· Быть Гражданином Российской Федерации.

· Стаж работы должен быть не менее 6 месяцев, а общий стаж - не менее 1 года (за последние 5 лет). Стаж работы для получения жилищных кредитов - установлен не менее 6 месяцев на текущем месте работы.

Клиенты, получающие заработную плату на карточный счет, открытый в ОАО "Сбербанк России" имеют право не иметь стаж более 1 года.

· Быть прописанным или иметь временную регистрацию на территории получения кредита Сбербанка России, т.е. проживая, в городе Вологде, оформить кредит Сбербанка России можно только в любом из отделений данного региона. При сопровождении кредита банк работает с клиентом и не может разыскивать его по всей стране. Исключением является образовательный кредит Сбербанка, т. к он оформляется: - по месту регистрации учащегося или его представителей; по месту нахождения предприятия - работодателя заёмщика или любого из созаёмщиков; по месту нахождения образовательного учреждения.

· Иметь хорошую кредитную историю. Кредит имеет принцип возвратности и платности, поэтому служба финансовой безопасности банка проверяет платёжеспособность и благонадёжность каждого клиента, подавшего заявку на получение кредита. Клиентам, имеющим плохую кредитную историю банк в праве отказать в выдаче кредита.

Важным понятием в теме потребительского кредитования, выступает кредитоспособность клиента коммерческого банка. Оно выражается в способности заёмщика полностью и в срок расплачиваться по своим долговым обязательствам. Целью и задачами анализа кредитоспособности заключается в определении своевременного и в полного погашения задолженности по кредиту, степень риска банк готов взять на себя.

Кредитный отдел ОАО Сбербанка России проводит оценку кредитоспособности клиента на основе информации, позволяющей охарактеризовать способность клиента получать доход, который позволит своевременно погасить кредит, наличие у заёмщика имущества, которое при необходимости может служить залогом и т.д.

Анализ кредитоспособности включает различные источники информации: сведения, полученные от клиента, с места работы, места жительства, а также сведения из архива банка.

С 2008 года Сбербанк России ввел новую систему выдачи кредитов - "Кредитной фабрики". Этот проект позволяет ускорить обслуживание клиентов и обработку заявок. Проект показал себя с положительной стороны, благодаря ему появилась возможность пользоваться внешними источниками, в том числе клиентской базой.

До этого времени для оформлении кредита использовали ответы из "бюро кредитных историй" которые приходили по запросу через 2-4 недели.

Таким образом, клиент мог получить кредит только спустя 1,5 месяца.

Благодаря проекту "Кредитная фабрика" ответ приходит на следующий день после подачи заявки, при положительном ответе клиент может получить кредит на третий день.

Принцип действия данного процесса заключается в централизации, автоматизации и стандартизации явлений, которые происходят при рассмотрении заявки на выдачу кредита. Также "Кредитная фабрика" увеличивает эффективность и качество кредитного портфеля банка, т.к. даёт дополнительные удобства.

В течение 48 часов после обращения выносится решение о предоставление кредита. Из территориальных банков кредитные заявки направляются в единый центр и там обрабатываются, решение по ним принимается автоматически или с участием андеррайтера. IT-проект по своему масштабу и сложности является беспрецедентным. Автоматически осуществляется подтверждение предоставленных документов, установление личности и уровня получаемого дохода с использованием внешних источников. Проверяется кредитная история и платёжеспособность клиента. Ответ по принятым решениям возвращается в территориальные банки, там уже сотрудники оформляют выдачу кредита.

За семь лет работы проекта банк вышел на новый уровень кредитования. Снизились сроки рассмотрения заявок больше, чем в пять раз, повысилось качество внутренних процессов, а самое главное - снизились риски по выданным кредитам.

За прошедшие семь лет было выдано более 14,7 млн. кредитов на сумму свыше трех триллионов рублей. Благодаря этому проекту почти 70% заёмщиков получают одобрение банка, при этом сохраняется очень низкий уровень риска: по сравнению с прежней системой выдач он снизился в пять раз.

Сегодня Сбербанком выдается посредством такой технологии 25 - 27 тысяч потребительских, в том числе автокредитов в сутки. Их сумма составляет около 300 миллионов рублей. В среднем срок рассмотрения заявки занимает 31 час, заявка по автокредиту рассматривается меньше, чем 24 часа. Почти весь портфель потребительских кредитов и займов для покупки автомобиля замещён через "Кредитную фабрику" Сбербанка, работающую уже пять лет. Посредством работы "Кредитной фабрики" Сбербанком выдаются кредиты для малого бизнеса. За год работы такого предложения было обработано более 50 тысяч заявок. Уровень одобрения по ним составляет 58%. В среднем сумма кредита, что выдается, составляет 650 тысяч рублей. После вынесения банком положительного решения с клиентом заключается кредитный договор - соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства кредит заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

В кредитном договоре фиксируются: полное наименование участников, их адреса; предмет договора, сумма, срок, порядок погашения кредита, процентная ставка, размер комиссионных, обеспечение и гарантии. В целом достаточно точно определяются условия кредитования. Особое значение придается кредитным оговоркам, дающим право банку в случае задержки платежа, несоблюдения договорных условий реализовать свое право на возвращение кредита и уплаты процента за счет ресурсов и имущества как самого клиента, так и его гарантов. Специальные разделы посвящены обязанностям как клиента, так и банка. Помимо кредитного договора при необходимости может заключаться также договор о залоге.

