Поскольку большинство банков уже имеют достаточно статистики по кредитованию физических лиц. Для построения достоверной методики оценки кредитоспособности физических лиц достаточно информации за 3 - 4 года.

В итоге, можно с уверенностью говорить о готовности банков к использованию передовых методик оценки кредитоспособности физических лиц. Прежде чем приступить к описанию решения необходимо осветить некоторые аспекты методики.

1. Качество анализа напрямую зависит от качества исходных данных. Чтобы обеспечить его, необходимо придерживаться следующего алгоритма.

2. Выдвижение гипотезы - предположение о влиянии тех или иных факторов на исследуемую задачу. Результатом является список всех факторов.

3. Сбор и систематизация данных - представление данных в формализованном виде, подготовка данных в определенном виде (например, соблюдение упорядоченности по времени).

4. Подбор модели и тестирование - комбинирование различных механизмов анализа, оценка экспертами адекватности полученной модели. Возврат на предыдущие шаги при невозможности получения приемлемых результатов.

5. Использование приемлемой модели и ее совершенствование.

Именно с помощью такого подхода составлены анкеты - заявки на получение кредита. Экспертами в данной области были выявлены факторы, наиболее влияющие на результат. Эту информацию и заполняют в анкетах потенциальные заемщики.

Заметим, что помощь в проверке гипотез может оказать факторный анализ. Данный инструмент выявляет значимость тех или иных факторов.

Итак, задача заключается в построении модели оценки (классификации) потенциальных заемщиков. Решение задачи также должно обладать большой достоверностью классификации, возможностью адаптации к любым условиям, простотой использования модели.

Исследуем, какие факторы влияют на кредитоспособность человека. По этим факторам можно учесть суммарный риск. Тем самым должно достигаться и отнесение потенциального заемщика к способным вернуть кредит или не способным. Предложенные факторы представлены в табл. 6.

Таблица 6 - Факторы, влияющие на кредитоспособность

Категория	Некоторые факторы категории
Базовая персональная информация	Пол, возраст, образование
Информация о семейном положении	Состояние в браке, количество детей
Регистрационная информация	Прописка, срок проживания по данному адресу
Информация о занятости	Специальность, сфера деятельности предприятия
Информация об опыте работы	Стаж работы на последнем месте работы
Информация о финансовом положении	Зарплата, другие начисления и удержания
Информация по обеспеченности	Имущество, ценные бумаги
Информация о кредитной истории	Количество прошлых кредитов, текущие обязательства

Договор кредитования занимает от 1 до 40 страниц печатного текста. Для экспресс-кредитов он меньше и проще, и его вряд ли изменят, даже если что-то заемщику не понравилось. А вот договоры автокредитования на значительные суммы и договоры ипотечного кредитования имеет смысл показать юристу.

Сейчас в кредитных договорах указывается основная ставка, а также эффективная процентная ставка. Однако в тексте документа указываются и дополнительные комиссии, например, за ведение ссудного счета. Иногда из-за таких неприметных дополнительных комиссий расходы заемщика превышают его возможности. Поэтому, чтобы потом ничему не удивляться, есть смысл попросить банковского работника сделать детальный расчет ежемесячных платежей и приложить его к договору.

Слишком низкая процентная ставка тоже должна настораживать, так как банк никогда не упускает своих доходов. Наверняка, доходы банка добираются сопутствующими кредиту услугами. Если разговор идет о беспроцентном кредите на покупку бытовой техники через магазин, с которым у банка договор сотрудничества, то беспроцентные кредиты не существуют. Банки далеко не меценаты. Стоимость процентов и услуг уже заложена в стоимость товара, что легко проверяется в соседнем магазине.

Также стоит выяснить, какие услуги оказываются коммерческим банком при оформлении и сопровождении кредита. Стоит получить расчет стоимости всех этих услуг (консультация по кредиту, рассмотрение кредитной заявки, открытие ссудного счета, ведение ссудного счета, осмотр и оценку залога, выдача кредита наличными деньгами, сопровождение кредита, страховка вклада страховка залога). Оптимальна сумма ежемесячных платежей банку от ежемесячного дохода семьи - 15-25%, это проверено на практике, получилось больше - могут быть финансовые проблемы.

Еще момент, на который заемщику следует обращать внимание, необходимо внимательно изучить пункты, в которых оговариваются ответственность за просрочку, возможность перерывов в платежах, пересмотра условий кредита, наличие или отсутствие неустойки в случае досрочного погашения кредита. Есть и не менее коварный момент «дополнительные условия», их выполнение тоже потребует денег: нужно ли страхование жизни и здоровья заемщика и/или страхование того, что покупается (квартира, машина), понадобятся ли услуги оценщика, услуги нотариуса, возьмет ли банк комиссию за выдачу кредита наличными. Это лишь приблизительный перечень расходов, которые, по оценке специалистов рынка, могут стоить заемщику 3-4% суммы кредита.

Для устранения проблем, указанных выше, «ОТП банком» предлагается провести ряд мероприятий: организационные, рекламные, по работе с просроченной задолженностью и по организации работы с внутренними структурными подразделениями с указанием сроков исполнения и ответственных лиц. Необходимо до каждого кредитного работника ежемесячно доводить личные планы по выдаче кредитов.

Поскольку первоочередной задачей является привлечение потенциальных заемщиков, рекомендуется проводить следующие рекламные мероприятия:

- размещать и обновлять в кредитно-кассовых офисах и торговых организациях информацию о видах кредитных продуктов;

- на постоянной основе осуществлять размещение в средствах массой информации рекламы о видах кредитных продуктов и условиях их предоставления;

- в рамках проведения акции «День открытых дверей» консультировать клиентов по вопросам кредитования;

- на периодической основе размещать рекламу в почтовых ящиках в жилых домах, распространять флаера в период праздников в магазинах;

- на периодической основе в праздничные дни проводить подарочные акции.

В целях популяризации ипотечного кредитования рекомендуется осуществлять следующие мероприятия:

- с целью обмена информацией о клиентах и условиях предоставления жилищных кредитов проводить встречи с предприятиями-застройщиками, с которыми заключены соглашения о сотрудничестве «ОТП банком».

- в целях развития сотрудничества отделением проводить анализ предприятий-застройщиков и агентств недвижимости, с представителями компаний проводить встречи и переговоры о сотрудничестве, до сотрудников агентств недвижимости доводить информацию о видах и условиях предоставления жилищных кредитов, а также акцентировать внимание на преимуществах «ОТП банка» на данном сегменте банковского рынка.

