Стратегическое и тактическое планирование развития банка на примере АО "Цеснабанк"

-Максимальная сумма вклада может быть превышена на сумму капитализации вознаграждения, в случае если выплата вознаграждения производится на сберегательный счет и присоединяется к сумме вклада;

-Решение о размещении вклада на сумму 2 млн. ЕВРО и выше утверждается уполномоченным органом;

-Частичное снятие денег по вкладу предусмотрено в пределах суммы неснижаемого остатка не более одного раза в месяц;

-Неснижаемый остаток по вкладу является минимальной суммой вклада;

Условия расторжения:

-При расторжении договора до одного месяца хранения - выплата вознаграждения не производится;

-при расторжении договора от одного до трех месяцев хранения - выплата вознаграждения по ставке “до востребоввания”;

-при расторжении договора от трех месяцев хранения вклада и выше - выплата вознаграждения производится по ставке, установленной для срока, предшествующего фактическому сроку хранения вклада, действующей на дату расторжения настоящего Договора;

-Пролонгация допускается на условиях согласно договора вклада.

Условия срочного вклада «Престиж ПЛЮС»:

-Срок вклада 3,6, 9, 12, 15, 18-23, 24-35, 36 месяцев;

-Валюта вклада - тенге, доллар США;

-Ставка вознаграждения является фиксированной на период 12 месяцев;

-Дополнительные взносы разрешены;

-Неснижаемый остаток по вкладу является минимально суммой вклада;

-Максимальная сумма вклада не должна превышать 2 млрд. тенге \ 13 млн. долларов США с учетом дополнительных взносов;

-Частичное снятие денег по вкладу предусмотрено в пределах суммы неснижаемого остатка;

Условия расторжения:

-при расторжении договора до одного месяца хранения - выплата вознаграждения не производится;

-при расторжении договора от одного месяца хранения и выше - выплата вознаграждения по ставке “До востребования”.

Таблица 2.8 Условия срочного вклада «Цесна-Краткосрочный»:

Срок хранения депозита:	От 3-х дней до 1-го месяца
Валюта депозита:	Тенге, доллары США
Минимальная сумма депозита:	В тенге -- от 25 млн. тенге. В долларах США -- от 200 000 USD
Ставка вознаграждения*:	Устанавливается на момент заключения договора банковского вклада. Является фиксированной и не меняется в период действия договора
Выплата вознаграждения:	В конце срока одновременно с суммой депозита
Дополнительные взносы:	Не разрешены
Частичное снятие денег:	Не предусмотрено
Пролонгация:	Производится на тех же условиях, за исключением процентной ставки, которая устанавливается на момент пролонгации
Условия досрочного расторжения:	До 3 (трех) дней хранения -- выплата вознаграждения не производится От 3 (трех) дней хранения и выше -- выплата вознаграждения производится по ставке «до востребования»

Рассмотрим рост депозитной базы юридических и физических лиц в АО «Цеснабанк» в банковской сфере Казахстана.

Таблица 2.9 Анализ депозитных вкладов юридических лиц.

№	Вклады юр.лиц млрд. тенге	01.12.13	01.12.14	Изм-е, %
1	Казкоммерцбанк	1100	1126	14,2
2	Народный банк	877	814	-8,1
3	Цеснабанк	417	700	47,7
4	Сбербанк	449	584	23,3
5	Банк ЦентрКредит	455	410	-7,7
6	АТФ Банк	353	389	17,8

Проведя анализ депозитной базы юридических лиц, можно сделать вывод что в 2014 году произошел рост на 47,7%. По состоянию на 01.12.2014 г. Банк занял 3-е место по темпу роста депозитов населения среди первой десятки БВУ по размеру активов.

Таблица 2.10 Анализ депозитных вкладов физических лиц.

№	Вклады физ.лиц млрд. тенге	01.12.13	01.12.14	Изм-е, %
1	БТА	290	299	2,2
2	АТФ	221	240	5,2
3	Сбербанк	207	306	37,0
4	Цеснабанк	202	259	20,8
5	Жилстройсбербанк	184	239	22,8
6	Евразийский Банк	130	168	20,5

Цеснабанк демонстрирует высокие темпы роста депозитов населения и предприятий. В отчетном периоде рост произошел на 20,8%.

Рост депозитной базы обусловлен: расширением региональной сети, укреплением доверия вкладчиков и повышение рейтинга международным рейтинговым агентством Standard & Poor's.

Таблица 2.11 Структура вкладов населения АО «Цеснабанк» за 2014 год.

Виды вкладов	Уд.вес, %
Вклады в тенге, в том числе: -срочные -до востребования	82,2 48,6 33,6
Вклады в долларах США, в том числе: -срочные -до востребования	7,2 0,8 6,4
Вклады в валюте ЕВРО, в том числе: -срочные -до востребования	10,6 3,4 7,2
Итого:	100,0

Как видно из таблицы 2.11 удельный вес вкладов «до востребования» в национальной валюте (с неограниченным сроком хранения и с процентной ставкой 0,3%) достигает 33,6% по АО «Цеснабанк».

Сопоставление динамики объемов вкладов и доходов населения в национальной валюте свидетельствуют о том, что рост депозитов является результатом увеличения не доходов населения, а доли накопления в них и перераспределения этих накоплений из одних форм в другие, а именно, из покупки наличной валюты и валютных вкладов в депозиты национальной валюты. Кроме того, клиентами банков в основном становится наиболее обеспеченная часть общества, доходы которой в последние годы только растут.

В целом за год население разместило во вклады 909 тыс. долл. США. На отчетную дату доля вкладов в иностранной валюте в общем, остатке вкладов населения составляет 24,3%, что выше целевого ориентира на 1,3% пункта.

Как показал приведенный анализ, приток денежных средств во вклады был обеспечен как за счет сложившейся клиентской базы, так и за счет привлечения новых клиентов.

В мировой банковской практике широкое развитие получают недепозитные источники привлечения ресурсов. К наиболее распространенным формам такого привлечения средств в «Цеснабанке» относятся:

1) получение займов на межбанковском рынке;

2) соглашение о продаже ценных бумаг с обратным выкупом (или операция "репо");

3) учет векселей и получение ссуд у центральных банков;

4) продажа банковских акцептов;

5) выпуск коммерческих бумаг;

6) получение займов на рынке евродолларов;

7) выпуск капитальных нот и облигаций.

Основной целью этих операций является улучшение ликвидной позиции банка.

