Правовое регулирование страхования имущества

Страховая сумма. Определяется порядок установления страховой суммы и последствия страхования сверх страховой стоимости. Указываются (при необходимости) минимальный и максимальный размеры страховой суммы, а также условия изменения страховой суммы по договору добровольного страхования в период его действия. В некоторых случаях устанавливается франшиза (часть ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком и составляющая риск ответственности самого страхователя).

Страховая премия и страховой тариф. Разъясняется, что понимается под страховой премией и как определяется ее размер. Указывается:

какие применяются разработанные страховщиком страховые тарифы, в зависимости от каких факторов они дифференцируются;

как корректируется годовая сумма страховой премии (или страховой тариф), если срок страхования менее года;

порядок уплаты страховой премии - наличными деньгами или путем безналичного расчета, единовременно или в рассрочку;

уменьшение страховой премии при установлении в договоре страхования франшизы.

Порядок заключения и действия договора страхования (с кем, в чью пользу, на каком основании и на какой срок могут заключаться договоры страхования; момент вступления договора страхования в силу, случаи, при которых договор страхования прекращает действие.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая. Устанавливаются права и обязанности страхователя и страховщика при наступлении страхового случая, определяется перечень документов, которые должен предъявить страхователь или выгодоприобретатель для получения страхового возмещения. Таковыми при страховании, например, грузов, являются следующие документы: «а) для доказательства интереса при страховании груза - коносаменты, железнодорожные накладные и другие перевозочные документы, фактуры и счета, если по содержанию этих документов страхователь имеет право распоряжения грузами; б) для доказательства наличия страхового случая - морской протест, выписка из судового журнала и другие официальные акты с указанием причины страхового случая; в) для доказательства размера претензии по убытку - акты осмотра груза аварийным комиссаром, акты экспертизы, оценки и т.п» Сплетухов Ю.А. Проблемы развития страхования имущества // Финансы. 2002. № 1. С. 28.

При требовании страхового возмещения страхователь или выгодоприобретатель должен предъявить полис или иной документ, выданный страховщиком в подтверждение принятия страхования.

Порядок рассмотрения спорных вопросов. Устанавливается досудебный порядок урегулирования спорных вопросов. В случае невозможности урегулирования спора таким путем предусматривается его решение судом.

2.2 Договор страхования имущества

Развитие различных форм общения между людьми выдвинуло потребность в представлении им возможности по согласованной сторонами воле использовать предложенные законодателем или созданные самими правовые модели. Такими моделями стали договоры, которые являются одной из наиболее древних правовых конструкций. Такая долгая история существования договора объясняется, кроме всего прочего, тем, что он «…является гибкой правовой конструкцией, в которую могут быть облечены различные по характеру общественные отношения, складывающиеся во всех сферах предпринимательской деятельности» Савкин Д.В. Основания возникновения, изменения и прекращения страховых правоотношений // Юрист. 2002. № 5. С. 12.

Первый из известных в мировой практике договоров страхования имущества был оформлен в Генуе в 1347 году. Столь длительный период существования данного вида договора позволил детально разработать и сформулировать в нормах законов наиболее общие его положения, а также легальное определение.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1 ст. 929 ГК РФ).

Несколько иная, но аналогичная по сути формулировка понятия договора страхования приводится в Правилах страхования имущества одной из страховых компаний: «Договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в установленные сроки»Егоров А.В. Практика заключения договоров страхования // Законодательство. 2001. № 8. С. 24.

В соответствие с п. 3 ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может заключаться без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). Следует также отметить, что заключение договора страхования выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если договором не предусмотрено иное или обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. При этом риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны быть выполнены, несет выгодоприобретатель.

Как видно, определение договора страхования дано общее применительно ко всем видам и формам страхования имущества. Проанализировав его, можно сделать вывод об основополагающих характеристиках рассматриваемого вида договора.

Во-первых, договор страхования имущества является возмездным. Для характеристики договора как возмездного или безвозмездного «…надо исходить из взаимности и встречности действий (предоставлений), имеющих материальное содержание, и наличие связи между затраченными средствами и полученными результатами»Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М., 1993.. С. 17. При страховании имущества страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая, и при наличии последнего производит страховую выплату. Поскольку договор заключается в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты, договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает.

Очевидно, что договор страхования имущества является взаимным, так как обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь - сообщить сведения об имуществе, являющемся объектом страхования, выплачивать страховые взносы, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т.д., а страховщик - произвести страховую выплату и т.п.