После заключения кредитного договора производится выдача кредита в рублях, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем: зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования; зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика. Для контроля за погашением формируется кредитное досье клиента, на основании которого кредитный инспектор производит мониторинг: состояния погашения кредита; должного использования сумм кредита в соответствии с условиями кредитного договора; точности и своевременности отражения информации в кредитной базе данных. Цель мониторинга - обеспечить погашение в срок основного долга и уплату процентов по кредиту. Появление проблемного кредита, как правило, не является неожиданным. Просроченная ссудная задолженность переносится на другой счет по задолженности и банк начисляет по задолженности повышенные проценты. В планах Сбербанка России - увеличение доли потребительских кредитов в кредитном портфеле: как за счет увеличения объемов кредитования, так и путем продвижения новых продуктов, разрабатываемыми банковскими специалистами, которые стараются учитывать потребности различных возрастных и социальных групп населения.

Глава 3. Анализ кредитной политики ОАО Сбербанка РФ

3.1 Проблемы кредитной политики ОАО "Сбербанка России". Кредитный риск

Устойчивый экономический рост страны во многом определяется активным участием банковской системы в инвестиционном процессе, и, прежде всего в кредитовании реального сектора экономики. Учитывая нынешнее состояние банковской сферы России, динамичное развитие ее экономики довольно проблематично. Основные проблемы российской банковской системы - недокапитализация, высокий кредитный риск и отсутствие "длинных" пассивов. За последние два года кредитная нагрузка на россиян увеличилась почти в два раза, в то время, как доходы повысились всего на 22%. Это привело к ухудшению качества заемщиков и поэтому Сбербанк, например, в 2013 году снизил уровень одобрения заемщиков с 70% до 62%. Руководство Сбербанка считает, что эта тенденция продолжится в 2014 году и рынок потребительского кредитования ждет постепенное ухудшение.

Для ОАО "Сбербанк России" наиболее значимым видом риска является кредитный риск. Управлению им, а также контролю качества кредитного портфеля уделяется особое внимание.

Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;

усиление обеспеченности кредитов:

повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика.

Для этого Сбербанк России усиливает внимание:

к источникам погашения и их надежности;

к уровню текущей ликвидности клиента;

к уровню долговой нагрузки;

к качеству и ликвидности обеспечения;

к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;

к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;

к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

ОАО "Сбербанк России" применяет следующие основные методы управления кредитными рисками:

1) предупреждение кредитного риска путем идентификации, анализа и оценки потенциальных рисков на стадии, предшествующей проведению операций;

2) ограничение кредитного риска путем установления лимитов и/или ограничений;

3) мониторинг и контроль уровня кредитного риска;

4) формирование адекватных резервов и соответствующее структурирование сделок в целях минимизации кредитного риска.

Активный рост розничного кредитного портфеля диктует новые требования к организации работы с кредитным риском физических лиц. Основной задачей является удержание низкой доли проблемной задолженности при плановом росте объемов розничного кредитования.

Банк осуществляет непрерывный мониторинг качества розничного кредитного портфеля в разрезе подразделений и в разрезе основных кредитных продуктов. При выявлении повышенной концентрации риска в каком-либо сегменте существующие проблемы локализуются, принимаются меры по снижению уровня риска, разрабатываются рекомендации для предотвращения и снижения вероятности возникновения аналогичных проблем.

Сбербанк России проводит работу с просроченной задолженностью частных клиентов по следующим ключевым направлениям:

централизация сбора просроченной задолженности с целью повышения эффективности процесса взыскания;

использование рыночных инструментов, включая взаимодействие с коллекторскими агентствами;

автоматизация взыскания для учета всех кредитных обязательств клиентов, допустивших образование просроченной задолженности;

построение централизованной системы контроля за процессом взыскания и его эффективностью.

Ни для кого не секрет, что потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.

В чем же причина же причина данной тенденции? Причин несколько, самой важной, пожалуй, является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам. В кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. [Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы] Концепция развития Сбербанка России до 2018 года.

Таким образом, можно сказать, что перспективы развития кредитования физических лиц в России довольно неоднозначны. С одной стороны оно является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

3.2 Перспективы и стратегии кредитной политики по расширению рынка кредитования физических лиц

Не первый год розничное кредитование является главным инструментом развития банковской отрасли. 2014 год стал переломным моментом на рынке розничного кредитования. Стагнация российской экономики и дохода населения (по данным МЭР рост ВВП и реального дохода населения составит около 3%). Существенное влияние на рынок в 2015 года окажет пристальное внимание к розничному кредитованию со стороны регулирующих и надзорных органов.

