы// http://finance.nur.kz/

Баймагамбетова З.А. Страхование: Учеб.пособие.- Астана: КазГАТУ, 2006

Страхование в Республике Казахстан (том 2). Сборник нормативно-правовых актов из серии «Финансы и кредит Казахстана». - Алматы: Информационное агентство «EconoMix Data», 2008

Мулаев К.К. Страховой рынок: проблемы и перспективы // Журнал «Финансы Казахстана», №7, 2007

Текущее состояние страхового рынка Республики Казахстан и перспективы его развития//www.afn.kz

Худяков А.И. Страховое законодательство. -- 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юристъ, 2002 - 347 с.

Закон Республики Казахстан от 1 июля 2003 года № 446-II «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 15.07.2010 г.)

Закон Республики Казахстан от 1 июля 2003 года № 444-II «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 06.01.2010 г.)

Гражданское право. Том 1. Учебник для вузов (академический курс) /Отв. ред.: М.К. Сулейменов, Ю.Г. Басин. Алматы, 2002. - 624 с.

ПРИЛОЖЕНИЕ

ДОГОВОР

страхования имущества

г.__________	N_____	"_____"__________200___г.

_________________________________________________________________________________(Наименование юридического лица, резидентство, дата создания, свидетельство о регистрации, дата и номер, кем зарегистрировано)

именуемое в дальнейшем "Страхователь", в лице ______________________________________

(должность, ф.,и.,о. лица, подписывающего договор)

действующего на основании ________________________________________________________

(устава, положения, доверенности N_____ от "___"__________200___г.)

и _______________________________________________________________________________

(наименование юридического лица, резидентство, дата создания, свидетельство о регистрации, дата и номер, кем зарегистрировано или ф.и.о. физического лица, гражданство, резидентство, номер и дата документа, удостоверяющего личность)

именуемое (ая, ый) в дальнейшем "Страховщик", заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. Предмет договора, общие положения

1.1. Предметом настоящего договора являются соглашения сторон по выплате страхового возмещения Страховщиком выгодоприобретателю при наступлении определенных страховых случаев.

1.2. Заполненная Страхователем анкета от "___"__________200___г. (в части не противоречащей настоящему договору и другим соглашениям между сторонами) является неотъемлемой частью настоящего договора.

2. Объект страхования, срок страхования

2.1. Объектом страхования согласно настоящему договору являются имущественные интересы застрахованного, связанные с имуществом.

2.2. Согласно настоящему договору не возмещаются ущербы, связанные с документами, наличными деньгами, ценными бумагами, рукописями, коллекциями, уникальными и антикварными предметам, эксклюзивными экземплярами, изделиями из драгоценных и полудрагоценных металлов и камней, информацией на носителях любого вида, мехами и изделиями из меха и т.п.

2.3. Согласно настоящему договору период страхования начинается ____________________, оканчивается ____________________.

2.4. С прекращением договора страхования прекращается и действие страховой защиты.

3. Страхуемые риски

3.1. Страхуемыми рисками согласно настоящему договору являются: ____________________.

3.2. Кроме того, в любом случае не возмещаются ущербы, причиненные объекту страхования в результате следующих опасностей, событий и т.п. (пускай даже в результате этих опасностей, событий и т.п. проявили себя (произошли) страхуемые риски или эти опасности, события произошли (проявили себя) в результате страхуемых рисков):

1) ядерный взрыв, радиация, радиоактивное заражение, любая другая форма воздействия ядерной энергии;

2) военные действия;

3) народные волнения, забастовки, локауты и им подобные;

4) конфискации, арест, захват, удержание, повреждение, уничтожение, экспроприация, приэмпция и т.п. по распоряжению правительства, местных органов власти и других органов власти, существующих де-факто или де-юре;

5) террористические акты.

