Операции коммерческого банка

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

В соответствии с учебным планом я проходила практику в публичном акционерном обществе «Укрсоцбанк», который работает под торговой маркой «Юникредитбанка» на протяжении 3-х недель: с 02.07.2012 по 19.07.2012 в отделе по работе с проблемными активами.

Целью данной практики является приобретение умений и профессиональных навыков, закрепление и углубление знаний, полученных мною в процессе теоретического обучения, а также получение практического опыта работы в коллективе.

Основными задачами при прохождении практики были:

- изучение сферы деятельности ПАО «Укрсоцбанк»;

- характеристика финансовой деятельности банка;

- рассмотрение кредитных операций банка.

За время прохождения практики мною были выполнены все основные цели и задачи, поставленные при её прохождении. Так же было выполнено индивидуальное задание, касающееся рассмотрение кредитных операций банка. При выполнении индивидуального задание, а так же при проведении анализа финансово-хозяйственной деятельности использовались такие методы изучения, как: метод анализа и синтеза и сравнительный метод.



1. Общая характеристика банковского учреждения

банк операция подразделение правовой

Публичное акционерное общество «Укрсоцбанк» на сегодня - один из крупнейших системных универсальных банков Украины.

Являясь одним из надежнейших финансовых учреждений Украины банк предлагает полный комплекс современных финансовых и платежных инструментов, которые помогают организациям достичь коммерческого успеха, а людям - повысить уровень благосостояния.

Цель банка быть лидерами, способными предвидеть дальнейшее развитие и внедрение инноваций, упростить отношения с клиентами будучи прозрачными, последовательными и используя простой язык. Стремится обеспечить безупречное выполнение операций - процесс настолько же важным как и сущность.

23 января 2008 года UniCredit Group завершила покупку 94,2% общего выпущенного акционерного капитала UniCredit Bank у группы инвесторов, которых представляла международная инвестиционная консалтинговая компания EastOne (продавец со стороны акционеров) через Bank Austria, который входит в Группу и является ответственным за коммерческую банковскую деятельность в странах Центральной и Восточной Европы.

ПАО «Укрсоцбанк» является участником авторитетной международной UniCredit Group - одной из крупнейших финансовых организаций, география которой охватывает 22 государства Европы и еще 27 стран мира. Сеть Группы состоит из более 9 800 отделений, где работают свыше 165 000 сотрудников (данные на 31 декабря 2009 года).

В Центральной и Восточной Европе UniCredit Group имеет крупнейшую международную банковскую сеть, представленную более 4 000 отделений и офисов.

Группа присутствует в следующих странах региона ЦВЕ: Азербайджан, Босния и Герцеговина, Болгария, Хорватия, Чехия, Эстония, Венгрия, Латвия, Литва, Казахстан, Кыргызстан, Польша, Румыния, Россия, Сербия, Словакия, Словения, Турция и Украина.

С 1 сентября 2011 года ПАО «Укрсоцбанк» осуществляет свою деятельность на рынке Украины под торговой маркой «UniCredit Bank», сохраняя при этом свое юридическое имя ПАО «Укрсоцбанк».

ПАО «Укрсоцбанк» является активным участником следующих организаций:

- Независимая ассоциация банков Украины (НАБУ)

- Ассоциация «Фондовое Партнерство»

- Ассоциация «Укрсвифт»

- Глобальный договор ООН

- Европейская бизнес-ассоциация

- Украинский банковский союз

- Клуб банкиров

- Международная факторинговая ассоциация «Factors Chain International»

- Представительство американской торговой палаты в Украине

- Профессиональная ассоциация регистраторов и депозитариев

- Украинская межбанковская ассоциация членов платежных систем «ЕМА»

- Украинская национальная ипотечная ассоциация

- Украинская фондовая биржа

- Фонд гарантирования вкладов физических лиц

- Master Card Europe

- Visa International Service Association

- Visa International Service Association CEMEA

- Всеукраинская рекламная коалиция

- Western Union[1].

