Анализ развития системы страхования вкладов в России

На следующий день после публикации статьи в «Комсомольской правде», 20 июня 2012 года, ЦБ РФ выдал кредитной организации предписание «об ограничениях и запретах осуществления отдельных операций». Причина -- многочисленные нарушения, связанные с учетом вышеназванных ценных бумаг.

29 июня 2012 года ЦБ РФ отозвал лицензию у Витас Банка.

История, которая произошла с небольшим региональным банком, напоминает сюжет из романа «Золотой теленок» Ильи Ильфа и Евгения Петрова. 9 августа 2012 года была отозвана лицензия у Банка Камчатка -- после того, как в ходе проверки, 27 июля 2012 года обнаружилось исчезновение из кассы и денежного хранилища 145,3 млн рублей. Накануне, 24 июля 2012 года, в банке произошла смена руководства. На дату отзыва лицензии, размер имущества банка составлял 193 млн рублей, а сумма обязательств -- 375 млн рублей. По факту исчезновение денег было возбуждено уголовное дело по статье «кража в особо крупном размере». Осенью 2012 года местные СМИ сообщили, что за пределы Камчатского края, за несколько дней до того, как обнаружилась пропажа денег, выехали на материк экс-президент банка и главный кассир.

В конце ноября 2012 года глава Росфин мониторинга Юрий Чиханчин направил вице-премьеру и полпреду президента в СКФО Александру Хлопонину письмо, в котором сообщил, что в банках Северного Кавказа растут объемы обналичивая средств, и перечислил ряд подозреваемых в этом банков.

По данным Росфин мониторинга, за последние три года объем финансовых операций, проходящих через банки Северо-Кавказского региона, вырос вдвое. Совокупный объем обналиченных денежных средств в округе за девять месяцев 2012 года составил около 103,5 млрд рублей (за аналогичный период 2011 года -- 88 млрд рублей). В отчете ведомства отмечается, что увеличение объемов обналиченных средств обусловлено значительной концентрацией «обвальных площадок», или, иначе говоря, банков-«прачечных».

Сразу же после этого письма, в течение месяца, три находящихся на территории Дагестана банка лишились лицензий. Всем им инкриминировалось нарушение 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем».

2 ноября 2012 года лицензии лишился Транс энергобанк. По данным Росфинмониторинга, за девять месяцев 2012 года банк обналичил 27 млрд рублей, причем за последние два года своего существования он утроил объемы обналичивая средств.

26 ноября 2012 года банк Дербент-Кредит лишился лицензии. По результатам проведенных проверок и выявленными нарушениями, в т.ч. недостачей наличных денежных средств в сумме 225 млн рублей, 1,1 млн долларов США и 27 тыс. евро, с декабря 2011 по ноябрь 2012 года банку четырежды направлялись предписания. Проведенным временной администрацией, после отзыва лицензии, обследованием кредитной организации установлено, что обществом сформирован резерв на возможные потери (балансовый счет 60324), в размере недостачи денежных средств в кассе банка, на сумму 240 млн рублей. Стоимость имущества (активов) банка на дату отзыва лицензии -- 31 млн рублей, размер недостачи составляет 31 412 тыс. рублей, а размер его обязательств перед кредиторами -- 69 млн рублей.

7 декабря 2012 года Трастовый Банк также лишился лицензии. По состоянию на 1 ноября 2012 года в кассе банка значилось 249 млн рублей, что составляло 89% его активов (281 млн рублей).

21 января 2013 года ЦБ РФ отозвал лицензию у банка «Экспресс» из Махачкалы. Четвертая кредитная организация из Дагестана за последние три месяца, в отношении которой регулятор рынка применил крайнюю меру воздействия. Правда, если в ноябре -- декабре 2012 года 3 банка лишись лицензий из-за активного участия в операциях по «об наличке», то возможная причина «казни» четвертого банка -- наличие на балансе фиктивных ценных бумаг и «виртуальной» наличности в кассе. Все это, по мнению начальника аналитического управления БКФ Максима Осадчего, нужно было «Экспрессу» для того, чтобы не нарушить требование ЦБ РФ по достаточности собственного капитала. На 1 декабря 2012 года этот показатель был у банка «Экспресс» 10,34% (при минимально допустимом значении --10%).

