2.2 Анализ финансовых показателей деятельности Вологодского отделения № 8638 Северного банка Сбербанка России

Анализ является главным инструментом оценки эффективности хозяйственной деятельности банка. В современном коммерческом банке финансовый анализ представляет собой не просто элемент финансового управления, а его основу. [Основной из центральных задач финансового анализа в коммерческом банке является обобщающая оценка экономической эффективности его деятельности, которая включает в себя анализ финансовых результатов и финансового состояния банка.] 4

Основной целью деятельности Сбербанка России является привлечение денежных средств физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами.

Преобладающее место в структуре банковских ресурсов занимают привлеченные средства. Они являются основным источником финансирования активных операций банка. Объем привлеченных средств за последние годы постоянно возрастает (таблица 2.2.1)

Таблица 2.2.1

Объем привлеченных средств Вологодским отделением №8638 Сбербанка РФ в 2012-2014 годах

Статья	2012 год	2013 год	2014 год	Абсолютное изменение 2014 г. к 2013 г., тыс. руб.	Темп рос та 2014 г. к 2013 г, %
	Тыс. руб.	уд. вес, %	Тыс. руб	уд. вес, %	Тыс. руб	уд. вес, %
Привлеченные средства	5544060	100,00	7446601	100,00	9465409	100,00	2018808	127,11
1. Средства юридических лиц	988961	17,84	1547375	20,78	1568111	16,57	20736	101,34
1.1 Текущие, расчетные, бюджетные счета	842930	15, 20	905985	12,17	1268582	13,40	362597	140,02
1.2 Депозиты и прочие привлеченные средства	22604	0,41	121950	1,64	13003	0,14	-108947	10,66
1.3 Депозитные сертификаты	22742	0,41	102564	1,38	7469	0,08	-95095	7,28
1.4 Векселя, эмитированные банком, облигации	100686	1,82	416876	5,6	279057	2,95	-137819	66,94
2. Средства физических лиц	4141031	74,69	5500184	73,86	7136662	75,40	1636478	129,75
2.1 Векселя и сберегательные сертификаты	4280	0,08	9995	0,13	10640	0,11	645	106,45
2.2 Депозиты и прочие привлеченные средства	4136751	74,62	5490189	73,73	7126022	75,28	1635833	129,75
3. Кредиты, депозиты и иные привлеченные средства от Банка России	310800	5,61	0	0,00	0	0,00	0	-
4. Счета "Лоро"	16852	0,30	25696	0,35	20171	0,21	-5526	78,50
5. Кредитные ресурсы, привлеченные в системе СБ РФ	0	0,00	122100	1,64	435190	4,60	313090	356,42
6. Прочие средства	86417	1,56	251246	3,37	305275	3,23	54028	121,50

Данные таблицы показывают, что объем привлеченных средств увеличился за 2014 год на 2018808 тысяч рублей или 127,11 % и составил 9465409 тысяч рублей. Это увеличение произошло в основном за счет роста средств физических лиц на 29,75 %, средств на расчетных, текущих и бюджетных счетах юридических лиц - на 40,02%, а также кредитных ресурсов в системе Сбербанка РФ, рост которых составил 256,42%. В течение анализируемого периода особенно возросли вклады населения и хотя процент роста (29,75%) ниже, чем по другим источникам, сумма абсолютного изменения составила 1636478 тысяч рублей, что значительно больше роста по всем остальным статьям. Причиной этого является нестабильная обстановка на банковском рынке и недоверие населения коммерческим банкам, а также появление новых видов вкладов, учитывающих интересы различных слоев населения.

Изучение структуры привлеченных средств данного коммерческого банка показало, что, как и ранее, основным источником ресурсов в течение года были сбережения населения. Вклады населения за 2014 год сформировали 75,4% привлеченных ресурсов. Совокупный остаток средств на счетах физических лиц достиг уровня 7 136 662 тысяч рублей. Рост реальных доходов населения создал благоприятные условия для сохранения устойчивого притока средств на рублевые вклады граждан, в результате за 2014 год дополнительно привлечено вкладов населения в рублях 1636478 тысяч рублей.

В структуре привлеченных средств юридических лиц произошли качественные изменения: снизилась доля платных ресурсов - депозитов и эмитированных векселей с 6,77% до 2,87% от привлеченных ресурсов. Средства на текущих и расчетных счетах являются наиболее дешевым источником. Но это и самый непредсказуемый инструмент, поэтому высокая их доля в мобилизуемых средствах ослабляет ликвидность банка. Однако за анализируемый период доля этого источника увеличилась незначительно с 11,38 до 12,46%.

Снизилась доля кредитов и иных привлеченных средств от Банка России. В 2014 году данный источник не привлекался. Это может быть охарактеризовано положительно, так как диверсификация привлекаемых ресурсов укрепляет ликвидность банка, а межбанковский кредит не способствует диверсификации. Между тем увеличилась доля кредитных ресурсов, привлеченных в системе Сбербанка РФ на 2,96%.

Привлеченные средства используются по различным направлениям. Использование средств зависит от особенностей коммерческого банка и определяется ими. При этом объем размещенных средств в динамике возрастает (таблица 2.2.2).

Таблица 2.2.2

Объем размещенных средств Вологодским отделением №8638 Сбербанка РФ в 2012-2014 годах