Исходя из определений договора страхования, данных в законодательстве (ст. 929 ГК РФ), его следует признать консенсуальным. Однако в нем присутствуют характерные черты реального договора, так как согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Поэтому, по общему правилу, договор должен считаться реальным. Иногда в договоре может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Однако такое соглашение вступит в силу в момент уплаты страховой премии, т.е. по наступлении отлагательного условия (п. 1 ст. 157 ГК РФ). Вместе с тем, норма п. 1 ст. 957 ГК РФ является диспозитивной и позволяет приурочить вступление договора страхования в силу к любому иному моменту после заключения соглашения по всем существенным условиям. «Момент вступления договора страхования в силу может быть изменен только самим договором, закон этот момент изменить не может» Гришаев С. Страхование недвижимости // Хозяйство и право. 2000. №11. С. 68.

Поскольку в договоре страхования возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий), данный договор относят к числу рисковых (алеаторных). «Рисковый характер выражается в том, что страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе (если страховой случай не наступает), а в других - должен произвести выплату по размерам существенно превышающую полученное вознаграждение (при наступлении страхового случая)»Фогельсон Ю.Б. Регулирование страхования в нормах нового Гражданского Кодекса // Хозяйство и право. 1996. № 11-12. С. 54.

В определении договора страхования, данного в п. 1 ст. 929 ГК РФ, говорится также о подлежащих возмещению убытках, возникших при наступлении страхового случая. Следует отметить, что в страховании понятие «убытки» используется в более широком смысле, чем в ст. 15 ГК РФ: не только как последствие нарушения права, но и как результат стечения обстоятельств, не обязательно связанных с нарушением прав. Поэтому, с одной стороны, не все страховые убытки относятся к убыткам в смысле ст.15 ГК РФ, а с другой - не все убытки по ст. 15 ГК РФ считаются страховыми. Например, заранее запланированный страхователем поджог создает убытки по ст.15 ГК РФ, но не страховые убытки. Наоборот, пожар в результате удара молнии - это страховые убытки, но не убытки по ст.15 ГК РФ.

Тем не менее, целесообразно применить ст. 15 ГК РФ по аналогии для анализа структуры страховых убытков. Согласно п. 2 ст. 15 ГК РФ страховые убытки имеют три составляющие:

утрата или повреждение имущества при страховом случае;

расходы, которые произведены или должны быть произведены для ликвидации вреда, причиненного страхователю;

неполученные доходы, которые были бы получены при обычных условиях гражданского оборота, если бы страховой случай не наступил (упущенная выгода).

Кажется логичным, что при страховании имущества (ст. 930 ГК РФ) подлежит возмещению только первая составляющая убытков - утраченное или поврежденное имущество, хотя прямо об этом нигде не сказано. Это предположение подтверждается анализом норм ст. 929 и ст. 947 ГК РФ.

В подп. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ указано, что при страховании имущества страхуется интерес, связанный с риском утраты или повреждения имущества. Следовательно, по договору страхования имущества должен страховаться интерес лица, несущего этот риск. Поскольку именно у лица, несущего риск утраты или повреждения, возникает первая составляющая убытков, то она действительно подлежит возмещению по договору страхования имущества.

Однако у лица, несущего риск утраты и повреждения, могут возникнуть и другие убытки, например, упущенная выгода или дополнительные расходы. В п. 2 ст. 947 ГК РФ запрещено возмещение убытков сверх действительной стоимости имущества. Наложение такого ограничения имеет смысл только в том случае, если должны возмещаться сама утрата или само повреждение, но не дополнительно произведенные или будущие расходы и не упущенная выгода.

Эти правила ст. 929 и 947 ГК РФ позволяют дать однозначный ответ: «…по договору страхования имущества подлежит возмещению только первая составляющая убытков, возникшая в результате утраты или повреждения имущества и не подлежат возмещению никакие иные убытки, возникшие в этой связи» Родионова Л.И. Страховые выплаты по имущественным видам страхования // Финансовая газета. 1998. № 28. С. 21.

Конкретные условия страхования имущества (применительно к различным предметам страхования, их специфическим особенностям и рискам причинения им вреда), непосредственная организация страховых отношений реализуются при заключении и исполнении договора страхования между страхователем и страховщиком.

Содержание договора страхования определяется правилами страхования и действующим законодательством. В ст. 942 ГК РФ установлены существенные условия для договоров имущественного страхования. В частности, при заключении договора страхования имущества между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Примечательно, что указанные существенные условия выделял еще Г.Ф. Шершеневич Шершеневич Г.Ф. Курс гражданского права. Тула, 2001. С.450.. По его мнению, для совершения договора требуется соглашение сторон относительно существенных принадлежностей сделки, каковыми являются точные обозначения: а) страхуемых вещей; б) события, грозящего опасностью; в) срока, до истечения которого страховщик несет на себе обязанность возмещения; г) размера вознаграждения за страх. Размер возмещения может определиться только, когда случится ожидаемое событие и причинен будет ущерб.

