Ипотечное кредитование

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Глава 1. Краткая характеристика деятельности Сбербанка

1.1 История развития Сбербанка

1.2 Анализ финансово-хозяйственной деятельности Сбербанка за 2011-2013 гг.

Глава 2. Теоретические аспекты организации ипотечного кредитования на примере Сбербанка РФ

2.1 История развития ипотечного кредитования в РФ

2.2 Особенности ипотечного кредитования в Сбербанке

Заключение

Список используемой литературы

Введение

Ипотечное кредитование является мощным инструментом экономического развития во многих странах мира. Развитие ипотеки оказывает положительное влияние на развитие реального сектора экономики (рост строительства, модернизация производства и др.), позитивно сказывается на преодолении социальной нестабильности (снижение безработицы, мобильность трудовых ресурсов, удовлетворение потребностей населения в жилье), повышает стабильность и эффективность банковской и в целом финансовой системы страны.

Актуальность вопроса ипотечного кредитования заключается в проблеме приобретения собственного жилья, что является первоочередной потребностью для каждой семьи. Ипотека привлекательна прежде всего тем, что позволяет в короткие сроки вселиться в новую квартиру, стать ее собственником, зарегистрировать членов своей семьи, а оплачивать ее можно в течении нескольких последующих лет, не боясь роста цен на недвижимость. Это финансово эффективнее, чем откладывать деньги, подвергая накопления инфляционным и иным рискам, или чем арендовать квартиру, так как размер ежемесячных платежей по кредиту сопоставим с ежемесячной арендной платой за жилье. Надежность и безопасность покупки квартиры с помощью ипотечного кредита заключается в том, что квартира проходит тщательную юридическую проверку банком, страховой компанией и полностью оформляется в собственность заемщика при получении кредита. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует.

Целью данной работы является исследование ипотечного кредитования на примере Сбербанка РФ

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть сущность и историю ипотечного кредитования в РФ;

- изучить историю Сбербанка РФ

- сделать анализ финансово-хозяйственной деятельности Сбербанка РФ

- рассмотреть особенности и методику предоставления ипотечного кредита в Сбербанке;

Объектом данной работы является деятельность Сберегательного банка России в ипотечном кредитовании. Предметом является система ипотечного кредитования в РФ.

Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы.

Во введении обосновывается актуальность данной темы, определены цель и задачи исследования.

В первой главе рассмотрена краткая характеристика деятельности Сбербанка. Раскрыта его история, сделан анализ финансово-хозяйственной деятельности банка.

Во второй главе рассмотрены теоретические аспекты ипотечного кредитования на примере Сбербанка. Рассмотрена история ипотечного кредитования в РФ, а также особенности его получения в Сбербанке РФ.

В заключении обобщаются выводы по данной работе.

Информационной базой для оценки финансового состояния выступили аналитическая отчетность, публикуемая на официальном сайте банка, "Вестник банка России", внутренняя документация ОАО "Сбербанк" России. Также важной составляющей в информационной базе являются нормативно-правовые акты Российской Федерации, согласно которым коммерческие банки осуществляют всю свою деятельность. Наиболее существенные из них: законы "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)": Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ, "О банках и банковской деятельности"

Глава 1. Краткая характеристика деятельности Сбербанка

1.1 История развития Сбербанка

История Сбербанка началась в 1841 году - именно тогда российский император Николай I издал указ о создании в Москве и Санкт-Петербурге первых сберегательных касс при сохранных казнах, которые поначалу были лишь двумя маленькими учреждениями с 20 сотрудниками. Затем они разрослись в сеть сберегательных касс, работавших по всей стране и даже в трудные времена помогавших сохранить устойчивость российской экономики.

Самую первую сберегательную книжку в нашей стране получил надворный советник Николай Антонович Кристофари. Он внес на счет в только что основанной сберкассе 10 рублей и стал обладателем сберегательной книжки за номером 1.

С самого начала существования сберкасс правительство вело активную работу по популяризации услуг финансовой организации. За первые 20 лет существования сберкасс количество клиентов увеличилось практически в 10 раз, среди которых были не только дворяне и духовенство, но и простые крестьяне. Если в 1842 году сберегательная касса обслуживала в среднем 70 вкладчиков в день, то к 1860 году этот показатель превысил отметку в 500 человек.

Расцвет банковского дела в России пришелся на 1865 -- 1895 гг. За этот период количество сберегательных касс на всей территории страны увеличилось с 47 до 3875, а число выданных сберегательных книжек превысило 2 миллиона штук.

1 июня 1895 года стало поворотной датой в истории российского банковского сектора. Именно в этот день был принят новый Устав сберегательных касс, который гарантировал каждому сохранение его коммерческой тайны. Кроме того появилось и разнообразие в типах вкладов: можно было открыть сберегательный счет на ребенка или на погребение.

Начало XX века ознаменовалось для России бурными и масштабными потрясениями: Первая мировая война, революция, Гражданская война. Однако ни одно из этих событий не смогло замедлить активного и устойчивого развития Сбербанка.

В кризисные для страны времена Сбербанк смог сохранить вложения своих вкладчиков, объявив их неприкосновенными. Но коммерческая тайна, фактически, была упразднена: правительство издало указ, обязывающий сберегательные кассы предоставлять государственным органам информацию о состоянии счета любого вкладчика.

Новая экономическая политика России повлекла за собой и серьезные изменения в банковской структуре: сберкассы стали осуществлять денежные переводы, выпускать собственные заемные сертификаты, проводили операции с процентными и ценными бумагами.

Важнейшим видом деятельности Сбербанка в 1941-1945 и последующие годы являлось сотрудничество с государством в сфере атомной и ядерной промышленности. Помощь Сбербанка в привлечении средств и финансирование разработок позволило стать России лидером в сфере производства и переработки ядерного топлива и оставаться им и по сей день.

Несмотря на сложность первых послевоенных лет, начиная уже с 50-ых годов, Сбербанк продолжил свое стремительное и устойчивое развитие. За 30 лет количество сберегательных касс увеличилось вдвое (с 40 тысяч до 79 тысяч), количество клиентов банка возросло в 12 раз, а сумма их вкладов показала рекордные темы роста, увеличившись в 100 раз.

Сбербанк активно участвовал в восстановлении разрушенной войной инфраструктуры страны -- были заново построены и отремонтированы дороги и трассы федерального значения. Сегодня Сбербанк, сохраняя традиции, продолжает развивать программы дорожного строительства в России.

В 1987 году в рамках перестроечных реформ сберегательные кассы были реорганизованы в Сберегательный Банк СССР -- финансовый институт получил известное на весь мир название. Уже в 1989 году начал работать первый банкомат Сбербанка и в том же году банк стал членом Всемирного института сберегательных банков.

22 марта 1991 года произошло учреждение Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанк России ОАО) на общем собрании акционеров в соответствии с Законом РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 2 декабря 1990 года.

В период с 1991 года по сегодняшний день Сбербанк России претерпел существенные изменения, среди которых было создание в 1995 году Негосударственного пенсионного фонда Сбербанка, выпуск первых карт VISA "Аэрофлот", задача которых состояла в том, чтобы сделать внутренние и международные полеты россиян комфортными и экономически привлекательными. Также в 2006 Сбербанк открыл представительство в Казахстане, а в 2007 на Украине, которое сегодня насчитывает свыше 190 отделений.

В сегодняшнем Сбербанке почти ничего не напоминает о сберегательных кассах, функции которых он выполнял на протяжении значительного периода своей истории

Сбербанк сегодня - это 16 территориальных банков и более 19 тысяч отделений по всей стране, во всех 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов, в которых работает более 250 тыс. квалифицированных сотрудников.

В последние годы Сбербанк существенно расширил свое международное присутствие. Помимо стран СНГ (Казахстан, Украина и Беларусь), Сбербанк представлен в девяти странах Центральной и Восточной Европы (Sberbank Europe AG, бывший VBI) и в Турции (DenizBank). Сбербанк России также имеет представительства в Германии и Китае и филиал в Индии.

Более 1 миллиона предприятий (из 4,5 миллиона зарегистрированных юридических лиц) и 106 миллионов человек являются клиентами Сбербанка в России - это больше половины населения страны, а за рубежом услугами Сбербанка пользуются около 11 миллионов человек (по состоянию на конец 2013 г.). Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 20% корпоративного кредитного портфеля банка. Оставшаяся часть -- это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов.

Основными целями и задачами до 2014 года Сбербанка являются:

- увеличение объема чистой прибыли в 2,5-3 раза, по сравнению с 2007 годом;

- укрепление конкурентных позиций на основных банковских рынках;

- увеличения присутствия на рынках Китая и Индии;

- увеличение целевой доли на приоритетных рынках стран СНГ- не менее 5%;

- сохранение доли в активах российской банковской системы на уровне 25-30% и др.

Основным акционером и учредителем Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, который владеет 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы.

На долю российского банковского сектора по общему объему активов приходится 28,6% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 ноября 2013 года).

Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю в конце 2013 г. приходится 43,3% вкладов населения, 32,7% кредитов физическим лицам и 32,1% кредитов юридическим лицам.

Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.

Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии "Кредитная фабрика", созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.

Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят:

- онлайн-банкинг "Сбербанк Онлайн" (более 7 млн активных пользователей);

- мобильные приложения "Сбербанк Онлайн" для смартфонов (более 1 млн активных пользователей)

- SMS-сервис "Мобильный банк" (более 13 млн активных пользователей).

- одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 83 тыс. устройств).

Сбербанк является единственным российским банком, входящим в топ-50 крупнейших банков мира. В рейтинге топ-1000 крупнейших банков мира по капиталу (Top 1000 World Banks), опубликованном журналом The Banker, Сбербанк занял 34 место, поднявшись на 15 позиций по сравнению с предыдущим годом. Сбербанку принадлежит в этом рейтинге 1 место в мире по рентабельности активов (ROA), 1 место по рентабельности собственного капитала (ROE) и 5 место в мире по соотношению "капитал к активам".

Сбербанк сегодня - это мощный современный банк, который трансформируется в один из крупнейших мировых финансовых институтов, чей бренд известен более чем в двадцати странах мира.

1.2 Анализ финансово-хозяйственной деятельности Сбербанка за 2011-2013 гг.

Управление активами и пассивами банка составляет неотъемлемую часть деятельности кредитной организации на протяжении многих десятков лет. Постоянный мониторинг изменения основных показателей позволяет банкам эффективно и своевременно решать возникшие проблемы и задачи, напрямую влияющие на дальнейшую деятельность кредитной организации.

Для того чтобы оценить, насколько эффективно Сбербанк России управляет активами и пассивами, проведем анализ бухгалтерских балансов. Сначала оценим структуру его активов.

Таблица 1. Структура актива баланса ОАО "Сбербанк" России в 2011-2013 гг. (в млрд. руб.)

Показатель	2011	2012	2013
	?	В % к 2010 г.	?	В % к 2011 г.	?	В % 2012 г.
Денежные средства и их эквиваленты	625,6	99,8	1 290,8	206,3	1 327,0	102,8
Обязательные резервы на счетах в ЦБ	101,2	195,8	211,2	208,7	251,5	119
Тороговые ценные бумаги	102,0	154,1	90,4	88,6	101,2	111,9
Средства в банках	35,1	269,3	114,8	327	330,5	287,9
Кредиты и авансы клиентам	7 719,7	140,6	10499,3	136	12933,7	123,9
Ценные бумаги, заложенные по договорам репо	300,8	369,1	949,7	315,7	1343,8	141,5
Инвестиционные ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи	884,5	102,3	804,5	90,9	476,2	59,2
Инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения	286,5	100,9	105,9	36,9	202,5	191,2
Отложенный налоговый актив	7,5	104	7,5	100	12,3	164
Основные средства	359,9	126,8	436,0	121,1	477,3	109,5
Прочие финансовые активы	163,1	141,3	227,6	139,5	406,2	178,5
Прочие не финансовые активы	196,9	158,1	340,5	172,9	330,6	97,1
Итого активов	10835,1	125,5	15097,4	139,3	18210,3	120,6

Из таблицы видно, что совокупные активы каждый год в сравнении с предыдущим годом увеличивались. По итогам 2012 года сумма активов составила 15097,4, что на 39,3% больше, чем в 2011 году. Тоже самое произошло и в 2013 году, здесь рост активов составил 20,6%. Совокупные активы росли в первую очередь за счет увеличения кредитов и авансов клиентам, рост которых по отношению к 2012 году составил 2434,4 млрд. руб. или 23,9%, а 2012 год к 2011 году - 2779,6 млрд. руб., что в процентном отношении составляет 36%. Именно этот показатель имеет наибольшую долю в активах баланса на протяжении всего исследуемого периода. Кредиты и авансы клиентам - это основные операции банка и основная статья процентных доходов. Правильная кредитная политика банка позволяет минимизировать кредитные риски, увеличить количество клиентов банка по различным сегментам кредитования.

Просматривая динамику изменения других показателей, можно сделать вывод, что, в целом, каждый показатель из года в год увеличивается, что положительно сказывается на активах банка, однако, нельзя не заметить, что инвестиционные ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи, с 2011 года по 2013 год уменьшались. В 2013 году они составили 476, 2 млрд. руб., что на 80 млрд. руб. меньше, чем в 2012 году, и на 408,3 млрд. руб. меньше, чем в 2011 году. В процентном отношении снижение данного показателя в 2012 году произошло на 9,1%, а в 2013 году на 40,8%. С 2011 года по 2013 год этот показатель снизился практически в два раза. Это произошло вследствие отрицательной переоценки соответствующего портфеля ценных бумаг в результате значительной волатильности на финансовых рынках. По той же причине в 2012 году снизились инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения, и торговые ценные бумаги.

Далее необходимо провести анализ пассивов ОАО "Сбербанк" России за аналогичные периоды.

Таблица 2. Структура пассива баланса ОАО "Сбербанк" России в 2011-2013 гг. (в млрд. руб.)

Показатель	2011	2012	2013
	?	?	?
Обязательства
Средства банка	532,4	1 452,4	2 111,3
Средства физических лиц	5726,3	6 983,2	8 435,8
Средства корпаративных клиентов	2 205,8	3 196,1	3 628,4
Выпущенные долговые ценные бумаги	268,7	691,7	853,4
Прочие заемные средства	244,0	469,2	499,1
Отложенное налоговое обязательство	21,2	33,2	23,8
Прочие финансовые обязательства	222,8	199,7	291,7
Прочие нефинансовые обязательства	42,4	63,4	60,7
Субординированные займы	303,5	384,7	424,7
Итого обязательств	9 567,1	13 473,6	16 328,9
Собственные средства
Уставный капитал	87,7	87,7	87,7
Собственные акции, выкупленные у акционеров	7,0	7,6	7,2
Эмиссионный доход	232,6	232,6	232,6
Фонд переоценки инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	7,5	37,3	1,3
Фонд накопления курсовых разниц	5,7	4,7	13,7
Нераспределенная прибыль	882,9	1 186,7	1 495,2
Итого собственных средств	1 268,0	1 623,8	1 881,4
Итого обязательств и собственных средств	10 835,1	15 097,4	18 210,3

Исходя из данной таблицы, можно сделать вывод, что самые значимые статьи совокупных пассивов на протяжении всего анализируемого периода составляют средства физических лиц и средства корпоративных клиентов. Оба этих показателя с каждым годом увеличиваются. Средства физических лиц в 2012 году составляют 6 983,2млрд. руб., что на 1256,9 млрд. руб. больше, чем в 2011 году. В 2013 году по сравнению с 2012 годом этот показатель увеличился на 1452,6 млрд. руб. и составил 8 435,8 млрд. руб.. Также оказывает влияние на совокупные пассивы нераспределенная прибыль, однако ее удельный вес в валюте баланса меньше анализируемых до этого статей. В 2012 году по сравнению с предыдущим годом этот показатель увеличился на 303,8 млрд. руб. и составил 1186,7 млрд. руб. В 2013 году нераспределенная прибыль увеличилась на 308,5 млрд. руб. и составила 1495.2 млрд. руб..

Основа деятельности банка - привлечение средств от клиентов на хранение. Именно поэтому эти статьи из года в год увеличиваются. В связи с этим банку необходимо в большей степени контролировать именно эти статьи совокупных пассивов.

В 2013 году собственные акции, выкупленные у акционеров снизились по сравнению с 2012 годом на 0,4 млрд. руб.. Так же произошло снижение и по фонду переоценки инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи. Причиной является отрицательная переоценка соответствующего портфеля ценных бумаг в результате значительной волатильности на финансовых рынках.

Фонд накопления курсовых разниц в 2012 году снизился на 1 млрд. руб., однако в 2013 году он увеличился по сравнению с 2012 годом на 9 млрд. руб.. Это произошло из-за изменения курса рубля по отношению к доллару США.

Отложенное налоговое обязательство в 2013 году снизилось на 9,4 млрд. руб., что незначительно повлияло на снижения прибыли.

Положительным моментом деятельности является увеличение нераспределенной прибыли текущего периода. Полученные данные свидетельствуют об успешной деятельности ОАО "Сбербанк" России.

Для полного анализа эффективности деятельности Сбербанка необходимо проанализировать его прибыль.

Исходя из данных отчетов о прибылях и убытках за 2011-2013 года, прибыль банка в 2011 году составила 315,9 млрд. руб., в 2012 году - 347,9 млрд. руб., в 2013 - 362 млрд. руб.. Основой ее формирования стали комиссионный и чистый процентный доходы, а также значительный вклад внес операционный доход. В 2012 году к 2011 году рост прибыли составил 32 млрд. руб., а в 2013 к 2012 - 14,1 млрд. руб.. Это говорит о том, что банк активно развивается, ведет эффективную финансовую политику, а так же и о его конкурентоспособности.

Глава 2. Теоретические аспекты организации ипотечного кредитования на примере Сбербанка РФ

2.1 История развития ипотечного кредитования в РФ

Ипотечное кредитование в России - явление относительно новое. История ипотеки насчитывает всего 16 лет. Сейчас жилищный кредит - один из самых эффективных способов решения квартирного вопроса.

Ипотечный рынок начал формироваться в России в середине 1990-х годов, когда отдельные банки стали выдавать кредиты под залог уже имеющегося у заемщиков жилья. Но условия были невыгодными - высокая процентная ставка (более 30% годовых в валюте), короткие сроки (в среднем 3-5 лет); непременными требованиями были "белая" зарплата заёмщика и наличие поручителей. В вязи с этим такими займами пользовались немногие, предпочитая просто копить деньги.

История ипотеки в России берёт начало в 1997 году, когда Правительство РФ создало Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (далее - АИЖК). В июле 1998 года вступил в силу закон № 102-ФЗ "Об ипотеке". К сожалению, через месяц после принятия этого закона произошёл дефолт, и про закон, где в качестве обеспечения выступает недвижимость, на несколько лет пришлось забыть. Немногие уцелевшие банки могли себе позволить выдавать долгосрочные ссуды в условиях высокой инфляции и снизившихся в несколько раз доходов населения. Только в начале 2000-х годов ипотечный рынок начал оживляться, в 2002 году были введены стандарты АИЖК, по которым стали производится выдача, рефинансирование и сопровождение жилищных кредитов. Фактически АИЖК стало функционировать с 2003 года, а с 2005 года начался активный рост ипотечного рынка.

В 2000 году займы выдавались под 30% годовых на срок до 10 лет, а первоначальный взнос составлял 30% от стоимости недвижимости. Когда уровень инфляции снизился, а доходы населения начали расти, жилищные кредиты стали набирать популярность. С каждым годом конкуренция вынуждала банки снижать процентные ставки, и в 2005 году они составили 14-15% годовых, а к 2007 году упали до 12-13% годовых. Первоначальный взнос был снижен до 10% или вообще отсутствовал, требования к заёмщику стали более лояльными. В этот период происходил бурный рост цен на недвижимость.

История развития ипотеки в России была нелёгкой, полной взлётов и падений. Зарождающийся рынок жилищных кредитов пережил дефолт 1998 года, недолгий период роста, а затем - кризис 2008 года. Во второй половине 2008 года на рынке ипотечного кредитования начался спад, продолжавшийся весь 2009 год. Цены на недвижимость упали на 30-40%, и те заёмщики, которые взяли кредит непосредственно перед кризисом, оказались в ситуации, когда сумма займа превышала стоимость квартиры. В отличие от США, где аналогичная ситуация повлекла за собой цепочку массовых неплатежей, в России ситуацию удалось стабилизировать. Была основана дочерняя компания АИЖК - АРИЖК (Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов). АРИЖК предоставляло отсрочку кредитных платежей на 1 год с целью поддержки заёмщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию.

В кризис на ипотечном рынке остались только крупные банки (Сбербанк, ВТБ-24, Росбанк), многие участники вынуждены были уйти с рынка из-за нехватки финансирования. Ставки возросли и в 2009 году составили 14-15% годовых. Требования к заёмщику в части андеррайтинга (проверки платёжеспособности) опять ужесточились - банки опасались американского пути развития, где займы выдавались всем желающим, в том числе неплатёжеспособным клиентам. Намного сократилось количество программ жилищного кредитования с отсутствием первоначального взноса.

История развития ипотеки после кризиса характеризуется постепенным увеличением объёмов кредитования, на рынок выходят новые участники. В 2010-2011 годах ставки снизились до 12% (в конце 2011 года был зафиксирован исторический минимум - 11,5% годовых). Увы, затем снижение процентных ставок сменилось постепенным повышением: средняя ставка в 2012 году составила 12,3%, прогноз на 2013 год - дальнейший рост ставок примерно на 0,5-1%. В 2012 году каждая 5-я сделка на рынке жилья совершалась с привлечением кредитных средств банков, что вдвое больше, чем в 2006 году. В настоящее время кредиты под залог недвижимости стали более доступны и прозрачны для заёмщика: банк обязан уведомить его об эффективной процентной ставке (с учётом скрытых расходов), некоторые сборы были отменены (например, комиссия за досрочное погашение). На сегодняшний день разработан ряд льготных программ для военнослужащих, молодых учёных, семей с детьми, а также ипотека молодым учителям.

История ипотеки в России существенно отличается от эволюции жилищного кредитования в западных странах. По сравнению с европейскими странами и США, где ставки по аналогичным кредитам составляют 2-5% годовых, в России подобные кредиты достаточно дорогие, а отечественный ипотечный рынок только развивается.

Сейчас ипотека для многих семей становится единственным шансом улучшить свои жилищные условия, но, к сожалению, она по-прежнему не всем доступна. Правительство обещает к 2018 году снизить ипотечную ставку до 5-6% годовых, что напрямую связано со снижением темпов инфляции. Реально это или нет - покажет время.

2.2 Особенности ипотечного кредитования в Сбербанке

Ипотечное кредитование является одним из приоритетных направлений деятельности любого банка в области кредитования. Целями ипотечного кредитования является приобретение, строительство (в т.ч. реконструкция старого жилого фонда), реконструкция и ремонт (в т.ч. отделочные работы) объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации.

В таблице 2.1 приведены данные о сумме выдаваемых ипотечных кредитов банками за 2011-2013 гг. По данным Государственной статистики десятка лидеров рынка ипотечного кредитования выглядит следующим образом:

Таблица 2.1. Лидеры рынка ипотечного кредитования в РФ

Итоги 2013 года	Итоги 2012 года	Итоги 2011 года
Банк	Объем, млн. руб.	Банк	Объем, млн. руб.	Банк	Объем, млн. руб.
1. Сбербанк	629 761	1. Сбербанк	402 000	1. Сбербанк	345 665
2. ВТБ24	243 336	2. ВТБ 24	157 066	2. ВТБ24	107 608
3. Газпромбанк	78 198	3. Газпромбанк	29 688	3. Газпромбанк	9 201
4. Дельтакредит	28 135	4. Россельхозбанк	14 857	4. Дельтакредит	8 635
5. Связь-Банк	17 906	5. Дельтакредит	14 117	5. Росбанк	8 537
6. Росбанк	17 606	6. Банк Москвы	12 056	6. Связь-Банк	6 414
7.Райффайзенбанк	17 200	7. Росбанк	9 196	7. Уралсиб	4 991
8. Банк Москвы	14 706	8. Связь-Банк	8 426	8. Возрождение	3 801
9. Возрождение	14 454	9. Райффайзенбанк	7 900	9. АК Барс	3 448
10. Уралсиб	13 388	10.Банк Санкт-Петербург	7 714	10.Ханты-Мансийский Банк	2 082

Из таблицы видно, что Сбербанк России каждый год становится безусловным лидером на рынке ипотечного кредитования. Главным конкурентом банка является ВТБ24. Однако его объем выданных ипотечных кредитов в каждом году значительно меньше, чем у Сбербанка. Например, в 2011 году ВТБ24 выдал ипотечных кредитов на сумму 107608 млн. руб., что на 238057 млн. руб. меньше, чем Сбербанк. Эта сумма больше чем в 2 раза превышает объем выданных ипотечных кредитов ВТБ24. Так же происходит и в 2012 и 2013 гг.

В 2012 году Сбербанк выдал ипотечных кредитов на сумму 402000 млн. руб.. Эта сумма превышает объем выданных кредитов относительно 2011 года на 56335 млн. руб.. В 2013 году сумма также увеличилась на 227761 млн.руб по сравнению с 2012 годом.

Для более наглядного представления рассмотрим долю Сбербанка в общем объеме выданных ипотечных кредитов в 2013 году. Данные представим в рисунке 1.

Рисунок 1. Доли 3 лидирующих банков по объему выданных ипотечных кредитов в общем объеме ипотечного кредитования в 2013 году.

Из Рисунка 1 видно, что Сбербанк занимает около 2/3 всего объема выданных ипотечных кредитов в сравнении с 3 лучшими банками России в 2013 году. Это говорит о значимости Сбербанка в области ипотечного кредитования. Люди доверяют Сбербанку, поэтому доля выданных им ипотечных кредитов с каждым годом увеличивается. Сегодня Сбербанк предлагает ипотечные кредиты по следующим программам:

1) Приобретение готового жилья. Кредит предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости. Минимальная сумма кредита - 45 000 рублей. Кредит предоставляется на срок до 30 лет. Первоначальный взнос: от 10%. Кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости.

2) Приобретение строящегося жилья. Предоставляется на приобретение квартиры или иного жилого помещения на первичном рынке недвижимости (новостройка). Минимальная сумма кредита составляет 45 000 рублей. Кредит выдается на срок до 30 лет. Первоначальный взнос начинается от 10%. Кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости.

3) Строительство жилого дома. Предоставляется на индивидуальное строительство жилого дома. Минимальная сумма кредита - 45 000 рублей. Кредит выдается на срок до 30 лет. Первоначальный взнос начинается от 15%.

4) Загородная недвижимость. Кредит предоставляется на приобретение / строительство дачи (садового дома) и других строений потребительского назначения, завершение строительства вышеуказанных объектов, завершение строительства жилого дома, приобретение земельного участка. Сумма кредита: от 45 000 рублей. Срок кредита: до 30 лет. Первоначальный взнос: от 15%.

5) Гараж. Предоставляется на приобретение или строительство гаража или машино-места. Сумма кредита: от 45 000 рублей. Первоначальный взнос: от 10%. Срок кредита: до 30 лет.

6) Ипотека плюс материнский капитал. Приобретая готовое или строящееся жилье в кредит, вы можете использовать средства материнского капитала для первоначального взноса или его части. Действительно для программ кредитования "Приобретение готового жилья" и "Приобретение строящегося жилья".

7) Военная ипотека. Предоставляется военнослужащим участникам накопительно-ипотечной системы на приобретение готового жилья под пониженную процентную ставку. Максимальная сумма кредита составляет 2178 000 рублей. И другие программы.

В таблице 2.2 приведены границы базовых процентных ставок по жилищным кредитам Сбербанка, которые действуют в 2013 году

Таблица 2.2 Границы базовых ставок по программам кредитования физических лиц.

№	Программа кредитования физических лиц	Процентная ставка
		В рублях (%)	В долларах США и ЕВРО (%)
1	Приобретение готового жилья	12-13	10-11
2	Приобретение строящегося жилья	12-13	10-11
3	Строительство жилого дома	12,5-13,5	10,5-11,5
4	Загородная недвижимость	12-13	10-11
5	Гараж	12,5-13,5	10,5-11,5
6	Ипотека плюс материнский капитал	12-13	не выдается
7	Военная ипотека	20,5	не выдается

Получить ипотечные кредиты в Сбербанке могут граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет. Оценивается платежеспособность заемщика/созаемщика(ов) и предоставленное обеспечение, при этом сумма кредита не может превышать установленных банком максимальных значений в соответствии с условиями выбранного кредита.

Банком учитываются следующие виды доходов:

- доход по основному месту работы;

- доход по дополнительному месту работы;

- доход от предпринимательской деятельности и занятий частной практикой;

- пенсия (досрочно назначенная по старости или за выслугу лет и получаемая заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет - для женщин, 60 лет - для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста, поскольку обязательным условием является погашение кредита до вступления заемщика в пенсионный возраст);

- выплаты судьям (за исключением кредитов "Ипотека с государственной поддержкой" и "Рефинансирование жилищных кредитов");

- иные источники, разрешенные законодательством (сдача в аренду недвижимого имущества, вознаграждения от использования интеллектуальной собственности и по договорам гражданско-правового характера).

Наличие собственных средств (первоначального взноса) необходимо подтвердить до получения кредита или одновременно с получением кредита (первой части кредита).

Ипотечные кредиты можно оформить в филиале Сбербанка:

- по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;

- по месту нахождения предприятия (клиента Сбербанка РФ) - работодателя заемщика/одного из созаемщиков, при условии оформления ипотеки в силу закона приобретаемого/строящегося объекта недвижимости;

- по месту нахождения или по месту строительства объекта недвижимости.

Для получения кредита необходимо:

1) предоставить пакет документов для рассмотрения кредитной заявки в банк или офис партнера банка;

2) получить положительное решение;

3) выбрать объект недвижимости;

4) предоставить в банк пакет документов по объекту недвижимости;

5) подписать кредитную документацию;

6) зарегистрировать свои права на объект недвижимости в Росреестре;

7) получить жилищный кредит.

После получения ипотечного кредита погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально аннуитетными платежами, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.

Преимущества программ ипотечного кредитования в Сбербанке следующие:

1) достаточно паспорта РФ для подачи заявки на кредит клиентам, получающим заработную плату на счет, открытый в Сбербанке;

2) в качестве первоначального взноса могут быть использованы:

- материнский капитал;

- жилищные сертификаты;

3) есть возможность воспользоваться налоговыми льготами, снижающими расходы на жилье:

- имущественный вычет (единовременно);

- налоговый вычет (ежегодно);

4) для увеличения суммы получаемого кредита могут быть привлечены созаемщики;

5) удобное погашение кредита: достаточно внести необходимую сумму на счет любым удобным способом, погашение произойдет автоматически в соответствии с графиком платежей.

Дополнительные платы, которые взимаются Сбербанком, просты и понятны для заемщика. Это единовременный тариф за ведение ссудного счета, уплачиваемый при получении кредита (его размер на сегодняшний день составляет 2% от суммы кредита, но не может превышать 15 тыс. руб.), и плата за рассмотрение кредитной заявки (300 руб.), которая также уплачивается заемщиком единожды при получении кредита. В дальнейшем заемщики оплачивают только проценты по кредиту.

В случае необходимости страхования залога страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отобранными по итогам тендера, проведенного Сбербанком на участие в страховании залогового имущества, согласно действующим в этих компаниях тарифам.

Банк не ограничивает своих клиентов в праве досрочного погашения кредита. Если у заемщика появилась возможность расплатиться раньше установленного срока - банк идет ему навстречу, не взимая при этом с него никаких плат. В Сбербанке проценты по кредиту физических лиц начисляются на фактический остаток задолженности по кредиту, и чем быстрее заемщик выплатит кредит, тем меньше сумма процентов, которые ему придется заплатить.

Сегодня многие банки фактически предоставляют кредит на приобретение недвижимости только после того, как право собственности на приобретаемую квартиру перейдет к заемщику. В Сбербанке заемщик сначала получает кредит (по своему выбору -- наличными деньгами или перечислением на счет банковской карты или вклада, открытого в Сбербанке России), а затем в сроки, определенные кредитным договором (в зависимости от вида кредита -- от шести месяцев до трех лет с даты получения кредита), предоставляет отчет о целевом использовании кредита.

Для более точного анализа структуры ипотечных кредитов рассмотрим суммы выдаваемых кредитов по программам ИК в 2011-2013 гг.

Таблица 2.3 Сумма выданных кредитов по программам ипотечного кредитования.

№	Программа кредитования	Сумма выданных кредитов (млн. руб.)
		2011	2012	2013
1	Приобретение готового жилья	52414	56488	82576
2	Приобретение строящегося жилья	44454	55744	79483
3	Строительство жилого дома	50356	46572	64467
4	Загородная недвижимость	20358	33855	59384
5	Гараж	22735	25477	46580
6	Ипотека плюс материнский капитал	54836	59684	88353
7	Военная ипотека	23376	30735	370557

Из таблицы видно, что наибольшим спросом пользуются такие программы, как приобретение готового и строящегося жилья, строительство жилого дома, и ипотека плюс материнский капитал. Каждый год спрос на все программы возрастает. Лишь в 2012 году сумма по программе "строительство готового жилья" снизилась, однако в 2013 году сумма вновь начала расти.

Еще одной программой ипотечного кредитования является "молодая семья". Одним из способов решения жилищного вопроса молодых семей являются кредиты на приобретение, строительство недвижимости "Молодая семья", предоставляемые семьям, в которых хотя бы один из супругов не достиг 30-летнего возраста, либо неполным семьям (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которых мать или отец не достигли 30-летнего возраста.

Максимальный срок кредита 30 лет. Выдается по процентной ставке 11% Минимальная сумма 45 тыс. руб. Кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости.

Отличительной особенностью кредита "Молодая семья" является возможность использования при определении размера кредита доходов как супругов-членов молодой семьи, так и их родителей. То есть фактически число созаемщиков может достигать шести человек, что позволяет получать кредиты в большем объеме, чем при стандартных условиях. Поэтому кредит по программе "Молодая семья" могут получить и студенты, живущие на стипендию, при условии, что их родители будут оказывать им материальную поддержку при осуществлении расчетов по кредиту. Кредит предоставляется на условиях, аналогичных "Кредиту на недвижимость".

В таблице 2.4 показан объем выданных ипотечных кредитов по программе "Молодая семья" за 2011-2013 гг.

Таблица 2.4 Ипотечные кредиты, выданные Сбербанком по программе "Молодая семья" в 2011-2013 гг.

Программа	2011 год	2012 год	2013 год
"Молодая семья"	56320 млн. руб.	65987 млн. руб.	85764 млн. руб.

Из таблицы видно, что по программе "Молодая семья" количество выданных кредитов с каждым годом возрастает. В 2013 году было выдано кредитов на сумму 85764 млн. руб.

Таким образом, можно отметить, что данный вид кредитования динамично развивается. С каждым годом происходит увеличение объема выданных ипотечных кредитов Сбербанка. Это говорит о том, что данный вид кредитования востребован населением и банк постоянно совершенствует условия кредитования для увеличения доступности жилищного кредитования.

Безусловно, процентные ставки данного вида кредитования на современном этапе еще высоки, ипотечное кредитование доступно лишь людям с доходами не ниже среднего уровня, кроме того, в настоящее время много недоработок в данной области кредитования, как в банковских технология кредитования, так и с законодательной точки зрения. Однако стоит отметить, что данный вид кредитования постоянно развивается, условия его улучшаются и это значит, что с каждым годом благодаря ипотечному кредитованию решить свои жилищные проблемы сможет все большее количество граждан.

Заключение

Ипотечное кредитование в России - явление относительно новое. История ипотеки насчитывает всего 16 лет. Сейчас жилищный кредит - один из самых эффективных способов решения квартирного вопроса.

Обеспечение населения жильем является важнейшей социально-политической и экономической проблемой. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

Анализ деятельности Сбербанка показал, что сегодня - это мощный современный банк, который стремительно трансформируется в один из крупнейших мировых финансовых институтов, чей бренд известен более чем в двадцати странах мира. Банк является единственным российским банком, входящим в топ-50 крупнейших банков мира. Из года в год прибыль банка увеличивается. Это говорит о том, что банк активно развивается и ведет эффективную финансовую политику.

Ипотечное кредитование является одним из приоритетных направлений деятельности Сбербанка России в области кредитования. Целями ипотечного кредитования Сбербанком РФ является приобретение, строительство (в т.ч. реконструкция старого жилого фонда), реконструкция, ремонт (в т.ч. отделочные работы) объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации

Данный вид кредитования динамично развивается. С каждым годом происходит увеличение объема выданных ипотечных кредитов Сбербанка. Это говорит о том, что данный вид кредитования востребован населением и банк постоянно совершенствует условия кредитования для увеличения доступности жилищного кредитования.

Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая "переплата" за квартиру, которая может достигать 100 процентов и более. "Переплата" по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т.п. Накладные расходы в совокупности могут достигать 10% первоначального взноса на приобретение жилья.

Ипотечное кредитование - один из самых надёжных и проверенных в мировой практике способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в экономическом росте.

В данной работе были изучены основные вопросы в области ипотечного кредитования, проанализирована деятельность Сбербанка РФ, определены сущность и особенности ипотечного кредитования в Сбербанке РФ.

сбербанк ипотечный кредитование жилищный

Список используемой литературы

1 Федеральный закон "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним". № 122-ФЗ от 21 июля 1997г. (с изм. и доп. от 30.12.2004 № 217-ФЗ);

2 Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" № 102-ФЗ от 16 июля 1998г. (в ред. от 30 декабря 2004 г. №216-ФЗ);

3 Положение Банка России "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" № 254-П от 26 марта 2004 года;

4 Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов молодым семьям на приобретение, строительство объектов недвижимости ("Молодая семья") № 1207-2-р от 07.07.2013 г.;

5 Консолидированная финансовая отчетность и заключение независимого аудитора от 31 декабря 2011 года

6 Консолидированная финансовая отчетность и заключение независимого аудитора за 2012 год

7 Консолидированная финансовая отчетность и заключение независимого аудитора за 2013 год

8 Ипотека. Кредит. Комментарий жилищного законодательства: Грудцына Л.Ю., М.Н. Козлова - М.: Изд-во Эксмо, 2009. -368 с.

9 Ипотека. Управление. Организация. Оценка: Черняк В.З., Довдиенко И.В. - М.: Юнити-Дана, 2008. - 464 с.

10 Основы ипотечного кредитования/Под ред. Н.Б. Косарева. - М.: Фонд "Институт экономики города": ИНФРА-М, 2008. - 576 с.

11 Саркисянц А.Г. Ипотечное кредитование на современном этапе// Банковское дело/ № 8. 2009г., с. 46

12 http://www.sberbank.ru/ - официальный сайт Сбербанка России

Размещено на Allbest.ru