Статья	2012 год	2013 год	2014 год	Абсолютное изменение 2014 г. к 2013 г., тыс. руб.	Темп рос та 2014 г. к 2013 г, %
	Тыс. руб.	уд. вес, %	Тыс. руб	уд. вес, %	Тыс. руб	уд. вес, %
Размещенные средства, всего	4973949	100,00	6703397	100,00	8510212	100,00	1806815	126,95
1. Ссуды юрид. лицам и физ. лицам-предпринимателям, в т. ч.	3540773	71, 19	4206494	62,75	5484453	64,45	1277959	130,38
1.1 физическим лицам-предпринимателям	246466	4,96	281016	4, 19	367123	4,31	86107	130,64
2. Ссуды физическим лицам	345980	6,96	668786	9,98	1756027	20,63	1087241	262,57
3. Вложения средств в ценные бумаги	527510	10,61	546414	8,15	618190	7,26	71776	113,14
3.1 ГЦБ	518060	10,42	433547	6,47	151114	1,78	-282433	34,86
3.1.1 ГКО/ОФЗ	379526	7,63	201281	3,00	28734	3,34	-172547	14,28
3.1.2 ОГСЗ	0	0,00	0	0,00	0	0,00	0	-
3.1.3 ОГВВЗ	8	0,00	8	0,00	0	0,00	-8	0,00
3.1.4 Еврооблигации	138527	2,79	332158	4,96	572637	6,73	240478	172,40
3.1.5 Прочие	0	0,00	0	0,00	0	0,00	0	-
3.2 Долговые обязательства субъектов РФ и местных органов власти	0	0,00	0	0,00	7842	0,09	7842	-
3.3 Корпоративные ценные бумаги и прочее участие	9449	0, 19	12966	0, 19	8978	0,11	-3989	69,24
4. Кредитные ресурсы, размещенные в системе СБ РФ	557331	11,21	1281704	19,12	651542	7,66	-630162	50,83
5. Лизинг	2354	0,05	0	0,00	0	0,00	0	-

По данным таблицы 2.2.2 видно, что прирост стоимости размещенных средств в абсолютном выражении составил 1806815 тысяч рублей. В целом, за анализируемый период данный показатель увеличился на 26,95%. Это было обусловлено в первую очередь ростом ссуд юридическим лицам и физическим лицам-предпринимателям на 1277959 тысяч рублей и с ростом ссуд физическим лицам на 1087241 тысяч рублей.

В структуре размещенных средств наиболее весомым показателем является срочная ссудная задолженность юридических лиц и физических лиц-предпринимателей. Удельный вес данного показателя в размещенных средствах банка по итогам 2014 года составил 64,45%, что выше соответствующего показателя на начало года на 1,7%. Доля ссудной задолженности населения в работающих активах увеличилась с 9,98% до 20,63%.

В целом срочная ссудная задолженность за год увеличилась на 2365200 тысяч рублей или на 48,5% и составила на 1 января 2015 года 7240480 тысяч рублей.

Несмотря на то, что основная доля выданных кредитов приходится на юридических лиц, ссудная задолженность населения растет более быстрыми темпами. Темп прироста по ссудам, выданным населению (162,6%), превышает темп прироста по ссудам, выданным юридическим лицам (30,4%). Наращивание ссудного портфеля осуществлялось не только за счет развития сотрудничества с заемщиками из числа крупных компаний, но и развития клиентской базы в целом, в том числе средних предприятий, малого бизнеса и населения. Высокие темпы прироста ссудного портфеля обеспечили выполнение контрольных ориентиров по доле кредитов клиентов в работающих активах.

Объем средств, размещенных в депозиты Северному банку, за год снизился на 630162 тысячи рублей, в результате доля внутрисистемных ресурсов в размещенных средствах снизилась с 19,12% до 7,66%.

Наблюдается уменьшение доли средств, размещенных в ценные бумаги, на 0,89% по причине погашения выпусков государственных краткострочных облигаций, облигаций федерального займа и облигаций государственного внутреннего валютного займа. Важной стадией анализа размещенных средств является оценка структуры ссудной задолженности банка.

За отчетный период отраслевая структура кредитного портфеля Вологодского отделения №8638 Сбербанка РФ не претерпела существенных изменений. Основной упор в соответствии с поставленными задачами был сделан на углубление и расширение кредитования крупнейших и крупных предприятий реального сектора экономики, поддержание отраслевой структуры кредитного портфеля в соответствии с отраслевой структурой экономики региона, как это видно по данным таблицы 2.2.3

Таблица 2.2.3

Структура ссудной задолженности Вологодского отделения №8638 Сбербанка России за 2014 год

Статья	2013 год	2014 год	Абсолютное изменение, тыс. руб.	Изменение доли, %
	Сумма, Тыс. руб	Доля, %	Сумма, Тыс. руб	Доля, %
Юридические лица, всего	4206494	86,3	5484453	75,7	1277959	-10,5
1. Промышленность	2630615	54,0	3324711	45,9	694096	-8,1
1.1 Лесная и деревообрабатывающая промышленность	958171	19,7	1234180	17,0	276009	-2,6
1.2 Стекольная промышленность	402951	8,3	622337	8,6	219386	0,3
1.3 Пищевая промышленность	277270	5,7	468068	6,5	190789	0,8
1.4 Целлюлозно-бумажная промышленность	196549	4,0	301714	4,2	105165	0,1
1.5 Электроэнергетика	174748	3,6	183119	2,5	8371	-1,1
1.6. Машиностроение	262959	5,4	254981	3,5	-7971	-1,9
1.7 Легкая промышленность	79212	1,6	188898	2,6	109686	1,0
1.8 Черная металлургия	214411	4,4	0	0,0	-214411	-4,4
1.9 Прочие отрасли промышленности	64351	1,3	71414	1,0	7063	-0,3
2. Торговля и общественное питание	1053185	21,6	1497128	20,7	443943	-0,9
3. Транспорт (всего)	17540	0,4	7153	0,1	-10387	-0,3
4. Сельское хозяйство	192722	4,0	215619	3,0	22897	-1,0
5. Прочие отрасли	312433	6,4	439843	6,1	127410	-0,3
Население	668789	13,7	1756027	24,3	1087241	10,5
ВСЕГО	4875280	100,0	7240480	100,0	2365200	Х

Основным направлением деятельности Вологодского отделения Сбербанка России является кредитование экономики региона: из всего объема остатка ссудной задолженности на долю юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица приходится 75,7%.

Приоритетными отраслями при кредитовании в течение 2014 года оставались: промышленность (45,9%), торговля и общественное питание (20,7%).

Однако в целом за год наблюдается уменьшение доли этих отраслей в общем объеме ссудной задолженности. Удельный вес промышленности за анализируемый период снизился на 8,1%, а торговли и общественного питания на 0,9%. При этом размер ссудной задолженности этих отраслей увеличился на 694096 и 443943 тысячи рублей соответственно.