3.3. Кроме того, не возмещаются ущербы той части застрахованного имущества, которые произошли в результате (процессе):

1) подмочки застрахованного имущества атмосферными осадками, плесени, грибка и т.п., экстремальных или обычных колебаний температуры атмосферного воздуха, повреждения или уничтожения застрахованного имущества червями, грызунами, насекомыми, птицами, животными и т.п., атмосферной влажности или сухости, воздействия температуры атмосферного воздуха, если это не связано с (вызвано) другими страхуемыми рисками;

2) внутренних или естественных свойств застрахованного имущества (самовозгорание, окисление, тление, брожение, гниение и т.п. и прочие), если все это не связано с (вызвано) другими страхуемыми рисками;

3) воздействия на застрахованное имущество полезным (т.е. предусмотренным технологическим процессом) огнем или теплом;

4) износа застрахованного имущества;

5) внутренних поломок застрахованного имущества и внутренних воздействий на него (перепады напряжения, давления и т.п. и прочее), за исключением случаев, когда эти внутренние воздействия произошли в результате того, что на территории страхования произошли другие страхуемые риски (пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия и прочее);

6) столкновения (контакта) с транспортными средствами и другими подобными движущимися механизмами, а также с веществами, предметами и т.п., находящимися под контролем страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя или лиц, которым застрахованное имущество ими передано, если это (столкновение, контакт) не связано с (вызвано) другими страхуемыми рисками (пожар; взрыв; прорыв водопроводных, отопительных, канализационных и т.п. систем; стихийное бедствие и прочие);

7) сборки, установки, строительства, погрузки, разгрузки, перемещения и т.п. застрахованного имущества;

8) непосредственно производства имущества или эксплуатационных и т.п. операций (сборка, разборка, обработка, установка, подгонка, тестирование, ремонт, сервисное обслуживание и т.п.);

9) необъяснимого исчезновения застрахованного имущества;

10) не связанной с гибелью или повреждениями утраты застрахованного имущества, если такая утрата произошла при отсутствии следов взлома, подкопа, использования отмычек или специально изготовленных для целей незаконного проникновения ключей и т.п. или не в результате применения насилия или угрозы применения насилия;

11) не связанной с гибелью или повреждениями утраты застрахованного имущества, не находящегося в закрытых на замок помещениях и т.п., если такая утрата произошла не в результате применения насилия или угрозы применения насилия;

12) гибели или повреждения имущества, находящегося на открытых площадках, под навесами и т.п., вследствие его естественного загрязнения или под влиянием любых погодных условий (кроме удара молнии);

13) волнового давления, вызванного самолетами и другими летательными аппаратами, передвигающимися со сверхзвуковой скоростью.

Однако, если в результате указанных в данном пункте рисков произойдут (проявят себя) другие страхуемые риски, уже в результате которых будет причинен ущерб другой части застрахованного имущества, то такой ущерб другой части застрахованного имущества возмещается.

4. Территория страхования

4.1. Территорией страхования согласно настоящему договору является: ____________________.

5. Страховой случай (страховое событие)

5.1. Страховой случай - это событие, с наступлением которого предусматривается выплата страхового возмещения Страховщиком выгодоприобретателю (Страхователю).

5.2. Согласно настоящему договору страховым событием признается: _____________________

(повреждение, полная гибель, утрата и т.п.)

страхуемого имущества при наличии в совокупности следующих признаков:

1) если в результате этого события, причинен ущерб объекту страхования;

2) если причиной этого события одним из звеньев в цепи связанных между собой событий, повлекших это событие, является страхуемый риск, который проявил себя на территории страхования в срок (период) страхования (действия страховой защиты);

3) если это событие произошло на территории страхования;

4) если наряду с данным событием не произошли другие события, на основании которых может быть отказано в выплате страхового возмещения.

5.3. Действия страховщика по спасению и сохранению застрахованного имущества не являются основанием для признания события страховым.

6. Страховая сумма

6.1. Страховая сумма согласно настоящему договору составляет: ____________________.

7. Страховой платеж (взносы), страховой тариф, порядок уплаты страхового платежа (взносов)

7.1. Страховой платеж (страховая премия) - это плата за страхование, которую Страхователь уплачивает Страховщику.

7.2. Страховой тариф - это выраженное в процентах отношение страхового платежа к страховой сумме.

Страховой тариф согласно настоящему договору составляет _____%.

Страховой платеж согласно настоящему договору составляет ____________________.

7.3. Страховой платеж уплачивается _________________________________________________

(единовременно, в рассрочку в виде взносов).

Днем оплаты считается при оплате безналичным путем день поступления денежных средств на расчетный счет получателя платежа.

Оплата производится в тенге по курсу валюты Национального банка РК (при оплате безналичным путем - по курсу валюты на день списания денежных средств с расчетного счета плательщика).

______________________________________________

название валюты, курс валюты, дата курса).