Внеплановая двухмесячная проверка ЦБ РФ в банке «Экспресс» началась 17 декабря 2012 года. С 30 декабря 2012 года Банк России ввел ограничения на отдельные операции «Экспресса», а после окончания новогодних каникул последний объявил о прекращение обслуживания физических лиц. 7 января, по сообщению отдельных СМИ, в помещении архива банка произошел пожар, который уничтожил часть документов. Впрочем, в самом банке информацию об этом происшествии опровергли. ЧП с «бумажными» или электронными «носителями» во время проверок происходили и раньше.

В этой истории интересна не сама схема «увеличения» капитала. Она была отработана в кредитных организациях, входивших в группу банков, принадлежавших Матвею Урину. А тот, кто в очередной раз реализовал ее. Банк «Экспресс» был крупнейшей по активам кредитной организацией Дагестана (8,5 млрд рублей по итогам III квартала 2012 года), с объемом вкладов физлиц около 5,6 млрд рублей. Его клиентами были 200 тыс. физлиц и 3 тыс. предприятий. По количеству филиалов и до офисов (более 40) он занимал третье место в республике после Сбербанка и Рос сельхозбанка. Согласно данным махачкалинского еженедельника «Черновик», банк «Экспресс» ежегодно вкладывал в экономику Дагестана около 4 млрд рублей, выдавая кредиты на более мягких условиях, чем филиалы крупных федеральных банков. Можно сказать, что банк «Экспресс» был одним из «системообразующих» кредитных организаций в Дагестане.

2.2 Общая характеристика банков по увеличению страховки по вкладам в России

Правительство РФ сегодня одобрило увеличение предельного размера страхового возмещения по вкладам до 1 миллиона рублей с нынешних 700 тысяч рублей, сообщил журналистам глава Минфина Антон Силуанов. «Правительство рассмотрело наш законопроект о внесении изменений в закон о страховании вкладов и о Центральном Банке и поддержало его», -- цитирует министра информагентство ПРАЙМ.

За повышение суммы застрахованных государством вкладов с нынешних 700 тысяч рублей выступало, наряду с Минфином, государственное Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Решение о необходимости поднять размер застрахованной суммы, которую государство гарантирует вернуть физлицу в случае банкротства банка, обсуждалось в течение полугода, и было окончательно принято на совещании у премьера Дмитрия Медведева в начале октября 2012 года. С критикой этой идеи в разное время выступили руководители некоторых крупных российских банков. Зампред Сбербанка Александр Торбахов в ноябре 2012-го призывал не увеличивать максимальный уровень страхуемых вкладов, поскольку это может повлечь за собой безответственное поведение банков и рост ставок «до беспрецедентного уровня». Помимо этого, увеличение размера страхования, по его словам, будет стимулировать инфантильное поведение потребителя, который начнет вкладывать деньги в банки без имени и репутации. Против изменения правил в сфере страхования вкладов выступил и президент второго по величине банка России -- ВТБ Андрей Костин. 5 июня он заявил: «Мы не считаем необходимым увеличение [возмещения] в системе страхования до миллиона рублей, поскольку эту меру полезно было бы предпринять в период предкризисный, чтобы успокоить население», -- заявил банкир. Если решение повысить страховой лимит будет принято, потребуется, по мнению Костина, увязать размер страхового взноса банка в фонд страхования и уровня процентных ставок по депозитам. Потребуется соблюсти «принцип частичного риска вкладчика», пояснил глава ВТБ.

Действующее ограничение в 700 тысяч рублей, напомнил глава Минфина, установлено в октябре 2008 года. «Если посмотреть на уровень инфляции, который с этого времени прошел, то 700 тысяч, конечно, обесценились. Сегодня они реально примерно на 30% обесценились», -- сказал министр.

