В целом по Ухтинскому ОСБ также наблюдался рост количества принятых срочных денежных переводов «Блиц». Они возросли на 233% или на 6 050 переводов и составили в 2008 году 8 643 перевода.

Для наглядности представим диаграмму.

Рисунок 14. - Динамика принятых срочных денежных переводов «Блиц», в шт.

Сбербанк является ведущим эмитентом пластиковых карт. Банковские карты и услуги, предоставляемые на их основе, универсальны. Ими может воспользоваться, как отдельный человек физическое лицо, так и организация.

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Для держателей банковских карт Сбербанк России предоставляет уникальную для российского рынка услугу - «Мобильный банк».

«Мобильный банк»-- это комплекс услуг, предоставляемых посредством мобильной связи держателям международных карт Сбербанка России.

«Мобильный банк» - это оперативное получение посредством SMS-сообщений на Ваш мобильный телефон информации:

1. Об операциях оплаты товаров/услуг и выдачи наличных денежных средств по факту совершения операции;

2. Об операциях поступления средств на счет банковской карты;

3. О состоянии баланса по счету карты (об остатке на карте).

Также при помощи «Мобильного банка» (посредством SMS - сообщений) можно производить:

1. Блокировку карт (ы) и временную блокировку услуги «Мобильный банк»;

2. Проведение платежей в пользу организаций (оплата за телефон);

3. Оплату мобильных телефонов, подключенных к сетям «БиЛайн», и «МТС» (до пяти номеров каждого оператора), «НТВ+»;

4. Управление перечнем регионов использования карты.

Количество держателей банковских карт Сбербанка России и количество желающих подключиться к услуге «Мобильный банк» с каждым годом возрастает (таблица 16).

Таблица 16 - Количество карт, подключенных к услуге «Мобильный банк» Ухтинским отделением № 4053 Северного банка Сбербанка России и дополнительными офисами г. Ухта за 2006-2008 гг.

ОСБ	2006 год	2007 год	2008 год	Изменение	Темп роста, %	Темп прироста, %
	шт	уд.вес,%	шт	уд.вес,%	шт	уд.вес,%	абсолютное, шт	относительное, %
Котласское ОСБ № 4090	1520	100	5176	100	10047	100	8527	-	660,99	560,99
ДО г. Коряжма, в т.ч.	618	40,66	2267	43,80	4559	45,38	3941	4,72	737,70	637,70
№ 4090 / 049	0	-	137	6,04	316	6,93	316	6,93	Х	Х
№ 4090 / 065	0	-	215	9,48	521	11,43	521	11,43	Х	Х
№ 4090 / 066	0	-	195	8,60	508	11,14	508	11,14	Х	Х
№ 4090 / 067	618	100,00	1720	75,87	3214	70,50	2596	-29,50	520,06	420,06

Из данных таблицы видно, что с каждым годом, количество карт, подключенных к услуге «Мобильный банк» увеличивается.

В целом по Ухтинскому ОСБ увеличение составило 560,9% или 8 527 карт и в 2008 году количество подключенных карт к услуге достигло уже 10 047 карт.

Наибольшее количество карт в г. Ухта было подключено в дополнительном офисе № 4053 / 067. Количество подключений в 2008 году достигло 3 214 карт. Это составляет примерно 70% от общей доли карт, подключенных по городу Ухта.

В целом количество карт, подключенных к услуге «Мобильный банк» по г.Ухте составило в 2008 году 4 559 карт. По сравнению с 2006 годом подключение увеличилось на 637% или на 3 941 подключенную карту.

Для более наглядного представления, отобразим эти данные на рисунке.



Рисунок 16. - Изменение количества карт, подключенных к услуге «Мобильный банк» в 2006-2008 гг., в шт.

Сбербанк для своих клиентов предлагает еще одну услугу - «Длительное поручение».

С помощью этой услуги можно произвести оплату различных платежей по длительным поручениям.

Длительное поручение - это поручение о перечислении со счета по вкладу определенных сумм платежей на счета организаций в оплату коммунальных и других платежей.

Оформление длительных поручений во всех учреждениях Сбербанка России производится бесплатно.

По длительному поручению могут списываться денежные средства:

1. На оплату коммунальных и иных платежей;

2. Погашение процентов по кредиту;

3. На перечисление страховых взносов;

4. Осуществление переводов денежных средств на имя физического лица (переводы вкладов).

В таблице 17 представлены данные, отражающие количество оформленных длительных поручений Ухтинским отделением № 4053 Северного банка Сбербанка России и дополнительными офисами г. Ухта за 2008 год.

При оформлении длительного поручения можно дать разрешение структурному подразделению, при изменении тарифов платежей за свет, газ, телефон, производить корректировку сумм перечислений.

Банк берет на себя ответственность за своевременное перечисление платежей.

Размер и необходимость уплаты комиссии Банку за перечисление денежных средств зависит от наличия и условий договора с организацией-получателем платежа. В случае отсутствия договора с организацией, плата за услуги взимается с владельца счета в соответствии с тарифами.

Длительное поручение может быть составлено по вкладу, режим счета которого позволяет производить списание («Универсальный Сбербанка России», «Пенсионный -- плюс Сбербанка России», «Особый Сбербанка России»).

Для осуществления контроля, сколько денег и куда было перечислено со счета, клиенту может быть выдана справка о произведенном списании платежей со счета по вкладу.

Срок действия длительного поручения составляет не более трех лет, но по просьбе клиента он в любое время может быть приостановлен [30].

Таблица 17 - Количество оформленных длительных поручений по счетам по вкладам и банковским картам за 2008 год

ОСБ	01.04.2008	01.07.2008	01.10.2008	01.01.2009	Абсолютное изменение, ед	Темп прироста, %
	ед.	Уд.вес,%	ед.	Уд.вес,%	ед.	Уд.вес,%	ед.	Уд.вес,%
Котласское ОСБ № 4090	542	100	846	100	1071	100	1485	100	943	173,99
ДО г. Коряжма, в т.ч.	163	30,07	263	31,09	341	31,84	439	29,56	276	169,33
№ 4090 / 049	21	12,88	46	17,49	64	18,77	85	19,36	64	304,76
№ 4090 / 065	50	30,67	58	22,05	78	22,87	96	21,87	46	92,00
№ 4090 / 066	43	26,38	76	28,90	89	26,10	104	23,69	61	141,86
№ 4090 / 067	49	30,06	83	31,56	110	32,26	154	35,08	105	214,29

Из таблицы следует, что количество оформленных длительных поручение в течение года постоянно увеличивалось. Это связано с возросшей потребностью клиентов банка в данной услуге. На начало 2009 года количество оформленных длительных поручений по Ухтинскому ОСБ в целом возросло по сравнению с имеющимися данными на начало года на 173,9% или на 943 единицы и составило на конец 2008 года 1 485 оформленных поручений.

По городу Ухта увеличение составило 169%. Количество оформленных длительных поручений увеличилось на 276 ед. и на конец 2008 года уже составило 439 оформленных поручений.

Наибольший удельный вес оформления длительных поручений по городу Ухта составляет дополнительный офис № 4053 / 067 (35% или 154 поручения).

Представим данные на графике.

Рисунок 17. - Динамика оформления длительных поручений за 2008 год, в ед.

Также банк предлагает своим клиентам еще и такую услугу, как аренда индивидуальных банковских сейфов (ячеек). Они предназначены для хранения ценностей и документов.

Индивидуальные сейфы - металлические шкафы, имеющие замки и установлены в специально оборудованном хранилище. Индивидуальные сейфы отличаются друг от друга, как правило, по высоте. Диапазон высот - от 4 до 50 см, однако бывают сейфы и большей высоты [24, с.23].

Услуга по аренде индивидуальных банковских сейфов предоставляется физическим и юридическим лицам.

Индивидуальный сейф предоставляется клиенту в аренду на основании заключенного с банком договора аренды. Срок аренды от 1 дня до 1 года и он всегда может быть продлен. Величина платы за аренду зависит от срока аренды - с увеличением срока тариф понижается (таблица 18) [25, с.10].

Таблица 18 - Тарифы по предоставлению индивидуальных сейфов в аренду

Размер сейфа, см	Тариф в день, руб. (срок аренды до 45 дней)	Тариф в день, руб. (срок аренды от46 до 180 дней)	Тариф в день, руб. (срок аренды от 181дня и более)
10х35х50	12,5	12,3	12
15х35х50	10,7	10,5	10,3
20х35х50	11,3	11,1	10,9
30х35х50	12,1	11,9	11,7
60х35х50	13,7	13,5	13,3

В банке всего имеется 42 ячейки, из которых 15 на данный момент заняты.

Также Сбербанк осуществляет реализацию билетов лотерей и оплату выигрышей по ним (таблица 19).

Таблица 19 - Объем реализации лотереи Ухтинским отделением № 4053 Северного банка Сбербанка России и дополнительными офисами г. Ухта за 2006-2008 гг.

ОСБ	2006 год	2007 год	2008 год	Изменение	Темп роста, %	Темп прироста, %
	руб	уд.вес,%	руб	уд.вес,%	руб	уд.вес,%	абсолютное, шт	относительное, %
Котласское ОСБ № 4090	696 856	100	704 880	100	1 318 300	100	621 444	-	189,18	89,18
ДО г. Коряжма, в т.ч.	127 795	18,34	210 430	29,85	430 390	32,65	302 595	14,31	336,78	236,78
№ 4090 / 049	21 260	16,64	41 070	19,52	86 770	20,16	65 510	3,52	408,14	308,14
№ 4090 / 065	24 720	19,34	41 070	19,52	86 250	20,04	61 530	0,70	348,91	248,91
№ 4090 / 066	26 155	20,47	47 170	22,42	91 160	21,18	65 005	0,71	348,54	248,54
№ 4090 / 067	55 660	43,55	81 120	38,55	166 210	38,62	110 550	-4,94	298,62	198,62

Из таблицы видно, что в целом по Ухтинскому отделению объем реализации лотереи в 2008 году составил 1 318 300 рублей, что на 621 444 рубля (или на 89 %) больше, чем составляет этот показатель в 2006 году.

По городу Ухта этот показатель на 2008 год составляет 430 390 рублей, что на 236% (или на 302 595 рублей) больше, чем в 2006 году.

Наибольшее количество лотереи по городу Ухта было реализовано в дополнительном офисе № 4053 / 067. Этот показатель составил 166 210 рублей, что составляет 38 % от общей доли реализации лотереи во всех офисах города Ухты.

Для наглядности отобразим эти данные на графике.



Рисунок 18. - Объем реализации лотереи в 2006-2008 гг., в руб.

Таким образом, были рассмотрены основные комиссионные услуги, предоставляемые физическим лицам Ухтинским отделением № 4053 Северного банка Сбербанка России и дополнительными офисами города Ухты.

3.2 Предложения по усовершенствованию банковских услуг

Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам - промышленным, торговым и иным предприятиям и организациям, а также населению [27].

Банки, ориентируясь на разработку новых продуктов, призваны наряду со своими интересами учитывать в полной мере и воздействие внешней среды. Для российских коммерческих банков характерной чертой настоящего времени является диверсификация деятельности. В условиях нестабильности экономики, хозяйственной политики очень опасно концентрироваться на узком круге предоставляемых услуг. Поэтому банки предлагают своим клиентам все более широкий спектр банковских продуктов.

Понятие "новый банковский продукт" довольно условно. Если один банк внедряет для себя иной, ранее им не практикуемый вид услуг, то для других банков подобная практика может быть давно делом реальной жизнедеятельности. То же относится и к клиентуре. Если конкретный клиент раньше к данной банковской услуге не прибегал, то она для него новая. Для банка же внедрение в практику бизнеса новых продуктов - возможность проникновения на новые рынки, их освоение, удовлетворение вновь появившихся пожеланий клиентов и получение на этой основе новых прибылей. Особенно высокие доходы имеют место обычно тогда, когда банк выходит на рынок с совершенно качественно новым продуктом, который другие банки пока не использовали и на определенном этапе становится монополистом, что дает возможность некоторое время получать монопольно высокую прибыль. Этот период обычно невелик, поскольку другие банки стараются быстро наверстать упущенное, разработать, подготовить и предложить своим клиентам аналогичную услугу. Но и за короткое время можно, особенно в российских условиях, сделать "большие деньги", а, главное, привлечь к себе новых клиентов, существенно пополнив клиентскую базу.

Для успешного внедрения нового продукта на рынок, он должен отвечать следующим основным положениям:

1. Самое главное - любой вид продукции должен полностью соответствовать запросам потребителей.

2. Продукт должен опираться на сильные стороны деятельности банка или его подразделения.

3. Продукция кредитного учреждения призвана быть лучше предложений его конкурентов.

4. Любая новая продукция, которую банк предоставляет клиентам, должна пользоваться поддержкой его руководства.

5. Разрабатываемые продукты (услуги) обязаны иметь упреждающий (стратегический) характер.

XXI век - это век новых банковских услуг, финансовых новшеств и экспериментов. Банки вынуждены совершенствовать старые или внедрять новые банковские продукты и услуги. Большинство современных банков в числе своих стратегических задач называют универсализацию услуг и расширение клиентской базы. Динамичность рынка и усиление конкуренции ставят банки перед необходимостью диверсификации бизнеса, поиска новых ниш и постоянной работы в направлении расширения спектра предоставляемых услуг. В связи с этим были разработаны следующие предложения:

1. Внедрить новые виды депозитных вкладов, например, мультивалютный вклад. Мультивалютный вклад - срочный депозит в нескольких валютах (объединение в один счет три валюты: рубли, доллар, евро). Достоинство мультивалютных вкладов состоит в том, что клиент может, имея на руках сбережения в одной валюте, разместить их одновременно в рублях, долларах и евро, причем в пропорциях, которые покажутся наиболее правильными. Эти пропорции клиент может изменить ровно в тот момент, когда сочтет нужным. Клиент может свободно управлять своими средствами, конвертируя их по мере необходимости из одной валюты в другую без потери доходности. Основное назначение мультивалютных вкладов -- это защита от валютных рисков.

2. Заменить имеющиеся сейфовые ячейки (банковские сейфы), предназначенные для хранения ценностей и документов на более современные.

3. Так как среди банков обостряется борьба за частных VIP-клиентов, обслуживание которых дает не только финансовые, но и имиджевые дивиденды необходимо создать отдельную зону (отдельный зал) для их обслуживания, которую можно оборудовать соответствующим образом. Ведь главное в принципах VIP - обслуживания - конфиденциальность, дополнительные возможности, комплексный подход к управлению финансами клиента. VIP-зоны рассчитаны не только на очень богатых, но и на просто влиятельных клиентов из числа культурной, политической, научной элиты.

4. Ввести новую должность - консультанта, в задачи которого будет входить предоставление клиентам информации в максимально доступной форме по различным вопросам.

5. Осуществление (оплата) платежей через информационно-платежный терминал самообслуживания (ИПТС) наличными денежными средствами. Через ИПТС можно осуществить следующие платежи и операции: оплата коммунальных услуг, электроэнергии, услуг связи (в т.ч. в пользу операторов сотовой связи МТС, Билайн, Мегафон, Tele2), детских садов, штрафов ГИБДД, самостоятельно и быстро оплатить задолженность по кредиту, подключить услугу «Мобильный банк», перевод денежных средств во вклады, просмотреть остаток средств на карточке.

6. Расширить спектр платежей через ИПТС. Можно добавить осуществление таких платежей: за детскую школу искусств, за охрану и техническое обслуживание сигнализации квартир, расширить спектр налогов.

7. Возможность осуществления платежей через ИПТС с помощью банковских карт других банков. За совершение таких операций банком может быть установлена комиссия, например, в размере 3 рублей с каждой произведенной операции, что положительно скажется на доходности банка.

8. Усовершенствовать услугу «Мобильный банк».

Как уже говорилось выше, через ИПТС можно осуществлять оплату коммунальных услуг, электроэнергии, услуг связи (в т.ч. в пользу операторов сотовой связи МТС, Билайн, Мегафон, Tele2), детских садов, штрафов ГИБДД, самостоятельно и быстро оплачивать задолженность по кредиту. Усовершенствование услуги «Мобильный банк» заключается в том, чтобы осуществлять все эти платежи с помощью этой услуги (с помощью «Мобильного банка»). Причем стоимость услуги оставить прежнюю (первые 3 месяца бесплатно, а начиная с четвертого месяца использования услуги, плата составляет 30 рублей в месяц).

Предлагается посредством SMS - сообщений производить оплату услуг (примеры форматов сообщений представлены в таблице20). Формат SMS - сообщения: «Наименование услуги номер лицевого счета период номер банковской карты, с которой необходимо произвести списание средств (5 последних цифр) сумма». Плата за SMS - сообщение будет взиматься в зависимости от оператора сотовой связи. Также предлагается установить комиссию за совершение каждой операции в размере 3 рублей, которая будет взиматься с карточного счета держателя банковской карты.

Таблица 20 - Форматы SMS - сообщений на оплату услуг с помощью «Мобильного банка»

№ п/п	Наименование услуги	Пример SMS - сообщения
1	МУП ПУ ЖКХ	МУППУЖКХ_01715017_0309_12345_1500
2	Детский сад № 2 "Орленок"	МДОУ№2_ 015018020 _н125_0309_12345_2500
3	ООО "Комирегионгаз"	Комирегионгаз_5030048650_0309_12345_2100
4	Кабельное телевидение:
4.1	ОАО "ЭСТА"	ЭСТА_052642_0309_12345_126.15
5	Услуги связи:
5.1	ОАО "Ростелеком"	Ростелеком_101000272729_0309_12345_126
5.2	ОАО "СЗТ" Архангельский филиал	СЗТ_101000272729_0309_12345_789.41
6	Прогноз суммы кредита	Прогноз кредита_01234567890123456789_0309
7	Оплата кредита	Кредит_01234567890123456789_0309_12345_5500

На конец 2008 года к услуге «Мобильный банк» было подключено 10 047 карт. Перевод их на усовершенствованную услугу производится автоматически, пользователю приходит уведомление в виде SMS - сообщения.

В таблице 21 рассчитаем доходы, полученные в виде комиссии за совершение платежей по следующим услугам: оплата услуг ЖКХ, детских садов, оплата услуг за газ, за кабельное телевидение, за услуги связи. За оплату кредита с помощью «Мобильного банка» комиссия взиматься не будет.

Оплату за услуги ЖКХ, за газ, кабельное телевидение, за услуги связи осуществляют все держатели банковских карт, подключенных к услуге «Мобильный банк». Оплату за детские сады осуществляет, допустим, половина держателей, подключенных к услуге «обильный банк». Исходя из этого, представим данные в таблице.

Таблица 21 - Доходы банка в виде комиссии за совершенный платеж

№ п/п	Наименование показателя	Порядок расчета показателя	Значение
1	Количество карт, подключенных к услуге "Мобильный банк", в шт.	-	10 047
2	Комиссия, взимаемая за совершение платежной операции, в руб.	-	3
3	Количество лиц, производящих оплату услуг детских садов, чел.	-	5 023
4	Количество лиц, производящих оплату услуг ЖКХ, за газ, кабельное телевидение, за услуги связи	-	10 047
5	Доход, полученный от уплаты услуг МУП ПУ ЖКХ за месяц	Количество лиц, производящих оплату услуг ЖКХ * Комиссию, взимаемую за совершение платежной операции	30 141
6	Доход, полученный от уплаты услуг МУП ПУ ЖКХ, за ООО "Комирегионгаз", за кабельное телевидение, за услуги связи за месяц	Доход, полученный от уплаты услуг МУП ПУ ЖКХ за месяц * 4	120 564
7	Доход, полученный от уплаты услуг за деский сад за месяц	Количество лиц, производящих оплату услуг детских садов * Комиссию, взимаемую за совершение платежной операции	15 069
8	Итого доходов, полученных в виде комиссии за месяц	Пункт 6 + пункт 7	135 633
9	Итого доходов, полученных в виде комиссии за год	Итого доходов, полученных в виде комиссии за месяц*12 месяцев	1 627 596

Таким образом, доход, полученный в виде комиссии за год, за совершение платежей через «Мобильный банк» составит 1 627 596 рублей.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подведя общие итоги, отметим главное. Услуги коммерческих банков можно определить как проведение банковских операций по поручению клиента в его пользу за определенную плату. Услугами чаще всего являются активно-пассивные операции банков (это комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию). К активно-пассивным операциям относятся операции по инкассированию дебиторской задолженности (получение денег по поручению клиентов на основании различных платежных документов), перевозные операции, торгово-комиссионные, консультационные, доверительные (трастовые) операции, бухгалтерское обслуживание клиентов, сдача в аренду сейфов и ячеек и другие.

В дипломной работе был проведен анализ финансового состояния Ухтинского отделения № 4053 Северного банка Сбербанка России и анализ услуг, предоставляемых отделением физическим лицам.

Рассмотрев динамику результатов финансовой деятельности отделения, был отмечен рост активов на 45% в основном за счет активной кредитной политики отделения. Рост пассивов был обеспечен увеличением ресурсов (привлеченных средств) отделения за счет расширения клиентской базы и привлечения средств клиентов (некредитных организаций). Прибыль банка в 2008 году в 1,62 раза превысила показатель 2006 года. Темпы роста прибыли превысили темпы роста активов и капитала отделения, что способствовало увеличению показателей его деятельности. Рентабельность активов составила 5,57 %, а рентабельность капитала - 33,87 %, что в 1,12 раза больше, чем аналогичные показатели 2006 года. Все это свидетельствует о том, что отделение постоянно совершенствуется, стараясь выжить в тяжелых условиях конкуренции, наращивает спектр предоставляемых услуг, улучшает качество уже имеющихся и разрабатывает абсолютно новые.

Следует отметить, что для банков ситуация на сегодняшний день сложилась не из простых. С одной стороны, наблюдается появление на рынке «блуждающих» клиентов, которые занимаются поисками лучшего банковского сервиса в разрезе РКО (в данном случае имеется в виду беспрепятственное прохождение платежей) или ресурсной базы (кредитов и лучших условий их выдачи). С другой стороны, перед сотрудниками клиентского блока банка руководством кредитно-финансового института ставится задача наращивания пассивов банка (т.е. привлечения денежных средств клиентов).

Российским банкам приходится сегодня работать в жесткой конкурентной среде, т.к. предоставляемые ими продукты и услуги весьма схожи. Поэтому банки стараются использовать для своего развития все новое и инновационное, чтобы, выгодно отличаться на фоне других финансово-кредитных учреждений.

Дополнительный офис № 4053/067 Ухтинского отделения № 4053 Северного банка Сбербанка России осуществляет разнообразные операции и предоставляет своим клиентам различного рода банковские услуги. Услуги, оказываемые дополнительным офисом № 4053/067 Ухтинского отделения № 4053 Северного банка Сбербанка России, являются достаточно конкурентоспособными, так как имеют ряд преимуществ, по отношению к услугам банков-конкурентов. Среди них:

1. наличие информационно-платежных терминалов самообслуживания, с помощью которых можно осуществлять оплату кредитов, коммунальные и иные платежи, что позволяет снизить нагрузку на работников банка, принимающих платежи. Платежи через терминалы самообслуживания совершаются по тем же тарифам, как если бы они совершались через кассиров банка и без взимания дополнительных комиссий.

2. Расширен спектр услуг с использованием «Мобильного банка». С помощью этой услуги стало возможным переводить деньги с одной карты на другую.

Также на достаточно высоком уровне находится обслуживание клиентов.

Все это способствует привлечению новых клиентов банка и сохранению уже имеющихся, что в свою очередь способствует увеличению прибыльности отделения, сохранению имиджа на высоком уровне.

В связи с тем, что банки стараются предоставлять клиентам наибольший спектр услуг, стать универсальным банком, способным удовлетворить потребности как юридических, так и физических лиц были разработаны следующие предложения: внедрить новые виды депозитных вкладов, например, мультивалютный вклад (объединение в один счет три валюты: рубли, доллар, евро); заменить имеющиеся сейфовые ячейки (банковские сейфы), предназначенные для хранения ценностей и документов на более современные; необходимо создать отдельную зону (отдельный зал) для обслуживания VIP - клиентов; ввести новую должность - консультанта, в задачи которого будет входить предоставление клиентам информации в максимально доступной форме по различным вопросам; осуществлять оплату различных платежей через информационно-платежный терминал самообслуживания (ИПТС) наличными денежными средствами; расширить спектр платежей через ИПТС (можно добавить осуществление таких платежей: за детскую школу искусств, за охрану и техническое обслуживание сигнализации квартир, расширить спектр налогов); сделать возможным осуществлять платежи через ИПТС с помощью банковских карт других банков; усовершенствовать услугу «Мобильный банк».

Таким образом, поставленная автором работы цель была достигнута, а задачи решены.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный Закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 10.01.2009) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (Принят ГД ФС РФ 27.06.2002)

2. Федеральный Закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 28.02.2009) «О банках и банковской деятельности»

3. Власенко М.С. О работе банка с клиентами // Деньги и кредит. - 2007. - №12. - С.47-50.

4. Григорян С.А. Тенденции развития и регулирования российского рынка электронных банковских услуг // Деньги и кредит. - 2008. - №10. - С.47-53.

5. Курбатов С.Ю. О развитии факторинговых услуг // Деньги и кредит. - 2007. - №5. - С.47-49.

6. Мережникова А.К. Рынок вкладов населения: анализ, состояние, перспективы // Деньги и кредит. - 2006. - №7. - С.21-26.

7. Продолятиенко П.А. Трансформация сбережений населения в инвестиции // Деньги и кредит. - 2007. - №2. - С.65-67.

8. Соколов Ю.А. Платежные карты: реальное состояние и нереализованные возможности // Деньги и кредит. - 2007. - №10. - С.7-12.

9. Соломин С. Понятие кредитной операции // Хозяйство и право. - 2007. - №8. - С.28-33.

10. Якунин С.В. К вопросу о стратегии поведения на рынке банковских услуг в России // Деньги и кредит. - 2008. - №10. - С.71-72.

11. Красовская И. Денежные переводы Сбербанка России // Сберегательная газета Северного банка Сбербанка России. - 2007. - № 005 (014). - С.7.

12. Личный сейф // Сберегательная газета Северного банка Сбербанка России. - 2008. - № 002 (017). - С.4.

13. Терминалы самообслуживания // Сберегательная газета Северного банка Сбербанка России. - 2008. - № 001 (016). - С.6.

14. Анализ и оценка банковской деятельности (на основе отчетности, составляемой по российским и международным стандартам) / Галина Щербакова. Москва: Вершина, 2007. - 464 с.: ил., табл.

15. Банковское дело: учебник / под.ред. Г.Н. Белоглазовой, А.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 592 с.: ил.

16. Банковское дело: учебник / под. ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г.Коробовой. - изд. с изм. - М.: Экономист, 2006. - 766 с.

17. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд. перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 672 с.: ил.

18. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И.Лаврушина. - 4-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2006. - 768 с.

19. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учебник/ Под. ред. проф. А.М. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 416 с.: ил.

20. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов: Учебное пособие / Под. ред. А.М. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 304 с.: ил.

21. Деньги, кредит, банки: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям, по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Н.Д. Эриашвили; под ред. Е.Ф. Жукова - 4-е изд., перераб. И доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 783 с.

22. Деньги, кредит, банки: учебник / колл. авт.; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 4-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2006. - 560 с.

23. Челноков В.А. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2005. - 366 с.

24. Каталог банковских продуктов и услуг для предприятий малого бизнеса и индивидуальный предпринимателей.

25. Справочник услуг Северного банка Сбербанка России для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

26. Интернет - ресурс http://yas.yuna.ru/ - Ассистент-Словарь Проф

27. Интернет - ресурс http://polbu.ru/money_creditbanks/ - Библиотека «Полка букиниста»

28. Интернет - ресурс http://ru.wikipedia.org/wiki/ - Википедия - Свободная энциклопедия

29. Интернет - ресурс http://www.starservice.com.ua/posts/view/43 - Методика оценки качества банковских услуг

30. Интернет - ресурс http://www.fesb.ru/personal/payments/long-term-assignment - Оплата платежей по длительному поручению

31. Интернет - ресурс www.seb.sbrf.ru/natural - Северный банк Сбербанка России (Услуги физическим лицам)

32. Интернет - ресурс www.szbsbrf.ru - Северо-Западный банк Сбербанка России.

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Структурная схема Ухтинского отделения № 4053 Северного банка Сбербанка России.

ПРИЛОЖЕНИЯ

Таблица №6 (доходы и расходы)

Доходы	2005г.	2006г.	2007г.	2008г.
1. Процентные доходы в том числе: доля обших доходов	235574,5	313949,0	398888,0	444890,0
	71,8	75,0	78,7	89,7
1.1 Доходы от выдачи кредита юридическим лицам и банкам	64157,7	61827,0	101030,0	81678,0
Доля в процентных доходах	27,2	19,7	25,3	18,4
1.2 Доходы от выдачи кредитов физическим лицам	171414,2	252122,0	297858,0	363202,0
Доля в процентных доходах	72,8	80,3	74,1	81,6
2 Непроцентные доходы, в том числе: доля обших доходов	92435,6	100642,0	132073,0	170164,0
	28,2	24,3	24,0	21,0
2.1 Доходы по операциям в инвалюте доля в непроцентных доходов	4375,0	3086,0	5703,0	76555,0
	4,7	3,1	3,8	4,5
2.2 Комисионные и прочие доходы: доля в непроцентных доходов	88078,6	97556,0	126370,0	162509,0
	95,3	96.9	95,4	95,3
Итого доходов В процентах к прошлому году В процентах к 2005г.	328010,1	414591,0	530961,0	615044,0
	105,4	126,4	128,1	115,8
			161,8	187,5
Расходы	2005г.	2006г.	2007г.	2008г.
1. Процентные расходы в том числе: доля обших расходах	74578,4	85795,1	117644,0	136452,0
	34,5	36,3	41,8	40,0
1.1 Проценты по счетам физических лиц доля в процентных расходах	71854,1	82352,3	113646,2	130643,0
	96,3	96,0	95,0	95,3
1.2 Проценты по счетам юридических лиц доля в процентных расходах	2611,0	3185,4	3663,2	4505,0
	3,5	3,7	3,1	3,0
1.3 Проценты по операциям с ценными бумагами доля в процентных расходах	122,1	257,4	334,6	1304,0
	0,2	0,3	0,3	0,4
Маржа абсолютная В процентах прошлому году В процентах к 2005г.	160996,1	228153,9	281244,0	308428,0
	279,4	141,7	123,3	109,7
			174,7	191,6
2 Непроцентные расходы в том числе: Доля в общих расходах	141338,5	150555,0	198795,0	203913,0
	65.5	63,70	63,00	62,00
2.1 Расходы по операциям и инвалюте Доля в непроцентных расходах	192,90	210,70	235,00	307,00
	0,10	0,10	0,10	0,10
2.2 Расходы на содержание аппарата: Доля в непроцентных расходах	63411,80	73555,60	107391,20	116251,00
	44,90	48,90	46,70	49,60
2.3 Платежи в бюджет Доля в непроцентных расходах	5785,60	6769,20	9277,00	9864,00
	4,10	4,50	4,20	4,70
2.4 Расходы по смете АХР Доля в непроцентных расходах	18440,00	22583,20	25765,20	32359,00
	13,00	15,00	14,00	14,00
2.5 Прочие непроцентные расходы Доля в непроцентных расходах	53508,20	47436,30	56126,60	45132,00
	37,90	31,50	28,10	29,70
Итого расходов В процентах к прошлому году В процентах к 2005г.	215917,30	236350,00	316439,00	340365,00
	81,3	109,50	133,80	107,60
			148,50	157,60
Прибыль(после уплаты налогов) В процентах к прошлому году В процентах к 2005г.	95345,40	150970,00	181700,00	245014,00
	232,70	158,30	120,30	134,80
			178,00	259,60
Рентабельность общая(отношение чистой прибыли к общим расходам банка)	44,16	63,88	57,40	72,00