Операции с ценными бумагами - это юридически оформленная и законченная последовательность действий на фондовом рынке, объектом которых являются ценные бумаги и денежные средства.

В отделе по работе с ценными бумагами проводятся следующие операции: открытие и ведение счета «депо» для хранения и учета прав собственности на ценные бумаги, прием ценных бумаг на хранение, поставка ценных бумаг, отражение корпоративных действий эмитентов, предоставление клиентам информации от эмитента, проверка сертификатов ценных бумаг на подлинность, выплата дивидендов, процентов и иных доходов по ценным бумагам, перерегистрация ценных бумаг в реестрах акционеров, получение из реестров выписок с лицевых счетов акционеров.

2.2 Организация процесса корпоративного кредитования в АО «Цеснабанк»

АО «Цеснабанк» успешно развивает освоение рынка продаж розничных продуктов в части реализации программ розничного кредитования.. При кредитовании АО «Цеснабанк» особое внимание уделает установлению партнерских, долгосрочных взаимовыгодных отношений с каждым клиентом.

Кредитные продукты АО «Цеснабанк» позволят вашей компании:

Кредитование корпоративных клиентов.

При кредитовании АО «Цеснабанк» особое внимание уделяет установлению партнерских, долгосрочных взаимовыгодных отношений с каждым Клиентом.

Кредитные продукты АО «Цеснабанк» позволят Вашей Компании:

* пополнить оборотный капитал;

* приобрести основные средства;

* модернизировать производство;

* открыть новое направление бизнеса в дополнение к существующему и т.д.

Цели кредитования:

* приобретение основных средств;

* инвестиции;

* пополнение оборотных средств;

* рефинансирование ссудной задолженности.

Валюта кредита:

* тенге;

* доллар США;

* евро*.

Сроки кредитования:

* на приобретение основных средств - до 60 месяцев;

* на пополнение оборотных средств - до 36 месяцев.

Льготный период

* на приобретение основных средств - до 24 месяцев;

* на пополнение оборотных средств - до12 месяцев.

График погашения:

* ежемесячный;

* в конце срока;

* индивидуальный график с учетом сезонности бизнеса.

Принятие решения о предоставлении кредита потенциальному Заемщику основывается на анализе:

* финансового состояния;

* перспективности бизнеса;

* деловой репутации;

* ликвидности предлагаемого обеспечения.

Цеснабанк предлагает вам следующие программы:

* На приобретение недвижимого имущества (Ипотечное кредитование)

* На потребительские цели (с залоговым обеспечением)

* На покупку автотранспорта (Автокредитование)

* На потребительские цели. Экспресс-кредитование (без залогового обеспечения)

* Программы рефинансирования кредитов из других БВУ

Программа кредитования физических лиц на приобретение недвижимого имущества.

Преимущества:

1) Возможность получения кредита без первоначального взноса.

2) Возможность досрочного погашения кредита без штрафов.

3) Простота и удобство оформления кредита.

Условия кредитования:

-Валюта займа Тенге, доллары США

-Целевая группа Физические лица -- граждане РК от 22-х лет

-Сумма займа минимальная - 500 000 тенге или эквивалент в валюте

максимальная - до 100% от стоимости приобретаемой недвижимости (при предоставлении дополнительного залога в виде недвижимого имущества)

-Минимальный первоначальный взнос 30% от стоимости приобретаемой недвижимости (возможно приобретение недвижимости без первоначального взноса при условии предоставления дополнительного залога в виде недвижимого имущества)

-Срок займа до 15 лет

-Ставка вознаграждения от 18% годовых**

-Обеспечение в качестве залогового обеспечения может выступать приобретаемая и имеющая в собственности недвижимость, введенная в эксплуатацию.

Комиссия за организацию займа 1, 5% от суммы займа. Оплачивается только после принятия положительного решения о выдаче кредита.

Страхование Ежегодное страхование имущества как предмета залога.

Кредитная линия «Внимание, деньги!»

Преимущества:

* Возможность досрочного погашения без уплаты штрафов.

* Возможность получения займов, в рамках открытой кредитной линии, в течение 1 дня.

* Простота и удобство оформления кредита.

* Минимальный пакет документов.

Условия кредитования:

-Валюта займа Тенге, Доллары США

-Целевая группа Физические лица от 18 лет

-Сумма займа минимальная - 200 000 тенге или эквивалент в валюте

максимальная - до 70% от стоимости недвижимости

-Срок кредитной линии до 15 лет

-Срок займа до 10 лет

-Ставка вознаграждения от 20% годовых

-В качестве залогового обеспечения может выступать недвижимость в виде:

1) жилых и нежилых помещений

2) земельных участков

«Автокредит» Новое Авто

Комиссия за организацию займа 1, 5% от суммы займа. Оплачивается только после принятия положительного решения о выдаче кредита за счет собственных средств Заемщика или из средств займа. Ежегодное страхование имущества как предмета залога.

Преимущества:

*Лучшие условия кредитования.

*Возможность получения кредита без первоначального взноса.

*Возможность кредитования без подтверждения доходов.

*Возможность досрочного погашения кредита без штрафов.

*Простота и удобство оформления кредита.

Условия кредитования:*

-Валюта займа Тенге

-Целевая группа Физические лица - граждане РК от 22 лет.

-При возрасте от 18 до 22-х лет необходимо привлечение Созаемщика, достигшего возраста 22 лет.

-Сумма займа До 90% от стоимости предоставляемого в залог приобретаемого автотранспорта, с любого автосалона.

100% от стоимости приобретаемого автотранспорта при предоставлении в качестве залогового обеспечения недвижимого имущества, соответствующего требованиям Банка.

-Срок займа До 7 лет

-Ставка вознаграждения от 0% годовых**

-Обеспечение в качестве залогового обеспечения может выступать:

1) приобретаемый легковой автотранспорт;

2) недвижимое имущество.

В случае предоставления в залог автотранспортного средства страхование осуществляется Банком самостоятельно.

Комиссия за организацию займа

0% - 1% от суммы займа. Комиссия оплачивается только после принятия положительного решения о выдачи кредита за счет собственных средств Заемщика или из средств займа.

Экспресс-кредитование в рамках зарплатного проекта

*Условия кредитования:

*Валюта займа тенге

*Целевая группа:

- физические лица - граждане Республики Казахстан, достигшие 21 года

-сотрудник организации (участник зарплатного проекта), заключившей с Банком договор о перечислении Заработной платы на банковские счета с использованием платежных карточек Банка.