Одно из важнейших условий договора имущественного страхования - размер страховой суммы по договору страхования - определено действующим законодательством как «действительная» стоимость имущества на момент заключения договора страхования. Однако, как уже отмечалось, законодательство не содержит точного юридического описания определения «действительной» стоимости, что приводит к существенным спорам между сторонами при заключении договора, включая вопрос об отражении страховой выплаты в бухгалтерских документах страхователя, и спорам в его отношениях с налоговыми органами. Страховая стоимость имущества не может быть оспорена после заключения договора, за исключением случая, когда страховщик до заключения договора не оценивал страховой риск и был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст. 948 ГК РФ). На наш взгляд, для устранения конфликта интересов страхователя и страховщика в этом вопросе, необходимо закрепить в законодательстве четкое и однозначное понятие «действительной» стоимости, а также регламентировать, каким образом (и кем) она определяется. Говоря о страховой стоимости, необходимо также отметить, что, если страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик, при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ). В данном случае «…страхователь имеет право осуществить дополнительное страхование, в том числе и у другого страховщика, но общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость»Емельянцев В.П. Некоторые вопросы рассмотрения судами дел по спорам из договоров имущественного страхования. М.: Юридическая литература, 2010. С. 124.

Согласно правовой норме абз. 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ существенными условиями договора являются также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Для страховщика, как и для страхователя, важным и существенным условием договора страхования является плата за страхование.

Правила страхования содержат целый комплекс общих для данного вида страхования условий, порядок взаимодействия, права, обязанности и ответственность сторон при заключении и исполнении договора страхования.

Заключая договор страхования, страхователь и страховщик достигают между собой соглашения прежде всего по перечисленным существенным условиям страхования. Не включенные в текст договора условия и требования правил страхования считаются обязательными для исполнения сторонами договора. В ч. 2 ст. 943 ГК РФ, в частности, сказано о том, что условия правил страхования, не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, как отмечается далее, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (страховом полисе).

Вместе с тем страхователь и страховщик вправе при заключении договора прийти к соглашению об изменении или исключении отдельных положений правил страхования в договоре, а также и о дополнении положениями, отсутствующими в правилах (ч. З ст. 943 ГК РФ). При этом следует иметь в виду, что изменения, дополнения существенных условий страхования, изложенных в правилах (в частности, предметов и объектов страхования, перечня страховых рисков или страховых случаев, общего объема страховой ответственности), должны согласовываться с Федеральным органом по надзору за страховой деятельностью до заключения договора страхования.

Законодательство РФ устанавливает право страховщика на получение от страхователя достоверной и полной информации об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страховых случаев, а также производить не только осмотр страхуемого имущества, но и назначать при необходимости экспертизу для оценки его состояния, условий содержания, эксплуатации, хранения и действительной стоимости (ч. 1 ст. 944, ч. 1 ст. 945 ГК РФ).

Если после вступления договора страхования в силу будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об указанных выше обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 ГК РФ, включая возмещение убытков виновным лицом (ч. 3 ст. 944 ГК РФ).

Договор страхования должен отвечать общим требованиям действительности сделок, предусмотренным ГК РФ. Одним из важнейших требований к заключению договора страхования является его письменная форма, несоблюдение которой влечет недействительность этого договора (ч. 1 ст. 940 ГК РФ).

Письменная форма договора будет соблюдена, если договор страхования заключен путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами (ч. 2 ст. 434 ГК РФ). «Договор страхования считается заключенным в письменной форме также в случае вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления о страховании страхового полиса (страхового свидетельства, сертификата), подписанного страховщиком. В этом случае принятие страхователем страхового полиса или указанных аналогичных документов подтверждает его согласие заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях»Давыдов С. Правовой статус страховых правил // Бизнес-адвокат. 2002. № 23. С. 8. Письменная форма договора считается также соблюденной, если на письменное предложение страховщика заключить договор страхования (оферту) другая сторона в срок, установленный для его акцепта, вместо письменного выражения согласия (акцепта) или своих условий договора совершила действия по выполнению указанных в оферте условий договора (например, уплатила первый страховой взнос), что также считается акцептом (ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Таким образом, в практике страхования свидетельствовать о заключении договора страхования могут:

* один документ - подписанный сторонами договор (страховой полис), содержащий условия правил страхования в своем тексте или на оборотной стороне либо страховой полис, подписанный страховщиком и врученный страхователю на основании его устного заявления о страховании с приложенными к нему правилами страхования;

* два документа - письменное заявление страхователя о страховании и врученный ему страховой полис, подписанный страховщиком, с приложенными к нему правилами страхования;

* три документа - договор страхования, подписанный сторонами, правила страхования, прилагаемые к договору (с подтверждением этого в тексте договора), страховой полис, подписанный страховщиком.

