3.2 Анализ кредитования населения коммерческим банком ОАО «Альфа- Банк»

Потребительское кредитование, осуществляемое ОАО «Альфа-Банк», в 2009 г. стало важным этапом развития этого направления розничного бизнеса. В течение года были заключены договоры с крупнейшими сетями продажи электроники и бытовой техники - компаниями «МВидео», «Техносила», «Связной», проведены переговоры с компанией «Евросеть».

На сегодняшний день Альфа-Банк присутствует во всех федеральных и крупных региональных торговых сетях и планирует развивать свое присутствие и в дальнейшем. Одна из причин - наличие клиентской потребности в этих услугах даже в сложный финансовый период, вторая - качество данного портфеля. Изучив поведение розничных кредитных портфелей в разных странах мира в результате различных рецессий и кризисов, аналитики Банка пришли к выводу, что именно небольшие кредиты на короткий срок с маленьким ежемесячным платежом дают самый устойчивый портфель с точки зрения розничных кредитов на период кризиса. Поэтому было принято решение об активном развитии этого направления, и в 2009 году, особенно в последнем квартале года, «Альфа- Банку» удалось существенно усилить свои позиции в этом секторе.

В таблице 3.1 представлены данные о выданных физическим лицам ОАО «Альфа-Банком» кредитах с классификацией по срокам.

Таблица 3.1 - Кредиты, предоставленные ОАО «Альфа-Банк» физическим лицам (гражданам РФ), тыс. руб.

Как видно из таблицы 3.1 по кредитам, выдаваемым гражданам на срок до 30 дней, от 91 до 180 дней, от 181 дня до 1 года, а также по кредитам до востребования за период с 01.12.2008г до 01.12.2009г наблюдается стабильный рост объема предоставленных кредитов.

Кредиты со сроком от 31 до 90 дней имели место только на 01.12.2009г.

Однако общая сумма таких кредитов сравнительно невысока, основную долю в объеме выданных ОАО «Альфа-Банк» гражданам кредитов составляют кредиты со сроком выдачи свыше 3 лет, и динамика таких кредитов в рассматриваемом периоде была отрицательной. Также наблюдалось снижение объемов выданных гражданам кредитов на срок от 1 года до 3 лет и кредитов, предоставленных при недостатке средств на депозитном счете («овердрафт») (см. Приложение Б).

В итоге общая сумма выданных ОАО «Альфа-Банк» кредитов физическим лицам - гражданам РФ за период с 01.12.2008г до 01.12.2009г стабильно снижалась.

Информация о кредитах, выданных ОАО «Альфа-Банк» с 01.12.2008г по 01.12.2009г физическим лицам - нерезидентам представлена в таблице 3.2.

Таблица 3.2 - Кредиты, предоставленные ОАО «Альфа-Банк» физическим лицам -нерезидентам, тыс. руб.

Данные таблицы 3.2 свидетельствуют о том, что динамика выданных кредитов нерезидентам на протяжении рассматриваемого периода была неоднозначной.

Так, по кредитам предоставленным нерезидентам на срок до 30 дней и до востребования наблюдалось снижение объема выданных кредитов на 01.06.2009г., а на 01.12.2009г по данным группам происходил рост (см. Приложение В).

Объем кредитов, выданных на срок от 31 до 180 дней, снизился на 01.06.2009 г, а на 01.12.2009г такие кредиты не выдавались совсем.

По кредитам, предоставленным на срок от 181 дня до 1 года и свыше 3 лет, наблюдался сначала рост, затем снижение, и так как именно эта группа кредитов имеет наибольшую долю в общем объеме выданных нерезидентам кредитов, то такая же динамика наблюдалась и с общей суммой таких кредитов за рассматриваемый период.

В таблицах 3.3 и 3.4 представлены данные о просроченной задолженности по процентам и кредитам, выданным ОАО «Альфа-Банк» физическим лицам.

Таблица 3.3 - Просроченная задолженность по предоставленным кредитам, ОАО «Альфа-Банк», тыс. руб.

На основании данных таблицы 3.3 видно, что наблюдается рост просроченной основной задолженности и процентов по кредитам, выданным физическим лицам.

Таблица 3.4 - Просроченные проценты по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам в ОАО «Альфа-Банк», тыс.руб.

Информация, приведенная в таблице 3.4, свидетельствует о том, что также наблюдается рост просроченных процентов по кредитам, выданным физическим лицам.

В таблице 3.5 представлена информация, классифицирующая объем выданных физическим лицам кредитов по объектам кредитования (целевые / нецелевые) (см. Приложение Г).

Таблица 3.5 - Кредиты, предоставленные ОАО «Альфа-Банк» физическим лицам - гражданам РФ, тыс. руб.

Как видно из таблицы 3.5 по данным на 01.12.2008г и 01.06.2009г большую долю в общей сумме выданных кредитов занимали нецелевые кредиты, при этом на 01.06.2009г сумма как целевых, так и нецелевых кредитов оказалась ниже, чем те же суммы по состоянию на 01.12.2008г. На 01.12.2009г несмотря на то, что итоговая сумма выданных кредитов снизилась по сравнению с предыдущими датами, изменилась структура этих кредитов - на указанную дату было выдано незначительно больше целевых кредитов, чем нецелевых.

На основании данных таблицы 3.6 можно провести анализ выданных кредитов ОАО «Альфа-Банк» физическим лицам (см. Приложение. Д).

Таблица 3.6 - Кредиты, предоставленные ОАО «Альфа-Банк» физическим лицам - гражданам РФ, тыс.руб.

За рассматриваемый период с 01.12.2008г по 01.12.2009г наблюдалось стабильное снижение объемов выдаваемых кредитов как с обеспечением, так и без обеспечения.

Размер доли просроченных кредитов в кредитном портфеле ОАО «Альфа-Банк» представлен в таблице 3.7 (см. Приложение Е).

Таблица 3.7 - Кредитный портфель (физические лица) ОАО «Альфа-Банк»

Как видно из данных, представленных в таблице 3.7, доля просроченных кредитов нерезидентов значительно ниже, чем доля невыплаченного основного долга резидентов.

Такая ситуация может объясняться более тщательным контролем и проверкой кредитоспособности физических лиц - нерезидентов на стадии предоставления кредита.

Можно также заметить, что по просроченным кредитам резидентов за период с 01.12.2008г по 01.12.2009г наблюдался заметный рост (с 9,86% на 01.12.2008г до 17,91% на 01.12.2009г).

Просроченная кредитная задолженность нерезидентов на 01.06.2009г снизилась до уровня 0,43%, а вот по состоянию на 01.12.2009г она вновь возросла, но теперь уже до уровня 1,41%.

Общий уровень просроченной задолженности по всему кредитному портфелю значительно вырос за рассматриваемый период - с 9,78% на 01.12.2008г до 17,59% на 01.12.2009г, что является негативной тенденцией, и возможно, также связано с мировым финансовым кризисом 2009 г.

Соотношение размера невыплаченных процентов и размера просроченной задолженности по кредитам приводится в таблице 3.8 (см. Приложение Ж).

Таблица 3.8 - Соотношение размера невыплаченных процентов и размера просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам ОАО «Альфа-Банк»

Что касается соотношения размера невыплаченных процентов и размера просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам ОАО «Альфа-Банк», то можно заметить, что доля просроченных процентов в общей сумме задолженности физических лиц перед банком незначительна и колеблется примерно на уровне 2 - 3%.

При этом необходимо отметить, что в динамике наблюдалось снижение доли просроченных процентов в общей сумме задолженности резидентов, тогда как доля просроченных процентов в сумме задолженности нерезидентов по состоянию на 01.06.2008г резко возросла (с 1,85% до 8,01%), а затем, на 01.12.2009г наблюдалось снижение данного показателя, но не ниже уровня, зафиксированного на 01.12.2008г (2,07%).

Таким образом, можно сделать вывод, что за период с 01.12.2008г по 01.12.2009г наблюдалось снижение объемов выдаваемых кредитов физическим лицам ОАО «Альфа- Банк», при этом одновременно росли объемы просроченной задолженности и процентов. Структура выдаваемых кредитов по объектам кредитования, а также форме обеспечения за рассматриваемый период значительно не менялась.

Заключение