Подводя итоги к данному разделу, необходимо отметить, что в настоящее время Банк осуществляет кредитование физических лиц на потребительские цели, в том числе на приобретение недвижимости, автомобилей, товаров длительного пользования, обучение, лечение, проведение торжеств, отпусков, ремонт и др. Кроме того, Банк выступает в качестве банка-партнера по программе долгосрочного финансирования жилья АО «Казахстанская ипотечная компания», учрежденной Национальным Банком Республики Казахстан.

Банком разработаны специальные условия кредитования: гибкие условия погашения займа, минимальный первоначальный взнос по проектам, финансируемым под залог приобретаемого имущества, возможность досрочного погашения кредита без взимания штрафов, минимальный срок рассмотрения заявок и выдачи займа, необременительные требования к залоговому обеспечению, а также специальная ставка вознаграждения по займу.



2.3 Оценка развития потребительского кредитования в Республике Казахстан

Основная проблема, присущая потребительскому кредитованию, вытекает из его главного достоинства, а именно - малого размера потребительского кредита. Для получения кредитного портфеля, сравнимого с корпоративным, необходимо выдавать потребительских кредитов на несколько порядков больше чем корпоративных. А это предъявляет совершенно другие требования к работе банка и его кредитных офицеров в плане скорости и технологичности.

Если корпоративный кредит можно сравнить со штучной уникальной работой, то потребительский кредит должен выпускаться массовой серией, для чего требуется коренным образом менять принципы рассмотрения и одобрения кредитных заявок. Для автоматизации процесса необходимо уменьшить до минимума человеческий фактор.

Последние исследования показали, что, несмотря ни на что потребительский кредит зачастую относится к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдать банк. Но банковские услуги, нацеленные на потребителей, могут быть также одними из дорогостоящих и рискованных банковских услуг, так как финансовое положение отдельных лиц может быстро измениться вследствие болезни или потери работы.

Одна из основных проблем при получении кредита - гарантии банку. Оформляя любой достаточно крупный кредит, вы неизбежно сталкиваетесь с проблемой залога. Им должен стать ваш дом, автомобиль, драгоценности, дорогая бытовая техника. Проблема состоит не столько в том, что далеко не всегда ценности, эквивалентные по стоимости требуемой сумме, найдутся у клиента, сколько в том, что в случае невозврата какой-то части суммы он теряет все. Если же вы оформили кредит с торговой фирмой, реализующей какой-либо товар (автомобиль или квартиру), под залог самого этого товара, то вы, недоплатив в срок, скажем, 15-20% от общей суммы, опять-таки рискуете потерять все приобретение.

Ни одна компания, занимающаяся жилищным кредитованием, не оформит полного отчуждения собственности на приобретаемые квартиру или дом до выплаты всей суммы кредита. А поскольку жилищный кредит - это явление весьма протяженное во времени, всегда есть опасность какого-либо форс-мажора: банкротства, закрытия кредитующей компании. Хотя такие моменты обычно оговариваются в договоре, отсутствие полных прав собственности до выплаты всей суммы кредита также чревато потерей приобретения и всех вложенных в него денег. Например, в рамках процедуры банкротства может начаться продажа имущества компании, и никакие ее кредитные договоры с вами не являются гарантией того, что суд примет решение в вашу пользу.

Риски банков заключаются в невозврате кредита, несоответствии стоимости залогового имущества объему кредита, низкой стабильности доходов населения в республике. По признаниям банкиров, при ощутимом росте объемов операций с частными лицами их беспокоит также отсутствие кредитных историй - документов, отражающих выплаты конкретного лица по предыдущим кредитам.

Еще одна проблема связана с присутствием в обращении недекларируемых денег, выплачиваемых сотрудникам отдельных компаний в виде так называемой “черной наличности”. Зарплату, не отраженную в бухгалтерских документах, можно потратить, но ее нельзя представить банку как подтверждение вашей платежеспособности. Общеизвестно, что работодатели практикуют выплату жалованья “черным налом” не от хорошей жизни: к ведению двойной бухгалтерии их вынуждают драконовские прогрессирующие налоговые ставки.

Казахстанский рынок потребительского кредитования на несколько лет отстает от российского. Там этот бизнес начинал развиваться в 1992-1993 годах в крупных мегаполисах по уже знакомому нам “элитарному” пути, а сегодня потребительскими кредитами пользуется значительная доля населения не только крупных центров, но и провинции. Стратегия российских кредитодателей изначально основывалась на обширных исследованиях потребительского спроса. В частности, после ряда мониторингов в московском банке “Русский стандарт” пришли к выводу, что в России есть около сорока миллионов тех, чей доход составляет от ста до тысячи долларов в месяц. Почти четверть населения - это колоссальный рынок, благодаря которому банковский капитал в России значительно увеличил возможности эффективного вложения. И это рынок, который на сегодня выглядит гораздо “демократичнее” казахстанского как по структуре спроса, так и по условиям предложения.

Даже беглого взгляда достаточно, чтобы понять, что российский рынок потребительского кредитования за время своего существования серьезно приблизился к общемировым стандартам. Но вот вопрос: что мешает кредитодателям, если они заинтересованы в расширении своих выгод, уже сегодня сделать свои услуги доступнее? На него в отечественных банках отвечают однозначно: риски. Ограничение сроков возврата кредита, жесткие условия по его залоговому обеспечению, более высокие, чем в России, процентные ставки, высокий ценз доходов клиента - во всем этом читается стремление банков максимально обезопасить себя от потерь при невозврате заимствованных денег. В свою очередь это оборачивается юридическими ловушками для клиентов.

Анализ практики кредитования индивидуальных клиентов в Казахстане позволил сделать ряд выводов. Прежде всего, современная практика кредитования населения разными коммерческими банками имеет ряд общих особенностей, свойственных начальному этапу развития потребительского кредитования в Казахстане. Как следствие относительно новая практика кредитования физических лиц изобилует проблемами. К числу последних можно отнести:

недостатки процесса кредитования;

использование наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды;

отсутствие экономически обоснованной процентной политики;

проблемы законодательного характера;

относительно узкий спектр видов потребительских ссуд.

Анализ рынка, проведенный с точки зрения уровня доходов населения, покупательной способности, обеспеченности банковскими учреждениями в региональном аспекте показал, что вопрос развития кредитования населения стоит в Казахстане весьма остро. При этом банки несут бремя различных рисков: риска резкого обесценения ценных бумаг, принятых в обеспечение ссуды, гибели имущества клиента в результате стихийного бедствия и т.д., мошенничества со стороны заемщика, выбытия последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, его смерти и перевода задолженности на родственников умершего и т.п. Тем не менее, важной характеристикой современного состояния рынка кредитов является возможность обеспечить большую возвратность по потребительским ссудам, нежели ссудам, предоставленным предприятиям и организациям.

Исследование показало, что современная казахстанская практика кредитования физических лиц на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

потребительский кредит заемщик риск



3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

Дальнейшее развитие и совершенствование кредитных взаимоотношений банков с населением возможно и целесообразно осуществлять на основе изучения и внедрения на практике передового отечественного и зарубежного опыта. Использование опыта других стран в области кредитования частных лиц может идти по мере накопления коммерческими банками опыта по кредитованию, укрепления материально-технической базы, обеспечения необходимыми кадрами, по нескольким направлениям:

- совершенствования используемых и внедрения новых видов ссуд;

- повышения качества банковского обслуживания населения;

- дифференциации условий предоставления ссуд в зависимости от вида ссуды, срока использования, уровня доходов заемщика и т.д.;

- унификации порядка оформления и использования кредитов и др.

Представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на организацию собственного бизнеса, а также предоставлять различные услуги, в том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства.

Кроме того, положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков имело бы также:

введение целевых жилищно-строительных вкладов и предоставление на этой основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита владельцам вкладов после соблюдения установленных условий: срока хранения и необходимой суммы накопления средств на вкладе;

проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд;

повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг;

максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании.

Совершенствование кредитования населения в условиях роста межбанковской конкуренции служит для банка важным фактором, укрепляющим его общественный имидж, привлекательность и доходную базу.

Таким образом, при работе с большим числом индивидуальных заемщиков их платежеспособность нужно оценивать только исходя из официальных текущих доходов, усредненных за достаточно продолжительный период времени. Необходимо также уделять большое внимание стабильности доходов и вероятности их изменения в будущем. Последнее, относится, в частности, к платежеспособности и к стабильной работе предприятия, перечисляющего заработную плату потенциального заемщика в банк.

В банке должны быть сформулированы четкие и однозначные критерии, которыми должен руководствоваться работник банка, принимая решение о кредитовании сотрудника предприятия. Список этих критериев не должен быть избыточным, и любое значение каждого из них должно быть легко проверяемым. На каждой стадии бизнес-процесса необходимо описать все действия персонала, весь документооборот, бухгалтерский и юридический, и разработать все типовые формы документов. Бизнес-процесс должен также предусматривать нетипичное развитие ситуации, например, изменение группы риска, появление просроченных обязательств, досрочное прекращение кредитования. Здесь также должны быть описаны все действия и весь документооборот.

На пространстве СНГ казахстанская банковская система считается одной из самых прогрессивных и грамотно построенных. Но отечественные потребители пока не имеют достаточного опыта в общении с финансовыми институтами. Проблема соотечественников в том, что сбережения у них появились лишь недавно, и как ими лучше распорядиться, какому банку и в какой форме доверить, многие попросту не знают. Где открыть счет или депозит? В каком банке выгоднее условия кредитования? Через какой банк приобрести платежную карточку или осуществить перевод? Все эти вопросы для казахстанских потребителей сегодня весьма актуальны. В наш стремительный век нелегко уследить за всеми новшествами и разобраться в качестве и выгодности услуг, предлагаемых потребителям банковским сектором. Поэтому изначально следует провести мониторинг банковских услуг, который помог бы заемщику сориентироваться в море предложений. Но при ближайшем рассмотрении оказалось, что услуги в различных казахстанских банках не имеют существенных отличий. Практически у всех банков (во всяком случае, у тех, что активно работают с физическими лицами) в арсенале имеется несколько видов депозитов, ипотечных и потребительских кредитов, платежных карточек и так далее. И у всех банков условия по этим видам услуг очень схожи.

Что касается доступности информации, то таковой лишь с натяжкой можно считать рекламу. Она, конечно, свое дело делает, так как потребители не располагающие временем на проведение мониторинга банковских услуг, зачастую выбирают тот банковский продукт, который более активно рекламируется. Так, более половины из опрошенных нами нескольких десятков потребителей банковских услуг отметили, что остановили выбор на том или ином банке, поддавшись влиянию рекламы. Хотя понятно, что далеко не всегда широко рекламируемая услуга является лучшей. Кроме того, банки в выгодном свете выставляют плюсы той или иной своей услуги, но на этапе рекламы никогда не информируют о ее минусах. В общем, реклама ненадежный источник информации, зато практически все казахстанские банки имеют сайты. А если банковский сайт хорошо продуман и удобен для пользователей, то на нем можно найти всю необходимую информацию.

К сожалению, далеко не все казахстанские потребители являются продвинутыми пользователями Интернета, поэтому большое значение имеет то, насколько грамотно и вежливо отвечают на вопросы сотрудники банков. Большое значение при выборе банка имеет удобство обслуживания в нем, то есть разветвленная сеть филиалов и достаточное количество банкоматов.

Каждый банк, рано или поздно, сталкивается с проблемой неплатежей, и перед его руководством встает дилемма - решать этот вопрос собственными силами, увеличивая штат специализированных сотрудников, или обращаться в компанию, профессионально занимающуюся сбором задолженности.

В большинстве случаев, следуя сложившейся традиции, руководители кредитных организаций поручают решение этой задачи штатным юристам, либо службе экономической безопасности банка. Преимущество этого варианта - в экономии средств на оплату услуг коллекторской компании, а также в относительном контроле за ходом выполнения работ своими сотрудниками. На практике подобная экономия не всегда себя оправдывает. Недостаток специальной подготовки, опыта, гибкости, свободы принятия решений и отсутствие прямой материальной заинтересованности в возврате денежных средств, в конечном счете приводит к малоэффективным результатам действий штатных сотрудников банка. Создание же профессиональной коллекторской службы, хорошо подготовленной, обладающей специальными навыками, технологиями, специализированным программным обеспечением, и, что немало важно, достаточным опытом в разрешении долговых проблем, требует очень существенных финансовых и временных затрат. Преимущества сотрудничества с коллекторским агентством состоят в первую очередь в том, что взыскание задолженности - это основной, а не дополнительный вид его деятельности и занимаются этим прошедшие специальную подготовку специалисты, владеющие арсеналом знаний из таких областей, как психология, социология, юриспруденция, финансы. Наконец, каждый из них материально мотивирован и заинтересован в конечном результате.

Подводя итоги, можно сказать, что уже не одно десятилетие значительная часть населения этих стран пользуется лучшими благами цивилизации - недвижимостью, автомобилями - в рассрочку, в чем есть масса плюсов как для кредитодателей, так и для их клиентов. Выгода банков понятна: в виде процентного вознаграждения они имеют долгосрочный стабильный доход, причем, чем больше объем освоенного банком рынка, тем этот доход весомее. Потребитель же получает возможность уже сегодня пользоваться весьма дорогими вещами, на которые ему при ином раскладе пришлось бы копить деньги десять-двадцать лет. Хотя это удовольствие, конечно же, небесплатное: кредит придется отрабатывать те же десять - двадцать лет, заплатив, в конечном счете, больше, чем при единовременном расчете, - но несомненным выигрышем становится доступность высокого качества жизни самым широким слоям населения.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На сегодняшний день программа кредитования физических лиц предполагает оплату услуг по ремонту автотранспорта, жилья, медицинских, образовательных, туристических услуг, для проведения торжеств, а также удовлетворения неотложных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Помимо этих кредитов, к продаже в кредит подключаются все новые и новые сегменты потребительских товаров: от мебели до сотовых телефонов. Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных программ кредитования физических лиц.

Связано это с ростом депозитов физических лиц в банках второго уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее повышение благосостояния привело к появлению у банков довольно большого финансового ресурса.

В последние годы кредитование потребителей относится к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. Сегодня рынок потребительского кредитования в Казахстане переживает значительный подъем. Данный вид кредита помогает банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. Действительно, в последние годы многие банки уделяют все большее внимание потребительскому кредитованию в целях избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящее к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных банков.

Несмотря на это, потребительское кредитование имеет свои существенные недостатки с точки зрения банкиров. Процент невозвращенных кредитов подобного рода обычно выше, чем по другим видам банковских кредитов, хотя валовые доходы по ним также значительно выше. Ключевыми факторами предоставления качественных потребительских кредитов выступают характер и чувство ответственности заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа кредитной истории заемщика, которая, как правило, может быть получена от кредитного бюро. Значение кредитных бюро чрезвычайно велико, их существование позволяет кредитным организациям выдавать ссуды клиентам, которые ранее в банке не обслуживались. Кроме того, общепризнанной является ценность предыдущей кредитной истории для прогнозирования вероятности дефолта. Исследование показало, что современная казахстанская практика кредитования физических лиц на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд. С нашей точки зрения, необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволят населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением на основе изучения отечественного и зарубежного опыта.

Однако, в процессе анализа индивидуальной кредитоспособности частных лиц важно очень осторожно использовать метод кредитного скоринга, так как особенно при выдаче долгосрочных ссуд ситуация в процессе исполнения кредитного договора сильно меняется и возможна серьезная опасность непогашения ссуды.

Работа по минимизации кредитных рисков казахстанскими коммерческими банками строится аналогично подходам, принятым в развитых странах Запада. Управление кредитным риском предполагает анализ каждой отдельной ссуды и кредитного портфеля банка в целом.

В настоящее время в нашей стране определенная практика оценки кредитоспособности клиента существует, но в основном она носит формальный (документальный) характер. Работа по анализу кредитоспособности индивидуального предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выяснить риски, способные привести к непогашению ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного ее возврата. Неформальный анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов применяется исключительно редко.

