Анализ действующей практики предоставления услуг коммерческими банками в Республики Казахстан

Возвратность является частью кредита как экономической категории. Без возвратности кредит не может существовать. Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Сроки кредитования устанавливаются банком исходя из сроков оборачиваемости кредитуемых товароматериальных ценностей, окупаемости затрат, но не выше нормативных.

Дифференцированность кредитования означает, что кредит должен предоставляться не всем клиентам претендующим на его получение, а только тем, которые в состоянии его своевременно вернуть и не в одну отрасль, а в разные, в том числе малоразвитые.

Целенаправленность означает, что заемщик должен использовать заемные средства строго на свои нужды, потребности (на объект кредитования, под который он взял кредит в банке), а не на другие цели (в связи с этим банк проводит мониторинг).

Обеспечение должно быть ликвидным, так как современная система кредитования базируется на возможности реализации залогового права, но решение предоставить ссуду всегда должно базироваться на достоинствах самого финансируемого объекта (проекта), а не на привлекательности обеспечения. Вопрос обеспечения должен решаться уже после того, как кредитная сделка сочтена приемлемой для банка. Без обеспечения кредит может предоставляться лишь в тех случаях, когда источник погашения ссуды высоко надежен.

Принцип платности кредита. Кредитование производится на платежной основе.

Платность определяется:

кредитным риском; уровнем учетной ставки НБ РК;

общим состоянием спроса и предложения кредита на рынке; базовой ставкой процента по ссудам, предоставляемые коммерческими банками;

средней процентной ставкой по межбанковскому кредиту;

средней процентной ставкой уплачиваемой банком своим клиентам по депозитам;

-структурой кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

сроком, на который испрашивается кредит;

видом кредита;

обеспеченностью кредита;

степенью риска для банка;

стабильностью денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

Плата за кредит складывается из двух основных элементов: процент по ссуде и комиссии по ссуде, которая определяется путем начисления надбавки к базовой ставке (учетной ставке НБ РК и плюс себестоимость ресурсов), а все перечисленное выше начисляется в совокупности как надбавка.

Также к условиям кредитования относится такие параметры как:

Цель кредита, которая зависит от категории заемщика. Если это частное лицо, то обычно он берет потребительскую ссуду или персональный кредит на погашение долгов, выплаты взносов за учебу. Если речь идет о предприятиях, то цели займа - финансирование капитальных затрат (строительство здания, ремонта недвижимости), покупке оборудования, сырья, материалов, выплата зарплаты персоналу, погашение обязательств и другое.

Цель кредита служит важным индикатором степени риска. Выдавая кредит, банк должен убедиться, что кредит берется для выполнения целей, предусмотренных уставом предприятия и с правовыми нормами государства. Цель определяет и форму кредита, то есть для преодоления разрыва между поступлениями денежных средств и платежами, представляется такая форма кредита как овердрафт.

2). Сумма кредита. Банк должен проверить обоснованность заявки в отношении суммы кредита. Важно с самого начала правильно определить требуемую сумму кредита, ибо, в противном случае, банк столкнется с просьбой об увеличении кредита при наступлении кризисной ситуации, или заемщик, взяв большую сумму, не сможет ее возвратить в срок. Банк, получив расчеты клиента на необходимую сумму, должен сам дать оценку необходимой суммы кредита, внеся необходимые коррективы.

3). Источник погашения кредита. Прежде чем обратиться в банк, клиент должен точно знать за счет каких средств будет погашен кредит. Банк должен проверить соответствуют ли условия, предложенные клиентам, его реальным возможностям (то есть от величины и регулярности получаемого дохода), установить характер деловых связей и другое.

К потенциальным источникам погашения ссуды можно отнести: прибыль заемщика, средства предоставляемые в качестве обеспечения кредита; достаточный объем пригодных для продажи активов, включающих и собственный капитал.

Практика порождает и другие источники погашения, ими могут быть собственные денежные средства заемщика, однако их иногда оказывается недостаточное количество. В таких случаях источником возврата ранее выданной ссуды может быть предоставление нового кредита под новый объект (покрытие предыдущего кредита), другое обеспечение. Допускается составление нового кредитного договора с большим обеспечением. Еще одним источником погашения кредита может быть за счет гарантов, которые был предусмотрен в кредитном соглашении. Со счетов другого предприятия, то есть по решению арбитража соответствующие денежных средств могут быть взысканы от просроченных дебиторов заемщика. Ассигнования из бюджета погашают кредит в качестве поддержки государственных и других предприятий.

