2.3 Особенности страхования от противоправных действий третьих лиц за рубежом

В странах Западной Европы в правилах страхования от краж под страховым событием обычно понимается насильственное и незаконное проникновение правонарушителя в помещение для совершения краж. В разных странах существуют различные подходы к определению кражи, что связано с особенностями национального уголовного законодательства. Так, в Уголовном кодексе Италии понятие «кража» объединяет 24 преступления, среди них кража со взломом, проломом, влезанием, использованием поддельных ключей и отмычек, тайным проникновением, изворотливостью, вырыванием вещи (где сила применяется к вещи, а не к личности) и т.д.

За рубежом практикуют понятие «страхование домашнего имущества» Домашнее имущество может застраховать любой член семьи, достигший совершеннолетия.

При страховании домашнего имущества гарантия распространяется на принадлежащие страхователю и проживающим с ним членам семьи предметы домашней обстановки, бытовую технику, утварь и некоторые другие предметы, используемые для удовлетворения бытовых и культурных запросов семьи, а также на элементы отделки и оборудования помещений.

Существует несколько вариантов страхования домашнего имущества:

1. общий договор, по которому принимаются на страхование все предметы домашнего имущества (кроме тех, которые страхуются по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартир;

2. специальный договор, по которому страхуются определенные группы предметов домашнего имущества и отдельные предметы вне зависимости от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества. По специальному договору на страхование принимаются:

· дорогостоящее имущество;

· коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы;

· запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам.

Страхованию по общему договору страхования не подлежат: документы, денежные знаки, рукописи, ювелирные изделия, птицы, домашние животные, так как на них распространяются специальные виды страхования. [9, с.266]

Обязательным условием договора страхования является четкое обозначение территории, на которой объекты считаются застрахованными. Для жилых помещений - это адрес жилого дома, здания, строения.

Страховая сумма по данному договору страхования устанавливается на основании действительной стоимости объектов страхования на момент заключения договора в результате соглашения страхователя со страховщиком. Стоимость жилых зданий и построек определяется на основании учетных данных регистрационного бюро технической инвентаризации. При страховании городского жилищного фонда страховая сумма для страхователя устанавливается в размере определенной доли от действительной стоимости помещения, возмещение остальной части гарантируется органами города. [8, с.54]

Оценочная стоимость отделки помещения рассчитывается на основании действующих на настоящий момент цен на строительные материалы и проведение отделочных работ.

Страховую сумму могут устанавливать с разбивкой на группы имущества или по отдельным объектам.

Не участвует в страховании имущество, находящееся в аварийных или недостаточно охраняемых помещениях или зонах, которым угрожают какие-либо стихийные бедствия.

Договор страхования в отношении жилых помещений обычно заключается сроком на один год, а в отношении домашнего имущества - от одного месяца до трех лет. При переезде страхователя с постоянного места жительства по договоренности со страховой компанией имущество может быть застраховано по этому же полису, но по новому адресу на период переезда.

Страховыми компаниями, осуществляющими добровольное страхование имущества граждан, разработана целая система скидок и льгот, которые можно классифицировать по трем группам:

1) скидки за безубыточное страхование;

2 льготы на непрерывное страхование;

3) скидки определенным категориям страхователей.

Скидки со страхового взноса предоставляются страхователям, которые более одного года, в течение нескольких лет непрерывно страховали свое имущество в одной и той же страховой компании и при этом ни разу за время действия договора не обращались за возмещением.

Страхователям, которые определенное число лет непрерывно страховали свое имущество в одной и той же страховой компании, предоставляется льготный месяц до заключения нового договора. Если в течение этого льготного срока наступает страховой случай, а новый договор страхования не заключен, то возмещение выплачивается согласно условиям последнего договора за вычетом суммы соответствующего страхового взноса.

Отдельные страховые компании при переходе к ним клиентов сохраняют за ними право льготного месяца, приобретенное в предыдущей компании. [6, с.149]

Страхование имущества от кражи оформляется отдельным договором или как дополнительное страхование при страховании от огня и других опасностей.

Страхуемые риски включают:

· кражу со взломом;

· грабеж в пределах места страхования;

· грабеж при перевозке имущества к месту или из места страхования или совершение попытки вышеуказанных действий.

Кража со взломом имеет следующие характеристики:

· взламывание дверей или окон или проникновение в застрахованные помещения с применением отмычек, поддельных ключей или иных технических средств;

· взламывание в пределах застрахованных помещений хранилищ имущества или вскрытие их с помощью отмычек, поддельных ключей или иных инструментов;

· взламывание дверей или окон при выходе (когда злоумышленник проникает в помещение обычным путем, тайно прячется там до закрытия, а затем уходит с украденным имуществом, взломав двери или окно);

· обнаружение злоумышленника при совершении обычной кражи и использование им методов насилия для сокрытия с места преступления.

