землетрясения, извержения вулкана и др. стихийных бедствий;

крушения или дорожно-транспортного происшествия транспортного средства;

столкновения с любым внешним объектом (кроме воды);

гибель (уничтожение) части груза в результате его разгрузки (погрузки), а также расходы по спасанию груза, по уменьшению убытка и установлению его размера.

Дополнительно для морского страхования:

авария при разгрузке судна в месте убежища;

посадки судна на мель, крушения судна;

мер по спасанию (например, выбрасывание груза за борт), смыва груза за борт;

подмочки груза забортной водой;

убытки, расходы и взносы по общей аварии;

расходы по договору перевозки (который включает оговорку "о столкновении по вине обеих сторон") в той доле, в которой убыток подлежит возмещению по полису.

Риски «С»:

По договору страхования, заключенному на этом условии, возмещаются убытки от повреждения или гибели груза вследствие:

взрыва или пожара;

крушения или дорожно-транспортного происшествия транспортного средства;

столкновения с любым внешним объектом (кроме воды);

расходы по спасанию груза, по уменьшению убытка и установлении его размера.

Дополнительно для морского страхования:

авария при разгрузке судна в месте убежища;

посадки судна на мель, крушения судна;

мер по спасанию (например, выбрасывание груза за борт),

убытки, расходы и взносы по общей аварии;

расходы по договору перевозки (который включает оговорку «о столкновении по вине обеих сторон») в той доле, в которой убыток подлежит возмещению по полису.

Страховщик оценивает риск по предоставленной ему информации о клиенте, транспортной компании и других участниках перевозки, грузе, маршруте и условиях перевозки (упаковка, температурный режим, влажность, особые правила погрузки и обращения с грузом и др.), а также специфические сведения о грузе, например, нормы естественной убыли груза вследствие усушки, утруски, изменения объема от воздействия температуры и т.п.

«Особое внимание в договоре уделяют периоду страхования и распространению ответственности на отдельные транспортные операции: погрузку, разгрузку, промежуточное хранение и т.п., на которых риск повреждения или утраты товара может возрастать»Белых В.С. Страховое право. Краткий учебный курс. М., 2001. С. 47. Нормы естественной убыли груза в процессе транспортировки обычно используются для определения франшизы.

При наступлении страхового случая страховое общество возмещает:

ущерб от повреждения или полной гибели всего или части груза по любой причине;

убытки, расходы и взносы, связанные с аварией;

расходы по спасению груза;

в страховую сумму может быть включена ожидаемая прибыль, стоимость фрахта или иных расходов, связанных с перевозкой и хранением груза.

Страхование фрахта, т.е. платы за перевозку груза, вносит свою специфику. Страхователем может выступать перевозчик, грузовладелец либо тот и другой. Если по договору перевозки фрахт подлежит оплате в любом случае, даже при гибели судна с грузом, то в страховании фрахта и возмещении провозной платы заинтересован грузовладелец. Если же фрахт должен оплачиваться при доставке груза в порт назначения, то страхование фрахта - в интересах как перевозчика (судовладельца), который не получит фрахта в случае недоставки груза (в результате гибели судна), так и грузовладельца, который должен будет уплатить фрахт при доставке груза, даже если он поврежден. Перевозчик заинтересован в страховании фрахта в случаях, когда судно направляется под погрузку в другой порт и в пути получит повреждение, не позволяющее осуществить перевозку в установленный договором срок.

В практике часто используют генеральные полисы, как правило, сроком на 1 год. Поэтому документу страховое покрытие распространяется на все грузы, указанные в нем. «Иногда встречаются страховые полисы, страховое покрытие которых распространяется на все грузы страхователя во всем мире, так называемые «Worldwide policies»Афанасьев С.Н. Отказ страхователя от прав на застрахованное имущество (абандон) в морском страховании // Гражданское право. 2010. № 2. С. 36. Генеральный полис оформляется для страхователя, который имеет установившийся оборот и номенклатуру грузов и может представить график поставок или примерный месячный оборот, подтверждая их документально.

Основными обязанностями страхователя при наступлении страхового случая являются: принятие всех возможных мер к спасению поврежденного груза; обеспечение права страховой организации на регресс к виновной стороне; сообщение страхователю о наступлении страхового случая в течение суток с момента, как об этом стало известно.

В свою очередь страховщик, не позднее, чем через три дня после получения соответствующих документов должен приступить к составлению страхового акта и определению ущерба.

Особенности страхования других видов имущества физических и юридических лиц определяются на основании положений разрабатываемых страховыми компаниями, в основном именуемых «Правила страхования имущества юридических и физических лиц от огня и других опасностей».

Объектами страхования здесь могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты, и другое имущество. Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию здания и сооружения (включая другое имущество), находящиеся в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия, а также с момента объявления в установленном порядке такой угрозы органами гидрометеослужбы и др. Турбина К.Е. Современное понимание имущественных интересов как объекта страхования // Финансы. 2000. № 11. С. 28

По данному виду страхования предусмотрен широкий перечень страховых рисков. Основными рисками при страховании от огня являются пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного объекта, его частей или груза. К дополнительному страховому покрытию относят следующие риски:

стихийные бедствия (землетрясение, извержение вулкана, наводнение, ураган и т.п.);

проникновение воды из соседнего помещения;

аварии отопительной, водопроводной, канализационной и противопожарной сетей;

бой оконных стекол, зеркал и витрин;

противоправные действия третьих лиц (поджог, подрыв, кража со взломом и т.п.);

перерыв в производстве вследствие пожара или потеря прибыли в связи с этим.

Ответственность за убытки от гибели или повреждения имущества вследствие перечисленных дополнительных рисков наступает только по особому соглашению сторон, отраженному в договоре.

Если договором страхования не предусмотрено иное, не возмещаются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате:

военных действий всякого рода, гражданской войны или их последствий, народных волнений, забастовок, локаутов, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжениям военных или гражданских властей;

ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения;

умысла, грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей;

самовозгорания, брожения, гниения или других естественных свойств застрахованных предметов;

обвала зданий, сооружений (или их частей), если обвал не вызван страховым случаем;

проникновение в застрахованное помещение дождя, снега, града, грязи через незакрытые окна, двери, а также через отверстия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов.

Страховое покрытие распространяется исключительно на место страхования, указанное в договоре (здания, помещения, земельные участки и т.п.). Движимое имущество считается застрахованным в тех помещениях, которые указаны в договоре страхования, а также по соглашению сторон в границах оговоренной территории. «Если застрахованное имущество удаляется из места страхования, страховая защита прекращается, кроме тех случаев, когда имущество застраховано на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставке» Шиминова М.Я. Страхование - неотъемлемый элемент рыночной экономики // Хозяйство и право. 1994. № 9. С. 51.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На современном этапе потребность в страховании имущества резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка.

Главным источником спроса на страховую защиту являются:

негосударственный сектор хозяйства с естественной потребностью в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку;

приватизация жилищного фонда, реформа жилищно-коммунального хозяйства, развитие индивидуального жилищного строительства и рост благосостояния определенной части населения;

широкие массы населения (возрастает потребность в различных формах имущественного страхования, гарантирующих поддержку в трудное время).

Однако есть и факторы, сдерживающие развитие страхового рынка. Таковыми, на наш взгляд, прежде всего, являются низкий уровень правовой культуры граждан и несовершенство законодательства о страховании имущества. Действующее законодательство о страховании имущества сохраняет известную архаичность и противоречивость, заметно уступая законодательству о договоре страхования стран Европейского Союза, особенно в части защиты прав страхователей и их интересов по договору страхования. Обязательное страхование имущества урегулировано слабо, в этой сфере продолжают действовать нормативные акты, не соответствующие реалиям современной жизни.

Далее хотелось бы обратить внимание на явные, наиболее значимые недостатки действующего законодательства о страховании имущества.

Так, в соответствие с ГК РФ договор страхования касается двух видов правоотношений: имущественное страхование, которое включает и страхование ответственности, и личное страхование. Однако в этом случае возникает противоречие с Законом о страховании (ст.4), предусматривающего выделение трех отраслей в страховании: имущественного страхования, личного страхования и страхования ответственности. Данное противоречие нельзя считать формальным, поскольку оно влечет за собой юридические последствия, связанные с природой договора страхования ответственности, заключением, действием и исполнением. Разграничение видов страхования должно быть четким, поскольку от этого зависит правильность и эффективность применения норм, регулирующих каждый из них.

Законодательство о договоре страхования, по нашему мнению, обязательно должно включать более конкретное определение страхового риска и описание необходимого понятийного аппарата, позволяющего квалифицировать страховой риск и страховой случай, как факт наступления страхового риска. Пока такие ключевые положения в законе отсутствуют. Крайне ограничен также перечень существенных условий договора имущественного страхования, он сводится к перечислению четырех пунктов. В результате страхователь или выгодоприобретатель по договору страхования при наступлении страхового случая часто оказываются лишенными права на получение страховой выплаты по общим основаниям гражданского законодательства, регулирующего исполнение договора страхования. Законодатель не устанавливает также штрафных санкций для страховщика в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязанности по страховой выплате.

Учитывая изложенное, считаю необходимым совершенствование законодательства о страховании вообще и страховании имущества в частности, установление эффективного механизма реализации его норм (особенно об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора страхования).

Только при наличии законодательства, способного защитить интересы как страхователей, так и страховщиков, возможно дальнейшее развитие страхового рынка в России.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