Финансовые показатели за 1 квартал 2013 года (по состоянию на 01.04.2013):

- кредитный портфель - 23.979 млрд. грн.;

- чистые активы - 39.420 млрд. грн.;

- объем средств юридических лиц на срочных и текущих счетах - 6.228 млрд. грн.;

- объем средств физических лиц - 12.330 млрд. грн.;

- капитал - 7.683 млрд. грн.;

- чистая прибыль банка - 4.382 млн. грн.;

- количество сотрудников банка - 7504 человека;

- фонд оплаты труда - 411021,6 тыс. грн. в год;

- затраты банка на одного сотрудника - 54,77 тыс. грн. в год.

Рейтинг банка по состоянию на 2-й квартал 2013 года:

- размер уставного капитала: по размеру уставного капитала банк занимает 3-е место в рейтинге банков. На 01.04.2013, уставной капитал банка составил 7918,57 млн. грн.;

- кредитный портфель: по размеру кредитно-инвестиционного портфеля банк занимает 6-е место в рейтинге банков. По состоянию на 01.04.2013 размер КИП составил 23305,96 млн. грн.;

- размер собственного капитала: по размеру собственного капитала, банк занимает 4-е место в рейтинге банков. На 1-й квартал 2013 года, собственный капитал банка составил 7657,1 млн. грн.;

- размер активов: по размеру активов банк занимает 6-е место в рейтинге банков страны. На 01.03.2013, размер активов составил 38829,86 млн. грн.

2. Характеристика структуры банковского учреждения

Топ-менеджмент банка представляют следующие специалисты банковской сферы:

- Грациано Камели: Председатель Правления ПАО «Укрсоцбанк»

- Маноха Сергей Александрович: Первый заместитель Председателя Правления - генеральный менеджер, член Правления;

- Джакомо Волпи: Финансовый директор, член Правления;

- Заманов Георги Костадинов - Директор центра корпоративного бизнеса, член Правления;

- Зюк Андрей Александрович - Заместитель председателя Правления;

- Савощенко Тамара Юрьевна - Директор центра информационных и телекоммуникационных технологий и бэк-офиса, член Правления;

- Гашковец Павел - Директор блока управления рисками, член Правления;

- Пунчев Любомир - Директор Центра розничного бизнеса, член Правления. [3]

Таким образом, организационную структуру банка можно представить следующим образом:

Рис. 1.1 Организационно-териториальная структура банка [2]



Так же, каждый макрорегион имеет свою управленческую структуру, которая выглядит следующим образом:

Рис. 1.3. Управленческая структура макрорегиона [3]

3. Особенности функционирования персонала банка

банк операция подразделение правовой

Хартия деловой этики группы UniCredit формирует принципы, которые служат ориентиром для сотрудников банка. Она предлагает базовые ценности, на которые можно ориентироваться в критических ситуациях, которые возникают в профессиональной деятельности. Документ является путеводителем в решении проблемных ситуациях, которые не всегда урегулированы законами, нормативными документами или внутренними инструкциями; позволяет одновременно проявить личную предприимчивость.

Хартия деловой этики ставит целью:

- выстраивание взаимодействия, направленного на плодотворный труд и преодоление конфликтов в случае их возникновения;

- внедрение модели этичного поведения, которые бы помогали во всех сферах ежедневной работы;

- содействие созданию общего понимания и расширению обмена опытом между всеми коллегами.

Культура UniCredit Bank прекрасно отображает лучшие наработки банков и компаний, которые объединились в Группу UniCredit. Ее основными чертами является ориентирование на человеческие ценности и понимание социальной ответственности. Стилю управления UniCredit свойственно использование прозрачных и конструктивных моделей деятельности.

Для нас деловая этика является отображением ценностей, на которые должно ориентироваться наше ежедневное поведение, и которые способствуют созданию отличной деловой репутации на рынке.

Ценности, которые лежат в основе деловой этики и которые мы постоянно соблюдаем:

1. Справедливость

2. Прозрачность

3. Уважение

4. Взаимность

5. Свобода

6. Доверие

Эти ценности должны учитываться в поведении сотрудников UniCredit во время сотрудничества с любыми партнерами, среди которых: государственные учреждения

- должностные лица

- коллеги

- инвесторы

- клиенты и поставщики

- местные общества и др.

Получение прибыли является важным условием для функционирования и поддержки независимости структуры организации. Но прибыль должна формироваться с учетом принципов деловой этики, которая выстраивает как внутреннюю, так и внешнюю репутацию.