Сегодня ОАО "Сбербанк России" - это крупнейшим банк на рынке кредитования физических лиц. Сбербанк предлагает физическим лицам различные кредитные программы, он имеет богатый опыт в обслуживании массового клиента и стремится удовлетворить потребности заёмщиков.

[Сбербанк России смог увеличить портфель кредитов для граждан за 2014 год на 3,2% - 97,5 млрд. рублей. Темп увеличения кредитного розничного портфеля за 2014 год составляет 31,8%. Опережающими темпами развивалось жилищное кредитование. Портфель жилищных кредитов увеличился за год на 37,4% до 1,4 трлн. руб., а его доля в структуре розничных кредитов возросла до 42,0%. За год банком выдано порядка 650 млрд. руб. жилищных кредитов] Концепция развития Сбербанка России до 2018 года.

Качество кредитного портфеля сопровождает его рост: доля просроченной задолженности в портфеле сократилась на 0,45 п. п. как за счет юридических (-0,55 п. п.), так и физических лиц (-0,11 п. п.).

ОАО "Сбербанк России" планирует нарастить кредитный портфель в 2015 году на 20%. Ожидается снижение доли потребительского кредитования.

Ипотечное кредитование - приоритет на 2015 год. ОАО "Сбербанк России" планирует нарастить ипотечный портфель на 27% в 2015 году - до 1,78 триллиона рублей. Основные инструменты роста - это строящееся жилье, молодые семьи и изменение формы продаж ипотечных кредитов. Изменение в продуктовой линейке, требования к документам и сроки принятия решений являются пересмотренными подходами в обслуживании клиентов. Банк старается сделать сотрудничество ещё более комфортным и удобным.

В связи со сложившейся ситуацией на кредитном рынке России ухудшается качество выдаваемых необеспеченных кредитов. ОАО "Сбербанк" России в 2015 году не планирует наращивать портфель потребительского кредитования. Количество качественных клиентов на рынке становится все более ограниченным на данный момент.

Сохранение занимаемых позиций и улучшение качества кредитного портфеля является основным направлением работы в 2015 году. Количество выдаваемых потребительских кредитов сократится, а разрабатываемые программы будут направлены на привлечение в банк заёмщиков с хорошей кредитной историей.

Разработана программа рефинансирования кредитов, оформленных в других банках. С её помощью ОАО "Сбербанк" России привлекает заёмщиков с хорошей кредитной историей из других банков и улучшает качество своего кредитного портфеля, а также удерживает позиции на рынке кредитования.

Программа государственного субсидирования автокредитования прекращена с 01.01.2014. Ожидать её скорейшего возрождения вряд ли стоит.

Перспективы развития автокредитования:

Автомобильный рынок перенасыщен по оценкам многих экспертов, темпы роста падают год от года. Как стимулировать продажи? В 2014 году таким стимулом было государственное субсидирование автокредитования. Как правило, от 70% до 90 % продаваемых новых автомобилей покупается в кредит.

ОАО "Сбербанк" России планирует снижение ставок по автокредитам, но не такое существенное, как по госпрограмме. Причинами стали: итоги прошедших отзывов лицензий в банковском секторе и достаточное количество вкладчиков, по оценкам рейтингового агентства Fitch, перевело свои вклады из коммерческих банков в ОАО "Сбербанк" России.

Тем самым, Сбербанк привлек достаточно ресурсов, которые надо размещать.

В период с 2012 по 2014 годы в два раза вырос российский рынок ипотечного кредитования. Доля Сбербанка составляет на рынке ипотечного кредитования 50,1%. За три года 1, 4 миллиона российских семей получили ипотеку в Сбербанке. Банком было выдано ипотечных кредитов в размере 1,7 трлн. рублей. По плану Сбербанка к началу 2015 года ипотечный кредит составил 1,78 трлн. рублей.

ОАО "Сбербанк" России финансирует строительство жилой недвижимости по 750 объектам. Остаток ссудной задолженности застройщиков этих проектов составил 160 млрд. рублей на 1 января 2014 г. В настоящее время при финансовом участии Сбербанка строится более 18 млн. кв. м.

В 2014 году запущена новая модель ипотечного кредитования, согласно которой заявки на кредит будут обрабатываться во всех отделениях банка. Также упрощена сама процедура выдачи ипотеки, сокращён список необходимых документов до минимума. Помимо расширения сети приема заявок, было увеличено и число ипотечных центров - до 250. Переход на новую модель обслуживания по оценкам специалистов банка позволил нарастить объем ипотечного портфеля до конца года на 20-30%, т.е. в абсолютном выражении до 1,7 трлн. рублей.

Методы развития ипотечного кредитования:

· Увеличение сети подачи заявок. Преимуществом стало:

заявку на ипотеку Сбербанка можно подать в любом филиале;

решение по клиенту, принятое один раз, не будет зависеть от изменяющихся условий сделки.

· Введение нового продукта "Ипотека по двум документам".

При совершении быстрой сделки по ипотеке снижается процентная ставка. Осуществив сделку по ипотеке Сбербанка в короткий срок, заёмщик получает более выгодную ставку. Применяться эта стратегия будет как для новостроек, так и для вторичного жилья.

Программа "лучшая ставка по ипотеке". Самая выгодная процентная ставка по ипотеке в Сбербанке будет у заёмщиков, у которых первоначальный взнос начинается с 50%. Выдача ипотеки планируется для покупки готового жилья. Минимальная сумма кредита для каждого региона будет своя. При определении перспектив своего развития Сбербанк России исходит, прежде всего, из анализа текущей макроэкономической ситуации, исследования внутренних и внешних возможностей по развитию финансовых операций. Банк стремится к развитию существующих конкурентных преимуществ и созданию новых точек роста своего бизнеса.

Для достижения более высоких результатов Вологодское отделение № 8638 Сбербанка России должно постоянно совершенствовать свою деятельность.

Основным серьезным препятствием в развитии кредитования населения являются кредитные риски. Они обусловлены, прежде всего, недобросовестностью заёмщиков. Очевидно, что абсолютный рост кредитных портфелей банков и рост спроса на срочные ресурсы со стороны клиентов существенно опережает качественный рост заёмщиков и число "хороших" заёмщиков.

Во избежание этого необходимо совершенствовать систему оборота субъектов кредитования. Дальнейшее применение "Кредитной фабрики" при отборе потенциальных заёмщиков и перевод всех видов кредитов на эту базу будет способствовать снижению кредитного риска.

Складывающиеся внешние условия: усиление конкурентной борьбы на внутреннем и международном финансовом рынке, углубление неопределенности перспектив дальнейшего развития мировой экономики ? формируют предпосылки для постановки перед Банком стратегической задачи по активному наращиванию темпов роста объема бизнеса и диверсификации направлений деятельности. При этом Сбербанк России видит в качестве своей основной стратегической цели сохранение инвестиционной привлекательности и вхождение в группу крупнейших банков мира по объему рыночной капитализации. Увеличение рыночной капитализации будет связано с экономическим эффектом, полученным в результате совершенствования, а при необходимости, перестройки внутренних процессов Банка, оптимизации системы корпоративного управления с учетом современных тенденций в национальной и мировой экономике.

Ещё одной важной задачей перед Банком стоит наращивание рыночной капитализации, она сохранит и упрочнит положение на российском рынке финансовых услуг. Наиболее эффективное обслуживание основных клиентских групп - это цель на новую систему работы с клиентами. Создание новых банковских продуктов, выход на новые сегменты финансового рынка является планом финансового обслуживания.

3.3 Мероприятия по улучшению кредитной политики

1) Для улучшения кредитной политики постоянно нужно проводить мониторинг, социальные опросы населения по выявлению предпочтений по качеству работы и обслуживанию клиентов ОАО "Сбербанк России", а также внедрять новые виды банковских продуктов, либо усовершенствовать существующие. Например, предложить новые условия по вкладу "Онлайн".

В настоящее время очень развита система "Сбербанк Онлайн", через нее можно открыть вклад на более выгодных условиях, чем в отделении. Предположим, что эти условия стали еще выгоднее. По данным опросов клиентов в 2014 году было выявлено, что 81 человек хотели бы использовать карту для упрощения открытия банковского депозита. Допустим, что сумма привлеченных средств клиентов составит 506 134 тысяч рублей.

Следовательно, чем больше клиентов будут пользоваться данным видом вклада, тем больше выгоды получит Банк: использование денежных средств в своих целях, расширение клиентской базы, увеличение рейтинга в отдаваемом предпочтении по отношению к другим банкам.

Характеристика вклада "Онлайн" (рублевой вклад)

Минимальная сумма первоначального взноса	3000
Размер дополнительных взносов	от 1000
Срок хранения	3, 6, 12 месяцев
Процентная ставка	6,00-8,00% годовых

минимальная сумма дополнительного взноса не менее 1000. Вклад является пополняемым.

выплата процентов и возврат вклада осуществляется по окончанию срока вклада на счет банковской карты, с которой был размещен вклад;

пролонгация не предусмотрена;

вклад открыть можно только в банкоматах Сбербанка России, расположенных на территории РФ;

закрыть досрочно вклад можно в офисе банка или через систему Сбербанк-онлайн;

открыть вклад может только резидент РФ;

в пользу третьих лиц открытие вклада не предусмотрено.

При досрочном расторжении договора вклада проценты по вкладу выплачиваются из расчёта ставки по вкладу "до востребования" в рублях РФ, действующей в банке на дату расторжения договора, со дня, следующего за днём зачисления суммы вклада на счёт вклада по день расторжения договора.

На момент окончания срока размещения вклада, если указанный счёт вкладчика закрыт, то договор вклада продлевается на условиях вклада "до востребования" в соответствующей валюте и возврат вклада плюс начисленные проценты, осуществляется наличным путём (через кассу), либо безналичным путём (на счёт, открытый в банке и указанный вкладчиком).

Расчет эффективности вклада "Онлайн" Таблица 1

Наименование	Сумма, тыс. рублей
Сумма привлеченных средств	506 134
Расходы банка (выплата 8 % годовых)	40 490
Текущие расходы	6 059
Доходы от привлеченных средств (21 % годовых)	106 288

Ээ = Д - Р

Где,

Ээ - экономический эффект;

Д - доход;

Р - расход.

1) Р = 506 134/8 * 100 = 40 490 тыс. рублей.

2) Д = 506 134 * 0,21 = 106 288 тыс. рублей.

3) Р = 40 490 + 6 059 = 46 549 тыс. рублей.

4) Ээ = 106 288 - 46 549 = 59 739 тыс. рублей.

Э = Ээ / Р * 100 %

Где,

Э - эффективность

1) Э = 59 739/46 549 * 100 = 128 %

Расчёты показывают, что это выгодные условия по вкладу и они являются экономически эффективными, это доказывает расчёт эффективности, который составил 128%.

Многие банки уже перешли на автоматизированную систему работ, что влечёт за собой сокращение персонала, а также затрат таких как заработная плата, оборудование рабочего места. Автоматизация банковской деятельности позволит банку стать современным кредитным учреждением, где высокие технологии работают на повышенное качество обслуживания клиентов.

Эффективность внедрения такого вида вклада можно обосновать тем, что в настоящее время банки стремятся к автоматизации своей работы, продолжают появляться филиалы, в которых не используется человеческий труд, и вся работа выполняется автоматизировано, с помощью машин (банкоматов, терминалов).

2) Следующим мероприятием, которое улучшит кредитную политику Банка может стать факторинг.

Факторинг - это операция, связанная с уступкой поставщиком фактору, подлежащих оплате плательщиком (потребителем) долговых требований и передачей банку права получения платежа по ним. К долговым требованиям относятся платежные документы за товары, работы и услуги, а так же другие долговые обязательства.

Осуществление факторинговых операций ОАО "Сбербанком России" подразумевает под собой уровень риска. Для его снижения механизм оказания услуг может состоять из ряда этапов.

На первом этапе подразумевается тщательно изучить финансовое состояние потенциального клиента, структуру и длительность его дебиторской задолженности.

На втором этапе подразумевается произвести оценку отрасли деятельности предприятия, вида выпускаемой продукции и возможность ее реализации.

На третьем этапе проводится анализ основных покупателей продукции данного предприятия, и их платежеспособность.

На четвертый этапе проводятся мероприятия по расчету и определению тарифов за оказание услуг факторинга.

На пятом этапе при соблюдении условий заключается договор об оказании услуг факторинга.

Разработанный комплекс услуг факторинга может состоять из следующих программ, например:

1) Финансирование. Эта программа предусматривает выплату клиенту в размере до 90% от суммы поставки, и банк может обеспечить финансирование всех непросроченных поставок с отсрочкой платежа до 90 дней. Финансирование поставки осуществляется в адрес дебиторов, находящихся в любой точке России. Отличительной чертой данной факторинговой услуги является её оперативность, гибкость, а так же минимальный пакет предоставляемых документов. Благодаря услугам факторинга клиенту предоставляется возможность после заключения договора перевести в течение одних суток свою дебиторскую задолженность в деньги.

2) Учет дебиторской задолженности. Благодаря этой услуге ОАО "Сбербанк России" обеспечит удобный режим предоставления информации о состоянии дебиторской задолженности предприятия, уступленной кредитному учреждению. С этой целью можно разработать определённое программное обеспечение, которое позволит предприятию отследить все операции по факторингу и сформировать необходимые отчеты.

3) Управление дебиторской задолженностью. Для управления дебиторской задолженностью клиента возможно проведение мероприятий по направлению: начальная проверка и последующий мониторинг благонадежности и платёжеспособности дебиторов; установление лимита финансирования по дебиторам; обеспечение своевременного и полного поступления денежных средств от дебиторов; работа с проблемной и просроченной задолженностью.

4) Дополнительная отсрочка. Эта программа позволяет предприятию пользоваться денежными средствами даже в том случае, если покупатель не оплатил поставку в назначенный по договору срок. Погасить задолженность перед Банком придётся только после истечении дополнительной отсрочки, а размер дополнительных комиссий будет взиматься для каждого клиента индивидуально, на основании проведенного анализа его финансового состояния и сферы деятельности.

5) Факторинг без права регресса. При таком факторинговом обслуживании клиент банка может получить до 90% денежных средств с момента отгрузки товара в течение суток. Эти данные средства не нужно будет возвращать, это даёт клиенту Банка забыть о проблемах с оборотными средствами и риске неоплаты от дебитора, а больше сконцентрировать внимание на продажах и получить преимущество перед конкурентами.

Из проведённых исследований маркетингового отдела, было выявлено, что 46 предприятий хотели бы заключить договор факторинга с ОАО "Сбербанк России" на среднюю сумму сделки равной 500 тыс. рублей. Следовательно, в дальнейшем развитии услуги количество предприятий будет возрастать.

В таблице 2 представлен расчет экономической эффективности от применения ОАО "Сбербанком России" операций факторинга.

Допустим банк заключил 46 договоров на факторинговое обслуживание и размер его дохода составил 690 тыс. рублей. При увеличении клиентской базы доход банка соответственно увеличится.

Таблица 2. Расчет экономического эффекта от использования операций факторинга ОАО "Сбербанком России"

1	Количество заключенных договоров факторинга	46
2	Средняя сумма сделки, тыс. руб.	500
3	Размер банковской комиссии, % от суммы сделки	3
4	Доход банка от операций факторинга, тыс. руб. (стр.1*стр.2* стр.3)	690

Такой вид операций может успешно продвигаться по средствам личных продаж. На корпоративном рынке это является наиболее успешным методом донесения полной информации до клиента.

Смысл заключается в том, что работником банка производится опрос с целью выявления потребностей клиента и желаний об использовании предлагаемых банком факторинговых услуг.

Факторинг даёт предприятию возможность запланировать свои денежные потоки, увеличить ликвидность и оборачиваемость дебиторской задолженности, застраховать риски, которые могут возникнуть при отсрочке платежа. Предприятие получает возможность не изымать денежные средства из оборота, это сказывается и на других результатах его деятельности.

В конечном итоге это позволяет поставщикам поддерживать хорошие отношения с покупателями, осваивать новые рынки и увеличить объемы продаж, что и обуславливает эффективность применения операций факторинга.

3) Оценка предложенных методов продвижения банковских продуктов с помощью рекламных ресурсов.

Таблица 3

Рекламный ресурс	Содержание	Стоимость	Количество	Расчет затрат, в рублях
Реклама на телевидении	упоминание о вкладе в программе "прогноз погоды"	400	9 раз в день	9*400=3600
	бегущая строка (20 слов) о появлении нового вида вклада	20руб/сл.	2 раза в день	(20*20) *2*30=24000
Газеты и журналы	информация о появлении нового вклада	20руб/сл.	1 месяц	20*20=400
Реклама на радио "DFM"	напоминание появления нового вида вклада ведущими утреннего шоу "Русские перцы"	300	1 раз в день	1*300*30=9000
Размещение рекламы на баннерах и перетяжках	информация о новом вкладе	15 000	1 месяц	15 000
Всего затрат	-	-	-	52 000

Проведём анализ затрат банка на рекламу вклада, которые он понесёт продвигая свои услуги и продукты. Допустим, что реклама вклада проходила в течение 2 месяцев.

Затраты на рекламу составили: 52 * 2 = 104 тыс. рублей.

Эту рекламу в течении 2 месяцев прослушало и посмотрело 246 тыс. человек, основываясь на предоставленных данных маркетинговых исследований, можно сделать вывод о том, что за год данным вкладом собираются воспользоваться 81 человек, а сумма вклада составляет в среднем 15 тыс. рублей.

Доход от проведенной рекламной компании составит 81 * 15 * 21% = 255, 15 тыс. рублей

Расчёт экономического эффекта по формулам, используемых ранее:

Ээ=255, 15 - 104 = 151, 15

Э=151, 15/ 104 * 100= 145 %

Вывод: после проведения двухмесячной рекламной компании количество открываемых депозитов увеличится, что показывает величина эффективности равная 145%. Расчёт эффективности от проведения рекламной компании принесет банку прибыль в размере 151, 15 тыс. рублей.

4) Предоставление автокредита под низкую процентную ставку.

Кредит предоставляется гражданам России под 14 % годовых для покупки автотранспортного средства. Кредит может быть выдан в рублях, на основе договора об открытии кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке. Лимит кредитования определяется банком исходя из платежеспособности клиента. Допустим, клиент решил взять автокредит на 5 лет, банк дал ему положительный ответ. Следовательно, можно рассчитать сумму дополнительных доходов банка, используя формулу наращения сложными процентами, тогда

S = 500 тыс. руб. * (1 + 0,14) 5,где

500 тыс. руб. - средняя сумма кредита;

14% - процентная ставка;

5 - средний срок кредита.

S = 500 * 2,2 = 1,100 тыс. руб.

Предположим, что данным кредитом воспользуется 130 человек, тогда прибыль банка составит:

1,100* 130 = 143 000 тыс. р.

Но кроме дополнительного дохода необходимо учитывать и расходы на создание данного кредитного продукта (в среднем за 5 лет):

1. Расходы на рекламу (500 тыс. р.)

2. Повышение заработной платы (200 тыс. р.)

3. Расходы на программное обеспечение (50 тыс. р.)

4. Неучтенные расходы (50 тыс. р.)

Тогда,

Абсолютный дополнительных экономических эффект = доходов - расходов =143000 тыс. руб. - 800 тыс. руб. = 142 200 тыс. р.

Норма прибыли равна отношению суммы дополнительных доходов к сумме расходов и составляет 177,5 %.

