Анализ кредитных операций с физическими лицами ПАО "Московский индустриальный банк"

Отразим структуру высоколиквидных активов ПАО «Московский Индустриальный Банк» на рисунке 5.

Рисунок 5 - Структура высоколиквидных активов ПАО «Московский Индустриальный Банк» в 2014-2015 гг.

Из рисунка видно, что объем средств в кассе в 2015 году составляет 38,73 %, по сравнению с 2014 (46,03%).

В 2015 году произошло снижение средств на счетах в Банке России и составило 20,69 %, по сравнению с 2014 (32,53%).

Такие показатели, как корсчета НОСТРО в банках, межбанковские кредиты, высоколиквидные ценные бумаги показали увеличение в 2015 году по сравнению с 2014.

Представим структуру текущих обязательств приведена в таблице 4.

Таблица 4 - Структура текущих обязательств ПАО «Московский Индустриальный Банк» в 2014-2015 гг.

Наименование показателя	01 Января 2015 г.	01 Января 2016 г.	Отклонение, тыс. руб.
	тыс. руб.	уд. вес, %	тыс. руб.	уд. вес, %
вкладов физ.лиц со сроком свыше года	54848048	34,83	70226052	36,58	15378004
остальных вкладов физ.лиц (в т.ч. ИП)	64457609	40,94	79726801	41,53	15269192
депозитов и прочих средств юр.лиц	35117283	22,30	37388228	19,48	2270945
в т.ч. текущих средств юр.лиц (без ИП)	24710435	15,69	26066843	13,58	1356408
корсчетов ЛОРО банков	646734	0,41	724530	0,38	77796
собственных ценных бумаг	122997	0,08	389387	0,20	266390
обязательств по уплате процентов	2267960	1,44	3513334	1,83	1245374
ожидаемый отток денежных средств	26272768	16,69	31066525	16,18	4793757
текущих обязательств	157460631	100,00	191968332	100,00	34507701

За рассматриваемый период с ресурсной базой произошло то, что незначительно изменились суммы депозитов и прочих средств юридических лиц (сроком до 1 года), в т.ч. текущих средств юридических лиц (без ИП), корсчетов ЛОРО банков, межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней, увеличились суммы вкладов физических лиц со сроком свыше года, остальных вкладов физических лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года), сильно увеличились суммы собственных ценных бумаг, обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность, при этом ожидаемый отток денежных средств увеличился за год с 26,27 до 31,07 тыс. руб.

Отразим структуру текущих обязательств ПАО «Московский Индустриальный Банк» на рисунке 6.

На рисунке видно, что объем вкладов физических лиц со сроком свыше года в 2015 г. составляет 36,58 %, по сравнению с 2014 г (34,83%). Объем депозитов и прочих средств юридических лиц в 2016 году составил 19,48 %, а в 2014 году - 22,30 %.

Рисунок 6 - Структура текущих обязательств ПАО «Московский Индустриальный Банк» в 2014-2015 гг.

Отразим структуру доходных активов на текущий момент и год назад отразим в таблице 5.

Таблица 5 - Структура доходных активов ПАО «Московский Индустриальный Банк» в 2014-2015 гг.

Наименование показателя	01 Января 2015 г.	01 Января 2016 г.	Отклонение, тыс. руб.
	тыс. руб.	уд. вес, %	тыс. руб.	уд. вес, %
Межбанковские кредиты	1728282	0,93	2250778	1,18	522496
Кредиты юр.лицам	144621664	78,23	144702922	76,10	81258
Кредиты физ.лицам	9701816	5,25	10472096	5,51	770280
Векселя	866000	0,47	1748567	0,92	882567
Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования	5178973	2,80	4872065	2,56	-306908
Вложения в ценные бумаги	22759701	12,31	25217081	13,26	2457380
Прочие доходные ссуды	18200	0,01	894729	0,47	876529
Доходные активы	184874636	100,00	190158238	100,00	5283602

Данные таблицы показывают, что незначительно изменились суммы кредиты юридическим лицам, Кредиты физическим лицам, Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования, Вложения в ценные бумаги, увеличились суммы Межбанковские кредиты, сильно увеличились суммы Векселя, а общая сумма доходных активов увеличилась на 2.9% c 184,87 до 190,16 млрд. руб.

Доля прочих активов (например, расчетов с биржами, незавершенные расчеты, расчеты с поставщиками, расходы будущих периодов) в общей сумме активов ПАО «Московский Индустриальный Банк» составляют 15,71%.

Такая высокая доля может свидетельствовать о возможном наличии ненадежных активов, либо о специфике бизнеса.

Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов представлена в табл. 6.

Таблица 6 - Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов ПАО «Московский Индустриальный Банк» в 2014-2015 гг.

Наименование показателя	01 Января 2015 г.	01 Января 2016 г.	Отклонение, тыс. руб.
	тыс. руб.	уд. вес, %	тыс. руб.	уд. вес, %
Ценные бумаги, принятые в обеспечение по выданным кредитам	2600479	1,61	3247749	1,99	647270
Имущество, принятое в обеспечение	116691526	72,42	138808097	85,06	22116571
Полученные гарантии и поручительства	169553242	105,22	232193401	142,28	62640159
Сумма кредитного портфеля	161134478	100,00	163192590	100,00	2058112
- в т.ч. кредиты юр.лицам	134456417	83,44	137624306	84,33	3167889
- в т.ч. кредиты физ. лицам	9701816	6,02	10472096	6,42	770280
- в т.ч. кредиты банкам	1613825	1,00	2250778	1,38	636953

Из таблицы видно, что ценные бумаги, принятые в обеспечение по выданным кредитам на 01.01.2016 увеличились на 1,99 % или на 647270 тыс. руб. и составили 3247749 тыс. руб.

Имущество, принятое в обеспечение увеличилось на 22116571 тыс. руб. и составило 138808097 тыс. руб. или 85,06 %.

Полученные гарантии и поручительства за анализируемый период увеличились на 62640159 тыс. руб. Прирост составил 142,28 %.

Сумма кредитного портфеля на 01.01.2016 составила 163192590 тыс. руб. Прирост 100 %.

Анализ таблицы позволяет предположить, что банк делает упор на кредитование юридических лиц, формой обеспечения которого являются имущественные залоги (84,33%).

2.3 Анализ кредитования физических лиц

ПАО «Московский индустриальный банк» на 1.01.2017 г. с 11 359 532 тыс. руб. занимает 62 место по объемам кредитования населения.

Потребительские кредиты физическим лицам с каждым днем становятся все более популярной услугой.

Банк начисляет и взимает с заемщика проценты за пользование кредитами, руководствуясь действующими указаниями Банка России и внутренними нормативными документами Банка.

Для физических лиц разработаны кредитные программы по ипотеке, потребительским кредитам, рефинансированию. Взять наличные в кредит могут пенсионеры. Особые условия и низкие процентные ставки банк предлагает для участников зарплатных проектов. Низкие проценты по кредиту возможны при наличии обеспечения (поручительство или залог).

Получить кредит только по паспорту невозможно, нужно подать дополнительные документы. Оформить заявление на кредит можно, воспользовавшись онлайн-заявкой на сайте банка.

Главным достоинством рассматриваемого типа компании является большое количество самых разных вариантов кредитования физических лиц.

Наибольший удельный вес занимают кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим организациям, причем за рассматриваемый период наблюдается значительный рост на 98 %.

Что касается кредитных операций в разрезе по срокам, то наибольший удельный вес занимают кредиты, выданные на срок от 181 дня до 1 года. Этот факт объясняется тем, что здесь сбалансирован доход и риск.

Кредиты, выданные на другие сроки также выросли за исключением сроков от 31 до 90 дней. Здесь наблюдается незначительный спад на 475 тыс. руб. (таб. 7).

Таблица 7 - Анализ кредитных операций банка

Наименование кредитных операций	2015 г.	2016 г.	Изменение (+;-)	Изменение %
1) Кредиты, предоставленные коммерческим организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности
на срок от 91 дня до 180 дней	-	1000	1000	-
2) Кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим организациям
на срок до 30 дней	-	7000	7000	-
на срок от 31 дня до 90 дней	725	250	-475	-65,5
на срок от 91 до 180 дней	2200	18819	16619	855,4
на срок от 181 дня до 1 года	23700	44881	21181	189,4
на срок от 1 года до 3 лет	-	5843	5843
Итого	26625	76793	50168	288,4
3) Кредиты, предоставленные физическим лицам - индивидуальным предпринимателям
на срок от 31 дня до 90 дней	-	75	75	-
на срок от 91 до 180 дней	-	300	300	-
на срок от 181 дня до 1 года	-	250	250	-
Итого	-	625	625	-
4) Кредиты, предоставленные физическим лицам
на срок от 181 дня до 1 года	-	57	57	-
на срок от 1 года до 3 лет	165	169	4	102,4
Итого	165	226	61	137
Итого	26790	78644	51854	293,6

Проанализировав данные по кредитным операциям, можно сделать вывод, что 2016 г. стал годом, в котором банк вел активную работу, что и принесло ему немалый доход, так как кредиты предоставляются заемщикам во временное пользование за определенную плату в виде ссудного процента.

Наиболее популярные и выгодные программы, реализуемые Московским индустриальным банком:

кредит для участников зарплатного проекта;

кредит для работников бюджетной сферы;

кредит для населения;

кредит под залог недвижимости;

кредит для вкладчиков банка;

кредит для вкладчиков банка под залог недвижимости.

Проанализируем кредитные операции банка, дифференцированные по клиентам.

Рассмотрим условия выдачи кредитов для разных категорий физических лиц (таб. 8).

Таблица 8 - Условия выдачи кредитов для разных категорий физических лиц

На какой срок предоставляется, мес.	Ставка при наличии поручителя, %	Без обеспечения, %
Кредит для участников зарплатного проекта
6-12	14,9	15,9
12-36	18	20
36-60	18,9	20,9
Кредит для работников бюджетной сферы
6-12	15,9	17,9
12-36	20	22
36-60	20,9	20,9
Кредит для населения
6-12	29	Не выдается
12-36	30	Не выдается
36-60	32	Не выдается
Кредит под залог недвижимости
6-12	17	20
12-36	18,5	21,5
Кредит для вкладчиков банка
6-12	15,9	17,9
12-36	20	22
36-60	20,9	22,9
Кредит для вкладчиков банка под залог недвижимости
6-12	14,9	15,9
12-36	18	20
36-60	18,9	20,9

Помимо базовых условий необходимо помнить также о различных дополнительных условиях кредитования. С ними можно ознакомиться на официальном сайте самого банка.

К таким дополнительным условиям сегодня относится следующее:

сумма кредита должна составлять не менее 50 000 рублей и не более 3 000 000 рублей;

величина самого кредитного займа не должна быть более чем:

60% стоимости жилого помещения, которое выступает в качестве залогового имущества;

погашение кредита может осуществляться только лишь аннуитетными платежами - дифференцированный способ погашения задолженности сегодня в данном банке не используется;

отчет о целевом использовании средств предоставлять нет необходимости - если только он не получен по какой-либо специализированной программе;

если полис личного страхования жизни или же здоровья не будет использоваться - то величина базовой процентной ставки по конкретной программе будет повышена на 3%.

В то же время необходимо помнить, что условия кредитования в данном учреждении достаточно гибкие. Именно поэтому всегда можно обсудить какие-либо моменты, которые не устраивают конкретное физическое лицо.

Банк почти всегда готов пойти на встречу своим клиентам в плане выдачи кредитов. Причем касается это как целевых займов, так и различного рода иных.

Сегодня непосредственно к заемщику-физическому лицу предъявляются множество различных требований выполнение которых обязательно.

На данный момент к основным таким требованиям относится следующее (таб. 9):

Таблица 9 - Требования к заемщику-физическому лицу

минимальная величина трудового стажа	не менее 6 месяцев на последнем месте работы
гражданство	Российской Федерации
прописка	по месту расположения конкретного филиала банка в котором будет иметь место оформление самого займа
наличие постоянного места работы	следует подтвердить его специальными документами

Наличие постоянного места трудоустройства - обязательное условие. Так как банк в обязательном порядке должен быть уверен в платежеспособности своего заемщика.

В противном случае заем попросту выдан не будет. Выполнение этого требования строго обязательно. Исключения делаются лишь для крупных вкладчиков и лиц, оформляющих данный вид займа с поручителем.

В направлении кредитования физических лиц данный банк работает только лишь с гражданами Российской Федерации. Получение кредитного займа гражданами других государств невозможно.

Так как связано это с проблемами, связанными с взысканием долга через суд. Аналогичным образом обстоят дела с регистрацией по месту проживания. Важно помнить, что наличие прописки строго обязательно по месту расположения отделения банка.

Основной причиной тому является законодательство РФ. В соответствии с ним подавать исковое заявление любого типа требуется именно по месту официальной регистрации конкретного физического лица.

Сделать это гораздо проще в случае расположения банка на территории субъекта РФ, в котором проживает сам ответчик. Подача искового заявления требуется в случае необходимости взыскания средств принудительно.

Возрастной критерий также является существенным. Минимальный возраст для оформления кредита в данном банке составляет 22 года. Несмотря на то, что подобного рода соглашения граждане РФ имеют право подписывать по достижении 18 лет.

Основной причиной того является то, что только с 22 лет появляется официальная стабильная работа, приносящая доход определенной величины.

Также необходимо выполнение требования по максимальному возрасту. В соответствии с ними кредит может быть оформлен только так, чтобы на момент свершения последнего платежа возраст заемщика был не более 65 лет.

Связано это в первую очередь с возрастающим риском невозврата займа по причине утраты платежеспособности в следствии смерти или же иного события. Но для крупных вкладчиков, участников зарплатного проекта могут быть сделаны определенные исключения.

Как оформить кредит физическим лицам в Московском индустриальном банке

Проще всего осуществить оформление кредита физическим лицом через интернет. Для этого требуется выполнить следующий перечень действий:

перейти сайт банка и зайти в раздел «Потребительский кредит»;

заполнить следующие поля:

фамилию, имя и отчество;

контактный телефон;

электронная почта;

город проживания-прописки;

дата рождения;

нажимаем на «отправить заявку».

Будет осуществлено предварительное рассмотрение. В случае одобрения понадобится посетить ближайшее отделение Московского индустриального банка и подать все необходимые документы.

Средства будут выданы наиболее удобным в таком случае способом - наличными или же переводом на карту, счет.

Необходимо помнить о важности наличия полного перечня обязательных документов. В него входит в первую очередь следующее:

справка по форме 2-НДФЛ;

паспорт гражданина РФ;

заверенная соответствующим образом копия трудовой книжки.

Обозначенный выше перечень является обязательным. Но помимо него можно будет предоставить некоторые дополнительные. Они позволят существенно снизить величину ставки по займу.

В перечень дополнительных входит:

военный билет;

ИНН;

водительские права;

пенсионное удостоверение.

Московский индустриальный банк предлагает одним из самых выгодных условий кредитования на данный момент среди своих конкурентов. Рассмотрение заявки занимает минимальное количество.

Объем кредитов ПАО «МИнБанк» представлен в таблице 10 и на рис. 7.



Таблица 10 - Объем кредитов ПАО «МИнБанк» за 2015-2016 гг.

Наименование банка	Объем кредитов, млн руб.
	за 2015 год	за 2016 год
ПАО "МИнБанк"	57 896,4	62 988,4

Из таблицы видно, что объем кредитов в 2015 году составил 57896,4 млн. руб., а в 2016 году 62988,4 млн. руб.

Отразим объем выдачи кредитов ПАО «МИнБанк» за 2015-2016 гг. на рис. 7.

Рисунок 7 - Объем кредитов ПАО «МИнБанк» за 2015-2016 гг.

Из таблицы и рисунка видно, что объем кредитов ПАО «МИнБанк» в 2016 году увеличился и составил 62988,4 млн. руб.

На сегодняшний день ПАО «МИнБанк» имеет следующие виды кредитования: потребительский кредит, автокредитование, и ипотечное кредитование физических лиц.

Потребительский (товарный) кредит связан с кредитованием банками конечного потребителя (населения). Кредит выдаётся для целей приобретения товаров народного потребления и услуг. Они, в свою очередь, включают кредиты на покупку мебели, бытовой техники и электроники, кредиты на неотложные нужды, на образование, лечение, отдых, ремонт квартиры и т.д.

Автокредит. Предоставляется заёмщикам для покупки автомобиля, такой кредит является разновидностью потребительского кредита. Особенность автокредита - получить его гораздо легче на покупку новой машины, чем подержанного авто.

Ипотечный кредит - одна из разновидностей долгосрочного займа, выдаваемого на приобретение жилья (сроки кредитования могут составлять десятки лет). Для ипотечного кредитования характерны крупные суммы займов, серьезный подход к оценке платежеспособности заемщиков. Объект недвижимости, приобретаемый в ипотеку, автоматически становится залогом по кредиту.

Далее рассмотрим структуру кредитного портфеля ПАО «МИнБанк» по видам кредитов представленную в таблице 11.

Таблица 11 - Структура кредитного портфеля физических лиц ПАО «МИнБанк» по видам кредитов в 2014-2016 гг., млн. руб.

Показатель	2014 г.	2015 г.	2016 г.	Абсолют. изменение (+/-)	Темп роста, %
Потребительский кредит	664689,5	773457,4	688230,8	23541,3	3,5
Автокредит	107449,3	96080,1	75854,6	-31594,7	-29,4
Ипотечный кредит	141086,5	216167,8	441422,3	300335,8	212,9
ИТОГО кредиты	913225,3	1085705	1205507,7	292282,4	132,01

Из таблицы видно, что за анализируемый период сумма от потребительских кредитов увеличилась на 23541,3 млн. руб. и составила 3,5 %.Сумма от автокредитов уменьшилась на 31594,7 млн. руб. или на 29,4 %.Сумма от ипотечных кредитов увеличилась на 300335,8 млн. руб. или 212,9 %.

Для большей наглядности, представим данные о структуре кредитного портфеля физических лиц ПАО «МИнБанк» на рисунке 8.

Отразим объем выдачи кредитов ПАО «МИнБанк» физическим лицам в 2015-2016 гг. на рис.8.

Рисунок 8 - Объем выдачи кредитов ПАО «МИнБанк» физическим лицам в 2015-2016 гг.

За анализируемый период объем жилищных кредитов частным клиентам составил 31%. или 441422,3 млн. руб.

Объем потребительских ссуд уменьшился по сравнению с 2015 годом и составил 49 %. или 688230,8 млн. руб.

Автокредиты за анализируемый период (2014-2016 гг.) показали снижение на 2% и составили 75854,6 млн. руб.

Таким образом, виды кредита являются основополагающим элементом механизма кредитования населения. Основную часть кредитного портфеля ПАО «МИнБанк» составляют потребительские кредиты, однако, учитывая специфику этого вида кредитования и риски с нею связанные (не проводится анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды; нет обеспечения по кредиту), можно порекомендовать банку направить усилия на развитие других составляющих кредитного портфеля - автокредитование и ипотечное кредитование, поскольку рисков связанных с этими видами кредитов меньше - есть обеспечение по кредиту.



2.4 Направления и мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц

В России потребительское стало особенно в последнее десятилетие. стремительный рост введением в рынок кредитов в широком этого слова. финансовый кризис и в сфере внес коррективы. С начала года кредитование лиц для «МИнБанк» стало не выгодным, что и тенденцию снижения денежных средств в этом секторе.

видят три причины сложившегося

- во-первых, ухудшение населения страны;

- неблагоприятные макроэкономические

- в-третьих, «заградительные самих банков.

Падение населения вызвано сокращением рабочих приостановкой роста снижением темпов и потребления. В таких люди просто не в гонять себя в кабалу ни с какими

Второй упомянутый - ухудшение макроэкономических - не зависит ни от конкретных ни от отдельных банков, а результатом общего темпов развития экономики в условиях финансового кризиса. фактор уменьшения доли потребительских на рынке кредитования - ужесточение требований к от самих банков. В году он также скажется на этом продуктовой линейки В условиях нестабильности кредитные организации акцент не на количестве кредитов, а на качестве заемщиков.

обеспечить собственную банки при физических лиц минимальный порог взноса и повышение процентной ставки. пересмотрены правила платежеспособности физического Предоставление официального уровня доходов обязательным в оформлении Некоторые виды (ипотека, автокредитование) исключительно на идеального Не стоит радоваться и кто успел долгосрочные кредиты на выгодных условиях. банки для возврата денежных пересматривают подписанные условия договора. при ипотечном мотивируя снижением стоимости жилья, требует от заемщика треть одолженной Или обладатель взятого под автокредит, помимо процентной ставки еще умудриться разницу выросшего доллара или

Розничное остается наиболее среди всех кредитования физических Несмотря на общую финансовую обстановку, немалая категория населения, которому появление тех иных потребностей бытовой техники, поездки и т.д.). них банки, наиболее надежных выделяют бюджетников. Их утверждены государственным как правило, проходят через на пластиковые карточки.

В период финансового ситуация с кредитованием но не критическая. Оптимистические же развития рынка кредитования в конце года связаны с необходимостью этого кредитов. Людям нужны деньги. И ли кто-то захочет остаться в этом экономии. Для чтобы продлить существование, необходимо деньги извне, в числе и пойти в взять кредит. В очередь банки как осуществляли, и будут осуществлять. И первых признаках экономики они в очередь заинтересованы число потенциальных путем снижения и отмены искусственно ограничений.

кредитной политики

- кредитование субъектов и среднего бизнеса, сектора экономики, подход к клиенту, принятия решения, кредитных рисков, и качество обслуживания;

- развитие программ, расширение розничного кредитования совершенствования внедренных систем оценки

В связи и в соответствии с требованиями банка к качеству проводимых активных операций значение приобрели оценки реальности заемщиков.

В недопущения отрицательного активных операций на Банка и на размер капитала Банк, же как и в 2014-м максимально ограничивал активов, по которым не обслуживание долга в длительного периода.

Использование возможностей и различных программ поддержки отраслей хозяйства и хозяйствующих позволило обеспечить кредитования при оптимальных кредитных на основе взаимодействия с рынка, действующими контролем государства.

решений по предоставлению продуктов, несущих риск, осуществлялось в соответствии с распределением и установленными требованиями нормативных документов

Оперативность решений обеспечивалась за предоставления стандартизированных в пределах установленных на продукт лимитов.

На данный момент в той или степени имеет по совершенствованию кредитования лиц, но методики, в его основе слишком инертны, адекватно реагировать на рынка, либо дороги (предлагаемые решения сопоставимы с от потребительского кредитования в виде). Именно так дороги и не так велик на них.

же достоверности и снижение позволит отказаться от переноса рисков и на заемщиков. Тогда в окажутся все - и сохраняя удельную на прежнем уровне, и привлеченные более условиями. Все становится более в виду будущего роста рынка кредитования и будущей

Мероприятия по совершенствованию физических лиц

ПАО «Московский банк» отражены на 9.

9 - Мероприятия по совершенствованию физических лиц «Московский индустриальный

«Московский индустриальный » должен иметь:

1) информацию о клиентах, в унифицированном виде. должна периодически данными из всех банка. Такое будет исполнять кредитного бюро;

бюро осуществляет:

- сбор связанной с кредитами, банками о клиентах, или делающих на получение кредитов;

- полученной информации, ее классификация; продажу кредитных отчетов клиентов.

2) достоверный классификации (достоверность быть более потенциальных заемщиков и «неблагонадежных». Этот позволит снизить невозврата к минимуму, позволит выдавать дешевые кредиты и, привлечет больше При этом увеличится прибыль от физических лиц.

классификации заемщиков иметь свойства и адаптации к состоянию к каждому филиалу Т.е. построенная, на общих закономерностях, должна корректироваться частные, присущие филиалу особенности. позволит учесть особенности, что больше позволит риск. Для этих целей привлекает высокооплачиваемых Но их мало и им порой не хватает времени везде. Поэтому актуальным является формализации знаний и их тиражирование.

Задачи подобного легко решаются на платформы Deductor. Deductor позволяют, создать консолидированное информации о заемщиках, к тому же и непротиворечивость информации, так и знания экспертов, модели классификации с достоверностью более Причем модель принять решение о кредита или практически мгновенно. можно поставить кредитование на поток. тем более ввиду предстоящего кредитования и массового кредитных карт.

Банк уже достаточно статистики по физических лиц. построения достоверной достаточно информации за 3 - 4 Тем более, имеют возможность перестраиваться, учитывая рынка (новые

Подытоживая сказанное выше, с уверенностью говорить о банка к использованию методик оценки физических лиц. лишь консолидировать данные и формализовать экспертов в рамках архитектуры. Это с позволяет сделать платформа Deductor. В этого, интересно рассмотреть основные формирования такой на одном из примеров кредитоспособности физических В нем будут преимущества заложенных в методик относительно в настоящий момент экспертные оценки и

заемщик обладает набором атрибутов Для анализа необходимо в первую понять общую Кто берет зачем, какие причины отказов в кредитов или несостоятельности. Так, старше 30 лет консервативная часть заемщиков, поэтому ей сходные черты и, необходим одинаковый при оказании им кредитования.

что, даже отдельный сегмент доминируют те или факторы в зависимости от В рассматриваемой далее будет показано, при определенных большую роль наличие собственности у при других образование или работы на предприятии. модель классификации весьма гибкая.

Исходя из анализа, можно несколько групп берущих в кредит длительного пользования: на небольшие суммы, и значительные и проанализируем из них. Выделим из сегментов группу берущих небольшие на приобретение товаров. для этой дерево решений. параметрами будут влияющие на кредитоспособность выдвинутой гипотезе.

Перейдем непосредственно к потенциальных заемщиков с одной из построенных Для этого используется инструмент - если».

В конечный пользователь входные факторы - данные, а результатом оценка его (0 - заемщик наверняка не кредит, 1 - наверняка

П кредитование с позиции возникающих у банка, в касаются правовых и аспектов снижения Было продемонстрировано проблем оценки заемщиков при инструментов Data платформы Deductor.

преимущества системы:

гибкая интеграция с сторонними системами, получение информации анализа и перенос не вызывает проблем;

консолидация информации о в специальном хранилище

спектр инструментов т.е. обеспечение эксперту выбрать подходящий метод на шаге обработки. позволит наиболее формализовать его

Таким в 2015-м году получил чистый доход в сумме млн руб., что на млн руб. 46,2 % меньше, в 2014-м году. О кредитов в 2015 составил 57896,4 руб., а в 2016 62988,4 млн. В результате за год жилищных кредитов клиентам составил потребительских ссуд по сравнению с прошлым и составил 49 %. Автокредиты снижение на 2%.

Заключение

В с проводимой в Российской кредитной политикой ПАО Индустриальный Банк» населению потребительские Основные направления политики банка Советом директоров в соответствии с законодательством, на территории РФ, документами Центрального и решениями Совета

Банк выдачу ссуд в пределах кредитных мобилизуемых населению и у других банков. направления кредитной по установлению объектов процентной ставки, и срока пользования определяется банком.

Учреждения предоставляют потребительские населению на коммерческой при соблюдении кредитования: обеспеченности, возвратности. Выдачи категориям населения кредитов. Учреждения предоставляют кредиты: краткосрочные.

Выдача производится на основании договоров, заключаемых банкиром и индивидуальным по месту постоянного за исключением кредитов на и строительства индивидуального которые выдаются по его нахождения застройки.

Погашение задолженности по видам кредита со следующего месяца получения кредита. нарушаются сроки по кредиту несвоевременного процентов за его и образование просроченной и использование кредита не по назначению, банк к ссудозаемщику штрафные в виде:

- повышенной процентной за каждый день задолженности;

- неустойки - за каждый день несвоевременного погашения процентов.

Досрочного взыскания кредита, используемого заемщиком не по целевому назначению с повышенной процентной ставкой. Размеры применяемых штрафов и неустоек должны быть оговорены в договоре. Они также применяются и к заемщикам, имеющим право на льготное кредитование.

Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством. Расширение работы банка всегда неразрывно связана с привлечением новых клиентов.

Приведенное решение проблем оценки кредитоспособности заемщиков при помощи инструментов Data Mining платформы Deductor Механизм Deductor позволит как создать консолидированное хранилище информации о заемщиках, обеспечивая к тому же и непротиворечивость хранимой информации, так и формализовать знание экспертов, создав модели классификации заемщиков с достоверностью более 90%. Причем модель позволит принять решение о выдаче кредита или отказе практически мгновенно.

Так можно поставить потребительское кредитование на поток. Это тем более актуально ввиду предстоящего онлайн кредитования и массового использования кредитных карт. Для построения достоверной модели достаточно информации за 3 - 4 года. Тем более, модели имеют возможность периодически перестраиваться, учитывая динамику рынка (новые данные).

В 2015-м году Банк получил чистый процентный доход в сумме 4248 млн руб., что на 3643,6 млн руб. или 46,2 % меньше, чем в 2014-м году. Изменение резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности составило 6062,2 млн рублей, что на 5644,5 млн рублей больше, чем в прошлом году.

По состоянию на 01.01.16 г. валюта баланса банка составила в сумме 242 897,5 млн руб. и выросла за 2015-й год на 17 464,2 млн рублей или 7,7 % (в 2014-м году соответственно на 16 479,2 млн руб., или 7,9 %)

В 2015 году незначительно изменились суммы средств в кассе, высоколиквидных ценных бумаг банков и государств, увеличились суммы межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней, сильно увеличились суммы корсчетов НОСТРО в банках (чистых), высоколиквидных ценных бумаг РФ, уменьшились суммы средств на счетах в Банке России, при этом объем высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок вырос за год с 18.25 до 20.40 млрд. руб.

Незначительно изменились суммы Кредиты юридическим лицам, Кредиты физическим лицам, Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования, Вложения в ценные бумаги, увеличились суммы Межбанковские кредиты, сильно увеличились суммы Векселя, а общая сумма доходных активов увеличилась на 2.9% c 184.87 до 190.16 млрд. руб.

Проанализировав данные по кредитным операциям, можно сделать вывод, что 2016 г. стал годом, в котором банк вел активную работу, что и принесло ему немалый доход, так как кредиты предоставляются заемщикам во временное пользование за определенную плату в виде ссудного процента.

Объем кредитов в 2015 году составил 57896,4 млн. руб., а в 2016 году 62988,4 млн. руб. В результате за год объем жилищных кредитов частным клиентам составил 31%.Объем потребительских ссуд уменьшился по сравнению с прошлым годом и составил 49 %. Автокредиты показали снижение на 2%.

Банк делает упор на кредитование юридических лиц, формой обеспечения которого являются имущественные залоги.

Общий уровень обеспеченности кредитов достаточно высок и возможный невозврат кредитов, вероятно, будет возмещен объемом обеспечения.



Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30.11.1994 г. N 51-ФЗ. Часть вторая от 26.01. 1996 г. N 14-ФЗ [Электронный ресурс]. - Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». - Режим доступа: http//www.consutant.ru

2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ - Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». - Режим доступа: http//www.consutant.ru

3. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 02.12.1990г. N 395-1 ФЗ. - Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». - Режим доступа: http//www.consutant.ru.

4. О потребительском кредите [Электронный ресурс]: Федеральный заон от от 21.12.2013 N 353-ФЗ. - Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». - Режим доступа: http//www.consutant.ru.

5. Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери" (утв. Банком России 20.03.2006 N 283-П) (ред. от 04.08.2016) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.04.2006 N 7741). - Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». - Режим доступа: http//www.consutant.ru.

6. Методические рекомендации к Положению Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31 августа 1998 года № 54-П" (утв. Банком России 05.10.1998 N 273-Т) - Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». - Режим доступа: http//www.consutant.ru.

7. Агарков, М. М. Основы банковского права. / М. М. Агарков. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 364 с.

8. Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов. - СПб: Питер, 2015. - 224 с.

9. Андреева, Г. И. Скоринг как метод оценки кредитного риска. / Г. И. Андреева, Банковские технологии, - 2015. -365 с.

10. Банковское дело.: Учебник / Под ред. проф. В.И. Колесникова,. - М. : Финансы и статистика, 2014. - 464 с.

11. Банковское дело.: Учебник / Под ред. проф. В.И. Соловьева. - М. : Финансы и статистика, 2015. - 364 с.

12. Банковское дело: Учебник - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика, 2014. - 672 с.

13. Богданкевич, О. А. Анализ деятельности банков./ О. А. Богданкевич. - Мн.: Высшая школа, 2014. - 411с.

14. Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Экономический анализ деятельности коммерческого банка [Текст]: учеб. пособие - М.: Магистр: ИНФРА-М, 2016. - 352 с.

15. Вишняков, И. В. Методы и модели оценки кредитоспособности заемщика. / И.В. Вишняков // - СПб.: Издательство СПбУЭФ. - 2015. - С.5.

16. Волков С. Стратегия управления рисками [Текст] / С. Волков. - М. : ИНФРА, 2015. - 321 с.

17. Воронин Ю.М. Управление банковскими рисками [Текст] / Ю.М. Воронин. - М. : НОРМА, 2015. - 258 с.

18. Галанов В.А., Основы банковского дела: учебник. - 2-е изд. [Текст]. - М. : ФОРУМ, 2014. - 288с.

19. Герасимов Б. И. Основы научных исследований [Текст]. - М. : Форум, 2015. - 272 с.

20. Герасимова Е. Б. Банковские операции [Текст]. - М. : Форум, 2016. - 376 с.

21. Григорьев, Л. Г. Современное состояние Российских банков / Л.Г. Григорьев // Бюллетень финансовой информации. - 2015. - № 6. - С. 5-12

22. Грюнинг Х. Ван. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском [Текст] / Грюнинг Х. Ван, Брайович С. - М. : Весь мир, 2015. - 304 с.

23. Дыдыкин А.В. Система управления рисками банков: совершенствование и направления оптимизации ее параметров, диссертация кандидата экономических наук [Текст] / Дыдыкин А.В. - Саранск, 2015. -211 с.

24. Евсюков В.В. Комплексный подход к формированию кредитного портфеля банка / В.В. Евсюков // Банковское дело, 2014. - №7. - С. 18-25.

25. Жарковская Е., Арендс И. Банковское дело: Курс лекций. - М: ИКФ Омега - Л, 2014. - 399 с.

26. Жуков Е.Ф. Банковские риски [Текст] / Е.Ф. Жуков. - М. : ЮНИТИ, 2016. - 354 с.

27. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции: учебник для вузов / под ред. проф. Е. Ф. Жукова. - М. : Банки и биржи, ЮНИТИ, 2014. - 471с.

28. Захаров, В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Экономика и Бизнес. - 2015. - 9. - С.9-13

29. Иванов А.П. Банковский кредит как форма инвестирования предприятий // Финансы. - 2014. - №4. - С. 18-22

30. Иода Е. В. Классификация банковских рисков и их оптимизация [Текст] / Е. В. Иода, Л.Л. Мешкова. - М. : Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2014. - 120 с.

31. Ключников М.В. Анализ показателей, характеризующих финансовую деятельность коммерческих банков // Финансы и кредит. - 2013.- № 20. - С. 40-47

32. Крупнов, Ю. С. Банковский потребительский кредит в России. / Ю.С. Крупнов // Бизнес и Банки. - 2015.- № 42 - 43. - С.5-8

33. Кудрявцев О. Система снижения рисков [Текст] / О. Кудрявцев. - М. : ЮНИТИ, 2014. - 349 с.

34. Курочкин А.В. Критерии оптимальности структуры источников ресурсной базы коммерческого банка // Финансы и кредит. - 2015. - № 9. - С. 7-11

35. Курочкин А.В. Основы управления ресурсами коммерческого банка в современных условиях // Финансы и кредит. - 2015. - № 5. - С. 6-9

36. Лаврушин, О. И. Банковское дело. Современная система кредитования. / О. И. Лаврушин - М.: КноРус, 2015. - 453 с.

37. Лазарова, Л. Б. Ипотечное кредитование в России: Вчера и сегодня // Бизнес и банки. - № 38-39. - 2016. - С. 4-5

38. Новикова, Е. В. Об оценке кредитоспособности заемщиков // Деньги и кредит. - 2015. - № 10. - С.31-35

39. Проскурин, В. А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц / В.А. Проскурин // Бизнес и банки. - 2015. - № 30. - С. 11

40. Сажина, М. А. Банковскую систему России необходимо совершенствовать // Финансы. - 2015. -- № 7. - С. 10-13

41. Чапкина Н. А. Формирование кредитного портфеля коммерческого банка с использованием вероятностных методов / Н. А. Чапкина, Л. А. Голикова // Актуальные вопросы экономических наук: материалы междунар. науч. конф. - М. : Лето, 2015. - С. 61-64.

42. BANKIR.RU: - Режим доступа: [Электронный ресурс]. -- Режим доступа: http://bankir.ru/

43. Официальный интернет-портал правовой информации: [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.pravo.gov.ru

44. ПАО Московский индустриальный банк: [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.e-discosure.ru/porta/company.aspx?id=3007

45. РосБизнесКонсалтинг: [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.rbc.ru/

46. Центральный банк Российской Федерации: [Электронный ресурс]. -- Режим доступа: http://www.cbr.ru/

Размещено на Abest.ru