Несмотря на достигнутые успехи, уровень кредитоспособности банков Казахстана по-прежнему сдерживают такие факторы, как недостаточная прозрачность структуры собственности, нуждающийся в реструктуризации корпоративный сектор, стремительный рост кредитования, высокая степень концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщикам, а также значительная доля кредитования в иностранной валюте. Все эти факторы подвергают банки риску дестабилизации экономики, процентных ставок и валютного курса. Настораживает также усиливающаяся экспансия казахстанских банков на другие рынки стран СНГ с более высоким уровнем рисков, главным образом в Россию.

Одной из важнейших задач казахстанских банков на этапе развития является создание и внедрение банковских технологий, позволяющих вести прибыльный бизнес с оптимальной степенью осторожности, что наиболее полно отвечает интересам национальной экономики. Краеугольным камнем успешного банковского бизнеса должны стать рациональная кредитная политика и кредитная культура, так как в сложившихся экономических условиях значение кредитного бизнеса для банков будет возрастать.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Закон РК «О банках и банковской деятельности в РК» 1995г. (с изменениями и дополнениями на 2007г.)

2. Закон РК от 30 марта 1995 г. №2155 «О Национальном Банке Республики Казахстан» (с изменениями и дополнениями 2005г.)

3. Закон Республики Казахстан от 06.07.2004 N 573-2"О Кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан"

4. Постановление Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 30 сентября 2005г. №358 «Инструкция о нормативных значенияхи методике расчетов пруденциальных нормативов для БВУ».

5. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан “Об утверждении Правил классификации активов, условных обязательств и создания провизий (резервов) против них, с отнесением их к категории сомнительных и безнадежных” от 16 ноября 2002 года № 465 с изменениями на 01.09.2004 г.

6. Правила об условиях и минимальных требованиях к порядку предоставления информации поставщиками информации, о порядке оформления согласия субъектов кредитных историй на предоставление информации о них в кредитные бюро, оформления согласия на выдачу кредитного отчета и об условиях и порядке предоставления кредитного отчета от 21 августа 2004 года N 250

7. Сейткасимова Г.С. - «Деньги Кредит Банки», Экономика, 2008г.

8. Лаврушина О.И. - «Банковское дело» - Финансы и статистика, 2010г.

9. Журнал «Банки Казахстана» №3, 2011г.

10. Гарбузов А.К. - «Финансово-кредитный словарь» том II. - Финансы и статистика, 2006г.

11. Лаврушина О.И. - Организация и планирование кредита. Финансы и статистика, 2003г.

12. Липсиц И.В. - Э»кономика без тайн», 2003г.

13. Капалина К.А. - «Покупка в рассрочку» - Банки Казахстана №11, 2006г

14. Долан Э. Дж. Кэмпбелл Р. Дж. - «Деньги, банковское дело и денежно- кредитная политика», 2003г.

15. Травкин А.А., Арефьева Н.Н., Карабанова К.И. - «Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств», 2005г.

16. Ачкасов А.И. - «Активные операции коммерческих банков» - Консалтбанкир, 2004г.

17. Мак Нотон Д. - «Банковские учреждения в развивающихся странах», том 1: Укрепление руководства и повышение чувствительности к изменениям - Всемирный Банк, 2011г.

18. Чацкис Е.Д. - «Толковый словарь финансово бухгалтерских терминов и понятий», 1996 г

19. Гольцберг М.А., Хасан-Бек, Л.М. - «Кредитование», 2006г

20. Питер Роуз «Банковский менеджмент», 2007г.

21. Щиборщ К. - «Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России» - Банковские технологии, № 9, 2008г.

22. Ширинская Е.Б. - «Операции коммерческих банков и зарубежный опыт» - Финансы и статистика, 2010г.

23. Папова Г.С. - «Кредитная политика коммерческого банка», 2009г.

24. Долан Э.Дж. Кэмпбелл Р. Дж. - «Деньги, банковское дело и денежно- кредитная политика», 2005

25. Хе Олег - «Народный банк увеличивает объемы потребительского кредитования», 2011

26. Отчет Национального банка Республики Казахстан о состоянии банковского сектора РК в 2011 году - http://www.temirbank.kz/

27. Акимова И. - «Преимущества электронной очереди» - Мир финансов №2, 2007г.

28. Кредитная политика АО «Темiр Банк» за 2011г. - http://www.temirbank.kz/

29. Сейткасимов Г.С. - «Бухгалтерский учет и отчетность в банке», 2005г.

30. Назарова З. - «Недвижимость для людей с высокими доходами» - www.expert.ru, 2007г.

31. Исина С. - «Переход от корпоративного кредитования к розничному» - Мир финансов №11, 2006г.

32. Корнилова Л. - «Банкротство: какой банк следующий?» - Материалы международной научно-практической конференции, Университет международного бизнеса, 2006г.

33. Семыкина Ю. - «В каком банке выгоднее условия кредитования?» 2007г. - www.expert.ru

34. Морозов А.Р. - «Коллекторские агентства становятся все более желаемыми партнерами банков» - Банковское Обозрение №12, 2006г.

35. Альфия Ахмедшина - «Кризис плохих долгов» - Капитал.kz № 27 от 20.10.2005г.

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Кредиты, выданные банками населению на потребительские цели млн. тенге за период

06.11	07.11.	08.11	09.11	10.11	11.11	12.11
млн. KZT	%	млн. KZT	%	млн. KZT	%	млн. KZT	%	млн. KZT	%	млн. KZT	%	млн. KZT	%
83 432	20.1	80 144	21.3	95 879	21.2	86 136	21.4	91 975	20.05	90 938	19.7	111 620	18.1	Выдано, всего
в том числе
17 478	22,0	14 502	24,2	15 679	24,8	15 025	23,8	21 217	21,7	16 508	23,1	34 756	18,5	Краткосрочные
64 954	19,5	65 642	20,6	80 200	20,5	71 111	20,9	70 758	20,2	74 430	18,9	76 864	17,9	Долгосрочные
Из общей суммы кредитов
80 842	20,1	78 943	21,3	94 533	21,2	84 648	21,5	90 515	20,6	88 132	19,7	107 668	18,1	Выданные физическим лицам
в том числе
17 292	22,1	14 355	24,3	15 543	24,9	14 896	23,8	21 068	21,7	16 229	23,1	34 249	18,5	Краткосрочные
63 550	19,6	64 589	20,7	78 989	20,5	69 753	21,0	69 447	20,2	71 903	19,0	73 419	18,0	Долгосрочные
1 590	16,6	1 201	17,1	1 346	16,7	1 488	17,6	1 459	17,2	2 805	17,8	3 951	16,9	Выданные физическим лицам-субъектам малого предпринима-тельства
в том числе
185	19,4	148	18,7	136	20,7	129	20,4	148	21,1	278	24,7	507	22,0	Краткосрочные
1 405	16,2	1 504	16,9	1 211	16,3	1 358	17,3	1 311	16,8	2 527	17,0	3 445	16,2	Долгосрочные

Примечание - Источник: Статистический бюллетень Национального Банка Республики Казахстан № 12 декабрь 2011

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Программа потребительского кредитования АО «Казахстанская Ипотечная Компания» на приобретение жилья с фиксированной ставкой вознаграждения:

Целевое назначение	Приобретение, ремонт и строительство жилья
Сумма	От 600 000 до 5 000 000
Процентная ставка	10% (фиксированная на весь срок действия кредита)
Погашение кредита	Ежемесячно (по принципу аннуитетного платежа)
Досрочное погашение	Мораторий на досрочное погашение 3 года
Штраф за досрочное погашение	0%
Пеня за просрочку	0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день
Страхование	обязательные виды страхования: личное страхование; страхование имущества (предмета залога); В случае внесения первоначального взноса от 15 до 30% - страхование ГПО; В случае внесения первоначального взноса в размере от 10 до 15% - гарантирование АО «КФГИК».

Примечание - Составлено по материалам Кредитной политики АО «Темiр Банк», 2011 г.

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Программа потребительского кредитования АО «ТЕМIРБАНК» - пакет «Инвестиционный»

Целевое назначение	Участие в долевом строительстве
Валюта кредита	тенге
Срок кредитования	от 1 до 3 лет
Максимальная сумма	не более 70% от оценочной стоимости недвижимости
Обеспечение	залог доли в строительстве, дополнительный залог
Размер первоначального взноса	от 30%
Способ погашения	в период займа гашение процентов ежемесячно, погашение основного долга по окончании срока единым платежом
Досрочное погашение	без ограничений, минимальная сумма погашения 200 000 тенге.
Комиссия за рассмотрение заявки	4 500 тенге
Комиссия за организацию кредита	0,8% от суммы займа, мин 40 000 тенге
Комиссия за обналичивание	0,5% от суммы кредита
Страхование	имущественное страхование залога страхование Заемщика от несчастного случая страхование чистоты титула собственности
Гражданство заемщика	Республика Казахстан
Возраст заемщика	не старше 55 лет для женщин не старше 60 лет для мужчин
Стаж работы заемщика	для 1-ой категории - официальное подтверждение доходов не требуется, для 2-ой категории - не менее 6 месяцев
Вид занятости заемщика	1-ая категория -"профессиональные" игроки на рынке недвижимости, 2-ая категория - топ-менеджеры крупных компаний

Примечание - Составлено по материалам Кредитной политики АО «Темiр Банк», 2011 г.

ПРИЛОЖЕНИЕ 4

Программа потребительского кредитования АО «ТЕМIРБАНК» - пакет «Молодежный»

Целевое назначение	Приобретение жилья
Валюта кредита	тенге
Срок кредитования	от 20 до 30 лет
Максимальная сумма	не более 95% от оценочной стоимости недвижимости
Обеспечение	Приобретаемая недвижимость, дополнительный залог
Размер первоначального взноса	от 5%
Способ погашения	аннуитетные платежи (ежемесячно)
Досрочное погашение	минимальная сумма погашения 200 000 тенге.
Комиссия за рассмотрение заявки	2 500 тенге
Комиссия за организацию кредита	30 000 тенге
Комиссия за обналичивание	0,5% от суммы кредита
Cтрахование	имущественное страхование залога страхование Заемщика от несчастного случая страхование чистоты титула собственности
Гражданство заемщика	Республика Казахстан
Возраст заемщика	от 18 до 35 лет включительно
Стаж работы заемщика	не менее 6 мес.
Вид занятости заемщика	Физические лица, стабильно получающие заработную плату, подтверждение которой осуществляется по базе ГЦВП
Срок оформления кредита	до 5 рабочих дней

Примечание - Составлено по материалам Кредитной политики АО «Темiр Банк», 2011 г.



ПРИЛОЖЕНИЕ 5

Программа потребительского кредитования АО «ТЕМIРБАНК» - пакет «Свободный-2»

Целевое назначение	Приобретение жилья
Валюта кредита	Тенге, доллары США
Срок кредитования	от 3 до 20 лет
Максимальная сумма	не более 75% от оценочной стоимости недвижимости
Обеспечение	Приобретаемая недвижимость, дополнительный залог
Размер первоначального взноса	от 25%
Способ погашения	аннуитетные платежи (ежемесячно)
Досрочное погашение	без ограничений, минимальная сумма погашения 200 000 тенге.
Комиссия за рассмотрение заявки	4 500 тенге
Комиссия за организацию кредита	0,5% от суммы кредита, мин 30 000 тенге
Комиссия за обналичивание	0,5% от суммы кредита, 1% от суммы кредита в долларах США
Cтрахование	имущественное страхование залога личное страхование Заемщика (жизнь и потеря трудоспособности) страхование чистоты титула собственности
Гражданство заемщика	Республика Казахстан
Возраст заемщика	не старше 55 лет для женщин не старше 60 лет для мужчин
Стаж работы заемщика	без подтверждения доходов
Вид занятости заемщика	Физические лица, осуществляющие частную предпринимательскую деятельность на основе патента или иных документов, а также наемные рабочие, не способные документально подтвердить свои реальные доходы

Примечание - Составлено по материалам Кредитной политики АО «Темiр Банк», 2011 г.



ПРИЛОЖЕНИЕ 6

Программа потребительского кредитования АО «ТЕМIРБАНК» - пакет «Классик»

Целевое назначение	Приобретение жилья
Валюта кредита	доллары США
Срок кредитования	от 3 до 20 лет
Максимальная сумма	не более 90% от оценочной стоим. недвиж.
Обеспечение	Приобретаемая недвижимость, доп.залог
Размер первоначального взноса	от 10%
Способ погашения	аннуитетные платежи (ежемесячно)
Досрочное погашение	минимальная сумма погашения 200 000тг.
Комиссия за рассмотрение заявки	4 500 тенге
Комиссия за организацию кредита	0,7% от суммы займа, мин 40 000 тенге
Комиссия за обналичивание	0,7% от суммы кредита
Cтрахование	Имущ. страхование залога, личное страхов. Заемщика (жизнь и потеря трудоспос.), страхование чистоты титула собственности
Гражданство заемщика	Республика Казахстан
Возраст заемщика	не старше 55 лет для женщин, не старше 60 лет для мужчин
Стаж работы заемщика	не менее 6 месяцев
Вид занятости заемщика	работники, заним. ответственные должности в гос. и бюджетных учреждениях, крупных ком. структурах, финансовых, клиенты банка, имеющие платежные карточки, сотрудники предприятий, заключивших Договор о сотрудничестве с перечислением заработной платы на счета сотрудников, а также сотрудники Банка и дочерних компаний Банка; лица, стабильно получающие зар. плату, подтверждение которой осуществляется по базе ГЦВП
Срок оформления кредита	до 5 рабочих дней

Примечание - Составлено по материалам Кредитной политики АО «Темiр Банк», 2011 г.



ПРИЛОЖЕНИЕ 7

Программа потребительского кредитования АО «ТЕМIРБАНК» - пакет «Без первоначального взноса»

Целевое назначение	Приобретение жилья
Валюта кредита	Тенге, доллары США
Срок кредитования	от 3 до 20 лет
Максимальная сумма	100% от оценочной стоимости недвижимости
Обеспечение	Приобретаемая недвижимость, дополнительный залог
Размер первоначального взноса	0%
Способ погашения	аннуитетные платежи (ежемесячно)
Досрочное погашение	минимальная сумма погашения 200 000 тенге или 1500 долларов США
Комиссия за рассмотрение заявки	7000 тенге
Комиссия за организацию кредита	0,7% от суммы займа, минимум 40 000 тенге
Комиссия за обналичивание	0,5% от суммы кредита в тенге, 1% от суммы кредита в долларах США
Cтрахование	имущественное страхование залога страхование Заемщика от несчастного случая
Гражданство заемщика	Республика Казахстан
Возраст заемщика	не старше 55 лет для женщин, не старше 60 лет для мужчин
Стаж работы заемщика на последнем месте	не менее 12 мес.
Вид занятости заемщика	Физические лица, стабильно получающие заработную плату, подтверждение которой осуществляется по базе ГЦВП
Срок оформления кредита	до 5 рабочих дней

Примечание - Составлено по материалам Кредитной политики АО «Темiр Банк», 2011 г.

ПРИЛОЖЕНИЕ 8

Программа потребительского кредитования АО «ТЕМIРБАНК» - пакет «Без анализа дохода»

Целевое назначение	Приобретение жилья
Валюта кредита	Тенге, доллары США
Срок кредитования	от 3 до 20 лет
Максимальная сумма	не более 80% от оценочной стоимости недвижимости
Обеспечение	Приобретаемая недвижимость, дополнительный залог
Размер первоначального взноса	от 20%
Способ погашения	аннуитетные платежи (ежемесячно)
Досрочное погашение	минимальная сумма погашения 200 000 тенге или 1500 долларов США
Комиссия за рассмотрение заявки	5000 тенге
Комиссия за организацию кредита	1,0% от суммы кредита, мин 30 000 тенге
Комиссия за обналичивание	0,5% от суммы кредита в тенге, 1% от суммы кредита в долларах США
Cтрахование	имущественное страхование залога страхование Заемщика от несчастного случая
Гражданство заемщика	Республика Казахстан
Возраст заемщика	не старше 55 лет для женщин, не старше 60 лет для мужчин
Стаж работы заемщика	Не требуется
Вид занятости заемщика	Физические лица, осуществляющие частную предпринимательскую деятельность на основе патента или иных документов, а также наемные рабочие, не способные документально подтвердить свои реальные доходы
Срок оформления кредита	до 5 рабочих дней

Примечание - Составлено по материалам Кредитной политики АО «Темiр Банк», 2011 г.

Размещено на Allbest.ru