Политика банка филиал "Петровский" ОАО "Банк "Открытие" на рынке банковских услуг

Размещено на http://www. allbest. ru/

8

1

Оглавление

Введение

Глава 1. Банковские операции и услуги

1.1 Характеристика современного состояния предприятия

1.2 Классификация банковских услуг

Глава 2. Политика банка в обеспечении его финансовой стабильности

2.1 Место банка на рынке и его конкурентоспособность

2.2 Анализ банковских услуг ОАО "Банка "Открытие"

2.3 Анализ прибыли на предприятии

Глава 3. Развитие и направление банковских услуг

3.1 Качество услуг: сущность, критерии, особенность

3.2 Проблемы банковского обслуживания

3.3 Совершенствование рынка банковских услуг

Заключение

Список литературы

Введение

Банки играют важную роль в экономическом и социальном развитии страны. Выполнение определенной роли, свойственной банкам, становится возможным благодаря реализации соответствующих операций. На современном этапе значение рынка банковских услуг вышло за рамки собственно денежных и кредитных отношений. Банки выступают в роли института, стоящего наравне с государством и рынком. Без них невозможна нормальная, рациональная организация хозяйственной деятельности в общественном масштабе. Мощные социально - ответственные банки способны превратить рынок в орудие эффективной политики государства. В национальной экономике банковская система является важнейшим институтом, обеспечивающим общую экономическую стабильность и безопасность ее развития. Мировой опыт свидетельствует, что полноценное развитие банковской инфраструктуры дает решающий импульс росту национальной экономики. Через банковские системы образуются крупнейшие инвестиционные ресурсы и государства заинтересованы в их направлении на нужды национальной экономики.

Назначение банка состоит в обеспечении экономики банковскими (финансовыми) услугами. Банки, являясь финансовыми посредниками, реализуют потребность одних участников финансового рынка заемными средствами, а тем участникам финансового рынка, которые имеют свободные денежные ресурсы, предоставляют возможность наиболее эффективного вложения. Современный банк - это фирма, осуществляющая профессиональное управление денежными ресурсами (собственными и клиентскими), выполняющая многочисленные функции в экономике: кредитную функцию, функцию инвестиционного планирования, функцию платежей и расчетов, сберегательную, функцию управления потоками наличности, брокерскую, функцию банковского инвестора (или андеррайтера), страхования, трастовую функцию и т. д.

Стратегическая политика банковского сектора, направленная на предоставление экономике базового комплекса услуг и выступающего главным элементом финансового посредничества в процессе рыночных преобразований, стало определяющим направлением. Широкие функциональные возможности банков определяют их высокую значимость в обеспечении финансовой стабильности и перспектив развития российской экономики.

В современной банковской системе существует два основных типа банков, функции которых различаются: центральные банки и коммерческие банки. Центральный банк - это денежно-кредитное учреждение, выполняющее задачи эмиссионного центра страны, главного расчетного центра страны и органа регулирования экономики. Коммерческий банк можно определить как денежно - кредитное предприятие, занимающее оказанием на платной (коммерческой ) основе банковских услуг физическим и юридическим лицам. На сегодняшний день широкий спектр услуг предлагается многими банками, и перечень этих услуг быстро растет. Практически ежегодно появляются новые разновидности займов и депозитов. Возникают и новые виды их деятельности - страхование, торговля ценными бумагами и т. п. Это в первую очередь связано с усилением конкуренции со стороны других финансовых организаций, повышением клиентского спроса и технологическими переменами. Таким образом, выстраивая свою политику по отношению к предложению услуг клиентам, целый ряд банков превратился в так называемые "супермаркеты", в которых клиенты могут удовлетворить практически все свои потребности в финансовых услугах. В свою очередь массовость обслуживания стала предпосылкой выделения розничного бизнеса из комплекса традиционных банковских услуг в отдельное направление банковской деятельности.

Актуальность выбранной темы исследования в том, что нестабильная ситуация на финансовых рынках в современных условиях, повышение уровня инфляции, конкуренция, и другие факторы - все это оказывает огромное влияние на коммерческий банк. Поэтому четкая и продуманная политика банка на рынке услуг позволяет коммерческому банку сохранять свои позиции и развиваться. Целью дипломной работы является рассмотреть действующую политику банка филиал "Петровский" ОАО "Банк "Открытие" на рынке банковских услуг. Уникальность Банка "Открытие" заключается в сочетании классических банковских услуг с инвестиционными. Удовлетворение потребностей клиентов - ключевая задача бизнеса. Основные задачи работы. В соответствии с целью дипломной работы поставлены и решены следующие задачи: ознакомится с теоретическими аспектами предоставления услуг коммерческим банком; провести анализ и оценку действующей практики предоставления услуг коммерческим банком; рассмотреть проблемы, возникающие на рынке банковских услуг и определить пути их решения: определить основные направления развития рынка банковских услуг. Объектом исследования является сфера банковских услуг. Предмет исследования - услуги, оказываемые коммерческим банком.

Практическая значимость дипломной работы заключается в исследовании материалов экономистов рынка банковских услуг, материалы полученные в процессе анализа работы коммерческого банка, статистические материалы и данные изданий периодической печати выделяет банк из числа конкурентов. Методологической основой работы явились методические материалы, труды российских и зарубежных экономистов, статьи из периодической печати законодательные и нормативные акты.