Необходимо отметить о существенном уменьшении в общем остатке ссудной задолженности доля предприятий черной металлургии (на 4,4%), лесной и деревообрабатывающей промышленности (на 2,6%). Ключевым фактором снижения присутствия Вологодского отделения №8638 Сбербанка РФ в кредитовании этих отраслей явилась серьезная конкуренция со стороны крупных иногородних банков.

Тем не менее, банком проводилась активная работа по развитию операций кредитования. По результатам работы наиболее значительно увеличилась доля по клиентам легкой промышленности (на 1,0%) и пищевой промышленности (на 0,8%).

В целях увеличения объема кредитования существующих клиентов и привлечения новых предприятий Вологодским отделением №8638 активно использовался инструмент - кредитование под пониженную процентную ставку. Однако принятые меры не принесли результат в планируемом объеме по причине дальнейшего снижения конкурирующими кредитными учреждениями ставок кредитования.

Деятельность банка зависит от ряда факторов. Важнейшим из них является структура актива и пассива баланса.

Таблица 2.2.4.

Аналитическая группировка статей актива баланса Вологодского отделения № 8638 Сбербанка РФ в 2012-2014 годах

Статья	2012 год	2013 год	2014 год	Абсолютное изменение 2014 г. к 2013 г., тыс. руб.	Темп рос та 2014 г. к 2013 г, %
	Тыс. руб.	уд. вес, %	Тыс. руб	уд. вес, %	Тыс. руб	уд. вес, %
Работающие активы	4973949	83,54	6703397	84,21	8510212	83,59	1806815	126,9
1. Ссуды юрид. и физ. лицам-предприним.	3540773	59,47	4206494	52,84	5484453	53,87	1277959	130,4
2 Ссуды физическим лицам	345980	5,81	668786	8,40	1756027	17,25	1087241	262,6
3. Межбанковские кредиты и депозиты	0	0,00	0	0,00	0	0,00	0	-
4. Депозиты Банку России	0	0,00	0	0,00	0	0,00	0	-
5. Вложения средств в ценные бумаги	527510	8,86	546414	6,86	618190	6,07	71776	113,1
6. Кредитные ресурсы, размещение в системе СБ РФ	557331	9,36	1281704	16,10	651542	6,40	-630162	50,8
7. Лизинг	2354	0,04	0	0,00	0	0,00	0	-
Средства не приносящие доход	980051	16,46	1256947	15,79	1671160	16,41	414213	132,9
9. Корсчет в Банке России	73981	1,24	25702	0,32	122276	1, 20	96575	475,8
10. Средства межфилиальных расчетов	47908	0,80	67907	0,85	83577	0,82	15669	123,1
11. Касса и драг. металлы	48469	0,81	117001	1,47	179273	1,76	62272	153,2
12. Фор	398408	6,69	559010	7,02	701955	6,89	142945	125,6
13. Просроченные кредиты, депозиты в т. ч.	12328	0,21	37601	0,47	27486	0,27	-10114	73,1
13.1 юридических лиц	10031	0,17	35063	0,44	24611	0,24	-10452	70,2
13.2 предпринимателей	1255	0,02	1245	0,02	1775	0,02	530	142,6
13.3 населения	1041	0,02	1293	0,02	1100	0,01	-192	85,1
14. Имущество банков	371316	6,24	410054	5,15	509430	5,00	99376	124,2
15. Прочие	27642	0,46	39672	0,50	47163	0,46	7491	118,9
Всего активы-нетто	5954000	100,0	7960344	100,0	10181372	100,0	2221028	127,9

Величина активов - нетто за последние годы значительно возросла (таблица 2.2.4.). Это увеличение произошло в основном за счет роста работающих активов. Однако наблюдается опережающее увеличение стоимости активов, не приносящих доход над работающими. Темп роста активов, не приносящих доход, в 2014 году составил 32,9% против 26,9% работающих активов. Однако это отрицательно не сказалось на деятельности банка, так как цена процента работающих и неработающих активов разная.

В 2014 году произошло увеличение стоимости работающих активов на 1806815 тысяч рублей или 81,4% общего прироста активов. Это было обусловлено в первую очередь ростом ссуд юридических лиц и физических лиц-предпринимателей на 1277959 тысяч рублей и с ростом ссуд физическим лицам на 1087241 тысяч рублей. Однако доля работающих активов в активах-нетто снизилась за год с 84,21% до 83,59%.

Объем ресурсов, не приносящих доход, увеличился за год на 32,9%, или на 414213 тысяч рублей. В результате доля неработающих активов в балансе-нетто увеличилась по сравнению с началом 2014 года на 0,62% и составила 16,41% или 1671160 тысяч рублей.

Важно отметить, что процесс наращивания ссудного портфеля сопровождался в 2014 году некоторым улучшением структуры накопленных долгов. Проявляя профессиональный и взвешенный подход при отборе заемщиков и используя "Кредитную фабрику" при выдаче кредитов, Вологодское отделение добилось снижения доли просроченной задолженности в ссудной задолженности на 0,4% и в активе баланса на 0,1%. В абсолютном выражении данный показатель уменьшился за год на 10114 тысяч рублей.

В целях сокращения объемов отвлечения средств в кассу и на корреспондентский счет, при одновременном обеспечении необходимого уровня ликвидности в течение года ведется контроль за их использованием. Однако за анализируемый период в структуре неработающих активов доля статей корреспондентский счет, средства межфилиальных расчетов, касса и драгметаллы увеличилась с 2,64% до 3,78%.

На деятельности банка положительно сказались и изменения в составе источников (таблица 2.2.5).