Законопроект обсуждался в правительстве довольно долго, напомнил Силуанов, звучали предложения отложить его на будущее. Министр так объяснил принятие проекта закона: «Во-первых, произошло обесценение страховой суммы с одной стороны. С другой стороны, мы хотим дать дополнительный импульс в сторону того, чтобы население несло свои сбережения в банки».

Законопроект, помимо прочего, направлен на снижение банковских ставок не только по депозитам, но и по кредитам, подчеркнул глава Минфина. Законопроект предусматривает привязку страховых взносов для банков к уровню их процентных ставок по вкладам.

Страховая ставка для банков в годовом выражении составляет 0,4%, напомнил Силуанов. Законопроект предусматривает, что в случае,
если у банка будет хотя бы один депозитный договор с уровнем
доходности, превышающий базовый не менее чем на 2%
пункта, страховая ставка для него будет повышена до 0,56%. «То есть стоимость формирования снижается, стоимость кредитов по логике вещей, хотя не факт, что это произойдет -- тоже должна снижаться.

Минфин, как сообщил его глава, готовит предложения по созданию единого ликвидатора на финансовом рынке на основе АСВ. «Мы готовим предложения. Думаю, что это абсолютно правильно, и АСВ это поддерживает, и Банк России как мега регулятор. Потому что это, в том числе, и доверие к другим финансовым институтам», -- сказал Силуанов журналистам. Единый сенатор финансового рынка будет заниматься, помимо кредитных организаций, управляющими компаниями, негосударственными пенсионными фондами и страховщиками, разъяснил министр. «АСВ себя очень неплохо зарекомендовал, работает вполне надежно», -- констатировал Силуанов и пожелал, чтобы такая надежность распростиралась и на другие финансовые институты (помимо банков). Он добавил, что обязательному страхованию должны подлежать не только банковские вклады, но и разнообразные финансовые инструменты. «Такие законопроекты сейчас готовятся», -- сообщил министр. 

Сравнение процентных ставок по вкладам в банках России за 2014 год

Сравнение рублевых депозитов (вкладов), опубликованы лучшие процентные ставки в ведущих банках России. При наличии в одной и той же кредитной организации нескольких депозитов с процентной ставкой, равной максимальной, в таблицу включался вклад, по условиям которого данная ставка действительна при меньшем сроке.

Таблица 1

Источник: www.sberbank.ru

Ставки по валютным вкладам в крупнейших банках России

Сравнение долларовых вкладов (депозитов),
опубликованы лучшие процентные ставки по вкладам

Таблица 2

Источник: www.sberbank.ru

Сравнение вкладов (депозитов) в евро,
опубликованы лучшие процентные ставки по вкладам

Таблица 3

Все вклады в валюте или национальной денежной единице имеют следующие параметры: возможность пополнения, капитализация, автоматическая пролонгация и возможность снятия со счета ДС. Давайте по порядку.

Возможность пополнения - у вкладчика есть возможность в любой момент пополнить свой вклад и на сумму пополнения в конечном итоге будут начислены проценты в соответствии со сроком, который сумма пополнения находится в распоряжении финансового учреждения.

Капитализация вклада - это суммирование суммы процентов к сумме вклада. Капитализация будет выгода в случаях, когда периодичность начисления процентов меньше года или вы вкладываете деньги на период более года. В таком случае получается, что проценты начисляются на проценты, увеличивая тело вклада.

Автоматическая пролонгация - продолжение начисление процентов после окончания срока нахождения ДС в финансовом учреждении. Бывает так, что вы вовремя не можете снять деньги, а немного опаздываете, в этом случае условия вклада сохраняются и вам продолжают начислять проценты.

Возможность снятия со счета - возможность воспользоваться деньгами до граничного срока начисления процентов. Зачастую подобные вклады сопровождаются маленькими процентами, но для вкладчика создаются лучшие условия, так как деньги всегда в вашем распоряжении.

Если и другие параметры, но зная эти, вам будет уже легче выбрать максимально выгодные ставки с высокими процентами.