банковский услуга финансовый коммерческий

Глава 1. Банковские операции и услуги

1.1 Характеристика современного состояния предприятия

В сентябре 2010 года под единым брендом "Открытие" произошло объединение трех банков: Коммерческого банка "Открытие", Банка "Петровский" и Инвестиционного банка "Открытие". Слияние банков дало возможность быстрого выхода на рынок, за счет приобретения розничного бизнеса и развитой сети продаж другого банка. Банку уже сегодня удалось построить целые розничные банковские сети с узнаваемым именем и брендом, с развитой инфраструктурой и высоким качеством предоставления услуг. Деятельность универсального банка ориентирована на обслуживание различных групп клиентов и на предоставление им полного комплекса банковских услуг. Для банка крайне важно разрабатывать отдельные стратегии для различных направлений деятельности на рынке - корпоративного бизнеса, розничного бизнеса, инвестиционного банкинга. Приоритетными направлениями деятельности в банке называют розничный бизнес и кредитование предприятий малого и среднего бизнеса. Портфель кредитов физическим лицам за 2011 год увеличился более чем в 2,5 раза, с 12 млрд до 30,9 млрд рублей. В банке отмечают несколько факторов, определивших такой бурный рост. Это и позитивная ситуация на рынке розничного кредитования в целом, и унификация продуктовой линейки и технологий консолидировавшихся в 2010 году "Открытия" и "Петровского", после чего банк начал работать, как единый слаженный механизм. Присоединение СГБ также сыграло свою роль, правда, розничный портфель екатеринбургского банка не превышал 2 млрд рублей. Основная часть (почти 80%) розничных ссуд - это займы сроком свыше трех лет. Более 7 млрд рублей из этого объема - ипотечные кредиты. В начале ноября банк "Открытие" приостановил действие некоторых совместных с АИЖК ипотечных программ и ужесточил условия по своим предложениям "Новоселье плюс" и "Перспектива плюс". "Изменения связаны с конъюнктурой ипотечного рынка в 2011 году, колебаниями на мировом финансовом рынке и общей экономической ситуацией в стране, - объясняют в банке. - Следствием этого стали перемены в кредитной политике всех без исключения банков. В прошлом году банк несколько раз корректировали ипотечные программы в соответствии с рыночными реалиями и ожиданиями заемщиков". В этом году банк планирует секьюритизировать портфель ипотечных кредитов на сумму до 5 млрд рублей. Портфель кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса на начало года составил 30,6 млрд рублей, увеличившись за год на 32,5%. Причем основная часть этих займов предоставлена именно малому бизнесу. По словам представителей банка, самыми популярными продуктами для МСБ в 2011 году были кредиты под залог недвижимости, на пополнение оборотных средств, а также займы, выданные в рамках совместных программ с МСП Банком. Самыми доходными стали беззалоговые экспресс-кредиты для бизнеса, поскольку ставки по ним выше из-за более высоких рисков. "Кредитование МСБ - высокомаржинальный банковский продукт, позволяющий существенно наращивать клиентскую базу и одновременно диверсифицировать риски", - отмечают в банке. Вклады физических лиц, занимающие более 40% пассивов финучреждения, за 2011 год выросли в полтора раза, с 47,8 млрд до 72,3 млрд рублей. Такой прирост произошел в основном из-за присоединения банка "Губернский", объем депозитов которого составлял 16,1 млрд рублей.

Почти половина объема депозитов (32,4 млрд рублей) размещена в кредитной организации на срок от одного года до трех лет, также значительный объем средств населения банк привлек во вклады сроком от шести месяцев до года (19,2 млрд рублей). Помимо стандартных депозитных продуктов, "Открытие" предлагает инвестиционные вклады, предусматривающие кроме внесения денег на депозит передачу такой же суммы в доверительное управление управляющей компании "Открытие". Также банк активно продает паи ПИФов этой УК. Благодаря запуску комбинированных вкладов в середине 2011 года, в тот самый период, когда классические депозиты стали терять популярность из-за снижения ставок по ним, "Открытие" смог увеличить продажи паев через свою сеть на 50%". В банке объясняют достижение такого показателя восстановлением резервов на возможные потери по ссудам, а также получением доходов от операций с иностранной валютой. Действительно, в декабре объем резервов сократился на 1,2 млрд рублей, а положительная переоценка средств в иностранной валюте за месяц составила 728 млн рублей. При этом объем просроченной задолженности уменьшился всего на 150 млн рублей. Ее уровень в кредитном портфеле составляет 5,2%. Сам кредитный портфель банка на начало года составил 94,8 млрд рублей. На сегодняшний день банк ставит перед собой задачу развиваться не путем увеличения масштабов бизнеса, а за счет повышения его эффективности. И складывающаяся конъюнктура свидетельствует о верности выбранного направления. Успех компании в нынешней экономической ситуации определяется не ежегодным ростом, исчисляемым десятками процентов, а надежностью и стабильностью ее бизнес модели, способной выдерживать серьезные внешние вызовы. Цель банка построения клиентоориентированной, сверхтехнологичной и высокоэффективной компании, способной динамично реагировать на любые внешние и внутренние обстоятельства. Стратегическая политика развития бизнеса Банка "Открытия" основывается на принципах клиентоориентированности: формирование единого представления о клиенте всеми подразделениями банка, занятыми обслуживанием; выделение клиентских сегментов по критериям прибыльности, нацеленности на определенные группы продуктов, восприимчивости к тем или иным методам коммуникации; адресная работа с наиболее выгодными группами клиентов; увеличение услуг используемых клиентом на основе перекрестных продаж. На укрепление положительного имиджа банка направлено формирование единой системы продвижения услуг, когда во всех розничных офисах предлагается одинаковый набор услуг по единым тарифам и клиент может получать услуги в любом офисе независимо от того, где он первоначально открыл счет. Банк "Открытие" - универсальный коммерческий банк, который предлагает своим клиентам линейку традиционных банковских продуктов, а также инвестиционные, пенсионные и страховые услуги. Используя ресурсы и преимущества Финансовой Корпорации "Открытие", Банк предлагает широкий спектр финансовых услуг частным лицам, предприятиям малого и среднего бизнеса и крупным корпоративным клиентам. Физическим лицам банк предлагает широкий перечень услуг, в числе которых вклады (банк является участником системы страхования вкладов), интернет-банк Открытие Online, потребительские кредиты, автокредитование, ипотека, пластиковые карты, кредитные карты, сейфовые ячейки, ПИФы. Для корпоративных клиентов банк предлагает следующие услуги: депозиты, расчетно-кассовое обслуживание, кредитование бизнеса, проектное финансирование, документарные операции, зарплатные проекты, операции с ценными бумагами, инкассацию.