Деловая этика является обязательным условием, которое позволяет превратить прибыль в пользу для сотрудников Группы, клиентов, инвесторов (имеющихся и потенциальных, акционеров и облигационеров), местных обществ и всего общества в целом.

Наличие деловой этики способствует усовершенствованию ежедневного труда, а также формирует уважение и доверие к UniCredit Bank, которые являются ключевыми элементами формирования нашей деловой репутации.

4. Характеристика операций банка

Публичное акционерное общество «Укрсоцбанк» осуществляет профессиональную деятельность на фондовом рынке - деятельность по торговле ценными бумагами:

- дилерскую деятельность на основании лицензии Национальной комиссии ценных бумаг и фондового рынка - серия АЕ №185043 от 12.10.2012 года;

- андеррайтинг - серия АЕ №185044 от 12.10.2012 года;

- брокерскую деятельность - серия АЕ №185045 от 12.10.2012 года.

- деятельность по управлению ценными бумагами - серия АВ №534211 от 01.07.10 года, срок действия с 25.04.2008 г. по 25.04.2013 г.

Публичное акционерное общество «Укрсоцбанк» осуществляет профессиональную деятельность на фондовом рынке - депозитарную деятельность, в частности депозитарную деятельность хранителя ценных бумаг на основании лицензии Национальной комиссии ценных бумаг и фондового рынка - серия АД №075863 от 12.10.2012 года, с неограниченным сроком действия начиная с 14.10.2012 года.

Банк предлогает следующие виды услуг:

1) для частных клиентов: кредиты (ипотека, автокредитование), депозиты, платёжные карты и текущие счета, денежные переводы и платежи, страхование;

2) для малого бизнеса: кредиты (кредит на пополнение оборотных средств, кредит на оборудование, авто, недвижимость, кредит под залог вклада), депозиты, франчайзинг, факторинг, вексельные услуги, банковские гарантии, финансовый лизинг, расчётно-кассовое обслуживание, корпоративные карты, зарплатные проекты;

3) для корпоративных клиентов: кредит (овердрафтная линия, кредитная линия на пополнение оборотных средств, кредит против депозита, короткие деньги, авто в кредит, кредит на покупку сельскохозяйственной техники, кредит на покупку коммерческой недвижимости, инвестиционный кредит, проектное финансирование, кредит под обеспечение НДС-ОВГЗ), депозиты, вексельные услуги, факторинг, торговое финансирование и документарные операции, расчётно-кассовое обслуживание, выпуск корпоративных облигаций.

5. Направления формирования ресурсов банка

Банковские кредитные ресурсы подразумевают наличие средств для финансирования и осуществления различных операций, в том числе и по кредитованию клиентов. Структура банковских ресурсов зависит от специализации его деятельности, универсализации.

Кредитные ресурсы направлены определенно в сферу кредитования. Для каждого банка имеет значение формирование источников кредитных ресурсов. Привлечение средств - основной способ образования кредитных ресурсов. Использование остатков средств на текущих и расчетных счетах клиентов банка - наиболее дешевый метод привлечения средств. Выполнение банком своих обязательств подразумевает наличие резерва, который возможно реализовать для возврата средств вкладчикам. Для вкладчиков создается ликвидный запас в случае возможных потерь, предусматривается страхование различных видов.

Балансовый отчет коммерческого банка анализируется соизмерением банковских ссуд и депозитов. Полученный коэффициент отражает способность банка работать с депозитами: предоставлять их в кредит, поддерживать с их помощью кредитные операции. Чем выше уровень данного соотношения, тем больше имеет место элемент риска: невысокая ликвидность, неблагоприятная экономическая ситуация из-за оттока депозитных средств. Низкий уровень коэффициента характеризует возможности банковского контроля как недостаточные, или неготовность банка работать с рисками при кредитовании. Депозит - это предоставление кредита владельца денежных средств другим клиентам банка в некотором понимании.

Межбанковский кредит, полученный от других банков на рынке кредитования, является кратковременным и вместе с тем, важным источником кредитных ресурсов. Привлечение ресурсов данным способом происходит самостоятельно, или путем переговоров с дальнейшим оформлением договора, срочного или бессрочного. Бессрочный договор означает, что по истечении указанного срока кредитор может потребовать возврат средств в любое время.

Использование кредитных ресурсов наиболее эффективным образом предполагает процесс анализа, обработки и накопления информации о рыночной тенденции в определенный период времени для того, чтобы осуществить грамотное управленческое решение на основе полученной информации, верно разместить свободные собственные и привлеченные средства, учитывая риски и возможное увеличение банковских доходов.

Бюджет банка формируется по международным стандартам. Ожидается рост кредитного портфеля на уровне 16% преимущественно за счет крупных корпоративных клиентов, а увеличение прибыли - на 6% в 2014 году. Также банк перед собой ставит задачу наращивания депозитного портфеля на 22%, в основном за счет денег физических лиц, при одновременном снижении зависимости от средств других банков на 12%. Депозиты и ценные бумаги по праву считаются наиболее стабильной частью ликвидности, они наименее волатильны. Бюджетные планы выполняются, они не амбициозные.

В июне 2013 года банк привлек 250 млн. грн. в результате размещения облигаций, а всего в рамках эмиссии до 25 февраля 2014 года планируется разместить ценных бумаг на 2 млрд. грн.

Размещение облигаций является целесообразным для банка, поскольку привлекаются стабильные долгосрочные ресурсы по приемлемой цене. «Укрсоцбанк» намерены продолжать размещение в рамках этого выпуска при благоприятной ситуации на рынке, предполагается восемь этапов. Привлеченные ресурсы направляются на прирост кредитного портфеля, кредитование крупного корпоративного бизнеса, аграрного сектора и промышленности.

Интересен руководству банка малый и средний бизнес, в связи с чем в мае 2013 года подписали договор с Европейским инвестиционным банком на получение финансирования в размере 140 млн. евро. Заемщикам предлагаются хорошие условия - долгосрочные кредиты до 10 лет с возможностью пролонгации до 20. Для экономики любой страны важно развитие среднего класса, именно поэтому международные организации, такие как ЕИБ, предпочитают финансировать данный сектор[4].

6. Характеристика инвестиционной и инновационной деятельности банка

ПАО «Укрсоцбанк», который работает под торговой маркой UniCredit Bank, с 10 июля 2013 года начал продажу высокотехнологичных карт с инновационной технологией бесконтактных платежей - Visa Classic payWave и Visa Gold payWave.

Технология Visa payWave позволяет осуществлять платежи, просто поднося карту к бесконтактному считывающему устройству. При этом карту не нужно передавать кассиру или вставлять в платежный терминал, а при транзакциях на сумму до 200 гривен - расписываться на чеке или вводить пин-код. Карточки Visa PayWave сочетают в себе такие основные преимущества, как легкость в использовании, экономия времени, безопасность и универсальность.

Сегодня карты с бесконтактной технологией Visa payWave принимаются к оплате в более чем 500 торгово-сервисных предприятиях Украины, включая сети супермаркетов «Фуршет», «Караван», «Космос», «Шереметьевский», «Антошка» и «Мега Антошка», в сети кафе и ресторанов McDonald's, «Пузата Хата», Coffe Life, Aroma, в магазинах Baldinini, Guess, Levi's, OGGI, «Бомонд», в сети заправочных станций Shell, Socar, Vesta, Odissey. Кроме того, учитывая функциональную совместимость карт Visa payWave и платежных терминалов по всему миру, украинские держатели карт Visa payWave могут использовать их во время путешествия в более чем 50 странах мира, где распространена бесконтактная технология Visa.

Любовь Сыроватская, начальник Управления физических лиц Центра розничного бизнеса ПАО «Укрсоцбанк», UniCredit Bank™, комментируя новый продукт, отметила: «Мы постоянно работаем над совершенствованием сервисов и предложений, и с радостью сообщаем, что для наших клиентов внедрен еще один инновационный продукт - бесконтактные платежные карты Visa PayWave. Это современные платежные карты, которые представлены в виде карт Visa Classic PayWave и Visa Gold PayWave. Платежные карты Visa PayWave позволяют осуществлять оплату товаров и услуг лишь одним прикосновением карты к специальному терминалу. Лично я уже почувствовала преимущества использования карты с технологией бесконтактных платежей - время осуществления расчетов существенно сокращается, не возникает потребности в передаче карты в руки кассира, что делает платежи карточкой еще более безопасными, а процесс совершения покупок становится намного приятнее[1].»

