Организация деятельности банка на примере ОАО "Лето банк"

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Банковская система России представлена различными коммерческими банками и другими специализированными институтами. Роль банковской системы в экономике страны огромна - она является источником роста валового внутреннего продукта, доходов населения, уровня и качества жизни.

Эффективность работы банковской системы складывается из деятельности конкретных банков, которые на своем микроуровне оказывают влияние на экономику.

Объект работы - ОАО «Лето Банк» -- новый российский банк, созданный международной финансовой группой ВТБ, предметом исследования является его финансовая, бухгалтерская отчетность, другие документы.

Целью написания отчета по практике является отражение и обобщение знаний, умений, полученных при прохождении практики в коммерческом банке.

Для достижения цели необходимо выполнение ряда задач:

- дать организационную характеристику исследуемого банка,

- отразить порядок составления и предоставления отчетности банка,

- изучить приоритетные направления деятельности банка,

- провести анализ деятельности банка,

Информационной, методологической базой исследования выступили нормативные акты, регулирующие деятельность банков, учебные пособия, статьи из периодической печати, отчетность банка, внутренние документы, регламентирующие функционирование ОАО "Лето Банк".



1. Организационное устройство ОАО «Лето банк»

Высшим органом управления в ОАО «Лето Банк» является Общее собрание акционеров общества. Исключительная компетенция Общего собрания установлена Законом (статья 48 Федерального закона от 26 декабря 1995 г. N 208-ФЗ "Об акционерных обществах»). Общее собрание акционеров не вправе рассматривать и принимать решения по вопросам не отнесенным к его компетенции Законом.

Руководство текущей деятельностью общества осуществляется единоличным исполнительным органом общества (например Генеральный директор) или единоличным исполнительным органом общества и коллегиальным исполнительным органом общества (например директор и дирекция либо правление). Исполнительные органы общества подотчетны общему собранию участников общества и совету директоров (наблюдательному совету) общества.

Совета директоров (наблюдательный совет) общества осуществляет общее руководство деятельностью общества, за исключением решения вопросов, отнесенных Законом к компетенции общего собрания акционеров. В обществе с числом акционеров -- владельцев голосующих акций менее пятидесяти устав общества может предусматривать, что функции совета директоров общества (наблюдательного совета) осуществляет общее собрание акционеров.

Для осуществления контроля за финансово-хозяйственной деятельностью общества общим собранием акционеров избирается ревизионная комиссия (ревизора) общества. Члены ревизионной комиссии (ревизор) общества не могут одновременно являться членами совета директоров (наблюдательного совета), а также занимать иные должности в органах управления общества. Акции принадлежащие членам совета директоров или лицам, занимающим должности в органах управления, не могут участвовать в голосовании при избрании членов ревизионной комиссии (ревизора) общества.

Аудитор (гражданин или аудиторская организация) общества осуществляет проверку финансово-хозяйственной деятельности общества в соответствии с правовыми актами Российской Федерации на основании заключаемого с ним договора. Общее собрание акционеров утверждает аудитора. Размер оплаты его услуг определяется советом директоров (наблюдательным советом) общества.

Высшим органом коммерческого банка является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка.

Общее руководство деятельностью банка осуществляет совет банка. На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления банка.

Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает, планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.

Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит правление.

Оно несет ответственность перед общим собранием акционеров и советом банка.

Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов.

Заседания правления банка проводятся регулярно. Решения принимаются большинством голосом. При равенстве голосов голос председателя является решающим. Решения правления проводятся в жизнь приказом председателя правления банка. При правлении банка обычно создаются кредитный комитет и ревизионная комиссия.

В функции кредитного комитета входят: разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения; разработка заключений по предоставлению наиболее крупных ссуд (превышающих установленные лимиты); рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием, ведением трастовых операций.

Ревизионная комиссия избирается общим собранием участников и подотчетна совету банка. В состав ревизионной комиссии не могут быть избраны члены совета и правления коммерческого банка. Правление банка предоставляет в распоряжение ревизионной комиссии все необходимые для проведения ревизии материалы. Результаты проведенных проверок комиссия направляет правлению банка.

В целях обеспечения гласности в работе коммерческих банков и доступности информации об их финансовом положении их годовые балансы, утвержденные общим собранием акционеров, а также отчет о прибылях и убытках должны публиковаться в печати (после подтверждения достоверности представленных в них сведений аудиторской организацией).

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций - клиентов банка, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. При этом вопрос об открытии филиала или представительства коммерческого банка должен быть согласован с ГУ ЦБ РФ по месту открытия филиала или представительства.

В состав ОАО «Лето Банк» входят такие основные подразделы:

1) управление активно-пассивными операциями, в которой входят такие основные отделы:

- кредитный;

- отдел ЦБ;

- валютный;

- отдел по работе с населением, которое содержит сектор по работе с пластиковыми карточками.

2) управление учета, отчетности и кассовых операций. Отделы:

- операционный;

- отдел кассовых операций;

- отдел сводной отчетности и экономического анализа;

- бухгалтерия;

- отдел учета валютных операций.

Этот подраздел банка отвечает за бухгалтерское отображение всех банковских операций

3) административно-хозяйственное управление. Отделы:

- отдел автоматизации и информационно-технического обеспечения;

- юридический;

- служба безопасности, в которую входят отдел инкассации и перевозки ценностей;

- отдел кадров;

- отдел развития и работы с клиентами (маркетинговая служба);

- хозяйственный отдел.

Кроме основных подразделов существуют и другие подразделы банка:

· Кредитный комитет - состоит из всех членов правления банка и начальников кредитного, юридического и отдела службы безопасности. Кредитный комитет существует для коллективного рассмотрения всех факторов "за" и "против" при принятии решения относительно того или другого клиента.

· Кадровая комиссия - это консультативный орган при Правлении банка.

Задача комиссии - проведение конкурсов на замещение вакансий и проведение аттестации сотрудников банка один раз в год. Ее выводы имеют лишь рекомендательный характер.

