В дальнейшем (практически сразу после выдачи ссуды) банк осуществляет текущий контроль и за ходом кредитуемой сделки, и за финансовым состоянием клиента в целом, что предусмотрено в кредитных договорах. В содержании кредитных договоров, заключаемых банками, в большинстве случаев отсутствует механизм мониторинга финансового состояния заемщика, контроля за соблюдением заемщиком условий кредитного договора.

Слабая аналитическая работа банка на стадии рассмотрения кредитной заявки клиента обусловливает недействительность правовой формы кредитного договора. Даже при обращении в суд исполнить договор оказывается нелегко, поскольку либо невозможно разыскать заемщика, с которым заключен договор, либо отсутствуют реальные источники погашения основного долга и причитающихся процентов.

Многие кредитные договоры небрежно оформлены, в ряде случаев подписывают их лица, не уполномоченные на это; печати, которыми скреплены подписи, не соответствуют названию заемщика; в тексте имеются подчистки и помарки, не оговоренные сторонами.

В последние годы зачастую в практике кредитные договоры дополняются кредитными соглашениями, которые вносят некоторые коррективы в ранее оговоренные сторонами условия кредитной сделки. Как правило, эти изменения касаются продления сроков погашения ссуд и, как следствие, - изменения уровня процентной ставки и способов обеспечения возвратности кредитов(13).

Некоторые изменения условий кредитного договора (например, пролонгация кредита на срок, превышающий первоначально установленный срок) в соответствии с действующими нормативными документами, рассматриваются как ухудшение качества данного кредита, сопровождаемого увеличением суммы резерва на покрытие кредитного риска [16].

Указанное принципиально важное экономическое последствие изменения условий кредитных договоров должно стимулировать банки более тщательно подходить к определению первоначального срока погашения ссуды, а также к сроку ее пролонгации.

Выдача и погашение кредита, предоставляемого при недостатке средств на расчетном (текущем) счете (овердрафт), как правило, регулируются не кредитным договором, а договором банковского счета (на расчетно-кассовое обслуживание) либо дополнительным соглашением к нему(12).

Следовательно, чтобы улучшить систему кредитования в Республике Беларусь и приблизить ее к европейскому, нужно расширить состав и качество не только банковских кредитов, но и других банковских услуг, и приблизить их к уровню развитых европейских банков.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредит - основной источник удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы. Даже при самом высоком уровне самофинансирования, при высокорентабельном ведении хозяйственной деятельности хозяйствующим экономическим субъектам недостаточно собственных средств для осуществления инвестиций и текущей основной деятельности.

При подведении итогов можно отметить следующее:

1. Дополнительные денежные ресурсы нужны, когда у предприятия дефицит оборотных средств. Но потребность в денежных ресурсах не уменьшается, а напротив, многократно возрастает и становится особенно актуальной в связи с глубоким техническим перевооружением, требующим крупных инвестиций. Кредит, таким образом, стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения производства на основе достижений научно- технического процесса.

2. Переход к рыночной экономике, преодоление кризиса и возобновление экономического роста, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

3. Сущность кредита проявляется в его функциях. Выполняя роль регулятора экономики, кредит опосредует перераспределение финансов. Вовлечение в оборот свободных денежных средств позволяет динамично развиваться субъектам хозяйствования в достижении их стратегических целей как на микроуровне, так на макроуровне (в части финансирования национальных проектов и приоритетных отраслей).

4. Банковский кредит способствует структурной перестройке экономики, расширению деловой активности, удовлетворяет потребности субъектов предпринимательской деятельности в дополнительных источниках.

5. На протяжении с 2006 по 2008 год сохраняется устойчивая тенденция роста объёмов кредитной задолженности. По состоянию на 01.01.2009 года объём кредитования населения банками страны составил 11401,7 млрд. руб.(13). Исходя из анализа объема кредитной задолженности населения, можно отметить, что доверие населения к банкам возрастает с каждым годом. Так в 2008 году объем кредитов на потребительские цели по сравнению с 2006 годом увеличился на 2854,6 млрд. руб. и составил 5282,1 млрд. руб., или 46,3% от общего объема кредитной задолженности, в то время, как объем кредитов на строительство и приобретение жилья увеличился на 3081,8 млрд. руб. и составил 6119,6 млрд. руб. соответственно.

6. В структуре задолженности по долгосрочным кредитам и займам обследуемых предприятий доля кредитов банков на 01.01.2009 составила 72,2% против 62,3% на начало 2006 года, в том числе в промышленности - 71,9% против 62%, в торговле и общественном питании - 85,7% против 42,9%, в строительстве - 58,6% против 62,4%, на транспорте - 88,9% против 84,8%. В 2008 году доля кредитов банков в общей сумме краткосрочных кредитов и займов возросла по сравнению с 2006 годом на 6,3% и составила 91,7%.

7. Проанализировав динамику кредитования физических и юридических лиц на примере филиала №305 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г. Гомеле, можно сделать вывод о том, что наибольший удельный вес в общей сумме выданных кредитов занимают кредиты, выданные физическим лицам преимущественно в национальной валюте. Большое внимание уделяется и кредитованию юридических лиц. Однако в последнее время большее предпочтение отдается краткосрочным кредитам в общем объеме кредитов, которые были выданы юридическим лицам. Филиал №305 ОАО «АСБ Беларусбанк» проводит большую работу по выдаче льготных кредитов в рамках выполнения Государственной жилищной программы, постоянно ведет работу по снижению процентных ставок по вновь заключенным кредитным договорам, максимально приближая их к уровню среднемесячной ставки рефинансирования, а также пересматривает ставки по ранее заключенным кредитным договорам. Данные мероприятия позволяют делать кредиты более привлекательными и доступными для физических и юридических лиц, несмотря на сложившуюся экономическую ситуацию как в Республике Беларусь, так и в целом мире.

8. Сравнивая зарубежный опыт кредитования с отечественным, можно выделить ряд отличительных признаков. Прежде всего, это высокий уровень правовой культуры, подробный характер условий кредитной сделки и т.д. Одним словом, белорусские банки используют ограниченный набор инструментов, которые фиксируются в кредитном договоре, что не позволяет им достигать международного уровня.

9. Для улучшения системы кредитования в Республике Беларусь и приближение ее к европейской системе, нужно расширить состав и качество не только банковских кредитов, но и других банковских услуг, и приблизить их к уровню развитых европейских банков.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Алпатов Г.Е. Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин; под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - Москва: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. - 624 с.

2. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие; под ред. Г.Н. Белогдазовой. - Москва: Юрайт - Издат, 2006. - 620 с.

3. Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / Г.И. Кравцова; под ред. Г.И. Кравцовой. - 2-е изд. - Минск: БГЭУ, 2007. - 444 с.

4. Круглов В.А., Телятицкая Т.В. Банковское право: понятие и схемы: учеб. пособие / В.А. Круглов, Т.В. Телятицкая. - Минск: Амалфея, 2005. - 272 с.

5. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / В.И. Тарасов; под ред. В.И. Тарасова. - 2-е изд. - Минск: Мисанта, 2005. - 512 с.

6. Тищенко И.Н. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / И.Н. Тищенко; под ред. И.Н. Тищенко. - Минск: Экоперспектива, 2004. - 92 с.

7. Эволюция денег, кредитов и банков. - Москва: Финансы и статистика, 2008.- 256 с.

8. Банковский кодекс Республики Беларусь. Минск. - 2006. - 139 с.

9. Динамика выдачи кредитов банками в национальной и иностранной валюте //Бюллетень банковской статистики. Минск. - 2008. - №1 (103). - С. 113-123.

10. Заимствование // Финансы предприятий реального сектора экономики Республики Беларусь. Минск. - 2008. - С. 14-16.

11. Розничное кредитование // Вестник ассоциации белорусских банков. Минск. - 2008. - №45 (497). - С. 30-34.

12. Национальный Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Национальный центр правовой информации. - Минск, 2009. - Режим доступа: http://www.pravo.by. - Дата доступа: 29.04.2009.

13. Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Новость дня: Нацбанк: Уязвимость белорусских банков нарастает из-за кризиса. - Минск, 2009. - Режим доступа: http://www.interfax.by. - Дата доступа: 11.05.2009.

14. Интернет-портал Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Работа банков по предоставлению кредитов населению в 2008 году. - Минск, 2009. - Режим доступа: http://www.nbrb.by. - Дата доступа: 11.05.2009.

15. Интернет Портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Кредиты для малых и средних предприятий. - Минск, 2009. - Режим доступа: http://www.prostobiz.kredity.by. - Дата доступа: 16.05.2009

16. Интернет Портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Кредиты населению: все банки Республики Беларусь в цифрах. - Минск, 2009. - Режим доступа: www.nashidengi.ru. - Дата доступа: 16.05.2009.

17. Интернет Портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / В 2009 году взять кредит будет невозможно. Минск, 2009. - Режим доступа: http://www.infokredits.info/problemy.php. - Дата доступа: 20.05.2009.

18. Интернет Портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Банковский кредит. Минск, 2009. - Режим доступа: http://www.infokredits.info/problemy.php. - Дата доступа: 20.05.2009.

19. Отчетность по выданным кредитам филиала №305 ОАО «АСБ Беларусбанк» в 2006-2008 гг.

20. Интернет Портал [Электронный ресурс] / Мировой опыт кредитования. 2008. - Режим доступа: http://www.eurty.by. - Дата доступа: 15.04.2009.

Размещено на Allbest.ru