Таким образом, при правильном исполнении, возможно повысить количественную и качественную характеристику кредитного отдела, увеличить объемы кредитов, это будет способствовать погашению кредитов в срок, обеспечить информацией о кредитах большую часть населения. Все это должно привести к конечной цели - к повышению эффективности кредитования, а это, в свою очередь, приведет к росту прибыли банка.

Все предложенные мероприятия реалистичны и экономически эффективны, которые могут быть использованы в отделении ОАО "Сбербанк России".

Проделанная работа дает возможность понять, что выбранная тема является актуальной, так как изучение рынка банковских продуктов и услуг позволяет банкам выбрать более перспективные направления в развитии услуг и продавать те, которые востребованы на рынке.

Заключение

Кредитование - одно из приоритетных направлений деятельности банков. В современной экономике роль кредита настолько важна, что с этим трудно не согласиться. Банковская система является неотъемлемой частью современной экономики.

Исследование проблем формирования кредитной политики коммерческого банка связано с серьёзным влиянием на устойчивость функционирования и результат деятельности банка. Неусовершенствованная кредитная политика или ее отсутствие приведёт кредитную организацию к серьезным финансовым потерям и банкротству. Эффективная кредитная политика повышает качество активов, их доходность и обеспечение и приводит в итоге к положительному финансовому результату.

Объектом исследования дипломной работы является Вологодское отделение Сбербанка РФ. Центральный аппарат Вологодского отделения располагается по адресу: г. Вологда, ул. Предтеченская, 33.

Вологодское отделение является филиалом ОАО Сбербанка России. Основной целью деятельности банка является привлечение денежных средств физических и юридических лиц. Осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами.

Вологодское отделение Сбербанка России является крупнейшим кредитным учреждением на территории Вологодской области, банком привлечено 1,57 млрд. рублей средств юридических лиц, банк обслуживает более 18 тыс. счетов юридических лиц и предпринимателей, и представлен 211 подразделениями на территории всех муниципальных районов области.

Развиваясь с каждым годом, Вологодское отделение № 8638 Сбербанка России достигло высоких результатов. За анализируемый период вклады населения увеличились на 29,75% или 1636478 тысяч рублей. Причиной этого является стабильная обстановка на рынке банковских услуг, недоверие населения к коммерческим банкам, увеличении доходов населения, а также появление новых видов вкладов, учитывающих интересы различных слоев населения. Вклады населения за 2014 год сформировали 75,4% привлеченных ресурсов. Средства на счетах юридических лиц увеличились на 40,02%.

Последовательное развитие и расширение сфер деятельности обеспечили Вологодскому отделению Сбербанка РФ довольно высокие финансовые результаты. Обеспечение весомого финансового результата было достигнуто за счет роста объема полученных доходов на 24,68% и строгого контролирования производимых расходов, которые возросли на 17,21%. В результате размер чистой прибыли за анализируемый период увеличился на 58,3% или 120594 тысячи рублей.

Отраслевая структура кредитного портфеля Вологодского отделения №8638 Сбербанка России не претерпела существенных изменений. Основной упор в соответствии с поставленными задачами был сделан на углубление и расширение кредитования крупнейших и крупных предприятий реального сектора экономики, поддержание отраслевой структуры кредитного портфеля в соответствии с отраслевой структурой экономики региона.

Однако, основным направлением деятельности Вологодского отделения Сбербанка России является кредитование экономики региона: из всего объема остатка ссудной задолженности на долю юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица приходится 75,7%. В абсолютном выражении данный показатель за 2014 год увеличился на 1277,95 млн. рублей.

Рыночные позиции Вологодского отделения Сбербанка России на рынке кредитования населения в 2014 году также остались неизменными, при этом доля банка составила 62% при значительном росте ссудной задолженности физических лиц (на 162,6%).

Вместе с тем отличительной чертой 2014 года явились опережающие темпы расширения долгосрочного кредитования по сравнению с наращиванием среднесрочной ссудной задолженности. Величина кредитов на срок свыше 3 лет увеличилась практически в 3 раза, а именно на 1328729 тысяч рублей.

Основная доля выданных кредитов населению приходится на традиционные виды: на неотложные нужды и приобретение (строительство и реконструкцию) объектов недвижимости. Такая ситуация объясняется тем, что кредит на неотложные нужды считается наиболее доступным.

На основании проведенного анализа для достижения более высоких результатов деятельности Вологодского отделения №8638 Сбербанка России определены основные направления кредитной политики на 2015 год:

1) сохранение позиций на рынке кредитования;

2) улучшение качества кредитного портфеля;

3) расширение ипотечного кредитования.