4).Срок ссуды. Чем более продолжителен срок ссуды, тем выше риск не возврата долга, так как могут возникнуть непредвиденные трудности и ситуации в стране, на предприятии, в семье и клиент не сможет погасить долг в соответствии с договором. Банк, исходя, из характера привлеченных средств и наличия ресурсов, должен ограничить свою кредитную деятельность в сфере средне- и долгосрочных операций, чтобы обеспечит необходимую ликвидность банка, и удовлетворить требования вкладчиков.

Условием кредитования является заключение договоров между банком и заемщиком, предусматривающие определенные обязательства и права каждой стороны кредитной сделки, экономическую ответственность сторон. Прежде всего, заключается кредитный договор или кредитное соглашение, договор залога и другие договора заключаются в рамках кредитного соглашения (договора).

В РК существует ряд базовых законов, которые являются основой правового регулирования кредитно-банковской деятельности. Это Конституция РК, Гражданский Кодекс РК, Закон «О Национальном Банке РК», Закон «О банках и банковской деятельности в РК», Указы Президента РК, международный договора (соглашения), заключенные РК, постановления и нормативные акты Национального Банка, издаваемым на основании и во исполнение законодательных актов и указов Президента РК по вопросам, отнесенным к его компетенции.

Банк-кредитор вправе по отношению к заемщику, не выполняющему свои обязательства по кредитному договору:

не предоставлять новых кредитов;

обращать взыскание на денежные средства, имеющиеся на любых счетах заемщика (в случае, если это оговорено в кредитном договоре);

обратиться с исковым заявлением в суд о признании неплатежеспособного заемщика банкротом в соответствии с законодательством Республики Казахстан.

На претензии иски банков к заемщикам по ненадлежащему исполнению условий кредитных договоров сроки давности не распространяются.

Ставки процентов, а также за оказание банковских услуг устанавливаются самостоятельно. Запрещается предоставление льготных условий лицам, связанным с банком особыми отношениями.

Банковский кредит юридическим и физическим лицам осуществляется при строгом соблюдении определенных принципов, которые являются главным элементом системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита. Совокупное применение на практике всех условий банковского кредита позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обеих сторон кредитной сделки (кредитора и заемщика).

Процесс кредитования связан с действием многочисленных факторов риска, способных повлечь за собой несвоевременность погашения ссуды, что ухудшит положение банка. Поэтому банк уделяет особое внимание изучению кредитоспособности заемщика и оценки рисков, сопровождающих данный кредит. Основной целью изучения кредитоспособности является определение способности и готовности заемщика вернуть ссуду в соответствии с условиями договора. Банк не только оценивает кредитоспособность клиента на определенную дату, но и прогнозирует его финансовую устойчивость на перспективу. Анализ кредитоспособности заемщика начинается с анализа источников погашения кредита.

С развитием рыночных отношений возникла необходимость принципиально нового подхода к определению кредитоспособности и финансовой устойчивости предприятий с учетом зарубежного опыта, чему способствует, в частности, введение новых форм бухгалтерского баланса. Принятая группировка статей позволяет осуществить достаточно глубокий анализ кредитоспособности.

Также используется «правило пяти си», где критерии отбора клиентов обозначены словами, начинающимися на букву «си»:

character (характер заемщика);

capital (капитал);

capacity (финансовые возможности);

collateral (обеспечение);

сonditions (общие экономические условия).

При анализе «характера» заемщика банк стремится установить, является ли заявитель серьезной компанией, предпринимающей все усилия для выполнения своих обязательств, и имеет ли заемщик достаточный опыт в своем бизнесе, какие суждения о заемщике в деловых кругах, уровень менеджмента.

Анализ «капитала» показывает, сколько и какой капитал имеется у заемщика (собственный капитал, привлеченный капитал, оборотный капитал и необоротный капитал).

Финансовые возможности - способность заемщика погасить кредит и другие задолженности в установленные договором сроки.

Под «общими экономическими условиями» понимается экономическое, политическое, социальное положение в стране.

Анализ информационной базы о клиенте должен включать комплексную оценку сведений о клиенте полученную от деловых партнеров, данные отчетов специализированных агентств, анализ финансовой отчетности, личные впечатления банкира, сложившиеся при беседе с клиентом. Эта комплексная оценка данных составляется в экспертное заключение. На основании финансовой отчетности вычисляются финансовые показатели, характеризующие прошлое и текущее финансовое положение заемщика и тенденцию развития. В практике кредитного анализа применяются следующие показатели:

коэффициент абсолютной ликвидности;

коэффициент срочной ликвидности;

коэффициент текущей ликвидности;

коэффициент покрытия;

оборачиваемость всех активов;

оборачиваемость основного капитала;

оборачиваемость дебиторской задолженности;

оборачиваемость кредиторской задолженности;

норма прибыли;

оборачиваемость товарных запасов.