Также рекомендуется принимать участие в общегородских выставках-ярмарках посвященных «жилищному кредитованию» и консультировать посетителей выставки; проводить переговоры с предприятиями - операторами рынка недвижимости.

Предлагается также проводить анализ заемщиков, имеющих положительную кредитную историю кредитования в «ОТП банке», и рассылать письма с предложениями о «Доверительном кредитовании», сертификаты на приобретение товара в кредит, по которому приходит 100% одобрение.

Для увеличения объемов кредитования по автокредитованию необходимо проводить встречи с представителями страховых компаний, с предприятиями, деятельностью которых является реализация автотранспорта; передавать рекламу об условиях автокредитования «ОТП банка»; направлять письма с предложением о сотрудничестве.

Для снижения уровня просроченной задолженности можно порекомендовать проведение следующих мероприятий:

- предъявления претензий заемщикам и поручителям по несоблюдению сроков оплаты в соответствии с кредитным договором;

- проведения работы по предъявлению гражданских исков в суды;

- взыскания по исполнительным документам;

- проведения работы по снижению просроченной задолженности (за несколько дней до окончания платежного периода кредитными работниками обзванивать или отправлять sms-уведомление заемщикам недостаточно заплативших или еще не внесших сумму платежа до платежного периода, а также периодически допускающие просроченную задолженность, для уведомления о необходимости внесения очередного платежа).

Рекомендации относительно закона «О бюро кредитных историй» могут быть следующие. Бюро должны заниматься сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах. К дополнительным данным должны относиться личные характеристики клиента: возможные осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный облик и т. д. Необходимо, на наш взгляд, чтобы база пополнялась из многих источников (идеально - из всех), тогда можно будет перепроверить «платежные привычки»: если кто-то вовремя на платит за телефон или за квартиру, вероятно, он не будет идеальным плательщиком и по потребительскому кредиту.

Кредитные бюро собирают и предоставляют данные о клиентах, обратившихся в последние год-полтора. Чтобы повысить качество бюро кредитных историй, необходимо включить в базу данных (при желании клиента) кредитные истории по предшествующим займам. Для этого следует включить в обязанности банка активно предлагать подобный шаг заемщику. Это повысит не только качество, но и количество историй.

Таким образом, наличие разветвленной действующей сети информационных агентств, на данные которой будут опираться большинство поставщиков потребительского кредита, позволит существенно снизить издержки по оценке кредитоспособности клиентов, что в свою очередь позволит снизить финансовые риски, связанные с потребительским кредитованием.

Предлагаемые в данной главе мероприятия направлены на снижение общего объема просроченной задолженности, привлечения новых заемщиков с помощью разработанных маркетинговых программ, совершенствование системы кредитования физических лиц.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.

Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет необходимых товаров, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый взявший в кредит старается не потерять свое рабочее место. Только так клиент банка может быть уверенным в возможности выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами как платежеспособное и добросовестное лицо для дальнейших связей.

Сегодня потребительский кредит - важная составляющая экономики и финансового сектора России. В настоящее время потребительское кредитование переживает настоящий бум развития: за последние 3 года рынок вырос более чем в 5 раз. Внешняя среда, в которой развивается банковская система, становится более динамичной. Поскольку развитие розничных операций требует значительных инвестиций, наряду с усилением процессов слияний и поглощений банки будут вынуждены в дальнейшем использовать все возможные способы увеличения капитала.

ОАО «ОТП Банк» работает на рынке как универсальный розничный банк, обслуживает предприятия и организации всех форм собственности, а также широкие круги физических лиц. Основа деятельности Банка - предоставление максимально широкого ассортимента банковских услуг и продуктов, привлечение максимально возможного числа потребителей.

Это быстроразвивающийся банк с сильным финансированием, обладающий уникальными кредитными предложениями, усовершенствованным обслуживанием клиентов, низким процентом за пользование кредита, высокой технической оснащенностью и другими сильными сторонами.

Спектр кредитных продуктов, предлагаемых ОАО «ОТП Банк» очень широк. Под кредитными продуктами подразумевается акции, которые заключаются с торговыми организациями, с целью увеличения сбыта продукции и выдачи кредитов. И, несмотря на, жесткую конкуренцию на рынке потребительского кредитования, за три годя работы ОАО «ОТП Банк» стал занимать одно из ведущих мест по выдаче потребительских кредитов в Сибирском регионе.

В настоящее время потребительское кредитование становится одним из самых технологичных, быстро развивающихся и прибыльных направлений в банковском бизнесе. Схема управления розничной сетью потребительного кредитования, построенная в ОАО «ОТП Банк» является достаточно эффективной.

По состоянию на 1 января 2008 года можно уверенно сказать, что ОАО «ОТП Банк» продолжает устойчивое и динамичное развитие, его финансовое положение на рынке укрепляется, все основные показатели, характеризующие состояние банка, стабильны.

Необходимо отметить, что потребительский кредит взаимовыгоден как для банка, так и для торговой организации. Торговая организация с помощью банков реализует больший объем товаров, а банк с помощью торговых организаций зарабатывает свои проценты. В виду удорожания товаров, приобретаемых в кредит, с каждым годом в ОАО «ОТП Банк» увеличивается сумма выданного кредита в одни руки при некотором уменьшении числа заключенных договоров.

При этом с ростом потребительского кредитования наблюдается и рост проблем с ним связанных, в первую очередь это проблема невозвратов задолженных средств банкам. Наиболее рискованными для банка являются краткосрочные кредиты на небольшие суммы (от 3 до 6 месяцев) - основа рынка потребительского кредитования. Механизм оценки клиентов этого рынка остается несовершенным.

Одним из факторов, увеличивающих уровень кредитного риска для банка, является также то, что он не всегда имеет возможности контролировать целевое использование кредита и адекватно воздействовать на заемщика.

В виду сложившейся конкуренции ожидается ужесточение борьбы за потребителя, что будет требовать от банков понижения кредитных ставок, расширения спектра предлагаемых кредитных продуктов и охватываемых целевых сегментов.

Продолжающееся сокращение банковской прибыли делает невыгодным и одноразовое кредитование. Для получения большей отдачи от этого бизнеса банки должны выстраивать долгосрочные отношения с клиентами, предлагая им банковские продукты длительного пользования - кредитные карты, кредиты на покупку автомобиля, ипотечное кредитование, наличный кредит.

На основе анализа, проведенного во второй главе, были выяснены положительные и проблемные аспекты присущие системе кредитования физических лиц на современном этапе развития. Среди положительных сторон можно выделить следующее: уменьшение процентных ставок по потребительским кредитам, упрощение процедуры кредитования, что делает банковское кредитование доступным более широким слоям населения.

