Международные пластиковые карточки в Республике Беларусь

при заключении договора информировать держателя: о самом платежном инструменте; о взаимных правах и обязанностях сторон; о типах платежей, взимаемых с держателя, включая размер первоначальной и ежегодной сервисных ставок, размер процентов или твердых сумм за совершение сделок; о периоде времени, в течение которого счет клиента будет дебетован или кредитован, либо периоде времени, в течение которого держателю будет выслан счет; о периоде времени, в течение которого сделка может быть оспорена и процедуре такого оспаривания (пропуск такого срока имеет, как правило, пресекательное значение); о праве, применимом к договору;

после совершения сделки сообщать клиенту информацию (обычно в виде выписки), содержащую все данные, позволяющие идентифицировать сделку, сумму комиссий, а для транзакций в иностранной валюте -- обменный курс;

обеспечение конфиденциальности кодов держателя;

хранение в течение достаточного периода времени данных о соответствующих сделках;

предоставление круглосуточной информации об утрате карточки;

обеспечение возможности предъявления держателем претензий в связи с использованием платежного инструмента;

принятие всех разумных мер по прекращению несанкционированного использования карточки, даже если держатель действовал с умыслом или по грубой неосторожности.

Рекомендация возлагает на эмитента бремя доказывания надлежащей фиксации и отражения на счетах соответствующих сделок.

Глава 2. Международные пластиковые карточки в Республике Беларусь (Данные приведены по данным ОАО АСБ Беларусбанк

В последнее время увеличилось количество людей, проживающих на территории Республики Беларусь, которые выезжают за границу. Будь то туристическая поездка, командировка, или поездка с целью отдыха или к родственникам. Для поездок или путешествий за рубеж ОАО “АСБ Беларусбанк” предлагает своим клиентам широчайший спектр международных пластиковых карточек: от “золотых” VISA или MasterCard до “простых” VISA Electron или Maestro.

Кроме того, что все международные карточки ОАО “АСБ Беларусбанк” являются полноценным платежным инструментом, карточки VISA Gold или MasterCard Gold и VISA Classic или MasterCard Mass также подчеркивают элитный статус своего владельца и позволяют пользоваться дополнительными сервисами: бронировать номера в отелях, заказывать авиабилеты или брать на прокат автомобиль.

Одно из самых важных достоинств международных пластиковых карточек Беларусбанка -- это безопасность. Ходить за границей по магазинам с крупной суммой денег в кармане гораздо рискованней, чем делать то же самое с пластиковой карточкой. Во-первых, с нее нельзя снять деньги, не зная вашего секретного ПИН-кода. А во-вторых, карт-счет будет заблокирован по первому же звонку об утере или краже карточки на телефон круглосуточной сервисной службы -- +375 (17) 299-25-26). А держатели международных карточек VISA Gold или MasterCard Gold и VISA Classic или MasterCard Mass могут воспользоваться услугой SMS-оповещения, позволяющей оперативно получать информацию о расходовании денежных средств с карт-счета. Например если вы сняли наличные или расплатились карточкой в магазине, то на мобильный телефон приходит SMS-сообщение с информацией о совершенной операции.

К тому же международные пластиковые карточки значительно облегчают жизнь своим владельцам. Их держатели получают возможность пользоваться сетями торговых точек и банкоматов не только на территории Республики Беларусь, но и за ее пределами. Международные пластиковые карточки за рубежом избавляют клиентов банка от каких бы то ни было хлопот так как карточки принимаются к оплате в более чем 32 миллионах торгово-сервисных предприятиях и при покупке деньги с карт-счета автоматически конвертируются в местную валюту. А если за рубежом клиент увлекся покупками и потратили все деньги, то близкие, находясь дома, могут оперативно пополнить карт-счет.

Преимущества международных пластиковых карточек очевидны, потому что они выручают не только за рубежом, но и дома. Теперь у вас есть выбор: оплачивать различного рода коммунальные услуги, газ, электроэнергию, домашний или мобильный телефон, кредит и множество других услуг с использованием пластиковой карточки в кассе или воспользоваться инфокиоском, в котором проведение всех вышеперечисленных операций займет считанные секунды.

2.1 Международные карточки VISA Electron и Maestro

Международные карточки VISA Electron и Maestro - самые доступные международные пластиковые карточки, благодаря отсутствию гарантийного обеспечения и низкой стоимости обслуживания. 

Карт-счет открывается в долларах США. По желанию клиента он может быть открыт в 2-х (3-х) валютах: долларах США, евро и (или) белорусских рублях. Ведение карт-счета в 3-х валютах выгодно для держателя карточки, так как за границей он может рассчитываться с валютных счетов, а на территории Республики Беларусь - с рублевого.

Международные карточки VISA Electron и Maestro позволяют своим держателям:

снимать наличные денежные средства

получать ежемесячные выписки о состоянии счёта по электронной почте;

совершать безналичные операции и пользоваться широким спектром услуг в инфокиосках, банкоматах и пунктах приема коммунальных платежей;

проводить платежи с мобильного телефона с помощью услуги SMS-банкинг.

Услуги, доступные держателям пластиковых карточек, в устройствах самообслуживания:

1. Просмотр остатка денежных средств на счете

2. Погашение кредитов

3. Перевод денежных средств с карт-счета на карт-счет

4. Пополнение вкладного счета

5. Оплата услуг операторов мобильной связи

6. Оплата домашнего телефона

7. Оплата коммунальных услуг, газа, электроэнергии, воды

8. Оплата услуг охраны

9. Оплата услуг спутникового телевидения

10. Оплата услуг интернет-провайдеров

11. SMS-банкинг

12. Перевод средств с карт - счета на вкладной счет открытый в банке;

Международные типовые карточки VISA Electron соответствуют новейшим требованиям международных платежных систем (EMV стандарт) и обеспечивают дополнительную безопасность при проведении операций. Они доступны по стоимости и, в отличие от других международных карточек, оформляются со счетом в белорусских рублях сроком на 3 года.

Международные карточки Visa Gold и MasterCard Gold - одни из самых престижных карточек в мире, которые гарантируют повышенное внимание, комфорт и высочайшее качество обслуживания держателя карточки, независимо от его местонахождения. Карточки VISA Gold, кроме того, основаны на новой чиповой технологии, обеспечивающей дополнительную безопасность при проведении операций.

Международные пластиковые карточки VISA Classic и MasterCard Mass - это оптимальное соотношение стоимости, качества и спектра предоставляемых услуг. Ставшие стандартом в своей области, они сочетают удобство и высокую надежность, одинаково хорошо подходят для любых видов покупок и снятия наличности. А карточки VISA Classic, кроме того, основаны на новой чиповой технологии, обеспечивающей дополнительную безопасность при проведении операций.

2.2 Международные пластиковые карточки VISA Gold, MasterCard Gold или VISA Classic, MasterCard Mass

Позволяют своим держателям:

круглосуточно снимать наличные денежные средства в банкоматах и пунктах выдачи наличных, а также без ограничений расплачиваться во всех предприятиях торговли и сервиса, обслуживающих карточки VISA и MasterCard, по всему миру;

получать скидки и льготы в ряде зарубежных предприятий торговли и сервиса (кафе, ресторанах, гостиницах, театрах, аэропортах и т.д.) (VISA Gold, MasterCard Gold);

бронировать номера в гостиницах, авиабилеты или брать напрокат автомобиль;

получать ежемесячные выписки о состоянии счёта по электронной почте;

совершать безналичные операции и пользоваться широким спектром услуг в инфокиосках, банкоматах и пунктах приема коммунальных платежей;

проводить платежи с мобильного телефона с помощью услуги SMS-банкинг;

на льготных условиях оформить дополнительную карточку для члена семьи, предоставив ему возможность пользоваться средствами на счёте;

пользоваться услугой SMS-оповещение, позволяющей контролировать расходование денежных средств с карт-счёта.

Глава 3. Зарубежный опыт использования пластиковых карточек

В Беларуси права и обязанности сторон -- участниц карточного обращения определяются главным образом на договорной основе, а не на основе специального нормативного правового акта. Следует признать, что на сегодняшний день имеется ограниченное число государств, имеющих специальное законодательство, посвященное обороту банковских карт. Правовое регулирование осуществляется по трем направлениям: 1) определение юридического статуса, прав и обязанностей сторон; 2) защита потребителей, в частности в связи с использованием потребительского кредита, так как большинство используемых за рубежом банковских карт являются кредитными; 3) защита персональных данных, связанных с движением средств по карт-счетам держателей магнитных карт. Последняя проблема связана с тем, что регулярное использование персонифицированных банковских карт создает вероятность полного контроля за финансовой составляющей личной жизни держателя, поскольку слипы и другие финансовые документы (в том числе в электронной форме) постоянно архивируются и в любой момент могут быть востребованы соответствующими органами и прочими лицами, имеющими доступ к подобным сведениям. Именно в этой сфере приняты два международно-правовых документа, так или иначе связанных с оборотом банковских карт: Конвенция о защите частных лиц в том, что касается автоматической обработки личных данных (Совет Европы, Страсбург, 28.01.1981) и Руководящие принципы, регулирующие неразглашение и трансграничные потоки личных данных (ОЭСР, Париж, 23.09.1980).

Китай

Практический интерес для Беларуси представляет опыт Китая в области создания национальной платежной системы CUP.

В Китае банковские карточки используются уже более 20 лет. Первым их начал эмитировать коммерческий банк “Банк Китая”. Но интенсивное развитие этого сегмента рынка началось с создания платежной системы CUP. До этого каждый банк имел частную платежную систему, и между ними не было никакого взаимодействия. Десять лет назад Народный банк Китая (НБК) обратился к коммерческим банкам с предложением создать национальную платежную систему.

CUP основана в марте 2002 г. и отвечает за создание и функционирование национальной межбанковской платежной системы по карточкам. CUP -- акционерное общество, учредителями которого являются правительство и коммерческие банки.

На конец 2006 г. в Китае насчитывалось 1226 млрд. дебетных, 0,049 млрд. дебетно-кредитных и 0,017 млрд. кредитных карточек. Карточки эмитированы в национальной валюте юань.

В настоящее время карточками с логотипом CUP можно рассчитываться в 26 странах мира, включая Россию и Казахстан. Обеспечивается эта возможность на основе договоров коммерческих банков Китая с банками других государств с учетом законодательства страны.

Хотя CUP является акционерной компанией, но Народный банк Китая оказывает на нее сильное воздействие через введение единых правил функционирования. CUP работает под контролем НБК.

Основной акционер -- коммерческий банк Bank of China на 70% находится в собственности правительства, поэтому компания контролируется НБК, который, в свою очередь, подчинен правительству.

Правительство Китая сейчас разрабатывает проект стимулирования внедрения корпоративных карточек на ближайшие 5 лет.

Правительство и Национальный банк Китая большое внимание уделяют внедрению кредитных карточек как инструменту, стимулирующему внутреннее потребление в стране и, соответственно, экономический рост. Но при этом предусматриваются меры по минимизации кредитного риска.

Развитие карточного бизнеса способствует созданию новых рабочих мест и сфер деятельности, снижению расходов на организацию налично-денежного оборота.

Правительством Китая установлены правила функционирования системы. Верхний предел комиссии по эквайрингу для торговых предприятий составляет 2% от суммы платежа, но при этом он варьируется в зависимости от категории торговых предприятий. Самая большая часть комиссии идет банку -- эмитенту карточки, так как он несет максимальный риск. В Китае эмитент получает 70% от суммы комиссии, банк-эквайер -- 20% и платежная система -- 10%. Расчет ставки эквайера идет от ставки эмитенту.

В целях минимизации кредитного риска по кредитной карточке НБК установлена максимальная сумма кредита 50 000 юаней (около 7 тыс. USD). Но НБК планирует этот лимит снять. Кредит предоставляется без залога, на основании информации кредитных бюро (в Китае это государственные компании и компании под контролем государства).

Банки Китая обязаны представлять информацию о кредитных картах в НБК. Процентные ставки по кредиту регулируются Национальным банком Китая и установлены правительством на уровне 18,25% годовых. Ставка является фиксированной.

Правительство ведет линию на постепенную либерализацию финансового сектора страны. CUP уже продала часть своих акций компаниям США. Активный приход на рынок Китая международных карточных платежных систем ожидается после укрепления CUP.

Пока же CUP принадлежит 100% рынка Китая.

Опыт Китая может быть использован и в Беларуси. Речь идет об организационных и экономических аспектах создания и функционирования системы, использовании административного ресурса в стимулировании внедрения корпоративных и кредитных карточек, о тарифах на эквайринг, о минимизации кредитного риска по кредитным карточкам, об управлении рисками в карточных системах, использовании карточек национальной системы в других странах.

Англия

В этой стране не существует единого нормативного акта, регулирующего использование банковских карт. Отдельные нормы содержатся в Законе о потребительском кредите 1974 г., Законе о нечестных контрактных условиях 1977 г., Законе о поставках товаров и услуг 1982 г., Законе о честной торговле 1973 г. Также обороту банковских карт посвящены отдельные нормы Кодекса добросовестной банковской практики (Banking Code), добровольно применяемом английскими банками. Однако, большинство норм содержится в правилах соответствующих платежных систем, а также в соответствующих договорах. Существует также ряд судебных прецедентов. В английском праве существуют три группы норм, относящихся к использованию банковских карт: 1) регулирующие использование держателями банкоматов; 2) относящиеся к дебетным картам; 3) относящиеся к кредитным картам.

Обязанности эмитента в связи с использованием банкоматов сводятся к трем:

а) обеспечить адекватное выполнение банкоматом команд, введенных держателем;

б) поддерживать банкомат в исправном состоянии;

в) обеспечить предоставление банкоматом достаточной информации для правильного дебетования карт-счета.

Что касается первой обязанности, то спорные ситуации могут возникать при выдаче банком суммы большей или меньшей, запрашиваемой клиентом. В первом случае держатель рассматривается как получивший деньги в доверительную собственность с обязанностью возвратить их банку. Во втором случае выдача клиенту меньшей суммы рассматривается как нарушение банком контрактных условий с обязанностью последнего вернуть спорную сумму, но без возможности взыскания дополнительных убытков, так как последние рассматриваются как весьма труднодоказуемые.

Вторая обязанность банка -- поддерживать банкомат в исправном состоянии подчинена критерию разумной заботливости. Иными словами, она не означает, что банкомат обязан работать все время. Главное, чтобы информация о неработающем банкомате была высвечена на его дисплее. Кодекс добросовестной банковской практики налагает на банки ответственность лишь в случае, если такое сообщение на экране отсутствовало.

Наконец, третья обязанность банка заключается в предоставлении информации о проведенных (проводимых) операциях с использованием банкомата. В одном из судебных дел (United Overseas Bank v. Jiwani, 1976), было постановлено, что если держатель совершил транзакцию на сумму большую, чем позволял остаток на счете, основываясь на ошибочной информации, предоставленной банкоматом в виде выписки по счету, то банк не вправе требовать возврата излишне уплаченных сумм, если обстоятельства конкретного дела будут свидетельствовать о несправедливости такого требования.

На предоставление банкоматом сведений о счете клиента распространяются требования о банковской тайне. На техническом уровне они означают то, что экран банкомата должен быть невидимым для посторонних лиц.

Согласно Закону о гражданско-правовых доказательствах 1968 г. выписки из банкоматов могут быть использоваы в качестве судебных доказательств.

При использовании дебетовых карт в расчетах за товары (услуги) в английском праве существует ряд правил, регламентирующих спорные ситуации. Одна из них может возникнуть, если торговец по какой-то причине отказывается принять к платежу банковскую карту. Хотя обязанность принять карту к платежу и рассматривается в качестве подразумеваемого условия контракта, однако из этого правила есть ряд исключений, основанных на отсутствии договорных отношений между держателем карты и торговцем. В частности, первый не обязан принимать карту к платежу, если на устный вопрос покупателя им дан отрицательный ответ. Кроме того, правомерным будет отказ торговца и в случаях невозможности принять карту к оплате (вследствие отказа в авторизации, истечения срока ее действия и т.п.).

Однако такие действия торговца могут являться правонарушением с точки зрения Закона о торговых описаниях 1968 г., а также нарушением контрактных обязательств перед банком-эквайрером или эмитентом.

Общее правило английского права в связи с неуполномоченным использованием карт третьими лицами состоит в том, что несанкционированное использование карты не дает банку право дебетовать карт-счет владельца, за исключением случаев, когда такое использование произошло в результате грубой неосторожности (например, нанесение ПИН-кода на карточку) либо мошенничества со стороны клиента.

В случае утраты карты до момента извещения банка все риски, связанные с ее неуполномоченным использованием, несет владелец. Однако Кодекс добросовестной банковской практики ограничивает верхний предел ответственности клиента суммой в 50 фунтов стерлингов, если иной размер не предусмотрен соглашением сторон.

Специальные положения в английском праве посвящены кредитным карточкам. Они содержатся в Законе о потребительском кредите, действие которого распространяется на так называемые кредитные жетоны, под которыми понимаются не только карты, но и чеки, купоны, ваучеры, штампы, формы, буклеты, другие документы или предметы, выдаваемые физическому лицу лицом, ведущим бизнес, обязующимся (лично либо посредством третьих лиц) предоставить клиенту наличные, товары и услуги в кредит. Вместе с тем, действие данного Закона не распространяется на дебетовые карты, выполняющие исключительно платежную функцию.

Особенностью английского законодательства о потребительском кредите - является возможность применения общих положений агентского права к отношениям сторон, причем они могут превалировать даже над конкретными контрактными условиями.

Также особенностью английского Закона является установление уголовной ответственности за выдачу кредитного жетона без письменного заявления держателя [7], а также солидарной ответственности эмитента и торговца за неисполнение последним условий договора купли-продажи с держателем кредитной карты.

США

Основными нормативными актами являются Закон «О переводе средств электронным способом» 1978 г. и принятая в его развитие одноименная «Инструкция Е» ФРС, а также Закон «О справедливых условиях при кредитовании» 1968 г. и принятая на его основе «Инструкция Z» ФРС. Первый Закон регулирует оборот дебетовых карт, эмитируемых кредитными организациями, второй -- кредитных.

Закон «О переводе средств электронным способом» содержит несколько блоков вопросов. Причем сфера его действия распространяется не только на банковские дебетовые карты, но и на любые другие переводы средств электронным способом (по телефону, компьютеру, посредством электронного терминала, магнитной ленты) с депозитного, сберегательного или иного счета, предназначенного для учета денежных средств, открытого главным образом для личных и бытовых целей. К электронным переводам приравниваются и переводы с использованием дебетовых карт в случае, если даже вначале они оформляются слипом на бумажном носителе, но впоследствии завершаются переводом через электронную систему.

Первый блок посвящен информации, которая должна предоставляться держателем эмитентом. Во-первых, при заключении договора и до начала электронного перевода. Она должна касаться, в частности: видов переводов и ограничений на размер и частоту их совершения; размеров платы за их совершение; прав держателя на получение документов о таких переводах и ответственности держателя за несанкционированный перевод; прав держателя требовать расследования предполагаемых ошибок; ответственности эмитента за неспособность выполнить или приостановить перевод; номера телефона и адреса организации, которые должны уведомляться в случае несанкционированного перевода. Непредоставление двух последних сведений является основанием для возложения всей ответственности за несанкционированное использование дебетной карты третьими лицами на эмитента.

Во-вторых, эмитент обязан предоставлять информацию о каждом совершенном переводе, причем она должна содержать: сумму, календарную дату начала и вид перевода; номер или код идентифицирующие держателя; место расположения терминала через который инициировался перевод; наименование третьей стороны которой или от которой переводятся средства. Ответственность за предоставление такой информации лежит на эмитенте, даже если фактически ее предоставляет третья сторона -- другой банк или торговец.

В-третьих, на эмитенте лежит обязанность по крайней мере ежемесячно (или ежеквартально при отсутствии движения по счету) предоставлять держателю периодические отчеты, которые должны содержать, помимо информации о каждом переводе, также: номер счета клиента; сумму платежей за переводы и обслуживание счета; остаток средств на начало и конец отчетного периода; адрес и номер телефона для любых заявлений об ошибках.

В последнем случае кредитная организация обязана провести расследование, при условии, что устное или письменное уведомление держателя получено в течение 60 дней после направления периодического отчета. Обычный срок такого расследования -- 10 дней. При его недостаточности банк может условно кредитовать счет клиента на сумму предполагаемой ошибки, и срок расследования в таком случае продлевается до 45 дней.

Если кредитная организация признает ошибку, то счет владельца должен быть кредитован в течение одного операционного дня, если нет, то в течение трех операционных дней она обязана представить мотивированные разъяснения. Если в ходе судебного разбирательства будет установлен факт умышленного сокрытия ошибки, то держатель имеет право взыскать с эмитента сумму убытков и штрафов в тройном размере.

Второй блок вопросов в Законе «О переводе средств электронным способом» посвящен ответственности сторон, в частности за несанкционированное использование средств со счета. В тех случаях, когда перевод совершают третьи лица, по поручению держателя, но с превышением полномочий или после их прекращения, ответственность до момента уведомления эмитента несет держатель. Если поручения держателя не было, то аналогично ответственность до момента уведомления банка несет первый, но ее предел ограничен 50 долларами США. Если уведомление последовало по истечение двух операционных дней, то верхний предел ответствености увеличивается до 500 долларов США.

После получения уведомления всю ответственность за несанкционированный доступ к счету несет эмитент. Причем американская судебная практика отрицает влияние неосторожности держателя на характер его ответственности. Бремя доказывания того, что перевод был санкционирован, а если не был санкционирован, того, что условия ограниченной ответственности держателя были соблюдены, лежит на эмитенте.

Эмитент несет ответственность за убытки (при соблюдении мер предосторожности -- только за реальный ущерб), причиненные держателю в результате неспособности выполнить перевод. Однако, если такая неспособность была вызвана непреодолимой силой или технической ошибкой, известной держателю в момент перевода, ответственность с кредитной организации снимается[8].

При осуществлении операций с использованием банкомата возможны как различные технические сбои, так и случаи несанкционированного использования карточки. В качестве примера интересны два американских судебных дела, связанных с несанкционированным использованием банковских карт через банкомат.

В первом из них (Judd v- Citibank, 1980) возник вопрос: кому - показаниям держателя карточки или распечаткам компьютера должен доверять суд в случае спора держателя с банком. В данном деле истица заявила о несанкционированном дебетовании ее счета на сумму 800 долларов США. Банк-эмитент, выступавший в качестве ответчика, утверждал, что данная сумма было снята с карточки истицей или иным уполномоченным ею лицом через банкомат. Данное утверждение банк-эмитент подтверждал соответствующими выписками по счету с точным указанием времени проведения соответствующих транзакций, а также утверждением, что работникам банка не был известен секретный ПИН-код карточки истицы. В свою очередь, истица в качестве доказательств представила показания своего нанимателя, подтверждающие, что в момент якобы снятия денежных средств через банкомат она находилась на рабочем месте, следовательно, подобная транзакция была невозможна.

Суд посчитал, что именно банк-эмитент должен нести в данном случае бремя доказывания неосторожности в обращении с карточкой со стороны клиента, которая привела к несанкционированному использованию его карточки. Поскольку такие доказательства не были представлены, решение было вынесено в пользу истицы, которой помимо спорной суммы были возмещены также потерянные проценты и судебные расходы.

Во втором судебном разбирательстве (Feldman v. Citibank, 1981) с учетом совпадения ответчика было объединено два иска. Перед судом возник тот же вопрос, относящийся к оценке доказательств: чьим показаниям -- человека либо компьютера следует отдавать предпочтение. Первый истец (Feldman) утверждал о несанкционированном снятии со своего счета суммы 200 долларов США. Банк-ответчик предоставил компьютерные распечатки, доказывающие, что в указанный истцом день в одном из офисов банка-ответчика истцом было произведено две транзакции: в начале с одного банкомата им была снята сумма 50 долларов США, а затем через 37 секунд с соседнего -- еще 200 долларов США. Истец не отрицал первой операции, но отрицал факт второй. Вместе с тем, по заявлению того же истца в момент снятия наличных в вестибюле банка он находился один. С учетом этого, а также на основании показаний эксперта, подтвердившего техническую надежность банковской электронной системы, в иске было отказано.

Другая истица (Pickman) отрицала факт санкционированного дебетования своего счета на сумму 150 долларов США, о котором она заявила более чем через три месяца после совершения. Несмотря на то, что истицей был пропущен срок для заявления в банк-эмитент, суд принял во внимание тот факт, что ответчик не доказал наличие неосторожности с ее стороны. В результате чего в пользу истицы было взыскана спорная сумма без начисления соответствующих процентов.

Третий блок правовых актов, посвященных обороту кредитных карт и направленный на защиту потребительского кредита, представлен Законом «О справедливых условиях при кредитовании». Точнее, речь идет о целом ряде законов, объединенных под этим названием. Необходимо учитывать, что многие штаты приняли собственные аналогичные законы, еще более жестко охраняющие интересы потребителей. Основными мерами, направленными на защиту потребительского кредита, являются:

требование о периодическом предоставлении сведений о выплатах, относящихся к потребительскому кредиту;

установление перечня элементов, которые не могут включаться в такие выплаты;

право потребителя отказаться от кредита в течение трех дней после получения;

строгие требования к рекламе финансовых услуг;

запрет на выдачу карточки без просьбы или официального ходатайства клиента.[9]

Дания

В этой стране осуществление операций с использованием банковских карт регулируется Консолидированным законом о платежных картах от 12.09.1994 № 811. Помимо платежных карт сфера его действия распространяется также на платежные системы с использованием кодов и иных аналогичных средств идентификации.

Консолидированный закон содержит ряд важных положений, направленных на защиту потребителей (держателей карт). В частности, запрещается требовать предъявления платежных карт в качестве удостоверения личности, за исключением случаев, связанных с совершением соответствующих сделок. Также не допускается совмещение функций платежных карт с другими функциями, в том числе дисконтных карт, подтверждающих право на определенную скидку, если только указанные функции не осуществляются и без использования платежных карт. Консолидированный закон обязывает эмитента до заключения договора сообщить держателю, а также любому заинтересованному лицу следующую информацию: о правилах пользования платежной картой, включая сроки предоставления выписок по счету; о расходах держателя, в том числе величину процентов за кредит; о процедуре определения кредитоспособности потенциального держателя; о способах использования, хранения и раскрытия личной и коммерческой информации; о процедуре сообщения при потере, краже или мошенническом использовании платежной карты. Консолидированный закон предоставляет держателю право в любой момент без предупреждения отказаться от договора с эмитентом.

Вторая группа правовых норм посвящена распределению ответственности между держателем, эмитентом и получателем средств (эквайрером или торговой организацией). Условием наступления ответственности держателя является правильная фиксация (запись) эмитентом сделки с использованием платежной карты. Держатель несет риск убытков, вытекающих из ее неуполномоченного использования третьими лицами при условии использования ими секретного ПИН-кода в пределах 1- 200 датских крон, если на этот счет не имеется специальных норм. Риск убытков держателя, связанный с несанкционированным использованием платежной карты третьими лицами, ограничивается суммой 8 000 датских крон в следующих случаях: 1) держатель сам передал карту лицу, осуществившему ее неуполномоченное использование; 2) держатель или лицо, которому он передал карту, сделали возможным ее неуполномоченное использование посредством своей грубой неосторожности; 3) такие лица не сообщили при первой возможности эмитенту об утрате или краже карты после того, как узнали об этом. Однако предел ответственности не применяется, если эмитент докажет, что держатель сам раскрыл секретный ПИН-код третьим лицам.

Как и в других законодательствах, после уведомления об утрате (краже) карты весь риск убытков в связи с неуполномоченным использованием карты третьими лицами несет эмитент. Однако, если получатель средств знал о неуполномоченном использовании карты, то риск любых причиненных убытков несет именно он.

Любые другие, не подпадающие под предыдущие, риски убытков в связи с неуполномоченным использованием карты третьими лицами несет эмитент.

Также эмитент несет риск убытков, понесенных держателем или получателем средств в результате технических или технологических неполадок, в том числе случайных. При этом отсутствие таких неполадок должен доказывать эмитент. Если держатель умышленно или по грубой неосторожности способствовал возникновению таких неполадок, то размер возмещения может быть уменьшен вплоть до полного отказа. Эмитент не несет риск убытков, причиненных получателю средств по его собственной вине.

Кроме того, датский Консолидированный закон содержит значительное число публично-правовых норм из области административного, уголовного, процессуального права.

Франция

Во Франции правовое регулирование операций с использованием банковских карт осуществляется несколькими нормативными актами: Декретом-законом от 30.10.1935 «Об унификации права в области чеков и о расчетных картах» (в редакции Закона от 30.12.1991 № 91-1382) (далее - Декрет-закон); Законом «О деятельности кредитных организаций и контроле над ними» от 24.01.1984 № 84-46; Законом «Об информации и о защите потребителей при отдельных видах кредитования» от 10.01.1978 № 78-22.

Декрет-закон регулирует операции с двумя видами банковских карт: расчетными, по которым осуществляются как снятие наличных, так и денежные переводы, и картами снятия наличных, по которым производятся только операции последнего рода. В качестве общего правила устанавливается безотзывность поручений и обязательств по платежу, относящихся прежде всего к держателю. Исключение из принципа безотзывности составляют случаи потери (кражи) карточки, а также осуществление процедур ликвидации или санации кредитора.

Расчеты банковскими картами рассматриваются во Франции как разновидность безналичных расчетов. Значит, на них не распространяются установленные в этой стране ограничения по суммам, в которых допускаются расчеты наличными.

Операции с банковскими картами рассматриваются во Франции как банковские операции, но это не означает запрета на использование торговых карт.

Французское законодательство не содержит детальной регламентации ответственности сторон по операциям с банковскими картами, однако некоторые положения выработаны судебной практикой. В частности, считается, что ответственность держателей за использование потерянной (похищенной) банковской карты прекращается с момента уведомления о таких фактах эмитента.

Вместе с тем, во Франции существуют специальные положения, относящиеся к кредитованию потребителей с использованием кредитных карт. Такие кредиты не должны превышать сумму 140 000 французских франков, должны предоставляться на срок не менее трех месяцев, и не должны быть связаны с профессиональной деятельностью.

Закон от 10.01.1978 детально описывает процедуру заключения соглашений о предоставлении потребительского кредита. В частности, потребителю предоставлено право немотивированного отказа от такого договора в течение семи дней с момента заключения. Предусмотрены отдельные льготы при погашении таких кредитов, в частности, при увольнении работника-заемщика по инициативе администрации.[8]

Среди иных особенностей французского права, судебной практики и доктрины в области оборота банковских карт следует отметить, что договор эмитента и держателя рассматривается как договор присоединения, следовательно, все его условия формулируются банком. Такой договор может быть в любое время расторгнут по желанию держателя. Договор между эмитентом и торговцем рассматривается как договор в пользу третьего лица (держателя), значит, последний несет перед банком обязанность принимать карты к платежу. Предъявление карточки торговцу не погашает обязательства держателя перед торговцем (ст. 1293 Французского Гражданского кодекса). Его погашает лишь платеж эмитента торговцу, но держатель не освобождается от ответственности, пока не предоставит покрытие эмитенту, который, произведя платеж, вступает в права торговца по отношению к держателю. Если торговая организация не получила отдельного согласия эмитента (авторизации платежа), то ответственность последнего перед ней ограничивается суммой 500 франков в день на одного владельца, за исключением случаев, когда большая сумма получена эмитентом за счет последнего. Французская судебная практика достаточно жестко подходит к вопросу отвественности держателя за несанкционированное использование утраченной карточки, фактически вводя презумпцию небрежности клиента.[10]

Законодательство ЕС

Оно носит рекомендательный характер и призвано служить образцом при разработке соответствующих национальных законов. Следует назвать Рекомендацию Комиссии ЕС от 08.12.1978 «О европейском Кодексе поведения в сфере электронных платежей» (Commission Recommendation of 8 December 1978 on a European Code of conduct relating to electronic payment); Рекомендацию Комиссии EC от 17.02.1988 «О платежных системах, в частности, касательно отношений между держателем и эмитентом карточек» (Commission Recommendation of 17 February 1988 concerning Payment Systems, and in particular the relationship between cardholder and card issuer); Рекомендацию Комиссии EC от 09.11.1989 «О будущих приоритетах в политике защиты потребителей» (Commission Recommendation of 9 November 1989 on future priorities for relaunching consumer protection policy); Рекомендацию Комиссии ЕС от 14.02.1990 «О прозрачности поведения банков в отношении трансграничных финансовых сделок» (Commission Recommendation of 14 February 1990 on the transparency of banking conduction relating to cross-border financial transactions); Директиву EC от 22.02.1990 «Об изменении Директивы 87/102/ЕЭС для целей сближения законов, постановлений и административных правил стран-членов, относящихся к потребительскому кредиту» (Council Directive of 22 February 1990 amending Directive 87/102/EEC for the approximation of the laws, regulations and administrative provisions of the Member States concerning consumer credit)18, Кодекс лучшей практики европейского банковского сообщества по карточным платежным системам от 14.11.1990. Наконец, последним по времени принятия и наиболее комплексным нормативным актом является Рекомендация Комиссии ЕС от 30.07.1997 № 97/489/ЕС «О сделках, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов, их эмитентах и держателях».

Рекомендация Комиссии ЕС от 08.12.1978 «О европейском Кодексе поведения в сфере электронных платежей» (далее -- Рекомендация) содержит несколько групп норм: 1) правила, относящиеся к условиям контрактов; 2) технические требования к оборудованию, в том числе в части совместимости электронных платежных систем; 3) защита персональных данных и безопасность; 4) честный доступ к платежной системе, включая вопросы конкуренции между эмитентами.

Рекомендация в основном не содержит дифференциации в отношении контрактов, заключаемых эмитентами с потребителями (держателями) и торговыми организациями. Такие контракты должны:

заключаться в письменной форме, причем по инициативе контрагентов эмитента;

подлежать предварительному согласованию сторонами;

содержать детальное описание общих и специальных условий соглашения, в том числе и размер платы за услуги. Причем размер платы не должен быть направлен на ограничение конкуренции;

четко описывать условия и процедуру расторжения соглашения, причем такие условия должны доводиться до сведения контрагентов до заключения контракта.

Помимо общих правил, Рекомендация содержит ряд специальных, относящихся к конкретным сторонам. В отношениях между эмитентом и торговцем:

запрещаются контрактные оговорки, ограничивающие право торговой организации принимать к платежу карты других платежных систем;

такие контракты не должны ограничивать конкуренцию между различными эмитентами;

наличие в контрактах положений, не подлежащих обсуждению, допускается лишь в отношении сугубо технических аспектов функционирования системы.

В отношениях между эмитентом и держателем введено общее правило об обязанности держателя принимать разумные меры по защите карты, в том числе в случае утраты. Введено требование о защите персональных данных, по крайней мере до обычной степени, присущей чекам и банковским переводам.

В отношениях между держателем и торговцем существует императивная норма, согласно которой в торговой точке обязательно наличие логотипов соответствующих платежных систем, что само по себе означает ее обязанность принимать в оплату соответствующие карты. Также введено требование о безотзывности электронного платежа посредством банковской карты.

Заключение

В заключении хотелось бы сказать следующее. Развитие национальной системы безналичных расчетов на основе электронных платежных инструментов является важным направлением работы по сокращению налично-денежного оборота и издержек на его организацию, пополнению ресурсной базы банков, повышению прозрачности и полноты учета расчетных операций, повышению платежной культуры населения страны и его безопасности. Государству следует активней заинтересовывать граждан в расчетах пластиковыми карточками на примере развитых стран, где используется система скидок (самый быстрый способ популяризации безналичных расчетов для граждан так как это коснется их «кармана») причем этот способ необязательно вводить на все время существования карточной системы. Так же к способам увеличения безналичных расчетов следует отнести улучшение связи. Ведь за частую расплачиваясь карточкой в пунктах торговли и сервиса приходится ждать гораздо больше чем если бы расплачивались наличными. Повышению эффективности использования банковских пластиковых карточек будет способствовать и формирование в Беларуси единого расчетного и информационного пространства (проект ЕРИП), поэтому работу в данном направлении следовало бы ускорить. Успешная реализация этого проекта позволит не только расширить возможности безналичной оплаты услуг, но и географию проведения безналичных расчетных операций гражданами до уровня районных центров, поселков городского типа и агрогородков. За частую все всегда упирается в установление терминалов в пунктах торговли и сервиса и обучение персонала этих пунктов торговли и сервиса. В последнее время ситуация сдвинулась с мертвой точки так как на эту проблему обратило внимание государство. Которое уже обязывает не только государственные структуры устанавливать терминалы, заставляя их постоянно увеличивать долю безналичных операций, но и применив административный ресурс, где заставляют, где убеждают установить терминалы и в частных магазинах причем с контролем количества проводимых операций. Из-за которого предприниматели не с охотой соглашаются на установку терминала так как увеличивается количество бумажной работы. Путем выхода из сложившейся ситуации можно предложить - запрашивать информацию в банке где обслуживается данный предприниматель.

Определенные сдвиги в сторону удобства пользования карточкой предпринимаются. Но до западного уровня, где владельцу карточки сдадут напрокат машину и продадут в супермаркете товары со скидкой, нам далеко.

В заключение необходимо подчеркнуть, что рост эмиссии электронных платежных инструментов и развитие технической инфраструктуры их применения, а также равномерность распределения объектов инфраструктуры на территории республики и создание равных условий доступа к ним, обеспечение сбалансированности экономических интересов участников систем расчетов по розничным платежам являются необходимыми условиями выполнения заданий Государственной программы.

Литература

1.Пластиковые карты. 4-е изд. переработанное и дополненное. М., 2002. С. 54-55.

2. Саперов С.А. Банковское право. М., 2003. С. 372-375.

3. Шамраев А.В. Правовое регулирование информационных технологий. М., 2003. С. 18-19, 41.

4. Положение №74 об утверждении инструкции Национального банка Республики Беларусь «Порядок совершения банками Республики Беларусь операций с использованием пластиковых карточек»

5. Пищик И.А. О развитии системы безналичных расчетов с использованием электронных платежных инструментов // Банкаўскі веснік .- 2008 .- № 13 .- C. 11-16

6. Пищик И.А. Карточный бизнес в Беларуси и перспективы формирования национальной платежной системы // Банкаўскі веснік .- 2008 .- № 1 .- C. 39-44

7. Вишневский А.А. Банковское право Англии. М., 2000. С. 193-204.

8. Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. М., 2000. С. 49-54.

9. См.: Поллард A.M., Пассейк Ж.Г., Эллис К.Х., Дейли Ж.П. Банковское право США. М., 1992.С. 511-526.

10. См.: Гавальда К., Стуфле Ж. Банковское право. Учреждения -- Счета -- Операции -- Услуги. М.,1996. С. 481-492.

11. Вишневский А.А. Банковское право Европейского Союза. М., 2000. С. 130-136.

12. Сайт Национального банка Республики Беларусь.

13. Сайт ОАО АСБ Беларусбанк

Размещено на Allbest.ru