Страхование в хозяйственной жизни общества

Зачастую при анализе причин низкого спроса на страховые услуги большинство мнений, высказываемых представителями страховщиков и органов государственной власти, содержат указания на слабую платежеспособность населения и предприятий, а также на низкий уровень страховой культуры населения. Безусловно, как первый, так и второй вышеназванные факторы имеют место и играют значительную роль.

Вполне понятно, что низкий уровень доходов основной массы населения и значительной части бизнеса ограничивает спрос на услуги страхового сектора. Результатом сложившейся в данном случае ситуации в настоящее время является наибольшая востребованность со стороны потребителей обязательных видов страхования, подобно ОСАГО, и незначительный добровольный и платежеспособный интерес в использованию более широкого перечня различных видов страховой защиты (см. приложение 14).

Предполагается, что изменение экономической конъюнктуры и повышения доходов населения будут создавать условия для более широкого спроса на страховые услуги. Вместе с тем, для того, чтобы эти предпосылки переросли в реальный спрос, необходимо изменение негативного со стороны потребителей отношения к страхованию, повышение его социально-экономической значимости. Смена восприятия страховой сферы населения и юридическим лицами должна быть основана на позитивном отношении к страхованию как полноценному рыночному финансовому институту. Такое восприятие страховой отрасли выражается в понимании потребителями преимуществ и экономической эффективности страховой защиты, что невозможно без прозрачной деятельности страховщиков и осознания ими факта важности интересов потребителей. В этой связи для обеспечения баланса интересов страховщиков и страхователей необходим переход к такой концепции качественного развития рынка, которая бы базировалась на осознании представителями страхового сообщества того факта, что «страхование должно быть подчинено интересам потребителей страховых услуг, являющихся источником развития страхового рынка».

По этой причине существующая модель рынка, основанная преимущественно на росте объемов обязательного и вмененного страхования при игнорировании интересов страхователей, остро нуждается в качественном преобразовании.

Важно понимать, что, хотя введение системы ОСАГО и открыло новый этап в развитии страхового рынка, роста собираемых на сегодняшний день страховых премий и осуществленных качественных преобразований явно недостаточно.

Серьезные затраты с целью развития собственных филиальных сетей и освоения новых рынков посредством экспансии в регионы позволили вовлечь на страховое поле более 25 млн. новых клиентов, из которых более 10 млн. не имели опыта страхования. Страховщики, рассматривая ОСАГО как стабильный источник денежного потока и рассчитывая на возможность успешных кросс-продаж других страховых продуктов вместе с полисами ОСАГО, уделяли максимальное внимание борьбе за долю рынка и максимизации собранной в новом сегменте рынка премии. Данная гонка, внимание в которой было главным образом обращено на количественные показатели роста, сопровождались отсутствием реализации широкомасштабных программ, связанных с аспектами качественного роста.

В попытках достичь вышеобозначенных целей страховщики вполне осознанно прибегали к таким инструментам конкурентной борьбы, как ценовой демпинг, высокие агентские комиссии, «откаты». В дальнейшем подобная практика была распространена не только на работе в сегменте ОСАГО, но на новые точки роста рынка, прежде всего - автокаско, где агентские комиссии, получаемые банками и автосалонами, достигли 60%, а проводимая тарифная политика далеко не всегда была адекватна уровню убыточности и затратам страховщика, связанным с ведением дела.

Последствиями столь несбалансированного и узкоорентированной политики развития в значительной степени стал рост недовольства потребителей рынка страховых услуг. Несмотря на развитие соответствующей инфраструктуры, расширение перечня сервисных услуг, предлагаемых клиентам: служба аварийных комиссаров, круглосуточные диспетчерские пункты, бесплатная эвакуация транспортных средств и другие, - уровень ткачества страховых услуг остается в значительной степени недостаточным, что все более ощущается потребителями.

В частности, согласно статистике обращений граждан с жалобами на действия страховщиков, опубликованной ФССН, в период с 2004 г. по 2007 г. число данных жалоб выросло более чем в 10 раз - с 843 до 10493. Подобная статистика позволяет сделать вывод о том, что без значительных изменений, направленных на повышение качества предоставляемых услуг, страховщикам в будущем будет все сложнее не только расширять свою клиентскую базу, но и рассчитывать на лояльность привлеченных страхователей.

Говоря о лояльности клиентов, росте позитивного отношения к институту страхования и, соответственно, заинтересованность в добровольном страховании, нельзя не обратить внимание на еще одну острую проблему качественной деятельности российских компаний: финансовая устойчивость и платежеспособность участников российского рынка.

Согласно данным РСА на середину ноября 2008 года, объем выплат из гарантийного фонда в отношении 19 страховщиков, у которых была отозвана лицензия, составил почти 1 млрд. рублей. В настоящий момент по различным прогнозам ФССН, РСА, рейтингового агентства «Эксперт РА» в рисковой зоне находятся еще от 15 до 30 страховщиков, занимающихся ОСАГО. Очевидно, что в таких условиях перспективы роста доверия к страховой отрасли и повышения спроса на страховые услуги являются сомнительными. В этой связи необходим целый комплекс мер, направленных на повышение финансовой устойчивости страховщиков.

В данном случае речь должна идти как о мере финансового характера - повышение капитализации участников страхового рынка, так и о качественных изменениях: необходимо ввести в требования адекватности к руководителям и высшему звену менеджмента в компаниях, контроль за акционерами и владельцами компаний, надзор за группами, введение требований к корпоративному управлению и внутреннему контролю, «IT-системам».

Часть данных преобразований, реализуемая в виде отдельных, точечных, бизнес-проектов по направлениям и бизнес-еденицам, так и посредством более масштабных программ реорганизации, оптимизации, повышения эффективности управления и качества работы, требует вложения значительных объемов денежных средств. Однако реализация данных задач не только требованием времени, но и способна приносить ощутимый экономический эффект.

В связи с вышеизложенным и принимая во внимание характер ситуации на современном страховом рынке в виду развития финансово-экономического кризиса, нам предоставляется целесообразным осуществление вышеобозначенных изменений на поэтапной основе, реализуя в первую очередь наиболее важные и назревшие меры. В таком случае страховые компании смогут смягчать кризисное влияние на страховой рынок в виде падения сборов, уменьшения входящего денежного потока, вместе с тем начав ряд необходимых преобразований.

В числе первых мер необходимо рассматривать переход на адекватное тарифное ценообразование, которое должно быть подчинено задаче полного исполнения всех обязательств страховщика перед страхователями и должно строиться на принципах актуарного обоснования. Данная мера касается как политики целенаправленного демпинга, так и необоснованно высоких агентских комиссий и стимулирующих рост «остатков».

Одним из инструментов обеспечения реализации вышеназванной меры является скорейшее введение в действие института ответственного актуария. Внедрение практики обязательной сторонней оценки финансового состояния страховщиков должно способствовать повышению надежности участников рынка не только за счет ужесточения контроля и надзора за их финансовым состоянием извне, но стимулировать развитие внутренних процедур контроля. Данные системы должны обеспечить в себе актуарную оценку действующих тарифов и достаточность собственных средств страховщика и формируемых резервов сообразно размерам обязательств страховой компании методами стресс-тестирования, учитывая более широкий круг вопросов в современном аспекте риск-менеджмента: сбалансировать и дискосификация страхового портфеля, инвестиционные риски.

Развитие практики актуарной оценки и систем риск-менеджмента должно быть сопряжено с внедрением и постоянным совершенствованием корпоративных ИТ-систем. Несмотря на сложность и дороговизну процессов автоматизации бизнеса, данная задача при ее грамотном решении позволит повысить эффективность деятельности за счет оптимизации бизнес-процессов, повышения оперативности и достоверности обрабатываемой информации, необходимой для управленческих решений, снижения объемов страхового мошенничества.

В рамках повышения удовлетворенности потребителей и реализации программ клиентоорентированности в качестве приоритетных проектов страховщиками должны рассматриваться совершенствование системы продаж и улучшения процессов урегулирования убытков.

Принципиальными изменениями при реорганизации системы распространения страховых продуктов должна стать работа продающих бизнес-единиц с фокусированием внимания на максимальном удовлетворении потребностей клиентов. Такая задача подразумевает ориентирование представителей страховщика не просто на продажу клиенту страховой услуги, а предложение оптимальной страховой защиты с наиболее подходящими клиенту параметрами и условиями, прозрачными и понятными ограничениями и исключениями из страховой защиты при должном уровне сервиса.

Особое внимание должно быть уделено улучшению системы урегулирования убытков страховщиков. В данном случае необходим широкий комплекс мер, направленный на проведение политики оперативного и качественного всех обоснованных заявленных страхователями претензий, - от развития соответствующей инфраструктуры до понимания сотрудниками страховщиков того, что экономия на выплатах посредством политики отказов и занижения сумм возмещения не совместима с понятием качественного обслуживания клиента.

Остается надеяться, что влияние финансового кризиса на страховой рынок выразится не только в снижении объема собираемых премий, но и заставит предпринимать страховщиков соответствующие меры, приоритетный характер которых будет стимулировать рост заинтересованности потребителей в страховых услугах требуемого качества. Также бы хотелось надеяться, что государство предложит новые меры, способствующие дальнейшему развитию рынка на основе налогового манипулирования потребителей и экономических стимулов механизма налогообложения деятельности страховщиков.

Заключение

В данной курсовой работе были рассмотрены сущность, значение страхования, а также проблемы и перспективы развития страхования.

Страхование - особый механизм рыночной экономики, который способствует «сглаживанию» негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

Но хотя страховое дело набирает темпы, на сегодняшний день оно претерпевает массу проблем, которые негативно сказываются не только на общеэкономической ситуации страны (незастрахованные компании при появлении проблем просто уходят с производственной периферии и поступления в бюджет сокращаются), но и на самих страховых организациях, вызывая недоверие резидентов, их незаинтересованность во вложении собственных средств в надежде приобретения «истинной страховки».

Для преодоления низкого спроса на страховые продукты необходимы качественные преобразования в деятельности российских страховщиков. В первую очередь - повышение надежности и уровня оказываемых страховых услуг.

Рост рынка, наблюдавшийся в последние годы, не изменил места и роли отечественного страхования в формировании экономического потенциала России. Для российского страхования остаются актуальными проблемы малых объемов совокупной страховой премии, диспропорции количественного развития и качества роста. Финансово-экономический кризис усугубил данные проблемы вследствие сжатия платежеспособного спроса потребителей страховых услуг.

Однако все проблемы страхования нельзя решить только на законодательном уровне, нужно решать их непосредственно через экономику. Когда в экономической сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом «сглаживающим негативные последствия экономики».

Список литературы

1. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015 - І «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

2. Ахвледиани Ю. Т., Шаахов В. В. «Страхование» - М. 2008 г.

3. Денисова И. П. «Страхование» - Москва - Ростов на Дону. 2003 г.

4. Кабанцев Н. Г. «Страховое дело» - М. 2008 г.

5. Орланюк-Малицкая Л. А. «Страховое дело» - М. 2003 г.

6. Щербаков Х. Х. «Страхование» - М. 2008 г.

7. Журнал «Страховое дело» март, 2009 г.

8. Журнал «Страховое дело» ноябрь, 2008 г.

9. http://www.xserver.ru/user/essef/

10. http://www/moreferatov.ru/docs/279500

11. http://www/map/ru/MOS_LUX/DENGI/dengi.htm

12. http://www.kontrolnaja.ru/dir/insurance/3477

Приложение 1

Таблица 1.Удовлетворенность населения своей жизнью

Приложение 2

Рисунок 1.В какой обстановке россияне чаще испытывают чувство страха, тревоги, незащищенности

Приложение 3

Рисунок 2. Угрозы здоровью потребителей, вызывающие наибольшее опасение

Приложение 4

Рисунок 3. Значение рисков для квартир по оценке потребителей

Приложение 5

Рисунок 4. Значение рисков, угрожающих загородному дому

Приложение 6

Таблица 2. Риски, вызывающие опасения у физических лиц

Приложение 7

Таблица 3. На кого рассчитывают россияне при решении тех или иных проблем

Приложение 8

Таблица 4. Гарантии обеспеченности в старости

Приложение 9

Таблица 5. Факторы принятия решения о страховании

Приложение 10

Таблица 6. Стимулы к страхованию

Приложение 11

Таблица 7. Динамика совокупных сборов страховых премий в 1999-2008 годах

Приложение 12

Таблица 8. Динамика числа и объема страховых сделок М&А в 2004-2007 гг.

Приложение 13

Таблица 9. Сравнительные показатели функционирования страховых рынков и зарубежных стран в 2001 и 2007 годах.

Приложение 14

Таблица 10. Наиболее распространенные виды страхования в России

Размещено на Allbest.ru