Анализ потребительского кредитования на примере банка "Открытие"

Достигнуть снижения риска потребительского кредитования можно помощью четко разработанной законодательной базы и наличие достаточного количества научных разработок и исследований в области розничного кредитования. Законодательная база находится на стадии разработки, а некоторые нормативные документы уже вступили в силу, к примеру, Указание Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», которое регламентирует порядок доведения информации о полной стоимости кредита до клиента и обязывает банки раскрывать все скрытые комиссии по кредиту перед заемщиком.

Учитывая продолжающий процесс активного развития потребительского кредитования, Банк России уделяет повышенное внимание данной категории рисков. Регулирование вопросов потребительского кредитования проводится путем разработки новых и внесения изменений в действующие нормативные акты Банка России. При этом Банк России осуществлял тесное взаимодействие с другими государственными органами. В связи с тем, что у целого ряда банков наблюдалась устойчивая тенденция к росту просроченной задолженности по потребительским кредитам, усилен контроль за формированием банками портфелей однородных ссуд, выданных физическим лицам, и созданием резервов на возможные потери по указанным ссудам. В частности, повышенное внимание обращалось на соблюдение банками Положения Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П «О порядке формирование резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», в соответствии с которым кредитные организации вправе включать в портфель однородных ссуд ссуды физическим лицам только при условии доведения до сведения заемщика информации о размере эффективной процентной ставки. Особое внимание уделяется рассмотрению обращений граждан и их жалоб на действия банков при осуществлении потребительского кредитования. При необходимости данные вопросы изучаются в ходе проверок банков. В ряде случаев с банками проводятся рабочие встречи с участием заявителей. По результатам данных встреч значительное количество конфликтных ситуаций. Возникавших между банками и заемщиками, урегулировано. Вместе с тем проблемы с возвратом кредитов физическими лицами часто возникают не только по вине банков, но и в связи с невнимательным отношением самих заемщиков к содержанию кредитного договора и неадекватной оценкой собственных реальных возможностей по возврату кредита.



3. АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ОАО БАНК «ОТКРЫТИЕ»

3.1 Краткая характеристика банка

Банк был зарегистрирован в 1992 г. под именем «Карина-Банк». До 23.07.2009 г. был известен на рынке как «Русский Банк Развития». В 2008 году банк активно занимался кредитованием, в том числе финансировал строительные и девелоперские компании, и пал жертвой финансового кризиса. В ноябре того же года, в рамках исполнения Федерального закона по укреплению стабильности банковской системы, 100 % акций Русского Банка Развития приобрела Финансовая корпорация «Открытие». В июле 2009 г. банк был переименован в Коммерческий банк «Открытие». После присоединения в сентябре 2010 г. инвестиционного банка «Открытие» и санкт-петербургского банка «Петровский» был образован Банк «Открытие». Менее чем через год было завершено присоединение Свердловского Губернского Банка в рамках процедуры его финансового оздоровления. В марте 2011 г. Финансовая корпорация «Открытие» завершила сделку по продаже пакета акций Банка «Открытие» Международной финансовой корпорации. IFC приобрела у Банка «Открытие» 15,7 % акций. Таким образом, доля ФК «Открытие» в банке составила 67,3 %, а Агентства по страхованию вкладов - 17 %. Банк «Открытие» является универсальным банком, оказывающим услуги по кредитованию и расчётно-кассовому обслуживанию юридических и физических лиц. Корпоративным клиентам банк предлагает «зарплатные» проекты, услуги лизинга, факторинга, инкассации, проектное финансирование, широкую линейку депозитов и кредитов. Частные лица могут получить в банке займы на разные цели -- в том числе на покупку автомобиля или недвижимости, кредитные карты, положить деньги на депозит, в ПИФ или воспользоваться услугами индивидуального доверительного управления, арендовать сейфовую ячейку и т. д. По состоянию на 1 января 2011 г. клиентами банка являются 1,5 млн частных клиентов. Обслуживание физических и юридических лиц производится в том числе через систему интернет-банк и клиент-банк.

Банк представлен в 42 городах России. Банк «Открытие» входит в состав Ассоциации российских банков, Сообщества всемирных межбанковских коммуникаций SWIFT, участвует в системе страхования вкладов, является членом Национальной ассоциации участников фондового рынка.

19 февраля 2013 г. было объявлено о заключении спонсорского соглашения о долгосрочном стратегическом партнерстве банка и московского футбольного клуба «Спартак». Сумма сделки составила 1 млрд 208 млн руб., согласной ей новый стадион «Спартака» на протяжении шести лет будет носить название «Открытие Арена».