7. Анализ финансово-хозяйственного состояния банка

В соответствии с положением №10 НБУ «О порядке регулирования и анализе деятельности коммерческих банков» устанавливаются обязательные, для всех банков, экономические нормативы:

- минимальный размер регулятивного капитала (Н1);

- адекватность регулятивного капитала (Н2);

- соотношение регулятивного капитала к совокупным активам (Н3);

- нормативы ликвидности (Н4, Н5, Н6);

- нормативы кредитного риска (Н7, Н8, Н9, Н10);

- нормативы инвестирования (Н11, Н12). [4]

Анализ финансово-хозяйственного состояния банка проводился за последние три года, в разрезе следующих показателей:

- прибыль банка: динамика за последние три года указывает на резкое падение прибыли банка (в 2010 году прибыль составила 19824 тыс. грн., а уже в 2011 году, она составила 38994 тыс. грн., однако в 2012 году - 3,027 тыс. грн.);

- качество кредитного портфеля: качество кредитного портфеля в период с 2010 по 2012 год находится на достаточно высоком уровне (в 2010 году объем резервов по кредитным операциям составил 7% от кредитного портфеля, в 2011 - 7,15%, а в 2012 - 5,5%). Таким прослеживается положительная динамика в улучшении качества кредитного портфеля. Однако, если учитывать прирост резервов и прирост объемов кредитования, то в динамике прослеживается незначительное ухудшение качества кредитов банка (так, в 2011 году прирост резервов составил 4,6% от прироста объемов кредитования, что является показателем увеличения менее рисковых операций, но в 2012 году этот прирост составил: - 7,64%. Это означает, что несмотря на уменьшение объемов кредитования, рисковость кредитов увеличивается. Теоретически, это может быть связанно с погашением ранее взятых займов, однако, на практике, можно предположить, что это связанно с ведением более рисковой кредитной политики банка). Таким образом, несмотря на ухудшение в динамике показателей, само состояние кредитного портфеля указывает на сильную стрессоустойчивость банка;

- минимальный размер регулятивного капитала (Н1): по состоянию на 31.12.2012, размер регулятивного капитала банка составил 5040106 тыс. грн., в то время как, в 2011 году, этот показатель составлял 5220560 тыс. грн. Таким образом, наблюдается уменьшение регулятивного капитала банка, однако, этот показатель превышает установленный НБУ минимум (установленный минимум - 120 млн. грн.);

- коэффициент соотношения регулятивного капитала к совокупным активам (Н3): по состоянию на 31.12.2012, данный показатель составлял 18%, в то время как в 2011 году - 50%. Таким образом, можно сделать вывод о том, что на протяжении 2012 года, банк накапливал свои активы;

- коэффициент мгновенной ликвидности (Н4): по состоянию на 31.12.2012, коэффициент ликвидности составляет 17%, в то время, как в 2011 году, он составлял 12%. Прирост данного показателя объясняется увеличением активов банка, и сокращением его обязательств. Однако, по законодательству, этот показатель находится ниже нормы (норматив составляет 20%). Следовательно, банку необходимо наращивать свои активы;

- коэффициент текущей ликвидности (Н5): по состоянию на 31.12.2012, коэффициент текущей ликвидности составил 101%, в свою очередь, в 2011 году, этот показатель составил 100%, что объясняется приростом активов и уменьшением обязательств.

В целом, анализируя показатели ПАО «Укрсоцбанк» можно сделать вывод, что на протяжении последних несколько лет наблюдается снижение финансовой устойчивости банка. В следствии чего можно предложить следующие рекомендации относительно улучшения финансовых позиций банка:

- увеличение активов;

- уменьшение доли высокорисковых кредитов в кредитном портфеле банка;

- уменьшение доли средств других банков в обязательствах ПАО «Укрсоцбанк»;

- снижение процентов по депозитам;

- совершенствование методологии оценки кредитного риска заемщиков;

- поиск альтернативных источников привлечения средств.

