Разработка нового продукта кредитования корпоративных клиентов ОАО АКБ "РОСБАНК"

3 651 652

+652,9

6

Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для

продажи

- 10348

7.

Чистые доходы от операций с ценными бумагами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток

99 554

- 1534

- 10 1088

-101,5

8

Чистые доходы от операций с ценными бумагами, удерживаемыми до погашения

0

9

Чистые доходы операций с иностранной валютой

-171 275

726 170

+554 895

+324

10

Чистые доходы от переоценки иностранной валюты

211 548

-835 535

-623 987

-495

11

Доходы от участия в капитале других юридических лиц

74

12

Комиссионные доходы

2 298 774

1 013 797

- 1 284 977

-55,9

13

Комиссионные расходы

226 400

274 682

+48 282

+21,3

14

Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи

45

15

Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, удерживаемым до погашения

0

0

0

0

16

Изменение резерва по прочим потерям

-152 498

17

Прочие операционные доходы

179 988

6 398 725

+6 218 737

+3 455,1

18

Чистые доходы (расходы)

2 937 619

10 790 303

+ 7 852 684

+ 267,3

19

Операционные расходы

2 433 777

10 527 616

+ 8 093 839

+332,6

20

Прибыль до налогообложения

503 842

442 687

- 61 155

-16,1

21

Начисленные (уплаченные налоги

1 041 178

478 048

- 563 130

-54,1

22

Прибыль (убыток) за отчетный период

-537 336

- 35 361

-501 975

-93,4

Из данной таблицы мы видим, что прибыль организации снизилась на 93,4% по сравнению с данными прошлого года. Процентные доходы в целом увеличились на 71,6%, соответственно увеличились и статьи процентных доходов, а именно:

- От размещения средств в кредитных организациях на 31,4%

- От ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям) на 77,9%

- От вложений в ценные бумаги на 41,1%

Процентные расходы в целом так же увеличились на 30,9%, из них снизились только проценты по привлеченным средствам кредитных организаций на 9%, остальные статьи такие как, проценты по привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций) увеличились на 30,7%, процентные расходы по Выпущенным долговым обязательствам увеличились на 87,1%.

Таким образом, Чистые процентные доходы (отрицательная процентная моржа) в динамике выросли на 139,7%, так же увеличились такие доходные статьи, как Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после создания резерва на возможные потери на 652,9%, Чистые доходы операций с иностранной валютой на 324%, Прочие операционные доходы выросли аж на 3 455,1%, Чистые доходы (расходы) выросли на 267,3%.

Остальные доходные статьи значительно снизились: Комиссионные доходы на 55,9%; Чистые доходы от операций с ценными бумагами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток на 101,5%; Чистые доходы от переоценки иностранной валюты на 495%.

Тем временем и Операционные расходы увеличились на 332,6%, так же Комиссионные расходы возросли на 21,3%.

Вертикальный анализ баланса дает представление о динамике структуры средств предприятия и их источников в виде относительных показателей. Вертикальный анализ позволяет перейти к относительным оценкам и проводить хозяйственные сравнения экономических показателей деятельности предприятий, различающихся по величине использованных ресурсов, сглаживать влияние инфляционных процессов, искажающих абсолютные показатели финансовой отчетности.

Цель вертикального анализа - изучение структуры показателей баланса на основе расчета удельных весов отдельных статей в итоге баланса и оценке произошедших изменений в структуре баланса за отчетный период.

Для проведения вертикального анализа баланса предприятия построим аналитическую таблицу 3.

Таблица 3 - Аналитическая таблица вертикального анализа баланса филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» за 2 года

( тыс.руб.)

№	Наименование статьи	данные на 01.01.2008	данные на 01.01.2009	Отклоне-ние в уд. весе, %
	1. Активы	руб.	% к итогу	руб.	% к итогу
1	2	3	4	5	6	7
1	Денежные средства	5 711 379	2,2	7 425 572	1,9	-0,3
2	Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации	13 251 594	5,1	20 496 108	5,3	+0,2
2.1	Обязательные резервы	6 875 045	2,7	14 038 509	3,7	+1,0
3	Средства в кредитных организациях	20 682 328	8	17 159 434	4,7	-3,5
4	Чистые вложения ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль и убыток	6 694 026	2,6	19 199 153	5,0	+2,4
5	Чистая ссудная задолженность	185 372 569	71,8	292 992 734	76,3	+4,5
6	Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения	0	0,0	0	0,0	0
7	Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи	10 939 437	4,2	958 579	0,2	-4,0
7.1	Инвестиции в дочерние и зависимые организации	5 401 002	2,1	5 772 081	1,5	-0,6
8	Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	601 577	0,2	861 322	0,2	0
9	Прочие активы	2 581 530	1,0	5 311 843	1,4	+0,2
10	Всего активов	258 110 487	100,0	384 215 335	100,0	0,0
	2. Пассивы
11	Кредиты Центрального банка Российской Федерации	0	0,0	0	0
12	Средства кредитных организаций	21 965 829	9,4	33 542 038	9,6	+0,2
13	Средства клиентов (некредитных организаций)	131 815 628	56,2	199 728 399	57,1	+0,9
13.1	Вклады физических лиц	59 442 943	25,3	68 142 629	19,5	-5,8
14	Выпущенные долговые обязательства	13 788 443	5,9	38 238 412	11,0	+5,1
15	Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль и убытки	0	0	0	0	0
16	Прочие обязательства	7 195 340	3,1	9 475 995	2,7	-0,4
17	Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами офшорных зон	434 056	0,1	369 998	0,1	0
18	Всего обязательств	234 642 239	100,0	349 497 471	100,0	0,0
	3. Источники собственных средств
19	Средства акционеров (участников)	6 803 605	27,1	7 197 955	1,9	+25,2
19.1.	Зарегистрированные обыкновенные акции и доли	6 803 605	27,1	7 197 955	1,9	+25,2
19.2.	Зарегистрированные привилегированные акции	0	0,0	0	0,0	0,0
19.3.	Незарегистрированный уставный капитал неакционерных кредитных организаций	0	0,0	0	0,0	0,0
20	Собственные акции, выкупленные у акционеров	0	0,0	0	0,0	0,0
21	Эмиссионный доход	7 628 919	30,4	13 859 649	3,6	+26,8
22	Переоценка основных средств	53	0,0	8	0,0	0,0
23	Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	-	-	-69390	-
24	Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации	9 573 007	3,7	13 765 003	0,4	-3,3
	(непогашенные убытки прошлых лет)
25	Прибыль (убыток) за отчетный период	-537 336	-0,2	-35 361	-0,2	+0,19
26	Всего источников собственных средств	23 468 248	9,1	34 717 864	9,0	-0,1
27	Всего пассивов	258 110 487	100,0	384 215335	100,0	-
	4. Внебалансовые обязательства
29	Безотзывные обязательства кредитной организации	102 549 875	-	159690247	-	-
30	Гарантии и поручительства, выданные кредитной организацией	22 315 152	-	18613613	-	-

Из вышеуказанной таблицы мы видим, что значительный удельный вес в структуре активов бухгалтерского баланса организации как в первом, так и во втором отчетных периодах занимает Чистая ссудная задолженность (71,8% и 76,3% соответственно).

