Ознакомление с работой ОАО "Белинвестбанк"

Объектами анализа депозитных операций являются вклады, которые на определенное время оседают на счетах в банках. Поскольку от характера привлечения ресурсов зависит их последующее использование и эффективность деятельности банка, в процессе анализа ресурсной базы банка необходимо исходить из того, что:

· высокая доля крупных депозитов снижает стабильность ресурсной базы кредитного учреждения;

· рост доли ресурсов, привлеченных от клиентов (кроме банков) способствует росту доходности банковских операций; если же этого не происходит, то слишком высоки расходы банка;

· повышение доли срочных депозитов в общей сумме мобилизуемых средств должно оцениваться положительно, поскольку срочные депозиты чаще всего оказываются наиболее стабильной составляющей привлекаемых ресурсов, что, с одной стороны, повышает ликвидность банка, а с другой - позволяет осуществлять кредитование на более длительные сроки и, следовательно, под более высокий процент; при этом необходимо исходить из того, что прямой зависимости между ростом доходности банковских операций и ростом объема срочных вкладов не существует;

· следует принимать меры к развитию нетрадиционных банковских услуг, способствующих привлечению депозитов;

· должна проводиться гибкая депозитная политика с целью поддержания ликвидности баланса банка; необходимо обеспечивать согласованность между пассивными и активными операциями по срокам и суммам;

· депозитные операции должны содействовать получению банковской прибыли.

Различают качественный и количественный анализ привлеченных и заемных средств. При качественном анализе структуры привлеченных средств банка определяется их состав. Изучение начинается с выделения отдельных групп средств в зависимости от источника ресурсов и сроков привлечения, определяются пропорции между счетами, в том числе объем и удельный вес тех привлеченных и заемных средств, который является реальным ресурсом банка, вложения которых приносят доход. Целью количественного анализа является расчет относительных весов и оценка их источников [1, с. 45].

Структурный анализ относится к способам познания механизма функционирования банка, посредством его использования выявляется возможность воздействия банка на его внутреннее состояние. Соотношение одной или нескольких подгрупп к сумме обязательств банка (в процентах) представляет их удельный вес и дает возможность выявить роль каждого экономического контрагента в развитии пассивных операций банка.

В первую очередь необходимо выяснить, какую долю депозиты занимают в общем объеме обязательств банка. Такой анализ структуры привлеченных средств представляется необходимым, так как он раскрывает источники ресурсов, а, следовательно, и те расходы, которые несет банк по этим ресурсам (таблица 2.5).

Таблица 2.5 - Состав и структура привлеченных средств ЦБУ № 508 ОАО "Белинвестбанк"

Примечание - Источник: собственная разработка на основе финансовой отчётности банка

конкурентоспособность банк вклад клиент

По данным таблицы 2.5 прослеживается увеличение доли привлеченных средств в депозиты на протяжении трех лет (на 01.01.2013 г. составляет 239950 млн. рублей), за 2013 год удельный вес средств в депозитах увеличился до 98,0% (на 01.01.2014 г. составляет 606958 млн. руб.) темп роста составил 253%. За анализируемый период наблюдается резкое снижение удельного веса средств недепозитного характера в составе обязательств банка с 35,3% до 2,0%, за последний период сумма средств недепозитного характера уменьшилась на 45373,6 млн. руб. При анализе структуры депозитных привлеченных средств их необходимо группировать по срочности, по субъектам привлечения и т.д. Анализ структуры привлеченных средств по клиентам и срокам позволяет выявить, из каких секторов экономики и на какой срок привлекается основная масса средств (таблица 2.6).

Таблица 2.6 - Состав и структура срочных депозитов в разрезе клиентов ЦБУ №508 ОАО "Белинвестбанк"

Примечание - Источник: собственная разработка на основе финансовой отчётности банка

Данные таблицы 2.6 свидетельствуют, что доля привлеченных средств юридических лиц на начало анализируемого периода составила 78,9% и соответственно физических лиц составила 21,1%. Далее происходит увеличение доли срочных депозитов юридических лиц, (на 01.01.2014 г. удельный вес составляет 82,6%, доля физических уменьшилась до 17,4% соответственно). Однако в абсолютном выражении срочные депозиты физических лиц постепенно увеличиваются. Как известно, среди факторов недоверия, имеющих наибольшее значение для частных вкладчиков и препятствующих формированию их позитивных взаимоотношений с банками, на современном этапе выделяют: опасения, связанные с государственной политикой в кредитной сфере; неуверенность в экономической стабильности государства.

При анализе депозитов населения важное значение придается изучению возрастной категории вкладчиков. В процессе анализа рассматривается возраст вкладчиков, их количество в качестве клиентов банка, количество, виды открытых ими счетов. Это даст возможность банку выявить какая возрастная категория клиентов преобладает, разработать другие виды вкладов, способные привлечь новых потенциальных клиентов разных возрастных категорий (таблица 2.7).

Таблица 2.7 - Социологическая статистика по клиентам ЦБУ №508 ОАО "Белинвестбанк"

Примечание - Источник: собственная разработка на основе финансовой отчётности банка

Как видно из таблицы 2.7 на долю вкладов населения возраста свыше 50 лет на протяжении всего анализируемого периода приходится наибольший удельный вес вкладов, как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. Причем, в иностранной валюте удельный вес на 01.01.2012 год составляет 58,5%, а на конец анализируемого периода - 57,6%, прирост за 2013 год составил 40165,1 млн. руб. В белорусских рублях удельный вес на 01.01.2012 составляет 7,2%, далее наблюдается увеличение удельного веса до 12,2%. На конец анализируемого периода наблюдается снижение до 6,0%. Что же касается двух других групп, то ситуация выглядит так же, население в возрасте от 35 до 50 лет отдает предпочтение осуществлять вклады в иностранной валюте (22663,6 млн. рублей), а от 25 до 35- в иностранной валюте (в эквиваленте 8286,9 млн. рублей).

Если рассмотреть структуру вкладов физических лиц, то на протяжении анализируемого периода наблюдается постепенное увеличение привлеченных средств, в белорусских рублях и увеличение средств в иностранной валюте (Рисунок 2.4). На 01.01.2014 депозиты в иностранной валюте составили 88,1%. В-первую очередь это обусловлено достаточно высокими процентными ставками по валютным вкладам, а также снижением доверия населения к национальной валюте.

Как свидетельствуют данные Рисунка 2.5, наблюдается увеличение долгосрочных вкладов. Это объясняется наиболее высокими ставками и гибкой депозитной политикой банка, (к концу анализируемого периода долгосрочные депозиты в иностранной валюте возросли до 74,1%, темп роста составляет 515,5%).

Динамика срочных депозитов в иностранной валюте показывает небольшие колебания удельного веса краткосрочных депозитов с 34,7% на начало анализируемого периода, на 01.01.2013 составляет 59,3% и 25,9% на конец.

Использование иностранной валюты в целях сохранения сбережений является результатом экономической нестабильности и высокой инфляции.

Важное значение при анализе депозитных операций с населением придается стабильности депозитной базы, что характеризуется таким показателем как коэффициент прилива привлеченных средств в банк. Коэффициент прилива срочных депозитов рассчитывается как отношение разницы остатков срочных депозитов на конец и начало анализируемого периода к остатку срочных депозитов на начало периода (таблица 2.8).

Таблица 2.8 - Динамика коэффициента прилива срочных депозитов

Примечание - Источник: собственная разработка на основе финансовой отчётности банка

Итоги Таблицы 2.8 свидетельствуют о том, что 2012 и 2013 года характеризуют депозитную базу как стабильную, прилив срочных депозитов в банк составил 19,4%, и 29,8% от суммы средств соответственно. За 2014 г. произошел отток срочных депозитов, как правило, в белорусских рублях, и коэффициент оказался отрицательным (-4,5). За 2012 год прилив срочных депозитов составил 39,5%, а высокий коэффициент показывает не только за счет прилива депозитов в валюте, но и за счет разовой девальвации национальной валюты.

При анализе депозитной базы необходимо рассматривать затраты на каждый инструмент и их удельный вес в суммарных процентных расходах. Проследим изменение затрат банка на привлечение срочных вкладов населения.

Подводя итоги анализа срочных депозитов ЦБУ №508 ОАО "Белинвестбанк" следует отметить значительную долю в привлеченных средствах депозитного характера - 98,0%. В депозитном портфеле банка на 01.01.2014 значительную часть занимают депозиты юридических лиц - 82,6%, остальные 17,4% составляют вклады физических лиц. Наибольшей популярностью у населения пользуются вклады в иностранной валюте со сроком свыше 12 месяцев (74,1%).

2.3 Проблемы привлечения ресурсов в депозиты банками Республики Беларусь

В настоящее время проблема формирования привлеченных ресурсов является одной из наиболее актуальных в работе банка. Если раньше для целей технического перевооружения, расширения, реконструкции производства, нового строительства преимущественно использовались бюджетные средства, а не долгосрочные или среднесрочные банковские кредиты, то и потребность в аккумуляции срочных вкладов, а также поиск других источников средне- и долгосрочных кредитных вложений, отсутствовали. Переход к двухуровневой банковской системе, создание экономически самостоятельных коммерческих банков, перевод хозяйства на принципы самофинансирования привели к увеличению заинтересованности банков в привлечении свободных денежных средств на свои счета.

Каждый клиент имеет право самостоятельно выбирать себе банк для расчетно-кассового обслуживания, а банк должен стремиться привлечь вкладчиков на максимально продолжительный срок.

Для того чтобы привлекать больше клиентов, банкам необходимо максимально разнообразить свой портфель депозитных услуг, как в национальной, так и в иностранной валютах. В этой связи банки должны расширять номенклатуру своих депозитов, предлагая клиентам более выгодные условия их размещения. Это могут быть более высокие проценты или разнообразные бонусы.

Однако возможности банка в привлечении средств не безграничны и регламентируются со стороны центрального банка в любом государстве. В целях ограничения рисков банковской деятельности и предотвращения создания положения, угрожающего интересам вкладчиков, для банков Национальным банком Республики Беларусь устанавливаются нормативы [11, с. 71]:

- максимального размера привлеченных средств физических лиц;

- соотношения привлеченных средств физических лиц и активов банка с ограниченным риском.

Норматив максимального размера привлеченных средств физических лиц представляет собой предельное процентное соотношение общей суммы привлеченных денежных средств физических лиц и собственных средств (капитала) банка. Максимальный размер привлеченных средств физических лиц устанавливается в размере 100% собственных средств (капитала) банка [11, с.84].

В целях поддержания банками достаточного объема средств в надежных активах для выполнения своих обязательств перед физическими лицами, устанавливается норматив соотношения привлеченных средств физических лиц и активов банка с ограниченным риском. Предельное соотношение привлеченных средств физических лиц и активов с ограниченным риском не должно превышать единицу.

Введение подобных ограничений по работе со средствами физических лиц связано с особой заботой государства об этой категории вкладчиков и защитой их интересов. В связи с этим государство приняло Закон №369-З от 08.07.2008 "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц" (далее - Закон). До принятия Закона в Беларуси действовали сложные, многоступенчатые механизмы возврата вкладов самими банками. Главным их недостатком было отсутствие отлаженного законодательного механизма и четко закрепленных источников финансирования компенсационных выплат, а это в условиях неопределенности влекло за собой применение не самых рациональных схем возврата вкладов при банкротстве банков.

Принятие Закона также способствовало укреплению доверия вкладчиков к отечественным банкам и стимулировало привлечение сбережений не только белорусских, но и иностранных граждан. В соответствии с данным законом для гарантированного возмещения вкладов (депозитов) физических лиц создается Агентство.

Резерв Агентства, предназначенный для выплаты физическим лицам возмещения банковских вкладов (депозитов), состоит из обязательных взносов банков: денежных средств, перечисленных банками в гарантийный фонд защиты вкладов и депозитов физических лиц, созданный при Национальном банке Республики Беларусь, и зачисленных в резерв Агентства, и иных источников, предусмотренных законодательными актами [8, c. 9].

Размер взноса устанавливается Национальным банком Республики Беларусь. Учетный взнос составляет 0,5% от размера нормативного капитала банка, календарный взнос - 0,3% от остатка привлеченных банком банковских вкладов (депозитов) физических лиц, за исключением случаев, установленных законодательством. Формирование Гарантийного фонда осуществляется в национальной денежной единице Республики Беларусь или в свободно конвертируемой иностранной валюте в зависимости от того, в какой валюте были привлечены во вклады (депозиты) средства физических лиц [8, c. 6].

Агентство приступает к работе по обеспечению возврата вкладов (депозитов) физических лиц непосредственно со дня его уведомления Национальным банком Республики Беларусь об отзыве у коммерческого банка лицензии на право привлечения сбережений населения во вклады (депозиты).

В течение трех рабочих дней Агентство обязано опубликовать в официальных республиканских печатных средствах массовой информации сведения о месте и времени приема физических лиц для подачи заявлений о выплате возмещения (компенсации) банковских вкладов (депозитов) [9, c. 27].

Физическое лицо подает в Агентство письменное заявление по установленной им форме. К заявлению должны прилагаться подлинники договора банковского вклада (депозита) и (или) иных документов, подтверждающих право физического лица на получение компенсации.

Агентство принимает заявления физических лиц в течение двух лет со дня возникновения у него обязательств по возмещению вкладов. Срок подачи заявления может быть продлен только в исключительных случаях (при наличии чрезвычайных или непреодолимых обстоятельств, нахождении за пределами Республики Беларусь, иных, признанных объективными, обстоятельствах) [8, c. 2].

Взамен принятых документов Агентство обязано выдать физическому лицу документ, подтверждающий принятие заявления и иных документов, в котором также должно указать место и время выплаты компенсации.

Выплата возмещения вклада осуществляется в течение одного месяца со дня подачи заявления [8, c. 3].

Если банковский вклад был размещен в белорусских рублях, то он будет выплачен тоже в белорусских рублях, а при его размещении в иностранной валюте - по выбору вкладчика (в валюте вклада или в белорусских рублях).

Для получения компенсационных выплат физическое лицо должно предъявить банку выданный Агентством документ, а также документ, подтверждающий его личность.

Одновременно с выплатой возмещения физическому лицу возвращаются подлинники договора банковского вклада (депозита) с отметкой Агентства о размере выплаченного возмещения, а также иных поданных документов.

Средства из Гарантийного фонда выплачиваются в случаях, вызванных несостоятельностью банков по следующим причинам: банкротство банка; отзыв Национальным банком Республики Беларусь лицензионных полномочий в части привлечения вкладов (депозитов) физических лиц; принудительная ликвидация банка [10, с. 110-113].

Кроме того, к источникам, за счет которых обеспечивается выполнение обязательств по возврату физическим лицам средств в иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах (депозитах) в уполномоченных банках, в случае неисполнения ими самостоятельно своих обязательств относятся:

- кредиты Национального банка Республики Беларусь в белорусских рублях, средства от сделок РЕПО, покупки у уполномоченных банков государственных ценных бумаг, переучета векселей и от других инструментов, направленных на поддержание ликвидности банка в порядке, установленном нормативными правовыми актами Национального банка Республики Беларусь;

- средства фонда обязательных резервов банка, размещенные в Национальном банке Республики Беларусь;

- средства бюджета Республики Беларусь в установленном порядке [10, с. 122-123].

В случае неисполнения уполномоченным банком своих обязательств перед физическими лицами в иностранной валюте Национальный банк Республики Беларусь в установленном порядке предоставляет ему кредиты в белорусских рублях, осуществляет покупку государственных ценных бумаг, переучет векселей, а также использует другие инструменты, направленные на поддержание ликвидности банков, включая предоставление средств из фонда обязательных резервов. При невозможности исполнения уполномоченным банком своих обязательств за счет названных средств погашение обязательств перед физическими лицами осуществляется за счет средств Гарантийного фонда, а в случае, предусмотренном законодательством, - за счет средств бюджета Республики Беларусь. Предоставление денег в таких ситуациях производится на основании ходатайства уполномоченного банка с приложением копий соответствующих договоров с физическими лицами и постановления Совета директоров Национального банка Республики Беларусь о предоставлении средств [6, с. 5].

Существуют и другие методы регулирования Национальным банком Республики Беларусь деятельности по привлечению средств:

- проводимая процентная политика Национального банка Республики Беларусь и установление им определенного уровня ставки рефинансирования оказывает воздействие на стоимость привлекаемых банком ресурсов;

- установленные процентные ставки за хранение свободных денежных средств на счетах в Национальном банке Республики Беларусь также влияют на процентные ставки по депозитам и кредитам банков;

- соблюдение конкретных нормативов (показателей) ликвидности требует от коммерческих банков поддержания соответствия между сроками, на которые привлекаются и размещаются средства [10, с. 278].

На объем и эффективность депозитных операций банков существенно воздействуют также величина и порядок отчислений в фонд обязательных резервов. Действительно, уровень обязательных резервов является одним из наиболее мощных инструментов контроля и регулирования денежно-кредитных отношений. Однако международная практика свидетельствует о том, что центральные банки стремятся минимизировать использование этого инструмента денежно-кредитной политики, поскольку он в значительной степени носит административный характер, существенно повышающий издержки кредитных учреждений, а также масштабно воздействует на состояние ликвидности банковской системы и, что наиболее важно, на проведение депозитно-кредитных операций. Известно, что от уровня и порядка отчислений в фонд обязательных резервов зависит то, какую часть привлеченных ресурсов банк сможет направить в активные операции. Чем выше эта часть, тем при прочих равных условиях привлекательнее условия по депозитным операциям. Таким образом, уровень обязательного резервирования в значительной степени определяет полноту аккумуляции ресурсов экономики в кредитной системе и их размещения в активные операции.

Важной ролью в привлечении депозитов являются процентные ставки, устанавливаемые банками Республики Беларусь. Процентные ставки банков должны учитывать реальные экономические процессы, происходящие в денежном обращении и безналичном платежном обороте, реагировать на тенденции изменения денежной массы, обладать соответствующей мобильностью. При этом депозитный процент может выступать:

- показателем прибыльной деятельности банковского учреждения;

- инструментом сохранения покупательной силы денег, особенно в условиях высокой инфляции;

- формой социально-экономической защиты вкладчиков от обесценения их сбережений;

- инструментом конкурентной борьбы банков, носящий макроэкономический характер;

- инструментом поддержания равновесия локального денежного рынка, осуществляемого на микроуровне;

- стимулом к созданию вкладов (депозитов) физических лиц.

Уровень депозитных процентных ставок устанавливается каждым коммерческим банком самостоятельно, ориентируясь на ставку рефинансирования Национального Банка Республики Беларусь, состояние денежного рынка и исходя из собственной депозитной политики.

В целях совершенствования процентной политики коммерческого банка по депозитам необходимо усилить стимулирование стабильного и длительного хранения сбережений. В связи с этим, учитывая обесценение сбережений населения в условиях инфляции, необходима индексация средств населения во вкладах в банках. При этом реальная процентная ставка по вкладам должна распадаться на собственно процент, обеспечивающий приращение стоимости вложенной суммы, и инфляционный процент, обеспечивающий сохранение реальной стоимости вложений.

Банк должен планировать свои процентные ставки так, чтобы обеспечить покрытие расходов и получение им необходимой прибыли. Формирование шкалы процентных ставок должно основываться на следующих принципах:

1) Уровень процентных ставок по операциям коммерческих банков должен находиться в непосредственной зависимости от состояния спроса на кредитные ресурсы. Всякое возрастание спроса должно определять степень повышения процентных ставок как по активным, так и по пассивным операциям банка.

2) Величина процентной ставки должна быть увязана со сроком хранения средств во вкладах. Целью установления зависимости процента от длительности хранения является дальнейшее привлечение денежных средств населения на более длительные сроки.

3) Уровень процентных ставок по активным операциям банка должен быть выше их уровня по пассивным операциям. Действительно, размер процентных ставок должен учитывать необходимость обеспечения рентабельности банковской деятельности, исключить возможность работы банка в условиях процентного риска.

4) Установление льгот для определенных групп населения. Это позволяет сформулировать принцип "социальной" дифференциации процента по вкладам. В условиях роста цен и инфляции процент по вкладам должен выполнять гарантийно-страховую роль, т.е. быть формой социально-экономической защиты вкладчиков.

При формировании эффективной процентной политики банка эти принципы следует учитывать в комплексе.

Процентная политика в области депозитных операций должна учитывать объективность условий установления процентов по всем видам вкладов и экономическую обоснованность соответствующих процентных ставок, а также необходимость обеспечения увязки депозитных процентов с процентными ставками по активным банковским операциям.

Очень важным этапом при анализе эффективной работы любого банка является оценка правильного управления имеющимися банковскими ресурсами, в том числе и привлеченными.

Управление банковскими ресурсами - это деятельность, связанная с аккумуляцией денежных средств, определением размера и соответствующей структуры источников этих средств в тесной увязке с их размещением. Обычно основная цель управления активами и пассивами банка состоим в максимизации маржи банка - разности между процентными поступлениями и процентными издержками. Стратегия управления банковскими ресурсами - это постоянное решение задачи, как и куда вкладывать (размещать) имеющиеся у банка ресурсы с целью максимизации прибыли. В соответствии с этой стратегией менеджерам банка следует тщательно отслеживать соотношения или пропорции между краткосрочными и долгосрочными пассивами и сопоставлять их с аналогичной структурой активов. Если ресурсы банка сформированы за счет краткосрочных источников, то большая часть их должна размещаться в краткосрочные кредиты и ценные бумаги, и наоборот [10, с. 36-37].

Коммерческий банк должен поддерживать определенное соотношение между собственными и привлеченными средствами. Избыточное количество привлеченных средств усиливает риск потери банковской ликвидности и повышает потенциальную угрозу неплатежеспособности коммерческого банка. Преобладание в составе банковских ресурсов собственных средств банка также нельзя назвать положительным явлением. Это связано, в частности, с возможным снижением уровня выплачиваемых дивидендов и рыночной стоимости акций. Несбалансированность структуры источников банковских ресурсов может являться причиной ухудшения показателей деятельности коммерческого банка и снижения имиджа на рынке денежных ресурсов.

Процесс управления ресурсами, мобилизованными коммерческим банком, имеет не только количественную, но и качественную сторону. Предположим, что мы привлекли большую сумму и теперь перед банком стоит задача эффективного размещения этих ресурсов, которое возместило бы затраты по их привлечению и обеспечило бы банку прибыль, а также одновременное выполнение требований Национального банка Республики Беларусь по ликвидности. Это становится возможном при осуществлении коммерческими банками тесной взаимосвязи пассивных операций с активными. Банк должен обеспечить количественное и качественное соответствие между размерами и характером имеющихся в его распоряжении ресурсов и направлениями и сроками кредитных вложений, а также вложений в иные активы.

Банки находятся в постоянной конкурентной борьбе за привлечение клиентов. Методами борьбы являются: расширение перечня услуг, их удешевление, снижение процентов по кредитам и увеличение процентов по депозитам и др.

Но уступки клиенту не должны влиять на прибыль работы банка в целом. Поэтому в условиях конкуренции банк не может себе позволить неэффективное управление активами и пассивами. Структура пассивов практически одинакова во всех коммерческих банках, но доля каждой части пассивов может существенно меняться в зависимости от целей и направления деятельности банка, обслуживаемой клиентуры региона и т. д. Соответственно, общих методов управления пассивами (в т. ч. привлеченными ресурсами), одинаково подходящих всем банкам, быть не может - каждый банк должен разработать свои методы.

Следует отметить, что одним из наиболее важных ресурсов банка является депозит, поскольку, по сути, он представляет собой кредит, полученный от клиентов. Однако депозитам, как источнику формирования банковского капитала отдельно взятого коммерческого банка, присущи некоторые недостатки. Во-первых, операции по привлечению денежных средств во вклады связаны со значительными маркетинговыми усилиями, денежными и материальными затратами коммерческого банка. Это не позволяет ему в случае необходимости получить средства для проведения активных операций, осуществления непредвиденных платежей. Во-вторых, часть привлеченных депозитов и вкладов коммерческие банки обязаны хранить в Национальном Банке Республике Беларусь. В-третьих, мобилизация денежных средств во вклады и депозиты в большинстве случаев зависит от вкладчика, а не от банка, которому зачастую бывает трудно, а то и невозможно добиться дополнительного привлечения средств посредством депозитов.

Заключение

1. В условиях рыночных отношений развитие и укрепление банковской системы направлено на повышение ее устойчивости, расширение состава и повышение качества банковских услуг, защиту интересов вкладчиков и кредиторов. Для этого банкам необходимо расширять ресурсную базу, обеспечивать оптимизацию структуры активов и пассивов, снизить все виды рисков, повысить качество управления. В этом плане деятельность банка по формированию привлеченных средств посредством депозитных операций является особенно важной.

2. Проведенный анализ практики привлечения средств населения во вклады ЦБУ №508 ОАО "Белинвестбанк" показал:

- доля привлеченных средств в депозиты в составе привлеченных средств за 2013 год по сравнению с 2012 годом увеличился на 84946,2 млн. руб. или более чем в два раза. Такая динамика способствует повышению устойчивости банка, позволяет осуществлять эффективное управление ликвидностью и платежеспособность банка;

- в общем объеме привлеченных средств основную долю занимают сбережения юридических лиц (в среднем 81,4%). На долю вкладов населения приходится в среднем около 31% в общем составе срочных депозитов, в абсолютном выражении срочные депозиты физических лиц постепенно увеличиваются, что говорит о росте доходов населения, об эффективности проводимой банком депозитной политике и, как следствие, о росте доверия населения к банковскому сектору экономики;

3. Необходимо, однако, иметь в виду, что особенностью данной группы пассивов является то, что банк имеет слабый контроль над объёмом подобных операций, т.к. инициатива в помещении средств исходит, безусловно, от самих вкладчиков.

Поэтому можно прогнозировать, что перелом в деятельности банка наступит лишь тогда, когда именно сам клиент банка - независимо от того, выступает ли он частным лицом или представляет фирму окажется в центре интересов банка, когда надежность банка, авторитет и удобные формы обслуживания сделают для клиента банк настолько привлекательным, что у него войдет в привычку доверять свои средства банку. Иными словами, это произойдет тогда, когда банк для клиента станет своим.

4. В условиях быстро меняющейся конъюнктуры рынка средства клиентов, привлеченные в депозиты, составляют основу ресурсного потенциала банка. Объём и структура депозитной базы в значительной степени определяют характер активных операций кредитного учреждения, его возможности в сфере кредитования и роль в экономике. Адекватная депозитная политика, учитывающая многочисленные факторы, которые влияют на характер депозитных операций, позволит обеспечить мобилизацию соответствующих ресурсов для последующего кредитования экономики и участия в инвестиционном процессе. Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банкам предлагается:

- расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов, на способ предоставления услуг (операции в отделениях банка, дистанционное обслуживание), опираясь на опыт западноевропейских стран целесообразно ввести вклады, объединяющие в себе принципы действия срочных депозитов и вкладов до востребования;

- разработать механизм привлечения средств в анонимные вклады, которые позволят легализовать доходы населения;

- производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь;

- ввести гибкий режим снятия части вклада при условии сохранения процентной ставки;

- активизировать рекламную деятельность банков.

Деятельность отдела розничного бизнеса направлена на:

· внедрение прогрессивной идеологии работы с клиентом, основанной на индивидуальном подходе к каждому;

· стимулирование сберегательной активности населения путем предоставления возможности выбора эффективных форм сбережений, обеспечивающих доходность и надежность;

· оптимизация структуры ресурсов по источникам, стоимости и срокам.

Услуги, оказываемые физическим лицам, предоставляются на качественно высоком уровне. Постоянно проводится работа по улучшению обслуживания населения исходя из возможности предоставления максимального количества и объема банковских услуг, потребности в них клиентов. Проблемы, возникающие при обслуживании физических лиц, прежде всего особенностями помещения, предназначенного для обслуживания физических лиц, а также несовершенством законодательства в области банковских операций.

Наиболее привлекательными банковскими продуктами для частного клиента являются: операции, связанные с размещением свободных денежных средств во вклады (депозиты), оплата коммунальных и других платежей, операции с ценными бумагами, продажа драгоценных металлов, получение наличных денежных средств по банковским пластиковым карточкам, а также покупка/продажа наличной иностранной валюты за наличные белорусские рубли.

Повышение квалификации и профессионализма персонала достигается посредством участия в семинарах, проводимых Учебным центром Центрального банка и Ассоциацией белорусских банков, а также технических учеб проводимым внутри отдела.

В целом же следует отметить, что положительная динамика роста депозитов населения зафиксирована во всех банках страны и объясняется расширением ассортимента услуг, предоставляемых населению, появлением новых видов вкладов с высоким уровнем доходности, повышением качества работы кредитных институтов.

Значительный удельный вес вкладов населения говорит о существующем доверии вкладчиков всей банковской системе Республики Беларусь, ну и конечно к ОАО "Белинвестбанк". Как видим, ОАО "Белинвестбанк" завоевал достойное место на депозитном рынке страны и имеет все перспективы в дальнейшем привлекать значительную часть сбережений населения при условии сохранения накопленного опыта и динамичного развития практики проведения депозитных операций. Необходимо постоянно проводить детальный анализ возможностей банка перед разработкой своей депозитной политики, что приведет к росту ресурсной базы и, следовательно, кредитных вложений в экономику.

Список использованных источников

1. Конституция Республики Беларусь 1994 года (с изменениями и дополнениями, принятыми на республиканском референдуме 24 ноября 1996 г. и 17 октября 2004 г.) // Эталон - Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. - Минск, 2010.

2. Национальный правовой Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс]. / Нац. Центр правовой информ. Республика Беларусь.- Минск, 2005. - Режим доступа: http://www.belinvestbank.by/ - Дата доступа: 21.09.2014.

3. Национальный правовой Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс]. / Нац. Центр правовой информ. Республика Беларусь.- Минск, 2005. - Режим доступа: http://www.nbrb.by/- Дата доступа: 21.09.2014.

4. Нормативно-правовые документы ОАО "Белинвестбанк" и НБРБ.

5. Письмо Национального банка Республики Беларусь "О депозитных и сберегательных сертификатах банков" от 10.02.92 №14-3-20 в ред. письма Национального банка Республики Беларусь от 18.12.92. №23.

6. Положение ЦБУ №508 ОАО "Белинвестбанк" о структурном подразделении и организации его деятельности, 23 сентября 2013 г., №45

7. Алымов Ю. Стратегия развития белорусской банковской системы // Банковский вестник. - 2008. - №1. - С. 45-47.

8. Казимагомедов А.Ю. Защита и страхование депозитов // Финансовый бизнес. -2009. - №11. - С. 55-57.

9. Как же будут гарантироваться вклады граждан // Банковское дело. - 2009. - №5. - С. 40-43. 35. Калимов, Д.А. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов / Д.А. Калимов, Р.Р. Томкович. - Минск: Амалфея, 2008. - 752 с.

10. Калимов Д.А. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов / Д.А. Калимов, Р.Р. Томкович. - Минск: Амалфея, 2008. - 752 с.

11. Парфенов К.Г. Банковский учет и операционная техника в коммерческих банках (кредитных организациях). - М.: ЗАО "Бухгалтерский бюллетень", 2007. - 289 с.: ил.

Приложение А

Таблица А - Привлеченные средства резидентов и нерезидентов Республики Беларусь, млрд. р.

Примечание - Источник: собственная разработка на основе финансовой отчётности банка

Приложение Б

Таблица Б - Срочные депозиты физических лиц в ОАО "Белинвестбанк" разрезе валют, млрд. р.

Примечание - Источник: собственная разработка на основе финансовой отчётности банка

Размещено на Allbest.ru