1.2 Классификация банковских услуг

До недавнего времени работа с корпоративной клиентурой обеспечивала банкам достаточный уровень доходности, поскольку спрос предприятий на банковские услуги устойчиво возрастал. Однако снижение доходности традиционных сфер деятельности, усиление конкуренции, а также необходимость повышения устойчивости бизнеса подтолкнули банки к развитию комплекса услуг для частных клиентов - к банковскому ритейлу. Начавшийся экономический подъем, рост занятости и доходов населения создали необходимые предпосылки для роста востребованности банковских услуг частным лицам и формирования устойчивого спроса на них. Комплексный подход к обслуживанию частных лиц, активное продвижение услуг, вовлечение в обслуживание широких слоев населения повысили рентабельность розничного бизнеса. Стратегическая политика развития бизнеса Банка "Открытия" основывается на принципах клиентоориентированности: формирование единого представления о клиенте всеми подразделениями банка, занятыми обслуживанием; выделение клиентских сегментов по критериям прибыльности, нацеленности на определенные группы продуктов, восприимчивости к тем или иным методам коммуникации; адресная работа с наиболее выгодными группами клиентов; увеличение услуг используемых клиентом на основе перекрестных продаж. На укрепление положительного имиджа банка направлено формирование единой системы продвижения услуг, когда во всех розничных офисах предлагается одинаковый набор услуг по единым тарифам и клиент может получать услуги в любом офисе независимо от того, где он первоначально открыл счет. Банк "Открытие" - универсальный коммерческий банк, который предлагает своим клиентам линейку традиционных банковских продуктов, а также инвестиционные, пенсионные и страховые услуги. Используя ресурсы и преимущества Финансовой Корпорации "Открытие", Банк предлагает широкий спектр финансовых услуг частным лицам, предприятиям малого и среднего бизнеса и крупным корпоративным клиентам. Физическим лицам банк предлагает широкий перечень услуг, в числе которых вклады (банк является участником системы страхования вкладов), интернет-банк Открытие Online, потребительские кредиты, автокредитование, ипотека, пластиковые карты, кредитные карты, сейфовые ячейки, ПИФы. Для корпоративных клиентов банк предлагает следующие услуги: депозиты, расчетно-кассовое обслуживание, кредитование бизнеса, проектное финансирование, документарные операции, зарплатные проекты, операции с ценными бумагами, инкассацию. Банк в процессе своей деятельности совершает определенные операции и сделки, направленные на удовлетворение потребностей клиентов в банковских услугах и обеспечение своей деятельности как хозяйствующего субъекта. Основными банковскими операциями, отражающими специфику деятельности банков, являются: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц: размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение счетов физических и юридических лиц.