В структуре пассивов бухгалтерского баланса организации наибольший удельный вес как в первом, так и во втором отчетных периодах приходится на обязательства (100,00% и 100% соответственно, в которых 56,2% и 57,1% Средства клиентов (некредитных организаций) и 9,4% и 9,6% Средства кредитных организаций; источники собственных средств составляют 9,1% и 9,0% на первый и второй периоды соответственно, при этом среди них наибольшую долю занимают Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации (непогашенные убытки прошлых лет) 3,7% и 0,4% соответственно на первый и второй отчетные периоды.

При проведении вертикального анализа Формы 2 принимаем за 100 % суммированную величину всех доходных статей данного отчета (за отчетный период она составила 21 853 727 тыс. руб., а за соответствующий период предыдущего года - 11 199 960 тыс. руб. Далее рассмотрим вертикальный анализ отчета о прибылях и убытках, представленный в таблице 4.

Таблица 4 - Аналитическая таблица вертикального анализа отчета о прибылях и убытках ОАО АКБ «РОСБАНК» за 2 года

(%)

№	Наименование статьи	Данные на соответствующую отчетную дату прошлого периода	Данные на отчетную дату
1	2	3	4
1	Процентные доходы, всего, в том числе:
1.1	От размещения средств в кредитных организациях
1.2	От ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям)
1.3	От оказания услуг по финансовой аренде (лизингу)
1.4	От вложений в ценные бумаги
2	Процентные расходы, всего, в том числе:	32,56	21,84
2.1	По привлеченным средствам кредитных организаций	4,64	2,16
2.2	По привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций)	24,55	16,44
2.3	По Выпущенным долговым обязательствам	3,37	3,24
3	Чистые процентные доходы (отрицательная процентная моржа)	19,44	23,88
4	Изменение резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, а так же средствам, размещённым на корреспондентских счетах, всего, в том числе:	-14,57	-5,09
4.1	Изменение резерва на возможные потери по начисленным процентным доходам
5.	Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после создания резерва на возможные потери	4,87	18,79
6.	Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи
7	Чистые доходы от операций с ценными бумагами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток
8	Чистые доходы от операций с ценными бумагами, удерживаемыми до погашения
9	Чистые доходы операций с иностранной валютой
10	Чистые доходы от переоценки иностранной валюты
11	Доходы от участия в капитале других юридических лиц
12	Комиссионные доходы
13	Комиссионные расходы	2,02	1,26
14	Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи		0,00
15	Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, удерживаемым до погашения	0	0
16	Изменение резерва по прочим потерям		-0,69
17	Прочие операционные доходы
18	Чистые доходы (расходы)
19	Операционные расходы	21,73	48,17
20	Прибыль до налогообложения	4,49	2,03
21	Начисленные (уплаченные налоги	9,29	2,19
22	Прибыль (убыток) за отчетный период	-4,79	-0,16

Из данной таблицы видно, что в отчетном периоде и периоде прошлого года наибольший удельный вес в доходах банка приходится на Процентные расходы (32,56% и 21,84% соответственно), из которых наибольшую долю занимают расходы По привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций) - 24,55% и 16,44% соответственно на первый и второй отчетные периоды.

Так же значительный удельный вес в доходах организации приходится на Операционные расходы - 21,73% и 48,17% соответственно на первый и второй отчетные периоды.

Удельный вес прибыли в доходах организации составил в отчетном периоде - - 0,16%, а в соответствующем периоде прошлого года -4,79%.

Анализ рентабельности, ликвидности и платежеспособности.

Рентабельность собственного капитала банка составила:

ROE=(ЧП/СК)*100%= -35 361 / 34 822 607*100% = -0,1%, т.е. 1 рубль СК приносит 0,1 копейки убытков.

Рентабельность активов банка составила:

ROA=(ЧП/А)*100%=-35 361/ 384 215 335*100% = -0,01%, т.е. 1 рубль активов приносит -0,01 копейки убытков.

Рентабельность капитала банка составила:

R1= (ЧП/ВСЕГО КАПИТАЛ)*100%=-35 361/ 34 717 864*100%= -0,1% т.е. 1 рубль источников собственных средств приносит -0,1 копейки убытков.

Общая рентабельность составила:

R2= (ЧП/Общие затраты(Ф2))=- 35 361/ 15 574 901 * 100%= -0,23%

В отечественной практике ликвидность коммерческих банков оценивается с помощью определенных коэффициентов, установленных Банком России в Инструкции № 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» от 30 января 1996 г.

Расчет данных показателей производится в целях обеспечения условий устойчивого функционирования банковской системы РФ, защиты интересов вкладчиков и кредиторов с учетом Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» (1995 г.) Центральный банк РФ устанавливает обязательные экономические нормативы деятельности банков, к числу которых относится:

Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2) определяется как отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме обязательств банка по счетам до востребования:

Н2=(___/___)*100%=___%

Норматив текущей ликвидности банка (Н3) определяется как отношение суммы ликвидных активов банка к сумме обязательств банка по счетам востребования и на срок до 30 дней.

Н3=(___/___)*100%=___%

Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4) определяется как отношение всей долгосрочной задолженности банку, включая выданные гарантии и поручительства, сроком погашения свыше года к собственным средствам банка и обязательствам банка по депозитным счетам, полученным кредитам и другим долговым обязательствам сроком погашения свыше года:

Н4=(___/___)*100%=___%

Норматив общей ликвидности банка (Н5) определяется как процентное соотношение ликвидных активов и суммарных активов банка (общая сумма всех активов по балансу банка минус обязательные резервы банка).

Н5=(___/___)*100%=___%

Максимальный размер привлеченных денежных вкладов населения (Н11) такой размер рассчитывается как процентное соотношение общей суммы денежных вкладов населения и величины капитала банка.

Н11=(___/___)*100%=___%

Норматив соотношения суммы высоколиквидных активов к сумме обязательств (Н15) рассчитывается путем деления высоколиквидных активов на обязательства и умножением на 100%:

Н15=(___/___)*100%=___%

Значения обязательных экономических нормативов для действующих банков, отработавших не менее 6 месяцев с момента регистрации, следующие:

Н2 - не менее 20% собственных средств банка

Н3 - не менее 70% собственных средств банка

Н4 - не более 120% собственных средств банка

Н5 - не менее 20% собственных средств банка

Н11 - не менее 100% собственных средств банка

Н15 - не менее 100% собственных средств банка

2.3 Анализ продуктов кредитования корпоративных клиентов

На сегодняшний день «РОСБАНК» предоставляет своим корпоративным клиентом несколько программ кредитования. Для начала я предоставлю краткий перечень предлагаемых кредитных продуктов на сегодняшний день.

Таблица 5 - Кредитные продукты для корпоративных клиентов ОАО АКБ «РОСБАНК»

№	Наименование кредитного продукта	Процентная ставка	Обеспечение по кредиту	Мах сумма кредитования
1	2	3	4	5
1	Неотложные нужды - Большие деньги	25 % годовых	Поручительство физического лица, если Заемщик состоит в браке обязательно поручительство супруги/-га.	от 10 000 рублей/экв. в долларах США/ЕВРО по курсу ЦБ до 1 000 000 рублей (экв. в долларах США/ЕВРО по курсу ЦБ)
2	Автоэкспресс-кредит	20,5% годовых	Залог приобретаемого ТС.	Минимальная сумма кредита: 60.000 рублей; Максимальная сумма кредита: 600.000 рублей. При этом, если у Клиента нет в собственности недвижимости, то максимальная сумма кредита -300.000 рублей.
3	Просто деньги	28% (при увольнении заемщика из компании либо в случае, если компания более не является корпоративным клиентом Банка - 30%	Не предоставляется	Минимальная сумма кредита: 10.000 руб. /экв. в долларах США/ЕВРО по курсу ЦБ)до 500 000 рублей (при стаже работы на последнем месте более 1 года и общем трудовом стаже более 2-х лет).
4	Овердрафт	22 % годовых	Не предоставляется	от 3 000 до 300 000 руб.
5	Ипотечные ломбард классический	До 5 лет - от 17% 6-10 лет - от 17,5% 11, 15 лет - от 18% 20 лет - от 18,5% 25 лет - от 19%	Поручительство физического лица, если Заемщик состоит в браке обязательно поручительство супруги/-га.. Залог приобретаемого имущества.	От 200 000 руб. до 6 000 000 рублей.

Ниже в таблицах предоставляется краткая характеристика этих продуктов.

Таблица 6 - КРЕДИТ НА НЕОТЛОЖНЫЕ НУЖДЫ - «БОЛЬШИЕ ДЕНЬГИ (КОРПОРАТИВНЫЙ)

№ п.п.	Перечень тарифицируемых банковских услуг/операций	Размер/ставка оплаты услуг
1	2	3
Проценты за пользование кредитом, неустойка
1.1.	Процентная ставка по кредиту (проценты годовых): * в рублях РФ * в иностранной валюте	25% -
1.2.	Неустойка (пени): * в рублях РФ * в иностранной валюте	0,5% -
Комиссии за обслуживание кредита
2.1.	Комиссия за полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору: * в рублях РФ * в иностранной валюте	Не взимается -
Открытие счетов Под счетами в данном случае понимаются банковские специальные счета (далее - Счет (Счета)), открываемые клиенту Банка на основании соответствующего договора. и оформление банковских карт
1	2	3
3.1.	Оформление банковской карты (с предоставлением ПИН - кода и ПИН 2 - кода)	Не взимается
3.2.	Единовременная комиссия за открытие Счета: * в рублях РФ * в иностранной валюте	Не взимается -
Ведение Счетов и обслуживание банковских карт
4.1.	Ежемесячное ведение Счета: * в рублях РФ * в иностранной валюте	Не взимается -
4.2.	Прием наличных денежных средств для зачисления на Счет (с использованием банковской карты/без использования банковской карты): * через ПВН Банка Зачисление денежных средств на Счет без использования банковской карты возможно только в том филиале Банка, в котором открыт Счет. * через банкоматы Банка Зачисление наличных денежных средств возможно только через банкоматы, оборудованные устройством приема наличных денежных средств (Cash-In). Прием наличных денежных средств, для последующего зачисления на Счет, осуществляется только в рублях РФ. Если Счет открыт в иностранной валюте, осуществляется конвертация рублей РФ в валюту Счета по курсу Банка России, установленному на дату проведения операции по Счету и увеличенному на 0,3%.	Не взимается Не взимается
4.3.	Предоставление выписки (информации) по Счету:
4.3.1.	- в дополнительных/операционных офисах * за период до 30 дней с даты обращения * от 30 до 90 дней с даты обращения * от 90 до 180 дней с даты обращения * от 180 дней с даты обращения	Не взимается 50 руб. за лист Указываются числовые значения, утвержденные стандартными тарифами соответствующего филиала Банка. 90 руб. за лист5 150 руб. за лист5
4.3.2.	- в банкоматах Банка: * предоставление информации о доступных денежных средствах на Счете * предоставление выписки о последних десяти операциях и доступных денежных средствах на Счете	Не взимается 7 руб. за одну выписку Указанный размер/ставка оплаты услуги действует с 31 января 2009 г. До 31 января 2009 г. размер/ставка оплаты услуги соответствует ранее действующему в рамках настоящего Тарифного плана размеру.
4.3.3.	- предоставление информации о доступных денежных средствах на Счете в банкоматах сторонних банков В случае предоставления указанной услуги банком, которому принадлежит банкомат. Информация предоставляется только по картам Visa.	10 руб. за запрос6
4.4.	Переоформление банковской карты (в том числе с предоставлением ПИН - кода и ПИН 2 - кода):
4.4.1.	- по заявлению клиента и/или в связи с утратой банковской карты/ПИН/ПИН2 - кода, механическим повреждением	Не взимается
4.4.2.	- в связи с истечением срока действия банковской карты	Не взимается
4.5.	Ежедневный лимит снятия наличных денежных средств по банковской карте По письменному заявлению клиента лимит снятия наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка может быть изменен.: * через банкоматы Банка/сторонних банков * через ПВН Банка/сторонних банков	750 000 руб. 1 000 000 руб.
4.6.	Выдача наличных денежных средств в рублях РФ При выдаче наличных денежных средств в валюте, отличной от валюты Счета, с использованием банковской карты осуществляется конвертация в соответствии с порядком, изложенным в п.10.3. раздела «Общие условия» Стандартных тарифов Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк».: * через ПВН Банка * через ПВН сторонних банков * через ПВН банков - партнеров Перечень банков-партнеров размещен на информационных стендах в офисах Банка, а также на официальном сайте Банка: http://www.rosbank.ru * через банкоматы Банка * через банкоматы сторонних банков через банкоматы банков - партнеров10	Не взимается 1% (мин. 89 руб.) 0,5% (мин. 29 руб.) Не взимается 1% (мин. 89 руб.) 0,5% (мин. 29 руб.)
4.7.	Выдача наличных денежных средств в иностранной валюте9: * через ПВН Банка * через ПВН сторонних банков * через ПВН банков - партнеров10 * через банкоматы Банка * через банкоматы сторонних банков через банкоматы банков - партнеров10	Не взимается 1% (мин. 89 руб.) 0,5% (мин. 29 руб.) Не взимается 1% (мин. 89 руб.) 0,5% (мин. 29 руб.)
Оплата товаров и услуг
5	Комиссия за безналичные операции по
5.1.	приобретению товаров и услуг с использованием банковской карты	Не взимается
5.2.	Комиссия за безналичные операции по приобретению товаров и услуг, совершаемые без использования банковской карты	Не взимается
Операции, совершаемые в системе «Интернет-Банк»
6.1.	Просмотр остатка по Счету	Не взимается
6.2.	Просмотр информации о движении денежных средств по Счету Операции «Просмотр информации о движении денежных средств по Счету» и «Просмотр информации по ссудам/кредитам» недоступны с 17-00 до 22-00 московского времени.	Не взимается
6.3.	Просмотр дубликатов платежных поручений	Не взимается
6.4.	Просмотр информации по ссудам/кредитам	Не взимается
Дополнительные услуги
7.1.	Запросы контрагентам в связи с отказом от действительной транзакции, совершенной клиентом	750 руб. (за каждую транзакцию)
7.2.	Блокировка банковской карты по звонку клиента	Не взимается

