Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

ВВЕДЕНИЕ

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

1.1 История развития ОАО «Сбербанк России»

1.2 Основные положения Устава ОАО «Сбербанк России»

1.3 Организационная структура и структура управления ОАО «Сбербанк России»

1.4 Характеристика отдела прямых продаж и сектора продаж розничной продукции

2. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА И ПОКАЗАТЕЛИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

2.1 Кредитная политика и продукты ОАО «Сбербанк России»

2.2 Анализ основных показателей деятельности ОАО «Сбербанк России»

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ПРИЛОЖЕНИЯ

Введение

Становление рыночной экономики в нашей стране открыло новый этап и поставило новые задачи в развитии банковского дела. В настоящее время в России функционирует огромное количество банков, при этом важной особенностью современного банка является его универсальность, т. е. практически каждый банк стремится оказывать все виды банковских и небанковских операций, поскольку совершаемые им операции - это доходообразующие факторы в его деятельности.

Производственная практика позволяет соединить теоретическую подготовку с практической деятельностью на конкретных рабочих местах.

Целью производственной практики явилось закрепление в практической деятельности знаний, умений и навыков, полученных в процессе обучения и приобретение навыков практической работы.

Основные задачи практики:

- ознакомиться с правовыми нормативными и законодательными актами, регулирующими деятельность финансово-кредитной организации;

- ознакомиться с деятельностью структурного подразделения банка;

- освоить практическое выполнение банковских операций;

- выявить конкурентные преимущества, сильные и слабые стороны деятельности банка.

Объектом и базой исследования является деятельность ОАО «Сбербанк».

Предметом исследования выступает анализ основной деятельности отдела прямых продаж в сектор розничных продуктов Сбербанка России.

Информационной базой написания работы выступают учебники, периодические издания, нормативные акты и материалы, годовая, публикуемая отчетность ОАО Сбербанка России. Большая часть статистических данных получена с официального сайта Сбербанка Российской Федерации.

Производственная практика проходила в отделе прямых продаж в секторе продаж розничных продуктов Сбербанка России.

Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.

Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов.

сбербанк розничный продажа кредитный

• 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
• 1.1 История развития ОАО «Сбербанк России»

В 1841 году император России Николай I своим указом повелел учредить сберегательные кассы при Московской и Петербургской сохранных казнах -- именно этот год и ознаменовал возникновение старейшего банка России -- Сбербанка.

Самым первым клиентом первого банка страны стал надворный советник Николай Антонович Кристофари, на свой счет он внес внушительную по тем временам сумму в 10 рублей и стал обладателем сберегательной книжки за номером 1.

Правительственные органы России проводили активную агитационную работу для того, чтобы объяснить населению страны основные преимущества хранения средств в сберегательном банке. Первая российская реклама оказалась эффективной: если в 1842 году сберегательная касса обслуживала в среднем 70 вкладчиков в день, то к 1860 году этот показатель превысил отметку в 500 человек.

Сбербанк России изначально взял курс на масштабную работу со всеми слоями населения страны: среди его вкладчиков были крестьяне, дворянство, купцы, военные, чиновники и даже духовенство.

Расцвет банковского дела в России пришелся на 1865 -- 1895 гг. За этот период количество сберегательных касс на всей территории страны увеличилось с 47 до 3875, а число выданных сберегательных книжек превысило 2 миллиона штук.

1 июня 1895 года стало поворотной датой в истории российского банковского сектора. Именно в этот день был принят новый Устав сберегательных касс, который гарантировал каждому сохранение его коммерческой тайны. По Уставу 1895 г. сберегательные кассы стали официально именоваться «государственными». Для руководства деятельности сберегательных касс создано особое Управление при Совете Государственного банка. Максимальная сумма по одному счету (книжке) устанавливалось в размере одной тысячи рублей для юридических лиц. По вкладам выдавались 4% в 1862 - 94 годах и 3,6% в 1894 - 1917 годах. На средства внесения сверх лимита приобретались свидетельства госзаймов, которые сохранились за вкладчиком и приносили ему проценты.

Сберкассы пользовались государственной гарантией сохранности вкладов. Они представляли собой наиболее демократичное по составу клиентуры кредитное учреждение России. Среди вкладчиков сберкасс - крестьяне (более 1/3), нижние слои городского населения.

По закону 1910 г. сберкассы за счет фонда государственных ценностей выдавали также ссуды для образования основных капиталов учреждений мелкого кредита. В 1914 г. в интересах проведения столыпинских аграрных преобразований таких ссуд было выдано на 25,8 млн. руб.

После октябрьской революции была осуществлена национализация банков Сберкасс, как учреждения «без налогового оттенка» были сохранены. Декретом СНК от 03.02.1918 г. было объявлено об аннулировании госзаймов царского и временного правительства и о запрете выдавать суммы внесенные до 01.01.1918 г.

Начало XX века ознаменовалось для России бурными и масштабными потрясениями: Первая мировая война, революция, Гражданская война. Однако ни одно из этих событий не смогло замедлить активного и устойчивого развития Сбербанка.

Новая экономическая политика России повлекла за собой и серьезные изменения в банковской структуре: сберкассы стали осуществлять денежные переводы, выпускать собственные заемные сертификаты, проводили операции с процентными и ценными бумагами.

Важнейшим видом деятельности Сбербанка в 1941-1945 и последующие годы является сотрудничество с государством в сфере атомной и ядерной промышленности. Помощь Сбербанка в привлечении средств и финансирование разработок позволило стать России лидером в сфере производства и переработки ядерного топлива и оставаться им и по сей день.

В послевоенный период постепенно начали развиваться безналичные расчеты. Были разрешены перечисленные на счета вкладчиков зарплаты, пенсии, авторского гонорара.

За 30 лет количество сберегательных касс увеличилось вдвое (с 40 тысяч до 79 тысяч), количество клиентов банка возросло в 12 раз, а сумма их вкладов показала рекордные темы роста, увеличившись в 100 раз.

Сбербанк активно участвовал в восстановлении разрушенной войной инфраструктуры страны -- были заново построены и отремонтированы дороги и трассы федерального значения.

Сегодня Сбербанк, сохраняя традиции, продолжает развивать программы дорожного строительства в России.

В 1987 году в рамках перестроечных реформ сберегательные кассы были реорганизованы в Сберегательный Банк СССР. Уже в 1989 году начал работать первый банкомат Сбербанка и в том же году банк стал членом Всемирного института сберегательных банков.

В период с 1991 года по 2008 год Сбербанк России претерпел существенные изменения, пережил кризис и окончательно сформировался как современный и универсальный банк, открытый для работы со всеми группами клиентов, опора и поддержка Российской экономики.

В 1991 году общим собранием акционеров был учрежден Акционерный Коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации. В 1993 году в Московских отделениях Сбербанка начали функционировать первые банкоматы.

В 1995 году был создан Негосударственный пенсионный фонд Сбербанка. Благодаря профессиональному инвестированию пенсионных средств, накопленная за 10 лет доходность НПФ составила 278%. В 1995 году был создан Негосударственный пенсионный фонд Сбербанка. Благодаря профессиональному инвестированию пенсионных средств, накопленная за 10 лет доходность НПФ составила 278%. Правильность определенного Концепцией направления развития была подтверждена во время кризиса финансовой системы страны в 1998 году.

Сбербанк России не только подтвердил репутацию самого надежного банка страны, пройдя кризис с минимальным уровнем потерь, но и обеспечил доступ к банковским услугам значительному количеству новых клиентов, реализуя принятую Концепцию, Сбербанк России к 2000 году значительно укрепил с позиции на приоритетных сегментах рынка.

Сбербанк России сохранил лидирующие позиции на рынке розничных банковских услуг, доля в общем объёме рублевых вкладов населения достигла 87%.

В 2002 году Сбербанк выпустил первые карты VISA «Аэрофлот» -- задача этого проекта состояла в том, чтобы сделать внутренние и международные полеты россиян комфортными и экономически привлекательными. Высокий спрос на карты Сбербанка России «Аэрофлот», который сохраняется и сегодня, подтверждают эффективность этого проекта.

21 октября 2008 года Наблюдательный Совет Сбербанка единогласно одобрил стратегию «Развитие Сбербанка до 2014 года». Разработана Производственная Система Сбербанка (ПСС), основанная на технологии продуманного и экономичного производства.

2009 год стал отправной точкой в масштабном развертывании и реализации «Стратегии развития Сбербанка до 2014 года». Параллельной, но немаловажной задачей для банка стало оказание помощи обществу в решении проблем, вызванных мировым финансовым кризисом, и стабилизации их финансового положения.

Активно развивается инфраструктура Сбербанка: в конце 2009 Сбербанк успешно завершает ребрендинг; в Москве открывается уникальный, инновационный и высокотехнологичный «Офис будущего Сбербанка», идет подготовке к открытию 20 аналогичных офисах в 8 городах России; были внедрены проекты по оптимизации операционной деятельности банка; создан Корпоративный университет Сбербанка, базовыми принципами которого стало сотрудничество с ведущими международными бизнес-школами; подготовлен проект создания Высшей международной банковской школы; идет активное формирование кадрового резерва банка: поиск молодых талантливых специалистов и развитие их потенциала; создана единая служба мониторинга и контроля работоспособности банкоматов в Москве; оптимизирован процесс доставки денежной наличности клиентам и офисам банка в Москве; завершился процесс реорганизации информационно-технологических служб банка; внедрена автоматическая система управления взаимоотношениями с клиентами -- юридическими лицами; разрабатывается проект создания платформы для комплексного анализа деятельности банка и другое.

С 2010 года и по 2014 продолжается устойчивое развитие ОАО «Сбербанк России».

• 1.2 Основные положения Устава ОАО «Сбербанк России»
• Сбербанк - современный универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк России обслуживает физических и юридических лиц, в том числе крупные корпорации, предприятия малого и среднего бизнеса, а также государственные предприятия, субъекты РФ и муниципалитеты.

Деятельность ОАО «Сбербанк России» производится на основании Устава банка.

В Уставе содержатся следующие сведения:

- наименование банка и его местонахождение (почтовый и юридический адрес);

- перечень выполняемых им банковских операций;

- размер уставного капитала, резервного и иных фондов, образуемых банком;

- указание на то, что банк является юридическим лицом и действует на коммерческой основе;

- данные об органах управления банка, порядке образования и функциях.

Открытое акционерное общество ОАО «Сбербанк России» является кредитной организацией.

Банк создан с наименованиями «Акционерный коммерческий Сберегательный банк РСФСР», «Сбербанк РСФСР», в соответствии с решением Общего собрания акционеров от 22 марта 1991 года.

Учредителем Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации.

Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется федеральными законами, иными нормативными правовыми актами.

Банк является коммерческой организацией, основной целью которой является получение прибыли при осуществлении деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе при осуществлении банковских операций.

Органами управления банка являются: Общее собрание акционеров, Наблюдательный совет, коллегиальный исполнительный орган - Правление банка, единоличный исполнительный орган - Президент, Председатель Правления банка.

Акционерами ОАО «Сбербанк России» могут быть юридические и физические лица, в том числе иностранные. Они не отвечают по обязательствам банка и несут риск убытков, связанных с его деятельностью, в пределах стоимости принадлежащих им акций. Банк не отвечает по обязательствам своих акционеров.

Сбербанк России не отвечает по обязательствам государства и его органов. Он также не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России не отвечает по обязательствам Сбербанка России, за исключением случаев, когда Банк России принял на себя такие обязательства.

Сбербанк России осуществляет следующие банковские операции:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц (до востребования и на определенный срок);

- размещение привличенных средств от своего имени и за свой счет;

-открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- переводы денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

-привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- выдачу банковских гарантий;

- переводы денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Сбербанк России вправе осуществлять обслуживание экспортно-импортных операций клиентов с применением различных финансовых инструментов, принятых в международной банковской практике.

Банк помимо банковских операций осуществляет следующие сделки:

- выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

- лизинговые операции;

- оказание консультационных и информационных услуг.

Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях и в иностранной валюте.

Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета.

Сбербанк России имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, в том числе брокерскую, дилерскую, депозитарную.

В пределах своей компетенции банк обеспечивает защиту сведений, составляющих государственную тайну.

Уставный капитал Сбербанка России сформирован в сумме 67 760 844 000 рублей. Он равен общей сумме номинальной стоимости акций Банка, приобретенных акционерами.

Банком размещено 21 586 948 000 обыкновенных акций номинальной стоимостью 3 рубля и 1 000 000 000 привилегированных акций номинальной стоимостью 3 рубля.

Уставный капитал определяет минимальный размер имущества банка, гарантирующего интересы его кредиторов.

Номинальная стоимость размещенных привилегированных акций не должна превышать 25% от уставного капитала банка.

Банк вправе размещать обыкновенные акции дополнительно в размещенным акциям (объявленные акции).

Предельное количество объявленных обыкновенных акций составляет 15 000 000 000 штук номинальной стоимостью 3 рубля.

Дополнительные акции могут быть размещены Сбербанком России только в пределах количества объявленных акций.

В случае, если величины собственных средств (капитала) банка по итогам отчетного месяца оказывается меньше размера его уставного капитала, Сбербанк России обязан привести в соответствие размер уставного капитала и величину собственных средств (капитала).

Не менее 50% голосующих акций плюс одна голосующая акция Сбербанка России (контрольный пакет) принадлежит Банку России.

Все акции Сбербанка России являются именными.

Банком размещены обыкновенные акции и привилегированные акции одного типа - с обязательной выплатой определенного дивиденда в размере не ниже 15% от номинальной стоимости привилегированной акции.

Акционеры - владельцы обыкновенных акций имеют право участвовать в Общем собрании акционеров с правом голоса по всем вопросам его компетенции, а также имеют право на получение дивидендов, в случае ликвидации банка - право на получение части его имущества.

Акционеры - владельцы привилегированных акции имеют право на получение дивидендов в размере не ниже 15% от номинальной стоимости привилегированной акции.

Акционеры - владельцы привилегированных акций участвуют в Общем собрании акционеров с правом голоса при решении вопросов о реорганизации или ликвидации банка, а также об освобождении банка от обязанности раскрывать или предоставлять информацию, предусмотренную законодательством Российской Федерации о ценных бумагах.

Каждый акционер Сбербанка России имеет право требовать у регистратора подтверждения своих прав на акции путем выдачи ему выписки из реестра акционеров банка и получать от регистратора информацию в соответствии с нормативными правовыми актами.

Акционеры вправе отчуждать принадлежащие им акции без согласия других акционеров и банка.

Банк обладает полной хозяйственной самостоятельностью в вопросах распределения прибыли после налогообложения ( чистой прибыли).

Прибыль после налогообложения распределяется между акционерами в виде дивидендов, направляется на формирование резервного фонда. Прибыль, не направленная на выплату дивидендом и в резервный фонд, остается в распоряжении Банка в виде нераспределенной прибыли.

Банк формирует резервный фонд в размере не менее 5% от величины уставного капитала.

Резервный фонд формируется путем ежегодных отчислений в размере не менее 5% от чистой прибыли до достижения установленного размера.

Решения о выплате годовых дивидендов, их размере принимаете Общим собранием акционеров по рекомендации Наблюдательного совета банка. Выплата дивидендов производится 1 раз в год. Дивиденды выплачиваются акционерам в денежной форме за вычетом налога в течение 30 дней со дня принятия решения о выплате дивидендов.

Банк производит уплату страховых взносов в Фонд обязательного страхования вкладов физических лиц путем перевода денежных средств.

Сбербанк России гарантирует тайну операций, счетов и вкладов клиентов и корреспондентов. Все сотрудники Сбербанка России обязаны строго соблюдать тайну об операциях, счетах и вкладах клиентов банка и его корреспондентов, а также коммерческую тайну банка.

Банк ведет бухгалтерский учет и предоставляет финансовую и иную отчетность.

Годовой отчет Банка подлежит предварительному утверждению Наблюдательным советом банка не позднее чем за 30 дней до даты проведения годового Общего Собрания акционеров.

Банк предоставляет информацию в соответствии с требованиями федеральных законов и иных нормативных правовых актов.

Финансовый год банка начинается 1 января и заканчивается 31 декабря. Исполнительные органы банка несут ответственность за достоверность информации, содержащейся в отчетности Сбербанка России.

Основания, порядок, формы реорганизации и ликвидации Сбербанка России определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

1.3 Организационная структура и структура управления ОАО «Сбербанк России»

Сбербанк России является юридическим лицом и со своими филиалами (территориальные банки и отделения) и их внутренними структурными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России.

Филиалы Банка (территориальные банки, отделения) не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Банка, имеют печать с изображением эмблемы Банка со своим наименованием, а также другие печати и штампы, имеют баланс, который входит в баланс Банка. Изменения в Устав, связанные с открытием, закрытием филиалов и изменением их статуса, вносятся по решению Наблюдательного совета Банка не реже 1 раза в год. Филиалы Банка (территориальные банки) возглавляются Председателями, назначаемыми Президентом, Председателем Правления Банка, филиалы (отделения) - управляющими, назначаемыми по установленной номенклатуре.

Внутренние структурные подразделения (операционные кассы вне кассового узла, обменные пункты и дополнительные офисы) территориального банка открываются, закрываются, пере подчиняются по решению правления территориального банка; внутренние структурные подразделения отделения - по решению правления территориального банка, в организационном подчинении которого находится отделение; внутренние структурные подразделения отделения в городе Москве -- по приказу Президента, Председателя Правления Банка в порядке, установленном Банком и Банком России.



Рис.1.1. - Организационная структура банка

1. Общее собрание акционеров. Общее собрание акционеров является высшим органом управления Сбербанка. На общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности банка. Перечень вопросов, относящихся к компетенции общего собрания акционеров, определен Федеральным законом «Об акционерных обществах» от 26.12.1995 №208-ФЗ и Уставом банка.

2. Наблюдательный совет

В соответствии с Уставом общее руководство деятельностью банка осуществляет Наблюдательный совет. К компетенции Наблюдательного совета относятся вопросы определения приоритетных направлений деятельности банка, назначение членов Правления и досрочное прекращение их полномочий, вопросы созыва и подготовки Общих собраний акционеров, рекомендации по размеру дивидендов по акциям, периодическое заслушивание отчетов Президента, Председателя Правления о деятельности банка и другие вопросы. В 2013 году проведено 7 заседаний Наблюдательного совета. Среди вопросов, которые рассматривались на заседаниях: созыв и подготовка годового Общего собрания акционеров; годовые отчеты и промежуточные итоги работы банка; рекомендации по распределению прибыли и размеру дивидендов; о выборе аудитора банка; об утверждении Стратегии развития Группы ОАО «Сбербанк России» на 2014-2018 годы; о повышении эффективности деятельности Наблюдательного совета и его комитетов; об управлении рисками; о ходе реализации проектов развития корпоративного бизнеса; о состоянии и перспективах развития информационных технологий; о результатах проверок, проведенных Службой внутреннего контроля, и другие вопросы.

Наблюдательный совет Банка состоит из 17 директоров, среди которых 5 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России и 7 независимых директоров.

3. Комитеты Наблюдательного совета

Комитеты Наблюдательного совета являются органами, созданными для предварительного рассмотрения наиболее важных вопросов, отнесенных к компетенции Наблюдательного совета, и подготовки рекомендаций по ним. Формирование комитетов осуществляется ежегодно из числа членов Наблюдательного совета. В состав каждого комитета включаются независимые директора. Комитеты способствуют рабочему взаимодействию с органами управления банка. Решения комитетов носят рекомендательный характер.

Комитет по аудиту осуществляет предварительную оценку кандидатов в аудиторы банка, подготавливает рекомендации Наблюдательному совету по выбору аудиторской организации, оценивает эффективность внутреннего контроля, предварительно рассматривает годовую финансовую отчетность.

Комитет по кадрам и вознаграждениям вырабатывает принципы и критерии определения размера вознаграждения членов Наблюдательного совета и исполнительных органов банка, определяет критерии подбора кандидатов, а также осуществляет предварительную оценку указанных кандидатов.

Комитет по стратегическому планированию осуществляет рассмотрение и проводит оценку долгосрочных тенденций развития рынка банковских операций, проводит анализ проектов стратегий, концепций, программ, планов стратегического развития банка.

В первой половине 2013 года была проведена внешняя оценка работы Наблюдательного совета. Результаты оценки показали высокий уровень организации работы Наблюдательного совета, оптимальную периодичность проведения заседаний Наблюдательного совета, а также наличие достаточного количества времени для эффективного выполнения членами Наблюдательного совета своих обязанностей.

4. Правление. Руководство текущей деятельностью банка осуществляется Президентом, Председателем Правления и Правлением.

С ноября 2007 года Президентом, Председателем Правления Сбербанка России является Герман Оскарович Греф.

Правление является коллегиальным исполнительным органом управления. Правление предварительно определяет политику банка в сфере управления рисками и других областях деятельности, обсуждает отчеты руководителей подразделений центрального аппарата банка и руководителей территориальных банков об итогах деятельности, обеспечивает создание современной банковской инфраструктуры, решает текущие вопросы деятельности банка.

5. Комитеты банка. Комитет по розничному кредитованию обеспечивает реализацию политики банка в области кредитования физических лиц. Комитет по вопросам управления персоналом обеспечивает реализацию Стратегии развития банка в части управления персоналом. Комитет по процессам и технологиям обеспечивает реализацию Стратегии развития банка в части развития процессов и технологий. Комитет по корпоративному бизнесу обеспечивает реализацию Стратегии развития банка в части обслуживания корпоративных клиентов. Комитет по розничному бизнесу обеспечивает реализацию Стратегии развития банка в части обслуживания розничных клиентов (физических лиц). Комитет по управлению активами и пассивами обеспечивает реализацию Стратегии развития банка в части управления активами и пассивами, управления риском ликвидности и рыночными рисками.

Комитет по предоставлению кредитов и инвестиций осуществляет совершенствование и обеспечение реализации кредитной политики банка.

Комитет по проблемным активам обеспечивает эффективную деятельность банка по урегулированию проблемной задолженности.

Комитет по рискам обеспечивает разработку, реализацию и совершенствование стратегии и политики в области управления всеми рисками, присущими деятельности ОАО «Сбербанк России».

Комитет по инвестиционному бизнесу утверждает линейки инвестиционных продуктов и их ценовые параметры.

Конкурсная комиссия занимается аккредитацией поставщиков, рассмотрением конкурсных предложений при закупке товаров, работ, услуг.

6. Коллегия. В банке функционирует постоянно действующий коллегиальный рабочий орган -- Коллегия банка, в состав которой входят члены Правления банка, руководители территориальных и дочерних банков. Коллегия является площадкой для активного обсуждения стратегических вопросов развития банка и выработки оптимальных решений, учитывающих особенности регионов. В 2013 году в рамках Коллегии были рассмотрены и приняты решения по таким ключевым вопросам, как система целеполагания руководителей банка в 2014 году, концепция и методология разработки среднесрочных планов реализации стратегии банка в регионах России с учетом особенностей локальных рынков, другие вопросы.

7. Ревизионная комиссия. Для осуществления контроля за финансово-хозяйственной деятельностью банка годовым Общим собранием акционеров избирается Ревизионная комиссия в количестве 7 человек. Ревизионная комиссия проверяет соблюдение банком законодательных и других актов, регулирующих его деятельность, постановку внутреннего контроля в банке, законность совершаемых операций. Ревизионная комиссия дает оценку достоверности данных, включаемых в годовой отчет и содержащихся в годовой бухгалтерской отчетности банка.

8. Система внутреннего контроля банка. Система внутреннего контроля банка организована в соответствии с требованиями Банка России в целях обеспечения эффективного осуществления финансово-хозяйственной деятельности, управления активами и пассивами, поддержания рисков на уровне, не угрожающем интересам акционеров и клиентов банка.

Ключевым подразделением, осуществляющим независимую оценку системы внутреннего контроля банка и эффективности действующих процедур управления рисками, является Служба внутреннего аудита. Деятельность Службы внутреннего аудита строится на основе использования систематизированного и последовательного подхода к оценке и повышению эффективности процессов управления рисками, контроля и корпоративного управления.

В течение 2013 года в соответствии с планом, утвержденным Наблюдательным советом, а также по указанию руководства банка подразделениями Службы внутреннего аудита проведено более 7,2 тыс. плановых и более 9,9 тыс. внеплановых проверок.

В 2013 году Службой внутреннего аудита проведено 30 проверок финансово-хозяйственной деятельности дочерних и зависимых некредитных организаций, а также проверки 4 дочерних банков и 2 зарубежных представительств.

1.4 Характеристика отдела прямых продаж и сектора продаж розничной продукции

Отдел прямых продаж и сектор розничной торговли является внутренним структурным подразделением отделения Сбербанка России. В своей деятельности отдел прямых продаж руководствуется законодательством РФ, иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России, нормативными и распорядительными документами Банка, территориального банка и отделения. Организационная структура Канала прямых продаж представлена в Приложении Б.

Отдел прямых продаж состоит из:

- Сектор продаж розничных продуктов;

- Сектор зарплатных проектов.

Цель работы СПП - стабильное выполнение установленного плана продаж розничных банковских продуктов.

Задача СПП:

- продажа розничных банковских продуктов сотрудникам предприятий, а также физическим лицам в Мини-офисах (Кредитных киосках) (далее по тексту МОКК), расположенных в местах массового скопления людей: торговых центрах, гипермаркетах, аэропортах, вокзалах, бизнес-центрах, вблизи крупных предприятий.

К инструментам СПП можно отнести:

- Проведение массовых (от 5-ти человек) презентаций сотрудникам предприятий;

- Работа в точках присутствия на предприятиях / в МОКК;

- Индивидуальные консультации;

- Участие в промо-акциях;

- Размещение рекламно-информационных материалов на предприятии.

К функциям СПП, задействованных в продаже розничных банковских продуктов на предприятиях относятся следующие активности:

1. Активности верхнего уровня:

- презентации на предприятиях (выездные выступления перед сотрудниками (не менее 5 человек) предприятий;

- работа в точках присутствия: временная/постоянная.

2. Дополнительные активности:

- индивидуальные консультации (консультации клиента после презентации, во время присутствия на предприятии, во время предварительно назначенной встречи с клиентом, по телефону);

- участие в промо-акциях (раздача листовок на проходной предприятия (в местах скопления сотрудников), около банкомата в дни аванса/заработной платы, участие в организованных мероприятиях по продвижению продуктов);

- мини-презентации (обход кабинетов предприятия);

- размещение рекламно-информационных материалов на территории предприятия (стенды), на электронном портале предприятия;

- тест -драйв с автосалоном;

- работа с собранными листами обратной связи;

- активное взятие рекомендаций.

Руководитель дает неформальную обратную связь в течение всего квартала. При этом работнику рекомендуется периодически обращаться к непосредственному руководителю за обратной связью.

Организация рабочего места группы СПП является зоной ответственности Заместителя Управляющего ГОСБ/ОСБ - руководителя блока «Розничный бизнес».

1. Помещение - группы СПП должны физически располагаться в выделенном кабинете в ГОСБ/ОСБ, площадь помещения должна быть не менее 2 м2 на одного СПП/ССПП.

2. Рабочие места - у каждого ГСПП/СПП должно быть организовано полноценное рабочее место: стол, компьютер (с обязательной «Экранной заставкой», отражающей текущие акции на банковские продукты), телефон с функцией громкой связи и выходом на междугороднюю связь, а также доступ к принтеру, сканеру, ксероксу.

СПП оснащены необходимым оборудованием в соответствии с требованиями действующих схем предоставления продуктов банка. В каждой группе СПП есть доска визуализации, на которой ежедневно отражаются данные о результатах продаж. Доска визуализации - это инструмент мотивации сотрудников для достижения поставленных целей. Является эффективным инструментом управления результативностью всей команды. К принципам заполнения относится:

-простота;

- наглядность;

-регулярность обновления информации.

Мероприятия в группе, в которых СПП принимают участие:

- контрольные мероприятия;

-обучающие мероприятия;

- корпоративные мероприятия.

Расчет квартальной премии сотрудников канала прямых продаж производится по формуле (1):

Оклад * Кнорм * К5+ * Кприб * Котр.вр. * ?% вып-я планов (1)

где, Кнорм - нормативный коэффициент квартального премирования;

К5+ коэффициент оценки по системе «5+»;

?%вып-я планов - суммарный процент выполнения плана продаж по основным продуктам;

Кприб - коэффициент зависимости от прибыли ТБ (не может быть больше 1,0);

Котр. Вр - коэффициент отработанного времени, рассчитываемый как отношение количества фактически отработанных дней за период к общему количеству рабочих дней по производственному календарю.

Планирование - это:

- процесс формирования целей, определения приоритетов, средств и методов их достижения;

- составление схемы деятельности для достижения заданных результатов.

План имеет четыре основных компонента:

1. Цель - желаемое состояние или результат, который необходимо достигнуть. Цели должны быть сформулированы достаточно подробно и точно, чтобы исполнители в будущем могли понять, достигли ли они их в назначенные сроки и выполняются ли установленные в плане нормы, критерии и показатели.

2. Ресурсы - материальные и нематериальные средства, которые могут быть использованы для достижения поставленных целей.

3. Описание действий, которые должны быть выполнены для достижения поставленных целей, с разъяснением взаимосвязей между ними.

4. Cроки должны быть реалистичными и достижимыми.

В своей деятельности отдел прямых продаж использует единую централизованную систему - CRM-розничный- предусматривающую:

- Консолидацию всей необходимой информации по Клиентам (юр.лицам и физ.лицам) в одной системе;

- Обеспечение сквозного процесса, охватывающего все этапы по работе с Клиентами: от процесса заключения договора с предприятиями до процессов продаж сотрудникам предприятия;

- Возможность анализа покрытия Клиентов продуктами Банка

СПП знает и соблюдает: Миссию и Ценности Сбербанка, правила Банка, стандарты работы с клиентами, стандарты регулярных активностей, стандарты эффективности работы, стандарты показателей продаж, описание работы, должностную инструкцию.

СПП имеет все необходимое оборудование для работы с клиентами, обеспечивает сохранность оборудования и соблюдает правила его эксплуатации, подготавливает оборудование до начала визитов на предприятие, в случае неисправности немедленно информирует ГСПП.

СПП знает принципы заполнения доски визуализации, правила заполнения Дневника, основы планирования. СПП обязан по окончанию рабочего дня предоставить ГСПП все необходимые данные по совершенным визитам, несет ответственность за своевременное предоставление пакетов документов на проверку в РЦОПП.

СПП обязан заполнять все необходимые формы отчетности по своей деятельности, несет ответственность за своевременность, качество и достоверность предоставляемой работы.

СПП следует всем требованиям законодательства, действующего в стране и городе, в котором он работает, а также следует внутренней политике и процедурам Сбербанка. СПП соблюдает политику Сбербанка в части конфиденциальности информации.

СПП знает линейку кредитных продуктов Сбербанка, условия, характеристики и выгоды, основные направления формирования клиентской базы, все этапы технологии работы с клиентом, скрипты продажи в МОКК розничных банковских продуктов.

2. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА И ПОКАЗАТЕЛИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

2.1 Кредитная политика и продукты ОАО «Сбербанк России»

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

При предоставлении заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и иностранной валюте на срок не более 5-ти лет.

Выдача кредита осуществляется единовременно или частями. Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его.

Определенная Концепцией политика приоритетного направления инвестиций в реальный сектор экономики реализовалась в значительном росте кредитного портфеля Банка, который на начало 2000 года составил 46% от размещенных средств, превысив объем вложений Банка в государственные ценные бумаги. Кредитный портфель Банка превышает 30% общего объема кредитов юридическим лицам.

Для получения кредита заемщик предоставляет в Банк документы. Срок рассмотрения вопроса и принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита не должен превышать 7 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком полного пакета документов.

Кредитование заемщика производится на основе:

- кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

- договора об открытии не возобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Для определения кредитоспособности заемщика проводится количественный (оценка финансового состояния) и качественный анализ рисков.

Целью проведения анализа рисков является определение возможности, размера и условий предоставления кредита.

Оценка финансового состояния заемщика производится с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на эти изменения. С этой целью необходимо проанализировать динамику оценочных показателей, структуру статей баланса, качество активов, основные направления хозяйственно-финансовой политики предприятия. При расчете показателей (коэффициентов) используется принцип осторожности, то есть пересчет статей актива баланса в сторону уменьшения на основании экспертной оценки.

Организация банковского кредитования включает в себя ряд этапов:

1. Рассмотрение кредитной заявки.

В ней содержатся следующие сведения:

- цель кредита; - размер кредита;

- срок кредита;

- предполагаемое обеспечение;

- источники погашения кредита;

- краткая характеристика заемщика.

2. Проверка документов потенциального заемщика.

После оформление кредитной звяки необходимо проверить сведения, предоставленные клиентом банка, то есть необходимо подтвердить сведения о доходах клиента, проанализировать имеющуюся информацию.

3. Определение лимита кредитования.

Размер кредита связан с двумя факторами: потребностью клиента в заемных средствах и его возможностью погасить ссудную задолженность в полном объеме. Соответственно степень потребности клиента в заемных средствах должна быть соизмерена с потенциальной возможностью возврата ссуды.

4.Разрешение и выдача кредита.

При положительном результате анализа кредитной заявки наступает этап выдачи кредита. В случае отрицательного результата анализа выносится мотивированный отказ. Кроме того, клиент сам может отказаться от кредита в случае, если одобрена меньшая сумма, а процент высок. При условии, что клиента все устраивает происходит подписание кредитного договора, предоставляется график платежей по кредиту, денежные средства зачисляются на счет клиента.

5. Сопровождение кредита.

Целью контроля на протяжении всего срока кредита является обеспечение возврата кредита банку в установленный срок и в полном объеме вместе с начисленными процентами.

ОАО «Сбербанк России» предоставляет физическим лицам следующие виды кредитов:

1. Потребительский кредит;

2. Кредит на образование;

3. Кредит на автомобиль;

4. Ипотека;

5. Кредит на погашение долга в другом банке.

Среди потребительских кредитов различают: потребительский кредит без обеспечения, под поручительство физических лиц, под залог объектов недвижимости, кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство.

Потребительский кредит без обеспечения - оптимальный выбор, при условиях: - сумма кредита: до 1 500 000 рублей на любые цели, процентная ставка от 17% в рублях, срок кредита до 5 лет.

Таблица 2.1 Характеристика потребительского кредита без обеспечения

	Потребительский кредит без обеспечения
Цель	на цели личного потребления
Срок	минимальный	3 месяца
	максимальный	5 лет
Ставка	Физ. лица, получающие зарплату/пенсию на счет карты/вклада, открытый в Банке	до 2 лет - от 14,5%; от 2 до 5 лет - от 16,5%
	Физ. лица - работники предприятий, прошедших аккредитацию; Физ. лица, не относящиеся к указанным категориям	до 2 лет - от 15,5%; от 2 до 5 лет - от 17,5%
Сумма	минимальная	15 000
	максимальная	1 500 000
Порядок погашения	Аннуитетными (равными) платежами.
Неустойка за несвоевременное погашение кредита	Неустойка за несвоевременное погашение кредита составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

Требования к заемщикам: возраст не менее 21 года и не более 65 лет, стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Получить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.

Потребительский кредит под обеспечение физических лиц - оптимальный вариант, если необходима значительная сумма (до 3 000 000 руб. на любые цели).

Возраст заемщика не менее 18 лет и не более 75 лет.

Порядок предоставления кредита - единовременное перечисление одобренной Банком суммы кредита в день подписания кредитного договора на вклад, позволяющий осуществлять приходные и расходные операции или на счет банковской карты*, открытой в ОАО «Сбербанк России».

Потребительский кредит под залог объектов недвижимости - если требуется значительная сумма ( до 10 000 000 руб.) на длительный срок (до 7 лет). Процентная ставка: от 14,5% в рублях.

Обеспечение по кредиту бывает основное (залог объекта недвижимости, оформляемый в силу договора; поручительство супруги/супруга заемщика, если заемщик состоит в браке) и дополнительное (поручительства платежеспособных физических лиц).

Кредит предоставляется гражданам РФ в отделениях банка по месту регистрации.

Заемщик вправе предоставить в Банк в течение 120 календарных дней с даты принятия Банком предварительного решения о предоставлении кредита (с отлагательным условием) следующие документы:

-по объекту недвижимости, предлагаемому в залог;

- документ, подтверждающий наличие у залогодателя иного пригодного для постоянного проживания жилья (свидетельство о праве собственности или выписка из домовой книги), в случае передачи в залог объекта жилой недвижимости.

Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство - специальная кредитная программа для владельцев личных подсобных хозяйств, предусматривающая субсидирование части процентной ставки за счет бюджетных средств. Процентная ставка: 14%

Сумма кредита:

- на срок до 2-х лет - от 15 тыс руб. до 300 тыс руб. на одно хозяйство;

- на срок до 5-ти лет - от 15 тыс руб. до 700 тыс руб. на одно хозяйство.

Образовательный кредит предоставляется для оплаты обучения по программе начального, среднего профессионального, высшего профессионального или дополнительного профессионального образования на дневном, вечернем или заочном отделении. Процентная ставка: 12% в рублях.

Срок кредита: до 60 месяцев (предусмотрено увеличение срока кредитования на период обучения).

Кредит предоставляется:

- по месту регистрации учащегося или его представителей, выступающих созаемщиками по кредиту (родители и другие лица, принимающие участие в оказании помощи учащемуся в получении образования);

- по месту нахождения предприятия -- работодателя Заемщика/любого из Созаемщиков, клиента Банка, при наличии заключенного трудового договора на неопределенный срок между ним и Заемщиком/Созаемщиком;

- по месту нахождения Образовательного учреждения.

Кредит на автомобиль предоставляется на покупку нового автомобиля отечественной или иностранной марки.

Автокредит можно получить без подтверждения доходов и трудовой занятости - сумма кредита: до 5 000 000 рублей;

- процентная ставка: от 13,5% в рублях;

- минимальный первоначальный взнос от 15%;

- срок кредита: до 5 лет.

Преимущества кредита:

- приобретение нового отечественного или иностранного автомобиля;

- возможность привлечь супругу(а) в качестве созаемщика с учетом совокупного дохода обоих супругов;

- возможность получения кредитной карты на выбор;

- возможность выбора автомобиля в течение 90 календарных дней с момента одобрения Банком кредита.

Ипотечные кредиты:

1. Приобретение готового жилья - предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости.

2. Приобретение строящегося жилья - предоставляется на приобретение квартиры или иного жилого помещения на первичном рынке недвижимости (новостройка).

3. Строительство жилого дома - предоставляется на индивидуальное строительство жилого дома.

4. Загородная недвижимость - предоставляется на приобретение земельного участка, приобретение/строительство дачи и других объектов загородной недвижимости.

5. Гараж - предоставляется на приобретение или строительство гаража или машино-места.

6. Ипотека плюс материнский капитал - Приобретая готовое или строящееся жилье в кредит, можно использовать средства материнского капитала для первоначального взноса или его части.

7. Военная ипотека - предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости.

Кредит на погашение долга в другом банка (рефинансирование):

- рефинансирование жилищных кредитов (предоставляется на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство жилого помещения( квартиры или жилого дома) на территории России);

- потребительский кредит на рефинансирование (позволит погасить до 5-ти кредитов, полученных в других банках).

2.2 Анализ основных показателей деятельности ОАО «Сбербанк России»

ОАО «Сбербанк России» -- открытая рыночная компания, акции которой свободно обращаются на российском фондовом рынке, а также в Лондоне, Франкфурте и США (внебиржевой рынок) в форме АДР . Несмотря на наметившийся в первой половине 2013 года тренд снижения интереса со стороны иностранных инвесторов к российскому фондовому рынку, акции Сбербанка оставались самыми ликвидными на российских торговых площадках: объемы торгов на ММВБ, за 2013 год обыкновенными и привилегированными акциями Сбербанка составили более 2,2 трлн рублей -- более 35%12 всего объема торгов акциями на ММВБ что сопоставимо с суммарным объемом торгов крупнейших российских «голубых фишек».

Основным акционером банка является Центральный банк Российской Федерации, доля которого в уставном капитале Сбербанка составляет 50% плюс одна голосующая акция, в голосующих акциях -- 52,32%.

С момента акционирования банка в июне 1991 года среди инвесторов (российских и иностранных физических и юридических лиц) размещено 13 выпусков акций банка. Уставный капитал сформирован в сумме 67,76 млрд рублей и состоит из 21,6 млрд обыкновенных и 1,0 млрд привилегированных акций номинальной стоимостью 3 рубля каждая.

За 2013 год цена обыкновенной акции Сбербанка выросла на 9% -- до 101,1 рубля за акцию на момент закрытия торгов 30 декабря 2013 года, в то время как Индекс ММВБ за тот же период прибавил только 2%. Динамика акций на протяжении отчетного периода демонстрировала высокую волатильность, находясь под влиянием как новостей глобальной экономики, так и собственных значимых корпоративных событий.

Таблица 2.2 Стоимость акций и рыночная капитализация Сбербанка

	1 янв. 2014	1 янв.2013
Обыкновенная акция (ММВБ), рублей за акцию	101,1	92,9
Привилегированная акция (ММВБ), рублей за акцию	80,0	67,3
Индекс ММВБ, пункты	1 504	1 475
Индекс РТС, пункты	1 443	1 527
Рыночная капитализация с учетом привилегированных акций, млрд долл. США	68,7	68,3

ОАО «Сбербанк России» является финансово надежным банком, о чем можно судить по финансовым показателям его деятельности и консолидированному отчету по прибылям и убыткам (Приложение В).

Чистая прибыль за первое полугодие 2014 составила 170,4 млрд. руб. (или 7,79 руб. на обыкновенную акцию) по сравнению со 174,5 млрд. руб. (или 7,95 руб. на обыкновенную акцию) за 1 полугодие 2013 года. Основной причиной снижения чистой прибыли является создание резервов под обесценение кредитного портфеля.

Чистый процентный доход за 1 полугодие 2014 года увеличился на 20,7% и составил 489,9 млрд. руб. по сравнению с 405,9 млрд. руб. за 1 полугодие 2013 года. Процентная маржа за 1 полугодие 2014 года сократилась на 10 базисных пунктов по сравнению с 1 полугодием 2013 года и составила 5,7%. Чистый комиссионный доход за 1 полугодие 2014 года составил 122,7 млрд. руб., что на 25,8% превышает показатель 1 полугодия 2013 года (97,5 млрд. руб.).

Операционные доходы до расходов по созданию резервов под обесценение кредитного портфеля увеличились на 20,5%, составив 627,8 млрд. руб. в сравнении с 520,9 млрд. руб. за 1 полугодие 2013 года. Данный рост обусловлен увеличением чистого процентного дохода и чистого комиссионного дохода.

Операционные расходы выросли на 9,5% в сравнении c аналогичным периодом 2013 года, что меньше роста операционных доходов за тот же период. В результате показатель отношения операционных расходов к доходам улучшился и составляет 41,7% по сравнению с 45,8% за 1 полугодие 2013 года.