-Сумма займа минимальная - 100 000 (сто тысяч) тенге

максимальная - 2 000 000 (два миллиона) тенге

-Срок займа до 4-х лет

-Ставка вознаграждения 25% годовых

-Обеспечение не требуется

-Комиссия за огрнизацию займа при рефинансировании задолженности из других банков второго уровня 2% от суммы займа, взимается за счет заемных средств заемщика.

-Комиссия за организацию займа 6% от суммы займа, взимается за счет заемных средств заемщика

-Комиссия за выдачу наличных денег с текущего счета отсутствует

-Страхование не требуется

Ипотека-рефинансирование

Условия кредитования:

-Валюта займа Тенге

-Сумма займа, подлежащая рефинансированию сумма остатка основного долга по займу, полученному у Первичного кредитора**

-Ставка вознаграждения от 19, 5% годовых

- В качестве залогового обеспечения может выступать приобретаемая и/или имеющая в собственности недвижимость, введенная в эксплуатацию.

-Комиссия за организацию займа не взимается

-Ежегодное страхование имущества, как предмета залога.

АО «Цеснабанк» предлагает кредиты юридическим лица, такие как: кредитование малого и среднего бизнеса и кредитование корпоративных клиентов.

Кредитование корпоративных клиентов

При кредитовании АО «Цеснабанк» особое внимание уделяет установлению партнерских, долгосрочных взаимовыгодных отношений с каждым Клиентом.

Кредитные продукты АО «Цеснабанк» позволят Вашей Компании:

1) пополнить оборотный капитал;

2) приобрести основные средства;

3) модернизировать производство;

4) открыть новое направление бизнеса в дополнение к существующему.

Цели кредитования

* приобретение основных средств;

* инвестиции;

* пополнение оборотных средств;

* рефинансирование ссудной задолженности.

Валюта кредита тенге;доллар США;евро.

Сроки кредитования

-на приобретение основных средств - до 60 месяцев;

-на пополнение оборотных средств - до 36 месяцев.

Льготный период

-на приобретение основных средств - до 24 месяцев;

-на пополнение оборотных средств - до12 месяцев.

График погашения

-ежемесячный;

-в конце срока;

-индивидуальный график с учетом сезонности бизнеса.

Кредитование корпоративных клиентов

При кредитовании АО «Цеснабанк» особое внимание уделяет установлению партнерских, долгосрочных взаимовыгодных отношений с каждым Клиентом.

Кредитные продукты АО «Цеснабанк» позволят Вашей Компании:

*пополнить оборотный капитал;

*приобрести основные средства;

*модернизировать производство;

*открыть новое направление бизнеса в дополнение к существующему и т.д.

Цели кредитования

*приобретение основных средств;

*инвестиции;

*пополнение оборотных средств;

*рефинансирование ссудной задолженности.

Валюта кредита тенге; доллар США*; евро*.

Сроки кредитования

* на приобретение основных средств - до 60 месяцев;

* на пополнение оборотных средств - до 36 месяцев.

Льготный период

* на приобретение основных средств - до 24 месяцев;

* на пополнение оборотных средств - до12 месяцев.

График погашения

*ежемесячный;

* в конце срока;

* индивидуальный график с учетом сезонности бизнеса.

Обеспечение

-Недвижимость;

-Оборудование;

-Ценные бумаги;

-Товарные запасы;

-Автотранспорт;

-Права требования к дебиторам по контрактам (договорам);

-Другие виды залога.

Предоставление займов физическим и юридическим лицам по специально разработанным программам направлено на широкий спектр населения и удовлетворения его потребностей. Проведя анализ структуры ссудного портфеля по отраслям в Экибастузском филиале мы увидим значительные изменения.

Таблица 2.12 Структура ссудного портфеля по отраслям в Экибастузском филиале АО «Цеснабанк»

№	Наименование	01.12.2012	01.12.2013	01.12.2014
1	Сельское хозяйство	13,1	9,4	28,1
2	Торговля	37,7	26,9	23,7
3	Физ. лица	14,4	16,0	14,8
4	Прочие	9,7	4,5	0,7
5	Производство	4,1	12,1	1,5
6	Финансы и страхование	0,6	6,4	5,2
7	Транспорт	-	-	6,6
8	Строительство	13,6	12,2	9,7
9	Услуги	6,8	12,6	9,7

Из таблицы видно, что по сравнению с предыдущими годами произошли хорошие изменения. В 2014 значительно выросло кредитование в сельском хозяйстве на 50%.

Таблица 2.13 Структура ссудного капитала по регионам

№	Наименование	01.12.2012	01.12.2013	01.12.2014
1	Алматы	25,5	28,4	20,7
2	Астана	44,7	46,0	56,4
3	Центр	2,5	2,4	2,3
4	Юг	3,3	4,0	3,7
5	Восток	4,2	2,3	4,5
6	Запад	8,0	6,5	5,5
7	Север	11,7	10,4	14,7

Таблица 2.14 - Качество кредитного портфеля по классификации АФН за 2012-2014 годы

Тип кредита	2012 год	2013 год	2014 год
	тыс.тенге	%	тыс.тенге	%	тыс.тенге	%
1. Стандартные	70641 875	95,7	94 715 334	84,9	66817 414	71,9
2. Сомнительные	2 537 198	3,4	15 178 754	13,6	22391 348	24,1
-сомнительные1 категории	284 929	0,4	13 674 169	12,3	11581 651	12,5
-сомнительные 2 категории	1 043 284	1,4	541 943	0,5	3 187 664	3,4
-сомнительные 3 категории	288 797	0,4	0	0	3 906 303	4,2
-сомнительные 4 категории	434 737	0,6	256 495	0,2	1 933 612	2,1
-сомнительные 5 категории	485 451	0,6	706 147	0,6	1 782 118	1,4
3. Безнадежные	638 827	0,9	1 713 127	1,5	3 769 047	4
Всего	73817 900	100	111607215	100	92977809	100

План мероприятий по возврату задолженности может предусматривать следующие действия:

- реструктуризация долга в случае если доходность клиента позволяет погасить ссудную задолженность в полном объеме;

- устранение юридических замечаний, принятие дополнительного обеспечения;

- выставление Банком платежных требований-поручений ко всем банковским счетам заемщика, поручителя и гаранта;

- вручение уведомлений;

- выставление охраны залогового имущества при необходимости;

- объявление дефолта с направлением требования о досрочном погашении всей суммы задолженности.