· Отдел аудита - это основной контрольный подраздел банка, который выполняет такие функции:

1) контроль соответствия всех банковских операций действующему законодательству;

2) координация отношений банка с налоговыми органами;

3) решение всех бухгалтерских и юридических дискуссий в границах банка;

4) проверка достоверности информации, которая предоставляется руководству банка;

5) управление рисками;

В кредитный блок Банка входят следующие кредитные подразделения:

a. Управление кредитования крупного бизнеса Центрального Офиса Банка;

b. Управление кредитования регионального бизнеса Центрального Офиса Банка;

c. Управление торгового и проектного финансирования Центрального Офиса Банка;

d. Управление долговых программ Центрального Офиса Банка;

e. Кредитные Управления филиалов Банка;

f. Кредитные отделы филиалов Банка.

Решениями Правления к числу кредитных могут быть отнесены другие подразделения Банка.

В Банке установлена четкая процедура принятия решений о предоставлении кредита, оформлении кредита и заведении кредитной сделки, а также пролонгации кредита. Общая процедура выдачи кредитных продуктов регламентируется специальными регламентами и инструкциями.

В общем случае при принятии решения о предоставлении кредита и при его предоставлении участвуют следующие органы, должностные лица и подразделения Банка:

a. клиентские подразделения - организация взаимодействия с Клиентом, запрос и получение документов от Клиента, участие в мониторинге кредитных сделок;

b. кредитные подразделения - анализ кредитоспособности потенциального/ реального Клиента, достаточности обеспечения и анализ структуры сделки; предоставление материалов ГКК/ МКК / кредитные комитеты филиалов или должностному лицу Банка на санкционирование предоставления кредитных продуктов, предоставление кредитных продуктов, а также проведение мониторинга предоставленных Банком кредитных продуктов;

c. подразделения экономической безопасности - проверка достоверности предоставленных им в Банк данных, наличия платежной и кредитной истории, информации негативного характера в отношении Клиента, его учредителей и руководителей, наличия недвижимости и имущества, предлагаемого в залог и условий его хранения;

d. подразделения по работе с залогами - оценка залоговой стоимости, сохранности и ликвидности предлагаемого в залог имущества, мониторинг залогового имущества, участие в обращении взыскания на заложенное имущество;

e. юридические подразделения - юридическая экспертиза кредитной сделки и правоспособности Клиента участие в работе с проблемными кредитными сделками;

f. Управление рисками - оценка кредитных рисков по сделке и анализ соотношения риск/ доходность; оценка стоимости ценных бумаг, предоставляемых в залог; оценка операционного риска;

g. Управление сопровождения банковских операций - предоставление информации о наличии свободного лимита на Клиента в процессе подготовки документов на Кредитные Комитеты. После принятия решения Кредитными Комитетами о предоставлении кредитного продукта - подтверждение соблюдения лимита на Клиента.

h. Казначейство - фондирование кредитных операций на основании анализа перспективной ликвидности, открытой валютной позиции и текущей структуры баланса.

i. Исполнительный секретариат Рабочих органов Банка - подготовка документов на ГКК/ МКК и КУАП и обеспечение процедуры принятия решений на них;

f. Подразделения оформления банковских операций филиалов, Подразделения Управления оформления банковских операций Центрального Офиса, бухгалтерские подразделения



2. Организация учета кредитных операций

банковский операция региональный кредитование

Бухгалтерский учет кредитных операций ведется в соответствии с Положением № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» Положение ЦБР от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положением № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Положение ЦБР от 31.08. 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» Положение ЦБР от 26.06.1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».

Размещение денежных средств может осуществляться как в национальной валюте РФ, так и иностранных валютах.

Учет кредитных операций ведется ОАО «Лето Банк» непрерывно с момента ее регистрации до реорганизации или ликвидации в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

В положении № 54-П определены три способа предоставления кредита:

- разовым зачислением денежных средств на банковские счета, либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;

- открытием кредитной линии:

- кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика (овердрафт).

А так же другими способами, не противоречащими действующему законодательству.

Уплата процентов по привлеченным или размещенным денежным средствам осуществляется в денежной форме: юридическими лицами только в безналичном порядке, а физическими лицами - в безналичном порядке и наличными денежными средствами. Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

Погашение кредита производится в следующем порядке:

- путем списания денежных средств банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению;

- путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика (юридического лица), обсуживающегося в банке-кредиторе на основании платежного требования;

- путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков (физических лиц) на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств;

- путем зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка-кредитора на основании платежного поручения клиента-заемщика банка либо платежного требования банка-кредитора.

Так как кредиты могут не возвращаться в установленные сроки, ОАО «Лето Банк» создает резерв на возможные потери по ссудам. Он формируется за счет отчислений, относимых на расходы банка, и его используют только для покрытия непогашенной клиентами (банками) ссудной задолженности по основному долгу. За счет указанного резерва производится списание потерь по нереальным для взыскания ссудам банка.

Оценка кредитных рисков производится банками по всем ссудам и всей задолженности клиентов, приравненной к ссудной, российских рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах.

Начисление процентов по выданному, но невозвращенному кредиту производится в сроки и порядке, предусмотренном кредитным договором.

В течение срока действия кредитного договора подразделение учета кредитных операций:

- ведет лицевые счета заемщиков по предоставленым кредитам;

- формирует выписки по лицевым счетам заемщиков и передает их в подразделение сопровождения кредитных операций (при необходимости);

- осуществляет контроль за информацией по кредитным договорам;

- своевременно отражает кредитные операции на счетах бухгалтерского учета;

- осуществляет контроль за правильностью расчетов сумм и сроков платежей по кредиту в извещениях, направляемых заемщикам;

- своевременно отражает неуплаченные суммы на счетах просроченных ссуд и процентов

- при возникновении проблемной или просроченной задолженности - осуществляет мероприятия в части, которая может быть применена к физическому лицу.

2.1 Организация работы по кредитованию клиентов

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. Кредит может быть предоставлен гражданину Российской Федерации, не ограниченному в дееспособности, постоянно проживающему на территории Российской Федерации.

1.2. Кредит предоставляется исключительно в целях оплаты Товаров, приобретаемых Клиентом в Торговых точках Торговой организации. За счет Кредита допускается приобретение не более 6 (Шести) Товаров (3 Товара по 2 штуки каждого).

1.3. Кредит предоставляется Клиенту путем зачисления суммы Кредита на счет Клиента в Банке и ее последующего перевода в пользу Торговой организации в счет оплаты приобретаемого Клиентом Товара.

1.4. Оценка платежеспособности Клиентов производится Банком в соответствии с установленным им порядком.

1.5. Все термины, используемые в настоящих Правилах, имеют то же значение, что и в Договоре о сотрудничестве, если настоящими Правилами для таких терминов не установлено иное значение.

2. ДОКУМЕНТЫ, ИСПОЛЬЗУЕМЫЕ ДЛЯ ОФОРМЛЕНИЯ КРЕДИТА И ТРЕБОВАНИЯ К ИХ ОФОРМЛЕНИЮ

2.1. Условия предоставления и обслуживания кредитов по программе «Покупки в кредит» (далее - Условия), Тарифы по акциям в рамках программы «Покупки в кредит» (далее - Тарифы). Условия, Тарифы размещаются Торговой организацией на площадях Торговых точек в доступных для обозрения местах.

2.2. Заявление о предоставлении кредита по программе «Покупки в кредит» заполняется по установленной Банком форме. Заявление является документом, в котором выражено предложение Клиента (оферта) на заключение с Банком кредитного договора в соответствии с Условиями и Тарифами. Заявление подписывается Клиентом собственноручно. Внесение изменений в установленную Банком форму Заявления не допускается.

2.3. Анкета, содержащая персональные данные о Клиенте, заполняется по установленной Банком форме автоматически при заведении Заявки.

2.4. Сообщение является подтверждающим документом для сотрудника Торговой организации о принятии Банком положительного решения и заключения Договора с Клиентом.

2.5. В случае внесения изменений в формы документов, используемые для оформления Кредита, в том числе при изменении параметров и требований, предъявляемых Банком к Клиентам в рамках Программы кредитования Банк уведомляет Торговую организацию о вносимых изменениях в порядке и сроке, предусмотренном в договоре о сотрудничестве.

3. ПОРЯДОК ОФОРМЛЕНИЯ ЗАЯВКИ

3.1. Для оформления Заявки Клиент с выписанным товарным чеком на приобретаемый Товар обращается к Кредитному консультанту/Сотруднику Торговой организации, находящемуся на территории Торговой точки, при этом Кредитный консультант/Сотрудник Торговой организации выполняет действия в соответствии с п.п.3.2 - 3.21 настоящих Правил.

3.2. Консультирует Клиента об условиях акций, действующих в Торговой точке в рамках Программы кредитования, об Условиях и Тарифах, знакомит с условиями предоставления услуги «Участия в программе страховой защиты».

3.3. Информирует Клиента о необходимости предоставления паспорта для оформления Заявки.

3.4. Проверяет соответствие Клиента параметрам Программы кредитования (гражданство, возраст, место регистрации и т.д.).

3.5. Осуществляет визуальную оценку Клиента в соответствии с Приложением №1 к настоящим Правилам и осуществляет проверку паспорта в соответствии с "Памяткой сотрудникам, оформляющим кредитные договоры, по проверке паспорта".

3.6. При негативной визуальной оценке Клиента (Клиент соответствует признакам, указанным в Приложении №1 к настоящим Правилам) и/или в случае возникновения сомнений в действительности и/или подлинности предъявленного Клиентом паспорта (предъявленный паспорт явно не принадлежит Клиенту, изображение явно не соответствует личности Клиента) при заполнении Заявки (п.3.16 настоящих Правил) указывает признак «НВО» (Негативная визуальная оценка).

3.7. При соответствии Клиента параметрам Программы кредитования Клиенту предлагает Клиенту оформить Заявку на Кредит.

3.8. Получает предварительное согласие Клиента на фотографирование, хранение и последующее использование фотографии Клиента, обработку персональных данных, в рамках выполнения условий кредитного договора и их отправку третьим лицам, а так же на предоставление/отправку/получение сведений о кредитной истории Клиента в/из Бюро кредитных историй.

3.9. При отказе Клиента от любого из условий оформления Заявки, указанных в п.3.8 настоящих Правил, Кредитный консультант/Сотрудник Торговой организации не осуществляет дальнейшие действия по оформлению Заявки. Взаимодействие с Клиентом прекращается.

3.10. Создает Заявку в Программном обеспечении.Приложение №2 к Приказу ОАО "Лето Банк" №14-0069 от 03.02.2014 2 3.11. Осуществляет предварительную калькуляцию параметров Кредита по выбранной Клиентом акции (в случае согласия Клиента участвовать в Программе страховой защиты, производит расчет с учетом комиссии за участие в Программе).

3.12. Выясняет, является ли Клиент публичным лицом или его родственником, а так же уточняет принадлежность Клиента (его близких родственников, супруги/супруга) к лицам, занимающим следующие должности (и/или не действует ли Клиент от имени лиц, занимающих такие должности):

в публичных международных организациях (таких как, ООН, Международная федерация обществ Красного Креста и Красного Полумесяца, ЮНЕСКО, Парламентская ассамблея Совета Европы и т.п.);

государственные должности РФ (такие как, Президент РФ, Председатель Правительства РФ, председатели палат Федерального Собрания, руководители органов законодательной и исполнительной власти субъектов РФ, депутат, министр, судья, младшие государственные должности -- референты 1, 2, 3-го классов и т.п.);

члена Совета директоров Центрального Банка РФ;

федеральной государственной службы, назначение на которую и освобождение от которой осуществляется Президентом РФ или Правительством РФ (такие как, Руководитель Администрации Президента Российской Федерации, Полномочные представители Президента Российской Федерации, Помощник Президента Российской Федерации и т.п.);

в Центральном Банке РФ;

в государственной корпорации (таких как, в РОСНАНО, Внешэкономбанке, Олимпстрое, Ростехнологии, Росатоме);

иной организации, созданной РФ на основании Федеральных законов.

3.13.В случае если Клиент принадлежит к одной из указанных выше категорий, направляет сообщение в адрес Службы финансового мониторинга (почтовый ящик - finmon@letobank.ru) с темой «ИПДЛ/РПДЛ» и следующим текстом сообщения: "ФИО (указывается полностью ФИО Клиента) хочет стать клиентом Банка. Он является ИПДЛ/РПДЛ [или в случае родства указывается: Он является (степень родства: жена/муж, отец/мать и т.п.) ИПДЛ/РПДЛ]; [в случае, если действует в интересах ИПДЛ/РПДЛ] указывается: Он действует в интересах ИПДЛ/РПДЛ» (ФИО ИПДЛ/РПДЛ (указывается полностью ФИО ИПДЛ/РПДЛ). Должность ИПДЛ/РПДЛ (указывается полностью должность и место работы ИПДЛ/РПДЛ)») и далее переходит к выполнению следующих действий по оформлению документов, необходимых для получения Кредита.

3.14.Фотографирует Клиента и паспорт Клиента в соответствии с "Правилами фотографирования клиента, а также фотографирования или сканирования документов клиента при предоставлении программ кредитования", установленными Банком. Если рабочее место Кредитного консультанта/Сотрудника Торговой организации оборудовано сканером, сканирует паспорт Клиента в соответствии с "Правилами фотографирования клиента, а также фотографирования или сканирования документов клиента при предоставлении программ кредитования", установленными Банком, фотографирование паспорта, в этом случае, не осуществляется.

3.15.Формирует Электронное досье: загружает в Программное обеспечение фотографии Клиента и фотографии/ скан-копии паспорта Клиента в соответствии с требованиями, установленными "Правилами фотографирования клиента, а также фотографирования или сканирования документов клиента при предоставлении программ кредитования" .

3.16.Заполняет Заявку в Программном обеспечении на основании данных паспорта Клиента и информации, сообщенной Клиентом устно.

3.17.После ввода всех обязательных полей Заявки распечатывает из Программного обеспечения Анкету (1 экземпляр) и передает ее для проверки и подписания Клиенту (Анкета формируется автоматически на основании заведенных в Заявку данных Клиента).

3.18.Если Клиент обнаружил некорректные данные в Анкете, Кредитный консультант/Сотрудник Торговой организации исправляет выявленные ошибки путем внесения корректных данных в Заявку. Повторно распечатывает Анкету и передает для проверки и подписания Клиенту. Анкета, содержащая некорректные данные уничтожается в присутствии Клиента. Если Клиент отказался от подписания Анкеты Кредитный консультант/Сотрудник Торговой организации: не осуществляет дальнейшие действия по оформлению Заявки; уничтожает Анкету в присутствии Клиента; уничтожает фотографии и персональные данные в Заявке; переводит Заявку в Программном обеспечении в статус «Отказ Клиента».

3.19. Клиент подписывает Анкету, проверив, что в ней содержатся достоверные сведения. Подписанная Клиентом Анкета до формирования Досье помещается на хранение в специальное отведенное место, исключающем возможности доступа третьих лиц к документам. В Программном обеспечении проставляется отметка о подписании Анкеты.

3.20.Заявка и Электронное досье посредством Программного обеспечения направляется на рассмотрение в Банк. Регистрация договора осуществляется в порядке и сроки, установленные Договором о сотрудничестве.

3.21.Информирует Клиента о направлении ему sms-сообщения на указанный им номер мобильного телефона о принятом Банком решении о предоставлении Кредита. В случае получения sms-сообщения об одобрении Банком Кредита, необходимо обратиться к Кредитному консультанту/Сотруднику ТО в течение Срока действия решения Банка (п.4.1 настоящих Правил), для оформления Кредита.Приложение №2 к Приказу ОАО "Лето Банк" №14-0069 от 03.02.2014 3

4. ПРИНЯТИЕ БАНКОМ РЕШЕНИЯ. ОФОРМЛЕНИЕ КРЕДИТА.

4.1. Банк принимает решение по поступившим Заявкам на основе данных, сообщенных Клиентом в соответствии с принятой в Банке методикой, а также процедур, предусмотренных законодательством РФ. По результатам принятого решения Клиенту на номер мобильного телефона и электронную почту, указанные Клиентом, направляется сообщение:

В случае отказа - направляется сообщение с информацией об отказе в предоставлении Кредита;

В случае одобрения Кредита или альтернативного предложения Банка - направляется сообщение о принятии решения Банком; Решение о предоставлении Кредита действительно до окончания дня (до 23.59 по московскому времени) принятия решения о предоставлении Кредита (далее - Срок действия решения Банка).

4.2. При обращении Клиента, получившего сообщение от Банка о принятом решении, Кредитный консультант/Сотрудник Торговой организации действует в соответствии с п.п.4.3 - 4.7 настоящих Правил.

4.3. Проверяет решение по Заявке (результат рассмотрения Заявки указан в блоке «Скоринг»).

4.4. В случае отказа Банка (статус Заявки «Заявка отклонена») дальнейшее оформление Кредита не осуществляется, при этом: Клиенту сообщается об отказе в предоставлении Кредита. В случае запроса Клиентом причины отказа информируется, что Банк не сообщает причины отказа; Анкета помещается в папку «Отказ от кредита», срок хранения Анкеты не должен превышать 30 дней с даты ее оформления; Анкета передается в Банк в порядке, установленном п.7.2 настоящих Правил. Папка «Отказ от Кредита» должна храниться в специальном отведенном месте, исключающем возможность доступа третьих лиц к документам.

4.5. В случае одобрения Банком Кредита и не явки Клиента в течение Срока действия решения Банка, а так же в случае отказа Клиента от получения Кредита до истечения Срока действия решения Банка и/или до подписания Заявления: дальнейшие действия по оформлению Кредита (п.4.7 настоящих Правил) не осуществляются; в Программном обеспечении: указывается статус Заявки «Отказ Клиента» с указанием причины отказа; помещает Анкету в папку «Отказ от кредита», срок хранения Анкеты не должен превышать 30 дней с даты ее оформления; передает Анкету в Банк в порядке, установленном п.7.2 настоящих Правил. Папка «Отказ от Кредита» должна храниться в специальном отведенном месте, исключающем возможность доступа третьих лиц к документам.

4.6. В случае альтернативного предложения Банка Кредитный консультант/Сотрудник Торговой организации: информирует Клиента о предлагаемых Банком параметрах Кредита; в случае изменения размера первоначального взноса выясняет наличие у Клиента денежных средств для его оплаты; в случае отказа Клиента от оформления Кредита на альтернативных условиях, предложенных Банком, выполняет действия в соответствии с п.4.5 настоящих Правил; в случае согласия Клиента с условиями альтернативного предложения Банка действует в соответствии с п.4.7 настоящих Правил. информирует о возможности подключения/отключения услуги «Участие в программе страховой защиты». В случае согласия Клиента на подключение услуги «Участие в программе страховой защиты» проставляет в Программном обеспечении соответствующую отметку.

4.7. В случае одобрения Кредита и согласия Клиента заключить кредитный договор Кредитный консультант/Сотрудник Торговой организации выполняет следующие действия:

4.7.1. Доводит до сведения Клиента условия предоставления и параметры Кредита. Информирует о том, что размер полной стоимости кредита указан в Заявлении, а так же о возможности подключения/отключения услуги «Участие в программе страховой защиты» (в случае согласия Клиента на подключение услуги «Участие в программе страховой защиты» проставляет в Программном обеспечении соответствующую отметку).

4.7.2. Распечатывает из Программного обеспечения и передает Клиенту:

Заявление (2 экземпляра); График платежей (1 экземпляр).

4.7.3. Клиент в присутствии Кредитного консультанта/Сотрудника Торговой организации проверяет корректность данных, указанных в документах (п.4.7.2 настоящих Правил).

4.7.4. В случае если документы содержат некорректные данные, подписание документов не осуществляется. Кредитный консультант/Сотрудник Торговой организации устраняет выявленные несоответствия путем внесения изменений в Заявку. Заново печатает документы (п.4.7.2 настоящих Правил) и передает на подпись Клиенту. При отсутствии замечаний к данным, указанным в документах Кредитный консультант/Сотрудник Торговой организации обращает внимание Клиента, на то, что Клиент должен собственноручно проставить подпись в Приложение №2 к Приказу ОАО "Лето Банк" №14-0069 от 03.02.2014 4 пункте Заявления, в котором выражено согласие/не согласие Клиента быть застрахованным в страховой компании в рамках программы страховой защиты. Клиент подписывает 2 экземпляра Заявления (указывает ФИО, ставит подпись и дату) и передает Кредитному консультанту/Сотруднику Торговой организации, который проставляет свою подпись в поле «ФИО Кредитного консультанта/Сотрудника Торговой организации» на Заявлении (2 экземпляра). Подпись Кредитного консультанта/Сотрудника Торговой организации на Заявлении является подтверждением оформления Заявления в его присутствии, но не является фактом заключения кредитного договора. Возвращает Клиенту подписанное Заявление (1 экземпляр).

4.7.5. Кредитный консультант осуществляет идентификацию Клиента/представителя Клиента. Сотрудник Торговой организации выступает представителем Клиента и передает подписанное Заявление сотруднику Банка для проведения идентификации Клиента/представителя Клиента и открытия текущего счета Клиенту.

4.7.6. Кредитный консультант/Сотрудник Торговой организации после подписания Клиентом Заявления, распечатывает Сообщение (1экземпляр), при этом: проверяет Ф.И.О. Клиента, номер кредитного договора, суммы Кредита; подписывает и передает сотруднику Торговой организации, осуществляющему выдачу Товара. Передача Сообщения осуществляется по Акту приема-передачи документов для авторизации. В случае отсутствия на территории Торговой точки Кредитного консультанта Акту приема-передачи документов для авторизации не оформляется.

4.7.7. Кредитный консультант/Сотрудник Торговой организации печатает и передает Клиенту следующие документы:

Условия предоставления кредитов по программе «Покупки в кредит»;

Памятку по погашению кредита;

Памятку застрахованному (при участии Клиента в Программе страховой защиты);

Тарифы; Актуальные версии указанных документов размещены на сайте http://www.letobank.ru и на сетевом ресурсе Банка.

4.7.8. Информирует Клиента: о порядке использования услуг1 по кредитному договору; о порядке погашения задолженности по кредитному договору с использованием имеющихся у Банка каналов погашения и сроков поступления средств на счет Клиента при использовании каждого из каналов погашения; о порядке осуществления возврата Товара ненадлежащего качества.

4.7.9. Сообщает Клиенту о том, что на мобильный номер Клиента будет направлено sms-сообщение с кодом доступа (цифровой код) для управления услугами по Кредиту с использованием дистанционных каналов Банка.

4.7.10.Направляет Клиента в кассу для оплаты первоначального взноса (если оплата первоначального взноса предусмотрена условиями Программы кредитования) и получения Товара.

4.7.11.Кредитный консультант после получения Сообщения с отметкой о выдаче Товара Клиенту по Акту приема- передачи документов для авторизации проверяет наличие в Сообщении штампа Торговой организации, подписи Сотрудника торговой организации, выдавшего Товар, подписывает 2 экземпляра Акт приема-передачи документов для авторизации (1 экземпляр Акта приема-передачи остается в Торговой организации, 1 экземпляр Акта приема-передачи остается у Кредитного консультанта).

4.7.12. В Программном обеспечении присваивает Заявке статус «Подписано». 4.7.13. До окончания текущего рабочего дня (не позднее 23.59 по московскому времени) проводит Авторизацию, в порядке, предусмотренном разделом 6 настоящих Правил.

4.7.14.Формирует и передает Досье (комплект документов по авторизованным и зарегистрированным Банком Заявкам) в Банк в соответствии с разделом 7 настоящих Правил.

2.2 Кредитование юридических и физических лиц

Лето деньги

100

ввалюта	мин. ставка	макс. сумма	макс. срок	комиссии	особенности
рубли	49,9 %	до 100 000	до 24 мес.	нет	§ обеспечение не требуется § рассмотрение заявки за 1 день



Лето деньги

300

валюта	мин. ставка	макс. сумма	макс. срок	комиссии	особенности
рубли	39,9 %	до 300 000	до 48 мес.	нет	§ обеспечение не требуется § рассмотрение заявки за 1 день

Лето профи

валюта	мин. ставка	макс. сумма	макс. срок	комиссии	особенности
рубли	29,9 %	до 500 000	до 48 мес.	нет	§ обеспечение не требуется § рассмотрение заявки за 1 день

Обратный отсчет

валюта	мин. ставка	макс. сумма	макс. срок	комиссии	особенности
рубли	49,9 %	до 100 000	15 мес.	нет	§ обеспечение не требуется § рассмотрение заявки за 1 день

Супер лето

100

валюта	мин. ставка	макс. сумма	макс. срок	комиссии	особенности
рубли	49,9 %	до 100 000	до 24 мес.	есть	§ обеспечение не требуется § рассмотрение заявки за 1 день

Супер лето

300

валюта	мин. ставка	макс. сумма	макс. срок	комиссии	особенности
рубли	39,9 %	до 300 000	до 48 мес.	есть	§ обеспечение не требуется § рассмотрение заявки за 1 день



Супер профи

валюта	мин. ставка	макс. сумма	макс. срок	комиссии	особенности
рубли	29,9 %	до 500 000	до 48 мес.	есть	§ обеспечение не требуется § рассмотрение заявки за 1 день

Урожайное лето

валюта	мин. ставка	макс. сумма	макс. срок	комиссии	особенности
рубли	24,9 %	до 100 000	до 24 мес.	есть	§ обеспечение не требуется § рассмотрение заявки за 1 день

Урожайное лето 11,9%

валюта	мин. ставка	макс. сумма	макс. срок	комиссии	особенности
рубли	29,9 %	до 50 000	24 мес.	есть	§ обеспечение не требуется § рассмотрение заявки за 1 день

изических лиц

2.3 Межбанковское кредитование

Описание: Привлечение и размещение денежных средств

Клиенты: Финансовые институты

· Проведение операций осуществляется в рамках генеральных соглашений и установленных лимитов или по предоплате:

· - на основании Соглашения об общих условиях проведения двухсторонних сделок на межбанковском рынке;

· - на основании Генерального соглашения о срочных сделках на финансовых рынках.

· Операции РЕПО проводятся сроком от 1 до 365 дней в рамках установленных лимитов на ценные бумаги, являющиеся обеспечением по сделке. Внебиржевые операции осуществляются в рамках Генерального соглашения об общих условиях заключения и исполнения договоров РЕПО на рынке ценных бумаг.

3. Операции ОАО «Лето Банк» с векселями

Простой вексель ОАО «Лето Банк» - ценная бумага, содержащая письменное безусловное долговое абстрактное денежное обязательство Банка перед векселедержателем.

· от 14 до 1096 дней

· зависит от суммы и срока векселя

· Рубли /

· доллары США / евро

Преимущества простого векселя

Для быстрых и удобных расчетов за товары, работы, услуги.

Для выгодного вложения денежных средств с целью получения дохода.

Для использования в качестве обеспечения при получении в Банке кредита или гарантии.

Векселя ОАО «Лето Банк» оформляются на бланках, имеющих высокую степень защиты от подделок.

Вексель может быть передан другому лицу посредством передаточной надписи (индоссамента). Индоссамент проставляется за собственноручной подписью Векселедержателя или поверенного по доверенности на обороте векселя. Каждый индоссамент должен иметь порядковый номер. Частичный индоссамент недействителен.

Выдача векселя производится на основании Договора выдачи.

Виды выдаваемых векселей

ОАО «Лето Банк» выдает следующие виды простых векселей:

· процентный вексель с номиналом в рублях и иностранной валюте, доход по которому выплачивается в виде процентов, начисляемых на вексельную сумму (номинал);

· дисконтный вексель с номиналом в рублях и иностранной валюте, доход по которому выплачивается в виде разницы между вексельной суммой (номиналом) и ценой реализации векселя первому Векселедержателю.

Процентные векселя выдаются со следующими сроками платежа:

· «по предъявлении, но не ранее определенной даты и не позднее определенной даты»;

· «по предъявлении, но не ранее определенной даты».

Дисконтные векселя выдаются со следующими сроками платежа:

· «на определенный день»;

· «по предъявлении, но не ранее определенной даты».

ОАО «Лето Банк» выдает также простые конвертируемые векселя (процентные и дисконтные) -- вексель номинирован в долларах США или евро и содержит оговорку платежа в валюте Российской Федерации, т. е. оплачивается ОАО «Лето Банком» в валюте Российской Федерации. Первый векселедержатель приобретает вексель за валюту Российской Федерации.

Сроки платежа

В зависимости от срока платежа, установленного по векселю, производится исчисление срока для предъявления векселя к оплате и дохода, причитающегося по векселю.

Если вексель выдан сроком платежа:

- "по предъявлении, но не ранее определенной даты" - вексель должен быть предъявлен к оплате в течение года с даты, указанной на векселе. Если вексель является доходным, то доход начисляется за период с даты составления (не включая):

· по процентному векселю - по дату оплаты (включительно) в пределах установленного срока платежа (т.е. одного года с даты, указанной на векселе),

· по дисконтному векселю - по дату наступления срока платежа (включительно), указанную на векселе;

- "по предъявлении, но не ранее определенной даты и не позднее определенной даты" - вексель должен быть предъявлен к оплате в срок, указанный на векселе (например, «по предъявлении, но не ранее 21.09.2011г, и не позднее 23.09.2011г.»). Доход по векселю начисляется за период с даты составления (не включая) по дату оплаты (включительно) в пределах установленного срока платежа;

- "на определенный день" - вексель должен быть предъявлен к оплате в срок, указанный на векселе, либо в один из 2-х следующих рабочих дней. Доход по векселю начисляется за период с даты составления (не включая) по дату оплаты (включительно) в пределах установленного срока платежа.

В случае, если в период срока платежа вексель не предъявлен к оплате в ОАО «Лето Банк», то векселедержатель вправе предъявить его к оплате в течение последующих трех лет (Положение о простом и переводном векселе, введенном в действие Постановлением ЦИК СССР и СНК СССР от 07.08.1937 № 104/1341), после чего обязательство Сбербанка по оплате векселя утрачивает силу.

Например: вексель сроком платежа "по предъявлении, но не ранее 22.05.2007 г." может быть предъявлен векселедержателем к оплате как в течение года, начиная с 22.05.2007 г. по 22.05.2008 г., так и в течение последующих трех лет с 23.05.2008 г. по 23.05.2011 г. - в период срока давности. Начиная с 24.05.2011 г. обязательство по оплате векселя утрачивает силу.

Вы можете самостоятельно рассчитать ценовые параметры векселя Сбербанка России, воспользовавшись Калькулятором для расчета цены реализации и номинала дисконтных векселей.

Дата составления

Для приобретения векселя денежные средства по Договору выдачи могут быть списаны Векселеприобретателем:

· со счета, открытого в филиале Банка, осуществляющем выдачу векселя(ей). В этом случае датой составления векселя указывается дата списания денежных средств.

· со счета, открытого в иной кредитной организации или ином филиале Банка. В этом случае датой составления векселя указывается:

- дата зачисления денежных средств на корреспондентский счет (субсчет) либо на счет УВЗ филиала Банка, осуществляющего выдачу векселя(ей), если сумма Договора выдачи зачислена в течение операционного времени;

- дата первого рабочего дня, следующего за днем зачисления денежных средств на корреспондентский счет (субсчет) либо на счет урегулирования взаиморасчетов филиала Банка, осуществляющего выдачу векселя(ей), если сумма Договора выдачи зачислена во внеоперационное время. В этом случае поступившие денежные средства будут рассматриваться Банком в качестве предоплаты по векселю(ям).

Операционное время в филиале Банка, осуществляющем выдачу векселей, приведено в разделе «Филиалы банка, осуществляющие операции с векселями».

Срок давности

В случае, если в течение сроков, предусмотренных для предъявления векселя к платежу, вексель не был предъявлен к оплате, Векселедержатель в соответствии с действующим законодательством может предъявить его к оплате в течение трех лет (срок давности).

В указанный срок оплата векселя Банком производится в порядке, аналогичном оплате векселя в течение срока платежа.

При этом, по дисконтному векселю выплачивается вексельная сумма (номинал), по процентному - номинал и проценты, начисленные за срок, не превышающий сроков платежа.

При предъявлении векселя с номиналом в иностранной валюте без оговорки эффективного платежа и с оговоркой платежа в валюте РФ к оплате позже срока платежа, но в пределах срока давности, вексельная сумма (и причитающийся по процентному векселю доход), выплачивается по курсу, применяемому Банком по операциям с векселями, действовавшему в последний рабочий день установленного векселем срока платежа.

По истечении срока давности обязательство Банка по оплате векселя утрачивает силу, а у Векселедержателя прекращается материальное право требовать платеж по векселю.

Выдача векселей на условиях, опубликованных на сайте Банка

Для приобретения процентных векселей сроком платежа «по предъявлении, но не ранее и не позднее» либо дисконтных векселей с нулевым дисконтом (бездоходных) сроком платежа «по предъявлении, но не ранее» Вы можете заключить Договор выдачи векселей путем присоединения к Условиям выдачи простых векселей ОАО «Лето Бак» как в рамках Договора-Конструктора, так и при отсутствии расчетного счета Вашей организации в структурном подразделении Банка, осуществляющем операции с векселями.

Для приобретения векселей Вам необходимо предоставить в Банк на бумажном носителе или с использованием системы дистанционного банковского обслуживания.

Условия выдачи векселей и Заявление о присоединении, а также Условия размещения векселей, Тарифы, размеры номиналов и операционное время являются в совокупности заключенным между Банком и Векселеприобретателем Договором выдачи векселей.

В случае Вашей заинтересованности Вы можете заключить двусторонний двусторонний Договор выдачи векселей:

· Договор выдачи простого процентного/ дисконтного векселя ОАО «Лето Банк»

· Договор выдачи простых векселей ОАО «Лето Банк» по предварительным заявкам/ уведомлениям

· Договор выдачи простого (процентного или дисконтного) векселя ОАО «Лето Банк» другим филиалом банка.



4. Организация и учет валютных операций

Виды валютных операций, совершаемых ОАО «Лето Банк»

Открытие и ведение валютных счетов клиентов. Данная операция включает в себя следующие виды:

- открытие валютных счетов юридическим лицам (резидентам и нерезидентам); физическим лицам; начисление процентов по остаткам на счетах; предоставления овердрафтов (особым клиентам по решению руководства банка); предоставление выписок по мере совершения операции; оформление архива счета за любой промежуток времени; выполнение операций, по распоряжению клиентов, относительно средств на их валютных счетах (оплата предоставленных документов, покупка и продажа иностранной валюты за счет средств клиентов);

- контроль за экспортно-импортными операциями.

Неторговые операции. ОАО «Лето Банк» осуществляет следующие виды данной операции:

- покупку и продажу наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте;

- инкассо иностранной валюты и платежных документов в валюте;

- осуществляет выпуск и обслуживание пластиковых карточек клиентов банка;

- производит оплату денежных аккредитивов и выставление аналогичных аккредитивов.

Неторговые операции, в разрезе отдельных видов, получили широкое распространение для предоставления клиентам более широкого спектра банковских услуг, что играет немаловажное значение в конкурентной борьбе с другими коммерческими банками за привлечение клиентуры. Без операций, а именно осуществления переводов за границу, оплаты и выставления аккредитивов, практически невозможна повседневная работа с клиентами.. Операция покупки и продажи наличной валюты является одной из основных операций ОАО «Лето Банк» неторгового характера. Деятельность обменных пунктов коммерческих банков служит рекламой банка, средством привлечения клиентов в банк, и, самое главное, приносит реальный доход коммерческому банку.

Установление корреспондентских отношений с иностранными банками. Эта операция является необходимым условием проведения банком международных расчетов. Принятие решения об установлении корреспондентских отношений с тем или иным зарубежным банком должно быть основано на реальной потребности в обслуживании регулярных экспортно-импортных операций клиентуры.

Конверсионные операции. Конверсионные операции представляют собой сделки покупки и продажи наличной и безналичной иностранной валюты (в том числе валюты с ограниченной конверсией) против наличных и безналичных рублей Российской Федерации.

Среди видов конверсионных операций ОАО «Лето Банк» следует выделить следующие:

- сделка с немедленной поставкой -- это конверсионная операция с датой валютирования, отстоящей от дня заключения сделки не более, чем на два рабочих банковских дня. При этом под сделкой типа «today» понимается конверсионная операция с датой валютирования в день заключения сделки.

- сделка типа «tomorrow» представляет собой операцию с датой валютирования на следующий за днем заключения рабочий банковский день.

- срочная (форвардная) сделка (forward outriqht) -- это конверсионная операция, дата валютирования по которой отстоит от даты заключения сделки более, чем на два рабочих банковских дня. Срочные биржевые операции (типа фьючерс, опцион, своп и проч.) Не являются конверсионной операцией.

- сделка СВОП -- это банковская сделка, состоящая из двух противоположных конверсионных операций на одинаковую сумму, заключаемых в один и тот же день. При этом одна из указанных сделок является срочной, а вторая -- сделкой с немедленной поставкой.

Операции по международным расчетам, связанные с экспортом и импортом товаров и услуг.

Во внешней торговле применяются такие формы расчетов, как документарный аккредитив, документарное инкассо, банковский перевод.

ОАО «Лето Банк» принимает на себя обязательство предъявить предоставленные доверителем документы плательщику (импортеру) для акцепта и получения денег (документарное инкассо).

При применении банковских переводов в расчетах вся валютная выручка зачисляется на транзитные счета в уполномоченных банках. После поступления ее на транзитный валютный счет в поручение о переводе поступившей суммы или части ее на текущий счет указывается и продажа части экспортной выручки на внутреннем валютном рынке в порядке обязательной продажи.

Операции по привлечению и размещению Лето Банком валютных средств. Эти операции включают в себя следующие виды:

1) привлечение депозитов:

- физических лиц;

- юридических лиц, в том числе межбанковские депозиты;

2) выдача кредитов:

- физическим лицам;

- юридическим лицам;

3) размещение кредитов на межбанковском рынке.

Эти операции являются основными для ОАО «Лето Банк» и по доходности, и по значимости в обслуживании клиентов банка.

«Лето Банк» активно проводит операции на международном валютном рынке Forex и является одним из крупнейших операторов для банков стран СНГ и Балтии, юридических и физических лиц -- резидентов и нерезидентов РФ.

Основными направлениями работы Лето Банк на этом рынке являются следующие:

1. Конверсионные операции для клиентов -- юридических лиц.
Исполнение клиентских поручений на конвертацию одной валюты в другую, по предложенному банком курсу. Специалисты Лето Банка оказывают содействие в выборе стратегии по хеджированию валютных рисков, присущих экспортно-импортным сделкам.

2. Арбитражные операции на межбанковском валютном рынке.

Предоставление текущих рыночных котировок банкам всех стран мира. Работа с банками проводится на основе установленных друг на друга кредитных линий, либо на условиях полного закрытия позиции и осуществления взаимозачета (неттинга) на дату валютирования. Размер максимальной позиции по каждому из банков ограничен плечом в 1:100 от действующего лимита.

3. Арбитражные операции для банков, юридических (нерезидентов) и физических лиц на условиях Margin Trading.

Margin Trading -- условия проведения арбитражных операций, осуществляемых на сумму позиции, превышающую в несколько раз размер (до 1:100) торгового счета клиента, с обязательным закрытием позиции клиента на дату валютирования. При этом возможная прибыль по арбитражу на дату валютирования в контрвалюте должна быть начислена (либо списан убыток) с торгового счета клиента. Для заключения арбитражных сделок Альфа-Банк предоставляет этой категории клиентов интернет-брокер Alfa FX с текущими котировками основных валют в режиме онлайн.



Заключение

Во время прохождения производственной практики я научилась работать с документацией ОПРП, взаимодействовать с клиентами, ознакомилась с учредительными документами Банка. В ходе прохождения практики мной были изучены как организационные, так и хозяйственные, финансовые и экономические аспекты деятельности банка.

В содержание прохождения практики в Отделе продаж розничных продуктов ОАО «Лето Банк» входили функции:

-консультированием клиентов по всей линейке продуктов банка;