Совершенствование организации кредитования физических лиц

U = S (е₀ - е₂ е₀) - М е₁ d, (3.1)

где S - объем кредитного портфеля;

e₀ - уровень просроченной задолженности по портфелю до внедрении

скоринговой системы;

e₁ - уровень ошибок первого рода;

e₂ - уровень ошибок второго рода;

М - количество кредитов в портфеле;

d - объем доходов по одному погашенному в срок кредиту (в среднем по портфелю).

Смысл функции U состоит в том, чтобы оценить в денежном выражении баланс доходов (вследствие уменьшения доли просроченной задолженности) и потерь (вследствие отказа кредитоспособным заемщикам) от внедрения скоринговой системы. Значение функции U должно также анализироваться совместно с рассмотрением цен (затрат на разработку) и расходов на внедрение и актуализацию скоринговой системы. Конкретный вид и структура функции полезности будет выбираться каждым банком с учетом собственной рыночной стратегии и кредитной политики.

Затраты на приобретение и актуализацию скоринговой системы составят около 150 млн. р. Затраты на разработку нового программного обеспечения для внедрения системы скоринга в банке составят 50 млн. р.

Рассчитаем эффект от внедрения скоринговой системы на примере ОАО «Белгазпромбанк», исходя из того, что ошибки первого рода составят шесть %, а ошибки первого рода - четыре %, годовая прибыль от розничного кредитования - 14,2 млрд. р., прибыль с одного клиента - 2,156 млн. р., общее количество кредитов в портфеле - 41 673. Используем для расчета формулу (3.1)

U = 408 400 000 000 р. (0,012 - 0,0006) - 41 673 0,04 2 156 000 р. = 1 061 880 480 р.

Таким образом, чистая прибыль составит 861 млн. р. (1 061 млн. р. - 200 млн. р.). Следовательно, можно сделать вывод об увеличении прибыли от розничного кредитования на 6,07 % (861 880 480 р. / 14 200 000 000 р. 100).

Говоря о перспективах развития и внедрения скоринговых систем, необходимо констатировать, что это направление деятельности будет развиваться параллельно с развитием системы бюро кредитных историй и применяться скоринговые системы будут во всех видах розничного кредитования как операциях, несущих кредитный риск.

3.2 Разработка новой программы кредитования

Основываясь на анализе кредитного портфеля, проведенном во второй главе, я предлагаю разработать новую программу кредитования с предоставлением овердрафта на банковскую пластиковую карточку. Главным преимуществом кредитных карт перед классическими кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Подбор потенциальных клиентов для рассылки писем с необходимыми пакетами документов для заполнения предлагаю произвести на основе выборки клиентов с положительной кредитной историей, оформивших ранее кредиты на приобретение техники в агентской сети банка. Необходимым условиями для отправки пакета являются:

- первоначальная сумма кредита на приобретение техники (delay) не менее млн.р.;

- процент погашенной суммы кредиты не менее 50 %;

- отсутствие просроченной задолженности по кредиту delay более чем на 10 дней;

- отсутствие иной негативной информации о клиенте.

Таким образом, мы сможем отобрать клиентов с достаточной платежеспособностью и положительной кредитной историей, тем самым значительно улучшая качество кредитного портфеля по данной программе.

Учитывая эти факторы, предлагаю отменить обязательное наличие справки о доходах для оформления кредита. Это в свою очередь значительно ускорит рассмотрение заявления и повысит привлекательность данного кредита на рынке кредитования.

В состав предлагаемого мной пакета документов буду входить:

- предложение на оформление кредита с указанием в нем всех условий по данному виду кредитования и контактных номеров телефонов;

- заявление-анкета;

- согласие на получение кредитного отчета;

- конверт обратной досылки.

После выявления количества потенциальных клиентов, удовлетворяющих всем условиям для рассылки, необходимо разбить этот массив на равные партии для отправки. Таким образом, проводя анализ каждой из партий, мы сможем разрабатывать мероприятия по совершенствованию данного предложения. Далее, основываясь на анализе конкурентных предложений, предлагаю установить следующие условия и тарифы по данной программе:

- лимит овердрафта для всех потенциальных клиентов установить в размере 3 млн. р.;

- процентная ставка за пользование кредитом рассчитывается только по фактической задолженности и составляет: ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь плюс восемь пунктов процентов годовых;

- ежемесячная комиссия за обслуживание карточки - 20 000 р.;

- снятие наличных средств - три % от суммы снятия, в банкоматах других банков - минимум шесть тыс. р.;

- расторжение договора ранее, чем через три месяца после начала пользования кредитом - 50 тыс. р.;

- срок действия карты - до трех лет.;

- срок погашения каждой использованной части кредита (транша) 720 дней.

Для подготовки списка потенциальных клиентов и рассылки пакетов с предложениями предлагаю заключить договор со сторонней организацией. Банк должен будет предоставить доступ к базе клиентов по программе delay, подготавливать все необходимые материалы и осуществлять контроль за ходом осуществления рассылки. За оказание услуг данной организацией предлагаю установить вознаграждение в размере два % от суммы лимитов овердрафтов по заключенным договорам в результате рассылки. Планируемые поступления заявлений составят 25 % от общего количества предложений. За год предлагаю выслать 60 тыс. конвертов, по 5 000 тыс. ежемесячно. Рассчитаем планируемые затраты на материалы и упаковку в таблице 3.1.

Таблица 3.1 - Затраты на материалы

Наименование	Количество, шт.	Цена, р.	Стоимость, р.
Конверт С4	60 000	500	30 000 000
Конверт для обратного досыла		200	12 000 000
Упаковка		100	6 000 000
Бланки		300	18 000 000
Итого	60 000	1 100	66 000 000

Рассчитаем вознаграждение организации за год:

Количество поступивших заявлений составит 15 тыс. шт. С учетом того, что данное предложение высылалось только клиентам с положительной кредитной историей процент отказа возьмем 6,66 %. В этом случае за год будет оформлено 14 тыс. кредитов на общую сумму 42 млрд. р. Вознаграждение организации в этом случае составит 840 млн. р.

Так как оформить кредит по данной программе можно будет только проанализированным клиентам и только по предложению банка, можно избежать расходов на рекламу продукта.

Таким образом, совокупные расходы на реализацию данной программы кредитования составят 906 млн. р.

Рассчитаем средний доход с одного клиента за первой год по данной программе кредитования при условии погашения кредита за два года:

- разовая комиссия за снятие наличных средств составит 90 тыс. р.

( 3 000 000 • 0,03);

- ежемесячная комиссия за обслуживание карт-счета составит 240 тыс. р. (20 000 • 12);

- сумма процентов составит 450 тыс. р.(2 250 000 • 0,2).

Доход за первый год пользования кредитом составит 780 тыс. р.

Совокупный доход с 14 тыс. клиентов составит 10,92 млрд. р. Прирост кредитного портфеля от внедрения данной программы составит 10,28 % за год (42 млрд. р. / 408,4 млрд. р. 100).

Проследим изменение структуры кредитного портфеля после введения нового продукта в таблице 3.2:

Таблица 3.2 - Динамика изменения структуры кредитного портфеля

Вид продукта	Кредитный портфель до выхода, млн. р.	Удельный вес до выхода, %	Кредитный портфель после выхода, млн. р.	Удельный вес после выхода, %
1	2	3	4	5
DELAY	66978	16,4	66978	14,9
Кредитная карточка	89437	21,9	131437	29,3
На недвижимость	72695	17,8	72695	16,2
Автокредит	93524	22,9	93524	20,8
Потребительский кредит	84130	20,6	84130	18,8
Итого	408 400	100,0	450 400	100,0

Мы видим что общая доля кредитования с использованием пластиковых карт увеличится с 21,9 % до 29,3 %. Необходимо отметить, что карточные кредиты - более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами, за счёт всевозможных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков и т. п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов (тем более есть выбор, например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой), но при достаточном объёме эмиссии представляют довольно значительную статью доходов банка). Кроме этого овердрафтное кредитование является выгодным для банка с точки зрения обеспечении краткосрочной ликвидности.

Рассмотрим изменение структуры клиентинга розничного бизнеса после выхода продукта на рынок:

На 01.01.2010 г. общее число клиентов-пользователей пластиковых карт составляет 92 000. Кредитные карты в этом массиве занимают 40 %, что в абсолютном выражении составляет 36 800 карточек. После выхода продукта прирост кредитных карт составит 14 000 или 38 %. Процент кредитных карт в общем количестве пластиковых карт составит 47,9 (50 800/106 000).

Произведем расчет окупаемости проекта в таблице 3.3.

Таблица 3.3 - Расчет окупаемости проекта

Показатель	Сумма, млн.р.
1 Проектирование	50
2 Руководство проектом	10
3 Материалы	66
4 Выплаты по договорам посредникам	840
5 Прочие расходы	40
6 ФОТ	156
7 Операционные расходы	400
8 Отчисления в резерв	15
9 Процентные доходы	6 300
10 Комиссионные доходы	4 620
11 Налог на прибыль	1 775
12 Экономический эффект	7 568

Совокупные расходы с учетом налога на прибыль составят 3322 млн. р., совокупные доходы - 10 920 млн. Следовательно, экономический эффект от внедрения данного мероприятия составляет 7 568 млн. р.

Рассчитаем прибыльность проекта:

7 568 000 000 / 3 322 000 000 = 228 %

Таким образом после выхода на рынок нового вида кредита за первый год работы мы сможем увеличить розничный кредитный портфель на 10,28 %; увеличить долю овердрафтных кредитов с использованием пластиковых карт на в структуре кредитного портфеля с 21,9 % до 29,3 %; увеличить долю кредитных карт в общем количестве пластиковых карт с 40 % до 47,9 %; получить экономический эффект в размере 7,568 млрд. р.

3.3 Разработка сборочного чертежа сигнализатора звукового

Сигнализаторы звуковые предназначены для подачи звукового сигнала с целью привлечения внимания людей в аварийных и иных ситуациях.

Применяются во взрывоопасных зонах помещений и наружных установок на опасных производственных объектах, транспортных средствах, судах.

Могут применяться в условиях воздействия атмосферных осадков, солнечного излучения. Система должна обеспечивать требуемые уровни сигналов оповещения не только в нормальных условиях, но главное при пожаре. При выборе оборудования и расчете системы рекомендуется учитывать влияние экстремальных условий, например, изменение падения напряжения при нагревании проводников линии связи и возможность контроля линий связи.

При подаче питающего напряжения звучит модулированный «тревожный» звуковой сигнал. Уровни звуковых сигналов обычно задаются в децибеллах, сокращенно дБ. Связано это со спецификой восприятия уровня звуковых сигналов: уменьшение амплитуды звукового сигнала в два раза, воспринимается как незначительное изменение громкости, а именно всего лишь на три дБА. Значительное изменение громкости сигнала - это изменение уровня в 10, 100, 1000 раз, что соответствует 10, 20, 30 дБА. При расчетах также намного удобнее пользоваться децибеллами, а не привычными для многих «разами». Так, например, вместо значений 80 - 100 дБА, потребовалось бы оперировать с числами 10⁸ - 10¹⁰.

Для эффективной работы системы оповещения при пожаре требуется достаточно высокий, но не чрезмерный уровень звуковых сигналов. Для исключения отрицательных последствий воздействия на людей сигнал не должен значительно превышать требуемый уровень. По НПБ 104-03 в любой точке защищаемого помещения уровень сигнала не должен превышать120 дБА. Сертифицированные по НПБ 77-98 «Технические средства оповещения и управления эвакуацией пожарные. Общие технические требования. Методы испытаний» оповещатели должны обеспечивать уровень звукового давления на расстоянии метра в диапазоне от 85 до 110 дБА. В звуковых оповещателях, предназначенных для эксплуатации в условиях высокого уровня шума, предельно допустимый уровень звукового давления может быть увеличен до 120 дБА.

По НПБ 104-03 для обеспечения четкой слышимости звуковые сигнализаторы должны обеспечивать уровень звука не менее чем на 15 дБА выше допустимого уровня звука постоянного шума в защищаемом помещении (измерение проводится на расстоянии 1,5 м от уровня пола). В защищаемых помещениях, где люди находятся в шумозащитном снаряжении, или с уровнем звука шума более 95 дБА, звуковые оповещатели должны комбинироваться со световыми, допускается использование световых мигающих оповещателей. Также в зданиях, где находятся (работают, проживают, проводят досуг) глухие и слабослышащие люди, требуется использование световых или световых мигающих оповещателей. В спальных помещениях звуковые сигнализаторы должны иметь уровень звука не менее чем на 15 дБА выше уровня звука постоянного шума в защищаемом помещении, но не менее 70 дБА (измерения проводятся на уровне головы спящего человека). Параметры звуковых оповещателей, их количество и расстановка должны обеспечивать уровень звука в соответствии с требованиями во всех местах постоянного или временного пребывания людей. Настенные звуковые оповещатели, как правило, должны крепиться на высоте не менее 2,3 м от уровня пола, но расстояние от потолка до оповещателя должно быть не менее 150 мм.

Таблица 3.4 - Технические параметры сигнализатора звукового

Тип	ВС-3-ГС-6В	ВС-3-ГС-12В	ВС-3-ГС-24В	ВС-3-ГС-220В
Напряжение (Uп), В	~ = 5-9	~ = 9-16	~ = 20-28	~ 220±20
Ток потребляемый, мА	300 (6В)	250 (12В)	150 (24В)	-
Мощность (Pпотр.), Вт	-	-	-	не более 6
Уровень звука, дБА/1м	95	105 (110/115 - по заказу)
Частота звука, кГц	1,5 - 4
Температура (tокр.), °C	-50 ... +60
Степень защиты	IP67
Вид взрывозащиты	1ExsIIT3
Вес, кг, не более	0,6
Срок службы	15 лет

Корпус сигнализаторов выполнен из алюминиевого сплава, имеет гальваническое антикоррозионное и защитное лакокрасочное покрытие.

На лицевой панели корпуса расположен звуковой пьезоизлучатель.

Сигнализаторы поставляется с присоединенным кабелем, длиной 1,5 м или более по заказу, с устройством крепления металлорукава УКМ-10 (УКМ-12). Возможно крепление бронированного кабеля с применением устройства УКБК-15. Питающий кабель - круглого сечения, с диаметром по изоляции 5 ... 10 мм. Питание сигнализаторов осуществляется по двум проводам.