Каждый банк обязан проводить мониторинг займов. Мониторинг займов (кредит, гарантия, аккредитив, овердрафт, лизинг и др.) представляет собой процесс отслеживания исполнения обязательств Заемщиком и изменения платежеспособности Заемщика в целом в течение срока действия договоров. Общая координация действий, принятие решений по вопросам мониторинга займов, и контроль над их исполнением возлагается на Кредитный комитет АО «Цеснабанк». Цель мониторинга - выявить на ранней стадии возможные проблемы и затруднения у Заемщика с выполнением условий кредитного инструмента, так как раннее выявление проблем позволяет максимально увеличить эффект корректирующих действий Банка.

Мониторинг залогового обеспечения проводится специалистами Управления мониторинга и классификации займов с целью минимизации риска обесценения вторичного источника погашения.

Таблица 2.15 Интенсивность проведения мониторинга залогов

Вид залога	Частота мониторинга (не менее)
Недвижимость	1 раз в год
Транспорт	1 раз в квартал
Депозит	Не проводится
Ценные бумаги (государственные)	Не проводится
Оборудование	1 раз в полугодие
Товары	1 раз в квартал
Монетарные металлы	Не проводится

3. Валютные операции в АО «Цеснабанк»

Валютный отдел АО «Цеснабанк» занимается куплей-продажей валюты и валютных ценностей, ведением дел по экспортно-импортным операциям предприятию - участников ВЭД, контроль за покупкой валюты, обязательной продажей валютной выручки на межбанковском рынке, перевозкой валютных ценностей по территории РК, хранение валютных ценностей в подразделениях банка.

К валютным операциям принадлежат:

1. Операции по международным расчетам

-инкассо

-банковский перевод

-аккредитив

2. Корреспондентские отношения с иностранными банками.

3. Операции по размещению и привлечению банком валютных средств

4. Неторговые операции

-купля-продажа иностранной валюты

-принятие на инкассо иностранной валюты

-купля-продажа дорожных чеков

5. Конверсионные операции

-валютный арбитраж

-форвард

-своп

-спот

АО "Цеснабанк» осуществляет обменные операции с валютой (USD, EURO, RUR), применяется прямая котировка, курс покупки и продажи валюты определяется работником банка в 9.00 каждого дня. Курс может быть определен 2-мя способами: 1) в случае, если аванс обменного пункта формируется за счет ранее купленной у частного лица валюты, курс определяется по схеме: курс ММВБ + ажио; 2) при формировании валютных ресурсов обменного пункта за счет валюты, купленной у головного банка по курсу выше курса ММВБ, курс филиала формируется по схеме: курс головного банка + ажио (5-7 пунктов). Покупка филиалом валюты у головного банка осуществляется по следующей схеме:

1) головной банк объявляет курс;

2) филиал по б/н расчету переводит тенговый эквивалент;

3) филиал получает наличную валюту.

Процедура обмена включает несколько этапов:

1) обменный пункт банка подает заявку на получение аванса для совершения операций в обменном пункте, при этом указывается требуемая сумма валюты (USD, EURO, RUR), сумма тенгового эквивалента, требуемое количество бланков строгой отчетности. Заявка подписывается кассиром, разрешение на выдачу аванса заверяется управляющим;

2) на валюту выписываются расходные кассовые ордера;

3) в конце дня кассир составляет справку об остатках наличной иностранной валюты, платежных документов в инвалюте и наличных тенге на конец операционного дня, документ подписывается кассиром;

4) оформляется реестр наличной валюты, купленной за наличные тенге (отдельно по USD, EURO, RUR);

5) оформляется реестр наличной валюты, проданной за наличные тенге, в реестре фиксируется каждая операция;

6) составляется реестр валютных операций по каждой валюте;

7) оформляется приходный кассовый ордер на сумму сданной в конце дня валюты;

8) оформляется мемориальный ордер на сумму произведенных операций;

9) оформляются мемориальные ордера по каждой валюте;

10) оформляются приходные ордера на суммы, возвращенные кассой.

ОА «Цеснабанк» занимается проведением высоконадежных форм международных расчетов, которые гарантируют защиту интересов при осуществлении экспортно-импортных операций с использованием различных форм расчетов, принятых в международной банковской практике по документарным операциям (аккредитивы, инкассо, банковские гарантии). Также в банке действуют системы переводов «Westеrn Union» и «Юнистрим».

Переводы «Юнистрим» осуществляются на основании Договора об участии в международной системе денежных переводов «Юнистрим» между АО «Цеснабанк» (г. Астана) и ОАО КБ «Юнистрим (г. Москва), в соответствии с требованиями законодательства Республики Казахстан, Устава Банка и инструктивными указаниями ОАО КБ «Юнистрим». Операции в иностранной валюте по поручению физических лиц по системе «Юнистрим» производятся без открытия банковского счета в следующих валютах:

· доллары США;

· Евро;

· Российские рубли.

Перевод денег осуществляется на основании Заявления на перевод без открытия банковского счета клиента. Для формирования Оператором в ПОЮ Заявления на перевод без открытия банковского счета, клиент предоставляет следующее:

-документ, удостоверяющего личность клиента-отправителя;

-документ, подтверждающий право постоянного проживания в РК (для физических лиц - иностранных граждан и лиц без гражданства), при наличии;

-документ, подтверждающий государственную регистрацию налогоплательщика, либо документа налогового органа о том, что данное лицо не состоит на регистрационном учете в налоговых органах Республики Казахстан, в случае, если данный документ ранее не представлялся либо изменился;

- сведения о получателе перевода, предоставленные клиентом-отправителем. В случае необходимости указания дополнительной информации о получателе перевода (сведения о документе, удостоверяющем личность получателя, адрес проживания, телефон получателя и т.д.), согласно особым условиям законодательства страны получателя/банков-партнеров, Оператор должен истребовать у отправителя перевода дополнительную информацию о получателе.

При создании записи в ПО «Юнистрим» в обязательном порядке должны быть указаны:

· Ф.И.О. отправителя;

· адрес отправителя: город, страна, индекс, улица, номер дома, номер квартиры и телефон;

· сведения о документе, удостоверяющем личность отправителя (номер, серия, дата выдачи и выдавший орган);

· признак резидентства отправителя;

· валюта перевода;

· сумма перевода прописью и цифрами;

· комиссия перевода прописью и цифрами;

· Ф.И.О. получателя;

· телефон получателя (если есть);

· Банк получателя;

· цель перевода.