8. Кредитные операции банка

Кредиты ПАО «Укрсоцбанка» - это возможность воспользоваться специальными программами кредитования, которые учитывают потребности клиентов и расширяют финансовые возможности. ПАО «Укросоцбанк» позволяет взять кредит на выгодных и прозрачных условиях.

Кредитный калькулятор дает вам возможность рассчитать, какой из кредитов клиентам подходит больше всего. Помимо использования кредитного калькулятора на официальном сайте банка можно ознакомиться более подробно с существующими видами кредитов, что является удобным для пользователей.

Банк предоставляет такие виды кредитных услуг:

1) Кредитные карты различных видов:

«Овердрафт» - это кредитная линия, которая устанавливается на зарплатную / пенсионную карту, что даёт возможность пользоваться необходимой суммой денег в любое удобное время.

Преимущества:

- лёгкость оформления;

- отсутствие ограничения по использованию средств (наличных и безналичных);

- возможность использовать лимит сразу после погашения задолженности;

- ежемесячный минимальный платеж - начисленные проценты.

Размер «Овердрафта» зависит от размера зарплаты или пенсии.

Необходимые документы: паспорт; справка о присвоении идентификационного номера.

«Кредитка»

Преимущества карты «Кредитка»:

- можно оплачивать покупки по всему миру на льготных условиях предоставления кредита;

- льготный период - до 15 числа месяца, следующего после совершения покупки - предполагает использование кредита всего за 0.1% годовых;

- можно управлять своим счетом с помощью услуг «Интернет-банкинга» и «SMS-банкинга».

Основные особенности карты «Кредитка»:

- валюта карты и кредитного счета - гривна;

- процентная ставка за использование кредита после истечения льготного периода - 30% годовых;

- кредитный лимит - до 400% от среднемесячной заработной платы или пенсии, но не более 50 тысяч гривен;

- обязательный ежемесячный минимальный платеж по кредиту - 5% от фактической задолженности и начисленных процентов.

Кредитка «Карта возможностей»

Преимущества «Карты возможностей»:

- кредитный лимит - до 300% от среднемесячной заработной платы или пенсии;

- обязательный ежемесячный минимальный платеж по кредиту - всего 5% от фактической задолженности и начисленных процентов.

- льготный период - до 45 дней (вплоть до 15 числа месяца, следующего после совершения покупки) - предполагает использование кредита всего за 0.1% годовых;

- вам доступно управление своим счетом с помощью услуг «Интернет-банкинга» и «SMS-банкинга».

- Основные особенности «Карты возможностей»:

- валюта карты и кредитного счета - гривна;

- процентная ставка за использование кредита после истечения льготного периода - 34% годовых;

- комиссия за выдачу кредита наличными средствами - 3.5% + 5 грн.

Для оформления «Карты возможностей» необходимо предоставить: паспорт, справку о присвоении идентификационного номера, справку о доходах.

Кредитная карточка на «Целевое потребительское кредитование»

Условия кредитной карты на «Целевое потребительское кредитование»:

- максимальная сумма кредита - 20 000 грн.;

- размер доходов не влияет на размер кредитного лимита;

- льготный период - 0.1% годовых в гривнах до 45 дней;

- процентная ставка - всего 2.86% в месяц в гривнах на остаток задолженности после завершения льготного периода;

Льготные условия по этой карте действуют:

- на приобретение туристических путевок;

- на оплату полиса страхования КАСКО;

- на оплату обучения в вузах;

- на оплату ремонта автомобиля;

- на приобретение автомобильных запчастей;

- на приобретение отопительного оборудования.

Пакет документов для оформления кредитной карты: паспорт; справка о присвоении идентификационного номера; справка о доходах; счет на оплату.

2) Ипотечный кредит

Кредит на приобретение жилья

Строк	Аванс	Процентная ставка (грн..% годовых)	Комиссия за открытие ссудного счёта
До 20 лет	От 30%	Фиксированная на 3 года	1,25% от суммы кредита
		От 16,59%

Условия выдачи кредита:

- потенциальными заемщиками могут быть лица в возрасте от 21 года до 65 лет. В отдельных случаях, если возраст заемщика не достиг 21 или превышает 65 лет, по усмотрению Банка может быть принято индивидуальное положительное решение о выдаче кредита;

- соответствие клиента основным требованиям Банка, в частности - достаточная платежеспособность. При оценке финансового состояния заемщика также учитываются альтернативные источники получения средств.

