Эксперты уверенно прогнозируют качественные перемены на розничном банковском рынке: спектр банковских услуг будет расширяться, он станет более качественный и удобный, появятся новые банковские продукты. В конечном итоге будет потребляться больше банковских услуг, на что значительно повлияло присутствие западных банков на российском рынке. Это вполне естественно и нормально. Поэтому российские банки должны серьезно подтягиваться в технологическом и организационном отношении до уровня западных финансово-кредитных институтов, расширять номенклатуру банковских услуг.

Целесообразно развитие банком проекта связанного с установкой и в дальнейшем с использование банкоматов с функцией «Cash-in», т.е. с функцией приема денег у населения.

В банкоматах с функцией «Cash-in» можно оплачивать счета за мобильную связь, расплачиваться по кредитам, пополнять счета, переводить деньги с одного счета на другой.

В большинстве случае банки рассматривают проекты по установке таких банкоматов как некие имиджевые акции, призванные значительно увеличить качество обслуживания клиентов за счет повышения уровня технологичности. Технологичность действительно повышается, ведь клиент может совершать операции по банкомату, посредником между клиентом и кредитной организацией, круглосуточно.

В настоящее время, когда кредитование частных лиц в России приобрело массовый характер, внедрение банкоматов с функцией «Cash-in» обеспечивает качественное и быстрое сопровождение клиента на протяжении всего периода обслуживания в банке.

Преимуществом приема платежей по кредиту через банкоматы «Cash-in» является невысокая стоимость этой услуги, а в перспективе снижение комиссии за платеж позволило бы сделать ее массовой.

Кроме разрешения от кредитного бремени, банкомат с функцией «Cash-in» позволяет переводить свои наличные деньги в электронные. К примеру, сразу же после проведения процедуры можно отправиться в любой магазин или ресторан, участвующий в дисконтной программе банка, получить скидки.

Но в работе с банкоматами существуют как объективные, так и субъективные проблемы. Во-первых, люди боятся доверять свою наличность машине. Во-вторых, сложности возникают из-за того, что банкоматы не принимают купюры не соответствующие определенным стандартам, возникают сложности с приемом мятых, рваных, согнутых купюр и т.д.

Также в перспективе развитие нового вида карт - социальных карт.

Сегодня в России около 103 млн. граждан, имеющих льготы. Пенсионеры и школьники, сотрудники налоговых органов и многодетные семьи, милиционеры и герои труда пользуются самыми разными категориями льгот - федеральными и местными, льготами на проезд в транспорте и детскими пособиями, на медицинское обслуживание и оплату коммунальных услуг и др. Существующая система выдачи и учат льгот с заполнением и хранение тысячи справок, бумаг и папок безнадежно устарела. Система «Золотая Корона» решила данную проблему, создав социальные карты.

Технологии платежной системы «Золотая Корона» позволили бы органам государственной власти и местного самоуправления, ведомствам, заинтересованным муниципальным структурам, а так же банковским учреждениям совместными усилиями воплощать в жизнь социальные программы любой сложности.

Социальные карты имеют ряд преимуществ:

Для банка:

массовое привлечение новых клиентов;

расширение спектра услуг;

повышение прибыльности и значительного укрепления позиций в регионе.

Для ведомственных структур:

эффективность управления расходными статьями бюджета и оптимизация затрат.

Для торгово-сервисных предприятий:

возможность возмещения средств за товары и услуги, приобретаемые по льготным ценам и рецептам;

привлечение дополнительных клиентов.

Для граждан:

избавление от регулярного заполнения множества бумаг и утомительного стояния в очередях за справками о наличии льгот;

удобство получения средств;

осуществление платежа.

Благодаря социальной карте у банка появляется возможность привлечь на обслуживание пенсионеров и социально незащищенные группы населения, но и в полнее обеспеченный контингент ведомственных льготников (сотрудников МЧС, налоговых органов, милиции и др.), для которых социальная карта станет не только инструментом в получении положенных льгот, но и полноценным финансовым инструментом.

Учитывая вышеизложенное, можно оценить перспективы развития розничного бизнеса в регионе, прогнозируется дальнейший рост доверия населения к банку, повышение доходов и уровня сбережений населения, следовательно, и увеличения спроса на розничные банковские услуги, что позволит существенно расширить ресурсную базу и повысить доходы банка.

необходимо как можно быстрее перейти на обслуживание таких комбрендинговых карт как «Золотая Корона - МастерКард», которые несут в себе два логотипа и объединяют преимущества двух платежных систем. Основное достоинство таких карт заключается в возможности обслуживания как в сети российской платежной системы «Золотая Корона» (по внутрисистемным тарифам), так и в сети международной платежной системы.

Все транзакции по данным картам совершаются через межбанковский центр процессинга и информационных сервисов сети, банк получает вознаграждение за прием и выдачу денежных переводов чаще 0,5% от суммы перевода.

Для банка выгодно:

- отсутствие прямых расходов на организацию нового сервиса;

- отсутствие рисков межбанковских неплатежей - все расчет осуществляются через единый расчетный центр Системы РНКО «Платежный центр»;

- предоставление клиенту выбора оптимального способа осуществления перевода;

- повышает эффективность использования точек обслуживания клиентов;

- получение комиссионного дохода за предоставленные услуги;

- возможная плата за конвертацию;

- комиссионные, взимаемые с предприятий торговли и сервиса за каждую проведенную транзакцию.

Для клиентов банка:

- высокая скорость осуществления перевода;

- низкие комиссионные тарифы;

- безопасность, основанная на самых передовых технологий защиты информации;

- простота оформления денежного перевода.

В тоже время следует иметь в виду, что пластиковые карточки международных систем предполагают наличие валютных средств. Следовательно, в России потенциальными их обладателями могут стать ограниченное число лиц.

Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт международных платежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных технологий в России, требуют с российских банков развивать рынок собственных карточек в расчете на более массового потребителя. Современные российские карты в основном можно определить как дебетовые, предназначенные для получения наличных денежных средств в банкоматах, и оплаты покупок пока еще небольшом числе соответствующим образом оборудованных магазинов.

Анализ работы банка с банковскими картами показал, что, несмотря на лидирующее положение банка в регионе есть ряд мероприятий, которые необходимо срочно осуществить, чтобы не потерять завоеванных позиций:

- наращивание объемов продаж карточных продуктов;

- развитие инфраструктуры обслуживания банковских карт, заключая договоры с торгующими организациями и предприятиями сферы услуг, открывая дополнительные пункты выдачи наличных с круглосуточным режимом работы;

- активизация рекламных и маркетинговых мероприятий с проведением тематических рекламных кампаний, изготовлением рекламных буклетов, каталогов и проспектов;

- повышение квалификации специалистов.

Заключение

В первой главе мы рассмотрели сущность понятий «банк» и «банковские технологии» и их виды.

Банк - это предприятие особого рода, производственная деятельность которого носит ярко выраженный социально-экономический характер и ориентирована на удовлетворение потребностей клиентов, а также непрерывное устойчивое развитие. Банковская технология представляет собой способ организации целесообразной практической деятельности, опирающейся на совокупность приемов и методов, направленных на принятие оптимальных управленческих решений, создание банковского продукта и оказание банковской услуги.

Используемые банковские технологии не только определяют «лицо» банка в глазах клиентов и инвесторов, но и являются одним из важнейших критериев в оценке грамотности и профессионализма организации его бизнеса и обеспечения устойчивости функционирования. Это индивидуальное «ноу хау» банка, направленное на то, чтобы в современной быстро меняющейся внешней среде предложить клиентам соответствующий их потребностям уровень сервиса, опирающийся на достижения науки и техники. Банковские технологии и их развитие - один из главных факторов в поддержании общей конкурентоспособности кредитной организации и, по мере укрупнения банковской системы, обострения конкуренции, роста инвестиционной привлекательности банковского бизнеса, его значение будет только возрастать. Наиболее значимыми тенденциями в развитии банковских технологий являются развитие ДБО и совершенствования обслуживания банковских карт. Анализ современного состояния в России был проведен во второй главе. Исходя из проведенного анализа, можно сделать вывод, что рынок кредитных карт в России продолжает развиваться, пускай не такими темпами как хотелось бы, но что если банки начнут предлагать максимальный сервис и по возможности низкие процентные ставки, то спрос и доверие заемщиков снова вернется

При этом, очевидно, что функцию средства безналичного платежа пластиковые карты по-прежнему не выполняют, так как большинство держателей «пластика» в России сегодня - это так называемые зарплатники, снимающие деньги с дебетовых карт через банкоматы. С тем, что российский рынок «пластика» сегодня прирастает именно зарплатными схемами, соглашаются практически все банкиры. И это их сильно беспокоит, поскольку рынок зарплатных проектов явно приближается к насыщению.

В поисках выхода из сложившейся ситуации банки пытаются разнообразить карточные продукты. Например, сейчас дебетовая карта может выполнять и функцию кредитной. Однако такие совмещенные карты облегчают привлечение новых клиентов на те же зарплатные схемы, но не решают проблему, по сути.

Три четверти, а точнее, 76% российского рынка банковских карт приходится на две международные платежные системы - Visa и MasterCard. Несмотря на постоянный рост доли международных платежных систем на российском рынке пластика, здесь остается место и для локальных игроков. Хотя уже очевидно, что российские платежные системы не смогут составить конкуренцию международным.

Нежелание большинства россиян использовать карточки для оплаты товаров и услуг сегодня стало основной проблемой для банков и платежных систем. Они усиленно ищут, как бы простимулировать владельцев карт поменьше пользоваться банкоматной сетью.

Транспортная банковская карта - проезд в метро, электричке и троллейбусе. Процесс оформления и покупки проездного документа при помощи банковской карты происходит в том же режиме, что и оплата покупки банковской картой в магазине. В подтверждение совершенной операции пассажиру предоставляется кассовый чек;

карты для студентов (скидки на кредит);

социальная карта для пенсионеров (фото держателя с указанием его имени, фамилии и отчества, социальный дисконт на лекарства и оплату товаров и услуг, электронный проездной билет);

мобильный банк с сим-картой. Мобильный банк - это дополнительная функция SIM-карты, позволяющая получить доступ к денежным средствам на вашем банковском счете с мобильного телефона.

В третьей главе мы рассмотрели особенности рыночные банковские услуги, оценили его уровень конкурентоспособности, а также степени использования банковских технологий в своей деятельности, выявили положительные моменты и недостатки и разработали методические рекомендации по внедрению современных технологий в коммерческие банки Российской Федерации коммерческие банки осуществляет свою деятельность в бизнесе, где существует конкуренция, вследствие которой расширяется спектр услуг, оказываемых клиентам, что в свою очередь, требует внедрения прогрессивных банковских технологий, основанных на удобстве, скорости и безопасности расчетов.

Для банка выгодно:

- отсутствие прямых расходов на организацию нового сервиса;

- отсутствие рисков межбанковских неплатежей - все расчет осуществляются через единый расчетный центр Системы РНКО «Платежный центр»;

- предоставление клиенту выбора оптимального способа осуществления перевода;

- повышает эффективность использования точек обслуживания клиентов;

- получение комиссионного дохода за предоставленные услуги;

- возможная плата за конвертацию;

- комиссионные, взимаемые с предприятий торговли и сервиса за каждую проведенную транзакцию.

Для клиентов банка:

- высокая скорость осуществления перевода;

- низкие комиссионные тарифы;

- безопасность, основанная на самых передовых технологий защиты информации;

простота оформления денежного перевода.

Анализ работы банка с банковскими картами показал, что, несмотря на лидирующее положение банка в регионе есть ряд мероприятий, которые необходимо срочно осуществить, чтобы не потерять завоеванных позиций:

- наращивание объемов продаж карточных продуктов;

- развитие инфраструктуры обслуживания банковских карт, заключая договоры с торгующими организациями и предприятиями сферы услуг, открывая дополнительные пункты выдачи наличных с круглосуточным режимом работы;

- активизация рекламных и маркетинговых мероприятий с проведением тематических рекламных кампаний, изготовлением рекламных буклетов, каталогов и проспектов;

- повышение квалификации специалистов.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая, вторая.

2. О банках и банковской деятельности. Федеральный Закон от 2 декабря 1990 г. №395-1.

3. О залоге. Федеральный закон от 29 мая 1992 г. №2872-1.

4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральный закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ.

5. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. Приложение к заявлению Правительства РФ и ЦБ РФ от 5 апреля 2011 г. №№1472п-П13, 01-001/1280.

6. Об обязательных нормативах банков. Инструкция ЦБ РФ от 16 января 2004 г. №110-И.

7. О рекомендациях по проведению анализа деятельности кредитных организаций и развития банковских услуги в регионе. Указание оперативного характера ЦБР от 28 декабря 2004 г. №151-Т.

8. О рисках при дистанционном банковском обслуживании. Письмо Банка России от 7 декабря 2007 года №197-Т.

9. Банковская система в современной экономике: учебное пособие / коллектив авторов: под ред. Проф. О.И. Лаврушина. - 2-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2012.

10. Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. - 3 изд. перераб. И доп. - М.: КНОРУС, 2009.

11. Банковское дело: технологии управление: Учеб. пособие / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. М., 2001.

12. Банковское дело: Учебник /Под ред. Г.Г. Коробовой - М.: Юрист, 2002

13. Банковское дело: Учебник для вузов /Под ред. О.И. Лаврушина - 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2001.

14. Бордакова М.В. Сравнительный анализ и перспективы использования рейтинговой системы оценки кредитного риска корпоративного заемщика в российских коммерческих банках // Банковские услуги. 2012. №1

15. Бровкина Н.Е. Тенденции развития продуктов российского кредитного рынка // Деньги и кредит. 2011 №3

16. Вишкарева И.А. Методы снижения рисков банка при торговом и структурном финансировании // Банковские услуги. 2012. № «

17. Вулфел Дж.Ч. Энциклопедия банковского дела и финансов: Пер.с англ. М: Корпорация «Федеров», 2000.

18. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России. М: Финансы и статистика, 1999.

19. Горчакова М.Е. Дистанционное банковское обслуживание: Учебное пособие. Иркутск: Издательство БГУЭП, 2009.

20. Дыгай И.А. Особенности технологий потребительского кредитования в России./ В сб.: Современные банковские технологии: теоретические основы и практика.-М.: Финансы и статистика, 2005.

21. Зварыкина Е.Б. Инновационные технологии в сфере банковских услуг / Автореф.дисс….канд. экон. наук. М; 2010.

22. Коробов Ю.И. Практика банковской конкуренции. Саратов: Издат. центр ССИ.1996.

23. Кузьмин М.М. Российский рынок POS - кредитования: тенденции развития // Банковские услуги. 2012. №2.

Размещено на Allbest.ru