Договор страхования, как уже отмечалось, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ч. 1 ст. 957 ГК РФ). Таким образом, действие страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не установлен иной срок начала действия страхования (ч. 2 ст. 957 ГК РФ).

Основная обязанность страхователя - выплата страховой премии. Форма выплаты премии денежная, размер которой определяется на основании тарифов, установленных страховой компанией. В связи с использованием в ГК РФ и в Законе о страховании терминов «плата» и «уплатить» между страховщиками и органом страхового надзора возникла острая дискуссия о возможности внесения страховой премии не деньгами, а иным имуществом, например векселями.

Действительно, поскольку в ст. 29 ФЗ от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» СЗ РФ. 1995. № 18. Ст. 1593. указано, что единственным законным средством платежа являются деньги, и в п. 1 ст. 140 ГК РФ также записано, что платежи производятся деньгами, то ясно, что страховая премия может уплачиваться только деньгами.

Орган страхового надзора из года в год включает в инструкции о порядке заполнения типовых форм годовой бухгалтерской отчетности страховых организаций следующее положение о том, что в расчетах по операциям страхования и перестрахования векселя применяться не могут.

Действительно, вексель нельзя применять при расчетах просто потому, что он не является средством расчетов (исчерпывающий перечень расчетных средств приведен в ст. 861 и 862 ГК РФ, и вексель в них не входит). По той же причине нельзя уплатить страховую премию векселем. Однако можно передать страховщику вексель взамен уплаты премии и сохранить при этом всю структуру страховых отношений.

Для этого необходимо воспользоваться ст. 409 ГК РФ, которая позволяет заменить исполнение обязательства отступным. В данном случае - заменить уплату премии передачей векселя. Но ст. 409 ГК РФ можно применять не всегда, а только тогда, когда уплата страховой премии является обязательством. Уплата же страховой премии становится обязательством, только если срок вступления договора страхования в силу определен в самом договоре (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Проще всего записать в договоре, что он вступает в силу с момента его подписания сторонами, и определить, что страховая премия в такой-то сумме должна быть уплачена к такому-то числу. Тем самым уплата премии становится обязательством, вытекающим из договора. Затем, после заключения договора, следует подписать соглашение об отступном, в котором установить, что исполнение обязательства по уплате премии заменяется на передачу векселя. «Если не предусмотреть этой сложной юридической конструкции, то может быть поставлен под сомнение сам факт уплаты премии, а вместе с ним и заключение договора страхования»Бутаева Е.М. Взыскание страхового возмещения по договору страхования имущества в жилом помещении в судебном порядке: правовой анализ и практические советы // Жилищное право. 2011. № 1. С. 32.

«Многие страховщики принимают страховые премии векселями, но мало кто юридически грамотно оформляет эту операцию. Не следует забывать, что векселя взамен страховых премий страховщикам передают в основном предприятия, имеющие счет недоимщика» Шиминова М.Я. Имущественное страхование// Хозяйство и право. 1995. № 3. С. 42. Если рассматривать эту передачу как способ уклониться от уплаты налогов, то соответствующие сделки страхования можно попытаться признать в судебном порядке ничтожными, как совершенные с целью, заведомо противной основам правопорядка (ст. 169 ГК РФ). В случае положительного решения все полученное страховщиком по сделке будет взыскано в бюджет.

Порядок и сроки уплаты страховой премии являются существенным условием договора страхования. Это непосредственно следует из п. 1 ст. 954 ГК РФ, где указано, что страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить премию в порядке и в сроки, установленные договором. Следовательно, законом установлена необходимость наличия этих условий в договоре страхования, т.е. в соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ они являются его существенными условиями.

Премия может уплачиваться единовременно или в рассрочку. В последнем случае платежи называются взносами. Допустима отсрочка уплаты премии или первого взноса. Эти механизмы очень удобно использовать для регулирования взаимоотношений по договору страхования. Во-первых, при неуплате в срок очередного взноса можно в договоре предусмотреть различные неблагоприятные последствия, вплоть до досрочного прекращения действия договора. Во-вторых, механизм рассрочки используется, чтобы избежать риска переплаты премии при неизвестной заранее страховой стоимости, как это показано в комментарии к ст. 951 ГК РФ. В-третьих, при отсрочке или рассрочке обязательство по уплате премии можно оформить векселем в соответствии с п. 1 ст. 823 ГК РФ, ст. 818 ГК РФ и ст. 815 ГК РФ, но при этом следует помнить, что соответствующее соглашение должно быть совершено в письменной форме (п. 2 ст. 818 ГК РФ). Возможны также и другие удобные формы использования этих механизмов.