В ходе реализации дипломного проекта мной был выполнен сборочный чертеж сигнализатора звукового.

Из предложенных выше мероприятий можно сделать вывод, что:

1) Внедрение скоринговой системы даст положительный экономический эффект в размере 861 880 480 р., а также повысит качество кредитного портфеля;

2) В условиях острой конкуренции на рынке кредитования в РБ можно предложить ввести новый вид кредита. Прибыль за 2010 г. составит 7,568 млрд. р. Объем розничного кредитного портфеля возрастет на 10,28 %.

Несмотря на хорошую организацию кредитного обслуживания населения, и высоких показателей объемов предоставляемых кредитов банку все же необходимо вести постоянную работу по дальнейшему налаживанию процессов активного кредитования населения и поиску путей их совершенствования. В целях обеспечения рентабельности направления потребительского кредитования наиболее целесообразным представляется разработка дифференцированной шкалы установления процентных ставок и тарифов комиссионного вознаграждения по различным категориям кредитам в зависимости от группы риска, с учетом покрытия всех издержек Банка и образования в необходимом объеме резерва по сомнительным долгам.

4. Влияние психофизиологических условий труда на эффективность работы экономического отдела ОАО «Белгазпромбанк» и пути их оПтимизации

4.1 Особенности условий труда экономического отдела ОАО «Белгазпромбанк»

Выполнение любой работы в течение продолжительного времени сопровождается утомлением организма, проявляемым в снижении работоспособности человека. Наряду с физической и умственной работой значительное воздействие на утомление оказывает и окружающая производственная среда, т.е. условия, в которых протекает его работа.

В современных условиях становления рыночной экономике в нашей стране предъявляются новые требования к организации труда на предприятии. В связи с этим актуальным вопросом является создание эффективных условий труда. Поэтому в практике работы по научной организации труда на улучшение условий труда расходуется примерно одна четверть всех планируемых затрат.

Большое значение улучшения условий труда объясняется тем, что они в основном представляют собой производственную среду, в которой протекает жизнедеятельность человека во время труда. От их состояния в прямой зависимости находится уровень работоспособности человека, результаты его работы, состояние здоровья, отношение к труду. Улучшение условий труда существенно влияет на повышение его производительности. В связи с этим, как показывает практика, затраты на их осуществление окупаются в среднем за три - пять лет. Исследования условий труда показали, что факторами производственной среды в процессе труда являются: санитарно-гигиеническая обстановка, психофизиологические элементы, эстетические элементы, социально-психологические элементы. Из вышеперечисленного следует, что производственная среда, создающая здоровые и работоспособные условия труда, главным образом обеспечивается выбором технологического процесса, материалов и оборудования; распределением нагрузки между человеком и оборудованием; режимом труда и отдыха, эстетической организацией среды и профессиональным отбором работающих.

Психофизиологические факторы обусловлены содержанием труда и его организацией, поэтому их называют иногда трудовыми. Их также можно называть технико-технологическими, т. к. они определяются особенностями используемой техники и технологии, уровнем механизации и автоматизации труда, степенью оснащенности рабочих мест, особенностями сырья, и материалов. Это - физическая нагрузка, которая связана с динамической и статической работой; нервно-психическая нагрузка в виде напряжения зрения (точность работы), нервно-эмоционального напряжения и интеллектуальной нагрузки (объем перерабатываемой информации, число производственно важных объектов единовременного наблюдения и т.д.); монотонность трудового процесса (разнообразие, темп труда). Элементы этой группы, за исключением физических усилий и монотонности, не имеют утвержденных нормативов.

Для характеристики труда работников экономических служб чаще всего используются понятия его физической тяжести и нервно-психической напряженности.

При этом под физической тяжестью труда понимают суммарный объем физических усилий за время работы. Нервно-психической напряженностью труда называют степень эмоциональной нагрузки при выполнении работы. В зависимости от тяжести труда и его нервно-психической напряженности, труд подразделяют на физический и умственный, а различные сочетания этих двух основных видов труда позволяют выделить третий вид - смешанный труд. Профессия экономиста относится к умственному труду, поскольку его производственная деятельность позволяет полностью или частично исключить компонент физического труда.

Функциональными обязательствами экономиста являются: работа с документами, проектами, информационной литературой, контакты с сотрудниками отделов, изучение конкретных вопросов на рабочих местах. Труд экономистов имеет свою специфику, связанную с цифрами, различными подсчетами, с воспроизведением и срочной переработкой большого количества информации, и ответственностью, лежащей на работнике, поскольку экономист - профессия материально ответственная [12].

Развитие и совершенствование информационных технологий позволило компьютерной технике за несколько последних десятилетий прочно занять свое место как в трудовой деятельности, так и в других сферах жизнедеятельности людей [12]. Профессия экономиста - не исключение, количество операций, выполняемых работниками экономических служб на компьютере растет изо дня в день.

4.2 Пути улучшения условий труда экономиста и повышение его работоспособности

Под условиями труда понимается совокупность факторов производственной сферы, оказывающих влияние на производительность труда, здоровье человека и его работоспособность. Отдел эмиссии банковских карт ОАО «Белгазпромбанк» работает в одну смену в восьми часовом режиме работы.

Размеры помещения, в котором располагаются рабочие места сотрудников отдела составляют: длина семь метров; ширина пять метров, высота три метра Общая площадь равна 35 . В помещении постоянно работают четверо сотрудников, то есть на каждого приходится по 26,25 объема производственного помещения и по 8,75 производственной площади, что соответствует санитарным нормам (не менее 20 и 6 на человека) [14].

Для выполнения функциональных нагрузок на столе имеются: компьютер - слева, телефон - справа, папки с документацией, калькулятор, канцелярские принадлежности - справа от исполнителя.

Компьютеры установлены перпендикулярно стене с оконными проемами, на экранах не наблюдается зеркальное отражение источников света и окружающих предметов. Для некоторых видов работ присуще нервно-эмоциональное напряжение, вызываемое переработкой большого объема информации, дефицитом времени, чувством высокой ответственности за принимаемое решение, необходимостью поддержания навязанного ритма интеллектуальной деятельности, возможностью проявления ошибочных действий [15].

В ходе трудового процесса экономиста часто осуществляется одновременная работа с ПК и с бумажными документами. Для исключения частой переадаптации глаз к различны яркостям, приводящим к преждевременному утомлению, рекомендуется предъявление на экране черных букв на светлом фоне. Одновременно на экране не отображается больше шести-семи цветов, что обеспечивает комфортное восприятие световых потоков экрана.

В процессе работы трудоспособность работы изменяется и характеризуется определенными фазами:

1) врабатываемости, в которой происходит формирование «рабочей» доминанты, настройка на необходимый уровень активности и скорости течения нервных реакций;

2) фазоустойчивой работоспособности, когда производительность труда поддерживается стабильно на заданном уровне;

3) фаза утомления, связанная со снижением работоспособности и точности работы и сопровождающаяся субъективным ощущением усталости [16].

Рабочий день в отделе начинается в 8.00 и заканчивается в 17.00. Фаза врабатываемости первого цикла длится с 8.00 до 9.00. В это время формируется рабочий динамический стереотип: работник получает от руководителя производственное задание и настраивается на необходимый уровень активности и в скорости течения нервных реакций, в зависимости от опыта, отношения к труду, индивидуальных качеств. Вторая фаза наступает с 9.00 и длится до 11.00. В это время производительность труда удерживается стабильно на заданном уровне. В результате продолжительной длительности возникает утомление (третья фаза). Психофизиологическая суть производственная утомления заключается в развитии торможения в коре головного мозга, нарушения координации в функциях нервных центров и двигательного аппарата, накопление продуктов распада питательных веществ в мышечной ткани. Причиной производственного утомления является нервно-психические нагрузки, физические нагрузки, связанные с длительным пребыванием в позе сидя.

В результате изучение динамики работоспособности рекомендуется:

1) Для сокращения периода врабатываемости в начале рабочего дня необходимо четкое планирование индивидуальной деятельности: последовательность выполнения операций, расчетов, общения и др.

2) Исключить непроизводственные затраты времени (переговоры по телефону) в период устойчивой работоспособности. Это позволяет сократить время на выполнение операций, а соответственно повысить производительность труда.

3) Для предупреждения утомления через 2 ч 45 мин. от начала работы следует ввести дополнительный 10-ти минутный перерыв, во время которого работники могут сделать несколько упражнений производственной гимнастики. За полтора часа до окончания до окончания работы рекомендуется дополнительный перерыв.

Основными мерами по снижению физической и нервно-психической напряженности являются следующие:

повышение уровня механизации и автоматизации трудоемких производственных процессов, использование современной высокопроизводительной техники;

совершенствование организации рабочих мест;

организация приемов и методов труда;

оптимизация темпа работы;

оптимизация режима труда и отдыха;

улучшение транспортного обслуживания рабочих мест, связанных с тяжелыми предметами труда;

научно обоснованное установление норм обслуживания оборудования и норм времени его обслуживания с учетом объема информации, который работник может правильно воспринять, переработать и принять своевременное и правильное решение;

чередование работ, требующих участия разных анализаторов (слуха, зрения, осязания и др.);

чередования работ, требующих преимущественно умственных нагрузок с работами физическими;

чередование работ разной сложности и интенсивности;

предупреждение и снижение монотонности труда путем повышения содержательности труда;

ритмизация труда (работа по графику с пониженной на 10-15 % нагрузкой в первый и последний часы рабочей смены);

компьютеризация вычислительных и аналитических работ, широкое использование персональных компьютеров в практике управления производством, организация компьютерных банков данных по разным аспектам производственной деятельности и другие.

Таким образом, мы сможем оптимизировать режимы труда и отдыха сотрудника, увеличим уровень автоматизации трудоемких процессов, что исключит быструю переутомляемость экономиста и приведет к повышению его трудоспособности.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В системе банковского кредитования особое место занимает кредитование физических лиц. Банковский кредит населению играет специфическую роль в процессе экономического развития и является важнейшим инструментом, обеспечивающим непрерывность процесса расширенного воспроизводства, кругооборота основных и оборотных средств домашних хозяйств, содействует ускоренному формированию денежного фонда непроизводственного накопления. Он выступает инструментом ускорения удовлетворения различных потребительских нужд населения, стимулирует реализацию товаров и услуг конечным потребителям и способствует тем самым повышению платежеспособного спроса населения.

Сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности.

Анализируя данные всей работы можно сделать вывод, что в ОАО «Белгазпромбанк» сложился свой порядок предоставления кредитов физическим лицам, который хотя и требует усовершенствования, действует и дает значимые результаты в работе. Положительная динамика, объясняется проведением в банке четкой кредитной политики по упрощению процесса предоставления кредита физическим лицам и политикой снижения процентных ставок, которые за частую являются приоритетным условием в решении потенциального заемщика взять кредит на какие-либо цели.

Несмотря на хорошую организацию кредитного обслуживания населения, и высоких показателей объемов предоставляемых кредитов банку все же необходимо вести постоянную работу по дальнейшему налаживанию процессов активного кредитования населения и поиску путей их совершенствования. Так в целях повышения эффективности проведения кредитных операций с населением, обеспечения всесторонней защиты интересов банка и улучшения структуры и качества кредитного портфеля основными рекомендациями являются:

Банки должны, сами, стремится развиваться и стимулировать кредитование физических лиц, расширять виды и увеличивать объемы предоставляемых услуг. Многие банки должны пересмотреть размер процентных ставок по кредитам населению, выдаваемых на общих основаниях, так как население с низкими доходами не может воспользоваться дорогими кредитами. Ведь в нашей стране по-прежнему остается невысокая платежеспособность у населения. Существует объективная необходимость в проведении количественного и качественного анализа кредитоспособности заемщика, контроля банка за целевым направлением и использованием кредита, проверки материального обеспечения кредита, а также проверки обеспечения исполнения обязательств заемщика по погашению кредита.

Объектом исследования дипломного проекта выступало ОАО «Белгазпромбанк», которое было образовано в конце 1990 г. Открытое акционерное общество «Белгазпромбанк» - один из ведущих банков РБ, который занимает высокие позиции в банковской системе и предлагает широкий спектр банковских услуг.

Цель дипломного проекта состояла в анализе современного состояния организации кредитования физических лиц в ОАО «Белгазпромбанк» и на разработке предложений по ее совершенствованию.

В ходе выполнения дипломного проекта были изучены теоретические основы кредитования физических лиц и разработаны предложения по увеличение и улучшению качества кредитного портфеля. Дана общая характеристика банка, изучена история создания и развития, виды предлагаемых услуг. Представлена организационно-управленческая структура предприятия, построенная по линейно-функциональному признаку. Проанализированы основные финансовые показатели банковской деятельности за исследуемый период.

В ходе проведенного анализа сделаны следующие выводы:

Собственный капитал составил в 2007 г. 89,23 млрд. р., в 2008 г. - 281,57 млрд. р.; в 2009 г. - 546,61 млрд. р. Уставной капитал составил в 2007 г. 57,71 млрд. р., в 2008 г. -218,59 млрд. р.; в 2009 г. - 426,26 млрд. р. Активы составили в 2007 г. 966,08 млрд. р., в 2008 г. - 1506,68 млрд. р.; в 2009 г. - 2132,76 млрд. р.

Для проведения качественного и количественного анализа деятельности коммерческого банка необходимо использовать коэффициенты, отражающие результаты банковской деятельности утвержденных Национальным банком Республики Беларусь. В 2007 г. коэффициент достаточности собственных средств банка составлял 11,25 %, в 2008 - г. 21,12 %, в 2009 г. - 28,74%. Коэффициент роста капитала в 2007 году составил 1,91 %, в 2008 г. - 3,16 %, в 2009 г. данный показатель снизился до 1,94 %. Коэффициент достаточности капитала в 2007 г. составил 11 %, в 2008 г. - 20,1 %, в 2009 г. - 27,3 %. Коэффициент качества кредитного портфеля в 2007 г. составил 1,22 %, в 2008 г. он снизился до 1,03 %, в 2009 г. увеличился до 1,2 %.

Уровень доходов составил в 2007 г. 123,76 млрд. р., в 2008 г. 213,56 млрд. р.; в 2009 г. 377,49 млрд. р. Доля доходов по ссудам предоставленным клиентам составила в 2007 г. 84 %, в 2008 г. - 88 % за счет наращивания кредитного портфеля, в 2009 г. - 78 % за счет увеличения в общей структуре доходов прочих видов доходов. Темп роста доходов составили в 2008 г. 72 % и в 2009 г. - 77 %.

Уровень расходов составил в 2007 г. - 108,86 млрд. р., в 2008 г. - 181,33 млрд. р.; в 2009 г. - 309,64 млрд. р. Темпы роста расходов составили в 2008 г. 67 % и в 2009 г. - 71 %.

Результатом финансовой деятельности банка является прибыль. Она составила в 2007 г. 12,86 млрд. р., в 2008 г. - 32,23 млрд. р.; в 2009 г. - 64,84 млрд. р. Прибыль на протяжении анализируемого периода постоянно увеличивалась за счет того, что темпы роста доходов превышали темпы роста расходов.

В проектном разделе на основании результатов анализа и выявленных при этом недостатков разработаны конкретные предложения, позволяющие решить исследуемую проблему, в частности:

1) Предложено мероприятие по наращивания и улучшению качества кредитного портфеля за счет повышения скорости рассмотрения заявлений и упрощения процедуры подачи заявлений. Данное мероприятие может быть достигнуто за счет внедрения системы скоринг кредитования.

В результате внедрения данного мероприятия, возможно, получить годовой экономический эффект 861 880 480 р.

2) Рассчитан эффект от введения новой программы кредитования с предоставлением овердрафта на банковскую пластиковую карточку. Прибыль за год составит 7 568 000 000 р. Розничный кредитный портфель увеличится на 10,28 %; доля овердрафтных кредитов с использованием пластиковых карт в структуре кредитного портфеля - с 21,9 % до 29,3 %; доля кредитных карт в общем количестве пластиковых карт - с 40 % до 47,9 %.

3) В целях охраны здоровья работающих на предприятии предложены мероприятия, направленные на повышения работоспособности и обеспечения оптимальных условий труда, были предложены мероприятия по оптимизации режимов труда и отдыха сотрудника, увеличению уровня автоматизации трудоемких процессов, что исключит быструю переутомляемость экономиста и приведет к повышению его трудоспособности.

Реализация данных мероприятий позволит банку увеличить свой кредитный портфель, улучшить его качество, а также повысить свою конкурентоспособность на рынке кредитования; позволит улучшить работу организации, укрепит ее финансовое состояние, что приведет к улучшению финансовых показателей и росту прибыли.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

[1] Косой, А. М. Принципы безналичных расчетов / А. М. Косой - 2004. - № 3. - С. 5-7.

[2] Харьковец Е. О правилах предоставления кредитов банками Республики Беларусь / Е. Харьковец // Банковский вестник. - 2005 - №28. - С. 7 - 10.

[3] Деньги, кредит, банки : Учебник. Б. Н. Желиба [и др.]. - Минск : изд-во МИУ , 2005. - 244 с.

[4] Деньги, кредит, банки : Учебник. Г. И. Кравцова, Г. С. Кузьменко, Е. И. Кравцов. ; под ред. Г. И. Кравцовой. - Минск : БГЭУ, 2003. - 527 с.

[5] Деньги, кредит, банки : Учебник. под ред. О. И. Лаврушина. - М. : Финансы и статистик а, 2001. - 464 с.

[6] Банковский Кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г., N 441-З: в ред. Закона Республики Беларусь от 08.07.2008 г., № 372-2.

[7] Лаврушин О. И. Банковский менеджмент / О. И. Лаврушин . - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Новое знание , 2009.

[8] Ковалев В. В. Финансовая отчетность. Анализ финансовой отчетности : Учеб. пособие. - 2-ое изд., перераб. и доп. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. - 432 с.

[9] Постановление правления национального банка республики Беларусь 28.06.2001 № 175 - Инструкция о государственной регистрации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и лицензировании банковской деятельности (в ред. Постановлений правления Национального банка от 23.09.2009 № 158).

[10] [Электронный ресурс]. - Электронные данные. - Режим доступа. : http://www.bgpb.by/.

[11] Н. И. Каленкович Основы конструирования радиоэлектронной аппаратуры: учеб. метод. пособие / Каленкович Н. И., Н. С. Образцов, А. М. Ткачук. - Минск : БГУИР, 2006. - 150 с.

[12] Юришева И. Профессия экономиста : тяжелые трудовые будни или творческая работа / И. Юришева // Экономика и Время. - 2004. - №25

[13] Михнюк Т. Ф. Охрана труда и основы экологии / Т. Ф. Михнюк. -Минск: Выш. Шк., 2007

[14] СанПиН РБ Санитарные правила и нормы аэроионизации воздушной среды производственных и общественных помещений / №9-98-98 от 18.12.1998.

[15] Федорович, С. В. Условия труда и состояние здоровья работающих с электронно-вычислительными машинами и видеодисплейными терминалами : монография / С. В. Федорович, С. М. Соколов, Т. В. Богдан - Барановичи: Баранов. укрупн. тип., 2001

[16] [Электронный ресурс]. - Электронные данные. - Режим доступа. : http://www.voppsy.ru/issues/.

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение А

Горизонтальный баланс ОАО «Белгазпромбанк»

Наименование статьи	2008 г., млн.р.	2009 г., млн.р.	Абс. изм-ие 2008-2009 гг., млн.р.	Темп роста 2008-2009 гг.,%
2	3	4	5	6
АКТИВЫ
Денежные средства	39398,9	53268,3	13869,4	35,2%
Средства в Национальном банке	56885,3	57283,5	398,2	0,7%
Ценные бумаги	223275,3	220859,7	-2415,6	-1,1%
для торговли	59123,8	10780,0	-48343,8	-81,8%
удерживаемые до погашения	-	-	-	-
в наличии для продажи	164151,5	210079,7	45928,2	28,0%
Кредиты и другие средства в банках	89836,8	340060,5	250223,7	278,5%
Кредиты клиентам	1028954,4	1337793,0	308838,6	30,0%
Долгосрочные финансовые вложения	58,9	45,9	-13,0	-22,1%
Основные средства и нематериальные активы	52265,9	70591,0	18325,1	35,1%
Прочие активы	16010,7	52864,6	36853,9	230,2%
Итого активы	1506686,2	2132766,5	626080,3	41,6%
ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
Средства Национального банка	94662,1	12899,0	-81763,1	-86,4%
Кредиты и другие средства банков	488325,7	434319,4	-54006,3	-11,1%
Средства клиентов	563925,3	1040783,6	476858,3	84,6%
Ценные бумаги, выпущенные банком	50914,1	61532,3	10618,2	20,9%
Прочие обязательства	27282,8	36617,4	9334,6	34,2%
Всего обязательства	1225110,0	1586151,7	361041,7	29,5%
КАПИТАЛ
Уставный фонд	218593,8	426268,8	207675,0	95,0%
Эмиссионный доход	-	-	-	-
Резервный фонд	9952,9	21323,4	11370,5	114,2%
Накопленная прибыль	42638,6	86219,1	43580,5	102,2%
Фонд переоценки статей баланса	10390,9	12803,5	2412,6	23,2%
Всего капитал	281576,2	546614,8	265038,6	94,1%
Итого обязательства и капитал	1506686,2	2132766,5	626080,3	41,6%

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

Вертикальный баланс ОАО «Белгазпромбанк»

Наименование статьи	2008 г., млн.р.	2009 г., млн.р.	Абс. изм-ие 2008-2009 гг.	Структура баланса, %
2	3	4	5	6
АКТИВЫ
Денежные средства	39398,9	53268,3	13869,4	2,22
Средства в Национальном банке	56885,3	57283,5	398,2	0,06
Ценные бумаги	223275,3	220859,7	-2415,6	-0,39
для торговли	59123,8	10780,0	-48343,8	-7,72
удерживаемые до погашения	-	-	-	-
в наличии для продажи	164151,5	210079,7	45928,2	7,34
Кредиты и другие средства в банках	89836,8	340060,5	250223,7	39,97
Кредиты клиентам	1028954,4	1337793,0	308838,6	49,33
Долгосрочные финансовые вложения	58,9	45,9	-13,0	0,00
Основные средства и нематериальные активы	52265,9	70591,0	18325,1	2,93
Прочие активы	16010,7	52864,6	36853,9	5,89
Итого активы	1506686,2	2132766,5	626080,3	100,00
ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
Средства Национального банка	94662,1	12899,0	-81763,1	-13,06
Кредиты и другие средства банков	488325,7	434319,4	-54006,3	-8,63
Средства клиентов	563925,3	1040783,6	476858,3	76,17
Ценные бумаги, выпущенные банком	50914,1	61532,3	10618,2	1,70
Прочие обязательства	27282,8	36617,4	9334,6	1,49
Всего обязательства	1225110,0	1586151,7	361041,7	57,67
КАПИТАЛ
Уставный фонд	218593,8	426268,8	207675,0	33,17
Эмиссионный доход	-	-	-	-
Резервный фонд	9952,9	21323,4	11370,5	1,82
Накопленная прибыль	42638,6	86219,1	43580,5	6,96
Фонд переоценки статей баланса	10390,9	12803,5	2412,6	0,39
Всего капитал	281576,2	546614,8	265038,6	42,33
Итого обязательства и капитал	1506686,2	2132766,5	626080,3	100,00