Главная База знаний "Allbest" Банковское, биржевое дело и страхование Разработка технологий дистанционного обслуживания клиентов банка

Разработка технологий дистанционного обслуживания клиентов банка

Анализ российского рынка дистанционного банковского обслуживания. Риски, связанные с использованием данной технологии. Уровень проникновения систем ДБО юридических и физических лиц. Основные проблемы и направления развития электронных банковских услуг.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид курсовая работа
Язык русский
Дата добавления 12.03.2015
Размер файла 1,4 M

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Оглавление

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты организации деятельности коммерческих банков по оказанию услуг дистанционного обслуживания

1.1 Понятие и виды дистанционного банковского обслуживания

1.2 Риски, связанные с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания и меры их предотвращения

Глава 2. Анализ и перспективы развития дистанционного банковского обслуживания в РФ и за рубежом

2.1 Анализ российского рынка дистанционного банковского обслуживания

2.2 Уровень проникновения систем ДБО юридических и физических лиц

2.3 Основные проблемы и направления развития электронных банковских услуг на российском рынке

Заключение

Список использованных источников и литературы

Приложения

Приложение А Уровень проникновения систем ДБО юридических лиц по разработчикам

Приложение Б Диаграмма динамики структуры рынка ДБО юридических лиц

Приложение В Количество/доли установленных приложений в банках для трех видов ДБО юридических лиц

Приложение Г Уровень проникновения систем ДБО физических лиц по разработчикам

Приложение Д Динамики структуры рынка систем ДБО физических лиц по разработчикам

Введение

Для написания работы была выбрана тема «Разработка технологий дистанционного обслуживания клиентов банка». Данная тема крайне актуальна ввиду того, что территориальное расширение филиальной сети банков не может быть бесконечным, и ввиду бурного развития информационных технологий банки стремятся приблизиться к клиенту за счет внедрения передовых достижений науки и техники, реализованных в различных методах дистанционного банковского обслуживания.

Все больше и больше людей постепенно осваивают данную технологию, оплачивая счета ЖКХ и квитанции ГИБДД через Интернет, производя покупки у интернет-ритейлеров. Разумеется, дистанционное банковское обслуживание имеет свою специфику в России, ведь оно начало активно развиваться лишь в 1990-х годах, и с тех пор завоёвывает всё большую популярность. Предметом этой работы являются формы дистанционного банковского обслуживания российских банков, а объектом исследования - банковская услуга по предоставлению данной технологии. Цель написания работы - изучение специфики совершенствования практики обслуживания клиентов через Интернет коммерческими банками в Российской Федерации в наши дни, а также изучение представленных на рынке банковских технологий. Результатом работы является подробное раскрытие всех вышеперечисленных вопросов, а также определение практических мер по успешной конкуренции на рынке дистанционного банковского обслуживания и совершенствовании систем предоставления дистанционного банковского обслуживания.

Глава 1. Теоретические аспекты организации деятельности коммерческих банков по оказанию услуг дистанционного обслуживания

1.1 Понятие дистанционного банковского обслуживания

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) -- общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Технологии ДБО можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций:

1) Системы «Клиент-Банк» - это системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Системы «Клиент-Банк» позволяют отправлять платежи в банк и получать выписки по счетам (информацию о движениях средств на счёте) из банка. Банк при этом предоставляет клиенту: техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Но не все банки обеспечивают клиентам полное ведение своих счетов, отклоняясь от мировых стандартов.