Финансовые показатели являются визитной карточкой банков. Они выступают в роли своеобразных ориентиров, как для рейтинговых агентств, так и для вкладчиков. Если первым значения финансовых показателей помогают в определении рейтинга организаций, то вторым - в выборе банка, которому можно доверить свои сбережения.

Основные аспекты деятельности банка отражены в его финансовых показателях. Стоит внимательно проследить за отображением конкретных цифр, как становится ясно, насколько финансовое учреждение успешно и надежно.

Таблица 2 - Динамика основных показателей финансовой деятельности ОАО Банк "Открытие" за 2010 - 2012 гг. млн руб.

Показатели	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Изменение абс. величин за 2012 г.(+;-)	Изменение относ. величин за 2012 г.,%
Всего активов, млн. руб.	154811594	194027761	217036308	+ 23008547	+ 111,9
Активы нетто, млн. руб.	137479910	171936436	192344693	+ 20408257	+ 141
Чистая прибыль, млн. руб.	- 1477891	1959645	2761901	+ 802256	+ 109
Капитал, млн. руб.	18809575	20131680	21929714	+ 1798034	+ 111,8

Активы ОАО Банка «Открытие» с начала 2012 г. увеличились на 23008547 млн руб. и составил 217036308 млн руб., что привело к увеличению активов на 11,9 %. Чистая прибыль увеличилась на 802256 млн руб. и составила 2761901 млн руб., т.е. 9 %, Капитал увеличился на 1798034 млн руб. и составил 21929714, т.е. 11,8 %. Самое большое увеличение пришлось на активы нетто, они увеличились на 20408257 млн руб. и составил 192344693 млн руб., увеличение произошло на 41 %. Эти данные наглядно продемонстрированы на рис. 1.

Рисунок 1 - Структура основных показателей финансовой деятельности ОАО Банк «Открытие»



Таблица 3 - Динамика основных показателей эффективности деятельности банка ОАО «Открытие» за 2010 - 2012 гг.

Показатель	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Изменение, (+,-)
Рентабельность активов, %	- 2,19	1,28	1,65	+ 0,37
Рентабельность капитала, %	- 15,93	10,03	13,45	+ 3,42

Рентабельность активов увеличился в 2012 г. на 0,37 % и составил 1,65 %, рентабельность капитала также увеличилась на 3,42 % и составила 13,45 %.

3.2 Анализ структуры и динамики потребительских кредитов

Понятие кредитного портфеля банка неоднозначно определяется в экономической литературе. Одни авторы достаточно широко трактуют это понятие и относят к нему все финансовые активы и пассивы банка, исходя из того, что все банковские операции - и активные, и пассивные - имеют кредитную природу. Другие авторы, связывают данное понятие только со ссудными операциями банка и утверждают, что кредитным портфелем стоит считать не просто совокупность определенных элементов, а классифицируемую по определенному выбранному признаку совокупность. По мнению О.И. Лаврушина, кредитный портфель коммерческого банка представляет собой «совокупность активов банка в виде ссуд, учтенных векселей, межбанковских кредитов, депозитов и прочих требований кредитного характера, классифицированных по группам качества на основе определенных критериев». Формирование кредитного портфеля является одним из основополагающих моментов в деятельности банка, позволяющим более четко выработать тактику и стратегию развития коммерческого банка, его возможности кредитования клиентов и развития деловой активности на рынке. От структуры и качества кредитного портфеля в значительной степени зависит устойчивость банка, его репутация, финансовые результаты.

Целью управления кредитным портфелем является достижение им некоего оптимального состояния (оптимальный кредитный портфель). Кредитный портфель характеризуется качеством (риском) и доходностью. Общая закономерность их взаимосвязи такова: чем выше доход, тем выше риск. Кредитный портфель, реализующий оптимальную комбинацию соотношения уровня рисков и доходности, и называют оптимальным кредитным портфелем. Оптимальный, качественный кредитный портфель влияет на ликвидность банка и его надежность. Надежность банка важна для многих - для акционеров, предприятий, населения, являющихся вкладчиками и пользующихся услугами банка. Оптимальный кредитный портфель является глобальной целью всей кредитной деятельности, определяющей (подчиняющей себе) все остальные кредитные цели.

Таким образом, в рассмотрении понятия кредитного портфеля ключевым является понятие «качество кредитного портфеля», которое также трактуется неоднозначно. Качество кредитного портфеля можно рассматривать с двух сторон: с одной стороны - как свойство, существенный признак кредитного портфеля, с другой - как возможность охарактеризовать его положительно со всех рассматриваемых сторон.

Наиболее удачное определение качества кредитного портфеля, предложено О.И. Лаврушиным: «такое свойство его структуры, которое обладает способностью обеспечивать максимальный уровень доходности при допустимом уровне кредитного риска и ликвидности баланса». Из данного определения вытекает предположение, что основными критериями, характеризующими конкурентную способность кредитного портфеля, и соответственно определяющими структуру и качество портфеля являются степень кредитного риска, уровень ликвидности, уровень доходности. Из этого определения также вытекает очевидная мысль, что в основе управления качеством кредитного портфеля лежит постоянная оценка данного качества и процессы управления риском, ликвидностью и доходностью, работающие как единое целое.

Кредитный портфель коммерческого банка отражает уровень разработанности и внедрения кредитной политики банка. К формированию кредитного портфеля приступают после того, как определена общая цель кредитной деятельности банка, разработана стратегия кредитной политики, сформулированы определяющие приоритеты. Согласно кредитной политике банка определяются лимиты кредитования по срокам, отраслям, группам заемщиков и т.п. Поэтому необходим постоянный мониторинг кредитного портфеля.

Таблица 4 -Динамика кредитов, выдаваемых физическим лицам по видам в ОАО Банк «Открытие» 2011 - 2012 гг. млн руб.

Вид кредита	2011 г.	уд. вес, %	2012 г.	уд. вес, %	Изменение
Всего выданных кредитов физическим лицам	11217793	100	29152413	100	17934620
Потребительский кредит	5833252	52	15159255	76,3	9326003
Ипотечный кредит	2501568	22,3	6500988	4,3	3999420
Автокредит	2882973	25,7	7492170	19,4	4609197

Рисунок 2 - Структура выдаваемых физическим лицам кредитов по видам в ОАО Банк «Открытие» за 2011 г., в %



Рисунок 3 - Структура выдаваемых физическим лицам кредитов по видам в ОАО Банк «Открытие» за 2012 г., %

По итогу 2011 г. потребительских кредитов было выдано 52 %, автокредитов 26 % и на долю ипотечного кредитования пришлось 22 %. По итогу 2012 г. было выдано 77 % потребительских кредитов, 19 % автокредитования и 4 % ипотечное кредитование.

Таблица 5 - Классификация кредитного портфеля по степени срочности банка ОАО «Открытие» 2010 - 2012 гг. млн руб.

Группа кредита	2010 г.	2011 г.	2012 г.
	млн. руб.	уд. вес, %	млн. руб.	уд. вес, %	млн. руб.	уд. вес,%
Краткосрочная	78 641	4	118 923	1	1 755 655	6
Среднесрочная	24 485	1	399 642	4	641 752	4
Долгосрочная	2 114 420	95	10 646 977	96	26 755 006	90

Анализ классификации кредитного портфеля по степени срочности показал, что в период 2010 - 2012 гг. основная доля выданных кредитов приходится в долгосрочную группу кредитов, хотя и в 2012 г. произошло снижение доли с 96 % до 90 %. Среднесрочные кредиты увеличили долю по сравнению с 2010 г. на 3 %, и не смотря на увеличение выдаваемых краткосрочных кредитов сохранят долю. Эти данные наглядно продемонстрированы на рис. 4.



Рисунок 4 - Структура выданных кредитов по степени срочности ОАО Банка «Открытие»

Таблица 6 - Состав и структура кредитного портфеля физических лиц по срокам в ОАО Банк «Открытие» за 2010 - 2012 гг.

Показатель	2010 г.	2011 г.	2012 г.
	млн. руб.	%	млн. руб.	%	млн. руб.	%
Кредиты предоставленные физическим лицам	2217546	100	11217793	100	29152413	100
на срок до 30 дней	0	0	52251	0,46	0	0
на срок от 31 до 90 дней	1720	0,08	118581	1,05	157858	0,54
на срок от 91 до 180 дней	661	0,03	8368	0,08	31880	0,11
на срок от 181 дня до 1 года	22104	1	272693	2,44	452014	1,55
на срок от 1 года до 3 лет	110760	5	1323769	11,8	2548826	8,7
на срок свыше 3 лет	2003660	90,3	9323208	83,1	24206180	83
до востребования	1237	0,05	754	0,006	149	0,0005
Овердрфт	77404	3,5	118169	1,05	1755506	6,02

Анализ табл. 6 показал, что основной статьей кредитного портфеля являются долгосрочные кредиты, на них приходится от 83 до 90,3 % в разные годы. Однако, в 2012 г. объем долгосрочных кредитов в структуре кредитного портфеля снизился до 83 %, снижение не значительное 0,1 %. Таким образом, основные группы кредитов в кредитном портфеле - это долгосрочные. Учитывая то, что банк привлекает долгосрочные ресурсы в течение анализируемых периодов, можно назвать данную ситуацию положительно характеризующей политику банка по размещению ресурсов.