8. Страховое возмещение, порядок уплаты страхового возмещения, франшиза

8.1. Страховое возмещение - это выплата, производимая Страховщиком Страхователю (выгодоприобретателю) в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая.

8.2. Страховое возмещение не может превышать размера действительного ущерба, понесенного застрахованным в результате наступления страхового случая.

8.3.Франшиза согласно настоящему договору составляет: ____________________.

При исполнении настоящего договора франшиза вычитается из суммы ущерба, но не из суммы страхового возмещения ____________________.

8.4. При исполнении настоящего договора стороны исходят из принципа, что при определении размера страхового возмещения в расчет должны приниматься фактически необходимые, но целесообразные, расходы для приведения застрахованного в точно такое же материальное положение, как до страхового события. В состав этих расходов, в том числе, входят накладные и им подобные расходы, различные косвенные расходы, однако только те (если иное не сказано в других пунктах настоящего договора), которые связаны с восстановлением застрахованного материального имущества (восстановлением, ремонтом, повторным приобретением и т.п.).

8.5. Если иное прямо не сказано в договоре, не возмещаются различные расходы, которые производились или должны будут быть произведены в результате того, что произошло страховое событие, однако не направленные на восстановление застрахованного имущества (восстановлением, ремонтом, повторным приобретением и т.п.).

8.6. Никакая упущенная выгода в состав возмещения не входит.

8.7. При определении размера ущерба в расчет должны приниматься фактически сложившиеся на рынке цены на момент исполнения настоящего договора. Использование для определения размера ущерба ранее действовавших цен и переводных коэффициентов к ним не допускается. При определении размера ущерба в расчет должны приниматься цены (расценки) только тех организаций, субъектов, которые обладают необходимыми профессиональными качествами, соответствующей деловой репутацией, устойчивым финансовым положением, которые гарантированно способны нести ответственность по своим обязательствам, цены (расценки) которых являются разумными, а услуги (товары) доступными, не требующими значительного времени для их получения.

8.8. При определении размера возмещения из суммы ущерба вычитается только стоимость тех, годных к дальнейшему употреблению останков имущества, которые непосредственно могут быть использованы при восстановительных или ремонтных работах для ликвидации причиненного страховым событием ущерба имуществу. Стоимость других, годных для иного употребления, останков из суммы ущерба не вычитается.

8.9. При полной гибели движимого имущества стоимость никаких останков имущества из суммы ущерба не вычитается.

8.10. Под полной гибелью движимого имущества, в том числе, понимают такое его состояние и такие его повреждения, стоимость устранения которых, <включая, не включая> затраты по доставке застрахованного имущества к месту ремонта и обратно и на различные предшествующие ремонту (восстановлению) работы, больше _____% от стоимости самого имущества (или аналогичного имущества) в неповрежденном состоянии.

8.11. Страховщик может потребовать передать ему останки имущества или соответствующую часть останков имущества, стоимость которых из суммы ущерба не вычиталась.

8.12. При определении размера возмещения в отношении бывшего в употреблении имущества (части имущества) процент износа не применяется, если иное прямо не сказано в договоре. Однако при определении размера возмещения в части, связанной с бывшим в употреблении имуществом, учитывается стоимость бывших в употреблении имущества, деталей и конструктивных элементов, но только в том случае, если достоверно известно, что возможно приобретение таких имущества, деталей и конструктивных элементов, причем только таких, износ которых достоверно будет не больше, чем заменяемых, которые прошли предпродажную подготовку и к которым будут приложены документы, выданные специализированными организациями и подтверждающие их качество, состояние и т.п. (если по-иному невозможно определить качество, состояние и т.п. такого имущества, деталей и конструктивных элементов). Во всех остальных случаях при определении размера возмещения должна учитываться стоимость новых, не бывших в употреблении, имущества, деталей и конструктивных элементов.

8.13. Выплата страхового возмещения и другие, предусмотренные договором, выплаты производятся на основании и после получения Страховщиком от Страхователя (выгодоприобретателя) заявления о выплате возмещения.

8.14. После получения заявления о выплате возмещения Страховщик в течение _____ дней принимает решение о выплате (отказе в выплате) возмещения и других выплат и сообщает об этом Страхователю (выгодоприобретателю). В течение _____ дней после принятия решения о выплатах Страховщик производит эти выплаты. При оплате безналичным путем днем оплаты считается день поступления денежных средств на расчетный счет получателя платежа.