Страховщик вправе требовать от страхователя уплаты страховой премии только после того, как договор вступит в силу, т.е. когда у страхователя возникнет обязательство по уплате премии.

«Выплата части премии является страховым взносом только в том случае, если договором предусмотрена рассрочка по уплате страховой премии. Если в договоре рассрочка не предусмотрена, выплата части премии не является страховым взносом»Демидова Г.С., Когденко Н.Ю. Соотношение объекта и предмета имущественного страхования // Цивилист. 2007. № 4. С. 29. Поэтому она не влечет вступления в силу договора страхования до тех пор, пока не уплачена вся премия (ст. 957 ГК РФ). Напротив, выплата части премии, когда рассрочка согласована сторонами, является первым взносом и в соответствии со ст. 957 ГК РФ влечет вступление договора страхования в силу, несмотря на то что вся премия не уплачена.

Очень часто в том случае, когда страхователем является иностранное лицо и уплата премии осуществляется в иностранной валюте, стороны не согласовывают судьбу комиссии, которую взимают банки за перевод денег. «В результате страхователь переводит премию в полном объеме, но к страховщику она попадает не полностью, а за вычетом банковской комиссии. Поскольку при безналичных расчетах денежное обязательство считается исполненным в момент поступления денег на счет кредитора, в рассматриваемом случае премия не может считаться уплаченной, а договор не вступит в силу» Нецветаев А. Жилкина М. Договор имущественного страхования // Бизнес-адвокат. 1998. № 23. С. 14.

Страховое законодательство предусматривает обязанность страхователя после вступления договора имущественного страхования в силу незамедлительно сообщать страховщику о ставших известными страхователю значительных изменениях в обстоятельствах, учтенных при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение степени риска. Страховщик, получивший такое сообщение, вправе потребовать изменения условий договора страхования (например, объема обязательств по страховому покрытию рисков, страховой сумме или срока страховой защиты при сохранении размера страховой премии) или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

«Если страхователь не сообщил страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах, ведущих к увеличению степени страхового риска, или выразил несогласие на изменение условий договора страхования либо на доплату страховой премии в связи с сообщенными изменениями указанных обстоятельств, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора» Савкин Д.В. Ответственность по договору страхования // Арбитражный и гражданский процесс. 2002. № 5. С. 31.

Обязанность уведомлять страховщика (причем письменно) лежит на страхователе и в случае замены выгодоприобретателя (ст. 956 ГК РФ), а также при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого заключен договор страхования, к другому лицу (ст.960 ГК РФ). В последнем случае вместе с переходом прав на имущество, к этому лицу переходят права и обязанности по договору страхования имущества Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования: вопросы доказывания //Хозяйство и право. 1998. № 8. С. 34.

В соответствии с ГК РФ договор страхования может быть прекращен по следующим основаниям:

* в связи с истечением срока страхования;

* в случае надлежащего и полного исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (выгодоприобретателем) по договору страхования (ч. 1 ст. 408 ГК РФ);

* при неуплате очередного страхового взноса в случае рассрочки уплаты страховой премии согласно правилам (договору) страхования (ч. 2 ст. 450, ч. 3 ст. 954 ГК РФ);

* в случае смерти страхователя - физического лица (ч. 1 ст. 418 ГК РФ) или при ликвидации в установленном законодательством порядке страхователя - юридического лица либо страховщика (ст. 419 ГК РФ);

* в связи с принятием судом решения о признании договора страхования недействительным. Общими основаниями для признания договора страхования, как и любого другого договора, недействительным согласно ст. 166-181 ГК РФ являются: несоответствие договора закону или иным правовым актам; мнимый или притворный характер сделки; заключение договора с целью, противной основам правопорядка и нравственности; заключение договора с недееспособным гражданином или под влиянием заблуждения, обмана, насилия или угрозы, стечения тяжелых обстоятельств и т.п.

Страховое законодательство устанавливает ряд специальных оснований для признания договора страхования недействительным.

Во-первых, страховщик вправе требовать признания договора страхования имущества недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии, если завышение страховой суммы в заключенном договоре явилось следствием обмана со стороны страхователя (ч. 3 ст. 951 ГК РФ). Данное основание распространяется и на случаи «двойного» страхования имущества.

Во-вторых, договоры, заключенные с условиями страхования противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников, являются ничтожными, т.е. недействительными без необходимости признания их таковыми судом (ст. 928 ГК РФ).

При признании сделки недействительной в зависимости от основания наступают соответствующие последствия.

* Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Кроме того, сторона, по иску которой сделка признана недействительной, вправе требовать от другой стороны возмещения причиненного ей реального ущерба (ч. 2 ст. 167, ч. 2 ст. 178 ГК РФ).

* Если сделка признана недействительной вследствие обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной или стечения тяжелых обстоятельств, то возможны различные последствия для каждой из сторон в зависимости от основания признания сделки недействительной. Потерпевшему возвращается другой стороной все полученное по сделке, а при невозможности возвратить полученное в натуре возмещается его стоимость в деньгах. Потерпевшему возмещается другой стороной также причиненный реальный ущерб.

* При признании сделки недействительной вследствие злонамеренного соглашения одной стороны с другой имущество, полученное по сделке другой стороной от первой стороны, а также причитавшееся последней, обращается в доход Российской Федерации (ч. 2 ст. 179 ГК РФ). ГК РФ предусматривается также досрочное прекращение вступившего в силу договора страхования, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. «К таким обстоятельствам, в частности, относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая (например, автомобиль был застрахован владельцем от угона и повреждения, но был уничтожен в период действия договора страхования возникшим пожаром)»Гасников К.Д. Страхование риска утраты прав на недвижимое имущество // Журнал российского права. 2008. № 5. С. 36;

Наряду с этой возможностью досрочного прекращения договора страхования страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от действующего договора страхования в любое время, если возможность наступления страхового случая не отпала по указанным выше обстоятельствам (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

«При досрочном прекращении договора страхования в связи с тем, что существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорциональную времени действия страхования»Латынова Е.В. Страхование жилых помещений в Москве // Юридический мир. 2000. № 1. С. 17. В случае досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

И, в заключение, следует обратить внимание на то, что иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет.

ГЛАВА 3. ФОРМЫ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА

3.1 Добровольное и обязательное страхование имущества

Страхование имущества может осуществляться как в добровольной, так и в обязательной форме. Приоритет отдается добровольному страхованию, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование.

С учетом этого, в дальнейшем, при характеристике отдельных видов страхования имущества, добровольное и обязательное страхование разграничиваться не будут. Случаи обязательного страхования имущества целесообразно рассмотреть отдельно.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона (п.3 ст.3 Закона о страховании). Законом устанавливается обязанность страхователя заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях (п. 2 ст. 927 ГК РФ). «Обязательное государственное страхование осуществляется за счет бюджетных средств. В остальных случаях обязательное страхование производится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования. Соответствующими законами определяются минимальные размеры страховых сумм и объекты, подлежащие обязательному страхованию»Беляева Н.А. Обязательное и добровольное страхование принятого в залог имущества // Налоги (газета). 2007. № 30. С. 4.

Обязательное страхование основывается только на федеральных законах. Это обстоятельство следует подчеркнуть ввиду того, что нередки попытки ввести обязательные формы страхования на уровне субъектов Федерации Основы страховой деятельности / Под ред. проф. Федоровой Т.А. М., 1999. С.82. Возможны случаи, когда обязанность страхования вытекает из договора с владельцем имущества (договор аренды) или из учредительных документов юридического лица (собственника имущества). Такие формы страхования не являются обязательными в вышеуказанном смысле и не регулируются нормами ГК РФ (ст. 936, 937). Однако, на них необходимо остановиться подробнее, поскольку часто возникают ошибки при заключении и исполнении договора страхования в связи с обязанностью страхования имущества, вытекающей из договора, и страховым интересом. Рассмотрим конкретные случаи.

Товарный склад страхует товары, переданные ему на хранение. В главе 47 ГК РФ, регулирующей отношения хранения, не содержится прямого указания на лицо, несущее риск утраты или повреждения имущества, однако имеются нормы, устанавливающие обязанность хранителя обеспечить сохранность вещи (ст. 891 ГК РФ), обязанность хранителя возвратить вещь (ст. 900 ГК РФ), ответственность хранителя за утрату или повреждение (ст.901 ГК РФ).