Грабёж в смысле договора страхования имеет место, если:

· злоумышленник применяет к страхователю и работающим у него лицам насилие, чтобы подавить их сопротивление и завладеть имуществом;

· страхователь или лица, работающие у страхователя, под угрозой их жизни и здоровью передают или допускают передачу застрахованного имущества в пределах места страхования;

· застрахованное имущество изымается у страхователя или работающих у него лиц в период нахождения этих лиц в беспомощном состоянии.

К работающим у страхователя лицам приравниваются члены его семьи, работающие временно с имуществом по поручению. [7, с.9]

При заключении договора страхования страховщиком принимаются во внимание следующие факторы оценки риска:

· конструктивные характеристики помещения;

· контроль пространства вокруг здания, контроль за возможным доступом в помещение;

· запорные средства помещения: замки, ставни, решетки на окнах. Различают два уровня безопасности: полную и минимальную - в зависимости от материала и конструктивных характеристик дверей и решеток;

· наличие средств хранения (сейфы, безопасные шкафы, бронированные камеры различных степеней надежности). Применение таких средств дает право на скидки по премиям;

· оборудование для предупреждения краж и ограблений;

· регион страхования, в крупных городах риск гораздо выше, чем в малых и тем более в сельских населенных пунктах.

Для тарификации страхуемого риска большое значение имеет характеристика страхуемого имущества. В начале риски классифицируются по типу помещения, в которых находится страхуемое имущество, а затем - по особенностям страхуемого имущества.

По типу помещения выделяют: жилые помещения, гостиницы, санатории, лечебные учреждения, офисы, магазины, мастерские, склады, предприятия. К особой группе относятся ювелирные мастерские и магазины, а также кредитные организации.

При классификации видов имущества рассматривают и учитывают степень его подверженности страхуемому риску.

Ценности - это наиболее уязвимый вид имущества, к ним относятся деньги, золото, серебро, драгоценные металлы, жемчуг, изделия из драгоценных металлов и камней. К ценностям также относят ценные бумаги, имеющие разную степень риска, в зависимости от того, именные они или на предъявителя. Для ценностей предлагаются особые условия страхования, отличные от других видов имущества.

Страхование ценностей предполагает применение разных условий, если:

1) ценность находится в средствах хранения. Возмещение выплачивается только в том случае, если в момент совершения кражи со взломом или грабежа они находились в специальном хранилище. Специальные хранилища должны быть указаны в договоре страхования. Кассовые товарные аппараты хранилищами не считаются;

2) ценность находится вне специальных средств хранения, но в определенном помещении и закрыта на ключ. В обеих суммах устанавливаются лимиты для страховых сумм;

3) ценность находится в процессе транспортировки.

При транспортировке ценности различают следующие варианты:

· перевозчиком является работник страхователя или он сам;

· перевозка ценностей осуществляется специальной фирмой.

Во втором варианте свою ответственность страхует перевозчик, в первом имущественный риск страхует организация - владелец ценностей.

В страховом полисе обязательно указываются:

· лица, осуществляющие перевозку;

· способ осуществления перевозки;

· количество перевозимых ценностей;

· покрываемый риск.

В ходе действия договора страхования очень важно учитывать существенные факторы изменения степени риска. В дополнение к обычным факторам следует учитывать:

· снижение степени надежности мест хранения;

· ремонт или переоборудование застрахованных зданий, помещений или сооружений, непосредственно примыкающих к застрахованному зданию;

· прекращение хозяйственной деятельности страхователя на длительный срок - свыше 60 дней.

· непринятие страхователем незамедлительных мер по замене замков при утрате ключей.

Набор рисков позволяет определить варианты страхового покрытия, которые покрываются договором страхования.

Когда речь идет о перевозке застрахованного имущества, различают следующие случаи:

· перевозку осуществляют работники самого страхователя;

· по договору - профессиональные перевозчики.

Договором страхования покрывается только перевозка, осуществляемая работниками страхователя, причем лица, осуществляющие перевозки, не должны быть моложе 18 и старше 60 лет.

Следует отметить, что не покрывается страхованием ущерб, причиненный вследствие:

· действий лиц, проживающих совместно со страхователем;

· умышленных действий лиц, работающих у страхователя, за исключением случаев, когда кража со взломом или грабеж проводились во время, когда доступ к застрахованным помещениям был закрыт;

· пожара, взрыва или повреждения водопроводной водой, если события явились следствием кражи со взломом, грабежа или попытки их осуществления;

· военных действий или воздействия ядерной энергии.

По данному виду договора страхования страховщик возмещает реальный ущерб вследствие противоправных действий третьих лиц, не имеющих отношения к страхователю.

Не являются объектом страхования товары, хранящиеся под открытым небом, даже если они защищены мягкими материалами (парусиной, пленкой, надувной конструкцией или чем-либо подобным) или содержатся внутри открытых сооружений.

Заключение

По итогам работы обобщим основные выводы:

1.При страховании от кражи объектом страхования, как и при страховании от огня, является имущество юридических и физических лиц. В российской страховой практике страхование от кражи обычно включают в огневое страхование.

2. В разных странах существуют различные подходы к определению кражи, что связано с особенностями национального уголовного законодательства. Так, в Уголовном кодексе Италии понятие «кража» объединяет 24 преступления, среди них кража со взломом, проломом, влезанием, использованием поддельных ключей и отмычек, тайным проникновением, изворотливостью, вырыванием вещи (где сила применяется к вещи, а не к личности) и т.д.

В странах Западной Европы в правилах страхования от краж под страховым событием обычно понимается насильственное и незаконное проникновение правонарушителя в помещение для совершения краж.

В УК РФ (ст. 158) кража определена как тайное хищение чужого имущества. Кража является формой хищения и определяется законом как тайное хищение чужого имущества. Тайное хищение (кража) предполагает, что незаконное изъятие имущества происходит в отсутствие собственника или иного владельца этого имущества, или посторонних лиц либо хотя и в их присутствии, но незаметно для них. Объективно кража выражается в изъятии чужого имущества для последующего обращения его в свою пользу или пользу других лиц.

Кража считается оконченной, если имущество изъято, и виновный имеет реальную возможность распорядиться им по своему усмотрению и пользоваться. Один из признаков объективной стороны кражи - причинение преступлением материального ущерба собственнику или иному владельцу имущества. Обязательным признаком кражи является - безвозмездность.

Объектом кражи может быть как движимое, так и недвижимое имущество.

3.В отечественной практике имущество юридических и физических лиц традиционно страхуется на условиях «с ответственностью за все риски». Эти условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, всевозможных аварий и др., приводящие к гибели или частичной утрате имущества.

4.По риску «кража со взломом, грабеж» не является страховым риском, страховым случаем и не возмещается ущерб, причиненный вследствие:

а) кражи со взломом, грабежа, совершенными лицами, проживающими совместно со Страхователем, ведущими с ним совместное хозяйство;

б) кражи со взломом, грабежа, совершенными лицами, работающими у Страхователя;

в) кражи со взломом, происшедшей при отключенной или неисправной системе охранной сигнализации застрахованного объекта, если в договоре страхования отражено наличие системы охранной сигнализации на застрахованном объекте;

г) кражи со взломом имущества, находящегося вне строения (на крыше, наружной части стен строений, территории приусадебного участка), если не оговорено иное;

д) недостачи, исчезновения, утраты застрахованного имущества, совершенного способом иным, чем кража со взломом или грабеж.

Список использованной литературы

1. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015 - I « Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с последующими изменениями и дополнениями)

2. Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» (с последующими изменениями и дополнениями)

3. Абрамов В.Ю. Комментарий к страховому законодательству (постатейный): Закон РФ «об организации страхового дела в Российской Федерации», Глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ // В.Ю. Абрамов. - М.: Волтерс Клувер, 2008. - 480 с.

4. Алгазин А.И. Новое в доказательстве инсценировок краж //Страхование в России, 2009, № 5, с.47-50

5. Гвозденко А.А. Страхование. - М.: ТК Велби, Проспект, 2008. - 464 с.

6. Ковалевская Н.С. Коммерческое страховое право. - СПб, 2008. - 400 с.

7. Котлобовский И.Б., Лайков А.Ю., Рыбаков С.И. К вопросу о стратегии развития отечественного страхования // Страховое дело. - 2008. - № 6 (июнь). - С. 8 - 13.

8. Мамсуров М.Б. Арбитражная оговорка в договоре перестрахования // Основной закон государства и защита прав и свобод граждан / Сб. материалов III Всероссийской научно-практической конференции (14 Декабря 2007). Кострома: КГУ им. Н.А. Некрасова, 2008. С. 53-54.

9. Мамсуров М.Б. Выбор юрисдикции в международном перестраховании // Тенденции развития частного права в условиях рыночной экономики: сборник научных трудов (по материалам международной научно-практической конференции, посвященной 95-летию профессора В.А. Тархова, Саратов, 24-25 сентября 2008 г.) - Саратов: Издательство ГОУ ВПО Саратовская государственная академия права, 2009. C. 264-267.

10. Михайлова Е.А. Рынок произведений искусства в системе экономических отношений общества //Современная система мирохозяйственных связей: тенденции развития и перспективы: Материалы международной научно-практической конференции 25 апреля 2008 г. - СПб: Изд-во «Европейский дом», 2008. - С.56-59

11. Михайлова Е.А. Специфика рисков в страховании произведений искусства //Известия Санкт-Петербургского университета экономики и финансов. - 2008. - №2 (50). С. 262 - 264.

Размещено на Allbest.ru