Таблица 7 - Нецелевой кредит на неотложные нужды - «Просто деньги» (корпоративный)

№ п.п.	Перечень тарифицируемых банковских услуг/операций	Размер/ставка оплаты услуг
Проценты за пользование кредитом, неустойка
1.1.	Процентная ставка по кредиту (проценты годовых): * в рублях РФ * в иностранной валюте	28% -
1.2.	Неустойка (пени): * в рублях РФ * в иностранной валюте	0,5% -
Комиссии за обслуживание кредита
2.1.	Комиссия за полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору: * в рублях РФ * в иностранной валюте	Не взимается -
Открытие счетов Под счетами в данном случае понимаются банковские специальные счета (далее - Счет (Счета)), открываемые клиенту Банка на основании соответствующего договора. и оформление банковских карт
3.1.	Оформление банковской карты (с предоставлением ПИН - кода и ПИН 2 - кода)	Не взимается
	Единовременная комиссия за открытие Счета:
3.2.	* в рублях РФ * в иностранной валюте	Не взимается -
Ведение Счетов и обслуживание банковских карт
4.1.	Ежемесячное ведение Счета: * в рублях РФ * в иностранной валюте	Не взимается -
4.2.	Прием наличных денежных средств для зачисления на Счет (с использованием банковской карты/без использования банковской карты): * через ПВН Банка Зачисление денежных средств на Счет без использования банковской карты возможно только в том филиале Банка, в котором открыт Счет. * через банкоматы Банка Зачисление наличных денежных средств возможно только через банкоматы, оборудованные устройством приема наличных денежных средств (Cash-In). Прием наличных денежных средств, для последующего зачисления на Счет, осуществляется только в рублях РФ. Если Счет открыт в иностранной валюте, осуществляется конвертация рублей РФ в валюту Счета по курсу Банка России, установленному на дату проведения операции по Счету и увеличенному на 0,3%.	Не взимается Не взимается
4.3.	Предоставление выписки (информации) по Счету:
4.3.1.	- в дополнительных/операционных офисах Банка Выписка по Счету предоставляется в дополнительном/операционном офисе, в котором открыт указанный Счет.: * за период до 30 дней с даты обращения * от 30 до 90 дней с даты обращения * от 90 до 180 дней с даты обращения * от 180 дней с даты обращения	Не взимается 50 руб. за лист Указываются числовые значения, утвержденные стандартными тарифами соответствующего филиала Банка. 90 руб. за лист5 150 руб. за лист5
4.3.2.	- в банкоматах Банка: * предоставление информации о доступных денежных средствах на Счете * предоставление выписки о последних десяти операциях и доступных денежных средствах на Счете	Не взимается 7 руб. за одну выписку Указанный размер/ставка оплаты услуги действует с 31 января 2009 г. До 31 января 2009 г. размер/ставка оплаты услуги соответствует ранее действующему в рамках настоящего Тарифного плана размеру.
4.3.3.	- предоставление информации о доступных денежных средствах на Счете в банкоматах сторонних банков В случае предоставления указанной услуги банком, которому принадлежит банкомат. Информация предоставляется только по картам Visa.	10 рублей за запрос6
4.4.	Переоформление банковской карты (в том числе с предоставлением ПИН - кода и ПИН 2 - кода):
4.4.1.	- по заявлению клиента и/или в связи с утратой банковской карты/ПИН/ПИН2 - кода, механическим повреждением	Не взимается
4.4.2.	- в связи с истечением срока действия банковской карты	Не взимается
4.5.	Ежедневный лимит снятия наличных денежных средств по банковской карте По письменному заявлению клиента лимит снятия наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка может быть изменен.: * через банкоматы Банка/сторонних банков * через ПВН Банка/сторонних банков	90 000 рублей Без ограничений
4.6.	Выдача наличных денежных средств в рублях РФ При выдаче наличных денежных средств в валюте, отличной от валюты Счета, с использованием банковской карты осуществляется конвертация в соответствии с порядком, изложенным в п.10.3. раздела «Общие условия» Стандартных тарифов Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк».: * через ПВН Банка * через ПВН сторонних банков * через ПВН банков - партнеров Перечень банков-партнеров размещен на информационных стендах в офисах Банка, а также на официальном сайте Банка: http://www.rosbank.ru * через банкоматы Банка * через банкоматы сторонних банков * через банкоматы банков - партнеров10	Не взимается 1% (мин. 89 руб.) 0.5% (мин. 29 руб.) Не взимается 1% (мин. 89 руб.) 0.5% (мин. 29 руб.)
4.7.	Выдача наличных денежных средств в иностранной валюте9: * через ПВН Банка * через ПВН сторонних банков * через ПВН банков - партнеров10 * через банкоматы Банка * через банкоматы сторонних банков * через банкоматы банков - партнеров10	Не взимается 1% (мин. 89 руб.) 0.5% (мин. 29 руб.) Не взимается 1% (мин. 89 руб.) 0.5% (мин. 29 руб.)
Оплата товаров и услуг
5.1.	Комиссия за безналичные операции по приобретению товаров и услуг с использованием банковской карты	Не взимается
5.2.	Комиссия за безналичные операции по приобретению товаров и услуг, совершаемые без использования банковской карты	Не взимается
Операции, совершаемые в системе «Интернет-Банк»
Операции, доступные без процедуры подключения к системе и дополнительные условия
6.1.	Просмотр остатка по Счету	Не взимается
6.2.	Просмотр информации о движении денежных средств по Счету Операции «Просмотр информации о движении денежных средств по Счету» и «Просмотр информации по ссудам/кредитам» недоступны с 17-00 до 22-00 московского времени.	Не взимается
6.3.	Просмотр дубликатов платежных поручений	Не взимается
6.4.	Просмотр информации по ссудам/кредитам	Не взимается
Дополнительные услуги
7.1.	Запросы контрагентам в связи с отказом от действительной транзакции, совершенной клиентом	750 рублей (за каждую транзакцию)
7.2.	Блокировка банковской карты по звонку клиента	Не взимается

Таблица 8 - АВТОЭКСПРЕСС-КРЕДИТ НА НОВЫЕ АВТОМОБИЛИ

№ п.п.	Перечень тарифицируемых банковских услуг/операций	Размер/ставка оплаты услуг
Проценты за пользование кредитом, неустойка
1.1.	Процентная ставка по кредиту (проценты годовых): * в рублях РФ * в иностранной валюте	20,5% -
1.2.	Неустойка (пени): * в рублях РФ * в иностранной валюте	0,5% -
Комиссии за обслуживание кредита
2.1.	Комиссия за полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору: * в рублях РФ * в иностранной валюте	Не взимается -
Открытие счетов Под счетами в данном случае понимаются банковские специальные счета (далее - Счет (Счета)), открываемые клиенту Банка на основании соответствующего договора. и оформление банковских карт
3.1.	Оформление банковской карты (с предоставлением ПИН - кода и ПИН 2 - кода)	Не взимается
3.2.	Единовременная комиссия за открытие Счета: * в рублях РФ в иностранной валюте	Не взимается
Ведение Счетов и обслуживание банковских карт
4.1.	Ежемесячное ведение Счета: * в рублях РФ * в иностранной валюте	Не взимается -
4.2.	Прием наличных денежных средств для зачисления на Счет (с использованием банковской карты/без использования банковской карты): * через ПВН Банка Зачисление денежных средств на Счет без использования банковской карты возможно только в том филиале Банка, в котором открыт Счет. * через банкоматы Банка Зачисление наличных денежных средств возможно только через банкоматы, оборудованные устройством приема наличных денежных средств (Cash-In). Прием наличных денежных средств, для последующего зачисления на Счет, осуществляется только в рублях РФ. Если Счет открыт в иностранной валюте, осуществляется конвертация рублей РФ в валюту Счета по курсу Банка России, установленному на дату проведения операции по Счету и увеличенному на 0,3%.	Не взимается Не взимается
4.3.	Предоставление выписки (информации) по Счету:
4.3.1.	- в дополнительных/операционных офисах Банка Выписка по Счету предоставляется в дополнительном/операционном офисе, в котором открыт указанный Счет.: * за период до 30 дней с даты обращения * от 30 до 90 дней с даты обращения * от 90 до 180 дней с даты обращения * от 180 дней с даты обращения	Не взимается 50 руб. за лист Указываются числовые значения, утвержденные стандартными тарифами соответствующего филиала Банка. 90 руб. за лист5 150 руб. за лист5
4.3.2.	- в банкоматах Банка: * предоставление информации о доступных денежных средствах на Счете * предоставление выписки о последних десяти операциях и доступных денежных средствах на Счете	Не взимается 7 руб. за одну выписку Указанный размер/ставка оплаты услуги действует с 31 января 2009 г. До 31 января 2009 г. размер/ставка оплаты услуги соответствует ранее действующему в рамках настоящего Тарифного плана размеру.
4.3.3.	- предоставление информации о доступных денежных средствах на Счете в банкоматах сторонних банков В случае предоставления указанной услуги банком, которому принадлежит банкомат. Информация предоставляется только по картам Visa.	10 руб.за запрос 6
4.4.	Переоформление банковской карты (в том числе с предоставлением ПИН - кода и ПИН 2 - кода):
4.4.1.	- по заявлению клиента и/или в связи с утратой банковской карты/ПИН/ПИН2 - кода, механическим повреждением	Не взимается
4.4.2.	- в связи с истечением срока действия банковской карты	Не взимается
4.5.	Ежедневный лимит снятия наличных денежных средств по банковской карте По письменному заявлению клиента лимит снятия наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка может быть изменен.: * через банкоматы Банка/сторонних банков * через ПВН Банка/сторонних банков	Услуга не предоставляется Услуга не предоставляется
4.6.	Выдача наличных денежных средств в рублях РФ При выдаче наличных денежных средств в валюте, отличной от валюты Счета, с использованием банковской карты осуществляется конвертация в соответствии с порядком, изложенным в п.10.3. раздела «Общие условия» Стандартных тарифов Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк».: * через ПВН Банка * через ПВН сторонних банков * через ПВН банков - партнеров Перечень банков-партнеров размещен на информационных стендах в офисах Банка, а также на официальном сайте Банка: http://www.rosbank.ru * через банкоматы Банка * через банкоматы сторонних банков * через банкоматы банков - партнеров10	Услуга не предоставляется
4.7.	Выдача наличных денежных средств в иностранной валюте9: * через ПВН Банка * через ПВН сторонних банков * через ПВН банков - партнеров10 * через банкоматы Банка * через банкоматы сторонних банков * через банкоматы банков - партнеров10	Услуга не предоставляется
Оплата товаров и услуг
5.1.	Комиссия за безналичные операции по приобретению товаров и услуг с использованием банковской карты	Услуга не предоставляется
5.2.	Комиссия за безналичные операции по приобретению товаров и услуг, совершаемые без
	использования банковской карты	Не взимается
Операции, совершаемые в системе «Интернет-Банк»
Операции, доступные без процедуры подключения к системе и дополнительные условия
6.1.	Просмотр остатка по Счету	Не взимается
6.2.	Просмотр информации о движении денежных средств по Счету Операции «Просмотр информации о движении денежных средств по Счету» и «Просмотр информации по ссудам/кредитам» недоступны с 17-00 до 22-00 московского времени.	Не взимается
6.3.	Просмотр дубликатов платежных поручений	Не взимается
6.4.	Просмотр информации по ссудам/кредитам	Не взимается
Дополнительные услуги
7.1.	Запросы контрагентам в связи с отказом от действительной транзакции, совершенной клиентом	750 руб. (за каждую транзакцию)
7.2.	Блокировка банковской карты по звонку клиента	Не взимается

Таблица 9 - ИПОТЕЧНЫЙ ЛОМБАРД КЛАССИЧЕСКИЙ

№ п.п.	Перечень тарифицируемых банковских услуг/операций	Размер/ставка оплаты услуг
1	2	3
Проценты за пользование кредитом, неустойка
1.1.	Процентная ставка по кредиту (проценты годовых): * в рублях РФ * в иностранной валюте	До 5 лет - от 17% 6-10 лет - от 17,5% 11, 15 лет - от 18% 20 лет - от 18,5% 25 лет - от 19% -
1.2.	Неустойка (пени в день): * в рублях РФ * в иностранной валюте	0,5% -
Операции по открытию и ведению Личного банковского счета (ЛБС), а также оформлению и обслуживанию банковских карт Заемщик самостоятельно определяет тарифный план для открытия ЛБС.
2.1.	Все операции	Согласно выбранному Заемщиком тарифному плану по ЛБС

Для корпоративных клиентов сниженные процентные ставки, льготные условия при подаче документов, кратчайшие сроки рассмотрения кредитных заявок.

Рассмотрим динамику потребительского кредитования в частности для корпоративных клиентов.



Рисунок 1 - Динамика розничного кредитного портфеля

План по розничному кредитованию выполнен на 105%, остаток ссудной задолженности составил 3 115 485 тыс. руб. Темп роста за год составил 58%.

За 2008г. выдано потребительских кредитов на сумму 3 158 997 тыс.руб., 51 478 шт., прирост ссудной задолженности за год составил 1 067 384 тыс.руб., процент оседания выданных кредитов в портфеле составил 34%.

За 2008г. от розничного кредитования получен доход (% и комиссионный) в размере 606 419 тыс.руб.

Дальше рассмотрим, в процентном соотношение состояние кредитного портфеля на начало и конец 2008 года.



Рисунок 2 - Структура кредитного портфеля на начало 2008года

Рисунок 3 - Структура кредитного портфеля на конец 2008года

Сравним показатели кредитования в процентном соотношении на начало и конец 2008 года:

Кредит «Просто Деньги» - выдачи увеличились на 7%.

Кредит «Овердрафт» - выдачи увеличилась на 9%.

Кредит «Автоэкспресс» - выдачи снизились на 6 %.

Кредит «Неотложные нужды» - выдачи снизились на 6%.

Кредит «Ипотечный» - выдачи снизились на 4%.

В 2009 году процент потребительского кредитования снизился, в связи с мировым финансово-экономическим кризисом, но корпоративные клиенты по прежнему остаются надежными клиентами банка, так как все перечисления происходят через банк.

На начало 2009 года картина по кредитованию изменилась не в лучшую сторону, кредитование физических лиц и добросовестных заемщиков заметно приостановилось. Наибольшую долю в кредитовании занимают корпоративные клиенты. В сложившемся финансово-экономическом положении в стране, банк изменил свои ориентиры, теперь политика банка направлена не на привлечение новых заемщиков, а на сохранение «надежных» клиентов, проверенных долгосрочным взаимовыгодным сотрудничеством.

3. РАЗРАБОТКА НОВОГО ПРОДУКТА КРЕДИТОВАНИЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ

3.1 Характеристика нового продукта кредитования

В настоящее время существует острая необходимость в привлечении как можно большего количества надежных, платежеспособных клиентов. Такими клиентами являются корпоративные клиенты банка, так как все операции производятся через систему банка. Это категория клиентов находится в зоне меньшего риска, так как банк и организация, заключающая договор Комплексного Банковского Обслуживания, информируют друг друга о любых изменениях как сотрудников, так и в отношении дальнейшего финансирования своих сотрудников.

Существующая программа кредитования корпоративных клиентов «Овердрафт» пользуется в последнее время большим спросом среди клиентов, так как она очень удобна и сроки кредитования продлены до 6 лет.

Работая непосредственно с клиентами, я заметила тенденцию, что по истечению года с момента кредитования клиентов по программе «Овердрафт», у заёмщиков возникает желание взять дополнительный кредит подобный овердрафту. Но так как этот кредит привязывается к личному банковскому счету клиента, на который ему поступает заработная плата, и с которого ежемесячно удерживаются проценты за пользование кредитом, выдача аналогичного кредита на один и тот же ЛБС не возможна.

Если есть потребность, значит необходимо изыскать возможность предоставления дополнительного кредита клиентам. Во-первых, для удержания постоянных клиентов, во-вторых, это принесет банку дополнительную прибыль. Этот новый кредит может реализоваться, как дополнительная кредитная карта назовем этот кредит «Кредитная карта «СОТРУДНИК»». Я хочу предложить предполагаемые условия предоставления, процентную ставку и прочие параметры нового продукта кредитования, а так же проанализировать как этот продукт отразиться на финансовом состоянии банка.

«Кредитная карта «Сотрудник»»

Банком производится централизованная рассылка корпоративным клиентам кредитной карты «Сотрудник». В которой, предлагается взять дополнительный лимит овердрафта.

Лимит овердрафта - предельно допустимая величина задолженности Клиента, являющегося резидентом РФ, по Кредитам, предоставляемым в рамках Лимита овердрафта, образующейся в результате кредитования Счета (номер Счета указан в Договоре кредитования по карте), которую Клиент может иметь на любую из дат в течение срока действия Договора кредитования по карте, либо в течение срока, указанного в Договоре кредитования по карте, но не превышающего срока действия Договора о выдаче и использовании Банковской карты.

То есть фактически клиенту предлагается открыть дополнительный личный банковский счет, помимо его зарплатного счета.

Условия предоставления нового продукта:

Особые условия предоставления Кредита:

· Договор кредитования по карте заключается только с Клиентами, являющимися сотрудниками Корпоративных клиентов, включенными в Базу рассылки;

· Договор кредитования по карте заключается только с Клиентами - резидентами РФ;

· Валюта Кредита - рубли РФ;

· Лимит овердрафта по продукту «Кредитная карта «Сотрудник» устанавливается только при наличии у Клиента на момент обращения в Банк Банковской карты Visa Classic, предоставленной Клиенту. В случае отсутствия у Клиента на момент обращения в Банк вышеуказанной Банковской карты, Кредит не предоставляется;

· в рамках продукта «Кредитная карта «Сотрудник» предусмотрено обязательное открытие нового Счета.

Требования к Заемщику:

· Гражданство РФ;

· Возраст от 25 до 60 лет (на дату погашения кредита);

· Постоянное место работы (стаж на последнем месте не менее 12 месяцев);

· Постоянная регистрация по месту оформления кредита ;

· Кредит не предоставляется индивидуальным предпринимателям и их сотрудникам, владельцам или сотрудникам предприятий малого и среднего бизнеса, владельцам или сотрудникам предприятий со штатной численностью менее 10 человек;

· Заемщик не должен иметь ипотечный кредит в другом банке;

· Минимальная сумма дохода заемщика - 10 000 рублей;

· паспорт

· документы, подтверждающие отсрочку от срочной службы (военный билет для лиц призывного возраста);

· второй документ, удостоверяющий личность для мужчин: Водительское удостоверение; Заграничный паспорт; Военный билет; Удостоверение личности офицера; Пластиковая банковская карта с фотографией; для женщин: Водительское удостоверение; Заграничный паспорт; Военный билет; Удостоверение личности офицера; Пластиковая банковская карта с фотографией; Свидетельство о предоставлении ИНН; Пенсионное удостоверение; Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования; Страховое свидетельство обязательного медицинского страхования (только в виде пластиковой карты; Паспорт моряка; Служебное удостоверение сотрудников правоохранительных, налоговых, таможенных и судебных органов, органов исполнительной и законодательной власти, а также сотрудников МЧС, службы пожарной охраны.

Ограничения по абсолютному значению размера кредитного лимита - 30 000 Российских рублей.

Срок кредита - Срок действия кредитного лимита истекает в тот же месяц, что и срок действия банковской карты, в дату равную дате обращения клиента. Срок действия кредитного лимита не может превышать 24 месяца.

Срок полного возврата кредита - срок, не позднее которого Клиент обязан вернуть Кредит и уплатить все проценты, начисленные в соответствии с Правилами. Срок полного возврата кредита указан в разделе «Срок полного возврата кредитов» Договора кредитования по карте.

Процентная ставка - 32% годовых.

Пени за несвоевременное погашение задолженности - 0,5% в день от суммы просроченного платежа по кредитам в рублях.

Выдача наличных денежных средств за счет Лимита овердрафта - 3% от суммы снятия.

Порядок погашения кредита - Ежемесячно в течение месяца, следующего за истекшим, осуществляется погашение начисленных за истекший месяц процентов и обязательного платежа по кредитам в размере 10% от задолженности по кредитам по состоянию на окончание операционного дня предыдущего расчетного периода.

Минимальный ежемесячный платеж - минимальный обязательный ежемесячный платеж, подлежащий обязательному внесению на Счет в Расчетный период, следующий за истекшим, для погашения задолженности Клиента по предоставленным Кредитам и начисленным процентам, и включающий:

-начисленные проценты за истекший Расчетный период;

-полную сумму непросроченной задолженности по Кредитам, предоставленным сверх Лимита овердрафта (при установленном/аннулированном Лимите овердрафта), по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего Расчетного периода;

-10 (десяти) процентов от суммы непросроченной задолженности по Кредитам, предоставленным в пределах Лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего Расчетного периода.

Таким образом с личного банковского счета клиента ежемесячно, автоматически будут удерживаться проценты за пользование кредитом, а сумму основного долга он должен будет возвратить по окончанию срока кредитования.

Срок рассмотрения заявки - в течении дня.

В итоге, мы имеем выгодный кредит, как для банка, так и для клиентов, т.к. оформление не длительное и при минимальном пакете документов. Клиент фактически получив по почте кредитную карту «Сотрудник», при наличии паспорта может обратиться в банк, и в течении, дня получить сумму до 30 000 рублей сроком на 24 месяца, с возможностью досрочного погашения.

3.2 Оценка влияния продукта на финансовое состояние банка

Цель проекта состоит в увеличении прибыли банка, и привлечении как можно большего количества корпоративных клиентов, для кредитования по новому кредитному продукту «Кредитная карта «Сотрудник». Имея новый продукт, необходимо рассчитать, как он отразится на финансовом состоянии банка.

Нам необходимо проанализировать какое количество корпоративных клиентов можно привлечь на данную программу кредитования, какова будет тенденция кредитования, и какие возможные доходы может получить банк. Учитывая, что корпоративных клиентов в Восточно-Сибирском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК» 570 320 человек, нам необходимо вычислить приблизительное количество потенциальных клиентов

Чтобы выявить потенциальных клиентов, подходящих под условия кредитования, необходимо для начала проанализировать всех клиентов по возрасту и размеру заработной платы.



Рисунок 4 - Структура клиентов по возрасту

И так мы имеем 59% потенциальных клиентов, а это 336 489 человек. Теперь необходимо проанализировать эти 336 489 человек на соответствие необходимой заработной платы. По условиям нового продукта кредитования минимальная заработная плата должна быть 10 000 рублей.

Рисунок 5 -Размер заработной платы корпоративных клиентов

В итоге получается, что из 336 489 корпоративных клиентов нам подходят 151 420 человек, они и будут являться нашими потенциальными заемщиками. Нам необходимо рассчитать:

· Проценты полученные;

· Доход от комиссии за снятие денежных средств;

· Доход от комиссии за ведение ссудного счета;

· Чистую прибыль;

· Рассчитать общую рентабельность по доходам и расходам.

Для начала рассчитаем величину полученных процентов:

Кредит выдается под 32% годовых, проценты начисляются на сумму задолженности по состоянию на последний день истекшего месяца. В нашем случае будет браться максимальная сумма задолженности 30 000 рублей.

Проценты полученные:

(30 000 *32%/365*30)*24*151420 =2 867 438, 47 тыс. руб.

Доход от комиссии за снятие денежных средств: комиссия за снятие денежных средств 3% от суммы снятия, будем считать, что клиент сразу снимает всю сумму кредита, тогда получается

(30 000 * 3%)* 151420 = 136 278 тыс. руб.

Доход от комиссии за ведение ссудного счета: размер комиссии 15 рублей ежемесячно, итого получается:

(15*24)*151420=54 511,2 тыс. руб.

Суммируем полученные доходы: 2 867 438,47+136 278+54 511,2 = 3 058 227,67 тыс. руб.

Дополнительно полученные денежные средства банка в сумме 3 058 227,67 тыс. руб. будут распределены следующим образом:

-оплата труда операторам - 366 987,3 тыс. руб.;

-оплата посреднических услуг кредитных и других сторонних организаций - 214 075,94 тыс. руб.;

-расходы на технико-технологическое сопровождение банковских операций - 183 496,66 тыс. руб.;

-представительские расходы - 76 456,94 тыс. руб.;

-прочие расходы - 103 981,44 тыс. руб.;

-налог на прибыль -733 986,64 тыс. руб.

В результате чистая прибыль, от введения нового продукта кредитования «Кредитная карта «Сотрудник» составила:

ЧП= 3 058 227,67- 366 987,3 - 214 075,94- 183 496,66 - 76 456,94 - 103 981,44 - - 733 986,64 = 1 379 242,75 тыс. рублей.

Основными показателями эффективности деятельности банковских операций являются показатель рентабельности, расчет которого представлен в таблице 10.

Таблица 10 - Рентабельность нового продукта

№	Наименование	Значение
1	2	3
1	Доходы, тыс. руб.	3 058 227,67
2	Расходы, тыс. руб.	1 678 984,92
3	Чистая прибыль, тыс. руб.	1 379 242,75
4	Общая рентабельность по доходам, %	45,1
5	Общая рентабельность по расходам, %	81,7
6	Общая рентабельность, %	82,2

Общая рентабельность составила: ЧП/Расходы * 100%

(1 379 242,75 : 1678 984,92) * 100%= 82,15%

Данная тенденция обусловлена преимущественным ростом прибыли банка, опережающим рост расходов, что следует оценивать положительно.

При любом спросе, даже при самом минимальном новый продукт «Кредитная карта «Сотрудник»»» принесет прибыль, и поможет нормализовать финансовое состояние в банке.

Кредитный продукт не только доходен, но и прост в обращении, и доступен для корпоративных клиентов, которые в настоящее время, не смотря на финансово-экномический кризис, являются наиболее надежной группой клиентов. Так же новый продукт кредитования повысит конкурентоспособность банка, поможет ему не только повысить прибыль, но и будет способствовать его органичному развитию и расширению.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Каждый банк стремится увеличить свою долю по продажам с помощью разработки новых кредитных предложений, более заманчивых для потенциальных заемщиков - это связано с большой конкуренцией на рынке потребительского кредитования.

Проведя анализ финансового состояния банка, я пришла к выводу, что банк нуждается в дополнительных доходах. Кризис ликвидности затронул ОАО АКБ «РОСБАНК». В условиях повышения ставки рефинансирования ЦБ РФ, оттока денежных средств во вкладах и снижения эффективности финансово-хозяйственной деятельности прокредитованных субъектов реального сектора экономики банк сделал ставку на кредиты для корпоративных клиентов и добросовестных заемщиков, заморозив с декабря месяца ипотечные программы кредитования. Процентные ставки по кредитам для физических лиц за сентябрь-декабрь текущего года в среднем возросли на 3-6%, но снизились комиссия за получение наличных.

В настоящее время необходимо удержать надежных, платежеспособных клиентов, таких как корпоративные клиенты. Это связано с более низким рисковым уровнем предоставления кредита корпоративным клиентам.

Совершенствование продуктов кредитования, это верное решения проблемы привлечения прибыли и сохранения взаимовыгодных отношений с корпоративными клиентами в частности.

Работая непосредственно с клиентами, я заметила тенденцию, что по истечению года с момента кредитования клиентов по программе «Овердрафт», у заёмщиков возникает желание взять дополнительный кредит подобный овердрафту. Но так как этот кредит привязывается к личному банковскому счету клиента, на который ему поступает заработная плата, и с которого ежемесячно удерживаются проценты за пользование кредитом, выдача аналогичного кредита на один и тот же ЛБС не возможна.

Если есть потребность, значит необходимо изыскать возможность предоставления дополнительного кредита клиентам. Во-первых, для удержания постоянных клиентов, во-вторых, это принесет банку дополнительную прибыль

Мною был предложен новый кредитный продукт «Кредитная карта «Сотрудник»», действующий по принципу овердрафта, под 32% годовых. Проанализировав весь спектр корпоративных клиентов, выделила долю потенциальных заемщиков, рассчитала прибыль, расходы, и общую рентабельность.

В итоге получилось, что новый кредитный продукт принесет банку за 2 года кредитования клиентов 1 379 242,75 тыс. рублей чистой прибыли. А так же поможет сохранить долгосрочные, взаимовыгодные отношения с надежными, проверенными временем, клиентами, что так необходимо в период финансово-экономического не стабильного состояния в стране, и в мире в целом.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Федеральный закон РФ от 03 февраля 1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» // Информационно-поисковая система КонсультантПлюс // ВерсияПроф.

2. Федеральный закон РФ от 10 июля 2002 г № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» // Информационно-поисковая система КонсультантПлюс // ВерсияПроф.

3. Инструкция ЦБ РФ от 28.08.2007 №6 «О порядке регулирования деятельности коммерческих банков» // КонсультантПлюс. - ВерсияПроф.

4. Агарков М.М. Основы банковского права / М.М. Агарков. М.: Финансы и статистика, 2008. - 415 с.

5. Банки и банковские операции: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2007. - 210 с.

6. Банки и банковское дело. / Под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2007. - 389 с.

7. Банковские операции: Учебное пособие / Под общ. ред. О.И. Лаврушина. - М.: ИНФРА-М., 2007. - 415 с.

8. Банковский аудит / И.Д. Мамонова, З.Г. Ширинская и др.: В 2 ч. - М.: Бухгалтерский учет, 2008. - 374 с.

9. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова - М.: Финансы и статистика, 2006. - 516 с.

10. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М., 2005. - 678 с.

11. Банковское дело: Справ. пособие / М.Ю. Бабичев, Ю.А. Бабичева, О.В. Трохова и др.; Под ред. Ю.А. Бабичевой. - М.: Экономика, 2007. - 452 с.

12. Бломштейн Г.Д. Банковское дело и платежная система / Г.Д. Бломштейн. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 415 с.