Содержание понятия «риск утраты или повреждения имущества» состоит в том, что на лицо, несущее этот риск, возлагается бремя неблагоприятных последствий утраты или повреждения независимо от каких бы то ни было обстоятельствБрагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М., 2002. С. 245. Ведь именно такое бремя несет собственник. Если имущество утрачено, то собственник лишается его независимо от того, виноват он в этом или нет, действовала непреодолимая сила или нет, да и вообще независимо от причин утраты. «Переход риска утраты или повреждения имущества от собственника к другому лицу означает, что при утрате или повреждении имущества это лицо должно возместить собственнику все, что тот потерял с утратой имущества, независимо от причин этой утраты» Емельянов А. О понятии обязательного страхования// Хозяйство и право. 1997. № 12. С. 52.

В соответствии со ст. 901 ГК РФ хранитель отвечает за утрату или повреждение имущества, принятого на хранение не в любом случае, а только по основаниям, предусмотренным ст. 401 ГК РФ, т.е. при наличии вины, а если и без вины, то только в тех случаях, если не докажет, что действовала непреодолимая сила. Иными словами, собственник лишился вещи, а хранитель возмещает ему его потерю не всегда, а только при определенных обстоятельствах, т.е. не хранитель, а собственник несет риск утраты или повреждения. Это не означает, что у товарного склада отсутствует интерес, связанный с принятыми на хранение товарами, но это не интерес в сохранении товаров. Заинтересованность здесь в том, чтобы не возникла ответственность за их утрату или повреждение. Поэтому если в договоре хранения отсутствует условие о переходе риска к товарному складу, склад может страховать товары только в пользу того, кто несет риск утраты или повреждения имущества, а это в большинстве случаев товаровладелец.

Такой вывод полностью подтверждается п. 4 ст. 919 ГК РФ, которым в отношении хранителя другого вида - ломбарда - установлена обязанность страховать принятые на хранение веши не в свою пользу, а в пользу поклажедателя.

Аналогична ситуация и при страховании имущества, сданного в аренду. Глава 34 ГК РФ, в которой регулируются отношения по аренде, так же как и глава 47 ГК РФ, не содержит норм, дословно устанавливающих переход риска утраты или повреждения имущества от собственника к арендатору. Нет в ней и норм об ответственности арендатора за утрату или повреждение имущества. Поэтому основания ответственности носят общий характер (ст. 401 ГК РФ) и есть возможность освобождения от ответственности - отсутствие вины арендатора или наличие непреодолимой силы, если предусмотрена ответственность без вины. Следовательно, в силу закона риск утраты или повреждения арендованного имущества к арендатору не переходит, и он может страховать арендованное имущество только в пользу арендодателя-собственника, если переход риска не обусловлен договором аренды.

Арендодателями могут выступать не только собственники, но и иные управомоченные лица (ст. 608 ГК РФ). Ими часто являются государственные предприятия, учреждения, получившие имущество в полное хозяйственное ведение или оперативное управление с правом сдавать его в аренду.

Нормы главы 19 ГК РФ, регулирующие права хозяйственного ведения и оперативного управления, не содержат указаний о переходе риска утраты или повреждения от собственника к соответствующему предприятию или учреждению. «Если в договорах, по которым имущество передано предприятию или учреждению, отсутствует условие о переходе риска, то он остается на собственнике. В пользу такого арендодателя страховать арендованное имущество также нельзя, так как страховой интерес в сохранении имущества у него отсутствует»Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Издательство НОРМА, 2001. С. 125.

Очень часто арендаторы, отремонтировав помещение, страхуют в свою пользу его отделку. Такие договоры недействительны, так как отделка, являясь в большинстве случаев неотделимым улучшением помещения, не может иметь отдельного владельца, помещение в целом вместе с неотделимыми улучшениями принадлежит его собственнику и может страховаться только в его пользу. Это относится и к случаю, когда ремонт произведен за счет арендатора, не говоря уж о тех случаях, когда ремонт произведен в счет арендной платы. Исключением из этих правил является лизинг (финансовая аренда), при котором риск переходит к арендатору в момент передачи ему арендованного имущества (ст. 669 ГК РФ). Соответственно страховать имущество, полученное по лизингу, следует в пользу арендатора.

Все эти обстоятельства отличают обязательное страхование от добровольного. Последнее осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком, причем вопрос о заключении договора и выборе страховщика страхователь решает самостоятельно. Страховщик, в свою очередь, имеет право принять или не принять риск к страхованию, в зависимости от его конкретных обстоятельств. Правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством Российской Федерации о страховании.

Обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам, осуществляется на основе Указа Президиума Верховного Совета СССР от 2 октября 1981 г. № 5764-х «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» Ведомости СССР. 1981. № 40. Ст.1111., который продолжает действовать и поныне ввиду отсутствия нового законодательства, регулирующего обязательное страхование имущества граждан.