Во многих банках существует такой порядок, что для пенсионеров выставляют особые условия позволяющие увечить процентную ставку. Люди прожили долгую жизнь, поэтому на старости банки решили им выразить свою благодарность. Если вы желаете, чтобы ваша ставка по вкладу была максимальная, то вам следует привлечь своих родителей или бабушек с дедушками, вложить через них свои деньги и получить в результате выгодные условия. Возьмите данный совет на вооружение и уж точно окажетесь в выгодном положении.

Глава 3. Программы правительства для усовершенствования системы страхования вкладов в России

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) намерено превратить механизм санации банков из временного в постоянный, а ставку отчисления в фонд страхования вкладов каждого банка привязать к его рискам.

Агентство по страхованию вкладов представило для обсуждения проект основных направлений своего развития, которые, как планируется, впоследствии найдут отражение в стратегии АСВ на период до 2014 года. АСВ намерено уделять внимание в среднесрочной перспективе, значится продолжение участия агентства в санации банков через частичную передачу активов и обязательств от финансово-неустойчивых банков "здоровым" игрокам. Для этого указанный механизм санации предлагается превратить из временного в постоянный. Напомним, закон о санации, регламентирующий частичную передачу активов и обязательств, как один из инструментов санации действует до конца 2011 года.

Кроме того, АСВ считает целесообразным укрепить статус своих сотрудников, для чего предложило рассмотреть вопрос о разработке механизма их правовой защиты. Цель этого механизма -- защита сотрудников агентства от претензий лиц, чьи частные интересы могли быть нарушены сотрудниками АСВ при выполнении ими своих функций в интересах общества и всей банковской системы.

В отношении эффективности собственной деятельности АСВ в среднесрочной перспективе намерено снизить сроки выплаты вкладчикам банков, лишившихся лицензий, страхового возмещения (с 14 до 8 рабочих дней), сроки конкурсного управления в банках-банкротах, изменить подход к подбору кадров с целью повысить общий уровень профессионализма сотрудников, повысить роль совета директоров в деятельности агентства.

Также до 2014 года АСВ готово рассмотреть вопрос, давно волнующий крупнейшие банки, о дифференцированной шкале отчислений банков в фонд страхования вкладов в зависимости от их рисков. Сейчас все банки отчисляют в фонд 0,1% ежеквартально от находящихся в них вкладов граждан, в результате основные расходы по формированию фонда несет Сбербанк. У которого чуть меньше половины рынка, и второй по величине игрок на рынке вкладов граждан ВТБ 24 с долей рынка около 6%. Дифференциации отчислений банков может быть решен положительно при совпадении ряда факторов: удовлетворительном качестве отчетности банков, достаточности средств фонда, завершении кризиса и так далее.

Все вышеизложенное лишь эскиз будущей стратегии, ее окончательный вариант, который совету директоров АСВ предстоит утвердить в следующем году, будет составляться с учетом пожеланий и замечаний членов экспертного совета и может сильно отличаться от первоначального, указывает один из членов экспертно-аналитического совета АСВ. А механизмы оздоровления банков, предусмотренные в законе о санации, правильно было бы сделать постоянными не частично, а полностью, не увеличивая при этом размер выделенных государством на санацию средств.

При этом реализация большинства изложенных направлений деятельности АСВ требует серьезных законодательных изменений, поэтому основная дискуссия может развернуться на этапе внесения и принятия поправок, указывают эксперты. "Многие вопросы, вынесенные в проект стратегии АСВ до 2014 года, например по дифференцированной шкале отчислений в фонд страхования, действительно очень дискуссионные, но, учитывая сроки, на которые разрабатывается стратегия, работать над ними будет, скорее всего, уже новый созыв Госдумы, что может упростить принятие части предложений.

В 2013 - 2015 годах деятельность Банка России в сфере совершенствования банковской системы и банковского надзора будет сосредоточена на реализации предусмотренных законодательством целей развития и поддержания стабильности банковского сектора Российской Федерации, защиты интересов вкладчиков и кредиторов. Указанную деятельность Банк России будет вести с учетом уроков мирового финансового кризиса и опыта, извлеченного в ходе преодоления кризиса и его последствий в российском банковском секторе, а также с учетом разрабатываемых международными организациями подходов к усилению банковского регулирования.