Кроме финансового анализа, в экспертное заключение вносятся данные о руководителях предприятия, маркетинговые исследования (сведения о конкурентах, коньюктура рынка и др.) и в итоге делается вывод о финансовом положении заемщика.

Кредитоспособность заемщика определяется одинаково, как при внутреннем кредитовании, так и при внешнем кредитовании с той лишь разницей, что при международном кредитовании банки учитывают такие риски как:

валютно-курсовой риск (возможность понижения или повышения курса валют, в котором был выдан кредит);

страновой риск (или политический, включающий в себя опасность сильного изменения экономических, политических условий в стране заемщика, что может негативно сказаться на его возможности возвратить долг);

риск введения валютного контроля (местные власти могут ужесточить валютный контроль, которое может иметь разрушительное воздействие на способность заемщика вернуть долг зарубежному банку).

Целью анализа индивидуальных заемщиков является оценка риска, связанного с кредитованием частных лиц, т.е. может ли данное физическое лицо своевременно вносить проценты и др. платежи. В разных странах и даже у разных банков имеются значительные различия в методике анализа, но, не смотря на это их объединяют общие принципы. Как бы ни многообразны были факторы, из которых складывается репутация отдельной личности, их можно условно сгруппировать по принципу принадлежности к определенной сфере деятельности человека:

- социальной: возраст, семейное положение, число иждивенцев,

- профессиональной: образование, профессия, квалификация, род занятий, продолжительность работы на одном месте,

- имущественной: какое в наличии имущество,

- специальной: отражает отношения заемщика с обслуживающим банком.

Важной особенностью кредитования, как частных лиц, так и юридических является тот факт, что в центре процесса предоставления кредита стоит человек, независимо от вида предоставляемого кредита. Каждый банк разрабатывает собственную систему оценки кредитоспособности клиента на основе экспертном заключении, которая представляет собой взвешенную оценку личных качеств и финансового состояния заемщика. Практически для всех потребительских ссуд доход заемщика является основным источником их погашения. Банк оценивает достаточность собственных средств заемщика для своевременного погашения ссуды. Для установления размера адекватного покрытия кредитного риска по потребительским ссудам банки рассчитывают специальные показатели, характеризующие минимальный размер платежей погашения ссуды и максимальный размер задолженности по отношению к доходам заемщика:

К=(мин. размер платежей погашения ссуды/доходы заемщика);

К=(максимально допустимый размер задолженности/доход заемщика). Также банк анализирует экономическую целесообразность предоставления ссуды и определяет репутацию заемщика.

В Казахстане ежегодно растет спрос на кредитование юридических лиц, где основную долю в кредитном портфеле банков занимает сфера торговли. Что касается сектора строительства и производства, то пока эти виды займов не пользуются большим спросом, так как требуют больших затрат, либо же наличие больших объемов оборотных средств. Основными направлениями по выданным кредитам являются крупные проекты в строительстве, в данный момент это и недвижимость, и застройка различным торгово0развлекательных центров. Стоит отметить, что займы под строительство теряют свою актуальность ввиду отсутствия спроса на жилье, и вероятно, что данная тенденция не наберет внушительных оборотов, так как цены на рынке жилья не претерпят значительных изменений. Немало важно участие со стороны государства - в данный момент действуют и разрабатываются различные программы в поддержку развития малого и среднего бизнеса, что позволяет новым организациям заходить на рынок на более выгодных условиях, а для реализации проектов естественно требуются дополнительные средства. В связи с этим следует ожидать постепенное повышение спроса на такого рода кредиты со стороны юридических лиц.

Структура займов на 01.01.2012 г.

Таблица 3. Займы выданные, юридическим и физическим лицам на 01.01.2012г. (без учета заключительных оборотов), млн. тенге:

Среди государственных программ основной программой, пользующейся спросом является «Дорожная карта бизнеса 2020», по которой с апреля 2010 года по январь 2012 года государством было уже просубсидировано более тысячи кредитов на сумму 336,8 млрд. Среди основных направлений поддержки МСБ этой программы, есть такие виды как субсидирование части процентной ставки и частичное гарантирование по новым и уже имеющимся кредитам, предоставление должникам отсрочки по погашению налоговой задолженности в бюджет и сервисная поддержка и обучение предпринимателей.

Также государство активно участвует в развитии ипотечного кредитования, а именно в сельской местности, выдавая кредиты в данном секторе по льготным условиям. Начиная с 2010 года было зафиксировано 4747 потребителей так называемой «сельской ипотеки», которые получили займы для покупки жилья под 0,01% на срок до 15 лет, на общую сумму выше 6 млрд. тенге.

Учитывая объекты и цели кредитования, можно выделить, что наиболее востребованными остаются краткосрочные и долгосрочные займы на пополнение оборотных средств, рефинансирования существующих долгов предприятий и приобретение основных средств.

Значительная часть розничного портфеля банковского сектора приходится на ипотечные займы. Необходимо отметить, что основная масса кредитов обеспечена недвижимостью, рыночная оценочная стоимость которой на сегодняшний день значительно ниже величины, зафиксированной на пике кредитного бума 2007 г., что также усугубляет качество кредитного портфеля.

Рынок кредитования физических лиц

В сегменте ипотечного кредитования сохраняется высокий уровень риска, однако небольшой рост спроса все-таки наблюдается. Ряд банков возобновили программы ипотечного кредитования, однако придерживаются жесткой кредитной политики - кредитные лимиты, сроки погашения кредита, требования к залоговому обеспечению и ставка вознаграждения. Следует отметить, что банки продолжат работу по сокращению сроков рассмотрения кредитных заявок, предоставлению возможности погашения кредита по индивидуальному графику и льготным условиям для клиентов с положительной кредитной историей. В настоящее время банками проводятся социально направленные мероприятия в поддержку клиентов, оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

График: Изменение спроса на кредитные ресурсы в потребительском кредитовании

Рынок кредитования юридических лиц

Рынок корпоративного кредитования уже с начала 2010 года показывает интенсивно растущую тенденцию. По итогам 2011 года объем выданных юридическим лицам займов превысил 4,6 трлн. тенге, увеличившись по сравнению с аналогичным показателем 2010 года на 45,8%.

В региональном разрезе преимущественно большие объемы по выдаче кредитов юридическим лицам у г.Алматы - 65,3% (5,7 трлн. тенге). Далее наиболее активным регионом по выдаче корпоративных займов является Астана - 9,4% (829,5 млрд. тенге), приблизительно в данных рамках также находится Карагандинская, Восточно-Казахстанская и Южно- Казахстанская области - на указанные регионы приходится 3,4% (296 млрд. тенге), 3% (260 млрд. тенге) и 2,8% (248 млрд. тенге) от общего портфеля займов юридических лиц.

Кредитование малого и среднего бизнеса является одним из главных направлений развития для банков, поскольку кредитование крупного бизнеса требует более долгосрочных и больших средств, что несет большую кредитную нагрузку для большинства банков. При этом кредитование малого и среднего бизнеса обеспечивает необходимую диверсификацию кредитного портфеля и высокие процентные доходы.

График 4. Спрос на кредитные ресурсы на рынке корпоративного сектора.

III. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РК

3.1 Проблемы внедрения новых услуг

Если говорить о банковской системе Казахстана и о методах его регулирования, то, прежде всего, необходимо отметить вмешательство Национального банка РК в деятельность банков второго уровня, осуществляемое различными способами. Одним из них является допуск иностранных банков, присутствующих на рынке Казахстана, принуждая их к приобретению тех казахстанских банков, которые находятся в плохом финансовом положении. Это имеет положительный эффект в плане того, что, во-первых, улучшается финансовый климат и происходит постепенное оздоровление критических банков, и, во-вторых, качественный уровень обслуживания банками своих клиентов. Немаловажно и то, что это является одним из видов инвестирования страны.

В результате проведенного анализа РА РФЦА выделяет наихудшими показателями банковского сектора Казахстана следующие факторы:

- отсутствующие или недостаточно развитые системы управления рисками

- слабое корпоративное управление

- низкие показатели рентабельности

- плохое качество кредитного портфеля

- относительно высокий уровень неработающих займов

- высокая концентрация по кредитам и депозитам

- чувствительность экономики к влиянию внешних негативных факторов

К позитивным показателям банковского сектора Казахстана относятся:

- ликвидность

- существенная финансовая поддержка государства

- укрепление нормативно-правовой базы, направленной на повышения уровня прозрачности, а также улучшения качества управления.

Рейтинги Международных рейтинговых агентств

Основные факторы, определяющие рейтинги казахстанских банков по Standard&Poor's.

Позитивные факторы:

-увеличение экспортной выручки создает хорошие возможности восстановления экономики страны в среднесрочной перспективе;

- влияние правительства на распределение крупных корпоративных депозитов, что способствует стабилизации ресурсной базы внутри страны;

- казахстанские банки занимаются преимущественно основной банковской деятельностью.

Негативные факторы:

- продолжающийся кризис и ослабление банковской сферы из-за проблем ухудшения качества активов;

- высокая концентрация бизнеса на отдельных контрагентах и отраслях;

- низкий уровень риск-менеджмента и корпоративного управления.

В целом ситуация в банковской системе Казахстана относительно стабилизировалась и представляется весьма благоприятной. Хотя больше половины банков республики (52,3%) и самые крупные находятся в Алматы, на местах создаются региональные банки, которые играют большую роль в областях, отвечая потребностям региона

Ненадежность и не ликвидность казахстанских банков.

Такова вкратце общая ситуация в банковской системе Республики. На ее фоне логически прослеживается цепь проблем, стоящих перед банками при проведении операций по документарным формам расчетов и финансирования экспортно-импортных операций, обслуживания международной торговли. К основным из них можно отнести следующие:

1. Отсутствие правовой базы по всем видам документарных и не документарных расчетов.

2. Высокие комиссионные банков.

3. Ненадежность и не ликвидность казахстанских банков.

4. Ненадежность иностранных банков.

5. Неразвитый бухгалтерский учет по документарным расчетам.

6. Неразвитость вексельного обращения.

7.Неунифицированность документооборота с международными стандартами.

Все вышеперечисленные проблемы являются далеко не полным списком вопросов, возникающих перед казахстанскими предпринимателями и банками в ходе осуществления экспортно-импортных операций, в том числе с применением документарных форм расчетов. У каждого банка возникают свои частные проблемы, которые ему приходится устранять самостоятельно. В условиях жесткой конкуренции банки предлагают своей клиентуре все больший спектр услуг, включая сферу документарных и не документарных форм расчетов в международной торговле. Решение всех стоящих вопросов является делом времени и не существует какого-либо универсального способа их устранения. Экономика республики находится в процессе становления, и все "детские болезни", возникающие в этот период, подлежат решению в самом ближайшем будущем.

Интеграция Казахстана в мировое хозяйство невозможна без качествен- ного скачка в области банковского обслуживания внешнеторговых операций республики. В этой сфере обнадеживает динамичный рост и развитие казахстанских банков во всех отраслях банковской деятельности, в том числе и в обслуживании международной торговли.

3.2 Пути решения проблем, возникающих на рынке банковских услуг

Меры, необходимые для улучшения ситуации в банковском секторе:

- Законодательное усиление требований к риск-менеджменту и корпоративному управлению в финансовых организациях. Повышение персональной ответственности членов советов директоров финансовых институтов;

- Увеличение прозрачности структуры собственности, введение ограничений в части влияния акционеров на банки, введение ограничений на вмешательство банков в операционную деятельность других финансовых организаций, в частности накопительных пенсионных фондов и страховых компаний;

- Введение запрета на кредитование банками связанных лиц;

- Принятие необходимых действий для снижения объема безнадежных ссуд и пополнения капитала банков за счет средств акционеров или государства;

- Улучшение качества кредитного портфеля;

- Избавление от стрессовых займов с помощью новосозданного «Фонда проблемных кредитов»;

- Проведение работ по правильной оценке кредитов и формирования резервов.

Дальнейшее развитие рынка банковских услуг будет тесно связано с развитием фондового рынка. Национальным Банком совместно с Национальной Комиссией по ценным бумагам Республики Казахстан (НКЦБ) проводится работа по активизации обращения на организованном фондовом рынке акций и других ценных бумаг банков, действующих в организационно-правовой форме открытых акционерных обществ с обязательным опубликованием в средствах массовой информации их котировок на регулярной основе. Совместно с НКЦБ будет разработан механизм секьюритизации активов банков, включая выпуск специфических долговых обязательств. Национальным Банком, по мере развития фондового рынка, будет расширена деятельность банков с корпоративными ценными бумагами.

Совместно с НКЦБ и Ассоциацией финансистов Казахстана Национальный Банк будет способствовать появлению новых типов финансовых институтов, таких как взаимные фонды (mutual funds), фонды хеджирования, ипотечные фонды, организации, уполномоченные на проведение операций с корпоративными векселями. Кроме того, Национальный Банк будет способствовать созданию организованного рынка недвижимости и развития ипотечных операций.

Для повышения прозрачности деятельности банков Национальным Банком и НКЦБ создаются условия для деятельности отечественных рейтинговых агентств.

Предусмотренные программой мероприятия, на наш взгляд, не исчерпывают всего комплекса задач по созданию финансово устойчивого банковского сектора, совершенствованию деятельности банков и обеспечению прозрачности их функционирования, а также повышению уровня защиты интересов вкладчиков банков.

Представляется, что перспективным направлением в этой сфере является дальнейшее развитие рынка банковских услуг, прежде всего, расширение перечня и повышение качества оказываемых клиентам услуг, внедрение новых форм и методов банковского обслуживания.

Банкам следует активизировать свою деятельность на фондовом рынке, широко используя новые финансовые инструменты для привлечения инвестиций. Одним из таких инструментов является эмиссия еврооблигаций (евро-бондов) на международных рынках капитала.

Данная финансовая операция будет способствовать достижению нескольких целей.

Во-первых, займы в иностранной валюте позволят избежать высокой процентной ставки и стоимости обслуживания долга, характерных для займов в тенге. Во-вторых, рынок ценных бумаг в республике на настоящем этапе развития еще не в состоянии полностью удовлетворить потребности банка в финансировании в полной мере. Наконец, в-третьих, банк должен быть заинтересован в расширении сферы своей деятельности, как кредитоспособного эмитента на внешних рынках капиталов, и осуществлении прямого взаимодействия с международными финансовыми институтами. Стратегической целью банка должно стать получение доступа и свободный выход в любое время на международные рынки капитала. Они обладают гораздо большим потенциалом, чем банковское заимствование и открывают широкий спектр возможностей для более эффективного финансирования банка.

Основными задачами эмиссии еврооблигаций являются:

1) диверсификация источников финансирования за счет более эффективных не инфляционных ресурсов и секьюритизация (замещение обычных банковских кредитов эмиссией ценных бумаг), имеющая более высокий потенциал внешнего финансирования;

2) уменьшение расходов на обслуживание долга, так как внешнее заимствование обходится дешевле, чем на внутреннем рынке;

3) расширение инвестиционной базы заимствования для банка;

4) получение кредитной истории банка, позволяющей зарекомендовать банк перед международным инвесторским сообществом, как кредитоспособного эмитента;

5) увеличение сроков заимствования;

6) приток иностранного капитала в финансовые ресурсы банка. Обязательным условием выпуска еврооблигаций является наличие кредитного рейтинга, который служит своеобразным индикатором для инвесторов. Необходимо заметить, что процесс подготовки к дебютной эмиссии довольно длителен и достаточно сложен ввиду трудоемкости процедуры получения кредитного рейтинга и последовательного выполнения других необходимых этапов.

Отметим, что прецедент выхода отечественных банков на международном рынке капиталов есть и довольно удачный.

Одним их важнейших перспективных направлений развития банковской деятельности в Республике Казахстан является применение всемирной информационной сети Интернет в банковских операциях.

В качестве дополнительных рекомендаций по дальнейшему развитию и совершенствованию рынка банковских услуг в республике можно предложить банкам широко применять в своей деятельности новые нетрадиционные виды банковских операций, такие как, трастовые операции, андеррайтинг, активно практиковать ипотечное кредитование, в частности, ипотечные облигации и строй сбережения, нетрадиционные способы залога при предоставлении ссуды и т.д.

Инкассация, как один из видов банковских услуг, представляет собой сбор в кассах предприятий, организаций и учреждений наличных денег и ценностей и доставку их в финансово - кредитные учреждения.

Самым испытанным способом оценки уровня риска и его снижения является страхование. Многие банки с помощью дочерних страховых компаний могут предложить клиентам и такую услугу.

Потенциал развития сотрудничества клиента с банками может быть основан не только на основе оказания услуг по инкассации и страховании рисков. Банки, как правило, являются универсальными, стремящимися оказывать весь спектр банковских услуг на рынке. Высококвалифицированный персонал, применение новейших банковских технологий позволяют им обеспечивать своим клиентам наилучшее комплексное решение их деловых и финансовых вопросов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковский рынок Казахстана является рынком несовершенной конкуренции, в котором важное значение имеет дифференциация товара, т.е. выделение банковского продукта данного банка при помощи улучшения качества, росте известности, как о самом существовании товара, так и о его достоинствах и преимуществах.

В этих условиях банки стремятся усилить свою известность путем различных способов рекламы и улучшить свою репутацию путем каких-либо мероприятий по связям с общественностью.

Они часто участвуют в качестве спонсоров в различных значительных мероприятиях, происходящих в нашей республике, проводят собрания акционеров, составляют годовые отчеты, издают рекламные проспекты и буклеты, тратят значительные суммы на теле- и радиорекламу. Но я рискну предположить, что для увеличения клиентуры необходимо по крайней мере время, так как из-за нестабильности экономической и политической ситуации, небольшого промежутка времени работы банков, колебаний отечественной валюты по сравнению иностранными и других аналогичных характеристик, потребители боятся доверять свои деньги кому бы то ни было. Кроме того законодательная база сама зачастую ограничивает рынки сбыта.

У нас очень слабо развит и почти отсутствует рынок первичных и, соответственно, вторичных ценных бумаг, что объясняется разваленной экономикой, закрывшимися крупными предприятиями и т.п.

Работники-владельцы акций предприятий, на котором они работают, как правило, имеют на руках ничтожную долю от всех акций и не имеют право их продать.

Но несмотря ни на что, из-за бурного развития систем телекоммуникаций, одним из ключевых элементов которых является глобальная компьютерная сеть Интернет, люди начинают оценивать все достоинства мировых сетей.

Такие банковские продукты, как пластиковые карточки, система «Банк-клиент» и другие автоматизированные услуги начинают пользоваться все большой популярностью не только из-за удобства и простоты их употребления, но и из-за вошедшей моды на приобретение этих услуг.

Автоматизация и всеобщая глобализация приводит и к упрощению способов нахождения и обработке необходимой информации.

Так в интернете есть сайты на которых можно узнать уровень популярности того или иного банка определяемой путем обычного голосования среди разных групп населения. Реклама в Интернете становится одной из самых эффективных из-за большой аудитории пользователей

Среди основных возможностей, предоставляемых WWW-сервером банка клиенту, следует упомянуть возможность получения информации о текущем счете, взаимодействие с депозитарием и другими службами. Что же касается выполнения денежных переводов, то в нашей стране для реализации этой задачи потребуется время. Вопрос безопасности при реализации таких задач далеко не прост, хотя подходы зарубежных банков представляют значительный интерес.

Судя по всему, в ближайшее время темпы развития банковских сетей будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение.

В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки нашего законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему.

Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.

Примером тому может быть Народный банк, руководство которого проводит политику постоянного совершенствования профессионализма и повышения квалификации своих сотрудников.

В плане технологий, как было указано выше, банк внедрил систему платежей пластиковыми карточками, занимается внедрением системы «Банк-Клиент», регулярно осуществляет замену автоматизированного оборудования на последние модели и т.д.

И, наконец, неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в конечном счете все - и банки и их клиенты.

Таким образом, несмотря на возникающие трудности, процессы происходящие как в виртуальном, так и в реальном мире позволяют с оптимизмом смотреть в будущее банковского рынка в целом и отношений банков и клиентов как таковых.

Прогноз

Как и прежде, значительного роста кредитного портфеля, а также активов в банковском секторе не ожидается. В 2011г. ситуация улучшилась по сравнению с 2010г., появился спрос на кредитные продукты банков, начал оживать рынок ипотеки и потребительских кредитов. Но данное оживление не сильно отражается на результатах, так как оно является не существенным. Что касается ипотечного рынка, то преобладающая часть банков планирует оставить кредитную политику без изменения. Так как спрос повышается невысокими темпами, существует вероятность смягчения кредитной политики в долгосрочной перспективе.

Большинство банков ожидают, что в первом квартале 2012 года тенденция роста спроса на кредитные ресурсы со стороны заемщиков продолжится. Однако прибыль банков в ближайшее время останется сниженной, но имеющей позитивные прогнозы в долгосрочной перспективе. Также ожидается рост конкуренции в банковском секторе, который будет способствовать продолжению снижения ставок и улучшению условий кредитования по срокам и суммам предлагаемых кредитов.

Учитывая текущее состояние кредитного портфеля банков, ожидается, что благодаря созданному «Фонду проблемных кредитов», государству удастся улучшить качество активов и восстановить стоимость переданных банками проблемных активов. Передача займов в фонд проблемных кредитов, по расчётам, завершится к концу 2013 года.

В связи с нуждой по наращиванию клиентской базы, ожидается, что банки будут интенсивно пополнять спектр кредитных продуктов. Особым спросом пользуется экспресс- кредитование и кредитования в торговых точках (POS-кредитование), поэтому многие банки будут разрабатывать различные условия, которые будут привлекать клиентов. Кроме того, будет продолжаться совершенствование продуктовой линейки по POS-кредитованию, в том числе за счет более гибких ставок и условий кредитования, а также специальных программ по кредитам с использованием скидок от торговых организаций. Большое внимание будет уделено развитию дистанционных каналов обслуживания (интернет-банкинг, банкоматы, терминалы безналичного самообслуживания) с целью обеспечения доступности услуг в любое удобное для клиентов время.

Стабильный тренд к росту депозитов и вкладов продолжится, в основном спрос будет обращен к продуктам в национальной валюте, так как казахстанский тенге на сегодняшний день имеет более стабильную позицию на валютном рынке, нежели Евровалюта или доллар США.

Конкурентная борьба поможет банкам привлечь все больше клиентов, что позитивно скажется на общей финансовой ситуации каждого банка. Однако, стоит отметить, что процесс восстановления системы займет много времени, и возможность устоять в конкурентной среде будет для процесса только одним из многих факторов. Постепенное улучшение банковского рынка будет также зависеть от мировых тенденций, экономических волнений, внутреннего контроля и регулирования со стороны государства. Учитывая то, что практически все слабые места банковской системы уже выявлены, и по ним ведутся соответствующие работы, следует ожидать улучшения уже в ближайшие 3 года.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Алибекова Ф.Р. понятии "банк" и "банковская услуга" // Банки Казахстана. - Алматы, 2000. -N10. - С. 28-30

Банковское дело: справочное пособие. М. : Экономика. 1993г.

Виноградова Т. Н. Банковские операции: Учеб. для сред. проф. образования. - Ростов н/Д: Феникс, 2001. -378 с.

Выступление Председателя Правления ОАО "Народный банк Казахстана"

Гарантирование банковских депозитов: Мировая практика и российские проблемы/ Э. Перотти, С. Фриз, К. Эггенбергер, М. Малютина // Деньги и кредит. -2000. -N 6. - С. 47-53.

Голуб М. Развивать новые виды кредитных операций необходимо// Банки Казахстана. - Алматы, 2001. -№ 11. - С. 43-46

Давлетова М.Т. Современное состояние банковской системы и перспективы развития рынка банковских услуг в Казахстане// Финансы Казахстана= Каржы Каражат. - Алматы, 2000. -№ 9-10. - С.37-50

Деньги, кредит,банки /Под ред Г.С.Сейткасимова. -Алматы: Экономика, 1996. -363 с.

Джозлин Р.В. Банковский маркетинг. М.: Финансы и статистика, 1998г. Колесников В.И. Банковское дело. М.,1998г.

Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: Учеб. для ВУЗов. - М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 1997. -471 с.

Жунусова Г. Некоторые особенности банковской конкуренции// АльПари. - Алматы, 2000. -N3-4. - С.100-103. -Библиогр.: 8назв.

Иванов А. Н. Инвестиционные и консультационные услуги иностранных банков// Деньги и кредит. -2000. - № 5. - С. 61-65

Кичигина М.Т. Как проводится ежегодное информирование вкладчиков// Банки Казахстана. - Алматы, 2001. -N4. - С. 2-5

Куанова Г. Теоретические основы развития депозитного рынка// Евразийское сообщество. - Алматы, 2001. -№3. - С. 72-83. -Библиогр.: 11 назв.

Куанова Г.А. Депозиты в банковской системе Казахстана // Саясат. - Алматы, 2000. -№ 6-7. - С.63-68. -Библиогр.: 3 назв.

Лаврушин О.И. Банковское дело. М., 2000 г.

Лим А. Депозит - капитал, приносящий доход // Финансы Казахстана= Каржы Каражат. - Алматы, 2000. -N 11-12. - С. 69-70

Лисак Б.И. Оценка эффективности банковских услуг по инкассации (методический аспект) // Банки Казахстана. - Алматы, 2001. - № 6. - С. 18-20.

Лисак Б.И. Об оценке эффективности операций банков по предоставлению гарантий // Банки Казахстана. - Алматы, 2001. - № 7. - С.4-6

Маркова О. М. Коммерческие банки и их операции. - М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 1995.

Марченко Г. А. Банковский сектор Казахстана: состояние и перспективы развития // Банки Казахстана. - Алматы, 2001. -№ 10. - С. 2-11.

Марченко Г. Современное состояние и перспективы развития финансового рынка и банковской системы Казахстана // Банки Казахстана. - Алматы, 2000. -N3. - С.2-5

Махмутова М. Эволюция банковской системы // Банки Казахстана. - Алматы, 2000. -N 5. - С. 16-20

Народный банк Казахстана: основные итоги деятельности // АльПари. - Алматы, 2000. -N2. - С. 25

Одинцова Н.Ф. Развитие банковской депозитной системы по Алматинскому региону в 2000 году// Банки Казахстана. - Алматы, 2001. -N6. - С. 27-29

Программа Ассоциации банков РК на 2000-2002 годы // Банки Казахстана. - Алматы, 2000. -N3. - С.19-22

Рудакова О. С. Банковские электронные услуги. Практикум: Учеб.пособие для вузов. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. -110 с.

Сербин В. Банки в эру электронного обслуживания// Банки Казахстана. - Алматы, 2000. -№ 7-8. - С. 74-75

Утеулин Е. Основные операции банков// Банки Казахстана. - Алматы, 2000. -№ 3. - С.60-61

Черкасов В.Е. Банковские операции: маркетинг,анализ,расчеты: Учеб.-практ.пособие. -М.: Метаинформ, 1995. - 208 с..

Эмери И. Дела банковские // Банки Казахстана. -Алматы, 2000. -N5. - С.9-

http://forbes.kz/finances/finance/renking_bankov_kazahstana - Анатолий Хегай, аналитик FOREX CLUB;

ОБЗОР БАНКОВСКОГО СЕКТОРА КАЗАХСТАНА АО «Рейтинговое агентство Регионального финансового центра города Алматы»

Размещено на Allbest.ru