При приеме денег в иностранной валюте от клиента, для последующей отправки по системе «Юнистрим» в АБИС совершаются следующие транзакции - Взнос наличных в иностранной валюте по системе «Юнистрим»: Дт 1001; Кт 2870.

При выдаче денег в иностранной валюте по системе «Юнистрим» в АБИС совершаются следующие транзакции - Выдача наличных в иностранной валюте по системе «Юнистрим»: Кт 1001; Дт 1870.

4. Организация рассчетно- платежного оборота в банке

По законодательству РК к основным расчетно-кассовым операциям относят следующие:

- привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

- открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

- покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах.

Порядок открытия и круг операций, осуществляемых с расчетного или текущего счета, регламентируется Национальным банком Казахстана, а механизм функционирования соответствующего счета определяется коммерческим банком по согласованию с конкретным клиентом и закрепляется договором по расчетно-кассовому обслуживанию. В соответствии с договором банк принимает на себя ряд обязательств:

- проводить по счету клиента в пределах своей компетенции все виды банковских операций, предусмотренных действующим законодательством;

- обеспечивать сохранность всех денежных средств, поступивших на счет клиента;

- проводить операции по списанию средств со счета клиента по безналичным расчетам по его поручению;

- обеспечивать конфиденциальность информации о хозяйственной деятельности клиента и операциях, проводимых по его счету;

- выдавать клиенту выписки с его счета.

Расчетный, текущий или любой другой счет может открываться клиенту как за отдельную плату, так и бесплатно. За услуги по расчетному обслуживанию банк взимает с клиента плату в размере установленного договором фиксированного процента от суммы совершаемого платежа.

Согласно законодательству (Закон РК «О банках и банковской деятельности»), клиент имеет право на свободный выбор банка для расчетно-кассового обслуживания и может открывать столько счетов, сколько ему необходимо.

На основании договора открываются:

- расчетные счета: коммерческим организациям и гражданам, имеющим статус предпринимателя;

- текущие счета: бюджетным организациям и, как правило, филиалам представительствам, отделениям и другим обособленным подразделениям юридических лиц на основании их ходатайства и с указанием, какого рода операции будут производиться по этим счетам.

Для открытия расчетного (текущего или иного) банковского счета клиент представляет в банк, в соответствии с действующим законодательством и банковскими правилами и обычаями, следующие документы:

- заявление на открытие счета;

- копии устава, учредительного договора, протокола № 1 общего собрания, свидетельства о регистрации предприятия, приказа о назначении главного бухгалтера;

- справки о присвоении кодов;

- копии документов, подтверждающие регистрацию в Пенсионном фонде, Фонде занятости населения, Фонде обязательного медицинского страхования, Фонде социального страхования;

- две карточки с образцами подписей и оттиска печати.

«Правилам ведения кассовой работы в банках Республики Казахстан». Этим нормативным документом определен порядок приема и выдачи наличных денег из касс, оформления кассовых документов, ведения книги, а также хранения наличных денег и проведения кассы. Этими же правилами определены так же права банков по проверке соблюдение кассовой дисциплины.

С целью ускорения оборачиваемости наличные деньги обязательно должны сдаваться в банк. Организуют поступление денежной наличности учреждения банков, которые устанавливаются предприятиям порядок и сроки сдачи наличных денег банков.

Предприятия, организации и учреждения в зависимости от размеров выручки, местонахождения, наличия в соответствующем учреждении банка аппарата инкассации сдают наличные деньги:

- непосредственно в дневные или вечерние кассы учреждений банков;

- инкассаторам для последующей сдачи в учреждения банков;

- в объединенные кассы при предприятиях для последующей сдачи в банк;

- предприятиям связи для перечисления на счета в учреждениях банков. Наиболее предпочтительным является сбор денег инкассаторами банков.

Данный отдел обслуживает юридических и физических лиц. В отделе работают начальник, который контролирует все операции и через которого проходят все входящие и исходящие операционные документы. Также работают два специалиста. Основные направления работы отдела:

- продажа банковских продуктов и услуг и их дальнейшее сопровождение;

- проведение мероприятий, направленных на качественное улучшение предоставляемых услуг;

- организация и своевременное осуществление функций агента валютного контроля по внешнеэкономическим операциям клиентов и филиала;

- осуществление консультационных услуг клиентам филиала;

- осуществление операций по счетам юридических и физических лиц;

- оказание сейфовых услуг;

- ведение переписки с клиентами филиала;

- финансовый и количественный анализы счетов клиентов;

- реализация мероприятий по расширению клиентской базы;

- мониторинг тарифов;

- реализация мероприятий по привлечению свободных денег физических лиц;

своевременное представление отчетности по внешнеэкономическим операциям органам и агентам валютного контроля;

- ведение переписки с клиентами филиала, таможенными органами и банками агентами по вопросам проведения внешнеэкономической деятельности.

АО "Цеснабанк" осуществляет следующие операции по счету и оказывает банковские услуги, связанные с его обслуживанием:

- зачисляет деньги на счет в тенге и/или в иностранной валюте, поступающие наличными либо безналичным путем на счет клиента с его иных счетов, а также счетов резидентов и нерезидентов РК;

- осуществляет платежи и переводы денег со счета клиента в тенге и/или иностранной валюте по указанию клиента на его иные счета, либо на иные счета резидентов или нерезидентов РК. Платежи и переводы денег со счета клиента производятся только по его поручению, либо по поручению третьего лица, имеющего соответствующую доверенность клиента, заверенную нотариально;

- выдает клиенту со счета наличные в тенге и/или иностранной валюте. Третьим лицам - резидентам и нерезидентам РК, деньги в тенге и/или иностранной валюте со счета могут быть выданы наличными только на основании соответствующей доверенности клиента, заверенной нотариально;

- все расходные операции по счету клиента банк осуществляет в пределах суммы, имеющейся на счете;

- выдача выписок по счету по требованию клиента;

- осуществление операций покупки/продажи наличной и безналичной валюты согласно заявлению клиента в пределах суммы, имеющейся на его счету.

«Порядок открытия банковских счетов». В соответствии с Инструкцией «О порядке открытия, ведения и закрытия банковских счетов клиентов в банках второго уровня», утвержденной Постановлением Правления Национального Банка РК от 4 марта 1997 года № 61, Банк открывает и ведет банковские счета в тенге и иностранной валюте.

Договор банковского счета должен содержать следующее:

1) предмет договора;

2) регистрационный номер налогоплательщика-клиента, указанный в документе, выданном органом налоговой службы, за исключением случаев, когда представление такого документа при открытии банковского счета не требуется;

3) порядок распоряжения деньгами, находящимися в банке;

4) условия оказания банком услуг и порядок их оплаты.

В договоре банковского счета могут быть предусмотрены иные условия, согласованные сторонами.

В операционном отделе филиала «Столичный» АО «Цеснабанк» действует следующий порядок осуществление платежей:

1.1. Платежи в национальной валюте юридических и физических лиц без образования юридического лица.

Тип документа: Тип 315 - Платежное поручение юридического лица (РКО)

- СУ 1010 - Оплата суммы неустойки за аренду сейфовой ячейки

- СУ 1011 - Оплата штрафа за утерю ключа

- СУ 1003 - Оплата комиссии за аренду сейфовой ячейки

- СУ 1005 - Дополнительный взнос за взнос за ключ от сейфовой ячейки

- РО1101_RKO - Перевод средств по поручению клиента в национальной валюте

- РО1102_RKO - Перевод средств по поручению клиента в национальной валюте

- ПК1013 - Безналичное зачисление на карт-счета в тенге

Тип 351 - Платежное поручение клиента (сквозное обслуживание)

- РО1101_RKO - Перевод средств по поручению клиента а национальной валюте

- РО1102 - Перевод средств по поручению клиента в национальной валюте внутри банка

Тип документа: Тип 313 - Инкассовое поручение

- РО1121 - платежи инкассовыми поручениями (списание средств без акцепта)

Тип 314 - Платежное требование-поручение

- РО1122 - Списание средств по платежному требованию-поручению

Платежи в национальной валюте юридических и физических лиц без образования юридического лица

Тип документа: Тип 310 - Платежное поручение Банка

- РО1105 - Возврат ошибочно поступивших платежей

- РО1106 - Перевод в бюджет средств клиента (без открытия счета)

-ПД1001 - Перевод средств по поручению клиента путем прямого дебетования счета.

Платежи в иностранной валюте юридических и физических лиц без образования юридического лица.

Тип документа: Тип 321 - Заявление на перевод денег в иностранной валюте

- РО1202 - международный валютный перевод по поручению юридических лиц

- РО1212 - международный валютный перевод по поручению клиента (комиссии с бенефициара)

АО «Цеснабанк» является участником системы SWIFT. Данная система дает большие преимущества, так как с помощью нее расширяется система финансовых услуг банка, клиенты без труда могут отослать необходимую сумму денег друзьям и родственникам практически в любую страну мира.

Предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:

- юридическим лицам - только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный, текущий или корреспондентский счет, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы;

-физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет физического лица в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка;

-предоставление средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.

Наряду с операциями с клиентами, банка проводит внутрибанковские операции, которыми занимается бухгалтерия банка. Данные операции включают в себя учет основных средств банка, учет нематериальных активов, учет заработной платы и др.

Учет основных средств. Основные средства - материальные активы, которые используются Банком для поставки услуг, или административных целей, и предполагаются к использованию в течение более чем одного периода. Учет операций с основными средствами (ОС) регламентируется МСФО № 16 «Основные средства» и внутренними документами Банка. Основные средства отражаются в бухгалтерском учете в момент оприходования по первоначальной стоимости. Если основное средство приобретается в кредит, то себестоимость ОС равна сумме, которую необходимо было бы выплатить при немедленной оплате. Аналитический учет ведется в электронных карточках и в Книге учета основных средств. В Банке используют равномерный (прямолинейный) метод списания стоимости. Износ основных средств рассчитывает головной офис АО «Цеснабанк», который находится в г. Астана. Нормы амортизации утверждаются Правлением Банка. Износ начисляется в отчете о доходах и расходах на основе прямолинейного метода в течение срока полезной службы отдельных активов. Износ начисляется со дня приобретения актива или (в отношении собственного строительства) с момента завершения строительства актива и его готовности к эксплуатации. Амортизация не начисляется по следующим ОС: земля, строящиеся (устанавливаемые) ОС, библиотечный фонд. Ниже представлены сроки полезной службы:

здания 25-50 лет;

компьютерное оборудование 5-8 лет;

транспорт 7 лет;

прочие 4-20 лет.

Инвентаризация основных средств производится не реже 1 раза в год. Если балансовая стоимость и справедливая стоимость существенно различаются, то может производиться переоценка ОС. Справедливая стоимость определяется профессиональными квалифицированными оценщиками.

Во время прохождения практики в Отделе учета и контроля операций я заполняла доверенности на получение от ТОО «Параллакс» ТМЗ (стулья) на сумму 250 000 тысяч тенге. На основании выданных доверенностей заполнила Книгу учета доверенностей, состоящую из следующих граф:

Таблица 4.1 Пример заполнения Книги учета доверенностей

№	Дата выдачи	Действительна до	Кому выдана	Наименование товара, услуги	Наименование организации	Основание
201	16.03.15	23.03.15	Бейсембаева Ж.Ж.	стулья	ТОО «Параллакс»	Сч.№117

Учет труда и заработной платы. Оплата труда работников Банка производится централизованно по повременно-премиальной системе, согласно индивидуальному трудовому договору. Согласно стандарту МСФО № 19 Банком определены несколько категорий вознаграждений работникам:

- краткосрочные вознаграждения;

- выходные пособия.

Прием и выдача наличных денег осуществляется в соответствии с утвержденными уполномоченными органами документами. Выдача наличных денег клиентам Банка производится с соблюдением действующих нормативных правовых актов, определяющих кассовые операции. Выдача денег клиентам производится в пределах денег на их счетах. С целью предотвращения ошибок ответственными лицами Банка производится ежедневная сверка оборотов по расходным и приходным кассовым документам.

Отдел кассовых операций

АО «Цеснабанк» осуществляет комплексное расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц и предлагает своим клиентам самый широкий спектр банковских услуг. Качество комплексного расчетно-кассового обслуживания обеспечивается высокой квалификацией персонала и применением передовых банковских технологий. Существует перечень предоставляемых услуг расчетно-кассовым отделом:

· открытие, ведение и закрытие счетов (возможность открытия текущих или срочных счетов как в тенге, так и в иностранной валюте). В постановлении Правления Национального Банка Республики Казахстан от 2 июня 2000 года имеются инструкции о порядке открытия, ведения и закрытия банковских счетов;

· переводные операции в национальной валюте (различные виды денежных переводов как внутри Банка, и в другие банки, а также наиболее выгодные тарифы);

· переводные операции в иностранной валюте (полный пакет банковских услуг по переводным операциям в иностранной валюте);

· кассовые операции (оперативный прием и выдача наличных денег, услуги по пересчету, размену, обмену, сортировке и упаковке банкнот и монет);

· услуги конвертации (различные виды конвертации валют и выгодные тарифы).