Кредит на покупку строящегося жилья

Условия кредитования:

- срок кредитования - 20 лет;

- процентная ставка для кредитования - 18.79% фиксированная на 1 год;

- валюта кредитования - гривна;

- первый взнос - от 30% общей стоимости недвижимости;

- график погашения задолженности - стандартный или аннуитет (равные платежи);

- единоразовая комиссия банка - 1.25% от суммы кредита;

- со 2 года кредитования заемщику предоставляется возможность открытия возобновляемой кредитной линии на оплату страховых платежей, ставка кредитования - 17.31%.

- Дополнительные условия кредитования:

- обязательная прописка или постоянное проживание клиента в том же регионе, где был заключен договор кредитования;

- возрастное ограничение - от 21 года до 65 лет (в индивидуальном порядке могут быть сделаны исключения из данного ограничения);

- достаточный уровень платежеспособности, который определяется специалистами UniCredit Bank с учетом альтернативных источников получения средств заемщиком.

- Дополнительные расходы, оплачиваемые заемщиком при покупке недвижимости в кредит:

- страховка объекта залога - 0,3% от суммы обеспечения;

- затраты на нотариальное оформление;

- экспертная оценка недвижимости, которая передается в ипотеку.

Рефинансирование ипотечных кредитов

Рефинансирование ипотечных кредитов - полное или частичное погашение вашего кредита за счет нового, более выгодного предложения по кредитованию.

Условия кредитования физических лиц по программе рефинансирования:

- кредит предоставляется только для приобретения жилья на вторичном рынке недвижимости;

- кредит выдается только заемщикам, имеющим положительную кредитную историю в другом банке;

- кредит может погасить сумму фактической задолженности в другом банке, но не более 70% от оценочной стоимости объекта недвижимости;

- срок кредитования - до 20 лет;

- процентная ставка для первых 3 лет фиксированная - 20.00% годовых в гривне, с 4-го года - переменная (ставка, которая состоит из переменной базы, пересматривается раз в год, и маржи банка; переменная база является средневзвешенной процентной ставкой по депозитам в гривне сроком до 1 года, привлеченным на счета домашних хозяйств в течение последнего месяца) - 19.80%.

3) Кредит на покупку авто

4) Кредит на текущие нужды

Потребительский кредит (без предоставления имущества в залог)

Условия кредитования:

- сума кредита - до 150 тыс. грн.;

- срок - до 5 лет;

- процентная ставка - 29-33% годовых;

- одноразовая комиссия - 2% от сумы кредита;

- отсутствие требования целевого использования кредитных средств;

- поручительство мужа / жены (или иного лица) является обязательным;

- страхование жизни заемщика.

Експресс-кредит наличными

Условия кредитования:

- Сумма кредита - до 50 тыс. грн;

- Срок кредитования - до 4 лет;

- Процентная ставка - от 15% годовых;

- Ежемесячная комиссия - от 1,6%;

- Разовая комиссия - 5%;

- Открытие карточного счёта;

- Страхование жизни заёмщика.

- Требования к заёмщику:

- Возраст 25-70 лет;

- Официальное трудоустройство;

- Минимальный стаж работы на последнем месте - 4 месяца.

В рамках программы «Микрокредитование» Укрсоцбанк предоставил клиентам малого и среднего бизнеса 2012 кредитов на общую сумму 631,3 млн. грн.

Микрокредитование - одна из наиболее востребованных услуг среди клиентов МСБ. Она представляет собой разовый кредит, кредит в виде кредитной линии или овердрафт и предоставляет доступ к кредитным средствам на срок до 15 лет.

Чтобы воспользоваться услугой, достаточно обратиться в ближайшее отделение Укрсоцбанка, предоставить менеджеру по обслуживанию клиентов малого и среднего бизнеса пакет документов, необходимых для получения кредита. На протяжении 3 дней кредит будет оформлен.

Таблица 1. Условия овердрафта в крупных банках

Банк	Максимальный лимит, % от поступлений на текучий счет	Кредитная ставка/ годовых	Комиссия, разовая/ ежемесячная	Залог
Ощадбанк	50% (за последних три месяца)	От 18%	1%/нет	Недвижимость, транспорт, имущественные права по контрактам
Укрэксимбанк	40% (от среднемесячных поступлений)	23,55%	Нет/0,1%	Недвижимость, транспорт, оборудование, права на депозит в банке
Райффайзен Банк Аваль	Определяется индивидуально	21%	1%/нет	Недвижимость, транспорт, оборудование, товары в обороте
УкрСиббанк	40% (среднемесячных поступлений за последние два месяца)	23%	1,9% (мин. 2 тыс. грн.)/нет	Недвижимость
ВТБ Банк	35% (от среднемесячных поступлений)	21,50%	1,5%/нет	Недвижимость, транспорт
Укрсоцбанк	40% (от среднемесячных поступленийза последние 6 месяцев)	22%	2% (мин. 1 тыс. грн.)/нет	Недвижимость, транспорт
Финансы и Кредит	До 24% (от среднемесячного оборота по счету, до 2,5 млн. грн.)	21,90%	1%/нет	Беззалоговый заем
Дельта Банк	30% (от среднемесячных оборотов по всем счетам, до 300 тыс. грн)			Беззалоговый заем
Credit Agricole	10-30% (от суммы среднемесячных поступлений)	26%	1%/нет	Беззалоговый заем
ПУМБ	30% (от среднемесячных оборотов за последних 6 месяцев)	21%	1%/нет	Имущественные права на депозит, недвижимость, транспорт, товары в обороте

По данным представленным (Табл.1) можно сказать, что Укрсоцбанк имеет доступные условия кредитования, среднюю кредитную ставку.

Малый и средний бизнес становится интересен, в связи с чем в мае 2013 года подписали договор с Европейским инвестиционным банком на получение финансирования в размере 140 млн. евро. Заемщикам предлагаются хорошие условия - долгосрочные кредиты до 10 лет с возможностью пролонгации до 20. Для экономики любой страны важно развитие среднего класса, именно поэтому международные организации, такие как ЕИБ, предпочитают финансировать данный сектор.



Выводы

Публичное акционерное общество «Укрсоцбанк» на сегодня - один из крупнейших системных универсальных банков Украины.

В данном отчете предоставлена общая информация по банку, структура банка, особенности функционирования персонала банка. Хартия деловой этики группы UniCredit формирует принципы, которые служат ориентиром для сотрудников банка - одна из особенностей банка, который переносит опыт зарубежного руководства персоналом.

Были проанализированы финансовые показатели банка, особенности его инновационной деятельности - продажа высокотехнологичных карт с инновационной технологией бесконтактных платежей - Visa Classic payWave и Visa Gold payWave.

В процессе прохождения практики в ПАО «Укрсоцбанк» в отделе по работе с предоставлением кредитных услуг, было поставлено индивидуальное задание касающееся изучения кредитных услуг. В работе представленный сравнительный анализ предоставление кредитных услуг крупных банков Украины. Малый и средний бизнес становится интересен, в связи с чем в мае 2013 года подписали договор с Европейским инвестиционным банком на получение финансирования.

Анализируя проделанную работу можно сделать вывод, что востребованными кредитными услугами являются микрокредитование. Оно предоставляет собой разовый кредит, кредит в виде кредитной линии или овердрафт и предоставляет доступ к кредитным средствам. Данный банк предоставляет доступные условия к кредитному обслуживанию.



Список использованных источников

1. Официальный сайт ПАО «Укрсоцбанк». - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://ru.unicredit.com.ua/about/

2. Инновационный банковский портал, тема: «Кредиты». - [Электронный ресурс] - Режим доступа:

http://www.uabanker.net/daily/2007/11/110507_1330.shtml

3. Кредиты для развития бизнеса // Мониторинг СМИ-04.08.2013. - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://smi.liga.net/articles/2013-04-08/8984950-kredity_dlya_razvitiya_biznesa.htm

4. Укрсоцбанка»: UniCredit не уходит из Украины, но новые активы скупать не будет // Юниан зкономика-17.07.2013. - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://economics.unian.net/rus/news/172712-pervyiy-zam-glavyi-ukrsotsbanka-unicredit-ne-uhodit-iz-ukrainyi-no-novyie-aktivyi-skupat-ne-budet.html

Размещено на Allbest.ru