В тоже время негативными аспектами являются: отсутствие четкой законодательной базы, непрозрачная схема возврата кредита и др. Основным фактором, сдерживающим рост кредитов населению, является неумение банков организовать работу по процедуре выдачи кредитов и преодолеть асимметрию информации. Осторожность и множественность мер защиты интересов банков приводят к уходу заемщиков на раннем этапе проработки кредитов.

Далее в работе приводятся обоснованные предложения по усовершенствованию системы кредитования физических лиц в России, в основу которых лежит разработка методики по сбору и анализу актуальной информации о заемщике, позволяющей снизить риски при выдаче кредита. С другой стороны, в работе даются рекомендации и заемщику. В силу присущих системе кредитования в РФ недостатков банки зачастую стараются составить договор так, чтобы показать низкий процент по кредиту, маскируя реальный объем выплат в виде дополнительных комиссий. Это в итоге приводит к росту просроченной задолженности, так как заемщик, подписывающий договор, рассчитывает на один процент, а в действительности расходы заемщика оказываются значительно выше.

Исследуемые аспекты системы кредитования физических лиц в РФ рассматриваются применительно к «ОТП Банку». Предлагается система мероприятий по снижению невозвратов кредитов, роста объема кредитования.

Таким образом, для эффективного формирования кредитного портфеля банкам необходимо взять на вооружение передовые технологии добычи знаний и применить их для оценки потенциальных заемщиков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящей конкуренции на этом рынке. Подготовка решения данного вопроса позволит в будущем избежать ошибок и расходов в связи с массовым применением таких подходов в дальнейшем.

Для развития кредитования населения нужно и определенное сознание и понимание самих людей в необходимости и возможности решения возникающих проблем путем получения кредита, а так же широкая реклама банковских продуктов подобного рода.

На основе проведенного анализа рекомендуется иметь унифицированную информацию о клиентах, достоверным способом классифицировать потенциальных заемщиков, чтобы снизить риски невозврата кредита к минимуму, периодически перестраивать модель классификации, учитывая новые тенденции рынка, для привлечения клиентов проводить организационные, рекламные мероприятия, работу с просроченной задолженностью.

Таким образом, современная российская практика кредитования индивидуальных заемщиков на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Ассоциация Российских Банкиров [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.arb.ru/site/.

2. Банк РФ. Обзор финансовой стабильности. Департамент исследований и информации, 2007. - 46 с.

3. Банковское дело. Журнал [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.bankdelo.ru/.

4. Банковское дело: современная система кредитования: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2005. - 264 с.

5. Балабанов И.Т. и др. Деньги и финансовые институты: Учебное пособие / И.Т. Балабанов. - СПб.; М.: Харьков, Минск, Питер. 2000 - 224 с.

6. Банковское дело: стратегическое руководство / Под редакцией В. Платонова, Майкла Хиггинса - М.: - АО Консалтбанкир, 2005. - 432 с.

7. Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учебное пособие / Т.Н. Виноградова. - Ростов н/Д: «Феникс», 2001. - 384 с.

8. Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя. Опыт зарубежных стран // Юридическая работа в кредитной организации, 2005. - №2.

9. Воронин В.П., Федосова С.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / В.П. Воронин, С.П. Федосова. - М.: Юрайт - Издат, 2002.- 269 с.

10. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. - М.:, Финансы и Статистика, 1995.

11. Гражданский Кодекс Российской Федерации (части 1 и 2) // СПС «Консультант+».

12. Деньги, кредит, банки / Под общ. ред. проф. О.Н. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2005. - 576 с.

13. Деньги, кредит, банки. Учебник для ВУЗов / Под ред. Е.Ф. Жукова, Л.М. Максимовой. [и др.]. - 2 изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - 600 с.

14. Иванов А. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 320 с.

15. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М. Банки и банковские операции / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова. - М.: Финансы и статистика, 2006.- 471 с.

16. Козлов С.А. Реальная стоимость потребительского кредита // Кредит ЭКСПО, 2005. - № 29.

17. Корпоративный менеджмент [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cfin.ru/about/

18. Ларионова И.В. Управление активами и пассивами в коммерческом банке / И.В. Ларионова. - М.: Консалтбанкир, 2003.-272 с.

19. Лепетиков Д.В. Банковская система в 2004 г.: рост кредитования на фоне кризиса.: Центр развития. - 2005. - 470 с.

20. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы. - М.: Элит, 2000. - 348 с.

21. Миловидов В.Д. Современное банковское дело. Опыт США. - М.: Приор, 2000. - 220 с.

22. Мозжухов А. Общее состояние законодательства о потребительском кредите // Методический журнал «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке». - 2004. - № 9.

23. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон РФ от 03.02.96 №17-ФЗ // СПС «Консультант+».

24. Общая теория денег и кредита: Учеб./ Под ред. Е.Ф.Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2003. - 359 с.

25. Об обязательных нормативах банков: Инструкции Банка России от 16.01.2004 № 110-И.

26. О кредитных историях: Федеральный закон РФ от 30.12.2004г. №218-ФЗ (в ред. от 21.07.2005г.) // СПС «Консультант+».

27. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение ЦБР от 26.03.2004 г. № 254-П.

28. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета: Положения Банка России от 26.06.98 № 39-П.

29. О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности: Инструкции ЦБ РФ от 23.07.98 № 75-И

30. ОТП Банк [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.otpbank.ru.

31. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон РФ от 10.07.2002 №86-ФЗ (с изменениями и дополнениями от 12.06.2006г.) // СПС Парамонова Т.В. Принципы регулирования кредитных отношений.// Деньги и кредит. - 2007. - № 6.

32. Полищук А.И. Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы / А.И. Полищук. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 216 с

33. Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт: Постановление ЦБ РФ от 24.12.2004 №266-П.

34. Программа банкизации России «Национальная банковская система России 2010-2020»// утверждена 17 Съездом АРБ. - М., 2007. - С.15.

35. Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития / Д.В.Тарасов. - М.: Кредит ЭКСПО, 2005. - 265 с.

36. Сидоров В.В., Стародубцева Е.Б. Потребительское кредитование в России // Банковские услуги. - 2006. - №6. - С. 10-15.

37. Современные банковские системы: Учебное пособие/ Кураков Л.П., Тимирясов В.Г., Кураков В.Л. - 3-е изд. перераб. и доп. - М: Гелиос АРВ, 2000. -320 с.

38. Тарасова Г.М. Банковское дело: Конспект лекций / Г.М. Тарасова. - Ростов н/Д: «Феникс», 2006. - 192 с. (Зачет и экзамен).