Основные задачи и функции расчетно-кассового отдела:

- прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц;

- кассовые операции: прием, выдача, пересчет, размен, обмен, сортировка, упаковка, хранение банкнот и монет;

- переводные операции: выполнение поручений юридических и физических лиц по переводу денег;

- организация обменных операций с иностранной валютой с учетом требований валютного законодательства РК;

- осуществление заемных операций: предоставление кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности, возвратности;

реализация специальной литературы по вопросам банковской деятельности на любых видах носителей информации;

реализация страховых полисов (заключение договоров страхования) от имени страховых организаций-резидентов РК;

Предоставление консультационных услуг по вопросам, связанным с финансовой деятельностью.

Операционная касса. Основные функции:

1) прием денежной наличности в национальной и иностранной валюте у клиентов филиала;

2) выдача денежной наличности;

3) подготовка денежной наличности к инкассации в Центр кассовых операций и хранения ценностей (филиала) государственного учреждения «Национальный Банк».

Порядок совершения операций в приходных кассах. Прием наличных денег в кассу банка от клиентов для последующего зачисления на их текущие и корреспондентские счета производится следующими приходными кассовыми документами:

1) по объявлениям на взнос наличных денег;

2) по приходным кассовым ордерам;

3) прием других ценностей оформляется внебалансовыми ордерами.

Для сдачи наличных денег в кассу клиент заполняет приходный кассовый документ с приложением описи банкнот и монет, сдаваемых в кассу, в которой указываются сдаваемые банкноты и монеты по номиналам, количеству и сумме, общая сумма банкнот и монет цифрами и прописью и передает его операционному работнику, уполномоченному подписывать кассовые документы.

Порядок совершения операций в расходных кассах. Выдача наличных денег с текущих и корреспондентских счетов клиентов банка производится по:

1) денежным чекам;

2) расходным кассовым ордерам,

3) выдача других ценностей оформляется внебалансовыми ордерами.

В конце рабочего дня кассир сверяет сумму наличных денег, принятых под отчет, с суммой расходных документов и остатком наличных денег, после чего составляет отчетную справку о кассовых оборотах за день и остатках ценностей, подписывает ее и приведенные в ней кассовые обороты сверяет с записями в кассовом журнале бухгалтера-контролера.

Учет приходных и расходных операций, совершенных в кассе банка, формирование учетных документов и передача в «операционный день банка» информации для отображения операций на соответствующих счетах производится способами системы кассовой работы.

Все операции, выполняемые кассиром, должны фиксироваться в протоколе работы системы кассовой работы в форме, не допускающей изменения его содержания. После окончания операционного дня данный протокол работы должен быть сохранен в документах операционного дня.

После окончания операций клиенту выдается пронумерованная квитанция или выписка по операциям, в которых указывается наименование банка, номер счета, дата, время, код операции, сумма принятых или выданных денег и другие дополнительные реквизиты. На квитанции должны быть зафиксированы электронная подпись кассира и электронная подпись системы кассовой работы.

5. Финансовая отчетность в АО «Цеснабанк»

Финансовая отчетность банка включает в себя:

· отчет о финансовом положении (см. Приложение 1);

· отчет о прибыли или убытке (см. Приложение 2);

· отчет о движении денег (см. Приложение 3);

· отчет об изменениях в собственном капитале (см. Приложение 4).

Бухгалтерский баланс является одной из основных форм бухгалтерской отчетности. В этой форме отражаются активы, обязательства и капитал. Активы и обязательства в бухгалтерском балансе группируются по их сущности и перечисляются в порядке уменьшения их ликвидности.

Будущие экономические выгоды актива могут быть получены при следующих условиях:

· актив обменивается на другие активы;

· актив используется для погашения обязательства;

· актив распределяется среди акционеров (собственников).

В отчете о доходах и расходах банк раскрывает основные виды доходов и расходов, по требованию пользователей даются дополнительные развернутые формы отчета, составленные с соблюдением требований МСФО. Каждый вид дохода и расхода раскрывается отдельно, для того, чтобы пользователи могли оценить степень эффективности работы Банка.

Доходы или расходы, возникающие в результате событий или сделок, явно отличных от обычной деятельности Банка, появление которых не ожидается частым и постоянным, относятся к доходам и расходам, связанным с чрезвычайным обстоятельствами.

Отчет о движении денег раскрывает информацию об изменении денег за отчетный период, классифицируя их по операционной, инвестиционной и финансовой деятельности.

Отчет о движении денег содержит информацию о поступлениях и выбытиях денег Банка за отчетный период. Данный отчет необходим внешним пользователям для оценки платежеспособности Банка в краткосрочной и долгосрочной перспективе, внутренним пользователям - для управления деньгами.

Основные финансовые показатели, характеризующие деятельность АО «Цеснабанк» в период с 2012 по 2014 годы представлены в таблице 5.1.

Таблица 5.1 - Основные финансовые показатели деятельности АО «Цеснабанк» за 2012 по 2014 гг.

Показатели	2012 год, тыс.тенге	2013 год, тыс.тенге	2014 год, тыс.тенге
Активы	621432420	877634866	1316326173
Обязательства	572997081	804815573	1207582109
Собственный капитал	39662886	69964142	90379697
В т.ч. нераспределенный доход	8772453	2855151	18364361
ROA, %	1,25%	2,08%	2,11%
ROE, %	15,53	27,28	26,63

Преследуя достижения поставленных целей, банк уделял большое внимание сбалансированности активов и пассивов. В результате перегруппировки активов возросла величина более доходных активов. За анализируемый период активы банка за 10 мес. 2014 года составили 1316326173 тыс. тенге. Увеличение банковских активов обусловлено увеличением количества выдаваемых займов клиентам и увеличением кредитного портфеля. Также одной из причин увеличения активов банка стало увеличение ресурсной базы. В общем, активы банка за анализируемый период возросли на 49 655 109 тыс. тенге, что существенно влияет на доходность активов банка.

Говоря о рентабельности можно сказать, на сколько банк является эффективным. Показатель рентабельности рассчитывается на основании потоков денежных средств.

Так рентабельность активов за 10 мес. 2014г. составила 2,11%, в 2013г. - 2,08%, а в 2012г. - 1,25%.