По мере преодоления последствий финансового кризиса банковский сектор будет развиваться в условиях обострения конкуренции на наиболее доходных сегментах рынка банковских услуг. В этой ситуации ожидается определенная активизация процессов консолидации в банковском секторе с формированием более крупных банковских структур, контролирующих значительную долю рынка банковских услуг. Одновременно, в частности в связи с совершенствованием систем управления банковскими рисками и банковского регулирования, получат развитие тенденции к диверсификации банковского бизнеса, включая как снижение концентрации рисков на заемщика (группу связанных заемщиков), объект вложений, вид деятельности, отрасль, так и расширение перечня предоставляемых банками банковских продуктов и услуг, базирующихся преимущественно на возможностях, предоставляемых информационными технологиями.

Банк России продолжит работу по совершенствованию процедур слияния и присоединения, предусматривающих возможность участия юридических лиц (в том числе кредитных организаций) различных организационно-правовых форм в реорганизации. Данная работа направлена на улучшение правовой среды, а также повышение капитализации кредитных организаций.

Усиление конкуренции в банковском секторе и повышение требований к устойчивости потребует изменения модели развития банков: модель агрессивного и преимущественно экстенсивного развития, дающая про циклический эффект и продуцирующая дисбалансы, должна уступить место модели более сбалансированного интенсивного развития, предполагающей в том числе более широкое использование инноваций в банковской деятельности, в управлении банками и возникающими в их деятельности рисками. Фактором указанных процессов должна выступать и тенденция к консолидации банковского бизнеса.

Основным инструментом выполнения задач в сфере банковского регулирования и банковского надзора будет развитие риск - ориентированного надзора. Соответствующая работа в сфере банковского регулирования и банковского надзора будет проводиться с учетом уроков финансового кризиса, а также в русле выполнения принятых Российской Федерацией на высшем уровне обязательств по реализации решений, направленных на укрепление устойчивости банковского сектора и снижение системных рисков. Предполагается также перевести в режим постоянного действия отдельные антикризисные меры, показавшие свою эффективность в плане укрепления стабильности банковской системы.

Целесообразно расширить, исходя из международной признанных подходов, возможности использования мотивированного (содержательного) суждения в надзорном процессе, прежде всего при оценке устойчивости кредитных организаций, включая оценку уровня принятых рисков, а также качества систем управления и внутреннего контроля.

Будет уделено особое внимание организации надзора за деятельностью кредитных организаций, основанного на содержательных принципах (принцип "содержание выше формы"), с целью выявления проблем в деятельности кредитных организаций на ранних стадиях их возникновения и своевременного и адекватного применения корректирующих мер.

В целях повышения оперативности и качества надзорного реагирования на уровень рисков кредитных организаций, на проведение ими операций, требующих повышенного внимания. Будет обеспечено развитие "второго контура" надзора, то есть осуществление дополнительного контроля со стороны центрального аппарата Банка России за развитием ситуации в системно значимых кредитных организациях, а также развитие института кураторов банков. Указанные меры будут осуществляться в комплексе с иными мерами по всем направлениям надзорной деятельности (дистанционный надзор, инспектирование, лицензирование, работа с проблемными банками).

В целях получения дополнительной информации о деятельности системно значимых кредитных организаций и учитывая позитивный результат работы уполномоченных представителей в банках, получивших средства государственной поддержки, предлагается использовать данный подход для осуществления функций "стандартного" надзора, что потребует внесения изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Совершенствование риск - ориентированного надзора, включая его составляющую, связанную с консолидированным надзором, предполагает развитие правовых условий осуществления банковского надзора. Предстоит внести следующие изменения с целью:

- определения полномочий Банка России по установлению требований к системам управления рисками в кредитных организациях;

- обеспечения, с учетом законодательных возможностей, развития надзора на консолидированной основе, направленного на повышение качества надзорной оценки экономического положения банков, а также банковских групп и банковских холдингов. При этом консолидированный надзор не заменяет, а существенно дополняет индивидуальный надзор за банками;

- усиления регулятивных требований по оценке рисков по банковским операциям, особенно по операциям (сделкам), наиболее уязвимым с точки зрения их подверженности риску.

В рамках надзора за деятельностью кредитных организаций предстоит обеспечить дальнейшее совершенствование отчетности кредитных организаций, в том числе на консолидированной основе, в целях получения всей полноты информации о характере и размерах принимаемых рисков и процедурах управления ими, позволяющей осуществлять постоянный мониторинг основных рисков (кредитного, операционного, рыночного, ликвидности, страхового и др.).

Кроме того, изменение законодательных условий банковского регулирования и банковского надзора предусматривает:

- создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций, расширение надзорных полномочий Банка России по сбору информации и ведению баз данных о лицах, деятельность которых привела к нарушениям законодательства Российской Федерации и нанесению ущерба финансовому положению кредитной организации;

- упрощение эмиссии ценных бумаг, приведение в соответствие с международными подходами требований законодательства Российской Федерации и нормативных актов Банка России в части мер контроля за приобретателями акций (долей) кредитных организаций;

- установление единой системы требований к финансовой устойчивости банков (в целях текущего надзора и в целях признания финансовой устойчивости, достаточной для участия в системе страхования вкладов) и мер надзорного реагирования в связи с их несоблюдением.

Будет продолжена работа по реализации положений, предусмотренных документами Базельского комитета по банковскому надзору (далее - БКБН). В частности:

- в рамках реализации положений Первого компонента Базеля II в области применения усовершенствованных подходов к оценке кредитного риска, основанного на внутрибанковских оценках (Internal Ratings-Based Approach, IRB-подход), в 2013 - 2015 годах будет проводиться работа по формированию нормативной базы, регламентирующей методологию расчета достаточности собственных средств (капитала) с использованием IRB-подхода, а также требований к внутрибанковским рейтинговым системам;

- в рамках реализации положений Второго компонента "Надзорный процесс" Базеля II предстоит разработать нормативные акты Банка России, определяющие минимальные требования по организации внутренних процедур кредитных организаций по оценке достаточности собственных средств (капитала) с учетом всех существующих рисков. Необходимые правовые условия для решения данной задачи потребуют внесения изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

С учетом разработки международных подходов, содержащихся в том числе в документах БКБН "Повышение устойчивости банковского сектора" и "Международные подходы по измерению, стандартам и мониторингу риска ликвидности", подготовленных в связи с инициативами "Группы 20" и Совета финансовой стабильности (далее - СФС), будет проводиться работа по реализации соответствующих подходов с учетом международных договоренностей и национальной специфики.

В связи с международными рекомендациями по соблюдению принципов и стандартов СФС в сфере вознаграждений (материального стимулирования сотрудников) будет проводиться работа по реализации указанных рекомендаций с учетом специфики российского законодательства.

Банк России уделит особое внимание изучению подходов к осуществлению макро пруденциального надзора, ориентированного на обеспечение стабильности банковской системы. Будет продолжена работа по совершенствованию инструментов макро пруденциального анализа, в том числе на основе расчета показателей финансовой устойчивости банковского сектора и их публикации на сайте МВФ в сети Интернет, а также оценки системных рисков методами стресс - тестирования.

С учетом практики применения Банком России и АСВ мер по предупреждению банкротства целесообразно дальнейшее совершенствование указанного механизма с целью обеспечения применения наиболее эффективных инструментов и процедур предупреждения банкротства кредитных организаций. В качестве основных направлений совершенствования данного механизма наиболее актуальным является расширение стимулов участия в предупреждении банкротства банков. Частных инвесторов путем предоставления Банку России возможности устанавливать специальный режим применения мер воздействия к кредитным организациям, реализующим планы мер по финансовому оздоровлению частными инвесторами без привлечения средств государства, а также уточнение правовой базы механизмов передачи имущества и обязательств банков. Кроме того, будут разработаны предложения по установлению ответственности лиц, контролирующих банк, в отношении которого АСВ осуществляет меры по предупреждению банкротства, если необходимость применения таких мер возникла в результате виновных действий (бездействия) указанных лиц.

В рамках инициатив "Группы 20" Банк России в соответствии с Принципами межгосударственного сотрудничества по кризисному управлению СФС продолжит осуществлять мониторинг разработки системообразующими банками планов реструктуризации бизнеса и дополнительного финансирования в целях обеспечения непрерывности их деятельности на случай чрезвычайных обстоятельств.

Продолжится работа по совершенствованию законодательства в целях снижения рисков злоупотреблений со стороны руководства и собственников кредитных организаций и максимального сокращения для кредиторов и банковской системы в целом негативных последствий отзыва у кредитных организаций лицензий на осуществление банковских операций. В этой связи предполагается продолжить работу по законодательному закреплению норм, предусматривающих упрощенный порядок перехода от процедуры принудительной ликвидации кредитной организации к процедуре ее банкротства (в том числе в части установления требований кредиторов), а также позволяющих при ликвидации кредитных организаций осуществлять оперативную передачу обязательств и имущества кредитной организации действующей кредитной организации.

Банк России примет участие в разработке проекта изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации, предусматривающих уголовную ответственность за внесение в бухгалтерские, иные учетные и отчетные документы. Отражающие экономическую деятельность кредитной организации, существенных изменений, искажающих их действительное содержание, ложных сведений. А равно представление неполных либо заведомо ложных сведений в целях сокрытия информации о фактическом финансовом положении кредитной организации.

Важной мерой поддержки финансового рынка и минимизации для его участников последствий отзыва у кредитных организаций лицензии на осуществление банковских операций станет принятие поправок в законодательство о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций, предполагающих возможность заключения участниками срочного рынка соглашений о неттинге в отношении обязательств по финансовым сделкам.

В 2013 - 2015 годах инспекционная деятельность Банка России будет направлена на получение объективной информации о финансовом состоянии (экономическом положении) кредитных организаций, определение профиля рисков и основных направлений их концентрации, выявление операций, направленных на сокрытие реального качества активов. Особое внимание будет уделяться при этом проверкам структурообразующих кредитных организаций, имеющих федеральное или региональное значение и, как следствие, оказывающих существенное влияние на системную устойчивость банковского сектора.

В целях выявления рисков на консолидированной основе и установления возможного наличия операций по сокрытию реального качества активов у кредитных организаций, входящих в банковские группы, а также подконтрольных одной группе собственников, проверки будут осуществляться одновременно и координированно.

Для получения более полной и достоверной информации о клиентах, заемщиках и владельцах банков, в том числе по вопросам подтверждения достоверности отчетности заемщиков и учредителей (участников) кредитных организаций, будет совершенствоваться взаимодействие Банка России с налоговыми, таможенными и правоохранительными органами.

Будет проводиться поэтапная централизация инспекционной деятельности Банка России, предполагающая совершенствование организационной структуры инспектирования и направленная на повышение результативности проверок, в том числе за счет повышения эффективности взаимодействия подразделений дистанционного и контактного надзора, конкретизации их сфер ответственности, обеспечения независимости деятельности инспекторов, более эффективного маневрирования инспекционными ресурсами.

Заключение

На сегодняшнем рынке банковских депозитов четко просматривается несколько тенденций. Во-первых, наблюдается определенное замедление темпов роста вкладов, особенно заметное на фоне «скачка» 2009-2010 годов. Эксперты считают, что это реакция населения на низкие процентные ставки по депозитам в сравнении с уровнем инфляции. Во-вторых, несмотря на определенный спад, сберегательные способности населения по-прежнему достаточно высоки, поскольку люди рассматривают вклад как самый привлекательный инструмент сбережения, который не имеет в России достойной альтернативы. В-третьих, в условиях определенной стабилизации курса национальной валюты рублевые вклады являются самыми доходными, а значит, и самыми привлекательными для населения.

Надо отметить, что в этом году Закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», в соответствии с которым функционирует АСВ, исполняется десять лет. Следует признать: он был настолько продуманным, что за время его действия все изменения носили лишь косметический характер и сути не меняли. Первоначально АСВ занималось исключительно страхованием вкладов населения в банках - участниках системы страхования вкладов (ССВ). Сегодня мы обеспечиваем комплексную защиту прав кредиторов проблемных банков. Скоро появятся новые функции.

Если обратиться к статистике, то за почти десятилетний период существования Агентство прошло через 135 страховых случаев. При этом хочу заметить, система работала и работает без единого сбоя. За это время вкладчикам обанкротившихся банков было выплачено порядка 77 млрд рублей страхового возмещения. Ликвидационным процедурам подверглись 299 кредитных организаций, финансовому оздоровлению - 19 крупных и социально значимых для страны банков.

АСВ на этапе создания вобрало в себя лучшие практики деятельности международных страховщиков депозитов и накопило уже собственный огромный опыт. Таким образом, можно сказать, что российская ССВ во многих вопросах даже опережает развитые системы, например по срокам проведения страховых выплат. Возможно, наша система несколько проще устроена: у нас пока нет дифференцированной шкалы отчислений в фонд страхования, как в других странах.

В Госдуму уже внесен законопроект, предусматривающий повышение суммы страховых выплат по вкладам физических лиц до миллиона рублей, и в этом же законопроекте прописана дифференцированная шкала отчислений в фонд страхования вкладов. Надеюсь, что этот законопроект будет рассмотрен и принят в ходе осенней сессии Госдумы.

Если говорить о ставках по банковским вкладам, то в целом по рынку они снижаются, и с начала 2013 года их снижение составило 0,7%. Вы правы: есть игроки, которые предлагают своим клиентам слишком привлекательные условия по депозитам с точки зрения размера ставок. Однако это не системный вопрос, а проблема эффективности риск-менеджмента в отдельных банках. 

Список использованной литературы

Аверьянова М. В. Проблемы и перспективы развития страхового рынка региона / М. В. Аверьянова // Регионология. - 2011. - № 3. - С. 278-283. - Библиограф.: с. 283 (8 назв.).

Адамчук Н.Г., Юлдашев Р.Т. Обзор страховых рынков ведущих стран мира. М.: Анкил, 2010.(«Мировые страховые рынки»)

Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела: учеб пособие. М.: Маркет-ДС,2012

Аникин А.В «Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта», 2010 г.

Балабанов Н.Т., Балабанов А.И. Страхование. Спб.:Питер, 2011

Гвозденко А.А. Основы страхования: учебник. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика,2011

Грачев Е. Ю., Толстопятенко Г. П. Финансовое право учебник для вузов; М-во образования и науки РФ, Моск. Гос. юрид. акад. - М.: Проспект, 2012 с.

Галицкая С. В. Деньги. Кредит. Финансы МГИМО. - М.: Экзамен, 2012. - 224 с.

Крутик А.Б., Никитина Т.В. страхование: учеб.пособие. Спб.: Изд-во Михайлова В.А.,2011

Мурзина А «Система страхования вкладов глазами банкиров», 2010г

Мысляева И. Н. Государственные и муниципальные финансы учебник для вузов. - М.: ИНФРА-М, 2010. - 268 с.

Министерство финансов Российской Федерации: итоги и новые задачи // Финансы. - 2012. - №11. с. 3-9

Нешитой А. С. Финансы учебник для вузов. - М.: Дашков и К, 2010. - 509 с.

Повышение устойчивости финансовой системы страны - важное направление деятельности Минфина России // Финансы. - 2006. - №5. с. 3-14

Романовский М. В. Финансы учебник для вузов СПб. гос. ун-т экономики и финансов. - М.: Юрайт, 2012. - 503 с.

Современная финансовая система Российской Федерации // Государство и право. - 2012. - № 6. - с. 95-98

Сергеев В.В., Барчуков В.П., «Что нужно знать о страховании банковских вкладов», 2010г.

Эриашвили Н.Д «Банковское право», 2011г.

Размещено на Allbest.ru