Консервативный подход кредитования на данный момент в лучшую сторону изменил качество портфеля Сбербанка (4,5% просрочки по рынку и 2,1% в портфеле ОАО "Сбербанка России"). В абсолютном выражении объем просроченной задолженности растёт вместе с увеличением портфеля, но в относительном выражении он снижается за счет эффективной селекции качественных заёмщиков. Программа "Кредитная фабрика" научила при достаточно хорошей селекции держать высокий уровень одобрения кредитных заявок. Уровень одобрения по кредитам в Сбербанке выше среднего на рынке. Процент одобренных заявок по потребительскому кредитованию в зависимости от категории заёмщика составляет от 60 до 70%, по ипотеке - от 75 до 80% и по автокредитованию порядка 70%. Можно сделать вывод, что оперативное реагирование на изменения на рынке и своевременная реакция на внедрение новинок в области технологий и схем кредитования помогут Сбербанку России сохранить достигнутые позиции и расширить свой рынок кредитов.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон РФ от 29.05.1992 N 2872-1 (ред. от 26.07.2006)"О залоге".

2. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007)"О кредитных историях" (принят ГД ФС РФ 22.12.2004).

3. Аниховский А.Л. Деньги и кредит. Кредитный рейтинг: основные элементы и классификация - 2010. - №3. - С.30-34.

4. Арсанукаева А.С. Финансовый менеджмент. Кредитный мониторинг как система управления кредитном риском - 2009. - №1. - С.85-90.

5. Банки и банковское дело. / Под ред.И.Т. Балабанова. - СПБ.: Питер, 2003. - 256с.

6. Банковское дело: Колесников В.И. Учебник. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 464 с

7. БатраковаЛ.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. Издательство: Логос, 2011 г.366 страниц

8. Богданов С.И. Что ждет потребительское кредитование в России? // Национальный банковский журнал. - 2011. - 2. - С.43 - 48.

9. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. - 2012. - № 1. - С.3-5.

10. Ермасова Н.Б. Управление кредитными рисками в банковской сфере // Финансы и кредит. - 2011. - № 4. - С.41 - 45.

11. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. - М.: Омега-Л, 2010.

12. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. М.: Приор, 2009. - 452 с.

13. Жоваников В.Н. Менеджмент кредитных рисков: теоретические аспекты и практические решения // Финансы и кредит. - 2013. - № 03, 10.

14. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2010.

15. Иванов В.В., Малютина О.Н. Методика анализа обеспечения при совершении операций кредитования // Финансы и кредит. - 2010. - № 5. - С.10-17.

16. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском: Учеб. Пособие. - М.: Новое знание, 2011.

17. Концепция развития Сбербанка России до 2018 года

18. Ли О.В. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт) // Деньги и кредит. - 2010. - № 4. - С.21.

19. Лисянский И.Л. Залог как фактор снижения кредитного риска // Финансы и кредит. - 2013. - № 21. - С.42-46.

20. Лаврушин О.И. Банковское дело. Экспресс-курс: Учеб. Пособие 2010. - 544 с

21. Лаврушин О.И. Банковские риски учебное пособие. М.: Норма, 2010. - 232 с.

22. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебник 7-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2011. - 560 с.

23. Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков // Деньги и кредит. - 2011. - № 10. - С.21-24.

24. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка // М.: ИКЦ "ДИС", 2011. - 464 с.

25. Петрова В.И. Финансы и статистика. Комплексный анализ финансовой деятельности банка. М.: Норма, 2012. - 560 с.

26. "Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на цели личного потребления" (Редакция 2) №1104-2р от 05.03.2004 г. с учетом Изменений №1104-2/4-р от 03.11.2006г.

27. "Порядок предоставления Сбербанком России кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации" ("Образовательный кредит") № 612-3-р от 16.07.2004 г

28. "Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами" № 229-3р от "30" мая 2003 г. (Редакция 3) с учетом изменений № 229-3/6-р от 29.09.06 г.

29. Прохно Ю.П. Проблемы оценки кредитоспособности заемщиков // Финансы и кредит. - 2009. - № 5. - С.47-51.

30. Сауляк О.П. Залог как способ обеспечения исполнения кредитных обязательств в банковской практике // Финансы и кредит. - 2012. - № 6. - С.6-15.

31. Словарь банковских терминов. - М.: Акалис, 2012.

32. Стоянова Е.С. Финансовый менеджмент: Учебное пособие - М.: Перспектива, 2013.

33. Тавасиев А.М., Эриашвили Н. Д.,., Москвин В.А. Банковское дело: учебное пособие. Издательство: Юнити-Дана, 2012 г.287 страниц

34. Халевинская Е.Д. Банковские кредиты // Аудит и финансовый анализ. - 2011. - № 4. - С.30-42.

35. Хандруев А.А. Управление рисками банков: научно-практический аспект // Деньги и кредит. - 2010. - № 6. - С.41-44.

36. Чичевицкая Г.О. Кредит в трансформирующейся системе современных денег // Финансы и кредит. - 2010. - № 19. - С.18-22.

37. Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков // Банковское дело. - 2010. - № 4. - С.26 - 33.

38. Официальный сайт ОАО Сбербанка РФ: http://www.sbrf.ru

39. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/ Под. ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. - М.: Юрайт-М, 2011г.

40. Финансы: Учебник/ Под ред.А.Г. Грязновой, Е.В. Маркиной. - М.: Финансы и статистика, 2010.

Размещено на Allbest.ru