Таблица 7- Структура кредитного портфеля по типу заемщиков ОАО Банк «Открытие» 2010 - 2012 гг. млн руб.

Статьи кредитного портфеля	2010 г.	2011 г.	2012 г.
Кредиты, выданные банкам и другим кредитным организациям	1010610	14	3029162	16	10142350	21
Кредиты, выданные юридическим лицам	4269256	56	5025126	26	9169127	19
Кредиты, выданные физическим лицам	2217546	30	11217793	58	29152413	60
Кредитный портфель, итого:	7497412	100	19272081	100	48463890	100

Анализ структуры показал, что в целом банк ориентирует свою деятельность на рынке розничного кредитования. Так в 2012 г. доля кредитов, предоставленных физическим лицам, составляет 60 % от общей величины кредитного портфеля, в 2011 г. - 58 %, только в 2010 г. большая часть кредитов пришлась на статью кредитов выданных юридическим лицам.. - 62 %.

Величина портфеля кредитов, выданных физическим лицам имеет положительную динамику. К тому же данный портфель имеет больший темп роста и превосходит другие кредитные портфели по абсолютной величине, что еще раз говорит о том, что анализируемый банк ориентирует свою деятельность на рынке розничного кредитовании.

Графически это можно увидеть на рис. 5.



Рисунок 5 - Структура кредитного портфеля ОАО Банк «Открытие» по срокам за 2010 - 2012 гг.

Наглядно структура кредитного портфеля по типу заемщиков продемонстрирован на рис. 6.

Рисунок 6 - Структура кредитного портфеля по типу заемщиков ОАО Банк «Открытие» 2010 - 2012 гг.



3.3 Оценка качества кредитного портфеля в ОАО Банк «Открытие» и предложения по совершенствованию

В рамках управления качеством кредитного портфеля банки постоянно диверсифицируют свою деятельность, прилагая усилия к освоению новых видов кредитных продуктов. Важным является понимание того, что управление кредитным портфелем должно представлять собой систему, предполагающую наличие субъектов, воздействующих на объекты (элементы), которые в свою очередь находятся в постоянной связи и взаимодействии.

К важнейшим принципам системы управления кредитным портфелем, как правило, относят:

Во-первых, систематичность. Анализ кредитного портфеля носит систематический характер, изучение состава и качества банковских ссуд должно осуществляться в разрезе показателей динамики, структуры, сравнения со среднебанковскими показателями.

Во-вторых, формирование системы показателей. Каждая кредитная организация формирует адекватную специфике ее деятельности систему показателей оценки качества кредитного портфеля.

В-третьих, разноуровневый характер анализа. Анализ кредитного портфеля должен иметь место как на уровне всего портфеля в целом, так и на уровне отдельных групп кредитов, требующих особого внимания, или даже на уровне отдельных кредитных операций.

Субъекты управления представляют управляющую систему. Субъектами управления в данной системе можно назвать и подразделения банка, занимающиеся управлением рисками, и департаменты, отвечающие за сопровождение кредитов. Если первые в большей степени выполняют функции планирования, контроля, разработки методологии, то вторые отвечают за качественный кредитный мониторинг, своевременное формирование резервов на возможные потери. Стратегическое управление кредитным портфелем осуществляют наблюдательный совет банка, правление банка, кредитный комитет. Объектом управления является кредитный портфель - характеристика структуры и качества выданных ссуд, классифицированных по отдельным критериям.

Обязательными элементами системы управления кредитным портфелем являются:

- разработка критериев оценки кредитов, составляющих кредитный портфель;

- формирование системы показателей, которые позволяют оценить качество кредитного портфеля в каждый отдельно взятый момент времени;

- определение конкретных мероприятий, позволяющих улучшить структуру и качество кредитного портфеля;

- определение оптимального размера резервов на возможные потери по ссудам, необходимых для покрытия потерь от нерационального размещения ссуд; - мониторинг изменений в структуре кредитного портфеля (структурирование возможно по различным основаниям, в зависимости от преследуемой в анализе цели).

Таблица 8 - Структура и динамика обеспечения кредитного портфеля ОАО банка «Открытие» 2010 - 2012 гг. млн руб.

Наименование статьи	2010 г.	2011 г.	2012 г.
	млн. руб.	уд. вес, %	млн. руб.	уд. вес, %	млн. руб.	уд. вес, %
Обеспечение кредитного портфеля, всего	25679739	100	87240294	100	125637064	100
Имущество, принятое в залог по выданным кредитам	16497414	64	64607098	74	101103446	81
Ценные бумаги, принятые в залог	5434855	21	3421482	4	5998860	5
Полученные гарантии и поручительства	3747470	15	19211714	22	18534758	14



Основная доля обеспечения кредитного портфеля приходится на имущество принятое в залог, и доля с каждым годом возрастает с 64 % до 81 %. Наглядно доля обеспечения кредитного портфеля продемонстрирован на рис. 7.

Рисунок 7 - Структура обеспечения кредитного портфеля ОАО банка «Открытие» 2010 - 2012 гг.

Таблица 9- Динамика и структура просроченной задолженности физических лиц ОАО Банк «Открытие» за 2010 - 2012 гг. млн руб.

Показатели	2010 г.	уд. вес, %	2011 г.	уд. вес, %	2012 г.	уд. вес, %
Всего выданных кредитов физическим лицам	2217546	100	11217793	100	29152413	100
Потребительские кредиты (без просрочки)	2062317	93	10544725	94	27403268	94
Просроченные потребительские кредиты	155228	7	673068	6	1749145	6

Как видно из табл. 9 ОАО Банку «Открытие» удается удерживать структуру пророченных кредитов с 2010 по 2012 гг. на одном уровне, а в 2012 г. произошло снижение.



Таблица 10 - Расчет коэффициента покрытия портфеля потребительских кредитов в ОАО Банк «Открытие» за 2010 - 2012 гг. млн руб.

Показатель	2010 г.	2011 г.	2012 г.
РВПС, тыс. руб.	542200	463376	330335
Кредитный портфель, тыс. руб.	67856269	94770245	94736446
Коэффициент покрытия	0,0008	0,005	0,004

Как видно из табл. 10, коэффициент покрытия хоть незначительно, но снижается (0,001 %). Причиной этому служит тот факт, что темпы роста величины кредитного портфеля более высокие, чем темпы роста величины резерва. Данное явление является положительной стороной деятельности банка.

Таблица 11 - Расчет коэффициента просроченных платежей портфеля потребительских кредитов ОАО Банк «Открытие» за 2010 - 2012 гг. млн руб.

Показатель	2010 г.	2011 г.	2012 г.
Просроченный основной долг	1835139	4915333	4247743
Кредитный портфель	67856269	94770245	94736446
Коэффициент просроченных платежей	0,03	0,05	0,04

Коэффициент просроченных платежей также снижается в 2012 г, по сравнению с 2011 г., что свидетельствует об эффективной политике банка в части сопровождения кредитной сделки и является положительной характеристикой для банка.

Коэффициент просроченных платежей также снижается в 2012 г, по сравнению с 2011 г., что свидетельствует об эффективной политике банка в части сопровождения кредитной сделки и является положительной характеристикой для банка.

Рассматривая проблему улучшения качества кредитного портфеля важно понимать, что во многом качество кредитной деятельности зависит от качества управления кредитными рисками.

Основной проблемой управления кредитными рисками в современных условиях являются отсутствие системы всестороннего и глубокого анализа кредитного процесса, солидной методологической базы и принятие неправильных управленческих решений в условиях неполной информации.

Из-за потенциально опасных для кредитной организации последствий кредитного риска важно регулярно осуществлять всесторонний анализ процессов оценки, администрирования, наблюдения, контроля, возврата кредитов, авансов, гарантий и прочих инструментов.

Поэтому основное содержание процесса управления совокупными кредитными рисками включает в себя оценку и анализ политики и практики работы кредитной организации и принятия ею необходимых мер по следующим направлениям:

- управление совокупным риском кредитного портфеля;

- управление организацией кредитного процесса и операциями;

- управление неработающим кредитным портфелем;

- оценка политики управления кредитными рисками;

- оценка политики по ограничению кредитных рисков и лимитам;

- оценка классификации и реклассификации активов;

- оценка политики по резервированию возможных потерь по кредитным рискам.

Анализ и оценка политики управления качеством кредитного портфеля включает:

- анализ ограничений или уменьшения кредитных рисков, например, определяющие концентрацию и размер кредитов, кредитование связанных с кредитной организацией лиц или превышение лимитов;

- анализ вероятности погашения портфеля кредитов и прочих кредитных инструментов, включая начисленные и невыплаченные проценты, которые подвергают кредитному риску;

- уровень, распределение и важность классифицированных кредитов;

- уровень и состав ненакапливаемых, неработающих, пересмотренных, пролонгированных кредитов и кредитов с пониженной ставкой;

- достаточность резервов по переоценке кредитов;

- способность руководства управлять проблемными активами и собирать их;

- чрезмерная концентрация кредитов;

- соответствие и эффективность кредитной политики и кредитных процедур, а также их соблюдение;

- адекватность и эффективность процедур кредитной организации по определению и отслеживанию первоначальных и изменяющихся рисков или рисков, связанных с уже действующими кредитами, процедуры урегулирования.

Анализ эффективности политики по ограничению или снижению кредитных рисков связан с анализом крупных кредитов, кредитов, выданных связанным с кредитной организацией лицам, акционерам, инсайдерам, кредитованием отдельных географических регионов и экономических секторов, работы кредитной организации с пересмотренными долгами и реструктурированными кредитами.

Анализ рисков классификации и реклассификации активов кредитной организации является основным инструментом управления рисками и предполагает анализ стандартов классификации активов, всех случаев их пересмотра и отклонений от стандартов, критериев классификации и распределения по группам риска, критериев реклассификации кредитных операций.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Выбор данной темы обусловлен тем, что отечественный рынок потребительского кредитования развивается чрезвычайно высокими темпами. В условиях рыночной конкуренции потребительское кредитование является инструментом, помогающим увеличить объемы продаж в торговых точках. А связано это с отсутствием достаточного количества денежной наличности у большинства населения и с огромной конкуренцией продавцов, стремящихся завоевать покупателя.

В дипломной работе были рассмотрены теоретические основы понятия потребительского кредитования. Было выяснено, что потребительскими в нашей стране называются кредиты, предоставляемые торговыми компаниями и кредитными организациями для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа; кредиты предоставляется в товарной и денежной форме.

Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, целевому направлению, видам обеспечения, способу предоставления, срокам и методам погашения и т.д.

Анализ состояния потребительского кредитования в России показал, что в настоящее время в России сохраняются высокие темпы роста потребительского кредитования, а общий объем рынка может удвоиться. Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Повышение эффективности кредитных операций - это главный показатель правильно спланированного проводимого управления кредитными операциями.

При определении перспектив в области потребительского кредитования банки исходят, прежде всего, из анализа текущей макроэкономической ситуации, исследования внутренних и внешних возможностей по развитию финансовых операций. Банк стремится к развитию существующих конкурентных преимуществ и созданию новых точек роста своего бизнеса. Складывающиеся внешние условия: усиление конкурентной борьбы на внутреннем и международном финансовом рынке, углубление неопределенности перспектив дальнейшего развития мировой экономики формируют предпосылки для постановки перед Банком стратегической задачи по активному наращиванию темпов роста объема бизнеса и диверсификации направлений деятельности. При этом Банки видят в качестве своей основной стратегической цели сохранение инвестиционной привлекательности и вхождение в группу крупнейших банков мира по объему рыночной капитализации. Увеличение рыночной капитализации будет связано с экономическим эффектом, полученным в результате совершенствования, а при необходимости, перестройки внутренних процессов Банка, оптимизации системы корпоративного управления с учетом современных тенденций в национальной и мировой экономике.

Другой важной задачей, стоящей перед Банком на пути к наращиванию рыночной капитализации, является сохранение и упрочнение положения на российском рынке кредитных услуг. В этих целях кредитные организации планируют построить принципиально новую систему работы с клиентами, ориентированную на наиболее эффективное обслуживание основных клиентских групп. В целях повышения качества обслуживания Банки будет активно развивать и совершенствовать каналы продаж кредитных продуктов и услуг. Успешная работа Банки по данным направлениям во многом будет определяться усилиями по развитию технической и технологической платформы ведения бизнеса, дальнейшим совершенствованием системы обмена информации.



СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Бадалова Л.А. Управление риском потребительского кредитования в кредитных организациях // Банковские услуги. 2012. № 6. С. 40 - 42.

2. Банки. URL: http://bank.ru.

3. Банковские новости. URL: http://bankir.ru.

4. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. М.: Инфра-М, 2012. 422 с.

5. Белоглазова Г.Н. и Кроливецкая Л.П. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие. М.: КНОРУС, 2010. 416 с.

6. Быстров С.А., Полищук А.И. Точная модель потребительского кредита // Финансы и кредит. 2009. № 5. С. 22 - 32.

7. Бюрократам нет. URL: www.burokratam-net.ru.

8. Даниленко С.А. Банковское потребительское кредитование. М.: Инфра-М, 2011. 384 с.

9. Демчук И.Н., Управление кредитными рисками // «Сибирская Финансовая Школа», 2006. № 1. С. 41.

10. Ендовицкий Д.А. Анализ кредитоспособности организации и группы компаний: учебное пособие. М.: КНОРУС, 2012. 376 с.

11. Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н. Основы организации деятельности коммерческого банк: Учебник. М.: КНОРУС, 2009. 397 с.

12. Жариков В.В. Управление кредитными рисками: учебное пособие. Тамбов: ТГТУ, 2009. 244 с.

13. Жарковская Е.М. Банковское дело: курс лекций / Е.М. Жарковская. М.: ИКФ Омега - Л, 2010. 399 с.

14. Звонова Е.А. Организация деятельности коммерческого банка: учебник. М.: ИНФРА-М, 2012. 632 с.

15. Каджаева М.Р., Дубровская С.В. Банковские операции. М.: Академия, 2011. 400 с

16. Ковалев В.В. Финансы: учебник. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007. 610 с.

17. Ковалев П.П. Банковский риск-менеджмент: учеб. пособие. М.: Финансы и статистика, 2009. 303 с.

18. Козлова И.К., Купрюшина Т.А., Богданкевич О.А., Немаева Т.В. Анализ деятельности банков: учеб. пособие. Минск.: Высшая Школа, 2010. 240 с.

19. Колесников В.И. Банковское дело: Учебное пособие / В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая. М.: Финансы и статистика, 2010. 632 с.

20. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник. М.: Магистр, 2012. 592 с.

21. Коссова Т.В., Коссова Е.В. Оценка кредитного риска компаний российского корпоративного сектора на основе прогнозирования вероятности дефолта по обязательствам // Проблемы анализа риска. 2011. № 2. С. 69 - 71.

22. Костерина Т.М. Банковское дело: учебник для бакалавров. М.: Юрайт, 2012. 332 с.

23. Костерина Т.М. Банковское дело: учебно-практическое пособие. М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. 360 с.

24. Кредитоспособность заемщика - основа для управления кредитным риском // Банковское дело. 2010. № 5. С. 38.

25. Лаврушина О.И. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент). М.: Юрист, 2010. 668 с.

26. Малеев Д.В. Потребительский кредит как форма банковского кредита. // Финансы и кредит. 2007. № 6. С. 83 - 85.

27. Мурадова С.Ш., Алексеева Е.В. Банковское дело: учеб. пособие. М.: ЭСКИМО, 2009. 248 с.

28. О банках и банковской деятельности: ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-I (с изменениями от 11.07.2011 г.).

29. О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций: Положение Банка России от 10.02.2003 г. № 215-П.

30. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П.

31. О практике и теории банковского бизнеса // Банковское дело. 2010 .№.6 (198).

32. О типичных банковских рисках: Письмо Банка России от 23.06.2004 г. № 70-Т.

33. О ЦБ РФ (Банке России): ФЗ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ (в ред. ФЗ от 07.02.2011 г. № 10-ФЗ).

34. Об ипотеке (залоге недвижимости): ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ.

35. Об обязательных нормативах банков: Инструкция Банка России от 16.01.2004 г. № 110-И.

36. Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах: Положение Банка России от 16.12.2003 г. № 242-П.

37. Потребительский кредит никому не повредит // Российская газета. 2011. № 3. С. 5.

38. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банкоское право. 2008. № 3. С. 15 - 20.

39. РБК рейтинг. URL: rating.rbc.ru.

40. Романова М.В. Банковская деятельность. М.: БДЦ Пресс, 2009. 312 с.

41. Самойлова Е.С. Российский рынок потребительского кредитования. М.: ЭСКИМО, 2012. 531 с.

42. Сарнаков И. Соотношение понятий «банковский кредит» и «банковская ссуда» // Право и экономика. 2008. № 6.

43. Сбитнев В. Потребитель и банки // ЭЖ-Юрист. 2012. № 2.

44. Семибратова О.И. Банковское дело учебник. М.: Академия, 2009. 224 с.

45. Тедеев А.А. Банковское право. Учебник. М.: ЭСКИМО, 2008. 177 с.

46. Финансы. URL: http://www.openbank.ru.

47. Центральный банк РФ. URL: http://cbr.ru.

48. Челноков В.А Банки и банковские операции. М.: Высшая школа, 2009. 291 с.



ПРИЛОЖЕНИЯ

Пприложение А

Топ банков по объему портфеля кредита наличными

Место по объему портфеля на 01.07.2012 г.	Краткое название банка	Общий портфель по беззалоговым кредитам физических лиц, млн. руб.	Темп прироста 01.07.2012 / 01.07.2011 гг., %
		Общий портфель на 01.07.2012 г.	Общий портфель на 01.07.2011 г.
1	ВТБ 24	327555	233857	40
2	ХКФ-банк	97523	31117	213
3	Банк "Восточный"	97065	64137	51
4	ТрансКредитБанк	66239	39711	67
5	Национальный банк "Траст"	59457	46291	28
6	Росбанк	57213	46701	23
7	Альфа-банк	51005	27122	88
8	Райффайзенбанк	47727	36486	31
9	СКБ-банк	44323	23470	89
10	Финансовая группа "Лайф"	40463	21455	89
11	Банк "Ренессанс Кредит"	33480	18415	82
12	Промсвязьбанк	30251	19265	57
13	НОМОС-БАНК	27955	12100	131
14	Азиатско-Тихоокеанский Банк	24913	13814	80
15	МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК	19220	10263	87
16	Банк "Открытие"	14134	9198	54
17	Росгосстрахбанк	9772	9286	5
18	Банк «Петрокоммерц»	9321	6091	53
19	Русфинанс Банк	9011	6590	37
20	КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК	7074	6813	4



Приложение Б

Топ банков по объему задолженности по банковским картам

Место по объему портфеля на 01.07.2012 г.	Краткое название банка	Общий портфель по беззалоговым кредитам физических лиц, млн. руб.	Темп прироста 01.07.2012 / 01.07.2011 гг., %
		Общий портфель на 01.07.2012 г.	Общий портфель на 01.07.2011 г.
1	Банк «Восточный»	36868	10070	266
2	ТКС Банкк	33603	15541	116
3	Связной Банк	26140	4267	513
4	Альфа-банк	21163	15327	38
5	ХКФ-банк	18029	11886	52
6	Росбанк	14767	9537	55
7	Банк «Ренессанс Кредит»	12093	8505	42
8	КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК	11037	7930	39
9	Национальный банк «Траст»	6095	3398	79
10	Райффайзенбанк	5740	3477	65
11	МТС-Банк	4785	16267	-71
12	ЮНИАСТРУМ БАНК	3476	3690	2
13	Банк «Открытие»	2705	1057	156
14	СКБ-банк	2631	9	27885
15	Банк «КОЛЬЦО УРАЛА»	2412	1356	78
16	Алтайэнергобанк	2122	218	873
17	Банк «Возрождение»	2095	2150	-3
18	БыстроБанк	1925	835	131
19	Росгосстрах Банк	1810	905	100
20	НОМОС-БАНК	1606	1309	23



Приложение В

Основные методики оценки кредитоспособности клиентов

Показатель	Скоринг	Методика определения платежеспособности	Андеррайтинг
Вид кредита	Экспресс-кредитование. Кредитные карты. Овердрафты	Кредиты на неотложные нужды (потребительские), Автомобильное кредитование	Ипотечное кредитование, потребительское кредитование, автомобильное кредитование.
Документы, предоставляемые заемщиком для оценки	Паспорт, заявление-анкета.	Паспорт, заявление-анкета, справка о доходах с места работы, документы по объекту залога и другие документы по требованию банка.	Полный пакет документов по требованию банка.
Время рассмотрения	15 минут - 1 день	От 1 до 14 дней	2 - 15 дней
Подразделение банка, участвующие в анализе клиента	Отдел кредитования. Служба безопасности	Отдел кредитования. Служба безопасности, юридический отдел, отдел по работе с залогом	Отдел кредитования. Служба безопасности, юридический отдел, отдел по работе с залогом, департамент розничного кредитования.
Степень амортизации, %	90 - 100	60 - 70	40 - 60
Банки на новосибирском рынке, использующие методики оценки кредитоспособности физических лиц	ОАО Банк "УРАЛ-СИБ", ОАО "Альфа-Банк", ОФО "Балтийский Банк", ОАО К "Восточный", ЗАО АКБ "Абсолют Банк", ЗАО Банк "Интеза", ЗАО КБ "ЛОКО-Банк", ОАО "МДМ Банк"	ОАО АКБ "Ак Барс", ОАО КБ "Акцепт", ОАО "Балтийский Банк", ЗАО "Банк Проектного Финансирования", ОАО "Бинбанк", ОАО "Сбербанк России"	ОАО Банк "УРАЛ-СИБ", ОАО КБ "Акцепт", ОАО "Банк Москвы", ОАО "Газпром-банк", ОАО Банк "Зенит", ОАО "Аль-фа-Банк", ЗАО Банк "Интеза", ОАО "МДМ Банк", ОАО "ОТП Банк".

Размещено на Allbest.ru