Таблица 2.2.5

Аналитическая группировка статей пассива баланса Вологодского отделения № 8638 Сбербанка РФ в 2012-2014 годах

Статья	2012 год	2013 год	2014 год	Абсолютное изменение 2014 г. к 2013 г., тыс. руб.	Темп рос та 2014 г. к 2013 г, %
	Тыс. руб.	уд. вес, %	Тыс. руб	уд. вес, %	Тыс. руб	уд. вес, %
Привлеченные средства	5544060	93,11	7446601	93,55	9465409	92,97	2018808	127,11
1. Средства юр. лиц	988961	16,61	1547375	19,44	1568111	15,40	20736	101,34
2. Средства физ. лиц	4141031	69,55	5500184	69,09	7136662	70,10	1636478	129,75
3. Кредиты, депозиты и иные привлеч. ср-ва от Банка России	310800	5,22	0	0,00	0	0,00	0	-
4. Счета "ЛОРО"	16852	0,28	25696	0,32	20171	0, 20	-5526	78,50
5. Кредитные ресурсы, привлеченные в системе Сбербанка РФ	0	0,00	122100	1,53	435190	4,27	313090	356,42
6. Прочие средства	86417	1,45	251246	3,16	305275	3,00	54028	121,50
Резервы банка	65730	1,10	99450	1,25	193259	1,9	94231	194,75
7. Резерв на возможные потери по ссудам	64350	1,08	99121	1,25	193259	1,9	94138	194,97
8. Резервы под возможные потери по вложениям в ценные бумаги	856	0,01	0	0,00	0	0,00	0	-
9. Резерв на возможные потери по прочим операциям	524	0,01	329	0,00	423	0,00	94	128,49
Собственные ср-ва	344210	5,78	414293	5, 20	522282	5,13	107989	126,07
Всего пассивы-нетто	5954000	100,0	7960344	100,00	10181372	100,00	2221028	127,90

Структурно-стоимостной анализ изменений в пассивах банка за 2014 год свидетельствует о стабильном росте ресурсной базы (на 27,9%) как за счет увеличения привлеченных средств, так и за счет собственного капитала.

Прирост стоимости привлеченных средств в абсолютном выражении составляет 2018808 тысяч рублей или 90,89% общего прироста пассивов-нетто. Это увеличение произошло в основном за счет роста средств физических лиц. В течение анализируемого периода вклады населения возросли на 29,75% или 1636478 тысяч рублей. Средства юридических лиц возросли на 1,3% за счет остатков средств на расчетных, текущих и бюджетных счетах юридических лиц.

Собственные средства Вологодского отделения Сбербанка России возросли на 261% и составили 522282 тысяч рублей.

Расширение кредитования Вологодским отделением реального сектора экономии привело к тому, что резервы банка увеличились практически в 2 раза (на 94,97%), в основном, за счет роста размера резерва на возможные потери по ссудам, что является положительным в деятельности банка.

Рассматривая структуру пассива баланса, следует отметить, что, как и ранее, основным источником ресурсов в течение года были привлеченные средства. Они занимают 92,97% от общего объема источников. Однако в 2014 году произошло снижение удельного веса привлеченных средств на 0,58%.

Незначительная доля собственного капитала (5,13%) в общем итоге пассивов баланса определяется тем, то анализируемый банк является территориальным отделением Северного банка, находящимся в городе Ярославле.

Главным показателем деятельности и основным источником собственных средств банка является прибыль, которая рассчитывается как разница между доходами и расходами. Последовательное развитие и расширение сфер деятельности обеспечили Вологодскому отделению Сбербанка России довольно высокие финансовые результаты. Обеспечение весомого финансового результат было достигнуто за счет роста объема полученных доходов и строгого контролирования производимых расходов.

2.3 Основные направления кредитной политики Сбербанка России по обслуживанию физических лиц

По объёмам привлеченных ресурсов частных клиентов, Сбербанк России на сегодняшний день занимает лидирующую позицию. Банк стремится сохранить лидирующую роль на рынке банковских продуктов и услуг для физических лиц. Учитывая высокую конкуренцию на рынке розничных банковских услуг для частных клиентов, повышенные требования граждан к качеству и технологиям, банк повышает качество банковского сервиса и обеспечивает каждого клиента широким спектром банковских услуг.

Одним из основных и традиционных видов банковских операций является выдача кредита.

Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров Сбербанка России в соответствии с законодательством РФ, нормативными документами Центрального Банка России. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитно-инвестиционный комитет - постоянный рабочий орган банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно - инвестиционном комитете.

Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Сбербанк России - это лидер банковской системы Российской Федерации, основа её стабильности и надёжности. Стратегической целью банка является выход на качественно новый уровень обслуживания клиентов и сохранение позиции современного первоклассного конкурентоспособного банка Восточной Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям, как в России, так и за рубежом, путём оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности - работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством. С этой целью Сбербанк поддерживает оптимальное соотношение между следующими направлениями деятельности в области кредитования:

Кредитование физических лиц - перспективный сегмент рынка размещения ресурсов.

Кредитование, проектное финансирование и вложения в долговые ценные бумаги юридических лиц - главное направление размещения ресурсов, содействующее развитию национальной экономики, поддержке российского производителя товаров и услуг.

Инвестиции в государственные ценные бумаги, кредитование и участие в реализации государственных целевых и региональных проектов - основная форма поддержки экономических программ государства.

В отношении физических лиц Сбербанк России следует следующим приоритетам:

- Повышает доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения - равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

- Помогает клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

- Сохраняет всю линейку розничных кредитных продуктов и продолжает оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;

- Обеспечивает повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

- Усиливает работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

У Сбербанка следующие подходы к кредитованию населения:

1. Сбербанк предлагает кредиты на любые цели: потребительские кредиты (обеспеченные и необеспеченные); автокредиты; жилищные (ипотечные) кредиты; кредиты на образование; кредитные и овердрафтные банковские карты.

2. Стремясь упростить и ускорить предоставление кредита клиентам, Сбербанк внедрил новую централизованную технологию обработки кредитных заявок - "Кредитная фабрика". Благодаря ей решение о выдаче любых кредитов, кроме жилищных и ипотечных, принимается в течение всего лишь 3-х рабочих дней (вместо 11-14 дней в среднем по филиальной сети до этого).

3. Минимальное количество документов. Так, например, клиентам, получающим заработную плату или пенсию через банк, для рассмотрения вопроса о кредите будет необходим только паспорт. Эта технология уже работает в подразделениях банка на всей территории страны от Калининграда до Владивостока.

4. С начала 2012 года Сбербанк внедряет новую линейку розничных кредитных продуктов, в которой установлены индивидуальные уровни процентных ставок в зависимо,,,,, сти от того, к какому клиентскому сегменту Вы относитесь. Условия кредита формируются, исходя из истории взаимоотношений клиента с банком, кредитной истории в целом, а также целей предоставления кредита.

5. При оформлении кредитов Сбербанк предоставляет возможность получения иных дополнительных услуг, таких как приобретение через банк полисов страхования жизни и здоровья и КАСКО.

В целях повышения доступности кредитов для самых широких слоев населения в 2012 году Сбербанк дважды снизил процентные ставки по кредитам, а также принял беспрецедентное для российского рынка решение о полной отмене всех комиссий по кредитным договорам с физическими лицами.

Особое внимание при принятии решении о выдаче и условиях кредита уделяется:

· Платежеспособности клиента и поручителей, если таковые необходимы для предоставления запрашиваемого кредита.

· Качеству кредитной истории, т.е. истории взаимоотношений с банками в части предоставления и погашения кредитов. Эта информация нужна нам и другим банкам для оценки надежности клиента как заемщика.

· Степени стабильности и предсказуемости трудовой деятельности.

· Ликвидности залогового обеспечения, предоставляемого для получения кредита.

2.3.1 Политика потребительского кредитования Сбербанка России

Потребительский кредит в Сбербанке России выдается физическим лицам для удовлетворения бытовых и личных нужд: приобретения товаров, оплаты услуг. Основные программы потребительского кредитования 2014 года представлены в таблице 2.10

Таблица 2.10

Основные программы потребительского кредитования

Название программы	Валюта	Сумма	Срок	Процентная ставка
Базовые программы
Кредит без обеспечения	рубли евро доллары США	от 15000 до 1,5 млн от 300 до 38000 от 450 до 50000	3 месяца - 5 лет	17 - 25.5%, 14 - 22,5% 14 - 22,5%
Кредит под поручительство физических лиц	рубли евро доллары США	от 15000 до 3 млн от 300 до 76000 от 450 до 100000	3 месяца - 5 лет	16,5-24,5% 13,5-21,5% 13,5-21,5%
Специальные программы
Кредит под залог недвижимости	рубли евро доллары США	от 1 млн до 10 млн от 25000 до 250000 от 35000 до 355000	3 месяца - 7 лет	12,85 - 14,25% 12,05 - 13,40% 12,05 - 13,40%
Образовательный кредит	рубли	от 45000	до 11 лет	12%
Образовательный с государственным субсидированием	рубли	равна стоимости обучения	10 лет + срок обучения	5,06%

От срока договора зависит процентная ставка по базовым программам. Если срок займа 2-5 лет, то ставка возрастает на 1-1,5%. При этом работники предприятий, аккредитованных банком, получат "дисконт" к ставке в размере 1%, а получающие заработную плату на пластиковую карту Сбербанка - 3% от общей ставки. Возраст граждан для получения кредита должен составлять от 21 до 65 лет. Основным требованием к клиенту является наличие постоянного места работы. Общий трудовой стаж должен быть не менее года, а на последнем месте работы - не менее 6 месяцев.

В стандартный перечень документов для получения кредита входят:

1) заявление - анкета;

2) паспорт РФ с отметкой о регистрации;

3) документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);

4) документы, подтверждающие финансовое состояние заёмщика и его поручителей.

Расчет по кредиту осуществляется аннуитетными (равными) платежами. За несвоевременное погашение кредита начисляется неустойка - 0,5% в день от суммы просрочки.

2.3.2 Политика Сбербанка России по кредитным картам

В конце 2014 года доля Сбербанка по кредитным картам составила 25%, что на 2,4% больше, чем в начале года. В последнее время в России значительно ухудшилось качество кредитов, а задолженность населения по потребительским кредитам возросла.

Поэтому руководство Сбербанка планирует в 2015 году увеличивать свою долю на рынке кредитных карт, но также уделять повышенное внимание и качеству портфеля. В 2015 году доля банка на рынке, по мнению топ-менеджеров Сбербанка, вырастет в пределах 2% -3% процентов.

Еще недавно кредитную карту Сбербанка могли получить только участники зарплатного проекта и постоянные клиенты. Сегодня же банк предлагает широкую линейку карт для разных категорий заемщиков. Выгодные условия представлены для молодежи, пенсионеров и VIP-клиентов. Учитывая популярность кобрендинговых карт, банк разработал интересные программы совместно с мобильными операторами и авиакомпаниями. [Карты Сбербанка относятся к международным платежным системам Visa, MasterCard и American Express] Официальный сайт ОАО Сбербанка РФ: http: //www.sbrf.ru.

Условия оформления кредитной карты.

Кредитная карта Сбербанка доступна гражданам РФ в возрасте от 21 до 65 лет с регистрацией на территории России и стажем работы не менее 1 года (на последнем месте - от 6 месяцев). Заявку на кредитную карту можно подать на сайте банка или в любом отделении. Решение выносится в течение двух рабочих дней. Для получения карты необходимо личное присутствие клиента в офисе.

Участники зарплатного проекта, держатели дебетовых карт банка, вкладчики или заемщики с положительной кредитной историей могут получить кредитную карту на специальных условиях согласно одобренному предложению. Для оформления карты им достаточно обратиться в любое отделение банка с паспортом гражданина РФ. Возможна выдача неименной карты в течение 15 минут.

Каждый клиент банка имеет возможность получить специальное предложение по кредитной карте и узнать кредитный лимит у менеджеров в отделении или в банкоматах Сбербанка.

Обзор кредитных карт банка.

1. American Express Platinum

Кредитная карта American Express Platinum Сбербанка России открывает широкие возможности перед своими владельцами. Лимит по карте - до 3 000 000 рублей, обслуживание в специальных зонах "Сбербанк Премьер" с персональным менеджером, специальные предложения "American Express Selects", обслуживание круглосуточной консьерж-службой.

Кроме этого, держателям карты доступны программа "Привилегии для путешествующих", PriorityPass с посещением VIP/Бизнес залов аэропортов и страховой программой с лимитом до 1 000 000 долларов США.

Валюта счета карты - рубли РФ, срок действия - 3 года, процентная ставка - 17% -22% годовых, льготный период кредитования - до 50 дней. Стоимость обслуживания карты - 10 000-15000 рублей в год. Возможен выпуск дополнительных карт.

2. Золотые карты Visa и MasterCard

С золотыми картами Сбербанка, защищенными электронным чипом, клиентам доступен кредитный лимит до 600 000 рублей и привилегии от международных платежных систем Visa и MasterCard.

Валюта счета - рубли, срок действия карты - 3 года, льготный период кредитования - до 50 дней. Процентная ставка - 17,9% -23% годовых, стоимость ежегодного обслуживания - 0-3000 рублей. Дополнительные карты не предусмотрены.

Держатели карты имеют возможность пользоваться программой от платежной системы MasterCard "Бесценная Москва" и скидками от Visa и MasterCard. Кроме этого, владельцам карты доступен круглосуточный сервис через "Контактный центр Сбербанка России" и программа "Спасибо от Сбербанка".

3. Visa Classic или MasterCard Standard

Карты защищены электронным чипом, что повышает безопасность операций. Кредитный лимит - от 15 000 до 600 000 рублей, срок действия - 3 года, льготный период кредитования - до 50 дней. Процентная ставка - 18,9% -24% годовых, стоимость ежегодного обслуживания - от 0 до 750 рублей. Дополнительные карты не выпускаются.

Владельцы классических карт могут пользоваться привилегиями от платежных систем Visa и MasterCard и бонусной программой "Спасибо от Сбербанка".

4. Карты мгновенной выдачи

Кредитная карта Visa Classic или MasterCard Standard "Momentum" выдается за 15 минут, именная карта выпускается в течение нескольких рабочих дней. Воспользоваться услугой могут клиенты, получившие предложение с рассчитанным кредитным лимитом.

Валюта счета - рубли, срок действия - 1 год, льготный период кредитования - до 50 дней. Кредитный лимит - до 150 000 рублей. Процентная ставка - 18,9% годовых, плата за обслуживание счета отсутствует. Дополнительные карты не выпускаются.

Держателям карты доступны скидки и специальные предложения от партнеров банка и платежных систем Visa и MasterCard, а также бонусная программа "Спасибо от Сбербанка".

5. Молодежные карты

Карта категории Visa Classic и MasterCard Standard, защищенная электронным чипом, выдается гражданам РФ в возрасте от 18 до 30 лет. Для ее получения понадобится справка о стипендии и зарплате. Кредитный лимит - от 3 000 до 200 000 рублей, плата за обслуживание - 750 рублей ежегодно. Процентная ставка - 24% годовых, льготный период кредитования - до 50 дней. Срок действия карты - 3 года. Дополнительные карты не выпускаются.

Владельцам карты доступны специальные предложения от платежных систем и скидки от партнеров банка, а также бонусная программа "Спасибо от Сбербанка".

Широкий выбор программ позволяет каждому клиенту банка выбрать карту с выгодными условиями. Сбербанк отличается высоким уровнем доверия клиентов и грамотным подходом к разработке продукта. Кредитные программы учитывают потребности каждого клиента банка, поэтому свою карту здесь найдут, как пенсионеры и молодежь, так и клиенты VIP-класс.

2.3.3 Политика автокредитования Сбербанка России

Для приобретения транспортного средства предоставляется автокредит. ТС - это обобщающий термин, который включает в себя следующие виды транспортных средств, подлежащих государственной регистрации:

· Транспортные средства наземного вида - легковые и грузовые автомобили, прицепы и полуприцепы, мотоциклы и т.д.;

· Транспортные средства водного вида (суда) - яхты, катера, моторные лодки, гидроциклы и т.д.

Кредиты предоставляются на основании договора о сотрудничестве, и по представлению свидетельства официального дилера автосалона, в котором заёмщик планирует приобретать транспортное средство.

На основе платежеспособности заёмщика определяется максимальная величина автокредита, но она не может превышать цену приобретаемого транспортного средства, указанной в договоре купли-продажи или платежных документах, указанная цена может включать в себя стоимость дополнительного оборудования. Сумма кредита не включает сумму страхования.

В одном кредитном договоре допускается приобретение нескольких транспортных средств. Возврат кредита обеспечивается залогом приобретаемого транспортного средства. Если заёмщик состоит в браке, то оформляется поручительство супруга (и) заёмщика без учёта его (её) платежеспособности.

По системе "trade-in” (трейд-ин) возможно принятие в качестве собственных средств заёмщика суммы, определенной Фирмой по результатам оценки принимаемого в зачет бывшего в употреблении автомобиля заёмщика. Это даёт возможность заёмщику приобрести автомобиль с зачетом стоимости бывшего в употреблении автомобиля.

В этом случае допускается принятие положительного решения о выдаче кредита с отлагательным условием, предусматривающим оформление кредитных документов после предоставления заёмщиком договора купли-продажи или платёжных документов на приобретаемое транспортное средство. Срок действия решения банка о выдаче кредита с отлагательным условием - не более 90 календарных дней с даты его принятия.

Договор залога приобретаемого транспортного средства оформляется одновременно с оформлением кредитного договора. Заёмщик обязан зарегистрировать транспортное средство и предоставить в Банк свидетельство о регистрации транспортного средства и паспорт транспортного средства не позднее 10 рабочих дней с даты выдачи кредита. Кредитный работник снимает ксерокопии с указанных документов, ставит отметку "копия верна" за своей подписью и проставляет дату сверки с подлинником. Копии свидетельства о государственной регистрации транспортного средства и паспорта транспортного средства помещаются в кредитное дело заёмщика.

Особенностью залога водных транспортных средств является требование к заемщику на период до регистрации договора залога судна предоставить другие формы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Оформление в залог имущества на данный период не обязательно.

Транспортное средство должно быть застраховано в пользу банка от рисков утраты, угона и ущерба на сумму не менее оценочной стоимости транспортного средства. Страховой полис или договор страхования, а также трёхстороннее соглашение (между банком, страховой компанией и заёмщиком) заёмщик обязан предоставить в банк в течение 2 рабочих дней с даты регистрации транспортного средства.

Автокредит можно получить без подтверждения доходов и трудовой занятости при условии внесения первоначального взноса в размере 30% от стоимости автомобиля.

Условия автокредита:

· Сумма кредита: до 5 000 000 рублей

· Процентная ставка: от 13,5% в рублях

· Минимальный первоначальный взнос от 15%

· Срок кредита: до 5 лет

В 2014 году Сбербанк России достаточно грамотно позиционировался на рынке автокредитования: он предлагал всего две основных программы, в отличие от других банков, у которых число вариантов кредитования доходило до 16.

Первая программа - это классический автокредит. Выдаётся на приобретение любого легкового автомобиля: отечественного, импортного производства, подержанного или нового. Максимальный срок кредитования пять лет, можно было приобрести автомобиль до 5 000 000 рублей.

15% от стоимости автомобиля - это минимальный первоначальный взнос. Является обязательным страхование по КАСКО. Допускается включить сумму страховки за первый год в кредит. Так что и первоначальный взнос, и страховка по кредиту обязательны.

Ставки по автокредитам минимальны на рынке:

· 14,5% при сроке кредитования на один год,

· 15,5% - при кредитовании до трех лет,

· 16% - на срок до пяти лет.

Если заёмщик получает заработную плату на пластиковую карту Сбербанка, то ставка может быть снижена на 1% годовых. Других комиссий и сборов по автокредиту не предусмотрено.

В партнерстве с автосалонами Audi, Hyundai, Opel, Chevrolet, LIFAN, KIA, LADA, Газ, Seat, Skoda, Volkswagen, ZAZ предлагался маркетинговый ход - кредит без процентов. Суть его заключалась в том, что часть процентных платежей по кредиту компенсировалась скидкой в автосалоне.

Вторая программа - это государственная. Предусматривает субсидирование кредитования. Условия программы распространяются на производителей отечественного производства, а именно: все модели Ульяновского автозавода и ОАО "АВТОВАЗ".

Кроме того, рассматриваются заявки на приобретение:

· Chevrolet Cruze;

· Fiat Albea;

· Kia Rio;

· Reno Logan;

· Hundai Accent, Solaris;

· Volkswagen Polo.

Все вышеуказанные марки производятся на территории России.

Требования для оформления автокредита:

Возраст от 21 года до 70 лет. На момент полного погашения долга клиент не должен достигнуть 75-ти летнего возраста.

Стаж работы 5 лет - минимум 1 год на последнем месте работы. Заёмщик должен быть оформлен не менее 6 месяцев.

Условия предоставления Сбербанком:

· Срок предоставления от 3 месяцев до 5 лет.

· Первый взнос составляет 15%.

· Комиссия за выдачу средств не взимается.

· Страховка, покрывающая риск угона, утраты, ущерба.

· Приобретаемый автомобиль будет являться залогом.

· В зависимости от валюты займа будет зависеть сумма кредита и процентная ставка

· Валюта Рубль /Доллар США/ Евро

· Минимум 45000 руб. / 1400 долларов США/ 1000 евро

· Максимум 5000000 руб. / 150000 долларов США/120000 евро

· Процентная ставка 13,5 - 16 /10,5 - 13/ 10,5 - 13.

Для клиентов, являющихся участниками зарплатного проекта банка, заявка на кредит рассматривается в течение 2 часов. Решение выносится в течение 1 рабочего дня для клиентов, желающих получить кредит без подтверждения дохода, а остальные клиенты ждут решения в течение 2 рабочих дней.

2.3.4 Политика ипотечного кредитования Сбербанка России

По итогам 2014 года Сбербанк сохранил свои позиции лидера рынка ипотечного кредитования России.

ОАО "Сбербанк России" выдает кредиты на покупку жилья (готового или для долевого строительства) в многоквартирных домах, индивидуального дома, гаража, а также предоставляется возможность использовать материнский капитал.

Общие условия кредитования:

1. Срок предоставления - до 30 лет (исключение - военная ипотека: ее выдают максимум на 20 лет).

2.45 тысяч рублей - минимальная сумма кредита. Все кредиты, кроме "военного" и "материнского", выдаются в рублях, долларах США или евро.

Условия для получения максимальной суммы кредита:

документы, подтверждающие доход. Доходом считается: заработная плата по основному или дополнительному месту работы, доход от предпринимательской деятельности, частной практики, пенсия и др.

3. Минимальная процентная ставка:

в валюте - от 10,5% годовых на приобретение гаража и на строительство жилого дома, от 10% - по иным программам;

в рублях - от 11,5% годовых по ипотеке, включающей материнский капитал, а также на строительство загородного дома и от 12% - по иным предложениям.

Параметры, определяющие процентную ставку:

категория заёмщика;

величина первоначального взноса;

дата регистрации объекта недвижимости (если это происходит до регистрации ипотеки, то процентная ставка будет выше на 0,5-1 пункт).

4.15% - минимальный первоначальный взнос по ипотеке для покупки гаража и кредиту на строительство загородного дома, от 10% - по другим программам.

5. Категория заемщика. ОАО "Сбербанк России" выделяет три категории (в порядке возрастания процентных ставок): работник аккредитованного Сбербанком предприятия; клиент, получающий зарплату на счет в Сбербанке; прочие заёмщики ("Получение кредита на общих условиях).

А теперь рассмотрим все кредиты более подробно.

Специальные ипотечные программы

1. "Военная ипотека". Кредит выдается под 10,5% годовых на срок до 20 лет, первоначальный взнос - от 10% стоимости приобретаемого жилья.

2. "Ипотека + материнский капитал". Выдаётся на приобретение готового жилья или приобретение строящегося. Материнский капитал используется как первоначальный взнос или его часть. В 2014 году величина материнского капитала составляет 429 408 рублей, а в 2015 - 453 000 рублей.

Стандартные ипотечные программы:

1. "Приобретение готового жилья". Кредит выдаётся на покупку квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости. Процентная ставка составляет от 12% годовых.

2. "Приобретение строящегося жилья". Программа предназначена для заёмщиков, планирующих купить квартиру в новостройке (на первичном рынке).

3. "Строительство жилого дома". Выдаётся на индивидуальное жилищное строительство. Процентная ставка по кредиту в рублях от 12,5% до 15% годовых.

4. "Загородная недвижимость". Предоставляется на покупку или строительство дачи, садового дома или иных строений, также на завершение строительства таких объектов или на приобретение земельного участка. Процентная ставка по кредиту в рублях от 12,5% до 15% годовых.

5. "Гараж". Им может воспользоваться человек, желающий приобрести машиноместо или гараж (введенный в эксплуатацию либо строящийся). Максимальный размер кредита рассчитывается исходя из платежеспособности заёмщика или суммарной платежеспособности созаёмщиков и не должен превышать 90% стоимости объекта недвижимости.

[При предоставлении Жилищного кредита на цели приобретения или строительства (кроме индивидуального) объекта недвижимости, когда заёмщик инициирует увеличение суммы выдаваемого банком кредита в связи с возможным недофинансированием кредитуемой сделки, поскольку стоимость объекта недвижимости в указанных документах может быть отражена в размере меньшем, чем его реальная рыночная (оценочная) стоимость, подтвержденная экспертным заключением дочернего предприятия банка либо независимого эксперта, кредитный работник имеет право рассчитать максимальный размер кредита исходя из оценочной стоимости объекта недвижимости. В этом случае кредитный работник вправе принять от заёмщика/созаёмщиков в составе пакета документов проект договора купли-продажи (договора инвестирования строительства/уступки права требования, договора резервирования и других договоров) объекта недвижимости, не содержащий цену договора. При этом в заключении о возможности предоставления кредита кредитный работник фиксирует факт определения максимального размера кредита исходя из оценочной стоимости объекта недвижимости, указанной в экспертном заключении дочернего предприятия банка либо независимого эксперта] «Порядок предоставления Сбербанком России кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации" («Образовательный кредит») № 612-3-р от 16. 07.2004 г.

Жилищный кредит может предоставляться на приобретение, строительство нескольких объектов недвижимости, если они являются однородными (квартиры, гаражи) или взаимосвязанными (дом с земельным участком) и оформляются в собственность заёмщика/созаёмщиков. В таких случаях заключается один кредитный договор.

7. Кредит "Молодая семья". Регламентируется "Порядком предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов молодым семьям на приобретение, строительство объектов недвижимости" ("Молодая семья") №1207 от 26.03.2004 г. В нём определяются условия и особенности предоставления банком кредита молодым семьям на приобретение и строительство объектов недвижимости.

Кредиты "Молодая семья" предоставляются гражданам РФ от 18 лет, состоящим в браке. Один из супругов не должен достигать 30-ти лет. Также предоставляется гражданам из неполных семей с детьми, в которой мать или отец не достигли 30-ти лет. Финансовое положение молодых семей нестабильное, поэтому ОАО Сбербанк России расширил круг созаёмщиков. Ими могут стать не только супруги, но и родители. Это позволит учесть совокупную платежеспособность уже не одной, а нескольких семей.

Кредиты "Молодая семья" предоставляются в рублях и иностранной валюте на срок не более 30 лет.

Максимальный размер кредита "Молодая семья" не должен превышать:

95% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости для Молодой семьи с ребенком (детьми).

90% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости для молодой семьи без детей.

Оставшуюся часть стоимости объекта недвижимости заёмщик/созаёмщики оплачивают за счет собственных средств до получения кредита.

Исходя из оценки платежеспособности заёмщика определяется максимальная сумма кредита "Молодая семья".

[В случае, когда созаёмщиками являются только супруги, в расчет платежеспособности обоих созаёмщиков-супругов может приниматься дополнительно к доходу по основному месту работы (пенсии) один из видов доходов] «Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на цели личного потребления" (Редакция 2) №1104-2р от 05. 03.2004 г. с учетом Изменений №1104-2/4-р от 03. 11.2006г. :

· доход, полученный по другому (одному) месту работы (если срок трудового договора превышает 1 год при условии подтверждения указанного дохода и произведенных удержаний соответствующей справкой;

· доходы, полученные от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтверждённые налоговой декларацией с отметкой налогового органа.

В случае, когда созаёмщиками являются супруги и Родитель (Родители) в расчет платежеспособности каждого созаёмщика может приниматься только доход, получаемый им по одному месту работы (пенсия).

В случае, когда заёмщиком является только мать (отец) из неполной семьи в расчет платежеспособности заёмщика может приниматься дополнительно к доходу по основному месту работы (пенсии) один из видов доходов, указанный выше.

По желанию заёмщика/созаёмщиков могут быть предоставлены отсрочки:

В погашении основного долга на период строительства объекта недвижимости, но не более чем на два года. При этом срок кредитования может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки. Кредитный договор (Договор об открытии невозобновляемой кредитной линии) заключается на срок, учитывающий предоставленную отсрочку.

В погашении основного долга при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора не более чем до достижения ребёнком (детьми) возраста трёх лет. Срок действия кредитного договора может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки путём заключения дополнительного соглашения. При этом производится переоформление срочного обязательства.

2.3.5 Механизм кредитования ОАО "Сбербанком России" физических лиц

Рыночная экономика - это экономика договорных отношений между равноправными и равноответственными соучастниками. На кредитном рынке в договорные отношения вступают кредиторы и заемщики. Они заключают кредитный договор. Особенностью кредитного договора является то, что в нем отражаются принципы банковского кредитования и системы их соблюдения.

Этапы заключения кредитных договоров в ОАО Сбербанк России Вологодское отделение № 8638:

рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом;

изучение платежеспособности заемщика,

подготовка и заключение кредитного договора,

выдача кредита и кредитный мониторинг.

Для того, чтобы оформить кредит клиенту необходимо предоставить следующие документы:

· Заявление - анкета на получение кредита;

· Паспорт или документ, удостоверяющий личность;

· Паспорта поручителей;

· Справку о доходах и производимых удержаний заемщика и поручителей с последнего места работы за 6 месяцев (форма 2 - НДФЛ или в свободной форме);

· Документы по предоставляемому залогу: технический паспорт, страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость, обеспечиваемую залогом.

Сотрудником банка производится проверка предоставленных документов, определяется платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита и предлагается клиенту заполнить заявление-анкету.

Чтобы получить потребительский кредит Сбербанка России заемщик должен:

· Быть в возрасте от 21 года до 75 лет. Исключением является образовательный кредит, где заёмщик выступать несовершеннолетний гражданин в возрасте от 14 лет и потребительский кредит под поручительство физических лиц, где возраст на момент предоставления кредита - не менее 18 лет;