Одновременно систематическое выполнение указанных операций образует фундамент деятельности любого банка. Помимо основных операций банки могут также выполнять ряд других банковских операций: расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов; инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов; куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдачу банковских гарантий; переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующие сделки: лизинговые; выдачу поручительства за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; приобретение прав требований по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме; доверительное управление денежными средствами и иным имуществом физических и юридических лиц; предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфах для хранения документов и ценностей; оказание консультационных и информационных услуг. Банк также вправе выполнять иные сделки, необходимые для обеспечения его функционирования как юридического лица в соответствии с законодательством Российской Федерации. Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - ив иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России. Операции банка можно разделить на кредитные (связанные с привлечением и размещением свободных денежных средств) и комиссионно-посреднические, в которых банки выполняют исключительно брокерскую функцию, т. е. выступают в роли посредника. При совершении кредитных операций у банка образуются процентные доходы и расходы. Разница между процентными доходами и расходами называются процентной маржей, или чистым процентным доходом. От комисионно-посреднических операций банки получают доходы в виде комиссионного вознаграждения. Кредитные операции, в свою очередь, подразделяются на пассивные и активные. Пассивные операции - это операции по формированию ресурсов коммерческого банка. Пассивы банка отражают источники средств, которые банки используют в своих операциях. Основными инвесторами в ресурсную базу банков являются их владельцы (акционеры) и вкладчики, а также другие кредиторы. Средства, принадлежащие акционерам банка, называют собственными средствами (собственным капиталом) банка. Средства вкладчиков и других кредиторов называют привлеченными или заемными средствами. Собственные средства (собственный капитал) составляют основу деятельности коммерческого банка. Он формируется в момент создания банка и постепенно наращивается в процессе его деятельности. За счет собственных средств банки покрывают не менее 10-15% общей потребности в ресурсах, т. е. в отличие от нефинансовых организаций банки работают за счет привлеченных средств. Привлеченные средства формируют преобладающую часть банковских ресурсов. Размер и структура привлеченных средств банка зависят от клиентской и продуктовой специализации банка, конъектуры банковского рынка, макроэкономической ситуации, политики банка и других факторов. Основными способами привлечения банками ресурсов являются: открытие и ведение текущих и расчетных счетов предприятий и организаций, счетов банков-корреспондентов, физических лиц; привлечение во вклады и депозиты денежных средств физических и юридических лиц; выпуск собственных долговых обязательств; привлечение кредитов и займов от других банков. Источники привлеченных средств делятся на депозитные и недепозитные. Основную часть привлеченных ресурсов банков составляют депозиты, т. е. денежные средства, внесенные в банк клиентами для хранения на определенные счета и используемые ими в соответствии с режимом счета и банковским законодательством. Недепозитные привлеченные счета - это средства, которые банк получает в виде займов (кредитов) с целью поддержания своей ликвидности и расширения ресурсной базы. Поэтому инициатива привлечения этих средств исходит от самого банка. Активные банковские операции - это операции, посредством которых банком размещаются имеющиеся в его распоряжении ресурсы. Структура и качество активов банка определяют его ликвидность, доходность, а следовательно, финансовую надежность и устойчивость. Оптимальная структура активов обеспечивает диверсификацию активных операций по уровню доходности, степени риска и ликвидности. По экономическому содержанию все активы коммерческого банка можно разделить на четыре группы:1. Кассовая наличность и приравненные к ней средства (свободные резервы) - это наличные деньги в кассе банка, остатки на корреспондентском счете РКЦ Банка России, на корреспондентских счетах в других кредитных организациях. Свободные резервы представляют собой самый ликвидный вид активов банка. Однако эти активы приносят минимальный доход. 2. Предоставленные кредиты и средства, размещенные в виде депозитов в других кредитных организациях, в том числе в Банке России. При размещении ресурсов в кредиты и депозиты у банка возникают фиксированные по суммам требования к заемщикам. Доход банка по кредитным операциям устанавливается при заключении сделки и выплачивается в виде процента. 3. Инвестиции - это вложение ресурсов банка в ценные бумаги и другие финансовые активы (иностранную валюту, драгоценные металлы), а также в долевое участие в совместной хозяйственной деятельности. Инвестируя, банки преследуют различные цели: увеличивают свою ликвидность, покупая валюты и драгоценные металлы; приобретают контрольные пакеты акций для участия в управлении предприятием, делают прямые производственные инвестиции. 4. Материальные и нематериальные активы самого банка (внутренние инвестиции). В эту группу входят вложения в банковские здания, в оборудование и другое имущество, необходимое для работы банка. Данный вид активов связан с постоянными расходами банков по их обслуживанию и характеризуется низкой степенью ликвидности. Все перечисленные активы можно классифицировать по уровню доходности, степени риска и ликвидности для банка. По уровню доходности активы банка делятся на две группы: а)активы, приносящие доход (кредиты и инвестиции) б) активы, не приносящие дохода (свободные резервы и материальные активы банка). В зависимости от степени риска вложений все активы в соответствии с международными стандартами и нормативными актами Банка России подразделяются на пять групп с присвоением соответствующего коэффициента риска, который характеризует степень вероятности потери того или иного актива:безрисковые активы - 0%низкорисковые активы - 10%активы средней степени риска - 20%активы с повышенным риском - 50%высокорисковые активы - 100%К активам банка, свободным от риска, относят средства на корреспондентском счете банка в РКЦ Банка России, средства на резервном счете. Ко второй группе риска относятся ссуды, гарантированные Правительством РФ; ссуды под залог драгоценных металлов в слитках; ссуды под залог государственных ценных бумаг. Максимальный риск имеют банковские активы, к которым относятся вексельные кредиты, долгосрочные ссуды клиентам, капитальные вложения банка и собственные здания. К основным активным операциям банка относятся кредитные (ссудные) и инвестиционные. Несмотря на высокий риск, ведущее место в банковских активах принадлежит кредитным операциям, на их долю приходится до 60% банковских активов. Доходы от совершения данных операций занимают основной удельный вес в доходах банка. Кредитные операции - это операции банков по размещению привлеченных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности. Кредитные услуги, которые можно классифицировать в зависимости от назначения и направления. Ипотечный кредит (ипотека) - кредит, выдаваемый для покупки недвижимости под залог недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита. Обычно это долгосрочный заем, выдаваемый на срок от 10 до 30 лет. Ипотечный кредит может быть получен как под обеспечение недвижимостью, уже имеющейся в собственности, так и под обеспечение покупаемой недвижимости - как готовой, так и строящейся. Обеспечением по кредиту может выступать квартира, дом либо земельный участок. Ипотечный кредит может быть также использован на другие цели - например, на ремонт квартиры.

Потребительский кредит - кредит, выдаваемый для покупки каких-либо товаров или услуг, например, мебели, видеотехники или туристической путевки. Большинство потребительских кредитов на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредита. Автокредит - кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных. Обычно выдается на срок от одного до пяти лет. Большинство кредитов на покупку машины на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего кредитования. При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы клиент ежемесячно вносил платежи для погашения кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование. Обеспечением по кредиту обычно служит приобретаемый автомобиль. В этом случае требуется произвести страхование жизни покупателя, а также страхование КАСКО. Кредитная карта - это именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выпущенный кредитным учреждением и удостоверяющий наличие у владельца карты кредита в данном учреждении. Карта используется для расчетов за любые товары и услуги в магазинах либо сети Интернет. Вопреки общепринятому заблуждению, не нужно класть деньги на кредитную карту, чтобы в дальнейшем их использовать. Напротив, банк выдает автоматически возобновляемый кредит в рамках установленного лимита кредитования. При этом лимит кредита обычно ниже по сравнению с ипотечным кредитом или потребительским кредитом, и составляет от 10000 до 150000 рублей в месяц. Образовательный кредит. Условия образовательного кредита иногда более выгодны, чем у обычного потребительского кредита. Сумма кредита может составлять несколько тысяч долларов (в зависимости от стоимости обучения и платежеспособности будущего студента), срок такого кредита - до 10 лет. Некоторые банки могут предоставить кредит траншами перед началом каждого семестра, и исчисление процентов тогда начинается после предоставления каждого такого транша. На период обучения (до пяти лет) банк может предоставить отсрочку долга, однако от оплаты процентов не дает освобождения. Инвестиционные операции - это операции по размещению ресурсов в ценные бумаги и другие финансовые активы с целью получения дохода или приобретения прав в управлении другими предприятиями. Вложения средств в финансовые активы для получения дохода в виде дивидендов, процентов и прироста курсовой стоимости называют портфельными инвестициями, стратегические инвестиции - это вложения ради участия в управлении предприятием. Активные и пассивные операции коммерческих банков тесно связаны. Комиссионно-посреднические операции банков - это такие операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов, не отвлекая при этом на их осуществление средств, за вознаграждение в виде комиссионных. К числу основных комиссионно-посреднических операций относятся: расчетно-кассовые операции, гарантийные операции, брокерские операции ценными бумагами, доверительные, информационно-консалтинговые операции. Основное место занимают расчетно-кассовые операции, связанные с открытием и ведением счетов клиентов в рублях и иностранной валюте, осуществление наличных и безналичных расчетов в хозяйственном и межбанковском оборотах. Гарантийные операции банков - предоставление банком по просьбе другого лица письменного обязательство уплатить его кредитору определенную денежную сумму в случае не исполнения должником взятого на себя перед кредитором обязательства. Чаще всего банк выступает гарантом по ссудным операциям своих и чужих клиентов. Кроме того, он может гарантировать исполнение обязательств принципалов по непокрытым аккредитивам, по чекам, векселям, таможенным платежам и другим операциям и сделкам. Выдача гарантий является платной услугой банков. Они получают от принципалов комиссионное вознаграждение в определенном проценте от суммы выданного им гарантийного обязательства. Брокерские операции - это операции, выполняемые коммерческими банками на первичном и вторичном рынке ценных бумаг по поручению инвесторов и за их счет. Инвесторы - это физические и юридические лица. Объектами брокерских операций являются государственные и корпоративные ценные бумаги. Банки выполняют эти операции на основании договора комиссии или поручения. Доверительные операции - это операции по управлению средствами клиента, осуществляемые банком от своего имени, но по поручению клиента и на основании договора с ним. Депозитарные операции - это операции по хранению ценных бумаг. Объектами депозитарной деятельности банков являются эмиссионные ценные бумаги. Субъектами депозитарных операций могут быть и сами банки-эмитенты ценных бумаг, и их клиенты, передающие принадлежащие им на правах собственности ценные бумаги для хранения, учета прав собственности, для осуществления доверительного управления, а также проведения брокерских и иных операций. Иформационно-консалтинговые операции (услуги), банки в процессе своей деятельности, обслуживая предприятия и организации, предоставляют клиентам экономическую информацию на платной основе. Операции банка, совершаемые с целью удовлетворения потребностей клиентов, называют банковским услугами. Совокупность же банковских операций и сделок, направленных на удовлетворение конкретной потребности клиента, закрепленная банковскими регламентами и имеющая определенные качественные, количественные и ценовые параметры, называется банковским продуктом. Можно сказать, что банковский продукт - это форма проявления банковской услуги. И так банковская услуга является основным результатом деятельности банка. Путем предоставления услуг клиентам банк работает на рынке, формирует свое рыночное положение. Перечень услуг современного коммерческого банка обширный, а сами услуги разнообразны. В то же время услуги большинства банков схожи, однотипны, что способствует усилению банковской конкуренции и заставляет банки искать новые методы и формы работы.

Стратегическая политика банка заключается в повышении прибыльности, привлечение большего числа клиентов, завоевание позиций лидера рынков.

Продуктовый ряд банковских услуг относительно постоянен, он изменяется в связи с появлением качественно новых потребностей у клиентов, либо новых возможностей у банка. На банковские продукты большое влияние оказывают технологические и финансовые инновации.

Приоритетными направлениями деятельности в банке называют розничный бизнес и кредитование предприятий малого и среднего бизнеса. Портфель кредитов физлицам за 2011 год увеличился более чем в 2,5 раза, с 12 млрд до 30,9 млрд рублей. В банке отмечают несколько факторов, определивших такой бурный рост. Это и позитивная ситуация на рынке розничного кредитования в целом, и унификация продуктовой линейки и технологий консолидировавшихся в 2010 году "Открытия" и "Петровского", после чего банк начал работать, как единый слаженный механизм.

Проникновение банковских продуктов на российском рынке в четыре раза ниже по сравнению с европейским уровнем, что на сегодня дает банкам колоссальный потенциал роста и развития. Успех деятельности банка напрямую зависит от его продуктовой политики на рынке банковских услуг. Разработка продуктовой стратегии представляет собой важный элемент процесса работы банка на рынке банковских услуг, поскольку все отношения между банком и клиентами возникают именно по поводу предлагаемых банком продуктов.

Разработка продуктовой политики предполагает два этапа:1) анализ имеющейся линейки банковских продуктов;2) разработка развития продуктового ряда.

На первом этапе оцениваются все услуги, оказываемые банком в данный момент, на втором решаются вопросы об изменении структуры продуктового ряда, а также создание новых услуг.

Все банковские услуги, предоставляемые розничным клиентам, можно подразделить: депозитные услуги, кредитные услуги, услуги по проведению безналичных расчетов, инвестиционные операции, прочие услуги.

Приоритетным направлением так же является депозитной политике банка, что увеличивает ликвидный портфель банка.

Депозиты физических лиц являются важнейшим источником денежных средств банка. Именно сегодня на их привлечение направляются существенные усилия. Способствовало устойчивой тенденции роста вкладов создание законодательной основы формирования системы страхования вкладов и принятие Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Целями системы страхования вкладов являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к российской банковской системе и стимулирование привлечения в нее сбережений населения.

Помимо гибкой политики государства банк сам заинтересован в создании гарантии надежности для своих вкладчиков и инвесторов. Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческого банка и о тех гарантиях, которые он может дать. Поэтому в помещении банка предоставляется исчерпывающая информация: лицензия Банка России, аудиторское заключение, положение банка о вкладах, перечень и условия по каждому виду вклада, что устанавливает доверительное отношение между клиентом и банком. На объем сбережений населения оказывает влияние целый ряд факторов экономического, социального и психологического характера, как на макро-, так и на микроуровне, которые представлены на рис. 2

Услуги банков по привлечению и размещению временно свободных средств граждан можно разделить на четыре группы:прием вкладов и продажа собственных долговых обязательств;размещение денежных средств в драгоценные металлы;размещение денежных средств ценные бумаги на основании договора на брокерское обслуживание;доверительное управление ценными бумагами и денежными средствами.

Потребительская ценность депозитной услуги для клиентов состоит в сбережении и накоплении денежных средств. Депозитные услуги являются одними из старейших и традиционных видов банковских услуг. В банковской практике различают депозиты юридических и физических лиц. И те и другие составляют основу ресурсной базы коммерческих банков, в особенности ее привлеченной части, на долю которой приходится более 70% от общей величины ресурсов банковской системы.

Внесение физическим лицом денежных средств во вклад оформляется в соответствии с ГК РФ договором банковского вклада обязательно в письменной форме и признается публичным договором.

Банки самостоятельно разрабатывают форму депозитного, которая по каждому отдельному виду вклада носит типовой характер. В договоре предусматривается срок его действия: сумма депозита, проценты, порядок их начисления и выплаты, права и обязанности сторон, порядок разрешения споров. Многие банки устанавливают минимальный размер срочного депозита, величина которого зависит от ориентации банка на мелкого, среднего и крупного клиента.

С одним и тем же вкладчиком может быть заключено неограниченное количество договоров банковского вклада.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем условиям договора и внесением суммы вклада в банк. Примерная форма договора показана в рис. 3

В июле банк "Открытие" продемонстрировал довольно существенный приток средств населения. Объем вкладов частных лиц увеличился на 31%, или на 16,6 млрд рублей, - до 70,2 млрд. Поступившую ликвидность от граждан банк вложил в ценные бумаги (+9,2 млрд, до 55,2 млрд), а также увеличил кредитный портфель на 7,5 млрд - до 86,8 млрд.

Каждый коммерческий банк пытается расширить свою продуктовую линейку по вкладам внести свою лепту в депозитную политику банковского сообщества. В современных условиях развитие услуг по приему вкладов от населения характеризуется их стандартизацией и углублением сегментации клиентов. При этом для каждой группы вкладчиков банк стремится разработать и предложить такие виды вкладов, которые бы способствовали привлечению их с обеспечением дохода за срок хранения.

Вклады физических лиц в зависимости от гражданства в российских банках делятся на вклады: резидентов и нерезидентов.

В свою очередь все депозиты по форме изъятия подразделяются: на депозиты до востребования, срочные депозиты и условные срочные депозиты.

В качестве депозитов до востребования в коммерческих банках России в настоящее время выступают в своем большинстве банковские счета по пластиковым дебетовым картам.

Средства с этих счетов могут быть изъяты, переведены без ограничений со стороны банка, в любое время, по первому требованию их владельца.

Срочные депозиты - это денежные средства, внесенные на фиксированный срок. Срочный депозит приносит своему владельцу определенный доход в виде процента, величина которого фиксируется в договоре и зависит от суммы договора и его срока. Процентная ставка обычно фиксированная и не подлежит изменению в течении срока вклада.

В зависимости от срока вклада депозиты бывают: депозиты краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.

Доля краткосрочных вкладов преобладает в структуре вкладов физических лиц, подразделяют по срокам привлечения на вклады сроком на один, три, шесть, девять, двенадцать месяцев. Обычно эти вклады пролонгируемые, когда по истечении основного срока вклада договор вклада продлевается на тот же срок, на условиях и под процентную ставку, действующую в банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания основного срока.

В зависимости от режима пользования депозитным счетом выделяют: срочные непополняемые вклады (классические), вклад принимается на определенный срок без права внесения вкладчиком дополнительного взноса в течении срока вклада или снятия его части;срочные пополняемые вклады - вклад принимается на определенный срок и условиями договора предусмотрена возможность внесения в течении срока его действия дополнительных взносов;срочные вклады с правом изъятия их части до окончания общего срока действия договора вклада.

Срочные пополняемые вклады открывают для формирования целевого депозита, например для накопления первоначального взноса по ипотеке или покупки автомобиля. При открытии срочного пополняемого вклада коммерческие банки устанавливают ограничения по срокам внесения дополнительных взносов, по сумме, а также могут устанавливать и границу минимального взноса.

Срочный вклад с возможностью частичного снятия средств без потери процентов до окончания срока его действия, предусматривает установку минимального неснижаемого остатка вклада. Как правило процентная ставка по такому виду вкладу ниже. Такой депозит позволяет вкладчикам более гибко управлять своими средствами. Преимущество данного вида банковского вклада заключается в том, что проценты продолжают начисляться и после частичного снятия средств со вклада на остаток.

Достоинства срочного пополняемого вклада и депозита с возможностью частичного снятия были соединены маркетологами в новый удобный для физических лиц срочный "универсальный" вклад с возможностью и пополнения и снятия денег, с сохранением на нем неснижаемого остатка. Для удобства пользованием таким вкладом банки выпускают дебетовые карты "карта к продукту".

Новым депозитным продуктом для российских вкладчиков может стать "безотзывной" вклад. Кредитные организации нуждаются в срочных и тем более в долгосрочных ресурсах, рассуждает генеральный директор Национального рейтингового агентства Виктор Четвериков; такими ресурсами могут стать безотзывные депозиты. По ним может быть установлена повышенная ставка, если эти ресурсы будут доверены банку на определенный договором срок и не будет риска их досрочного востребования, полагает эксперт: "Фактически это новая возможность формирования срочных ресурсов для банков с перспективами более точного планирования долгосрочной ликвидности и формирования более адекватного кредитного портфеля, основанного на таких источниках фондирования". Введение безотзывных вкладов будет полезно рынку: банки смогут более точно прогнозировать объем ресурсной базы, а значит, выстраивать более взвешенную процентную политику. Клиенты, в свою очередь, получат максимальный доход от размещения средств, так как такие вклады будут предусматривать более высокую процентную ставку. При этом в продуктовой линейке банков обязательно останутся вклады с возможностью досрочного расторжения для тех клиентов, кто не желает лишать себя возможности воспользоваться денежными средствами в любой удобный момент, полагает эксперт. повышенной доходностью, которые банки будут устанавливать по сравнению со вкладами с возможностью досрочного изъятия. Кроме этого, по информации Галеева, в обычное время досрочно изымается всего примерно 15-20% вкладов".

Руководитель проектов блока "Розничный бизнес" банка "Открытие" Максим Полунин настроен скептически: "Такие вклады едва ли будут востребованы среди населения, так как они лишают вкладчика возможности воспользоваться своими деньгами в критической ситуации". Незначительный спрос на такой продукт мог бы быть в том случае, если бы банки смогли обеспечить дополнительные преимущества своим клиентам, полагает эксперт: "Предложить высокие ставки по данным вкладам и, например, предоставить дополнительно к депозиту кредитную линию под низкий процент".

Российский рынок депозитов меняется. Он опять становится страховкой от дефицита ликвидности. Безотзывные вклады "займут свою нишу на рынке и будет пользоваться определенной популярностью", так как банки, вероятнее всего, предложат по таким вкладам более высокую процентную ставку - в качестве бонуса за определенность сроков владения средствами клиента.

С целью привлечения средств клиентов банки разрабатывают и осуществляют целый комплекс мероприятий. Внедрение новых продуктов дает возможность банку проникновения на новые рынки и получение новых прибылей. Так, прежде всего важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является процентная политика. Цена на банковские услуги используется банками как способ привлечения и удержания клиентов.

В условиях перенасыщенности рынка банковских продуктов банк направляет основные усилия на повышение качества обслуживания и предоставляемых услуг. Банк улучшает сервис с помощью мониторинга собственными силами и методом "тайный покупатель". Высокий уровень квалификации сотрудника банка играет большую роль в привлечении клиентов. Клиент видит банковскую услугу через сотрудника банка, который эту услугу оказывает или предлагает. В целях повышения профессионального уровня для сотрудников часто проводятся психологические тренинги и обучающие семинары.

В 2012 году ОАО Банк "Открытие" продолжит реализовывать стратегию универсального банка, т. е. финансового института, предлагающего своим клиентам полного набора актуальных банковских услуг. При этом планируется перераспределение структуры активов Банка в пользу высокомаржинальных направлений бизнеса (Розница и МСБ).

Придерживаясь стратегии "финансового супермаркета", помимо классических банковских продуктов Банк продолжит развивать продажи инвестиционных продуктов: паевых инвестиционных фондов, услуг доверительного управления, брокерского обслуживания, операций с ОМС, услуг НПФ. С 2012 года Банк также начинает продавать страховые услуги ОАО "Открытие Страхование" - страхование от различных видов рисков, как связанных с кредитными продуктами, так и не связанных с ними.

В 2012 году ОАО Банк "Открытие" планирует продолжить обновление инфраструктуры и переформатирование филиалов в операционные офисы с целью оптимизации затрат и бизнес-процессов. Планируется увеличивать количество клиентов, использующих дистанционное банковское обслуживание через банкоматы Банка и с применением Интернет - технологий и услуг мобильного банкинга.

Драйверами роста прибыли в 2012 года будут процентный доход, розничный комиссионный доход, и торговый доход при повышении эффективности бизнеса.

В результате реализации стратегии планируется, что к концу 2012 года ОАО Банк "Открытие" войдет в ТОП 20 розничных банков России в ключевых клиентских сегментах (кредитование физических лиц и предприятий МСБ).

Приняв решение развиваться в качестве универсального банка, ОАО Банк "Открытие" ориентируется на предоставление полного спектра кредитных, депозитных и инвестиционных продуктов и услуг населению, крупным компаниям, предприятиям малого и среднего бизнеса. При этом приоритеты будут отданы расширению банковского бизнеса в розничном сегменте и сегменте МСБ.

К основным стратегическим целям ОАО Банк "Открытие" относятся:увеличение доли кредитного портфеля в активах, основной драйвер бизнеса - Розница и МСБ,

· приоритет качественной перестройке бизнеса,

· наращивание кросс-продаж продуктов Корпорации "Открытие" (построение Финансового Супермаркета), в т. ч. за счет развития направления "Открытие-Премиум",

· повышение рентабельности бизнеса за счёт роста доходов от целевых клиентов и оптимизации затрат на их обслуживание в результате роста производительности до среднерыночного уровня,

· фокус на улучшение качества обслуживания клиентов. ,

· высокий приоритет внедрению современных банковских технологий,

· обновление инфраструктуры, развитие и переформатирование сети, безубыточность всех объектов сети.

· повышение квалификации персонала.

Во всех регионах присутствия приоритетным для расширения клиентской базы является средний класс. При этом в регионах с плотной сетью Банк продолжит наращивание числа клиентов также в массовом сегменте. Помимо этого в Банке созданы и активно развиваются системы финансового обслуживания клиентов сегмента "средний плюс" ("Открытие Премиум") и состоятельных клиентов ("Private Banking").

Глава 2. Политика банка в обеспечении его финансовой устойчивости

2.1 Место банка на рынке и его конкурентоспособность

Место и роль банка на рынке финансовых услуг во многом определяются его финансовой устойчивостью, способностью решать соответствующие задачи на местном, региональном, национальном и международном уровнях, а также оказывать различные финансовые услуги клиентам. В настоящее время ведущие российские финансовые организации создали новые для России бизнес - модели - "банк-страхование" и "финансовый супермаркет", ориентированных на предоставление клиентам практически полного перечня инвестиционных, банковских и страховых продуктов и услуг, а также оптимальных каналов их доставки потребителю. Банки, использующие эти бизнес - модели, функционируют на финансовых рынках как крупные финансовые организации, четко выстраивая свою стратегию развития. При подготовке и реализации бизнес - модели "финансовый супермаркет" банки создают интегрированные системы продаж в рамках банковских групп, активно работающих в регионах. Обычно такая банковская группа обладает широкой клиентской базой и развитой филиальной сетью.

Банк "Петровский" был зарегистрирован Центральным банком РСФСР 12 ноября 1990 года. В 1991 году начали работу 5 первых филиалов в Санкт-Петербурге, а также первый иногородний офис.

В 1992 году между Банком и Управлением федеральной почтовой связи был подписан договор о сотрудничестве. Уже в следующем году, совместно с УФПС и отделением Пенсионного фонда РФ по Санкт-Петербургу, "Петровский" приступил к внедрению технологии по выплате пенсий с текущих пенсионных счетов на почтовых отделениях города. В 1997 году "Петровский" приступил к внедрению своей пенсионной технологии в Ленобласти.

В 1997 году Банк получил статус уполномоченного Банка Правительства Российской Федерации категории "С", а также уполномоченного Банка Правительства Ленинградской области.

В 2000 году руководством Банка было принято решение о переименовании Банка в ОАО "Петровский народный банк".

В 2002 году в связи со сменой акционеров Банка, "Петровский народный банк" был переименован в "МДМ-Банк Санкт-Петербург".

В мае 2006 года контрольный пакет акций Банка был приобретен Восточно-Европейской Финансовой Корпорацией. В соответствии с решением общего собрания акционеров Банка, было утверждено новое наименование Банка: Открытое акционерное общество "Банк Восточно-европейской финансовой корпорации" (сокращенное наименование - ОАО "Банк ВЕФК").

29 октября 2008 г. Агентство по страхованию вкладов (АСВ), основываясь на требованиях Федерального закона "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года", приняло на себя функции временной администрации по управлению Банком ВЕФК. В феврале 2009 г. достигнуты договоренности об участии Номос-банка и ФК "Открытие" в качестве соинвесторов в капитале банка ВЕФК.

В рамках реализации мер по финансовому оздоровлению Банка инвесторы в лице Номос-банка и Финансовой Корпорации "Открытие" выкупили по 25% дополнительной эмиссии акций Банка ВЕФК. Оставшиеся 50% допэмиссии приобрело АСВ.

В сентябре 2009 года Банк вернул себе первоначальное наименование - Банк "Петровский".

В октябре 2010 года Петровский Банк вошел в состав Банка "Открытие" и стал его филиалом под названием "Петровский". На данный период Банк "Открытие" находится в ТОП35 по размеру своего капитала и действующих активов. Объединение Банка Петровский с Банком "Открытие" позволило значительно увеличить спектр предлагаемых клиенту услуг, а также поднять их на качественно новый уровень. Банк отлично сочетает инвестиционную банковскую деятельность с классическим набором основных банковских продуктов и услуг, что позволяет ему активно развиваться на российском рынке.

На сегодня реорганизация банка не окончена, в покупке 19,9% акций Номос-банка мы видим потенциал перспективного развития одного из крупнейших российских банков и рассчет на долгосрочный рост акций Номос-банка. Данная инвестиция носит для ФК "Открытие" стратегический характер. В июле банк "Открытие" продемонстрировал довольно существенный приток средств населения. Объем вкладов частных лиц увеличился на 31%, или на 16,6 млрд рублей, - до 70,2 млрд. Поступившую ликвидность от граждан банк вложил в ценные бумаги (+9,2 млрд, до 55,2 млрд), а также увеличил кредитный портфель на 7,5 млрд - до 86,8 млрд. Отметим, что после кризиса 2008 года "Открытие" показывает положительную динамику практически по всем ключевым показателям деятельности. Нетто-активы, кредитный портфель, вклады населения за полтора года показали рост более чем в 2-3 раза. Во многом этому способствовало присоединение в сентябре 2010 года одноименного инвестиционного банка (ныне - "Инвестиционный блок "Открытие") и питерского банка "Петровский" (ныне филиал "Петровский").