39. Тавасиев А.М. Банковское дело. - М.: Юнити, 2001. - 426 с.

40. Тютюник А.В. Банковское дело. /А.В. Тютюник, А.В. Турбанов. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 608 с.

41. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент). Учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева, под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - М.: Юристъ, 2005. - 688 с.

42. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент). Учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева, под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - М.: Юристъ, 2005. - 688 с.

43. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции / В.М. Усоскин. - М.:Финансы, денежное обращение и кредит, 2003.- 320 с.

44. Уткин Э.А. Нововведения в банковском бизнесе России. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 167 с.

45. Финансовый директор [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.fd.ru Финансово-кредитный энциклопедический словарь / под ред. Грязновой А.Г. - М.: Финансы и Статистика, 2002. - 318 с.

46. Харламов И. В банковском законодательстве больше нет «черных дыр»/ И. Харламов //Жизнь и кредит. - 2005. - №6(32).

47. Центральный Банк РФ. Бюллетень банковской статистики №1 (164). - М: ЗАО «АЭИ «Прайм-ТАСС», 2007. - 164с.

48. Центральный Банк РФ. Обзор финансовой стабильности. Департамент исследований и информации, 2006. - 45 с.

49. Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/

50. Челноков В.А Банковское кредитование предприятий и населения. Монография. - М.: Национальный институт бизнеса, 2004. - 284 с.

51. Черненко В.А. Потребительский кредит в Российской Федерации: научное издание. - СПб.: Инфо - да, 2002. - 251 с.

52. Шелопаев Ф.М. Финансы, денежное обращение и кредит: Краткий курс лекций / Ф.М. Шелопаев.- М.: Юрайт-Издат, 2004 - 278 с.

53. Шестернина E. Россию ждет бум потребительского кредитования // RBC daily. - 2005. - № 45.

54. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России // Анализ, прогноз, управление. - 2000. - №9. - С.64-70.

ПРИЛОЖЕНИЕ А

СИСТЕМА ПОДСЧЁТА БАЛЛОВ Д. ДЮРАНА

Показатели	балы
Возраст до 20 лет за каждый год	0,01 до 0,3
Пол: Мужчина женщина	0 0,4
Срок проживания в этой местности за каждый год	0,042 до 0,42
Профессия: Низкий риск Высокий риск Все другие	0,55 0 0,16
Работа в отрасли государственных учреждений	0,21
Занятость за каждый год работы на данном предприятии	0,059 до 0,59
Финансовые показатели: Наличие банковского счета Наличие недвижимости Наличие страховки	0,45 0,35 0,19
Итог: граница приемлемости	1,25 риск умеренный, ниже не приемлемый

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ БАНКАМИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Организация	Валюта	Цель кредита*	Ставка, % годовых	Срок, до мес.	Макс. сумма кредита	Справка о доходах
Альфа-Банк, ОАО, филиал в Новосибирске	руб.	нецелевой	25-26	36	300 000	2НДФЛ
Банк Москвы, ОАО Новосибирский филиал	руб. $/ еuro руб.	целевой нецелевой	16 12,5 21	48 24	1000 000 руб. или эквивалент в валюте 150 000	2-/3-/4-НДФЛ, по форме банка 2-/3-/4-НДФЛ, по форме банка (при сумме кредита свыше 40 тыс. руб.)
БИНБАНК, ОАО, филиал в Новосибирске	руб.	нецелевой	6	36	800 00	по форме банка, 2-НДФЛ
Внешторгбанк-24	руб. $/euro руб. $/euro	нецелевой	18-20 14 16-18 11,5-12,5	60	750 000 25000 3 000 000 50 000	2-НДФЛ, в свободной форме
ИНВЕСТСБЕРБАНК, ОАО	руб.	целевой	13-29	36	100 000	не требуется
Национальный банк ТРАСТ, ОАО, Новосибирский филиал	руб.	нецелевой	17,5	36	200 000	2-НДФЛ, по форме банка
Новосибирский Муни-ципальный банк, ОАО	руб.	нецелевой	24	12	300 000	2-НДФЛ, по форме банка, по форме работодателя
АКБ Промсвязьбанк, ЗАО Новосибирский филиал	руб. (USB, EUR)	нецелевой	7-20 (12-14) для клиентов получающих зарплату на пластиковые карты банка, - 16-19 в руб.	60	зависит от уровня дохода заёмщика (при сумме кредита свыше 50 000 долл. США - обязателен залог имущества)	2-НДФЛ, по форме банка
Райффайзенбанк Австрия, ЗАО, Сибирский филиал	руб.	нецелевой	17,5	36	450 000	2-НДФЛ, по форме банка
	$		13		15 000
	евро		13,5		12 000
АКБ РОСБАНК, ОАО Западно-Сибирский филиал	руб.	нецелевой	20-22	60	300 000	по форме банка, 2-НДФЛ
Русский Банк Развития, ЗАО, Новосибирский филиал	руб.	нецелевой	10	60	1 500 000	2-НДФЛ либо по форме банка
Банк Русский Стандарт, ЗАО	руб.	нецелевой	29 23	60	300 000	2-НДФЛ, по форме банка
АКБ Русь-Банк, НФ, ЗАО	руб.	нецелевой	20	36	1 500 000	по форме банка, 2-НДФЛ
Сибакадембанк, ОАО	руб.	нецелевой	14	36	200 000	не требуется
ФКБ ЮНИАСТРУМ БАНК в Новосибирске	руб.	нецелевой	19 20	24 36	650 000	по форме банка, заверенная организацией-работодателем, 2-НДФЛ.

*- целевой (покупка товара в кредит в фирмах-партнёрах банка)

кредит или нецелевой (на не определённые нужды)