Рентабельность активов (return on assets, ROA) -- финансовый показатель, отражающий эффективность использования активов компании для генерации выручки.

ROA = *100 %, (5.1)

где ROA -- прибыльность активов;

ПБ -- балансовая прибыль;

А -- итог актива баланса за период.

ROA на 01.01.12 г. = (5 487 366 / 438 989 308)*100% =1,25%

ROA на 01.01.13 г. = (10 877 738 / 522 968 173)*100% =2,08%

ROA на 01.01.14 г. = (12 356 354 / 877 634 866) *100% =2,11%

Прибыльность активов характеризует способность активов банка приносить прибыль, а также эффективность управления банка своими активами и пассивами. Прибыльность активов характеризует способность активов банка приносить прибыль и косвенно отражает их качество, а также эффективность управления банка своими активами и пассивами. Низкое значение коэффициента является результатом консервативной кредитной политики; а высокое значение показателя, в сравнении с другими банками Казахстана свидетельствует об удачном распоряжении активами.

Проведем анализ финансовой устойчивости АО «Цеснабанк» (см. Приложение 6).

Вывод о финансовой независимости и устойчивости деятельности банка можно сформулировать, основываясь на показателях финансовой устойчивости. Исходя из этого, следует, что к концу анализируемого периода деятельность банка становится финансово зависимой от внешних источников финансирования.

Проведем горизонтальный анализ баланса АО "Цеснабанк" за последние три года (см. Приложение 3). Проанализировав баланс компании за 3 отчетных периода заметим, что наблюдается положительная динамика роста активов банка. К концу 2013 года по сравнению с аналогичным периодом 2012 года темп прироста составил 42%, к концу 2014 года по сравнению с аналогичным периодом 2013 года темп прироста составил 49%. Если принять за базисный 2012 год, то к концу 2014 года темп прироста составил 112 %, а в абсолютном выражении 694 893 753 тыс. тг. Наибольший темп прироста в структуре активов банка приходится на кредиты выданные клиентам - в 2013 году 40,3%, в 2014 году 57,3%. Что в абсолютном выражении за три отчетных года составило 579 888 564 тыс. тг. На втором месте по темпу прироста за три года находится статья - Денежные средства и их эквиваленты. В 2013 году темп прироста составил 129%, в 2014 году 47%, а в абсолютном выражении в сравнении с 2012-м годом рост составил 99 669 540 тыс. тг.

Обязательства банка в динамике трёх лет также показывают хороший прирост - к концу 2013 года темп прироста составил 42%, к концу 2014 года 48%, что в целом откликается на прирост активов банка и свидетельствует об увеличении открытых текущих счетов и депозитов в банке - 492 020 184 тыс. тг (94,91%) по сравнению с 2012 годом, и их дальнейшем использованием для выдачи кредитов клиентам. В абсолютном выражении прирост за 3 года составил 634 585 028 тыс. тг. (111%), что на 91% покрывает прирост активов банка и свидетельствует о развитии банка, за счет привлечения вкладов и депозитов, а не за счет вкладов акционеров.

Капитал банка в динамике трёх лет также стабильно растёт - к концу 2013 года по сравнению с аналогичным периодом 2012 года темп прироста составил 42%, что было обусловлено ростом акционерного капитала на 6 224 227 тыс. тг.; к концу 2014 года по сравнению с аналогичным периодом 2013 года темп прироста составил 58% - этот прирост обусловлен ростом акционерного капитала на 23 105 815 тыс. тг. (60%) , а также нераспределенной прибылью составившей 17 069 532 тыс. тг. (1318%). К концу 2014 года прирост капитала за 3 последних года составил - 60 308 725 тыс. тг. или 125%.

Операционные доходы Банка за 2014 год составили 73,6 млрд. тенге. Наблюдается положительная динамика роста операционных доходов. Что говорит о эффективном использовании денежных средств. Наибольший прирост дохода приходится на 2014 год, где наблюдалось рост доходов на 23,2 млрд. тг., т.е. более чем на 46%.

6. Банковский менеджмент в банке

Будучи приверженным, высоким стандартам ведение бизнеса и обслуживания клиентов, банк нацелен на долгосрочный успех, достижение которого обеспечивается эффективной и ответственной работой сотрудников.

Как видно из таблицы 7.1, численность работников с каждым годом увеличивается, если в 2013 году она составляла 168 человек, то в 2014, уже 187. Более высокими темпами растет количество человек, имеющих высшее образование: в сравнении с 2012 годом увеличение составило 37 человек. Данный показатель говорит о возросшей квалификации и, следовательно, более качественным выполнении работ.

Таблица 7.1 Состав и структура трудовых ресурсов АО «Цеснабанк» за 2012-2014 гг.

Показатели	2012	2013	2014	Изменение 2014 к 2012(+;-) чел.
	кол-во, чел.	Уд. Вес,%	кол-во, чел.	Уд. Вес,%	кол-во, чел.	Уд. Вес,%
Число работников - всего, в том числе:	152	100	168	100	187	100	35
-с высшим образованием	100	65,78	111	66,07	137	73,26	37
-со средним профессиональным образование	33	21,71	25	14,88	28	14,97	-5
В возрасте до 30 лет	43	28,28	49	29,16	72	38,50	29
В возрасте от 30 до 50 лет	98	64,47	107	63,69	106	56,68	8
В возрасте более 50 лет	11	7,25	12	7,15	9	4,82	-2
Женщины	122	80,26	128	76,19	139	74,33	17
Мужчины	30	19,74	40	23,81	48	25,67	18
Принято работников в отчетном году	12	7,89	24	14,28	30	16,04	18
Выбыло работников в отчетном году	6	3,94	8	4,76	11	5,88	5

Большое внимание уделяется работе по привлечению молодых специалистов. В банке создан и функционирует кадровый резерв, который призван обеспечить непрерывную работу банка.

Наибольшую конкуренцию для АО «Цеснабанк» составляет АО «Казгоммерцбанк», АО «Народный банк Казахстана», АО «Банк Туран-Алем», АО «Альянс Банк».

Стабилизация экономической и политической ситуации в регионе, рост реальных доходов граждан, высокий уровень доверия клиентов к банку, подкрепленный взвешенной процентной политикой, учитывающей интересы различных социальных и возрастных групп, позволяют АО «Цеснабанк» контролировать 70% всех услуг, представляемых физическим лицам. Причем по многим позициям филиал происходит своих конкурентов, особенно по таким как: