Рисунок 4. ? Типы операций с банковскими картами

Более того, активные пользователи банковских карт гораздо чаще прочих их владельцев производят с ними операции, за которые с их счетов списывается комиссия - расплачиваются в магазинах, оплачивают различные услуги через банкоматы, пополняют на карте счёт, либо пользуются ею за границей, в сети и т.п.

Аудитория банковских карт в России:

Согласно результатам опроса ФОМ, держателями банковских карт в России в равной степени являются и мужчины, и женщины всех возрастов, однако активнее всего картами пользуются молодые люди до 35 с законченным высшим образованием и доходами выше среднего. В Москве активных пользователей банковских карт вдвое больше, чем неактивных, тогда как в регионах их проникновение пока не достигло такого размаха.



Рисунок 5. ? Аудитория банковских карт

Об обеспеченности и более активной жизни тех, кто часто пользуется банковскими картами, свидетельствует и то, что они вдвое чаще чем неактивные пользователи карт ездят за границу, летают на самолётах, получают дополнительное образование, ходят в салоны красоты и заказывают товары с доставкой на дом. Среди них на треть больше тех, кто водит автомобиль, наполовину больше покупателей спорттоваров, втрое больше занимающихся фитнесом.

На данный момент на рынке присутствуют карты международных, так и российских платежных систем. При этом лидирующие позиции занимает Visa International, который принадлежит более половины российского рынка.

Рисунок 6. ? Структура российского рынка пластиковых карт

Из отечественных продуктов выделяют только Сберкарт, которая занимает около 6% рынка. В целом можно сказать, что карты российских систем значительно уступают международным картам по степени распространения.

Самые распространенные виды карт среди пользователей дебетовых карт - Cirrus/Maestro (MasterCard) и Visa Electron (33 и 31 соответственно). Около 11% используют карту MasterCard Standard, а карты VISA Classic и Сберкарт применяют только по 8% пользователей. Такое распределение объясняется низкими тарифами на обслуживание Cirrus/Maestro и VISA Electron предпочтениями предприятий-работодалей

Рисунок 7. ? Платежные системы дебетовых карт

Спрос на кредитные карты тоже растет. Популярность данного банковского продукта эксперты связывают с кредитным бумом. Население нуждается в заемных средствах, а получать их по карте и проще и удобнее.

Среди держателей кредитных карт большинство пользуются картой VISA Classic (31%), вторая по популярности платежная система - MasterCard и MasterCard Standard (18%). Примерные равные доли пользуются картами VISA Gold (13%), MasterCard Gold (11%) и American Express (10%)

Рисунок 8. - Платежные системы кредитовых карт

Современное состояние рынка пластиковых карт - для российских банков это предоставление юридическим и физическим лицам полный набор услуг. В настоящее время появилось большое количество кредитно-финансовых организаций, которые используют пластиковые карты. Банки выпускают пластиковые карты с целью сократить обращение в кругу розничной торговли наличных денежных средств. Для этого совершенствуется нормативная база, которая поможет расширению внедрения безналичных расчетов. История пластиковых карт в России доказывает, что применение информационных технологий поможет ускорить этот процесс.

Современное состояние рынка пластиковых карт - это изучение мирового опыта пластиковых карт, который поможет выбрать наиболее перспективные карточные платежные системы для использования в России. Проводится анализ и рассмотрение проблем развития рынка пластиковых карт, и разрабатываются предложения по улучшению системы расчетов по пластиковым картам.

Особое внимание уделяется исследованиям развития операций с картами российскими коммерческими банками.

Перспективы развития современного состояния рынка пластиковых карт в России это будущее пластиковых карт. Усовершенствование бизнеса пластиковых карт, поможет улучшить банковское обслуживание, а разработка новых видов пластиковых карт смогут привлечь больше новых клиентов и сохранить старых клиентов.

Разработка новых карт - это попытка облегчить и упростить расчеты и платежи для участников экономического оборота.

Современное состояние рынка пластиковых карт - это также является развитие банка, которые открывают счета и принимают депозиты от частных лиц и фирм. Это разрешило выполнять платежи не только наличными, но и с помощью безналичного перевода средств с одного счета на другой. Пластиковая карта как средство безналичного расчета, может предоставить владельцу, а также кредитным организациям, которые выпускают и обслуживают карты, большое количество преимуществ. Держатели карт получают экономию времени при расчете, надежность и практичность, не надо носить с собой большое количество денег. А банки выпустившую карту получают известность, престиж и конкурентоспособность.

Современное состояние рынка пластиковых карт, основные особенности карт заключаются в том, что, несмотря на разные состояния технического совершенства. У каждой карты остается одна общая черта это определенный набор информаций, с помощью, которой совершаются безналичные расчеты в кругу денежного обращения.

Крупнейшим банком на рынке пластиковых карт по-прежнему остаётся Сбербанк, получивший наивысший балл в обновленном рейтинге самых «пластиковых» банков России по итогам I полугодия 2012 года. Огромное количество пластиковых карт в обращении, а также внушительный объем новых карт, выпущенных и перевыпущенных в минувшем полугодии, позволили ему уйти далеко от своих ближайших конкурентов. Согласно данным РБК Рейтинг, по итогам первых шести месяцев «Сбербанк» набрал 249.3741 баллов, что почти в 7 раз больше, чем у ВТБ 24, занимающего второе место с показателем 35.0952 баллов. Замыкает тройку лидеров «Альфа-Банк» - 21.3509 балл.

Согласно полученной РБК Рейтинг анкете, у крупнейшего российского банка на 1 июля числится более 60.4 миллионов пластиковых карт, при этом только за первое полугодие банк выпустил 17.4 млн. шт., из которых большая часть - новый выпуск (12.5 миллионов), оставшийся 4.9 миллиона - это карты, которые были пере выпущены. По всем этим параметрам «Сбербанк» находится вне конкуренции, отсюда и такое, по сравнению с другими участниками рейтинга, большое количество баллов.

Таблица 1. Рейтинг банковских карт в России

Банк	Общее количество баллов	Количество пластиковых карт в обращении	К-во выпущенных пластиковых карт в I полугодии	Кол-во выпущенных новых пластиковых карт в I полугодии
Сбербанк	249.3741	60 484 470	17 373 821	12 499 381
ВТБ 24	35.0952	7 870 895	2 538 883	1 876 480
Альфа-Банк	21.3509	7 359 479	1 453 910	1 250 242
ТрансКредитБанк	10.0971	2 865 514	536 483	214 593
Уралсиб	9.3927	3 158 047	648 078	558 149

Вторым после «Сбербанка» по количеству пластиковых карт в обращении идет ВТБ 24, у которого их чуть менее 7.9 млн. шт. Впрочем, ВТБ 24 стабильно занимает вторую строчку во всех представленных таблицах. Так, количество выпущенных новых пластиковых карту этого участника рейтинга составляет 1.9 млн. шт., что соответствует второму месту. В минувшем полугодии банк перевыпустил порядка 662 тысяч штук, что также позволяет ему занять второе место в этой таблице. «Альфа-Банк», занимающий в рейтинге третье место, уверенно удерживает позиции по следующим показателям: количество «пластика» в обращении и количество новых карт, а вот по объему перевыпуска он отстает от «ТрансКредитБанка», занимая только четвертую строчку. По данным анкеты «ТрансКредитБанка», в минувшем полугодии было перевыпущено порядка 322 тысяч карт, тогда как у «Альфа-Банка» этот показатель составляет 204 тысячи. Но еще более интересная картина наблюдается у «Ханты-Мансийского Банка» и банка «Петрокоммерц». По количеству баллов эти участники занимают только 10 и 14 места, соответственно, при этом по количеству перевыпущенных в первом полугодии карт они разместились на 5 и 6 местах. По количеству «новых выпусков» явными фаворитами, без учета упомянутых «Сбербанка», «ВТБ 24» и «Альфа-Банка», стали «Уралсиб» и «Росбанк», сумевшие за первое полугодие выпустить еще более полумиллиона карт. А вот «ТрансКредитБанк» по данному показателю находится только на 8 месте, выпустив новых карт за I полугодие только 214.6 тысяч штук, что почти в два раза меньше, чем за аналогичный период прошлого года - 477.7 тысяч штук. Тем не менее, большое количество уже имеющихся в обращении карт (более 2.8 млн. шт.) позволяет ему прочно удерживать четвертое место в основной таблице с показателем 10.0971 баллов.

Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

Специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств. Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Развитие пластиковых карт в России не такое бурное, как в мире, однако и российские пластиковые карты сегодня имеют большое распространение и перспективы. Практически каждый банк выпускает такие карты и придает им совершенно разные возможности и преимущества.

Каждый будущий держатель карты может выбирать карту соответствии со своими пожеланиями и возможностями, что только еще раз подчеркивает широкие перспективы развития рынка пластиковых карт.

Участники конференции, проведенной Finam.ru, уверены, что, несмотря на высокую ежегодную динамику прироста, российский рынок пластиковых карт пока развит слабо. Увеличению объемов использования «пластика» будут способствовать развитие зарплатных проектов, кобрендинговых программ и бесконтактных микроплатежей.

Возможно, российский рынок пластиковых карт догонит Запад через 5-10 лет. Одним из факторов роста платежей через пластик стало увеличение доли держателей, использующих платежи по банковской карте.

Рынок кредитных карт растет опережающими темпами. По данным исследований международных платежных систем в 2011 году выло выпущено более 5 млн. пластиковых карт. Однако, несмотря на это, на сегодняшний день можно твердо сказать, что рынок кредитных карт в России развивается значительно слабее, чем в других странах. И связано это с общим отставанием как финансового, так и экономического развития всей страны.

В общем, кредитными картами на сегодня воспользовались только около 20% населения. Эта цифра очень мала. Но благодаря появляющимся все новым тенденциям, ситуация может коренным образом измениться в противоположную сторону. Например, ряд банков уже сегодня предлагают оформить кредитную карту через интернет, телефон или вовсе по почте. Сроки рассмотрения заявок сокращаются и порой составляют всего 20 минут.

Растет инфраструктура по приему платежных карт. Сегодня можно оплачивать покупки не только в магазинах, но и кафе, ресторанах, заправках, в том числе выезжая за границу.

Можно сказать, что сейчас в нашей стране идет посткризисный период, когда карточки есть у большинства платежеспособного населения, но не все ими пользуются. Однако экономическая ситуация улучшается, кредитные организации, понимая, что заемщики наконец снова готовы тратить деньги, начали активно развивать розничное кредитование, предлагая все новые линейки продуктов и уделяя больше внимания совместным проектам с мобильными операторами, авиаперевозчиками и т.д.

Изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.

Выделим некоторые проблемы развития рынка пластиковых карт в России.

1. Увеличение процентной ставки.

Большинство банков подняли процент за пользование ссудными средствами

2. Информирование клиента об изменении процентной ставки.

Не все банки делают это открыто, то есть, отправляя по почте извещение держателю карты. Рассчитывая сэкономить, некоторые финансовые организации перестали рассылать «бумажные» письма клиентам и перешли на SMS-информирование об изменении условий по картам. Есть и менее дружественный подход к потребителю - информирование его через публикацию в общероссийской прессе. Так поступили, в частности, в Хоум Кредит энд Финанс Банке, разместив объявление в газете «Комсомольская правда».

3. Введение платы за опцию подключения ссудного счета или льготного периода кредитования.

Это касается банков, которые выдают дебетно-кредитные или овердрафтные карты. Иногда, если клиент хочет воспользоваться определенной услугой, за ее подключение банк берет комиссию. Так, если держателю карты Русского банка развития нужен льготный период (он составляет в данном случае 30 дней), то ему придется заплатить 20 долларов, 20 евро или 800 рублей в зависимости от валюты кредита.

4. Удорожание услуги снятия денег с кредитной карты в банкомате.

Безусловно, банки пытаются приучить клиентов к мысли о том, что кредитные карты существуют, чтобы ими расплачиваться в магазинах, а не только снимать с них наличные средства. Но, увы, часто случается так, что именно сегодня нужен кэш. До кризиса снятие денег обходилось в среднем в 3-7% от затребованной суммы (в зависимости от банка - эмитента карточки) в родном банкомате и в 5-8% - в стороннем.

Некоторые кредитные организации вообще не брали процентов за обналичивание карт через свой банкомат. При этом многие финансовые организации не уведомляют клиентов о повышении стоимости услуги лично, ограничиваясь сообщением на своих сайтах.

5. Урезание кредитного лимита.

По большинству вновь выдаваемых кредитных карт лимиты существенно уменьшены по сравнению с теми суммами, которые банки предоставляли клиентам до кризиса. В результате у работников одной и той же компании, имеющих одинаковый оклад, размеры кредитного лимита могут различаться в разы. Так, для сотрудника, получающего в месяц 60 тыс. рублей, по картам, выпущенным ранее, лимит составлял 180 тыс. рублей, а по тем же картам, выпущенным сегодня, его коллеге предоставляется лишь 81 тыс. Но и по старой, уже действующей кредитке банк может урезать лимит, если заемщик неаккуратен.

6. Завышение кросс-курсов пересчета валют.

Кредитные карты - средство платежа. Особенно ими любят пользоваться те россияне, которым интересен шопинг за границей. Многие признаются, что берут кредитки «на тот случай, если на распродаже не хватит своих средств». При этом мало кто считает, сколько теряется на конвертации. Ведь счет по карте ведется в рублях. Если платить кредитной картой системы Visa в Европе, то пересчет валюты окажется тройным: Visa проводит расчеты в долларах США, поэтому рубли с карты клиента будут сначала конвертированы в доллары и лишь потом - в евро. А обменные курсы и так устанавливаются банком-эмитентом на уровне более высоком, чем текущий курс валюты на рынке. Впрочем, проблема ценообразования при кросс-операциях касается и дебетовых карт, но в случае с кредиткой они вдвойне неприятны: завышенный курс конвертации создает для пользователя дополнительный навес долга.

7. Классификация клиентов в зависимости от кредитного риска работодателя.

Тем, кто впервые планирует обратиться в банк за кредитной картой, необходимо понимать: доказывать свою платежеспособность придется в упорной борьбе. Финансовые организации ужесточили программы оценки потенциальных заемщиков: везде требуется справка о доходах (форма 2-НДФЛ), но и этого документа часто оказывается недостаточно. Кредитные учреждения просчитывают риск банкротства работодателя заемщика и оценивают перспективы конкретного человека остаться без доходов - в зависимости от того, в какой сфере он востребован. Если потенциальный клиент занят в банковском секторе, строительстве, трудится в торговых сетях, положение на рынке и долговая нагрузка его компании-работодателя будет тщательно изучаться на предмет вероятного банкротства.

8. Возвращение платы за погашение кредитов через устройства и сервисы, не принадлежащие банку.

Россияне успели привыкнуть к тому, что погашать кредиты - а заодно вносить платежи за пользование мобильной связью, Интернетом и спутниковым телевидением - можно и не приходя в отделение банка, то есть через терминалы, которые стоят чуть ли не на каждом углу. Еще лет пять назад за «удобство» надо было раскошеливаться, но осенью 2008 года практически все сети сообщили, что их услуги бесплатны.

На самом деле плату на себя взяли банки и операторы. Сегодня же они почти полностью отказались компенсировать затраты таких терминалов - и снова выплаты комиссии перешли на потребителей. Поэтому, погашая кредит через терминал, необходимо не только внести сумму по долгу, но и оплатить дополнительные услуги. Так что лучше всего ездить в банк. Правда, этот совет можно применить только к тем финансовым организациям, у которых есть офисы и дополнительные отделения.

9. Введение платы за SMS-информирование клиента или за интернет-банкинг.

Практически все банки ввели плату за рассылку на мобильный телефон сообщений своим клиентам о состоянии их счета.

Так комментирует это положение руководитель проектов, адвокат юридической компании Алексей Гуров: «Предоставление информации о состоянии задолженности - это возмездная услуга, оказываемая заемщику. Он вправе получить о ней полную информацию заранее, до ее подключения, с тем чтобы иметь возможность выбора: воспользоваться услугой или отказаться от нее. Навязывание возмездной услуги потребителю незаконно».

10. Блокирование расчетов кредитной картой через Интернет.

Не секрет, что многие наши соотечественники уже свободно путешествуют по миру и заводят себе кредитную карту, в том числе для того, чтобы через Всемирную паутину оплачивать товары и услуги, в частности приобретать билеты на международные авиарейсы. Некоторые банки отказались от такой опции, посчитав, что в ситуации глобального кризиса подобные операции небезопасны.

Главная проблема эмитентов пластиковых карт - научить россиян использовать карточки для расчетов за товары и услуги. На решение потребуется несколько лет. Осмотрительный российский потребитель не может оценить по достоинству все преимущества пластиковых карт.

По данным Банка России, он все еще предпочитает складывать наличность в карманы, а не на банковский счет и расплачиваться в магазинах - опять же из кармана, а не по карте.

Таким образом, можно сказать, что рынок кредитных карт в России продолжает развиваться, пускай не такими темпами как хотелось бы, но что если банки начнут предлагать максимальный сервис и по возможности низкие процентные ставки, то спрос и доверие заемщиков снова вернется

При этом, очевидно, что функцию средства безналичного платежа пластиковые карты по-прежнему не выполняют, так как большинство держателей «пластика» в России сегодня - это так называемые зарплатники, снимающие деньги с дебетовых карт через банкоматы. С тем, что российский рынок «пластика» сегодня прирастает именно зарплатными схемами, соглашаются практически все банкиры. И это их сильно беспокоит, поскольку рынок зарплатных проектов явно приближается к насыщению.

В поисках выхода из сложившейся ситуации банки пытаются разнообразить карточные продукты. Например, сейчас дебетовая карта может выполнять и функцию кредитной. Однако такие совмещенные карты облегчают привлечение новых клиентов на те же зарплатные схемы, но не решают проблему, по сути.

Три четверти, а точнее, 76% российского рынка банковских карт приходится на две международные платежные системы - Visa и MasterCard. Несмотря на постоянный рост доли международных платежных систем на российском рынке пластика, здесь остается место и для локальных игроков. Хотя уже очевидно, что российские платежные системы не смогут составить конкуренцию международным.

Нежелание большинства россиян использовать карточки для оплаты товаров и услуг сегодня стало основной проблемой для банков и платежных систем. Они усиленно ищут, как бы простимулировать владельцев карт поменьше пользоваться банкоматной сетью.

Транспортная банковская карта - проезд в метро, электричке и троллейбусе. Процесс оформления и покупки проездного документа при помощи банковской карты происходит в том же режиме, что и оплата покупки банковской картой в магазине. В подтверждение совершенной операции пассажиру предоставляется кассовый чек;

карты для студентов (скидки на кредит);

социальная карта для пенсионеров (фото держателя с указанием его имени, фамилии и отчества, социальный дисконт на лекарства и оплату товаров и услуг, электронный проездной билет);

мобильный банк с сим-картой. Мобильный банк - это дополнительная функция SIM-карты, позволяющая получить доступ к денежным средствам на вашем банковском счете с мобильного телефона.

2.2 Развитие технологий дистанционного банковского обслуживания

Одним из перспективных направлений развития современного банка является дистанционное банковское обслуживание. Дистанционное банковское обслуживание это возможность обеспечить конкурентоспособность кредитной организации, прежде всего, за счет создания принципиально новых банковских продуктов и быстрого интегрирования банковских услуг с другими финансовыми услугами, использующими удаленный доступ к денежным счетам. Развитие дистанционного банковского обслуживания обусловлено спецификой развития взаимодействия банка с клиентом, которое должно стать многоформатным. При этом успешность банковского бизнеса в рамках развития дистанционного банковского обслуживания будет заключаться в предоставлении клиентам самых разнообразных услуг через различные каналы - Интернет, мобильные сервисы, терминалы и устройства самообслуживания, с обеспечением должного уровня безопасности и конфиденциальности. Таким образом, грамотно внедряя и развивая дистанционное обслуживание, банк повышает эффективность своей деятельности и расширяет свой бизнес за счет продажи банковских продуктов и привлечения новых клиентов.

Современная практика развития российского рынка дистанционного банковского обслуживания показывает, что он развивается стремительными темпами, удаленные розничные услуги постепенно перестают быть для российских банков и их клиентов в новинку. Практически во всех отечественных банках давно уже установлены системы дистанционного банковского обслуживания, которые делают более удобными возможные аспекты взаимодействия с клиентами. Дистанционные услуги корпоративным клиентам предоставляют почти 100% российских банков; банков, использующих системы для работы с физическими лицами, в России на порядок меньше, но эта тенденция постоянно меняется в сторону роста количества используемых систем (таблица 2)

Таблица 2. Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях Российской Федерации (тыс. ед.)

Общее количество счетов	в том числе открытых клиентам
	Юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, всего	из них:	физическим лицам, всего	из них:	с доступом посредством мобильных телефонов
		с доступом через сеть Интернет		с доступом через сеть Интернет
			2009
На 1.01.09	27 722,6	1 290,0	553,3	26 432,7	2 794,5	1 284,9
На 1.04.09	24 495,2	1 235,5	585,2	23 259,7	2 743,5	1 423,8
На 1.07.09	28 914,6	1 355,7	667,8	27 558,9	3 370,2	1 761,7
На 1.10.09	33 228,1	1 461,0	757,9	31 767,1	4 137,1	2 185,9
На 1.01.10	38 862,0	1 591,1	871,6	37 270,9	4 532,4	2 576,1
На 1.04.10	32 592,8	1 488,5	830,1	31 104,3	3 849,1	2 730,2
На 1.07.10	37 537,5	1 612,7	931,9	35 924,8	4 212,7	2 885,6
На 1.10.10	41 895,6	1 706,8	1 009,6	40 188,7	4 752,0	3 415,0
			2011
На 1.01.11	46 715,4	1 791,4	1 090,6	44 924,0	5 763,5	4 011,8
На 1.04.11	40 099,3	1 662,8	1 041,2	38 436,5	5 319,3	4 618,8
На 1.07.11	46 016,7	1 812,7	1 157,6	44 204,0	6 271,1	5 462,7
На 1.10.11	52 586,9	1 877,7	1 235,9	50 709,2	8 278,3	6 813,4
			2012
На 1.01.12	59 042,7	2 006,4	1 361,6	57 036,3	10 360,0	8 081,8
На 1.04.12	50 311,5	1 905,6	1 318,8	48 405,9	8 855,7	9 546,4
На 1.07.12	58 216,1	2 123,3	1 512,2	56 092,7	12 921,0	11 984,7

Однако, несмотря на значительный потенциал в сфере дистанционного банковского обслуживания, среди крупнейших российских банков, в настоящее время лишь несколько ведут активное продвижение услуг дистанционного банковского обслуживания. Из них можно выделить ВТБ24, Альфа-Банк, Росбанк, Сбербанк, Ситибанк.

Состав основных услуг, предоставляемых в рамках системы дистанционного банковского обслуживания по сегментам банковских клиентов, представлен в таблице 3

Таблица 3. Состав основных услуг дистанционного банковского обслуживания по сегментам банковских клиентов

Физические лица	Юридические лица
РКО (безналичная оплата товаров, перевод валютных средств на счета физических и юридических лиц, открытие и закрытие счетов до востребования, открытие (и досрочное закрытие) депозитных вкладов, оплата коммунальных услуг, создание и ведение списка получателей платежей, перевод средств с одного счета на другой, перевод рублевых средств на счета физических и юридических лиц, конвертация средств) Информационные услуги (получение выписок по счетам и лимитов по пластиковым карточкам, доступ к истории платежей, получение сообщений о движениях средств по счетам и карточкам по различным каналам связи, в том числе e-mail, SMS, пейджер и т.п.) Операции на фондовом и валютном рынке (покупка и продажа ценных бумаг на бирже, получение выписок и отчетов по проведенным операциям)	РКО (создание и отправка в банк стандартных форм платежных и иных документов) Информационные услуги (круглосуточное получение выписки по всем счетам за любой период времени, информация о поступивших и отправленных платежах в реальном времени, построение различных видов отчетов, мониторинг обработки банком отправленных документов, ведение архива платежных документов и поиск информации по различным критериям) Управление счетом (резервирование наличных денежных средств для снятия со счета, холдинг (возможность одновременной работы с несколькими предприятиями), формирование шаблонов документов клиента, создание и ведение списка получателей платежей, импорт данных в бухгалтерские программы, разграничение прав доступа для различных групп пользователей) Операции на фондовом и валютном рынке (работа на фондовом рынке онлайн)

Следует отметить, что продукты рынка дистанционного банковского обслуживания имеют все большую популярность со стороны корпоративных клиентов. В течение исследуемого периода наблюдается рост доли количества платежей, совершаемых юридическими лицами электронным способом. Так, в 1-м квартале 2009 года посредством систем «Банк-клиент» и «Интернет-банк» в банки юридическими лицами было отправлено 60,9% платежных документов, в то время, как в 1-м квартале 2012 года - 34,5% и 41,8% платежей соответственно.

В 1-м квартале 2012 года доля платежных документов, переданных юридическими лицами в банки электронным способом, составила 76,3%

Наиболее распространены среди физических лиц услуги дистанционного банковского обслуживания с использованием мобильных телефонов, банковских карт и через сеть Интернет. В период с 2009 по 2012 год доля спроса на продукты дистанционного банковского обслуживания постепенно снижается, что может быть обусловлено влиянием и последствиями экономического кризиса

Тем не менее, дистанционное банковское обслуживание является выгодной и удобной формой взаимодействия, как для банка, так и для его клиента.

Именно благодаря своим главным преимуществам, таким как: удобство, когда клиент может пользоваться услугами из любой точки земного шара; оперативность - оплата услуг при помощи систем дистанционного обслуживания происходит с большой скоростью, иногда мгновенно; доступность, означающая, что стоимость пользования услугами удаленного обслуживания невелика и часто банки предоставляют услуги дистанционного банковского обслуживания бесплатно; выгодность, так как часто банки предоставляют клиенту возможность выполнения удаленных банковских операций по более выгодным тарифам, чем при обслуживании клиента в офисе и разнообразие, в основе которого лежит то, что многие банки поддерживают и развивают различные каналы дистанционного обслуживания (например, Интернет, мобильный или стационарный телефон), каналы дистанционного банковского обслуживания нашли воплощение в современной жизни и постоянно развиваются.

Как было показано ранее, дистанционное банковское обслуживание в России характеризуется высоким потенциалом развития, чему способствует все больший охват регионов страны высокоскоростным доступом в Интернет, стимулирующий пользователей к более активному использованию сети, в том числе и в сфере платежных операций, и высокие темпы распространения мобильной связи. Но, все же дистанционное банковское обслуживание гораздо лучше развито в центральных регионах страны, нежели в небольших городах и это определяется в основном тем, что потребителю не хватает информации о предоставляемых дистанционных банковских услугах, доступных справочных систем, а иногда банки сами не проявляются активности, чтобы привлечь клиентов к пользованию дистанционного банковского обслуживания.

Наряду с многочисленными преимуществами использование дистанционного банковского обслуживания не лишено и недостатков. Основным фактором и проблемой, которая сдерживает развитие дистанционного банковского обслуживания является низкая квалификация клиентов и недостаток доверия со стороны клиентов к дистанционным операциям, особенно это свойственно людям, проживающим в небольших регионах России, причем это обусловлено такими проблемами, как низкий уровень материального благополучия основной массы российского населения, что соответственно определяет низкую степень востребованности банковских услуг дистанционного характера; неразвитость информационной инфраструктуры, a также, недостаточное понимание достоинств дистанционного банкинга и недоверие к работе в виртуальном пространстве. Самым серьезным препятствием является недостаток доверия со стороны клиентов к дистанционным операциям.

Особенно если учесть тот факт, что в последнее время участились попытки неправомерного получения персональной информации пользователей систем дистанционного банковского обслуживания и одно из главных условий для того, чтобы клиент начал пользоваться новыми возможностями - это обеспечение клиенту максимального удобства при оплате с помощью дистанционного банковского обслуживания. Для этого улучшается и упрощается интерфейс системы удаленного обслуживания, добавляются шаблоны для каждого вида платежа. Движущей силой развития данного сегмента рынка среди банков выступает конкуренция, которая заставляет коммерческие банки постоянно работать над улучшением качества обслуживания клиентов и внедрением новых видов услуг.

Исходя из причин, влияющих на недостаток доверия со стороны клиентов, выделяют еще один немаловажный фактор - это информационная безопасность. Проблемам обеспечения безопасности и защиты информации при использовании удаленных сервисов далеко не всегда уделяется должное внимание и вследствие этого, возникают мошенничества, связанные с несанкционированным переводом денежных средств со счетов клиентов, пользующихся дистанционными банковскими услугами, например, через канал Интернет.

Отсюда, следующим фактором, сдерживающим развитие дистанционного банковского обслуживания, являются клиентские и банковские риски. Причем при дистанционном банковском обслуживании имеют место в основном клиентские риски, связанные именно с тем, что банк не предусмотрел эффективной технологии защиты информации. A второй вид рисков при дистанционном банковском обслуживании - банковские риски - возникают в случае, когда утечка информации происходит на этапе передачи данных в кредитную организацию, но сейчас такие случаи очень редки, поскольку финансовые учреждения располагают достаточными ресурсами для того, чтобы защитить информационные системы. И если работа, которая ведется банком в данном направлении, выстроена грамотно, такие риски минимальны. Но, все-таки, недостатки, существующие при использовании того или иного вида дистанционного банковского обслуживания, устранимы в той или иной степени различными организационными и техническими способами Тем не менее, дистанционное банковское обслуживание является перспективным и значимым направлением. Так как в настоящее время российский рынок дистанционного банковского обслуживания развивается стремительными темпами, и за последние годы в этой области произошел качественный сдвиг, в настоящее время выделяют ряд перспектив развития дистанционного банковского обслуживания:

Системность - сегодня различные удаленные каналы воспринимаются пользователями как набор заменяющих друг друга сервисов, и в результате клиент не использует все возможности сервиса, обеспечивающего доступ к банковским услугам круглосуточно из любой точки мира, а банк недостаточно эффективно использует имеющуюся инфраструктуру. Многоканальное банковское обслуживание - это единый комплекс дополняющих друг друга услуг, обеспечивающих полный спектр дистанционных функций обслуживания в различных жизненных ситуациях, a использование возможностей дистанционного банковского обслуживания, как комплекса взаимодополняющих услуг принесет очевидную пользу всем участникам процесса банковского обслуживания - и самой финансовой организации, и ее клиентам.

Внедрение новых банковских продуктов - успешность банковского бизнеса будет заключаться в предоставлении клиентам самых разнообразных услуг с целью создания максимально комплексного дистанционного обслуживания клиентов. Например, наличные деньги можно получить в банкомате, счета ЖКУ - оплатить через интернет-банк, а пополнить счет мобильного телефона при помощи мобильного банка, всего лишь отправив sms-сообщение. Кроме того, погашать кредит можно, используя банкомат с функцией cash-in, или при помощи перевода через интернет-банк. Во всех этих случаях клиент получает полноценное и наиболее удобное ему в данный момент обслуживание, а банк предоставляет клиенту необходимые ему каналы взаимодействия. В настоящее время, происходят попытки совместить банковскую карту с телефонной sim-картой, ведь мобильное устройство изначально приспособлено и защищено всеми способами, чтобы клиент мог получать через него доступ к банковским счетам. Среди новых введенных услуг российскими банками так же можно выделить следующие:

Альфа-банк: программа «Деньги от А до Я» совместно с платежной системой Яндекс. Деньги;

Банк Москвы: договоры комплексного обслуживания, позволяющие комплексно подключать услуги ДБО банка;

Банк ВТБ24: программа «Мобильный бонус 10%» совместно с сотовым оператором «Билайн»; программы по оформлению кредитов по телефону «Один звонок» и «24 часа»; программа с МТС по оплате услуг сотовой связи с использованием банковских карт;

Промсвязьбанк: запуск новой системы интернет-банкинга PSB-Retail Росбанк: запуск новой системы мобильного банкинга «Мобильный Клиент-Банк»; Сбербанк России: запуск новой системы интернет-банкинга «Электронная сберкасса», новой системы мобильного банкинга «Мобильный банк по вкладам» и новой версии системы «Электронная сберкасса» («Сбербанк» или «Сбербанк-онлайн»); ЮниКредит Банк: запуск новой системы интернет-банкинга «Enter. UniCredit».

Ужесточение оценки эффективности существующих каналов дистанционного банковского обслуживания и изучение целесообразности новых проектов в этой сфере. Сегодня важность эффективности и качества дистанционного банковского обслуживания не вызывает сомнений у участников рынка, так как активное его использование позволяет оптимизировать затраты банка и обеспечить конкурентные преимущества. Подобный подход пойдет на пользу дистанционного банковского обслуживания, так как «обостренное понимание» целей и ценности этих сервисов - первый шаг к повышению их качества и результативности. В ситуации же повышенного внимания клиентов к банкам, стандарты качества обслуживания приобретают особую важность и сервисы дистанционного банковского обслуживания, при использовании которых пользователь лишен внимания и консультаций сотрудника банка, сейчас - зона максимального внимания и особого контроля за качеством и безопасностью.

Таким образом, система дистанционного банковского обслуживания - это отличное средство для экономии времени и ресурсов организации, а значит, для движения вперед и приближения будущих успехов. И какую бы систему дистанционного банковского обслуживания не выбирал банк, это в любом случае становится для него некими виртуальными воротами к новым возможностям.

Интернет - банк в настоящее время является удобным, практичным и современным комплексом банковских услуг. Русслав-Клик позволяет выполнять любые банковские операции, не выходя из дома или офиса. С помощью интернет - банка возможно осуществлять платежи в любой день и в любое время суток. Интернет-банк «Русслав-Клик» был запущен в апреле 2006 года.

Интернет-банк - это совокупность технологий удаленного банковского обслуживания, при котором доступ ко всем счетам и операциям осуществляется с помощью интернета. При работе используется браузер. Специальное программное обеспечение устанавливать не нужно. Интернет-банк - система достаточно надежная и защищенная. Безопасность обеспечивается с помощью одноразовых паролей, которые вводит хозяин профиля.

Использование системы Интернет-банкинга АКБ «Русславбанк» ЗАО предоставляет пользователям целый ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично; во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно реагировать на эти изменения.

Системы Интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций, осуществляемых с использованием банковских пластиковых карт - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Ключевое преимущество интернет-банкинга - возможность доступа к счету в любое время и из любого места. Благодаря этой возможности клиенту больше не нужно посещать банк для выполнения платежа или получения выписки - все можно сделать, не сходя с рабочего места и имея под рукой лишь компьютер с доступом в Интернет. Другими словами, созданы все условия для того, чтобы клиент не тратил много времени на работу с банком, а занимался своим делом. Вообще, клиенту достаточно появиться в банке лишь для того, чтобы открыть счет, зарегистрироваться в системе дистанционного обслуживания и получить карты для зарплаты. Все остальные операции можно выполнять с рабочего компьютера, а деньги получать в ближайшем банкомате.

К системе Русслав-Клик подключиться очень просто. Также для безопасного пользования интернет - банком разработаны шаблоны «Русслав-Клик».

Функции интернет-банка разнообразны.

следить за состоянием счетов и любыми передвижениями по ним

совершать денежные переводы и платежи;

мгновенно обменивать валюту;

осуществлять оплату за интернет, мобильную связь, коммунальные услуги;

погашать кредиты;

заказать дебетовую карту и управлять ею;

также можно подключить смс-оповещение

оформить интернет-карту MasterCard Virtual и осуществлять операции с ней в онлайн - режиме и т.д.

Для комфортного пользования онлайн-системами платежей в Русслав-Банке разработана специальная система шаблонов. Эта система объединила в себе функциональность интернет-банка и мобильного банка.

Чтобы пользоваться системой с мобильного телефона, в настройках нужно просто поставить галочку напротив соответствующего пункта - использовать в вашем Банке

- данная услуга, которая позволяет клиенту, после установки специального приложения на мобильный телефон, совершать различные банковские операции со своими денежными средствами.

возможно оплачивать сотовую связь и проверять баланс банковского счета;

возможность осуществлять денежные переводы между своими счетами;

также можно узнать дату и сумму своего платежа;

осуществлять платежи по шаблонам;

просмотр информации об остатках по счетам.

приходит смс - оповещение о снятие наличных в банкоматах;

оплата услуг операторов сотовой связи;

поступление денежных средств на счет;

также можно получить информацию об остатке своих средств и т.д.

Количество клиентов Интернет-банка превысило 100 тысяч. А услугой СМС-сообщение уже пользуются приблизительно 200 тысяч клиентов банка.

В настоящее время ежемесячно к системе подключаются 12-13 тысяч новых пользователей. Банк регулярно совершенствует каналы дистанционного обслуживания. В частности, для повышения уровня безопасности в интернет-банке были введены сеансовые пароли и виртуальная клавиатура.

Интернет-банк - это каналы дистанционного банковского обслуживания физических лиц, позволяющие клиентам банка самостоятельно проводить операции по своим счетам. Кроме проверки состояния и управления счетами, с помощью услуги можно также оплатить услуги операторов сотовой связи, Интернет-провайдеров, услуги коммерческого телевидения и т.д. Все операции проходят в режиме реального времени. Услуга SMS-сообщений и услуга мобильный банк регулярно используются клиентами банка для контроля и оперативного управления своими счетами.

Также можно сказать про систему телекоммуникационного обслуживание, которое позволяет организовать банковские услуги, т.е. дистанционное обслуживание клиента.

К таким услугам входят:

система СВИФТ;

система межбанковских расчетов в банковской системе.

Система СВИФТ (SWIFT - Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) - объедение международной межбанковской финансовой связи. Система позволяет проводить платежи и расчеты между банками, участниками системы, на дальних расстояниях и при больших массивных данных, обеспечивает бездокументарную пересылку данных, оперативность их передачи и высокую надежность, защиту и безопасность. Одно из основных достижений SWIFT - создание и использование специальных стандартов банковской документации, рекомендуемой международной организацией стандартизации.

Клиентская политика является одним из направлений стратегий развития банка в целом. Она направлена на создание необходимых условий для качественного обслуживания клиентов и предоставления ему полного спектора услуг в сочетании с индивидуальным подходом, которые отвечают потребности каждого клиента, т.к. каждый тип клиентов обладает своими особенностями. В большинстве случаев целью клиентской политики банка является увеличение клиентской базы и одновременно максимальное расширение спектора предоставляемых услуг. Но цель может варьироваться в зависимости от тех или иных особенностей деятельности банка. to-check - это дополнительная бесплатная услуга к денежному переводу, осуществляемая через систему СВИФТ-платежей, позволяющая получить вместо денежных средств перевода, отправленного в долларах США, именной чек в долларах США банка JPMorgan Chase Bank.

Выпущенный чек действителен в течение 6 месяцев с даты выписки.

Срок доставки чека получателю зависит от страны приобретения получателя:

- в США чек доставляется в течение 3 дней;

- в другие страны до 7 дней.

Наиболее удобной услугой Swift-to-check является:

- для оплаты учебы, юридических услуг;

- для оплаты участия в международных встречах, выставках, конгрессах, конференциях, симпозиумах;

для оплаты расходов по приобретению литературы и подписных изданий, которые издаются за границей;

для получателей, обслуживаемых в удаленных офисах банков.

Преимущество услуги заключается в том:

- получатель на руки получает чек на ту сумму, которая была отправлена отправителем, т.е. никаких дополнительных комиссий из суммы отправки банком не удерживаются;

- для отправки платежа через услугу Swift-to-check физическому лицу, отправителю достаточно знать только:

имя, фамилию; точный адрес места жительства (дом, улица, город, страна, почтовый код);

для отправки юридическому лицу достаточно знать о получателе только следующую информацию:

название юридического лица;

юридический адрес (дом, улица, город, страна, почтовый код). Перевод средств возможет только при наличии подтверждающих документов (счетов-фактур, расчетных листов соответствующих органов, приглашений на учебу и т.д.)

По желанию отправителя, платеж по чеку, выпущенному по услуге Swift-to-check может быть остановлен в случае, если средства по этому чеку еще не выплачены получателю. За осуществление перевода с использованием услуги Swift-to-check взимаются обычные тарифы банка, применяемые при переводе денежных средств.

Тарифы банка по переводу средств в иностранной валюте в другой банк:

- перевод средств в иностранной валюте в другой банк 0,5% от суммы перевода (минимум 1 доллар США);

- остановка платежа по системе Swift-to-check по требованию отправителя 15 долларов США.

Хотя и существует большое количество нерешенных проблем для работы в системе Swift-to-check, однако, при современных темпах развития технологий и с ускорением перехода многих банков на систему СВИФТ, можно предположить, что они скоро будут решены.

Банк осуществляет свою деятельность в бизнесе, где существует конкуренция, вследствие которой расширяется спектр услуг, оказываемых клиентам, что в свою очередь, требует внедрения прогрессивных банковских технологий, основанных на удобстве, скорости и безопасности расчетов.

2.3 Перспективы использования новых банковских технологий в Банках

В настоящий момент у банка имеется множество направлений для совершенствования безналичных расчетов - банку необходимо внедрить мобильные платежи SimMP

Система SimMP впервые объединила банки, операторов связи, а также предприятия торговли и сервиса в единую инфраструктуру обслуживания мобильных платежей. Технологическую основу SimMP составляет унифицированная платформа мобильных платежей, позволяющая подключиться к системе любому банку и сотовому оператору.

Мобильные платежи SimMP - это безналичная оплата товаров и услуг с использованием мобильного телефона. Деньги при оплате перечисляются со счета в банке на счет продавца или поставщика услуг.- первая в России межбанковская система мобильных платежей. Предоставляет банку технологическую платформу для создания мобильного фронт-офиса. Идеология SimMP предполагает использование мобильного телефона в качестве платежного терминала, а также круглосуточной «службы прямых продаж» банковских услуг.

Благодаря SimMP клиенты банка получают возможность оплачивать товары и услуги, (в том числе банковские), а также совершать быстрые денежные переводы со счета в банке, используя мобильный телефон в качестве канала предоставления финансовых и информационных услуг.

Преимущества SimMP для банка:

- увеличение операционных доходов за счет возрастающего объема совершаемых клиентом операций по счету;

- увеличение доходов от привлеченных средств клиентов, а также за счет абонентской платы за предоставление услуги и комиссии с транзакций (комиссия с торговых точек, с поставщиков услуг, коммунальные услуги, доход от предоставления дополнительных сервисов (просмотр баланса и др.);

- снижение издержек на обслуживание клиентов и нагрузки на офисы банка за счет организации дистанционной работы с клиентами (расширение возможности управления финансами дистанционно);

- рост клиентской базы банка за счет привлечения на обслуживание абонентов сотовых операторов - владельцев сотовых телефонов;

- увеличение объема эмиссии пластиковых карт за счет привязки карты к «мобильному» счету клиента;

- возможность организации круглосуточного канала продажи банковских услуг - через мобильный телефон клиента;

- прежде всего - расширение деятельности банка;

- дополнительный уровень сервиса для клиентов и укрепление имиджа банка как современного, высокотехнологичного и надежного партнера.

Необходимо рассмотреть положительные стороны и для клиентов, с SimMP банк предоставляет своим клиентам универсальный инструмент дистанционной работы, никакого дорогостоящего оборудования, специальных каналов связи. Все что необходимо клиенту, - счет в банке и мобильный телефон.

С SimMP клиент может:

- оперативно пополнять баланс лицевого счета мобильного телефона, что особенно удобно в командировке, на отдыхе - там, где отсутствуют традиционные способы оплаты сотового телефона;

- получать информацию о балансе банковского счета, SimMP позволяет узнать о поступлении денег на счет наиболее простым способом - при пополнении счета клиент получает SMS сообщение, также клиент в любой момент может посмотреть остаток на счете;

- оплачивать услуги (за телефон, коммунальные службы, электричество, газа и др.), никаких расчетных книжек, очередей и квитанций, делать покупки в нтернет-магазинах, оплачивать доставку любого товара, продуктов.

Себестоимость транзакций по вышеперечисленным операциям меньше, если банк использует инфраструктуру, созданную без его участия. Транзакция в филиале банка через телефон стоит 0,26 доллара США.

Естественно, SimMP является западным стандартом банковского обслуживания, если учесть стремительный переход на сотовую связь в России «…за год количество абонентов сотовой связи увеличивается на 50-70% и составляет 55-60 млн. абонентов», то переход на SimMP систему просто неизбежен.

Международный опыт оказывает, что SimMP является конкурентом к пластиковым картам, к тому же данная система позволяет сократить издержки банков за счет дистанционного обслуживания клиента.

Система SimMP является хорошим конкурентом для системы «Телебанкинг», т.к. если учесть что транзакция через мобильный телефон составляет 0,26 доллара США, что примерно составляет 8 рублей России, то установка системы «Телебанкинг» обходится клиенту недешево, так обслуживание счета ежемесячно составляет 1000 рублей для юридических лиц, 150 рублей для физических лиц. Дополнительные услуги по выдаче справок по движению счета в системе SimMP бесплатно, для юридических лиц в системе «Телебанкинг» от 100 до 500 рублей.