Штраф за досрочное погашение, % от суммы платежа	Ежемесячная комиссия, %	Комиссия за выдачу кредита	Обеспечение кредита (поручительство, залог…)	Дополнительные условия
полное-3 т. р.,частичное-1,5т.р.	129 руб.	2% от суммы кр-та	нет	Кредит выдается наличными
2%, суммами не менее 30 000 руб. или эквивалент в валюте % миним. 3000 руб; нет частичного досрочного погашения	Нет 0,8	1500-2500 руб. нет	Страхование жизни и трудоспосо-бности. При кредите от 200000 руб. (эквивал. в валюте) при подтверждении доходов справка по форме банка-поруч. не менее 2 физ. лиц. нет	при предоставлении справки о з/п по форме банка увеличение ставок на 1%; при положительной. кредитной истории в банке- снижение ставок на 1%. при положитель-ной кредитной истории в банке -снижение ставок до 19% г-х
Комиссии за досрочное пога-шение кредита в течении 2-го и последующих лет пользование кредитом нет. В течение 1-го года пользование кредитом - 2% от суммы выд-го кредита.	0,7-1 от суммы кредита	1% (min. 1500 руб.)	без залога. При сумме кредита 90 000 - поручительство не требуется, до 800 000 - 1 поручитель	-
первые 2 мес. - 1%, далее нет штрафов доср. гашение суммами не менее 6 т. р. /200 $	0,1 от первон. суммы кредита	1% от суммы кредита (min 50$ /евро или 1500 руб.)	нет поручительство не более 2 физ. лиц. или юр. лица	в подарок пластиковая карта Visa Instant Issue в валюте кредита
0	0-2,49	нет	нет	Гражданин РФ, 21-69 лет, постоянная прописка по месту выдачи кредита
нет штрафов	1 от суммы кредита	1900 руб.	нет	Для сотруд. орган.- партнеров банка ставки до 12% г-х, увел. суммы кредита до 350т.р.
нет штрафов	нет	2% от суммы кредита	Поручительство страховой компании (страхов-е жизни и трудоспос-ти заёмщика)	пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа, за каждый день просрочки
нет	нет	2,5 % от суммы кредита, для клие-нтов, получающих зарплату на пласти-ковые карты банка-2,0 % от суммы кредита (не менее 50 долл. США)	до 10 000 $.США (эквивалент в руб. РФ, евро) - поручительство супруги (-га), при отсутствии супруги возможно без поручительст-ва; свыше 10 000 $. США- под поручительство физ. лиц или залог имущества	при расчёте максимальной суммы кредита может учитываться совокупный доход семьи (супруга и супруги). Разрешено потребительское кредитование ПБОЮЛ и лиц работающих у ПБОЮЛ.
первые 3 мес. нет досрочного погашения, далее нет штрафов, дополнительная сумма взноса не менее 1 000 $/ 30 000 руб.	нет	2% от суммы кредита (min 3000 руб./ 100 в валюте)	Страхование жизни и трудоспособности	для сотрудников компании - снижение ставок на 1% в $ и 2% в руб., комис. за офор. кре-та 1,5% от суммы кредита
3% от суммы задолженности на дату погашения при пога-шении в первые 6 м. или 1800 руб. при досроч-м погашении после 6 м. пользования кред-м	200-350 рублей	3% от суммы кредита, но не более 3000 руб.	нет	первоначальный взнос - 0%
Досрочное полное либо частичное гашение - без штрафных санкций	0,8% от перв. суммы креди-та - при кре-дите с обеспе-чением, 1% - без обеспеч-я	при кредите с обеспечение - нет, без обеспечения - 3% от суммы кредита	до 100 000 руб. - возможно без обеспечения, до 500 000 руб. - поручительство 1 физ. лица, с выше 50 000 руб. - поручительство 2 физ. лиц	неустойка 0,5% от неуплаченной в срок суммы, за каждый день просрочки
2 % от остатка задолженности	0	нет	нет страхование жизни и трудоспособности	нет
Единовремен-я комиссия 3-4%	нет	Ед. комиссия 3-4%	Поручительство либо залог
нет штрафов	до 7,5	нет	нет	Кредит оформляется на пластиковую карту
отсутствует	отсутствует	3% от суммы кредита, минимум 1400 руб. (взимается единоразово при выдаче кредита)	при сумме кр-та: до140 т. р.-поручительство супруги(а) заёмщика, от 140 001 - 270т. р.- поруч-во не менее 1 физ. л., от 270 001 - 650 т.р.-поручит-во не менее 2 ф. л.	при сумме кредита от 140 001 руб.; страхование жизни и потери трудоспособности заёмщика.

ПРИЛОЖЕНИЕ В

ЗАЯВЛЕНИЕ НА ПОЛУЧЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Кредитный договор № 4563879123	12.09.2008
1. ФИО: ИВАНОВ ИВАН ПЕТРОВИЧ
Гражданство: Россия	Пол: М дата рождения:14.12.1976 место рождения: город Новосибирск
2. Паспорт
№ 5003 268284 выдан: ОВД Калининского р-на г. Новосибирска 19.06.2002
3. Контактная информация
Домашний телефон: 3832458761 Рабочий телефон: 3832589641 Мобильн. телефон: 9136543298 E-mail:
4. Адрес регистрации
Индекс: 630000 Субъект федерации: Новосибирская область Населенный пункт: Новосибирск ул.: Рассветная Дом: 9 стр./корп.: кв.: 5 время регистрации: свыше 5 лет
5. Адрес фактический
Индекс: 630000 Субъект федерации: Новосибирская область Населенный пункт: Новосибирск ул.: Рассветная Дом: 9 стр./корп.: кв.: 5 время регистрации: свыше 5 лет
6. Адрес почтовый
Индекс: 630000 Субъект федерации: Новосибирская область Населенный пункт: Новосибирск ул.: Рассветная Дом: 9 стр./корп.: кв.: 5 время регистрации: свыше 5 лет
7. Дополнительные документы
Водительское удостоверение: серия: № выдано: Заграничный паспорт: серия: № выдано: Свидетельство ИНН: серия: № ИНН: Страховое свидетельство ГПФ: № 02451950251 Справка 2-НДФЛ Тел: Справка о доходах по форме Банка Тел: Платежная квитанция об оплате коммунальных платежей
8. Дополнительные сведения
Социальный статус: Работает/служит	Доход семьи: от 20000 - 50000 руб. Личный доход: 30000RUR
9. Данные о семье
Семейное положение: женат ФИО супруга: Иванова Татьяна Ивановна Количество детей: 1 Социальный статус: работает Члены семьи на содержании: 0
10. Место работы
Организация: ОАО «АРСЕНАЛ» Отношение к гос-ву: негосударственная Отношение к иностранному капиталу: без участия Отрасль: Строительство, строиматериалы
Адрес организации: ул.: Лунная Субъект федерации: Новосибирская обл. Населенный пункт: Новосибирск индекс: 630000 дом: 1 стр./корп.: кв.: Неруководящий работник Участие в основной деятельности Работа в данной организации: 1-3 лет
11. Автотранспорт в собственности
Марка: Страна-производитель: Год выпуска:
12. Недвижимость в собственности
Тип: Квартира Собственность: полное
13. Данные о кредите
Процентная ставка: 29% Плата по кредиту: 1,9% ежемесячно от первоначальной суммы кредита Эффективная процентная ставка: 90,4% Сумма кредита: 13000 руб. Срок кредита: 12 мес. Номер счета: 42309810654005055693
Сумма первоначального взноса наличными: 17000 руб.
Размер Ежемесячного платежа (кроме последнего): 1510 руб.
Размер последнего Ежемесячного платежа: 1501,37 руб.
14. Данные о товарной организации
Наименование: Сибвез Населенный пункт: Новосибирск Ул.: Гоголя дом.: 1
Код авторизации:	Подпись кассира:
Номер оператора:	М.П.
15. Данные о приобретаемых товарах
Наименование	Марка	Модель	Цена	Кол-во	Нач.взнос	Кредит	Стоим.
Телевизор	LG	LG	30000	1	17000	13000	30000
Итого:							30000

1) Я, нижеподписавшийся, заявляю, что я ознакомлен, понимаю, полностью согласен и обязуюсь неукоснительно соблюдать «Условия кредитного договора» ОАО «ОТП Банк», находящегося по адресу: 105062, Москва, ул. Покровка, д.45 стр.1 (далее - «Банк»), являющиеся неотъемлемой частью настоящего договора и действующие на момент его подписания, а также я ознакомлен и согласен с Тарифами по потребительскому кредитованию.

Я заявляю, что подписанное мной настоящее Заявление следует рассматривать как оферту со всеми существенными условиями ниже перечисленных договоров, направленную мною в Банк. Я прошу открыть мне счет в Банке №_42309810654005055693 (валюта счета - рубли РФ; режим счета - прочие привлеченные средства до востребования) (далее - «Счет») в соответствии с Условиями кредитного договора. Я прошу предоставить мне кредит в размере, на срок и условиях, указанных в разделе 13 Заявления, на приобретение товаров, указанных в разделе 15 настоящего Заявления (далее - «Товар») в соответствии с Условиями кредитного договора.

Датой заключения договора является календарная дата открытия Банком Счета (акцепт оферты). Настоящим я даю Банку распоряжение:

- осуществить списание с моего Счета в безакцептном порядке предоставленных мне в кредит денежных средств в счет оплаты Предприятию (составить расчетный документ для перечисления денежных средств в течение 90 (девяносто) календарных дней с даты заключения договора), данные которого указаны в разделе 14 настоящего Заявления, за приобретаемый мною Товар либо иным способом произвести взаиморасчеты с Предприятием;

- списывать в безакцептном порядке с моего Счета денежные средства, необходимые для исполнения моих обязательств;

- в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты исполнения мною всех моих обязательств по договору списать с моего Счета остаток средств (при наличии) в безакцептном порядке и перечислить на мой Банковский счет в случае наличия активированной Карты;

- расторгнуть договор и закрыть в связи с этим мой Счет, в случае наличия на нем нулевого остатка и при условии, что мною полностью исполнены все обязательства, вытекающие из договора.

2) Ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее - «Правила»), а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (далее - «Тарифы») я прошу открыть на мое имя Банковский счет (валюта счета - рубли РФ; режим счета - банковский счет) и предоставить мне банковскую карту (далее - «Карта») и Тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 настоящего Заявления.

Я прошу предоставить мне кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях:

размер Кредитного лимита до 150 000 рублей; проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами.

Я уведомлен о своем праве не активировать Карту в случае несогласия с Тарифами. Активация Карты является подтверждением согласия с Тарифами. После получения мной Карты и активирования Карты посредством телефонного звонка по телефону, указанному на Карте, прошу Банк направить мне ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 Заявления.

Я присоединяюсь к Правилам, Тарифам и обязуюсь их соблюдать. Я предоставляю право Банку (направляю оферту/ы) неоднократного увеличения Кредитного лимита в пределах, указанных в п.2. настоящего Заявления. Действия Банка по открытию мне Банковского счета считаются акцептом Банка моей оферты об открытии Банковского счета. Действия Банка по установлению мне Кредитного лимита считаются акцептом Банка моей оферты об установлении Кредитного лимита. Действия Банка по увеличению Кредитного лимита считаются акцептом Банка моей оферты/оферт об увеличении Кредитного лимита. Срок для акцепта Банком моих оферт, указанных в п.2. настоящего Заявления, составляет 10 (десять) лет с даты подписания настоящего Заявления, но не более срока действия договора.

Настоящим я предоставляю Банку право безакцептного списания денежных средств с Банковского счета и право в одностороннем порядке изменять очередность безакцептного списания (в т.ч. списывать задолженность следующей очереди до полного погашения задолженности предыдущей очереди, изменять очередность погашения внутри очереди), установленную в Правилах. Полная стоимость кредита по овердрафту, предоставляемому по Карте, составляет 42,6 % годовых.

Своей подписью под Заявлением я также подтверждаю получение на руки одного экземпляра Заявления и Графика платежей.

Я даю согласие: 1) на обработку Банком моих персональных данных (любой информации, относящейся ко мне, в том числе фамилии, имени, отчества, года, месяца, даты и места рождения, адреса, семейного, социального, имущественного положения, образования, профессии, доходов), в том числе на их передачу финансовым организациям (включая страховые компании), в целях заключения и исполнения кредитного договора, открытия и ведения Счета, выдачи и обслуживания Карты, а также в целях продвижения мне услуг Банка и финансовых организаций, в том числе путем осуществления прямых контактов со мной с помощью средств связи; 2) на обработку финансовыми организациями моих персональных данных в указанных выше целях; 3) на принятие Банком решений на основании исключительно автоматизированной обработки моих персональных данных. Банк и финансовые организации имеют право осуществлять следующие действия с персональными данными - сбор, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование, уничтожение персональных данных. Согласие на обработку персональных данных дается сроком на 10 лет с даты подписания настоящего Заявления. Я уведомлен о своем праве отозвать согласие путем подачи в Банк письменного заявления.

Я соглашаюсь с тем, что все споры, возникающие из договоров или в связи с ними, подлежат рассмотрению в суде по месту нахождения Банка, за исключением случаев, установленных законодательством о защите прав потребителей, а также с тем, что Банком может быть использована процедура взыскания задолженности в порядке выдачи судебного приказа по месту нахождения Банка.

Я, __ИВАНО ИВАН ПЕТРОВИЧ__ даю согласие ОАО «ОТП Банк» на:

- получение кредитных отчетов о моей кредитной истории Да Нет

- предоставление информации о моих персональных данных, информации, связанной с предоставлением кредита и исполнением мной обязательств по возврату кредита обо мне в из/в бюро кредитных историй, созданных(ые) в соответствии с законодательством РФ Да Нет

А также сообщаю свой код субъекта кредитной истории ______________________________ (заполняется при наличии)

Пожалуйста, укажите полностью Ваши ФИО, поставьте подпись и дату заполнения. Подпись должна соответствовать проставленной подписи в паспорте и на предыдущей странице этого Заявления.

ФИО:
Подпись:	Дата: ___.___.200__

ПРИЛОЖЕНИЕ Г

СПЕЦИФИКАЦИЯ К ЗАЯВЛЕНИЮ НА ПОЛУЧЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

ИВАНОВ ИВАН ПЕТРОВИЧ

Кредитный договор № 4563879123 12.09.2008
Данные о кредите
Процентная ставка: 29% Плата по кредиту: 1,9% от суммы кредита ежемесячно Эффективная процентная ставка: 90,4% Сумма кредита: 13000 руб. Срок кредита: 12 мес. Номер счета: 42309810654005055693
Данные о торговой Организации
Наименование: Сибвез Населенный пункт: Новосибирск Ул.: Гоголя дом.: 1
Код авторизации:	Номер оператора:
Данные о приобретаемых товарах
Наименование	Марка	Модель	Цена	Кол-во	Нач.взнос	Кредит	Стоим.
Телевизор	LG	LG	30000	1	17000	13000	30000
Итого:							30000

ПРИЛОЖЕНИЕ Д

Реквизиты для безналичных перечислений: Адрес ОАО «ОТП Банк»:

ОАО «ОТП Банк» 1110333, а/я 66, ОАО «ОТП Банк»

ИНН 7708001614, КПП 774401001

Корсчет 30101810000000000311 в ОПЕРУ

Московского ГТУ Банка России

БИК 044525311

Счет: 42309810654005055693

График платежей

Дата формирования: 12.09.2008

Кредитный договор №: 4563879123

Клиент: ИВАНОВ ИВАН ПЕТРОВИЧ

Сумма кредита: 13000 руб.

Срок кредита: 12 мес.

Процентная ставка: 29%

Плата по кредиту: 1,9% от суммы кредита ежемесячно

Эффективная процентная ставка: 90,4%

№	Дата перечисления	Дата погашения	Сумма ежимесячного платежа, руб.	В том числе	Полная задолженнось (для целей досрочного погашения), руб.
				проценты	Основной долг	Платы и коммиссии
1	02.10.08	12.10.08	1510,00	340,85	922,15	247,00	13587,85
2	02.11.08	12.11.08	1510,00	268,69	994,31	247,00	12593,54
3	02.12.08	12.12.08	1510,00	272,99	990,01	247,00	11603,53
4	02.01.09	12.01.09	1510,00	256,62	1006,38	247,00	10597,15
5	02.02.09	12.02.09	1510,00	209,38	1053,62	247,00	9543,53
6	02.03.09	12.03.09	1510,00	197,87	1065,13	247,00	8478,40
7	02.04.09	12.04.09	1510,00	171,63	1091,37	247,00	7387,03
8	02.05.09	12.05.09	1510,00	140,08	1122,92	247,00	6264,11
9	02.06.09	12.06.09	1510,00	113,32	1149,68	247,00	5114,43
10	02.07.09	12.07.09	1510,00	88,78	1174,22	247,00	4940,21
11	02.08.09	12.08.09	1510,00	59,86	1203,14	247,00	2737,07
12	02.09.09	12.09.09	1501,37	27,30	1227,07	247,00	1401,37
Итого	18111,37	2147,37	13000	2964,00

Дополнительные платы:

Плата за полное досрочное погашение: 0 руб.

Штраф за первый пропуск: 0 руб.

Штраф за второй пропуск: 300 руб.

Штраф за третий пропуск: 600 руб.

Мы ценим Ваше доверие и выбор ОАО «ОТП Банк»

ПРИЛОЖЕНИЕ Е

Бухгалтерский баланс

(публикуемая форма)

на 1 октября 2008 года

Кредитной организации

Открытое акционерное общество "ОТП Банк"

ОАО «ОТП Банк»

Почтовый адрес: 105062, г. Москва, ул. Покровка, д. 45, стр. 1

Код формы 0409806

тыс. руб.

Номер п/п	Наименование статьи	Данные на отчетную дату	Данные на соответствующую отчетную дату прошлого года
1	2	3	4
	I. АКТИВЫ
1	Денежные средства	1 782 806	1 478 220
2	Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации	1 800 328	2 042 666
2.1	Обязательные резервы	280 767	962 993
3	Средства в кредитных организациях	153 205	147 986
4	Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	3 723 787	9 877 199
5	Чистая ссудная задолженность	54 552 513	33 715 897
6	Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	1 426 888	1 764 033
6.1	Инвестиции в дочерние и зависимые организации	12 552	12 552
7	Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	0	0
8	Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	2 106 198	1 185 321
9	Прочие активы	2 353 289	1 404 088
10	Всего активов	67 899 014	51 615 410
	II. ПАССИВЫ
11	Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации	327 213	0
12	Средства кредитных организаций	21 391 385	8 023 596
13	Средства клиентов (некредитных организаций)	35 447 088	37 336 076
13.1	Вклады физических лиц	20 945 217	21 865 758
14	Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	0	0
15	Выпущенные долговые обязательства	933 828	948 154
16	Прочие обязательства	607 085	792 034
17	Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон	167 606	80 814
18	Всего обязательств	58 874 205	47 180 674
	III. ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ
19	Средства акционеров (участников)	2 618 014	2 118 014
19.1	Зарегистрированные обыкновенные акции и доли	2 618 014	2 118 014
19.2	Зарегистрированные привилегированные акции	0	0
19.3	Незарегистрированный уставный капитал неакционерных кредитных организаций	0	0
20	Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)	0	0
21	Эмиссионный доход	2 143 992	143 992
22	Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	-504 393	0
23	Переоценка основных средств	879 666	193 689
24	Нераспределенная прибыль прошлых лет (непокрытые убытки прошлых лет)	2 687 505	1 508 725
25	Прибыль (убыток) за отчетный период	1 200 025	470 316
26	Всего источников собственных средств	9 024 809	4 434 736
27	Всего пассивов	67 899 014	51 615 410
	IV. ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
28	Безотзывные обязательства кредитной организации	32 185 845	30 375 352
29	Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства	843 550	473 132

Президент Коровин А.А.

Главный бухгалтер Карпов Д.И.

ПРИЛОЖЕНИЕ Ж

Отчет о прибылях и убытках

(публикуемая форма)

За 9 месяцев 2008 года

Кредитной организации

Открытое акционерное общество "ОТП Банк"

ОАО «ОТП Банк»

Почтовый адрес: 105062, г. Москва, ул. Покровка, д. 45, стр. 1

Код формы 0409807

тыс. руб.

Номер п/п	Наименование статьи	Данные за отчетный период	Данные за соответствующий период прошлого года
1	2	3	4
1	Процентные доходы, всего, в том числе:	6 108 765	3 532 507
1.1	От размещения средств в кредитных организациях	111 818	110 725
1.2	От ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям)	5 582 261	3 078 744
1.3	От оказания услуг по финансовой аренде (лизингу)	0	0
1.4	От вложений в ценные бумаги	414 686	343 038
2	Процентные расходы, всего, в том числе:	1 851 347	1 926 882
2.1	По привлеченным средствам кредитных организаций	617 665	156 895
2.2	По привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций)	1 190 251	1 643 679
2.3	По выпущенным долговым обязательствам	43 431	126 308
3	Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа)	4 257 418	1 605 625
4	Изменение резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, а также средствам, размещенным на корреспондентских счетах, всего, в том числе:	-1 987 039	-1 315 365
4.1	Изменение резерва на возможные потери по начисленным процентным доходам	-121 595	0
5	Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после создания резерва на возможные потери	2 270 379	290 260
6	Чистые доходы от операций с ценными бумагами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток	-271 153	199 148
7	Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи	5 629	188 780
8	Чистые доходы от операций с ценными бумагами, удерживаемыми до погашения	0	0
9	Чистые доходы от операций с иностранной валютой	387 405	282 054
10	Чистые доходы от переоценки иностранной валюты	-237 692	1 852
11	Доходы от участия в капитале других юридических лиц	12	30 146
12	Комиссионные доходы	4 016 849	2 630 529
13	Комиссионные расходы	324 148	130 626
14	Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи	0	0
15	Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, удерживаемым до погашения	0	0
16	Изменение резерва по прочим потерям	-135 844	-29 162
17	Прочие операционные доходы	84 688	362 001
18	Чистые доходы (расходы)	5 796 125	3 824 982
19	Операционные расходы	4 125 346	2 892 585
20	Прибыль до налогообложения	1 670 779	932 397
21	Начисленные (уплаченные) налоги	470 754	462 081
22	Прибыль (убыток) за отчетный период	1 200 025	470 316

Президент Коровин А.А.

Главный бухгалтер Карпов Д.И.

ПРИЛОЖЕНИЕ И

ОТЧЕТ ОБ УРОВНЕ ДОСТАТОЧНОСТИ КАПИТАЛА, ВЕЛИЧИНЕ РЕЗЕРВОВ НА ПОКРЫТИЕ СОМНИТЕЛЬНЫХ ССУД И ИНЫХ АКТИВОВ

Кредитной организации

Открытое акционерное общество "ОТП Банк"

ОАО «ОТП Банк»

Почтовый адрес: 105062, г. Москва, ул. Покровка, д. 45, стр. 1

Код формы 0409808

Номер п/п	Наименование показателя	Данные на отчетную дату	Данные на соответствующую отчетную дату прошлого года
1	2	3	4
1	Собственные средства (капитал), тыс. руб.	11 342 471	5 503 413
2	Фактическое значение достаточности собственных средств (капитала), процент	16.0	11.7
3	Нормативное значение достаточности собственных средств (капитала), процент	10.0	10.0
4	Расчетный резерв на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, тыс. руб.	4 946 223	3 668 125
5	Фактически сформированный резерв на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, тыс. руб.

Подобные документы

• Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

  Сущность и классификация потребительского кредитования, реализуемого российскими коммерческими банками на рынке банковских услуг, его принципы, проблемы и перспективы развития. Современное состояние потребительского кредита и его совершенствование.
  
  курсовая работа [94,3 K], добавлен 09.04.2013
  

• Понятие потребительского кредита его проблемы и перспективы развития

  Сущность кредита и его принципы. Понятие потребительского кредита и его классификация. Роль потребительского кредита в экономике страны. Кризис и его влияние на кредитование. Сбербанк России изменил процентные ставки по кредитам физическим лицам.
  
  курсовая работа [43,6 K], добавлен 29.03.2009
  

• Потребительские кредиты на примере ЗАО "Банк Русский Стандарт"

  Сущность и классификация потребительского кредита, его особенности и нормативно-правовое регулирование. Анализ деятельности ЗАО "Банк Русский стандарт" на рынке потребительского кредитования. Пути совершенствования его организации в коммерческом банке.
  
  дипломная работа [119,4 K], добавлен 24.12.2010
  

• Потребительское кредитование в России

  Роль потребительского кредита в экономике России. Факторы, определяющие процент кредита. Формы потребительского кредита и его основные функции. Потребительское кредитование: проблемы и методы развития (на примере ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".
  
  дипломная работа [269,0 K], добавлен 20.05.2011
  

• Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации

  Сущность, законодательная база и классификация потребительского кредитования. Динамика, структура и качество кредитного портфеля банка на примере "Сбербанка". Пресечение недобросовестной конкуренции среди кредиторов в сфере потребительского кредита.
  
  курсовая работа [63,8 K], добавлен 03.03.2014
  

• Потребительское кредитование в России: современное состояние и проблемы развития

  Взгляды российских ученых и практиков на сущность потребительского кредита, его виды и формы. Влияние потребительского кредита на развитие экономики страны. Риски, связанные с кредитованием физических лиц на российском рынке. Способы снижения рисков.
  
  дипломная работа [110,9 K], добавлен 31.12.2012
  

• Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

  Понятие и сущность потребительского кредитования. Основные достоинства потребительского кредита. Явление недобросовестной конкуренции в экономике. Рост доли невозврата. Страхование залогов автотранспорта. Прибыль, получаемая банком в рамках программ.
  
  реферат [33,9 K], добавлен 19.05.2014
  

• Система кредитования и ее основные элементы

  Экономическое содержание кредита и необходимость его в современной экономике. Функции кредитного рынка и принципы кредитования. Формы, виды кредита. Сущность потребительского, государственного кредита. Проблемы и перспективы развития кредита в Казахстане.
  
  контрольная работа [24,2 K], добавлен 09.11.2010
  

• Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь

  Теоретические аспекты потребительского кредитования. Зарубежный опыт потребительского кредитования на примере Франции. Процедура выдачи потребительского кредита в ОАО "БПС-Банк". Проблемы и перспективы потребительского кредитования в Республике Беларусь.
  
  дипломная работа [2,1 M], добавлен 12.12.2009
  

• Потребительское кредитование на примере ОАО "ОТП Банк"

  Перспективы развития потребительского кредита в России. Проблемы процесса кредитования физических лиц в практике российских банков и возможные пути их решения. Разработка мероприятий по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО "ОТП Банка".
  
  дипломная работа [357,1 K], добавлен 30.04.2015
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам