Анализ кредитных операций в коммерческом банке ОАО "Альфа-Банк"

В зарубежной практике потребительскими называют ссуды, предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования. Частные лица пользуются также и другими ссудами, в т.ч. на строительство и приобретение жилья, неотложные нужды, а также рядом других. Эта практика складывалась десятилетиями и отличается многообразием. Прежде всего, для нее характерно разнообразие кредиторов: банковские потребительские ссуды; ссуды торговых организаций; потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами); потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятии и в организациях по месту работы.

В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает предоставление кредита в налично-денежной форме. Это является выгодным заемщику, так как при оплате товара наличными деньгами магазин может сделать клиенту скидку до 5% стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора Уровень процентной ставки относительно невысок Максимальный срок пользования потребительским кредитом в Германии составляет 6 лет Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения размера платежа, его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента.

Потребительские ссуды в США (соnsumer lоаns) делят на 3 группы:

- ссуды с рассрочкой платежа;

- револьверные (возобновляемые) ссуды;

- ссуды без рассрочки платежа

Из общей суммы потребительского кредита более 80% приходится на ссуды с рассрочкой платежа. Сроки погашения обычно составляют от 2 до 5 лет. В отличие от револьверных кредитов большинство ссуд с рассрочкой платежа являются обеспеченными. В США, как и в других западных странах, кредиты с рассрочкой платежа могут выдаваться в прямой или косвенной формах. При прямом кредите кредитный договор заключается между банком и заемщиком. При выдаче косвенного банковского кредита появляется посредник между банком и клиентом - торговое предприятие. Здесь договор заключается между клиентом и магазином, который далее получает ссуду в банке.

Револьверные кредиты включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или кредиты в форме овердрафта.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность - по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. В качестве примера можно привести «бриджинг» ссуды, выдающиеся для покупки нового дома частным лицам в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Во Франции также выделяются персональные кредиты - это возобновляемая ссуда частному лицу на срок от трех месяцев до трех лет в размере не более одной четвертой годового дохода лица как правило, при выдаче такого кредита требуется гарантия третьего лица, важную роль играет условие домицилирования доходов, то есть поступления доходов заемщика на счет в банке, где последний может контролировать его финансовое положение. Потребительские ссуды аналогичны по условиям персональным ссудам, но ставки процента по ним ниже Они выдаются для погашения счетов на приобретение товаров в магазинах, охватываемых системой потребительского кредита. («Сетелем» (Сеtelem), «Кофинога» (Соfinoga) и т.д.).

В Великобритании потребительский кредит предоставляется для различных целей: приобретения потребительских товаров длительного пользования; покупки машины (максимально допустимый срок для подержанного автомобиля - 5 лет); празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; покупки домов, домов-фургонов; оплаты личного образования. Ссуды выдаются на суммы свыше 500 фунтов стерлингов, но не больше 10 000 фунтов стерлингов. Индивидуальным заемщикам предоставляется возможность страховать погашения ссуды на случай смерти, безработицы, несчастных случаев или болезни заемщика. Максимальный срок пользования ссуды - 5 лет. Также банки за свой счет могут покрыть платежи своим клиентам в случае болезни или несчастного случая, а при смерти клиента до погашения ссуды последняя будет погашена банком полностью. Но при этом размер ежемесячного платежа клиента увеличивается на небольшую сумму страховки. Страхование клиента осуществляется автоматически и не предполагает заполнения специальных форм или медицинского освидетельствования. От страхования можно отказаться, сообщив об этом банку письменно в заявлении при получении ссуды

В США большую часть потребительских ссуд предоставляют коммерческие банки (44%), но с ними активно конкурируют финансовые компании (около 24%), кредитные кооперативы (13,9%) и специализированные сберегательные институты (10,7%) (таблица 1.3 см. Приложение А).

Особого интереса заслуживают мусульманские банки, выдающие кредиты на беспроцентной основе вследствие запрета в исламе ростовщичества.

В последние годы мусульманскими экспертами по экономике и банковскому делу внимательно рассматривались возможные пути замены процента. Мусульманские экономисты разработали экономические модели беспроцентной экономической системы и проанализировали последствия отмены процента на экономический рост, установление ресурсов и распределение дохода. Они также обосновали теоретическую базу для организации современного банковского дела на беспроцентной основе. Большой вклад в литературу о беспроцентном банковском деле также внесли банковские работники.

Концепция беспроцентного банковского дела уже не является чисто теоретической категорией. В последние два десятилетия было создано и работают на беспроцентной основе несколько исламских банков в разных частях мира. Три страны исламского мира, Пакистан, Иран и Судан предприняли смелую попытку упразднить процент в масштабе всей экономики, и был сделан значительный прогресс в работе над данной целью.

Понимание нежелательных последствий ссудного процента не только объясняет причины запрета процента на кредит (включая и кредит на производственные нужды), но и обосновывает создание альтернативной системы, которая соответствовала бы духу ислама.

Нежелательные особенности процентного банковского дела могут быть изложены следующим образом:

1) Сделки, основанные на проценте нарушают принцип справедливости экономической системы. Заёмщик должен выплатить заранее оговоренный процент по кредиту, даже в случае несения убытков. Даже если была заработана прибыль, процент по кредиту может оказаться непосильной ношей в случае его превышения над нормой прибыли. Когда деньги инвестируются в производственный проект, конечный результат в контексте прибыли или убытков зачастую неясен. Требование «куска плоти» вне зависимости от экономических обстоятельств заёмщика нарушает нормы справедливости в исламе.

2) Нестабильность системы, основанной на проценте, в результате неудачи ведёт к банкротствам, результатом которых является потеря производственного потенциала и безработица. «Мёртвый груз» процентных ставок в ситуации депрессии с характерными для неё низкими показателями прибыльности делает отрасли промышленности «больными», и их выздоровление становится очень проблематичным, что в свою очередь ведёт к негативным последствиям в занятости населения.

3) Система, основанная на процентах, ориентирована больше на безопасность, нежели рост. Так как банки имеют обязательства перед своими вкладчиками, они становятся более заинтересованы в безопасном возврате выданных кредитов и процентов по ним. Это приводит к тому, что банки ограничивают своих заёмщиков большими компаниями или такими организациями или лицами, которые зарекомендовали себя как достаточно безопасные. Если банки считают, что такие пути инвестирования недостаточны, они предпочитают вкладывать средства в государственные ценные бумаги с гарантированным доходом. Такая излишняя направленность на сохранность средств мешает росту, так как данная система отделяет финансовые потоки от большого количества потенциальных заемщиков, чьи усилия могли бы увеличить валовой национальный продукт, но которые не обладают достаточной обеспеченностью для того, чтобы удовлетворить банковское требование о платежеспособности. Излишнее предложение капитала известным компаниям и его ограничение для большого сегмента населения также ведёт к возрастающим диспропорциям в уровне состояния и дохода.

4) Процентная система не является стимулом для инноваций, особенно для малых предприятий. Большие производственные фирмы и крупные землевладельцы могут себе позволить эксперименты с новыми технологиями, так как у них имеется достаточно собственных резервов на случай, если нововведения не приносят ожидаемой прибыли. Малые предприятия неохотно идут на применение новых производственных методов с использованием заёмных средств, так как им необходимо обеспечить выплату по процентам и основному долгу вне зависимости от результатов, в то время как у них имеется очень ограниченное количество собственных средств. Например, в сельском хозяйстве, мелкие фермеры не применяют новые методы культивации именно по этой причине. Это не только отрицательно влияет на уровень роста, но и также увеличивает диспропорции в распределении дохода.

5) При процентной системе банки заинтересованы только в сохранении своего капитала и получении процентов. Интерес в финансируемые ими предприятия ограничен только лишь в плане действенности и прибыльности таких предприятий с точки зрения их способности создавать поток денежных средств, который бы обеспечил выплаты по процентам. Так как возврат на средства, выдаваемые банком в качестве кредита, фиксирован и не зависит от реальных прибылей финансируемого предприятия, то у банков нет никакого стимула к финансированию предприятий с наибольшим потенциалом получения прибыли. Социальная направленность может изменить определение эффективности и рассматривать её с точки зрения отличных от рентабельности параметров. Однако для большинства проектов частного сектора основным критерием эффективности является рентабельность. При процентной системе недостаточно внимания уделяется потенциальной прибыли от проектов, приоритет отдаётся компаниям со значительным опытом, что в результате приводит к непропорциональному распределению ресурсов.

Сегодня исламские банки находятся в центре внимания, как средств массовой информации, так и потенциальной потребительской аудитории. Они предлагают новые продукты и увеличивают свое присутствие на новых рынках - от США до Китая. Мусульманское население, в свою очередь, открывает для себя рынок банковских услуг, ориентированных на соблюдение законов шариата. Неисламские банки, работающие на оживленных рынках Европы и США в условиях жесткой конкуренции и борьбы за каждого клиента, в свою очередь начали осознавать, что на этих рынках появился новый сегмент активных потребителей. Столь высокое внимание к исламской банковской системе понятно: Ислам, как религия и образ жизни с каждым днем все больше укрепляет позиции в мире.

Для привлечения сбережений частных лиц исламские банки используют два пути. Первый - это «мудараба». Вкладчики как участники «трастового финансирования» участвуют в прибылях и потерях банка. Второй путь - клиенты вносят свои сбережения на беспроцентные счета, но при этом имеют право на получение кредитов, предоставляемых на льготных условиях (взимается 2-3 % в качестве комиссионного сбора). При этом вкладчики получают права, сопоставимые с правами акционеров: в случае убытков, которые влекут за собой ущерб вкладчикам, последние вправе начать судебное расследование деятельности банка. Потребительские кредиты также представлены в спектре услуг исламских банков. При всей похожести на классические схемы, клиент подвергается гораздо меньшему давлению, нежели в традиционных кредитных организациях.

Сама схема проста: обходя запрет на ростовщичество, банк сам покупает нужный клиенту товар, и затем продает его с рассрочкой денежного платежа. Разница между ценой закупки товара и «продажи» его клиенту и составляет прибыль банка. Причем, если клиент просрочит платеж, исламский банк не имеет права начислять проценты. Мусульмане - потребители банковских услуг, живущие в неисламских странах, до недавнего времени сталкивались с определенными трудностями, когда им необходимо было воспользоваться финансовым сервисом. Трудности эти возникали потому, что исламского банкинга в этих странах попросту не существовало. Особенно это относилось к базовым банковским продуктам - вкладам, платежам, ипотеке и инвестициям. Однако в последнее время ситуация изменилась.

Исламский банкинг становится все более доступным и жителям немусульманских стран. Например, в Великобритании созданы банки HSBC Amanah и UK'Islamic Bank of Britain. С подобными инициативами выступили, среди прочих, такие банки как BNP Paribas, Lloyds TSB, American Finance House, Bank of Whittier, Devon Bank. Мусульманское сообщество восприняло эти новшества с большим энтузиазмом, а этические нормы исламского банкинга в сочетании с принципами разделения прибыли и рисков привлекают в исламские банки и не мусульман.

Многие представители западных банков обращают внимание на то, что исламский банкинг в немалой степени ориентирован на соблюдение морально-этических норм. Европейские банки тоже предлагали ссуды с нулевым процентом, но, тем не менее, они никогда не связывали понятия «банкинг» и «мораль» воедино.

Пример банка, который воплощает связь этих понятий в жизнь - Национальный банк Катара (QNB), последовавший стратегии «предложения ценности». Когда начался священный для мусульман месяц рамазан, QNB объявил об отсрочке платежей для своих клиентов-заемщиков по потребительским и автокредитам до конца месяца. Изучив финансовое положение и траты своих клиентов во время рамазана, эксперты QNB обнаружили, что именно в этот период траты заемщиков превышают их доходы. Таким образом, была сформирована стратегия отказа от платежей, соответствовавшая нуждам потребителей. Так QNB продемонстрировал общность восприятия исламских ценностей со своими клиентами и предложил им то, что соответствовало их желаниям. В результате следования стратегии «предложения ценности» QNB сформировал вокруг себя устойчивое сообщество лояльных клиентов.

Сейчас исламские банки расширяют сферы своей деятельности, предлагая свои услуги самым широким потребительским слоям - от самых богатых клиентов до находящихся практически за чертой бедности. И по мере развития исламских банков становится все более ясно, что следующие десять лет станут проверкой на прочность для них. В дальнейшем мусульманским банкам нужно сосредоточиться на двух аспектах - модернизации своих продуктов и сохранения клиентской базы. До сегодняшнего дня мусульманские банки стремились подражать обычным банковским практикам и продуктам. Первое поколение исламских банков имело целью создать у клиентов общее представление о мусульманском банкинге и не создавало основ для более глубокого изучения потребителем этих практик.

В то время как обычные банки позиционируют свои продукты как неотъемлемый атрибут повседневности, исламские банки должны, прежде всего, расширить свой продуктовый ряд; инновации должны стать «двигателем» для второго поколения мусульманских банков. Обычные банки, в свою очередь, уже рассматривают мусульманских потребителей как перспективный сегмент и начинают предлагать им более дешевые продукты, ориентируясь на религиозные воззрения этой аудитории. В то же время банкиры-мусульмане проявляют дальновидность, оптимизируя свои продукты под нужды потребителя и инвестируя в новые технологии.

Таким образом, зарубежное потребительское кредитование отличается от российского, прежде всего, разнообразием кредитов, а также более низкими процентными ставками. Все большее развитие в современном мире получает исламский банкинг, который завоевал внимание широкого круга всемирно известных банков принципиально иной системой кредитования.

Развитие и продвижение исламского банкинга происходит во всем мире. Интерес к нему за последнее время проявили не только мусульманские государства, такие как - Королевство Саудовской Аравии, Кувейт, Катар и др., но и страны, напрямую с Исламом не ассоциирующиеся: Англия, Франция, Япония.

Реального продвижения исламского банкинга в России пока нет. Хотя страна является многоконфессиональной: по оценкам специалистов, здесь проживает до 25 млн. мусульман, российские коммерческие банки не готовы предоставлять беспроцентные кредиты и нести риск неполученных доходов одновременно с клиентами.

2. Организация кредитования населения в коммерческих банках

2.1 Методики оценки кредитоспособности заемщика в коммерческих банках России

В настоящее время привлекательность кредитования частных лиц для банков обуславливается применением высоких процентных ставок, которые позволяют банкам получать высокую процентную маржу за достаточно короткий срок. Вместе с тем кредитование физических лиц - достаточно рисковая операция, и увеличение доли таких кредитов в портфеле увеличивает кредитный риск банка. Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь - правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства. Кредитный риск банков при кредитовании физических лиц, понимаемый как риск невозвратности ссуды и неуплаты процентов по ней в полном объеме, зависит от материального положения, от физического состояния заемщика и его личностных качеств. В связи с этим при кредитовании частных лиц банк оценивает факторы обеспечения кредита и человеческих качеств заемщика. На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности физического лица. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них. Существуют следующие методики оценки кредитоспособности физических лиц:

1) скоринговые модели;

2) методика определения платежеспособности Сберегательного Банка РФ;

3) андеррайтинг.

Таблица 2.1 - Методики оценки кредитоспособности заемщика - физического лица

Сейчас для этого используется "скоринг" кредитование. Сущность кредитного скоринга состоит в том, что каждая группа факторов оценки кредитоспособности заемщика имеет реальную оценку. Итоговая сумма баллов - это оценка кредитоспособности заемщика. Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже, как возраст.

В мировой практике существует ряд методик кредитного скоринга. Известной методикой является модель Д. Дюрана, появившаяся в США в 40-е года. Дюран выделил группы факторов, позволяющих определить степень кредитного риска. Он выделил следующие коэффициенты при начислении баллов:

? Возраст -0,1 балл за каждый год свыше 20 лет (максимум - 0, 30)

? Пол - женский (0, 40), мужской (0)

? Срок проживания - 0, 042 за каждый год в данной местности (максимально - 0, 42)

? Профессия - 0, 55 - за профессию с низким риском, 0 - за профессию с высоким риском, 0, 16 - другие профессии

? Работа - 0, 21 - предприятия в общественной отрасли, 0 - другие

? Занятость - 0, 059 - за каждый год работы на данном предприятии

? Финансовые показатели - наличие банковского счета - 0, 45, наличие недвижимости - 0, 35, наличие полиса по страхованию - 0, 19.

Таким образом, Дюран определил границу выдачи ссуды как 1, 25 и более. Если набранная сумма баллов менее 1, 25, следовательно, заемщик является неплатежеспособным, а если более, то кредитоспособным.

Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт.

В таблице 2.2 схематически представлен процесс расчета кредитоспособности заемщика - физического лица по методу скоринга.

Таблица 2.2 - Исходные данные для определения располагаемого дохода физического лица

Располагаемый доход - C.

С=А - В. (1)

Для установления размера покрытия кредитного риска по потребительским ссудам банки рассчитывают специальный коэффициент, который характеризует минимальный размер платежей в погашение ссуды и максимально допустимый размер задолженности по отношению к доходам заемщика. Для получения картины кредитоспособности физического лица, банк оперирует следующими показателями.

К1 - минимально допустимый размер задолженности;

К2 - максимально допустимый размер задолженности.

Экономически обоснованными границами можно считать следующие значимые коэффициенты: К1=10%, К2=80%, следовательно, минимальный размер платежей в погашение суды может составлять 10% от С (располагаемого дохода), а максимальный размер - не более 80% от располагаемого дохода.

Преимущества скоринговых моделей очевидны:

1) снижение уровня невозврата кредита, быстрота и беспристрастность принятия решений;

2) возможность эффективного управления кредитным портфелем;

3) отсутствие длительного обучения сотрудников кредитного департамента;

4) возможность провести экспресс-анализ заявки на кредит в присутствии клиента.

Однако, несмотря на положительные моменты, применение кредитного скоринга сопряжено с рядом трудностей.

Одна из них заключается в том, что определение оценивающих характеристик производится только на базе информации о тех клиентах, которым банк уже предоставил кредит.

Другая и наиболее значимая проблема состоит в том, что скоринговые модели строятся на основе выборки из числа наиболее «ранних» клиентов. Учитывая это, сотрудникам банка приходится периодически проверять качество работы системы и, когда оно ухудшается, разрабатывать новую модель.

Более сложная и тщательная оценка заемщика применяется при выдаче физическим лицам кредитов на неотложные потребительские нужды. Это, как правило, среднесрочные ссуды на покупку дорогих вещей, оплату каких-либо услуг и работ. Примером может служить приобретение дорогостоящей мебели, плата за обучение, финансирование ремонта жилья и т.п. В этом случае многие крупные коммерческие банки определяют платежеспособность заемщика на основании документов с места работы о доходах и размерах удержаний, а также по данным анкеты. Результат вычисляется как среднемесячный доход за вычетом всех обязательных платежей, скорректированный на поправочный коэффициент и умноженный на срок кредита. Исходя из полученной суммы, рассчитывается максимальный размер кредита. Полученная величина корректируется с учетом влияющих факторов: предоставленного обеспечения кредита, информации, содержащейся в заключениях службы безопасности и юридического департамента банка, остатка задолженности по ранее полученным ссудам.

Также широко используется методика определения платежеспособности заемщика - физического лица, применяемая Сбербанком РФ.

При расчете платежеспособности по методике Сбербанка из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч х К х t, где: (4)

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США,

К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США,

К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долл. США,

К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл. США,

t - срок кредитования (в мес.).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

- Доход в рублях

- Курс доллара США, установленный ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк

- Для определения платежеспособности заемщика - предпринимателя вместо справки с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенная налоговой инспекцией. В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год за вычетом всех обязательных платежей.

Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.), величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора.

Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Дч1 х К1 х t1 + Дч2 х К2 х t2, где: (5)

Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;

t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика);

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика;

К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Дч.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа:

1) определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика (Sр). При этом условно принимается, что

(6)

2) полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, представленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом.

Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. Вместе с тем при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя.

Если по совокупности обеспечение (О) - сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости - меньше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе соотношения:

(7)

При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должно быть соблюдено следующее требование:

- по кредитам в пределах от 100 до 1000 долл. США (или рублевых эквивалентов этих сумм) предоставляется не менее двух поручительств; - по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долл. США (или рублевых эквивалентов этих сумм) - не менее трех поручительств; - по кредитам в пределах от 5001 до 10000 долл. США (или рублевых эквивалентов этих сумм) - не менее четырех поручительств; - кредиты свыше 10000 долл. США (или рублевого эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются.