Кредитование физических лиц в ОАО "Номос-банк"

Анализ эффективности кредитования физических лиц в ОАО «НОМОС-БАНК» показал, что структура кредитного портфеля на протяжении 2010-2012 г.г. претерпела ряд изменений, включающих изменение структуры в сторону преобладания кредитов физическим лицам (65% от ссудной задолженности) с превалированием срочного кредитования (91% от ссудной задолженности). Кредитование с 2007 года идет с применением скорринг-модели, однако ее оптимизация в соответствии с требованиями рынка, значительно изменившимися с 2007 года не осуществлялась. Банк установил процентную ставку на уровне, который не обеспечивает максимальной доходности, но отражает единую тарифную политику банка в области кредитования юридических лиц.

В качестве мероприятия по повышению организационной эффективности банковского кредитования ОАО «НОМОС-БАНК» было предложено оптимизировать систему оценки рисков банка путем внедрения новой скоринг модели. Необходимость новой системы оценки рисков вызвана как устаревшей моделью, применяемой в банке, так и растущими требованиями к комплексу факторов, оценивания кредитного риска. Скоринг система Deductor:Loans позволит наиболее эффективно проводить анализ кредитной истории заемщика физического лица с возможностью прогнозирования его платежеспособности с учетом как экономических, так и социально-демографических факторов, а также и минимизировать затраты на внедрение скоринг модели в связи с высокой стоимостью проектов по внедрению собственной системы анализа платежеспособности клиента (скоринг) на базе программного обеспечения стороннего разработчика.

В качестве оптимизации собственно технологии кредитования физических лиц было предложено внедрить новый порядок выдачи наиболее востребованных кредитов в лице продукта «Кредитная карта» с номиналом от 50 до 500 тыс. руб. Предлагается агентская система продвижения карт с выездом сотрудника в офисные центры, компании и т.д. для формирования клиентской базы.

Оценка эффективности мероприятий показала, что при общей стоимости внедрения скоринг модели в размере 1 321 600 рублей, ее внедрение позволит снизить просроченную ссудную задолженность на 894 995,7 руб. или 1,5% от общей ссудной задолженности. Экономический эффект для ОАО «НОМОС-БАНК» от привлечения дополнительных заемщиков в рамках агентской системы составит 56544,13 тыс. руб. ежегодно.

Таким образом, цели работы достигнуты, так как анализ возможной эффективности предложенных мероприятий по влиянию на экономические показали, что совершенствование организации кредитного процесса позволит снизить часть непроцентных расходов за счет роста процентных, что в свою очередь следует расценивать как позитивное явление, поскольку уменьшается «бремя» непроцентных расходов, не приносящих банку доходов, а следовательно, и прибыли.

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ. Часть 1,2. - М.:«Ось-89», 1996.- 1054с.

2. Об обязательных нормативах банков: Инструкция ЦБР от 16.01.2004. № 110-И: (с изменениями от 13.08.2004, 18.02, 6, 29.07.2005, 20.03.2006)// Консультант плюс : справ. правовая система. - Сетевая версия. - Электрон. дан. - М., 2013.

3. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Положение ЦБР от 31.08.1998 N 54-П.// Консультант плюс : справ. правовая система. - Сетевая версия. - Электрон. дан. - М., 2013. - Доступ из локальной сети ЧОУ ВПО ЮУИУиЭ.

4. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета: Положение ЦБР от 26.07.1998 N 39-П. // Консультант плюс : справ. правовая система. - Сетевая версия. - Электрон. дан. - М., 2013. - Доступ из локальной сети ЧОУ ВПО ЮУИУиЭ.

5. О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации: Положение ЦБР от 5.12.2002 N 205-П (с изменениями от 20.07, 5.11.2005, 2.02, 7, 11, 25.07, 9.08, 19.11, 17.12.2005, 11.04.2005)// Консультант плюс : справ. правовая система. - Сетевая версия. - Электрон. дан. - М., 2013. - Доступ из локальной сети ЧОУ ВПО ЮУИУиЭ.

6. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение ЦБР от 26.03.2005 N 254-П.// Консультант плюс : справ. правовая система. - Сетевая версия. - Электрон. дан. - М., 2013. - Доступ из локальной сети ЧОУ ВПО ЮУИУиЭ.

7. Азбукин, А.В. Коммерческое кредитование в России // Банковское дело.- 2010.- №3. - С. 36 - 39.

8. Акулова, Т.А. Сравнительный анализ реализации основных моделей ипотечного кредитования в России//Финансы и кредит. - 2010. - № 12. - С. 52-57.

9. Арсланбеков-Федоров, А.А. Российский рынок межбанковского кредитования: особенности развития генезис проблемы // Банковские услуги.- 2010. - № 1. - С. 15-21.

10. Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. В 2 т.: учебник / Отв. ред. Г.А., Тосунян.-М..: Юристъ, 2010.-Т.2.- 783с.

11. Батракова, Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебник для вузов. - М.: Логос, 2010. - 344с.

12. Борисов, С.М., Коротков П.А. Банковская система России: состояние и перспективы// Деньги и кредит. - 2010.-№8. - С.56-58.

13. Веремейкина, В.Д. Анализ рынка услуг ипотечного кредитования. // Банковские услуги. - 2010. - № 1. - С. 17-22.

14. Выборнова, Н. Роль коммерческих банков в стабилизации экономики // Вопросы экономики.- 2010.- №12. -С.13-15.

15. Гарипова, З.Л. Развитие институтов регулирования на рынке жилищного кредитования // Деньги и кредит. - 2010. - № 6. - С. 51-55.

16. Глушкова, Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие.- М.: Академический Проект; Альма Матер, 2010.- 432с.

17. Головин, Ю.В. Банки и банковские услуги России: Вопросы теории и практики. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 416с.

18. Дробозина, Л.А., Окунева, Л.П. и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2010. -476с.

19. Дроженко, Д. Что мешает развитию ипотеки? // Конкуренция и рынок; - 2010. - № 2. - С. 56-61.

20. Егоров, А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит. - 2010.-№6.-С.4-7.

21. Едронова, В.Н., Хасянова, С.Ю. Пути совершенствования кредитной политики //Финансы и кредит. - 2010.- №4. - С. 2-8.

22. Едронова, В.Н., Хасянова, С.Ю. Стратегия и тактика коммерческих банков в области кредитования // Финансы и кредит. - 2010.- №3.-С. 2 - 7.

23. Казимагомедов, А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика. - 2010. - 252с.

24. Камаев, В.Д. Экономическая теория: Учеб. для студ. высш. учеб. Заведений. М.: Гуманит. изд. центр ВЛАДОС, 2010. - 618с.

25. Коган, Ю.И. Кредитование в системе источников финансирования жилищного строительства: структурный анализ // Банковские услуги. - 2010. - № 3. - С. 13-19.

26. Коновалова, Ю.В. Новый механизм банковского кредитования реального сектора экономики //Финансы и кредит. - 2010. - № 10. - С. 9-14.

27. Ключников, М.В. Экономико-статистический анализ структуры и динамики показателей пассивных и активных операций коммерческого банка // Финансы и кредит. - 2010 - №12.- С.15-18.

28. Красавина, Л.Н. Денежное обращение и кредит при капитализме. М., 2011. -291с.

29. Кулаков, А.С. Управление активами и пассивами банка // Финансы и кредит. - 2010. - №17. - С.2-17.

30. Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования: Учеб. пособие для вузов. - М.: КноРус, 2010. -255с.

31. Лаврушина, О.И. Деньги, кредит, банки. М. Финансы и статистика, 2010. -346с.

32. Миронов, М.Г. Финансовый менеджмент учебник. - М.: ГроссМедиа, 2010. - 142с.

33. Николаева, И.П. Экономическая теория: учебник для вузов. М.: Финстатинформ, 2010. -480с.

34. Носкова, И.Я. Проблемы реформирования банковской системы России// Деньги и кредит. 2010.-№4.- С.13-19.

35. Паламарчук, А.С. Финансовый мониторинг: оценка имущественного положения и платежеспособности предприятия // Справочник экономиста.-2010.-№5 (11).- С.55-61.

36. Парамонова, Т.В. Принципы регулирования банковской сферы// Деньги и кредит. -2009.-№6.-С.10-16.

37. Попова, О.В. Порядок заключения договора кредита // Справочник экономиста.-2010.-№8 (14).-С.78-83.

38. Расчет коэффициентов финансовой устойчивости предприятия // Справочник экономиста.-2010.-№11 (17).- С.60-66.

39. Семенюта, О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ: учебное пособие. - М.: Контур, 2009. -334с.

40. Справочник-тренинг для предпринимателей малого и среднего бизнеса (вопросы и ответы)/ под общ. ред. проф. Мельнова М.А. - Екатеринбург: Издательство УрГЭУ, 2009. -425с.

41. Тавасиев, А.М. Современное состояние банковского комплекса России и его участие в общем экономическом процессе // Банковские услуги. - 2010. - № 3. - С. 2-13.

42. Теория и практика антикризисного управления: Учебник для студ. экон. спец. вузов/Г.З. Базаров, С.Г. Беляев, Л.П. Белых и др.; Под ред. С.Г. Беляева, В.И. Кошкина. - М.: Закон и право: "ЮНИТИ", 2010. - 469с.

43. Тихомирова, Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. - 2010. - N 9. - С. 39-46.

44. Федоров, Б.Г. Центральные банки и денежно-кредитное регулирование в развитых капиталистических государствах // Деньги и кредит. - 2010.- № 4. -С.12-19.

45. Фетисов, Г.Г. Проблемы укрепления устойчивости банковского сектора // Финансы и кредит. - 2010. - № 19. - С. 8-17.

46. Хейфец, Б. Современная кредитная России //Экономист. - 2010. - № 8. - С. 35-39.

47. Шумская, Т.Б. Некоторые направления развития банковского сектора в России // Бизнес и банки. - 2010. - №7 (693) февраль - С.4-6.

48. Эдиков, А.Г. Будущее ипотечного кредитования // Финанс. - 2009. - №2. - С.56-57.

49. Эштуев, Р.В. Кредитование малых предприятий в условиях кризиса // Финанс. - 2009. - №8. - С.3-5.

Размещено на Allbest.ru