Оплата производится в тенге. При необходимости для определения размера платежа используется курс валюты <название валюты, курс валюты, дата курса валюты> Национального банка РК (при оплате безналичным путем - курс на дату списания денежных средств с расчетного счета плательщика).

8.15. Если после выплаты возмещения случится так, что учитываемый в расчетах размер ущерба оказался меньшим целесообразных затрат на восстановление имущественного положения застрахованного, то Страхователь (выгодоприобретатель) может предъявить Страховщику дополнительное требование о выплате возмещения. Порядок и сроки удовлетворения этого дополнительного требования определяется такими же, как и в соответствующих пунктах настоящего договора. Страховщик вправе отказать в удовлетворении этого дополнительного требования (части требования), если увеличение стоимости затрат произошло по вине или непредусмотрительности Страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) и т.п. При этом бремя доказывания вины или непредусмотрительности в действиях Страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) лежит на Страховщике. Кроме того, если при проведении восстановительных работ обнаружатся ранее неизвестные факты, связанные с объемом ущерба, например скрытые дефекты и т.п., которые значительны по величине или которые незначительны по величине, и при последних возможно временное приостановление восстановительных работ, то Страховщик должен быть поставлен в известность об этих фактах для возможного их исследования. При невыполнении этого условия Страховщик вправе отказать в выплате соответствующей части возмещения.

9. Отказ в выплате страхового возмещения

9.1. Согласно настоящему договору и в соответствии с законодательством о страховании, страховщик вправе частично (в соответствующей части) или полностью отказать в выплате страхового возмещения и других выплат при:

1) умышленных действиях (бездействиях) Страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), направленных на причинение ущерба объекту страхования либо способствующих такому ущербу, за исключением действий, совершенных в состоянии необходимой обороны или крайней необходимости. При этом бремя доказывания умысла в действиях Страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) лежит на Страховщике;

2) действиях (бездействиях) Страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), признанных в установленном законом порядке умышленными преступлениями или умышленными административными правонарушениями, находящимися в причинной связи с ущербом объекту страхования и направленными на причинение ущерба застрахованному имуществу;

3) сообщении Страховщику Страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) заведомо ложных сведений об обстоятельствах страхового риска, если ущерб объекту страхования связан с обстоятельствами, о которых были сообщены заведомо ложные сведения, а также при сообщении ими заведомо ложных сведений об ущербе объекту страхования;

4) при умышленном непринятии застрахованным при наступлении события, имеющего признаки страхового, разумных и доступных в сложившейся ситуации мер по спасению и сохранению застрахованного имущества и уменьшению убытков в той части ущерба, в какой застрахованный мог его предотвратить, но умышленно не предотвратил. При этом бремя доказывания умысла в действиях (бездействиях) застрахованного лежит на Страховщике. Если при спасении имущества застрахованный не действовал так, как если бы это имущество не было застраховано, в том числе при спасении имущества отдавал приоритет незастрахованному имуществу перед застрахованным, то это может быть расценено как непринятие застрахованным мер по спасению застрахованного имущества;

5) компенсации ущерба лицом, виновным в причинении ущерба, или каким-то другим образом;

6) воспрепятствовании Страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) Страховщику в установлении обстоятельств, связанных с ущербом объекту страхования.

Таким воспрепятствованием, в том числе, считается несохранение поврежденного имущества в том виде, в каком оно оказалось после ущерба, до прибытия представителя Страховщика или получения инструкций от Страховщика. Изменение картины убытка возможно лишь в том случае, если это диктуется соображениями безопасности или (и) уменьшения размера убытка, когда это соответствует (не противоречит) сложившейся практике или когда иное невозможно;

7) отказе застрахованного от претензий к лицу, ответственному за причиненный вред, или от прав, обеспечивающих реализацию требований к этому лицу, а также при отказе передать Страховщику документы, необходимые для предъявления регрессного требования, или если осуществление регрессного требования стало невозможным по вине Страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя). При этом страховщик вправе уменьшить размер возмещения на ту сумму, которую он смог бы взыскать в порядке осуществления регрессного требования, и вправе требовать излишне уплаченной суммы возмещения;

8) неуплате страхователем в установленные договором сроки страховых платежей (взносов), а также уплате их в меньшем размере, чем это предусмотрено договором.

Если страховые платежи не были уплачены в установленные договором сроки или были уплачены в меньшем размере, чем это предусмотрено договором, однако эти платежи (взносы) уплачены (доплачены) до ущерба объекту страхования, то такая неуплата в срок не может служить основанием для отказа в выплате возмещения (или уменьшении его размера). Если страховые платежи (взносы) были уплачены в меньшем размере, чем это предусмотрено настоящим договором, то Страховщик обязан выплатить возмещение, но имеет право произвести выплату возмещения пропорционально отношению размера фактически уплаченного платежа (взноса) к размеру платежа (взноса), подлежащего к уплате;

9) несообщении Страховщику в установленные договором сроки о событии, имеющем признаки страхового, и о проявивших себя с течением времени существенных последствиях этого события, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал обо всем этом либо отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить возмещение;

10) возникновении в период страховой защиты обстоятельств, заметно повышающих степень страхового риска, если эти обстоятельства связаны с причинением ущерба объекту страхования и если при возникновении этих обстоятельств Страховщиком и Страхователем не были заключены дополнительные соглашения;

11) воспрепятствовании Страховщику Страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем), в том числе в период до события, имеющего признаки страхового, в инспекции (проверки) застрахованного риска.

9.2. При отказе в выплате возмещения Страховщик не может ссылаться на обстоятельства, о которых ему было известно при заключении настоящего договора или о которых ему могло (должно) было бы стать известно в результате сюрвейерского исследования страхового риска перед заключением настоящего договора.

9.3. Бремя доказывания обстоятельств, указанных в подпунктах 2, 3, 5, 6, 7, 10,11 пункта 9.1, лежит на Страховщике.

10. Права и обязанности сторон

10.1. Страховщик обязан:

1) возместить Страхователю (выгодоприобретателю) расходы, произведенные при страховом случае или во избежание наступления страхового события и связанные со спасательными работами и подобными действиями, для уменьшения размера (предотвращения) ущерба застрахованного имущества, если такие расходы были необходимыми и целесообразными или были произведены для выполнения указаний Страховщика. Такие расходы возмещаются также тогда, когда соответствующие меры оказались безуспешными;

2) возместить Страхователю (выгодоприобретателю) произведенные целесообразные расходы, связанные с установлением факта наступления страхового события и определением размера возмещения. Такие расходы возмещаются Страховщиком также тогда, когда причинившее ущерб событие в дальнейшем будет признано не страховым, и если Страхователь (выгодоприобретатель) не мог знать об этом, производя такие расходы;

3) возместить Страхователю (выгодоприобретателю) произведенные целесообразные расходы по обеспечению права требования к лицу, ответственному за причиненный вред объекту страхования (расходы по обеспечению права Страховщика на суброгацию), в том числе расходы по оплате услуг, привлеченных для этого консультантов и других третьих лиц, почтовые расходы, расходы по междугородной телефонной связи и т.п. расходы;

4) возместить Страхователю (выгодоприобретателю) целесообразные необходимые расходы по урегулированию с ним (Страховщиком) убытков (расходы по оплате привлеченных для этого консультантов и других третьих лиц, почтовые расходы, расходы на телефонные переговоры и т.п.).

Такие расходы возмещаются и тогда, когда событие, с которым они связаны, в дальнейшем будет признано не страховым и если Страхователь (выгодоприобретатель), проводя такие расходы, не мог знать об этом. Затраты, связанные с судебным разбирательством между сторонами, в состав этих расходов не включаются и возмещаются в соответствии с действующим законодательством;

5) при наступлении страхового случая произвести выплату страхового возмещения и другие выплаты в размере, порядке и сроки, предусмотренные договором. При этом сумма всех выплат по всем договорам страхования, действующим в отношении данного объекта страхования, не может быть больше суммы действительного ущерба и действительных затрат.

10.2. Страхователь согласно условиям настоящего договора и в соответствии с законодательством о страховании обязан:

1) при заключении договора страхования сообщить Страховщику известные ему (Страхователю) обстоятельства, имеющие существенные значения для определения степени вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику.

Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные в письменном запросе Страховщика, направленном Страхователю в период заключения настоящего договора. Анкета Страхователя к договору страхования считается ответом на такой письменный запрос Страховщика.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответа Страхователя на какие-либо вопросы Страховщика, то последний не может впоследствии в своих действиях и требованиях ссылаться на это;

2) при наступлении события, имеющего признаки страхового, незамедлительно, но в любом случае не позднее, чем через ____________________, как только ему стало известно, сообщить об этом событии Страховщику. В эти же сроки информировать Страховщика о проявивших себя с течением времени существенных последствиях этого события;

3) при двойном страховании уведомлять Страховщика о других известных ему (Страхователю) действующих договорах страхования по этому же объекту;

4) уплачивать страховые платежи в размере, порядке и сроки, установленные настоящим договором;

5) незамедлительно, но в любом случае не позднее, чем через _____ дня, как только ему стало известно, сообщить Страховщику об увеличении страхового риска и всех других значительных изменениях условий страхования. Значительными, во всяком случае, признаются следующие изменения: ____________________;

6) внести изменения в заявление к Страховщику о выплате страхового возмещения в случае, когда в период рассмотрения претензии Страховщиком, каким-то образом компенсирован ущерб (часть ущерба) объекту страхования или открылись ранее не известные обстоятельства, влияющие на размер возмещения, и вернуть Страховщику возмещение или его часть, когда после выплаты возмещения каким-то другим образом компенсирован ущерб объекту страхования (или часть этого ущерба) или Страхователю открылись ранее неизвестные обстоятельства, влияющие на размер возмещения;

7) оперативно информировать Страховщика об изменении своих юридических, почтовых, банковских реквизитов;

8) известить застрахованного о его обязанностях по данному договору.

10.3. Страховщик имеет право:

1) независимо от того, наступило ли повышение степени страхового риска или нет, проверять состояние и стоимость застрахованного имущества, а также правильность сообщенных ему сведений.

11. Срок действия договора страхования, внесение изменений в договор, прекращение договора

11.1. Согласно настоящему договору данный договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

11.2. Согласно настоящему договору данный договор признается действующим до определенного в нем момента исполнения сторонами обязательств.

11.3. Невнесение страхового платежа к установленному договором сроку не влечет за собой прекращение договора.

11.4. Настоящий договор может быть прекращен по инициативе любой из сторон путем уведомления другой стороны за 30 дней до даты предполагаемого прекращения. При этом расходы Страховщика на ведение дела не учитываются, и Страховщик имеет право на часть страхового платежа, пропорциональную периоду времени, когда действовала страховая защита.

12. Прочие условия

12.1. Во всем, что не оговорено настоящим договором, стороны руководствуются законодательством о страховании и другим законодательством Республики Казахстан.

12.2. Любое уведомление, предусмотренное настоящим договором, производится в письменной форме. Уведомление считается сделанным должным образом только тогда, когда оно доставлено нарочным с подтверждением получения или направлено факсом, телексом или другим видом передачи с подтверждением получения (отправления), а в определенных случаях и только тогда, когда оно отправлено средствами быстрой связи.

12.3. Ответственность сторон по настоящему договору определяется в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан.

13. Дополнительные условия

13.1. Согласно настоящему договору застрахованным является любое имущество, соответствующее описанию, указанному в анкете страхователя от ____________________, используемое застрахованным или предполагаемое им к использованию, или находящееся у него во владении, а также принадлежащее застрахованному на праве собственности или находящееся у него на хранении, и оказавшееся на территории страхования в период действия страховой защиты. В отношении того имущества, которое выбыло с территории страхования, страхование автоматически прекращается.

13.2. При ущербах более ____________________ долларов США размер страхового возмещения и выплат, связанных со спасением и сохранением застрахованного имущества и с обеспечением права требования к лицу, ответственному за причиненный вред, определяется пропорционально отношению страховой суммы к стоимости застрахованного имущества по состоянию (объему, количеству и т.п.) на момент страхового события. Однако в любом случае указанное отношение не может быть (считаться) больше 1/3 (одной третьей). При этом указанная стоимость определяется по методике, аналогично той, которая предусмотрена настоящим договором и по которой определяется размер страхового возмещения.

Кроме того, в любом случае при исполнении настоящего договора размер страхового возмещения не может быть более 1/3 (одной третьей) от размера ущерба, а размер выплат, связанных со спасением и сохранением застрахованного имущества и с обеспечением права требования к лицу, ответственному за причиненный вред, не может быть более 1/3 (одной третьей) от произведенных для этого целесообразных затрат.

13.3. Согласно настоящему договору настоящий договор прекращает свое действие с момента выплаты страхового возмещения по первому случившемуся страховому случаю.

13.4. Если в период до окончания срока действия страховой защиты произошло изменение стоимости застрахованного имущества в результате его улучшения, ухудшения или в результате изменения его объема, то все эти улучшения, ухудшения, изменения его объема также считаются застрахованными.

13.5. В любом случае, для целей настоящего договора, страхуемое имущество не может считаться опасным в отношении взрыва или самовозгорания.

Юридические адреса сторон и банковские реквизиты

СТРАХОВАТЕЛЬ		СТРАХОВЩИК
________________________ (наименование ЮЛ или ФЛ по виду договора)		____________________________ (наименование ЮЛ или ФЛ по виду договора)
________________________ (страна местонахождения)		_____________________ (страна местонахождения)
_______________________ (город, п/о, улица, номер дома и офиса, номер факса, телефона)		_____________________ (город, п/о, улица, номер дома и офиса, номер факса, телефона)
_______________________ (номер расчетного или валютного счета, наименование обслуживающего банка, МФО, РНН, код назначения платежа)		_____________________ (номер расчетного или валютного счета, наименование обслуживающего банка, МФО, РНН, код назначения платежа)
________________________ (должность, ф.,и.,о. лица, подписывающего договор, подпись, печать, если лицо физическое, то его РНН, СИК)		_____________________ (должность, ф.,и.,о. лица, подписывающего договор, подпись, печать, если лицо физическое, то его РНН, СИК)

ДОГОВОР

страхования предпринимательского риска

г.__________	N_____	"_____"__________200___г.

_________________________________________________________________________________(Наименование юридического лица, резидентство, дата создания, свидетельство о регистрации, дата и номер, кем зарегистрировано)

именуемое в дальнейшем "Страхователь", в лице _________________________

(должность, ф.,и.,о. лица, подписывающего договор)

действующего на основании ________________________________________________________

(устава, положения, доверенности N_____ от "___"__________200___г.)

и __________________________________________________________________

(наименование юридического лица, резидентство, дата создания, свидетельство о регистрации, дата и номер, кем зарегистрировано или ф.и.о. физического лица, гражданство, резидентство, номер и дата документа, удостоверяющего личность)

именуемое (ая, ый) в дальнейшем "Страховщик", заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. Предмет договора

1.1. Согласно настоящему договору Страховщик обязуется при наступлении обусловленного в договоре страхового случая выплатить Страхователю определенное в договоре страховое возмещение в пределах страховой суммы, которая составляет ____________________, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере ____________________ в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

1.2. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением у Страхователя убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами Страхователя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от Страхователя обстоятельствам.

1.3. Виды деятельности Страхователя: ____________________.

1.4. Предполагаемый размер возможных убытков Страхователя при наступлении страхового случая (страховая стоимость) составляет: ____________________.

2. Права и обязанности сторон

2.1. Страховыми случаями по настоящему договору признаются:

а) нарушение своих обязательств контрагентами Страхователя в процессе осуществления последним предпринимательской деятельности;

б) изменение условий предпринимательской деятельности в худшую для Страхователя сторону по не зависящим от Страхователя обстоятельствам.

2.2. События, предусмотренные в п. 2.1 настоящего договора, не признаются страховыми случаями, если они наступили:

а) в результате совершения работниками или представителями Страхователя умышленного деяния (действия или бездействия), повлекшего наступление страхового случая. Работниками Страхователя являются лица, состоящие со Страхователем в трудовых отношениях;

б) в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

в) в результате военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

г) в результате гражданской войны, народных волнений или забастовок.

2.3. При наступлении страхового случая, повлекшего наступление убытков у Страхователя, Страховщик обязан выплатить Страхователю страховое возмещение в течение _____ после получения и составления всех необходимых документов, указанных в настоящем договоре.

2.4. Страховое возмещение выплачивается в размере части понесенных Страхователем убытков, равной отношению страховой суммы к страховой стоимости. Страховое возмещение не может быть больше страховой стоимости. Под убытками понимается реальный ущерб, то есть расходы, которые Страхователь произвел или должен будет произвести для ликвидации последствий страхового случая, а также упущенная выгода, то есть неполученные доходы, которые Страхователь получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы не наступил страховой случай.

2.5. Страховщик обязан в течение _____ дней с момента заключения договора выдать Страхователю страховой полис.