Страхованию подлежат строения, принадлежащие гражданам (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), и животные (крупный рогатый скот в возрасте от 6 месяцев, лошади, верблюды - от 1 года).

Обязательное страхование указанного имущества проводится организациями Росгосстраха, являющегося правопреемником Госстраха СССР, на который была возложена эта обязанность.

Государственное обязательное страхование строений проводится на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнии наводнения, землетрясения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, паводка, выхода подпочвенных вод, аварий отопительной, водопроводной, канализационной систем и других рисков.

Примером обязательного страхования, предусмотренного федеральным законодательством, является обязательное противопожарное страхование имущества, которое есть мера реализации ФЗ от 21 декабря 1994 г. № 69-ФЗ «О пожарной безопасности» СЗ РФ. 1994. № 35. Ст. 3649. Обязательное противопожарное страхование должны проводить предприятия, иностранные юридические лица, предприятия с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории Российской Федерации. Обязательное противопожарное страхование должно проводиться в отношении имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении.

«В целях реализации мер пожарной безопасности в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, создаются фонды пожарной безопасности, которые формируются за счет отчислений страховых организаций из сумм страховых платежей по противопожарному страхованию в размере не ниже пяти процентов от этих сумм»Асамбаев Н.Т. Отечественный и зарубежный опыт страхования // Юрист. 2002. № 6. С. 56.

Страховыми взносами, уплаченными страхователями по договорам страхования имущества, признаются 15% от суммы страховых взносов, поступивших по указанным договорам страхования имущества. Суммы страховых платежей (взносов) по противопожарному страхованию, уплаченные страхователями - юридическими лицами относятся на себестоимость продукции (работ, услуг) Алекринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М., 1994. С. 87.

Таким образом, на основании изложенного, можно выделить основные принципы обязательного и добровольного страхования.

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

- перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

-объем страховой ответственности;

-уровень или нормы страхового обеспечения;

- порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

-периодичность внесения страховых платежей;

-основные права страховщиков и страхователей.

Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы.

2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

3. Автоматичность распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы. Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и возведения крыши.

4. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

5. Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

6. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект Дружинин Д.Н. Система страховых обязательств в страховании // Юридический вестник. 1999. № 4. С. 36.

Добровольная форма страхования построена на следующих принципах:

1. Добровольное страхование действует в силу закона и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

4. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества.

3.2 Основные виды страхования имущества

Классификация видов страхования имущества осуществляется по различным основаниям. В.В. Шахов Шахов В.В. Зарождение страховой науки в России //Финансы. 2001. № 4. С.12 для целей страхования классифицирует имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит: имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан. Б.Ю. Сербиновский и В.Н. Гаркуша Сербиновский Б.Ю., Гаркуша В.Н. Страховое дело. Ростов-на-Дону. 2000. С.158. отмечают, что в силу специфики имущественное страхование разделяют на страхование от огня, страхование промышленных и сельскохозяйственных предприятий, морское страхование, воздушное страхование, космическое страхование, банковское страхование и др.

Наиболее широко в учебной и научной литературе, посвященной страхованию имущества распространена классификация, в соответствии с ней выделяют:

страхование средств наземного транспорта;

страхование средств воздушного транспорта;

страхование средств водного транспорта;

страхование грузов;

страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.

Именно с ее учетом разрабатываются конкретные Правила страхования имущества. В силу этого, классификация по видам страховой деятельности будет использована для характеристики отдельных видов страхования имущества.

Страхование транспортных средств будет рассмотрено на примере страхования автотранспорта, поскольку его страхование очень актуально и получило широкое распространение.

При страховании автотранспорта в качестве страхователей могут выступать как юридические, так и физические лица. Последние должны достигнуть 18-летнего возраста. «Право владения транспортным средством должно осуществляться по праву собственности, по доверенности от собственника транспортного средства, указанного в документах на транспортное средство, по договору аренды или лизинга с собственником транспортного средства» Шевчук В.А. Направления и этапы развития добровольного страхования средств транспорта в России //Финансы. 2001. № 7. С. 26.

Индивидуальными страхователями могут быть российские граждане, постоянно проживающие в стране иностранцы и лица без гражданства.

Основной договор страхования заключается сроком на 1 год или от двух до 11 месяцев; дополнительный - на срок, оставшийся до конца действия основного договора. Договор по транзитному страхованию действует лишь во время перегона машины (максимум - 15 дней).

Автотранспорт, как и любые другие транспортные средства, страхуется в добровольном порядке. Организации и предприятия заключают страховые договоры за счет собственных средств в пользу своих работников (выгодоприобретателей) либо в пользу предприятия, если машина является его собственностью или находится в его полном хозяйственном ведении.