Кредитование физических лиц в ОАО "Номос-банк"

33978868

43664547

21,5

28,51

От размещения средств в кредитных организациях

1079529

1717407

2572567

59,1

49,79

От ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям)

22485536

28957205

37131621

28,8

28,23

От вложений в ценные бумаги

4392284

3304256

3960359

-24,8

19,86

Таким образом, отмечен рост показателей доходов и расходов банка. Для оценки соотношения динамики доходов и расходов представим данные на рисунках 3 и 4

Рисунок 3 - Процентные доходы всего в ОАО «НОМОС-БАНК» за 2010-2012 гг.



Рисунок 4 - Структура доходов ОАО «НОМОС-БАНК» за 2012 г., млн.руб.

Наибольшее влияние на формирование финансового результата за 2010-2012 годы оказали такие банковские операции, как кредитование юридических и физических лиц, операции с ценными бумагами, операции на межбанковском рынке, оказание услуг клиентам.

Финансовые результаты за 2012 год по основным видам совершаемых операций отражены в отчете о прибылях и убытках.

Чистая прибыль за отчетный год составила 7367393 тыс. руб.

Основным источником прибыли Банка оставались процентные доходы. В структуре процентных доходов преобладали:

доходы от ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям), доля которых составляет 85.2%;

доходы от вложений в ценные бумаги, доля которых составляет 9.7%.

В целом, за прошедший финансовый год процентные доходы увеличились по сравнению с прошлым годом на 28,51% и составили 43664547 тыс. руб.

Таблица 2 - Динамика расходов ОАО «НОМОС-БАНК» в 2010-2012 г.г., тыс. руб.

Наименование статьи	2010 год	2011 год	2012 год	Темп прироста 2011/2010, %	Темп прироста 2012/2011, %
Процентные расходы, всего, в том числе:	16600770	16992787	23905394	2,4	40,68
По привлеченным средствам кредитных организаций	1901396	2614251	4075458	37,5	55,89
По привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций)	12634247	11993605	16855930	-5,1	40,54
По выпущенным долговым обязательствам	2065127	2384931	2974006	15,5	24,70
Комиссионные доходы	1985963	3025268	4150478	52,3	37,19
Комиссионные расходы	616818	811485	1041362	31,6	28,33
Чистые доходы (расходы)	27897721	51278413	42431705	83,8	-17,25
Операционные расходы	21867544	44721895	31672051	104,5	-29,18
Прибыль (убыток) после налогообложения	3930988	4479943	7367393	14,0	64,45

Таким образом, отмечен рост показателей доходов и расходов банка. Для оценки соотношения динамики доходов и расходов представим данные на рисунках 5 и 6:

Рисунок 5 - Динамика расходов в ОАО «НОМОС-БАНК» за 2010-2012 гг..



Рисунок 6 - Чистые доходы и операционные расходы в ОАО «НОМОС-БАНК» за 2010-2012 гг.

В структуре процентных расходов Банка преобладали:

расходы по привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций), доля которых составила 70.6%;

расходы по привлеченным средствам кредитных организаций, доля которых составила 15.4%;

расходы по выпущенным долговым обязательствам, доля которых составила 14.0%.

За прошедший финансовый год процентные расходы увеличились по сравнению с прошлым годом на 40,68% и составили 23905394 тыс. руб.

За 2012 год на 26.2% увеличилась сумма изменения резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, средствам, размещенным на корреспондентским счетам, а также начисленным процентам.

Чистые процентные доходы после создания резерва на возможные потери снизились на 17,25%.

В отчетном периоде в структуре операций Банка существенных изменений не произошло.

Объем активов вырос на 26.6% и составил на конец отчетного года 454,205,651 тыс. руб. Объем чистой ссудной задолженности к концу отчетного периода составляет 329,752,389 тыс. руб. или 130.7% от уровня начала года. Объем чистых вложений в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток к концу отчетного периода составляет 57,804,130 тыс. руб., в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющие в наличии для продажи - 19,667,885 тыс. руб. или 121.3% и 111.6% от уровня начала года соответственно. Объем средств в Банке России к концу отчетного периода составляет 15,265,469 тыс. руб. или 88.7% от уровня начала года.

Объем привлеченных Банком средств (обязательств) вырос на 26.6% и составил на конец отчетного года 407,101,515 тыс. руб. Важнейшей составляющей ресурсной базы Банка оставались средства клиентов юридических и физических лиц, их доля составила 66.6% от привлеченных средств. Средства, привлеченные от кредитных организаций, составляют 19.4% привлеченных средств, объем выпущенных долговых обязательств - 9.5% привлеченных средств.

В течение отчетного года собственные средства (капитал), рассчитанные в соответствии с Положением Банка России от 10 февраля 2003 года № 215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций», увеличились с 41,755,818 тыс. руб. до 59,472,410 тыс. руб. или на 29.8%.

В 2011 году Годовым общим собранием акционеров Банка было принято решение не устанавливать и не выплачивать дивиденды по привилегированным именным акциям и дивиденды по обыкновенным именным акциям по результатам работы Банка за 2010 год. Прибыль за 2010 год в размере 3,930,988 тыс. руб. оставить в распоряжении Банка.

В октябре-ноябре 2011 года Банк реализовал 23.53% из 31,31% принадлежащих ему акций ОАО «ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК» дочерним компаниям Банка ООО «КН-Эстейт» и ООО «Промгазкомплект». Финансовый результат от этой операции составил 143,664 тыс. рублей. По состоянию на 1 января 2012 года доля акций ОАО «ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК», принадлежащая консолидированной группе, головной организацией которой является Банк, не изменилась по сравнению с 1 января 2011 года и составляет 51.29%.

Операции Банка по привлечению денежных средств от корпоративных клиентов сконцентрированы в г. Москве и Московском регионе.

2.2 Кредитная политика коммерческого банка ОАО «НОМОС-БАНК»

Основным принципом кредитования является индивидуальный подход, который предполагает рассмотрение интересов каждого клиента.

Банк готов разработать и предоставить клиенту специальные формы кредитования, в которой будут отражены и учтены его потребности и возможности.

Банк проводит взвешенную кредитную политику, направленную на уменьшение рисков, привлечение надежных, платежеспособных клиентов, ориентированных на длительное и взаимовыгодное сотрудничество.

Кредитная политика Эллипс банка ориентирована на различные категории клиентов, но базовым направлением является краткосрочное и среднесрочное кредитование представителей малого и среднего бизнеса.

Кредиты предоставляются сроком от нескольких дней до года. Диапазон процентных ставок, применяемых банком, достаточно широк и варьируется в зависимости от конъюнктуры на финансово-кредитном рынке, а также суммы, срока и цели запрашиваемого кредита, степени риска по обязательствам и качества предоставляемого обеспечения.

Максимальная сумма кредитования (лимит кредитования) определяется с учетом потребностей клиента и на основании оценки его кредитоспособности и правоспособности, кредитной истории и других факторов. Непременным условием предоставления кредитных ресурсов является наличие у клиента счетов в Эллипс банке и, в случае если заемщик ранее кредитовался в Номос банке, наличия положительной кредитной истории. Сотрудники банка всегда готовы оказать помощь в разработке наиболее эффективного способа погашения кредита. Возможны варианты погашения: единовременным платежом или поэтапным гашением ссуды в течение всего периода кредитования (при этом оговаривается график погашения задолженности).

В ОАО «НОМОС-БАНК» существуют следующие основные виды кредитов физическим лицам:

Таблица 3 - Основные виды потребительского кредитования в ОАО «НОМОС-БАНК»

Вид кредита	Описание
1. Потребительский кредит	Ставка от 18,9% Сумма до 2 000 000 рублей (до 800 000 руб. без поручительства) Срок кредита до 5 лет Без скрытых комиссий Досрочное погашение без штрафных санкций и ограничений по сумме и сроку погашения
2. Кредитные карты	Максимальный размер кредитного лимита определяется размером среднемесячного дохода. Кредитный лимит предоставляется в валюте счета кредитной карты и может быть впоследствии изменен. Комиссии за операции по карте взимаются в соответствии с тарифами Банка. Зарплатные клиенты и сотрудники компаний-партнеров НОМОС-БАНКа имеют возможность получить кредитную карту по специальным льготным условиям. Обязательный ежемесячный платеж в случае отсутствия просроченной задолженности составляет 5% от суммы кредита.
3 Ипотечное кредитование	3.1 На покупку квартиры от 10,5 % годовых в рублях! 3.2 На покупку строящейся квартиры у надежного застройщика 3.3 На покупку иной недвижимости под залог имеющегося жилья, комнаты, доли, строящейся квартиры у любого застройщика 3.4 На рефинансирование ипотечного кредита по привлекательным ставкам 3.5 На покупку дома с землей в городе или за городом 3.6 На первоначальный взнос для покупки жилья в кредит 3.7 На капитальный ремонт без подтверждения. Сроком до 30 лет

Преимущества кредитования физических лиц в банке:

1.1 Доступность

1.2 Прозрачность

1.3 Удобство

Для погашения кредита можно выбрать любой день месяца

Удобные способы погашения кредита, включая дистанционные

Процентная ставка рассчитывается индивидуально и зависит от:

Кредитной истории

Предоставленных необязательных документов

ПТС или свидетельство о регистрации ТС

Заграничный паспорт с отметкой о пересечении границы не позднее 6 месяцев

Свидетельство собственности на квартиру или дом

1.4 Полнота заполнения анкеты

Задолженность по кредиту погашается равными взносами ежемесячно. День погашения вы можете выбрать самостоятельно. Если в одном из месяцев отсутствует дата, соответствующая дате погашения, то кредит погашается в последний календарный день месяца.

Досрочное погашение кредита осуществляется в сроки, предусмотренные для ежемесячных платежей.

Рассмотрим порядок предоставления потребительского кредита в ЧО ОАО «НОМОС-БАНК»:

Для получения кредита «Заемщик» предоставляет «Банку» следующие документы:

- заявление на выдачу потребительского кредита;

- паспорт гражданина РФ (предъявляется);

- анкета;

- согласие «Заемщика» на предоставление «Банку» права на просмотр его кредитной истории;

- согласие «Заемщика» на передачу его кредитной истории в БКИ;

- код субъекта кредитной истории;

- другие документы при необходимости.

При обращении «Заемщика» в «Банк» за получением кредита «Экономист» выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать 6 (шести) рабочих дней от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения.

Заявление «Заемщика» регистрируется «Экономистом» в журнале учета заявлений.

С паспорта и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных «Экономистом» и сверенных им с подлинными документами, делается отметка «копия верна» за подписью «Экономиста».

Далее «Экономист» производит проверку предоставленных «Заемщиком» документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность «Заемщика» и максимально возможный размер кредита.

«Экономист» направляет пакет документов в Юридический департамент и Департамент экономической безопасности «Банка».

Юридический департамент анализирует и визирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Департамент экономической безопасности проводит проверку паспортных данных, места жительства, места работы «Заемщика» и иных сведений, указанных в анкете, оформляет заключение о достоверности указанных сведений и направляет его в Отдел кредитования физических лиц «Банка».

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества «Экономист» привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества уполномоченного специалиста «Банка». По результатам оценки специалист составляет экспертное заключение.

Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется Фондовым департаментом «Банка». По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое Департамент ценных бумаг передает «Экономисту».

«Экономист» определяет платежеспособность «Заемщика» на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также других документов, подтверждающих получение доходов «Заемщиком».

Справка должна содержать следующую информацию:

продолжительность постоянной работы «Заемщика» в данной организации;

настоящая должность «Заемщика» (кем работает);

среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам;

Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности, и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашении стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.) Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность «Заемщика» определяется следующим образом:

Р=Д * K* T (1)

Где Д - среднемесячный чистый доход «Заемщика» за 6 месяцев,

K - коэффициент (его значение рассчитывается в зависимости от дохода):

K- 0,4 при Д до 6,0 тыс.рублей

K- 0,5 при Д от 6,0 до 12,0 тыс.рублей

K- 0,6 при Д от 12,0 до 24,0 тыс.рублей

K- 0,7 при Д от 24,0 до 48,0 тыс.рублей

K- 0,8 при Д свыше 48,0 тыс.рублей

T- срок кредитования (в месяцах)

Если у «Экономиста» имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов «Заемщика» в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает «Заемщик», наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.) величина «Д» может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключении «Экономиста».

Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности «Заемщика» с той разницей, что размер «K» принимается равным 0,3 вне зависимости от величины «Д».

Максимальный размер предоставляемого кредита рассчитывается следующим образом: (Sp)

Sp = P / ((% * T) / (12 * 100) + 1) (2)

Полученная величина может корректироваться с учетом других влияющих факторов; предоставленного обеспечения возврата кредита, информации предоставленной в заключениях других подразделений банка и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств «Заемщика» по кредитному договору. При определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя.

Рекомендуется заключать договор поручительства с супругом (ой) «Заемщика» независимо от платежеспособности супруга (супруги) и наличия других видов обеспечения.

«Экономист» составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с «Заемщиком» условия предоставления кредита. Заключение «Экономиста», завизированное директором Департамента финансово-розничных услуг, с заключением других служб банка, прилагаются к пакету документов «Заемщика».

«Экономист» вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита:

если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

если платежеспособность Заемщика или представленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяют требованиям настоящего Положения;

О принятом решении «Экономист» сообщает «Заемщику». В случае отказа в выдаче кредита, «Экономист» по первому требованию «Заемщика» возвращает ему предоставленные на рассмотрение документы, за исключением заявления.

Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании Кредитного комитета, а также оформление принятых решений, осуществляются в соответствии с регламентом работы Кредитного комитета.

При принятии положительного решения «Экономист» заносит сведения о «Заемщике» в базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

Одновременно с оформлением кредитного договора и заявления - обязательства, «Экономист» оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

договоры поручительства

договоры залога, другие документы.

При составлении кредитного договора учитывается следующее:

- при использовании в качестве обеспечения поручительств и залога имущества, выдача кредита производится после оформления договора поручительства и залога в установленном порядке и страхования закладываемого имущества в пользу «Банка» в одной из предложенных «Банком» страховых компаний.

Договор залога имущества может быть заключен как с «Заемщиком», так и с третьим лицом. В договоре залога указывается: предмет залога, его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательства по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.

Договор залога имущественных прав заключается с заемщиком, на имя которого и открыт вклад.

Договоры залога объектов недвижимости должны быть нотариально удостоверены и зарегистрированы в соответствующих государственных органах, осуществляющих регистрацию объектов недвижимости и сделок с ним.

«Заемщик» вправе подписать кредитный договор в течение одного месяца со дня принятия решения о выдаче кредита. По истечении указанного срока «Заемщик» при необходимости получения кредита вновь обращается в «Банк» с соответствующим заявлением и предоставляет новый пакет документов.

Кредитный договор в двух экземплярах визируется «Экономистом», юристом и подписывается уполномоченными лицами «Банка» и «Заемщиком». Один экземпляр договора передается «Заемщику».

«Экономист» регистрирует договор в журнале регистрации кредитных договоров и формирует из нижеперечисленных документов кредитное досье по каждому «Заемщику»:

заявление «Заемщика» на получение кредита;

анкета «Заемщика» (Поручителя);

справка о доходах «Заемщика» (Поручителя);

копии паспорта «Заемщика» (Поручителя);

копия трудовой книжки «Заемщика» (рекомендательно);

кредитный договор, договор залога, договор поручительства, страховые полисы;

заключение «Экономиста»;

прочие документы.

Выдача кредита в рублях производится в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке следующими способами:

зачисление на счет «Заемщика» по вкладу «до востребования»;

зачисление на счет пластиковой карточки «Заемщика»;

оплата счетов;

другими способами, не противоречащими действующему законодательству и Положению Банка.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке, с зачислением на счет по вкладу «до востребования» или счет пластиковой карточки «Заемщика», что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

Выдача кредитов может быть разовой, либо по частям (кредитная линия, овердрафт).

Выдача кредита осуществляется на основании распоряжения Операционному отделу по обслуживанию физических лиц, Отделу по учету операций с пластиковыми картами составленного «Экономистом».

2.3 Анализ потребительского кредита в ОАО «НОМОС-БАНК» за 2010-2012 г.г.

По состоянию на 31 декабря 2011 года кредитный портфель банка увеличился на 32% и достиг 468,3 млрд. рублей, при среднерыночных темпах роста кредитов на 28,8% (25,8%, без учета «Сбербанка»). Высокие результаты по кредитным операциям Группы достигнуты во всех трех ключевых бизнес сегментах. В течение года кредитование физических лиц и малых предприятий активно развивалось, в соответствии со стратегией Банка, предусматривавшей более быстрый рост данных сегментов по сравнению с сегментом кредитования корпоративных клиентов. Кредитный портфель Группы по состоянию на 31 декабря 2012 года увеличился на 31,9% и достиг 590,6 млрд. рублей, что заметно превышает среднерыночный показатель (+21,5%), благодаря впечатляющим достижениям всех ключевых сегментов бизнеса.

Кредитная деятельность ОАО «НОМОС-БАНК» занимает лидирующее место в активной деятельности Банка: доля кредитного портфеля в валюте баланса составляет порядка 60-70% и в динамике эта доля увеличивается (табл. 2.5).

Таблица 4 - Доля кредитного портфеля ЧО ОАО «НОМОС-БАНК» в валюте баланса

Наименование статьи	2010 год	2011 год	2012 год	Темп прироста 2011/2010, %	Темп прироста 2012/2011, %
Валюта баланса в млн. руб.	530217	662144	899903	24,88	35,91
Доля кредитного портфеля в%	66,92	70,72	65,63	5,69	-7,20
Объем кредитного портфеля млн. руб.	354800	468300	590600	31,99	26,12

Представим полученные данные по динамике доли кредитного портфеля в валюте баланса на рисунке 7:

Рисунок 7 - Доля кредитного портфеля в валюте баланса ОАО «НОМОС-БАНК» за 2010-2012 гг.

Таким образом, несмотря на высокий рост в абсолютных значениях кредитного портфеля его доля в валюте баланса ОАО «НОМОС-БАНК» значительно снизилась в 2012 году, что обусловлено наращиванием активов банка.

По состоянию на 31 декабря 2011 года объем портфеля кредитов, выданных физическим лицам, вырос на 58,4% и составил 59,7 млрд. рублей, что существенно превышает среднерыночный рост в сегменте «Кредиты физическим лицам» - 35,9%. В 2011 финансовом году портфель кредитов, выданных малым и средним предприятиям, увеличился на 57,8%, до 31,7 млрд. рублей, а портфель кредитов, предоставленных корпоративным клиентам, увеличился на 26,9%, до 376,9 млрд. рублей. Высокие темпы роста бизнеса банка балансировались консервативным и предусмотрительным управлением рисками, что позволило банку достичь низкого уровня проблемных кредитов (проблемные кредиты - кредиты, просроченные более чем на 90 дней). В течение 2011 года коэффициент проблемных кредитов постепенно снижался и достиг 2,0% по состоянию на 31 декабря 2011 года по сравнению с 2,4% по состоянию на 31 декабря 2010 года. Отношение резервов на возможные потери по ссудам к общему объему кредитного портфеля до вычета резервов валовой составило 4,4%, что соответствует коэффициенту покрытия проблемных кредитов на уровне 213%.

Стоимость риска снизилась до 0,9% по сравнению с 1,2% в 2010 году, главным образом, в результате стабильно высокого качества кредитного портфеля. Основной объем создаваемых резервов включает коллективные или статистические резервы по растущему портфелю стандартных кредитов.

По состоянию на 31 декабря 2012 года объем портфеля кредитов, выданных корпоративным клиентам, увеличился в 2012 году на 31,5% и составил 422,0 млрд. рублей. Объем портфеля кредитов, выданных Группой физическим лицам, увеличился на 55,1% до 90,1 млрд. рублей, что существенно превышает среднерыночный рост в сегменте Кредиты физическим лицам -- 39,5%. Объем портфеля кредитов, выданных малым и средним предприятиям, увеличился на 30,1%, до 38,9 млрд. рублей.

Высокие темпы роста бизнеса банка балансировались консервативной политикой в области управления рисками, что позволило Группе сохранить низкий уровень проблемных кредитов (проблемные кредиты -- кредиты, просроченные более чем на 90 дней), который составил 2,0% на 31 декабря 2012 года. Отношение резервов на возможные потери по ссудам к общему объему кредитного портфеля до вычета резервов составило 3,6%, что соответствует коэффициенту покрытия проблемных кредитов на уровне 183,0%.

Стоимость риска в 2012 году осталась на уровне 0,9%, главным образом, в результате стабильно высокого качества кредитного портфеля. Основной объем создаваемых резервов включает коллективные или статистические резервы по растущему портфелю стандартных кредитов. Представим полученные данные в таблице 5:

Таблица 5 - Динамика показателей потребительского кредитования в ОАО «НОМОС-БАНК» в 2010-2012 г.г.

Наименование статьи	2010 год	2011 год	2012 год	Темп прироста 2011/2010, %	Темп прироста 2012/2011, %
Кредитный портфель банка, млрд. руб.	354,8	468,3	590,6	32,00	26,12
Объем портфеля кредитов, млрд. руб.	37,7	59,7	90,1	58,40	50,92
Коэффициент проблемных кредитов, %	2,4	2	2	-16,67	0,00
Доля потребительских кредитов в кредитном портфеле банка, %	10,62	12,75	15,26	20,00	19,67

Представим динамику доли потребительских кредитов в портфеле банка на рисунке 8:

Рисунок 8 - Доля потребительских кредитов в кредитном портфеле группы, %

Таким образом, доля потребительских кредитов в кредитном портфеле банка постоянно растет.

Проанализируем опыт работы ОАО «НОМОС-БАНК» в области потребительского кредитования (таблица 6).

Таблица 6 - Объем кредитного портфеля ОАО «НОМОС-БАНК» за 2010-2012 гг. в млн. руб.

Наименование статьи	2010 год	2011 год	2012 год	Темп прироста 2011/2010, %	Темп прироста 2012/2011, %
Потребительское кредитование	4522,7	9552	10812	111,2	13,2
Кредитные карты	5653,4	7164	13515	26,7	88,7
Ипотечное кредитование	26382,6	42984	65773	62,9	53,0

Представим полученные данные на рисунке 9.

Рисунок 9 - Объем кредитного портфеля ОАО «НОМОС-БАНК» в млн.руб.

Наибольшую долю в структуре кредитного портфеля занимает ипотечное кредитование. Наименее представлено потребительское кредитование. При этом все показатели в рассматриваемом периоде увеличиваются.

Представим в таблице 7 коэффициентный анализ эффективности потребительских кредитов в ОАО «НОМОС-БАНК».

Таблица 7 - Коэффициентный анализ эффективности потребительских кредитов в ОАО «НОМОС-БАНК» в %.

Наименование статьи	2010 год	2011 год	2012 год	Темп прироста 2011/2010, %	Темп прироста 2012/2011, %
Норматив достаточности капитала (Н 1) (по данным отчетности ОАО «НОМОС-БАНК»)	10	11	11	10,0	0,0
Доля капитала в валюте баланса	10,927	11,434	10,041	-47,7	-12,2
Коэффициент покрытия ссудной задолженности	153,674	126,817	100,290	-17,5	-20,9
Соотношение кредитных вложений и обязательств	7,979	9,016	10,012	13,0	11,0
Соотношение кредитных вложений и средств клиентов	12,030	15,610	19,100	29,8	22,4

Норматив достаточности капитала (Н 1) - берется по данным отчетности ОАО «НОМОС-БАНК».

Доля капитала в валюте баланса =Капитал*100%/Валюта баланса (3)

2010=57935*100/530217=10,927%

2011=75710*100/662144=11,434%

2012=90361*100/899903=10,041%

Коэффициент покрытия ссудной задолженности=

=капитал*100%/ Ссудная задолженность по физическим лицам (4)

2010=57935*100/37700=153,673%

2011=75710*100/59700=126,817%

2012=90361*100/90100=100,289%

Соотношение кредитных вложений и обязательств=

=Ссудная задолженность по физическим лицам*100/обязательства (5)

2010=37700*100/472482=7,979%

2011=59700*100/662144=9,016%

2012=90100*100/899903=10,012%

Соотношение кредитных вложений и средств клиентов=

= Ссудная задолженность по физическим лицам *100%/средства клиентов (6)

2010=37700*100/313376=12,03%

2011=59700*100/382445=15,61%

2012=90100*100/471727=19,10%

Представим полученные данные на рисунках 10 и 11:

Рисунок 10 - Анализ достаточности ресурсной базы в ОАО «НОМОС-БАНК»

Мы видим что, рассчитанные коэффициенты показывают снижение показателей достаточности ресурсной базы банка для проведения кредитования физических лиц в 2012 году. Это во многом обусловлено наращиванием объемов активных операций банка в рассматриваемом периоде.

Рисунок 11 - Степень покрытия кредитования ресурсной базой ОАО «НОМОС-БАНК»

Мы видим что, растет степень покрытия кредитных вложений за счет обязательств при значительном превышении ссудной задолженности по кредитам по сравнению со средствами клиентов в ОАО «НОМОС-БАНК».

В целом, ОАО «НОМОС-БАНК» характеризуется консервативной политикой потребительских кредитов при установлении среднерыночных процентных ставок по кредитам. Объем потребительских кредитов растет в абсолютном значении, но снижается его доля в валюте баланса из-за наращивания ресурсной базы банка более высокими темпами. Рассчитанные показатели отражают рост покрытия потребительских кредитов за счет капитала банка, обязательств и средств клиентов, т.е. потребительские кредиты в банке является ликвидной операцией, так как данные активы покрываются соответствующими пассивами.

Глава 3. Проблемы и перспективы кредитования физических в ОАО «НОМОС-БАНК»

3.1 Проблемы развития кредитования физических лиц в ОАО «НОМОС-БАНК»

По итогам анализа за 2012 года, мы выяснили, что прирост по отдельным направлениям работы банка с физическими лицами составил соответственно кредиты выданные наличными 31% и другие услуги банка 53%. Наименьший рост получило направление кредитования банковскими картами 16%.

Таблица 8 - Прирост по отдельным направлениям работы банка ОАО «НОМОС-БАНК» за 2012 г., в %.

Кредиты выданные наличными	31
Кредиты выданные кредитными картами	16
Другие услуги банка	53

Таблица 12- Прирост по отдельным направлениям работы банка ОАО «НОМОС-БАНК» за 2012 г.

Порядок оценки кредитоспособности заемщиков по методике ОАО «НОМОС-БАНК» представлен на рисунке 13:



Рисунок 13 - Порядок оценки кредитоспособности заемщиков по методике ОАО «НОМОС-БАНК»

В каждый критерий входят показатели, формирующие оценку по критерию. Каждый показатель оценивается в баллах, оценка по критерию равна сумме оценок показателей, входящих в него. Оценка качества кредита равна сумме оценок всех критериев.

Разбивка показателей по каждому критерию на категории в зависимости от их фактических значений представлена в табл. 9.

Таблица 9 - Категории показателей оценки кредитоспособности заемщика в соответствии с методикой ОАО «НОМОС-БАНК»

Категория ссуды	1 категория	II категория	III категория
Балльная оценка	8,0 и выше	5,0--8,0	Менее 5,0

Данная методика оценки заемщиков реализована в формате MS Excel. И хотя это обеспечивает простоту вычисления и работы, имеются достаточно серьезные проблемы:

децентрализованность системы оценки;

невозможность построения сложной стратегии принятия решения;

скоринговые карты основаны на экспертных знаниях кредитных аналитиков банка, что ограничивает их качество и уменьшает клиентскую базу;

невозможность осуществления быстрых решений департамента риска кредитной организации - смена или корректировка методики оценки превращается в длительную процедуру для большого количества точек обслуживания;

открытость методики оценки - любой человек, имеющий определенные навыки, может "взломать" методику оценки и в дальнейшем "подстроиться" под "хорошего" заемщика. Это касается не только рисков мошенничества, но и помощи заемщикам со стороны кредитных инспекторов (нельзя забывать, что эти по большей части низкооплачиваемые сотрудники стремятся к максимальному объему привлеченных кредитов, никак не отвечая за их возврат).

Основным недостатком данной методики является:

1) процесс создания кредитных бюро в России находится на стартовом этапе и еще далек от завершения. Анализ положительной кредитной истории может являться существенным фактором при решении о выдаче кредита или может повлиять на снижение процентной ставки по кредиту для этого заемщика. В настоящее время отсутствие единого информационного и правового пространства для бюро кредитных историй не способствует снижению невозвратов кредитов и мошенничеству в области потребительского кредитования. Среди основных трудностей, стоящих в России на пути формирования кредитного бюро, эксперты отмечают отсутствие нормативной базы, регулирующей раскрытие информации о заемщике, и нежелание коммерческих банков раскрывать информацию о клиентах.

2) Служба безопасности банка не может объективно и своевременно обработать всю информацию о клиенте без помощи автоматизированных систем.

В связи с вышеуказанными недостатками предлагается к внедрению скоринг-система Scorto™.

Система Application-скоринга Scorto™ Loan Decision -- это комплексное решение для оценки кредитозаемщика и поддержки принятия решений в розничном кредитовании. Решение позволяет автоматизировать процесс рассмотрения кредитной заявки, оценки кредитоспособности клиента и принятия решений о предоставлении кредитных средств, для чего используются передовые технологии математической и интеллектуальной оценки клиентов и рисков, связанных с ними.

Scorto™ Loan Decision выполняет следующие функции:

- Первичная проверка анкетной информации, поиск среди клиентов и предыдущих анкет.

- Проверки по БД, БКИ. Контроль достоверности поданной информации и анализ на предмет потенциального мошенничества.

- Скоринг заемщика, расчет рейтинга, PD, сегментация.

- Рекомендации системы и расчет условий кредитования.

- Проверка и/или расчет залога.

- Анализ и мониторинг этапов рассмотрения заявки.

- Хранение информации

Сотрудники банка самостоятельно настраивают процесс обработки заявки и принятия решения по предоставлению кредита. Для каждого кредитного продукта или сегмента заемщиков стратегия рассмотрения может быть своя, как и скоринговые модели, которые в ней участвуют.

В результате внедрения системы Scorto™ Loan Decision кредитная организация осуществляет:

- создание автоматизированного цикла оценки заемщика и принятия решения;

- обслуживание и обработка запросов на оценку заемщика, с использованием удаленного доступа для точек предоставления кредита;

- самостоятельное управление неограниченным количеством скоринговых моделей и назначение их на кредитный продукт/программу;

- создание и управление стратегиями принятия решений индивидуально для каждого кредитного продукта, сегмента заемщиков;

- использование для полноценной оценки заемщика информации из БД.

- мониторинг эффективности и динамики работы системы и кредитных менеджеров;

- накопление информации о заемщиках с последующим анализом для разработки или корректировки кредитных продуктов;

- возможность быстрого изменения кредитной политики (новые кредитные правила, изменение существующих, допустимый уровень риска);

- улучшение качества кредитного портфеля.

Именно благодаря такому комплексному подходу в построении процессов выдачи кредитов, решение Scorto™ Loan Decision обеспечивает для банка наиболее стабильную и эффективную работу в рамках как розничного, так и корпоративного кредитования.

Внедрение и использование в своей кредитной деятельности автоматизированной системы оценки кредитозаемщика и принятия решений Scorto™ Loan Decision позволит финансовой организации повысить качество кредитного портфеля за счет минимизации кредитных рисков, увеличить точность оценки заемщика, уменьшить уровень невозвратов, снизить формируемые резервы на возможные потери по кредитным обязательствам. Применение продукта позволяет кредитной организации привести собственную систему оценки рисков в соответствие с требованиями Базельского комитета (Basel II compliance).

Модель кредитного скоринга по системе Scorto™ Loan Decision представлена на рисунке 14:

Рисунок 14 - Модель кредитного скоринга по системе Scorto™ Loan Decision

Модуль построения модели оценки кредитоспособности (скоринговой модели) является ядром, ключевым элементом системы кредитного скоринга. Остальные модули являются вспомогательными и обеспечивают процесс принятия решения о предоставлении кредита, используя результат модуля ? модель, на основе которой оценивается кредитоспособность заемщика.

Модуль построения скоринговой модели - совокупность методов, подходов, хранилищ информации, используя которые сотрудники кредитной организации получают модель оценки кредитоспособности, на основе которой оценивается заёмщик.

На рисунке 15 представлена блок-схема предварительной оценки заемщика (прескоринга) по системе Scorto™ Loan Decision.

Рисунок 15 - Блок-схема предварительной оценки заемщика (прескоринга) по системе Scorto™ Loan Decision

Рассмотрим затраты на внедрение данного мероприятия:

Таблица 10 - Затраты на внедрение скоринг-системы Scorto™ Loan Decision

Наименование статьи затрат	Сумма, тыс. руб.
Стоимость системы на 5 скоринговых карт	300
Администрирование системы, в год	60
Обучение персонала работе с системой (2 недели)	15
Итого:	375

По оценкам проектировщиков применение системы скоринга позволяет изначально исключить 10% заемщиков как неспособных к своевременному погашению кредита и снизить просроченную ссудную задолженность в среднем на 31%.

С учетом вышеуказанных тенденций и с условным допущением сохранения в следующем году числа кредитных договоров и размера ссудной задолженности получим:

1 Количество договоров на 01.01.2013 года составит:

1155*0,86=993 ед.

2 Просроченная задолженность при этом на 01.01.2013 г. составит:

1930*0,79=1524,7 тыс. руб.

3 Ссудная задолженность снизится пропорционально и составит на 01.01.2013 года:

Исходя из среднего размера кредита неблагонадежных клиентов в 50 тыс. руб. на срок 1 год при 18% годовых и снижении численности таких клиентов на 122 договора (1155-993) получим по формуле простых процентов: S=50*122*(1+0,18)=7198 тыс. руб.

107743-7198=100545 тыс. руб.

Таблица 11 - Кредитный портфель филиала ОАО «НОМОС-БАНК» в 2010-2012 г.г.

Наименование	Значения, тыс. руб.	Отклонение 2011/2010, тыс. руб.	Отклонение 2012/2011, тыс. руб.
	01.01.2011	01.01.2012	01.01.2013 (прогноз)	3-2	4-3
1	2	3	4	5	6
	Кредитный портфель физических лиц
Просроченная задолженность	1771	1930	1524,7	159	-406
Ссудная задолженность	97948	107743	100545	9795	-7198
Количество действующих договоров	1032	1115	993	83	-122

Экономическая выгода от внедрения скоринг системы состоит в сумме от снижения просроченной ссудной задолженности (условная прибыль).

Мы могли бы отнести на счет снижения прибыли, недополученные проценты по кредиту по сумме снижение ссудной задолженности из-за снижения числа договоров (упущенная выгода). Но у нас нет данных по тому на каком сроке с начала выдачи кредита начались просрочки, средний срок таких просрочек и т.д. Также нет данных по затратам банка на обслуживание кредита и т.д. Поэтому для упрощения расчетов данные факторы нами учитываться не будут.

Рассчитаем экономическую выгоду ОАО «НОМОС-БАНК» от мероприятия:

Эф = прибыль - затраты = 406-375=+31 тыс. руб. в первый квартал реализации.

Таким образом, проект выгоден и окупается в первый же квартал.

3.2 Рекомендации по развитию кредитования физических лиц в ОАО «НОМО-СБАНК»

В настоящее время одним из самых перспективных видов кредитования является предоставление заемщикам банковских карт.

Основные каналы продаж карточных продуктов сегодня - это отделения банка, Интернет и агенты по продаже. К наиболее важным проблемам, с которыми сталкиваются банки при продаже через отделения относятся, во-первых, создание потока обращающихся в отделения клиентов (это в большей степени маркетинговая задача), во-вторых, управление очередью, что предполагает сервисные компоненты, и, в-третьих, подбор квалифицированного сбытового персонала, непосредственно осуществляющего продажи клиентам. По мнению докладчика, главное при этом - обучать сотрудников, продающих розничные продукты, верно определять потребности и предлагать необходимый конкретному потребителю продукт, а также грамотно завершать сделку.

При продажах через Интернет у банка возникает ряд юридических проблем. Например, он не может проверять информацию в анкете клиента, так как на это нет письменного разрешения потенциального потребителя продукта. Круг проблем, связанный с продажами через агентов, включает:

1) формирование запроса на контакт агента. Это может быть осуществлено как через call-центры, так и через Интернет-запросы, а также посредством проведения презентаций в организациях, в том числе в организациях-партнерах, где уже существуют "зарплатные" проекты;

2) набор и обучение агентов.

Таким образом, агентские продажи - наиболее эффективный метод реализации розничных карт.

Кредитные карты БАНКА НОМОС-БАНК с льготным периодом кредитования - это карты международных платежных систем "Visa Inс." и MasterCard Worldwide

В настоящее время карты ОАО «НОМОС-БАНК» оформляются исключительно в подразделениях банка.

В рамках Челябинского филиала ОАО «НОМОС-БАНК» предлагается перейти на агентскую систему продвижения карт.

Предлагается сформировать штат временных сотрудников в количестве 10 человек для посещения организаций и заполнение анкет сотрудниками офисов.

Ключевыми для посещения агентами являются офисные центры:

1 «Уралнефтегазстрой»;

2 «Скиф»;

3 «Челябинск-СИТИ»;

4 Бизнес-центр "Капитал";

5 Офисные центры класса В и С.

Технология работы агентов ОАО «НОМОС-БАНК»:

1. Агент совершает обход офисов в здании с данным коммерческим предложением. Оставляет буклеты потенциальных заемщикам, оформляет анкеты для желающих.

2. Агент созванивается с руководством крупных компаний с предложением данного коммерческого продукта.

3. Собранные анкеты отправляются агентом в подразделение банка.

4. Повторное посещение планируется не ранее, чем через месяц, при этом при первичном посещении делаются пометки о такой возможности.

Для работы агентами банк будет набирать следующих лиц:

1. в возрасте от 18 лет до 35 лет;

2. приятной внешности;

3. с грамотной речью;

4. коммуникабельных;

5. с образованием не ниже среднего специального.

Каждый агент будет получать 3,5% от суммы, одобренной по лимиту карты заемщика.

Каждый агент будет предварительно проходить обучение в течение 2 недель. Программа обучения будет включать:

1. Теоретические основы работы с банковскими картами

2. Условия и принципы работы в ОАО «НОМОС-БАНК» с банковскими картами.

3. Технологии эффективных продаж.

Для проведения данных программ обучения понадобится:

1 Выделение сотрудника отдела кредитования физических лиц банка для обучения агентов с оплатой дополнительного времени в размере 15 000 руб. на курс обучения.

Годовые затраты при условии ежеквартального проведения курсов составят 15*4=60 тыс. руб. в год.

2 Обращение в страховую компанию ОАО «Росгосстрах», имеющую опыт обучения агентов для проведения их специалистами тренингов продаж. Расходы на проведение тренингов составят 30 тыс. руб. на 1 тренинг или 30*4=120 тыс. руб. в год.

Также потребуются затраты на оформление буклетов для раздачи потенциальным заемщикам и на анкеты.

Итоговые затраты представлены в таблице 12:

Таблица 12 - Затраты на реализацию агентской системы в ОАО «НОМОС-БАНК»

Наименование затрат	Стоимость 1 единицы, тыс. руб.	Кол-во единиц	Итого, тыс. руб.
Обучение агентов сотрудником банка	15	4	60
Обучение эффективным продажам	30	4	120
Печать буклетов	0,0035	40000	140
Печать анкет на фирменном бланке	0,003	40000	120
Итого:			440

По итогам 2010-2012 годов структура выдачи кредитных карт составила:

Таблица 13 - Структура выдачи кредитных карт в Челябинском филиале ОАО «НОМОС-БАНК» в 2010-2012 гг.

Номинал карты	Данные за 2010 год	Данные за 2011 год	Данные за 2012 год
1 Номиналом 50 тыс. руб.	73	65	55%;
2 Номиналом 100 тыс. руб.	16	19,5	20%
3 Номиналом 200 тыс. руб.	11	12,5	15%;
4 Номиналом 300 тыс. руб.	0	3	4%
5 Номиналом 400 тыс. руб.	0	0	4%
6 Номиналом 500 тыс. руб.	0	0	1%.

Ожидается, что по итогам 2013 года, Челябинский филиал ОАО «НОМОС-БАНК» через систему агентских продаж реализует 1 карту в день на каждого агента или 242 карты за все рабочие дни в год. В общей сумме будет реализовано 2420 карт.

Примем условным исчерпание лимита карты за год на 50%.

Учитывая выявленную ранее структуру карт, оформление карт через агентскую систему составит:

1. Номиналом 50 тыс. руб. - 1331 карта.

Годовой доход составляет 46%.

Общий доход банка в среднем составляет 1331*50*0,5*0,46=15306,5 тыс. руб.

Комиссия агентам составит 15306,5*0,035=535,73 тыс. руб.

Затраты на обслуживание карты условно примем в 1,5% и они составят 229,6 тыс. руб.

Риски невозврата по данной категории ссуд составляют 8% или 1224,52 тыс. руб.

2. Номиналом 100 тыс. руб. - 484 карты.

Общий доход от банка в среднем составляет 484*100*0,5*0,46=11132 тыс. руб.

Комиссия агентам составит 389,62 тыс. руб.

Затраты на обслуживание карты условно примем в 1,5% и они составят 169,98 тыс. руб.

Риски невозврата по данной категории ссуд составляют 7% или 779,24 тыс. руб.

3. Номиналом 200 тыс. руб. - 363 карты.

Общий доход банка в среднем составляет 363*200*0,5*0,46=16698 тыс. руб.

Комиссия агентам составит 16698*0,035=584,43 тыс. руб.

Затраты на обслуживание карты условно примем в 1,5% и они составят 250,47 тыс. руб.

Риски невозврата по данной категории ссуд составляют 6% или 16698*0,06=1001,88 тыс. руб.

4. Номиналом 300 тыс. руб. - 97 карт.

Общий доход банка в среднем составляет 97*300*0,5*0,46=6693 тыс. руб.

Комиссия агентам составит 234,26 тыс. руб.

Затраты на обслуживание карты условно примем в 1,5% и они составят 100,395 тыс. руб.

Риски невозврата по данной категории ссуд составляют 5% или 334,65 тыс. руб.

5. Номиналом 400 тыс. руб. - 97 карт.

Общий доход банка в среднем составляет 97*400*0,5*0,46=8924 тыс. руб.

Комиссия агентам составит 312,34 тыс. руб.

Затраты на обслуживание карты условно примем в 1,5% и они составят 133,86 тыс. руб.

Риски невозврата по данной категории ссуд составляют 5% или 446,2 тыс. руб.

6 Номиналом 500 тыс. руб. - 48 карт.

Общий доход банка в среднем составляет 48*500*0,5*0,46=5520 тыс. руб.

Комиссия агентам составит 193,2 тыс. руб.

Затраты на обслуживание карты условно примем в 1,5% и они составят 82,8 тыс. руб.

Риски невозврата по данной категории ссуд составляют 5% или 276 тыс. руб.

Представим полученные данные в таблице 14:

Таблица 14 - Доходы и расходы по банковским кредитным картам, оформленным через агентов, тыс. руб.

Номинал карты, тыс. руб.	Кол-во карт	Сумма процентного дохода	Процент агентам	Обслуживание карты	Потери по ссуде
50	1331	15306,5	535,73	229,598	1224,52
100	484	11132	389,62	166,98	779,24
200	363	16698	584,43	250,47	1001,88
300	97	6693	234,255	100,395	334,65
400	97	8924	312,34	133,86	446,2
500	48	5520	193,2	82,8	276
Итого:	2420	64273,5	2249,575	964,103	4062,49

Экономический эфект=прибыль-расходы=64273,5-440-2249,575-964,103-4062,49=56557,332 тыс. руб.

Экономическая эффективность = (прибыль -расходы) / расходы =(64273,5-7716,168)/7716,168=7,329 % в первый квартал реализации.

Таким образом, проект выгоден и окупается за один квартал.

В целях привлечения клиентов по кредитным продуктам и компенсации потери части клиентов из-за внедрения скоринг системы нами предлагается проведение рекламной кампании в ОАО «НОМОС-БАНК» в 2014 году.

Продвижение кредитных продуктов на рынке потребительского кредитования с высокий уровнем конкуренции предполагает тщательный отбор каналов коммуникации и средств воздействия на целевого потребителя.

Выбор каналов коммуникации происходит по нескольким критериям:

1. соответствие целевой аудитории;

2. максимальный охват;

3. уровень шума в категории;

4. визуализация бренда.

Исходя из целевой аудитории, а также специфики продвигаемой продукции, рекламно-информационная поддержка будет осуществляться по следующим средствам распространения рекламы:

1. радио: «Русское радио», «Европа+», « Ди FM»;

2. газеты: «Ва-банк», «Соседи», «Метро»;

3. Direct mail: адресные и sms рассылки постоянным клиентам на основе имеющейся клиентской базы;

4. сувенирная продукция в виде ручек, брелков и т.п. (внедряется в период проведения акций).

Проанализируем план распределения средств рекламного бюджета по статьям расходов.

Таблица 15 - План распределения средств рекламного бюджета по статьям расходов Челябинского филиала ОАО «НОМОС-БАНК» на май-декабрь 2014 года

Показатель	Сумма, руб.
1 Административные расходы	18350
1.1 стоимость услуг персонала	3670
1.2 оплата услуг сторонних консультантов, промоутеров, приглашенных мерчендайзеров и т. п.	5505
1.3 оплата услуг рекламных агентств	12845
2 Расходы на изготовление рекламных материалов	55050
2.1 изготовление оригинал-макетов рекламных сообщений	11010
2.2 производство ТВ- и радиороликов	27525
2.3 тиражирование печатной рекламной продукции и т. д.	16515
3 Расходы на приобретение и аренду рекламного пространства	256900
4 Расходы на анализ результатов рекламной кампании	36700
Итоговая оценка	367000

Начало рекламной кампании планируется на 01.06.2014 года.

Этапы рекламной кампании:

1. Подготовительный - май 2014 г.

2. Начальный - июнь 2014 г.

3. Поддержание - июль-август 2014 г.

4. Усиление - сентябрь-декабрь 2014 г.

Таблица 16 - График размещения рекламных сообщений в рамках отдельной рекламной кампании

Рекламное сообщение	30.05	13.06	27.06	04.07	18.07	01.08	15.08	29.08	12.09	26.09	10.10	24.10	07.11	21.11	05.12	19.12
Модуль размером 12х4 см.
Журнал «Выбирай»	+	+	+	+	+	+	+	+	+	+	+	+	+	+	+	+
Журнал «Курс дела»	+	-	+	-	+	-	+	-	+	-	+	-	+	-	+	-
Баннер размером 3х4 см.
Контекстная реклама на «Яндекс.Директ»	+	+	+	+	+	+	+	+	+	+	+	+	+	+	+	+
Интернет портал «74.ru»	+	-	+	-	+	-	+	-	+	-	+	-	+	-	+	-
Буклет размером 10х15 см.
3. Адресная рассылка	+	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
Наклейка размером 3х1,5 см.
4. Сувенирная продукция	+	-	-	-	-	-	-	+	-	-	-	-	-	-	-	-

Окончательный бюджет рекламной кампании представлен в таблице 16:

Таблица 17 - Расчет бюджета рекламной кампании: производство

Наименование рекламного носителя	Размер рекламного сообщения	Общая стоимость без скидки	Скидка, %	Стоимость со скидкой	Налоги	Итого к оплате
Изготовление макета для рекламы в печати	Модуль размером 12х4 см.	1695	0	1695	305	2000
Изготовление баннера для интернет-рекламы	Баннер размером 3х4 см.	8475	0	8475	1525	10000
Изготовление 1000 буклетов	Буклет размером 10х15 см.	19068	0	19068	3432	22500
Изготовление сувенирной продукции	Наклейка размером 3х1,5 см.	12712	0	12712	2288	15000
ИТОГО:		41949	0	41949	7551	49500

Таблица 18 - Расчет бюджета рекламной кампании: размещение

СМИ	Количество выходов	Общая стоимость без скидки	Скидка, %	Стоимость со скидкой	Налоги	Итого к оплате
Журнал «Выбирай»	16 раз (1 раз в две недели)	74576	10	67797	12203	80000
Журнал «Курс дела»	8 раз (1 раз в месяц)	62288	5	59322	10678	70000
Контекстная реклама на «Яндекс.Директ»	Постоянное размещение	83898	10	76271	13729	90000
Интернет портал «74.ru»	2 раза	59322	0	59322	10678	70000
Адресная рассылка	1 раз	6356	0	6356	1144	7500
Итого		286441		269068	48432	317500
Общий бюджет РК составляет: 317,5 (тыс. руб.)

Расчет бюджета рекламной кампании представлен ниже (таблица 16).

Под термином «эффективность рекламы» понимается изменение под ее воздействием следующих параметров: количества новых покупателей; количества всех покупателей; количества счетов; суммы продаж для производственных предприятий; суммы покупок для торговых фирм.

Таблица 19 - Бюджет рекламной кампании

Наименование рекламного носителя	Общая стоимость без скидки	Скидка, %	Стоимость со скидкой	Налоги	Итого к оплате
Производство
Изготовление макета для рекламы в печати	1695	0	1695	305	2000
Изготовление баннера для интернет-рекламы	8475	0	8475	1525	10000
Изготовление 1000 буклетов	19068	0	19068	3432	22500
Изготовление сувенирной продукции	12712	0	12712	2288	15000
Размещение
Журнал «Выбирай»	74576	10	67797	12203	80000
Журнал «Курс дела»	62288	5	59322	10678	70000
Контекстная реклама на «Яндекс.Директ»	83898	10	76271	13729	90000
Интернет портал «74.ru»	59322	0	59322	10678	70000
Адресная рассылка	6356	0	6356	1144	7500
Итого:	328390		311018	55982	367000

Предполагается, что в результате проведения мероприятий объем привлеченных клиентов вырастет в 2014 году на 23% по отношению к уровню 2012 года или 19753153*0,23=4543225.19 тыс. руб.

Экономический эффект составит 4543225.19-367=4542858,19 тыс. руб.

Таким образом, новая система организации оценки рисков и упразднение ежемесячных комиссионных выплат в случае достаточного обеспечения кредита позволит повысить эффективность кредитования физических лиц за счет роста процентных доходов банка.

Заключение

На основании результатов исследования были сделаны следующие выводы:

Анализ организации процесса кредитования физических лиц в ОАО «НОМОС-БАНК» показал, что в банке сформирован портфель кредитов достаточно широкого спектра, включающий автокредитование, выдачу наличных, жилищное кредитование и кредитование обучения. Порядок предоставления кредитов в ОАО «НОМОС-БАНК» общепризнанно является наиболее жестким среди существующих на рынке кредитов физическим лицам, при этом в расчет кредитоспособности заемщика принимаются только официальные доходы заемщика. Тем не менее, у банка имеется просроченная ссудная задолженность в размере 3,6% от общей суммы ссудной задолженности. Обязательным условием также является предоставление обеспечения кредита и поручительство от 1 до 3 физических лиц.