2) Банк-Клиент- классический тип системы Банк-Клиент, также часто именуемый «толстый клиент». На рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Программа-клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется прямое соединение через модем (технология уже уходит в прошлое) или через сеть Интернет. Преимущество систем «Банк-клиент» заключается в том, что клиенту для непосредственной работы с клиентской частью системы не требуется постоянное подключение к банковской части системы ДБО. Также преимуществом некоторого вида систем «толстых клиентов» является их богатый внутренний функционал по разделению ролей пользователей и разбору инцидентов. В частности это актуально для юридических лиц. Базы данных такого вида систем (имеется в виду толстый клиент), как правило, могут устанавливаться на полноценную систему управления базами данных (СУБД), что для организаций с большим документооборотом даёт возможность обеспечить удобное резервирование базы данных, а также полноценную работу с сетевой версией без потери скорости обработки документов.

3) Интернет-Клиент - пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается на веб-сервере банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) доступны на веб-сайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных устройств (мобильный сайт банка) -- PDA, смартфоны (Мобильный банкинг (mobile-banking). На основе Интернет-Клиента могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций. У дистанционного банковского обслуживания через Интернет есть ряд как преимуществ, так и недостатков. Так, к преимуществам для организаций, предоставляющих такие услуги, можно отнести невысокую стоимость эксплуатации интернет-системы (все обновления проводятся только на веб-сервере, не тиражируясь у клиентов); возможность интеграции с бухгалтерскими системами клиента; доступность интернет-услуг для конечного пользователя; поддержание лояльности клиентов, активно использующих данные услуги. К недостаткам относится в первую очередь слабая защищённость интернета от несанкционированного доступа. Несмотря на стремление разработчиков интернет-решений создавать и совершенствовать систему защиты передаваемых сообщений, многочисленные потенциальные опасности продолжают появляться. Причины: недостатки операционных систем, программ коммуникации и браузеров, человеческий фактор. Поддержание уровня защиты на надлежащем уровне требует значительных материальных затрат, которые могут себе позволить в основном крупные банки, рассчитывающие на значительные доходы от предоставления подобных услуг.

4) Системы «Телефон-Банк» - как правило, системы Телефон-Банк имеют ограниченный набор функций по сравнению с системами «Клиент-Банк»:

- информация об остатках на счетах;

- информация о суммах поступлений в пользу клиента;

ввод заявок на предоставление факсимильной копии выписки по счёту;

- ввод заявок о проведении платежей, заказ наличности;

- ввод заявок на передачу факсимильной копии платежного поручения;

- ввод заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств;

Передача информации от клиента в банк может производиться различными способами в зависимости от реализации системы:

1. Общение клиента с оператором телефонного обслуживания (Call Center).

2. С использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech).

3. Посредством передачи SMS сообщений (SMS-banking)

Все указанные функции становятся доступными только после персональной идентификации клиента банком на основе системы персональной идентификации. На сегодняшний день наиболее совершенной и безопасной является система на базе биометрических идентификационных карт.

5) Обслуживание с использованием банкоматов (ATM-banking) и устройств банковского самообслуживания - технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания являются одними из наиболее популярных в мире и в России. Банкоматы и терминалы попадают в категорию ДБО, так как почти полностью предоставляют банковские услуги дистанционно, без посещения клиентом банковской организации. Кроме того, важным фактором для включения их в эту категорию является возможность дублирования основных функций стандартного банк-клиента, который банк предоставляет частным (физическим) лицам для осуществления платежей.

Можно выделить несколько видов ДБО по типу используемых устройств:

- ДБО с использованием банкоматов (ATM-banking) -- основано на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка. См. также Банковская карта

- ДБО с использованием платёжных терминалов;

- ДБО с использованием информационных киосков;

1.2 Риски, связанные с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания и меры их предотвращения

Проблематика банковских рисков привлекает внимание органов банковского регулирования и надзора разных стран уже довольно давно, и попытки их подробного описания и анализа имели место задолго до начала эры ДБО. Внедрение в банковскую деятельность технологий и систем ДБО усугубило ситуацию в том плане, что на этой волне стали возникать как бы все новые и новые виды банковских рисков, из-за чего и без того не законченная методология, охватывающая выявление, оценивание, анализ, мониторинг банковских рисков и управление ими, стала размываться, затрудняя ее практическое использование. Несмотря на то, что теоретические разработки в области рисков банковской деятельности, ведутся уже более 20 лет, законченной или даже сколько-нибудь полной «теории» этих рисков до настоящего времени не создано -- проработаны только отдельные направления. В основном такие разработки были посвящены кредитному, процентному, ценовому, валютному рискам или совокупности последних, определяемых как рыночный риск, а также риску ликвидности. Мало того, практически каждый из зарубежных органов банковского регулирования и надзора до последнего времени формировал свою собственную теорию, причем общее число банковских рисков варьировалось от полутора десятков до одного (операционного, поглощавшего все остальные). Между тем, с течением времени и развитием банковских информационных технологий этим дело не ограничилось, поскольку возникли новые компоненты банковских рисков, уже технологического характера, которые стали вносить существенные коррективы в теоретические подходы к анализу рискованности банковской деятельности. Вследствие этого в последних по времени выпуска материалах БКБН, посвященных основным принципам управления рисками в условиях применения электронного банкинга, стали фигурировать еще и такие риски, как:

- деловой;

- безопасности;

- хищений идентификационных данных;

- мошеннических действий со счетами;

- отмывания денег;

- обезличивания индивидуальности;

- отрицания транзакций,

В некоторых других материалах БКБН говорится еще и о так называемых рисках, «характеризующих электронную обработку данных в банках», а именно:

- риск непредусмотренного раскрытия информации;

- риск ошибок;

- риск мошенничества;

- риск прерывания операций;

- риск неэффективного планирования;

- риски, связанные с действиями клиентов.

Основным риском при использовании ДБО является риск получения злоумышленником несанкционированного доступа к управлению счетом Клиента и к документам Клиента, передаваемым в Банк через ДБО. Последствиями несанкционированного доступа могут быть списание денежных средств со счета Клиента или утечка конфиденциальной информации о совершаемых Клиентом операциях.

Меры по предотвращению несанкционированного использования клиентского рабочего места ДБО клиенту, для снижения возможного риска несанкционированного использования рабочего места ДБО и списания третьими лицами денежных средств со счета Клиента, необходимо:

- Соблюдать правила пользования ДБО, в т.ч. знакомиться с информацией и материалами, касающимися работы ДБО на сайте Банка.

- Использовать услугу в виде возможности подключения к ДБО только c определенных IP-адресов компьютеров Клиента и/или информирование о входе в ДБО, посредством технологии сотовой связи - службы коротких сообщений (СМС).

Выполнять следующие организационные и технические меры:

- минимизировать количество пользователей, которые имеют право доступа к компьютеру с установленным рабочим местом ДБО, ограничив его кругом лиц, непосредственно использующим ДБО;

- осуществлять оценку деловой репутации пользователей, имеющих доступ к ДБО;

- использовать на компьютерах только лицензионное программное обеспечение;

- регулярно обновлять операционную систему и используемое для работы с ДБО программное обеспечение. Установку обновлений необходимо проводить только с официальных сайтов разработчиков соответствующего программного обеспечения;

- установить на компьютерах систему антивирусной защиты. Обновление баз данных антивирусных программ должно осуществляться ежедневно, либо по мере выхода новых официальных версий баз данных;

- использовать сетевые экраны при выходе в сеть Интернет, разрешив доступ только к доверенным ресурсам сети Интернет. Запретить в межсетевом экране соединение с сетью интернет по протоколам ftp, smtp. Разрешить соединения по протоколу smtp только с конкретными почтовыми серверами, на которых зарегистрированы почтовые ящики клиента;

- при работе с электронной почтой не открывать письма и прикрепленные к ним файлы, полученные от неизвестных отправителей, не переходить по содержащимся в таких письмах ссылкам. Наилучшей практикой является отказ от использования электронной почты на компьютерах с установленными рабочими местами ДБО;

- не использовать права администратора при отсутствии необходимости. В повседневной практике входить в систему как пользователь, не имеющий прав администратора;

- включить системный аудит событий, регистрирующий возникающие ошибки, вход пользователей и запуск программ, периодически просматривать журнал регистрации и реагировать на ошибки;

- использовать для размещения закрытых ключей ЭП только внешние извлекаемые носители информации. Использование в качестве места хранения ключевой информации реестра или жесткого диска компьютера увеличивает риск хищения закрытой части ключа ЭП;

- извлекать ключевой носитель сразу после окончания сеанса работы с ДБО;

- хранить ключевой носитель в недоступном для посторонних месте, например, в сейфе;

- не использовать ключевой носитель для иных, кроме работы с ДБО, целей, например, для хранения файлов, электронных документов и т.п;

- не передавать ключи ЭП и не сообщать логин и пароль доступа к ДБО третьим лицам;

- не использовать компьютер, на котором установлено рабочее место ДБО, не по назначению, например, для игр, просмотра фильмов и т.п;

- в случае если компьютер установлен внутри локальной сети организации, провести мероприятия по защите локальной сети от несанкционированных воздействий со стороны сети Интернет;

В случае подозрения на несанкционированный доступ к компьютеру, с установленным рабочим местом ДБО или установлении фактов компрометации закрытой части ключа ЭП:

- срочно связаться с Банком и проинформировать об имеющихся подозрениях или фактах;

- проверить легитимность всех выполненных за последнее время платежей;

- направить в Банк заявление о блокировке операций по ДБО;

- произвести смену ключей ЭП;

Среди факторов, которые сдерживают развитие ДБО, наверное, самым серьезным препятствием является недостаток доверия со стороны клиентов к дистанционным операциям и отсутствие должного обеспечения информационной безопасности при их совершении. Особенно если учесть тот факт, что в последнее время участились попытки неправомерного получения персональной информации пользователей систем ДБО: логинов, паролей, секретных ключей средств шифрования и аналогов собственноручной подписи, PIN-кодов платежных карт и т.д.

Если говорить об утечке информации при ДБО, то здесь возникает два вида рисков: со стороны клиентов и со стороны банков. Характерным примером «клиентских рисков» может быть ситуация, когда пользователь вводит пароль в неправильном месте или оставляет его в системе сохраненным и тем самым дает возможность злоумышленникам воспользоваться им, рассказывает заместитель председателя правления банка «АБ Финанс» Леонид Морозовский. «Клиентские риски также связаны с недостаточно безопасными способами авторизации: когда у пользователя нет карточки паролей либо его доступ в систему обеспечивает лишь одно слово или один пароль, который человек может записать где-либо и который кто-то может увидеть», - говорит Леонид Морозовский. Эксперт считает, что при ДБО имеют место в основном клиентские риски, связанные с тем, что банк не предусмотрел эффективной технологии защиты информации.

Второй вид рисков при ДБО - банковские риски - возникают в случае, когда утечка информации происходит на этапе передачи данных в кредитную организацию. Сейчас такие случаи очень редки, поскольку финансовые учреждения располагают достаточными ресурсами для того, чтобы защитить информационные системы. Если работа, которая ведется банком в данном направлении, выстроена грамотно, такие риски минимальны.

Борьба с мошенничеством при удаленном обслуживании клиентов.

72% опрошенных в ходе исследования российских банков заявили, что используют в целях противодействия мошенничеству Antifraud-системы. В 61,1% из них установлены промышленные решения, 54,2% используют Antifraud-системы собственной разработки, 44,4% - решения в рамках АБС. Наиболее популярными промышленными системами противодействия мошенничеству являются решения компании BSS - они внедрены в 25% банков, использующих подобные решения. На втором месте решения компании RSA (10,2%), на третьем - компании «Бифит» (9,1%). 43,2% используемых промышленных Antifraud-систем остались неизвестны, так как банки отказались назвать их разработчика. Основные результаты исследования свидетельствуют о стабилизации ситуации на рынке ДБО - уровень проникновения ДБО и доли основных игроков почти не меняются. При этом очевиден качественный рост дистанционного банковского обслуживания и для юридических, и для физических лиц.

Основные тенденции:

- растет число мобильных приложений для разных мобильных платформ, появляются мобильные решения для юридических лиц;

- более чем в 2 раза, по сравнению с 2013 годом, выросло предложение дополнительных сервисов в рамках ДБО для юридических лиц (электронный документооборот, электронная бухгалтерия, доступ к государственным и муниципальным услугам, сдача отчетности в ФНС России, ПФР, Росстат);

- растет и расширяется предложение дополнительных сервисов в рамках ДБО для физических лиц;

- большинство (72%) банков используют в целях противодействия

мошенничеству Antifraud-системы.

Глава 2. Анализ и перспективы развития дистанционного банковского обслуживания в РФ и за рубежом

2.1 Анализ российского рынка дистанционного банковского обслуживания

За последние несколько лет отношение российских банков к электронным каналам обслуживания существенно изменилось: кредитные организации начали активно работать в сфере расширения функциональности систем ДБО, выходить на новые сегменты рынка, хотя, по мнению экспертов, эффективным стимулированием продаж данных услуг всерьез занимаются лишь отдельные игроки. Как показало исследование, проведенное Analytic Research Group, только несколько банков ведут активное продвижение услуг ДБО. Среди них особо выделяются ВТБ24, Альфа-Банк, Сбербанк и некоторые другие, то есть, как правило, речь идет о крупных кредитных организациях.

Понятно, что ДБО развито в большей степени в крупных городах, где уровень автоматизации поставщиков товаров и услуг позволяет принимать дистанционные платежи. В регионах, по мнению специалистов Аnalytic Research Group, даже кризис не подтолкнул жителей небольших городов к использованию дистанционных банковских услуг.

В этой сфере популярностью пользуются пополнение счета мобильного телефона, платежи за интернет и услуги ЖКХ. Все более востребованными, по оценкам участников рынка, становятся внешние переводы, пополнение электронных кошельков, рассказывают представители Аnalytic Research Group. «По оценкам экспертов рынка, российским банкам в этой сфере не хватает консолидатора, который заключал бы договоры о приеме платежей с большим количеством получателей, а потом предлагал банкам пользоваться всеми уже заключенными договорами, - уверена руководитель департамента маркетинговых исследований Аnalytic Research Group Юлия Иванова. - При появлении консолидаторов банки тратили бы значительно меньшее время на заключение договоров».

Все крупные российские банки предлагают достаточно дифференцированный набор сервисов в рамках ДБО и работают в сфере расширения функциональности данных систем. Так, доля интернет-банкинга как одной из разновидностей форм ДБО для физических лиц в общем объеме банковских операций постепенно растет. В России в настоящее время примерное число пользователей интернет-банкинга составляет 1,2-1,5 млн человек, из них 90% приходится как раз на физические лица.

Мобильный банкинг у большинства российских кредитных организаций пока что ограничен рассылкой SMS об операциях по счету и не дает возможности дистанционного управления. Правда, существуют банки, например, ВТБ24, Альфа-Банк, Сбербанк, клиенты которых имеют возможность с помощью мобильного телефона производить различные платежи и переводить деньги со счета на счет.

Имеет место дальнейшее развитие электронных платежных систем (ЭПС). Это выражается не только в появлении новых частных сервисов, но и в некоторых качественных изменениях их работы. Например, наблюдается широкая интеграция ЭПС с ведущими системами интернет-банкинга: «Телебанк» ВТБ24, «Альфа-Клик» Альфа-Банка, - что расширяет возможности развития электронной коммерции.

Западный опыт

Согласно оценкам аналитиков уровень проникновения услуг дистанционного банковского обслуживания в экономически развитых странах превысил 90%. Наиболее востребованный и распространенный на сегодняшний день вид ДБО в мире - интернет-банкинг. В США почти все крупнейшие кредитные организации оказывают услуги интернет-банкинга, а количество пользователей насчитывает порядка 80 млн человек.

В Европе число потребителей услуг интернет-банкинга в настоящее время - около 100 млн. человек, и ожидается, что к 2014 году этот показатель превысит отметку в 110 млн.

Можно сравнить уровень проникновения интернет-банкинга в России, который составляет всего 1,5-2%, и в некоторых других странах: в Канаде -67%, в США - 44%, в Швеции - 54%. Этот процент от какого числа: Населения в целом, пользователей пластиковых карт или пользователей Банк-Клиент?

Второй по популярности вид услуг ДБО - мобильный банкинг. Данное направление дистанционных банковских услуг очень перспективно и несет в себе принципиально важное качество - мобильность. Поэтому кредитные организации США и Европы продолжают инвестировать в развитие мобильных услуг, понимая, что в скором времени население, особенно молодежь, будет рассматривать наличие мобильного банкинга как обязательный критерий выбора той или иной финансовой организации.

Кстати, западный опыт свидетельствует о том, что одна из основных причин, по которым клиенты меняют банк, - это доступность интернет-банкинга и мобильного банкинга. Доступность в какую сторону?

2.2 Уровень проникновения систем ДБО юридических и физических лиц

Вставьте хотя бы виды ДБО!

Системы дистанционного банковского обслуживания юридических лиц внедрены в 95% банков. В России? Их используют в среднем 72% корпоративных клиентов крупнейших российских банков. 90% банков предлагают своим клиентам систему типа «интернет-банк», 76% - «банк-клиент», 31% - систему централизованного управления корпоративными финансами холдинга и 9% - систему «мобильный банк». 100% в сумме должно получаться, или от чего снова, берется процент?

Среди банков по уровню проникновения на рынке систем ДБО юридических лиц лидирующие позиции занимает компания BSS, как суммарно по всем системам - 37,9%, так и по каждому виду систем ДБО в отдельности. В Вашем же приложении 57,7%. На втором месте компания «Бифит» - 10%, на третьем - системы собственной разработки - 7,3%. (Приложение А)

Проанализировав динамику структуры рынка систем ДБО за период с 2007 по 2014 год, можно прийти к следующим выводам:

На рынке систем ДБО юридических лиц с 2007-2014гг. абсолютным лидером является компания BSS. Ее доля увеличилась с 36,9% в 2007 году до 57,7% в 2014 году;

Второе место занимает компания «Бифит». В указанный период ее доля выросла с 13,1% до 15,2%;

На третьем месте находятся собственные разработки, но как видно из диаграммы их доля снижается год от года (с 17.5% до 11%) (Приложение Б)

Информация о том, какие системы дистанционного банковского обслуживания являются лидерами рынка, подтверждается таблицей «Количество/доли установленных приложений в банках для трех видов ДБО юридических лиц». Из которой следует, что компания разработчик BSS имеет наибольшую долю установленных приложений по всем видам ДБО. Следом за ней идет компания «Бифит» и собственные разработки с долей по компании 15,2% и 11% соответственно. Но стоит отметить, что собственные разработки по такому виду систем, как «Банк-клиент» имеет небольшой перевес относительно разработчика «Бифит» (Приложение В).

Уровень проникновения систем ДБО физических лиц по разработчикам.

Системы ДБО физических лиц используются в 87% банков. Наиболее популярна система «интернет-банк», которую используют 86% банков. Систему «мобильный банк» используют 63% банков.

По сравнению с юридическими лицами, физические лица используют системы ДБО в меньшей степени - их пользователями являются в среднем 24% частных клиентов крупнейших российских банков.

Среди разработчиков системы «интернет-банк» для физических лиц в по уровню проникновения лидирует компания BSS с показателем 28%, что немного больше, чем в 2013 г. (27%). На втором месте собственная разработка банков (21%), уровень проникновения которой остается стабильным с 2012 г. На третьем месте компания «Бифит» - 7,5%.

Первое место по уровню проникновения системы «мобильный банк» в сегменте также принадлежит компании BSS (21%), этот показатель не изменился по сравнению с 2013 г. На втором месте собственная разработка банков (12%), уровень проникновения которой за последний год снизился на 3%. На третьем месте компания ЦФТ (4%) (Приложение Г)

Анализ динамики ринка систем дистанционного банковского обслуживания за 2009 -2014гг., помогает сделать следующие выводы:

На протяжении определяемого периода лидерство сохраняет компания BSS. Ее доля увеличилась с 27,6% в 2009 г. до 32,9% в 2014 г.;

Второе место по результатам 2014 года принадлежит системам собственной разработки. В указанный период доля таких решений постоянно снижалась с 35,8% до 22,1%;

На третьем месте по итогам 2014 года компания Compass Plus, чья доля на протяжении вышеуказанного периода менялась, незначительна от 7,5% до 6% (Приложение Д).

2.3 Основные проблемы и направления развития электронных банковских услуг на российском рынке

На сегодняшний день больше половины российских коммерческих банков уже имеют системы дистанционного обслуживания клиентов, созданные на основе Интернет - технологии. Но, тем не менее, это скорей всего говорит о потенциальном объеме рынка, потому что многие банки, обзаведясь лицензиями, на самом деле так до сих пор и не начали пользоваться системами в работе. Кроме того, в большинстве случаев используют лишь некоторые решения (практически - только услуги по получению клиентом информации о текущем состоянии банковского счета), а не комплексное виртуальное обслуживание. Только лишь немногие российские банки предлагают «полноценный» пакет Интернет-услуг, включающий не только традиционный Интернет-банкинг но, также Интернет-трейдинг, WAP- и SMS-банкинг. При всем при этом в ближайшие несколько лет можно ожидать, что список таких банков существенно расширится.

Принято думать, что в настоящее время развитию Интернет-банкинга мешает ряд факторов, среди которых особо выделяют техническую безграмотность населения и недостаточное проникновение Интернета (здесь же - низкое качество связи).

Но на самом деле, к активным пользователям «всемирной паутины» в России относится 49% населения. По словам глава Минкомсвязи РФ Игоря Щеголева, в 2011 году Россия вышла на первое место по количеству интернет - пользователей в Европе, обогнав Германию, и количество пользователей составило 70 миллионов. Проблемы с телефонной связью в нашей стране и связанные с этим сложности доступа в сеть, безусловно, существуют. Но уже можно заметить тенденцию к переходу от модемов к выделенному высокоскоростному соединению. За 2010 год общее число пользователей широкополосного доступа (ШПД) в Интернет в России достигло 15,7 млн. абонентов, по данным исследований iKS-Consulting. По оценки аналитика УК "Финам Менеджмент" Максима Клягина, к выделенным линиям на конец прошлого года подключено до 80% всех пользователей сети в Москве, в Санкт-Петербурге - в 65-70%. Поэтому, наверное, в ближайшее время проблема высококачественного доступа в Интернет не будет такой острой, по крайней мере, в больших городах. Впрочем, и сегодня этот фактор, хоть и ограничивает число потенциальных банковских клиентов, использующих электронные каналы, критичным не является. Поновее данных нет?

Кроме того, нужно еще учитывать, и то что, во-первых, Интернет-пользователи более активны в деловом плане, а во-вторых, очень часто, имеют довольно высокий уровень доходов и в большинстве своем они являются жителями столицы и других наиболее крупных городов, т.е. представляют собой как раз непосредственно целевую банковскую аудиторию. Если бы банки охватят, хотя бы 20% из этих пользователей то это принесет миллионы долларов ежегодной дополнительной прибыли от безрисковых комиссионных операций, абонентской платы, а также кросс-продаж других банковских услуг, необходимость в которых у клиентов может возникнуть уже в процессе обслуживания.

Действительно есть и другие, более существенные факторы которые сдерживают развитие Интернет-банкинга: низкая привлекательность услуги для клиентов и отсутствие соответствующего внимания к продвижению Интернет-банкинга со стороны самих банков. Во многих Интернет - банках нет шаблонов для проведения коммунальных платежей, не установлены договорные отношения с популярными компаниями - те которые получают розничные платежи, после того как внедрили новую услугу, банки элементарно не печатают буклеты и должным образом не информируют клиента. Простой пример: в течение двух лет владельцы банковских счетов могли совершать безналичную оплату товаров и услуг без налога с продаж (хотели сказать при покупках за рубежом?, в России пока налога с продаж нет), но никто, не стал доводить это важное преимущество до сведения своих Интернет-клиентов. При этом если рассматривать результаты социологических опросов то именно удобство сервиса может являться одним из решающих факторов для потребителя при использовании Интернет-банкинга.

Заключение

На сегодняшний день сфера высоких технологий и различные информационные системы монополизировали все сферы деятельности человека, в том числе и банковский бизнес. Одним из наиболее перспективных направлений развития банковского сектора в современных условиях может являться развитие такой сферы деятельности как дистанционное банковское обслуживание, которая и стала предметом исследования данного дипломного проекта.

В результате анализа услуг дистанционного банковского обслуживания, оказываемых физическим лицам, был сделан вывод, что максимальный интерес у клиентов вызывают услуги, которые предоставляются через Интернет. Сегодняшнее состояние рынка финансовых Интернет-услуг и некоторые тенденции, замечаемые на рынке, позволят говорить о еще большей возможности развития этих услуг. Резкое сокращение издержек и повышение эффективности управления кредитными рисками и самих финансовых операций при помощи Интернета дает беспрецедентные возможности для развивающихся и переходных экономик (что, безусловно, особо актуально для России), в частности, в плане их доступа к международным финансовым рынкам. В процессе исследования был проанализирован в целом весь Российский рынок дистанционных банковских услуг, в результате чего было обнаружено, что сегодня Российские банки оказывают юридическим лицам во многом те же услуги, что и зарубежные. В сфере услуг для клиентов розницы наблюдается значительное отставание.

Список использованных источников и литературы Нормативно-правовые и другие официальные документы

1. Положение от 03.10.2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в РФ» (ред. от 19.06.2012);

2. Положение от 24.04.2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» (редакция от 30.07.2014);

3. Стандарта Банка России СТО БР ИББС-1.0-2010 "Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации;

4. Письма Банка России от 03.04.2004 № 16-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет» (вместо него 128-Т от 23.10.2009);

Литература

5. Александр Турбанов, Александр Тютюнник Банковское дело.

6. Операции, технологии, управление. -- М.: «Альпина Паблишер», 2010. -- 688 с.

7. Самсонова Л.А. Дистанционное банковское обслуживание / Л.А. Самсонова // Философские проблемы информационных технологий и киберпространства. - 2012. - № 2(4). - С. 81-91.

электронный дистанционный банковский рынок

Приложение А

Уровень проникновения систем ДБО юридических лиц по разработчикам

Приложение Б

Диаграмма динамики структуры рынка ДБО юридических лиц

Приложение В

Количество/доли установленных приложений в банках для трех видов ДБО юридических лиц

Приложение Г

Уровень проникновения систем ДБО физических лиц по разработчикам

Приложение Д

Динамики структуры рынка систем ДБО физических лиц по разработчикам

Размещено на Allbest.ru


Подобные документы

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.

© 2000 — 2023, ООО «Олбест» Все права защищены