Развитие банковского сектора экономики РФ

Пример показывает, что в длительной перспективе выплата процентов как математически, так и практически - невозможна. Экономическая необходимость и математическая невозможность находятся здесь в неразрешимом противоречии. Сегодня процентный механизм является основной причиной патологического роста экономики со всеми известными последствиями разрушения окружающей среды.

Воздействие процентного механизма на денежную систему определяется его частичной завуалированностью. Большинство людей считает, что они платят проценты только тогда, когда берут деньги в кредит, и, если уплата процентов нежелательна, достаточно просто не брать деньги в кредит. Однако, это не так, потому что цена каждого товара, который мы оплачиваем, включает в себя процентную часть. Эта доля колеблется для товаров и услуг, приобретаемых нами в соответствии с величиной затраченного капитала. Несколько примеров, характерных для экономики ФРГ иллюстрируют эту разницу. Доля оплаты процентов по кредитам (капитальных затрат) удерживаемая за вывоз мусора составляет 12%. В данном случае доля процентов относительно невысока, так как преобладающими являются расходы по заработной плате. Положение меняется для цены за питьевую воду и канализацию, для которых доля оплаты процентов в составе издержек составляет уже 38 и 47%. Для платы за пользование квартирами социального жилищного фонда эта доля составляет уже 77%.

Финансовые кризисы

 На протяжении последних тридцати лет финансовый и банковский сектор экономики, как отдельных стран, так и целых регионов периодически испытывает острые кризисы, выражающиеся во внезапном и резком росте числа банков, инвестиционных и страховых компаний, обнаруживающих свою неплатежеспособность. Массовые кризисы финансовой и банковской системы случались и в прошлом. Достаточно вспомнить грандиозный кризис периода "Великой депрессии" в США. Однако до последних десятилетий такие кризисы исторически представляли собой единичные явления.

 Если большинство исследователей финансовых и банковских кризисов сходятся в том, что объективным фактором, обусловившим их массовый характер, является углубляющийся с каждым годом процесс глобализации финансовой деятельности, то попытки выделить и тем более теоретически обосновать другие объективные факторы "вируса неплатежеспособности", поражающего финансовые и банковские системы, пока еще не приносят существенных результатов.

Выявление объективных причин, вызывающих сходные по внешним проявлениям кризисы, и в странах с отсталыми системами финансовых учреждений и низкими темпами экономического роста, и в самых индустриально развитых и, казалось бы, устойчиво благополучных странах, не говоря уже о странах с "переходной" экономикой, имеет практический смысл. Маргарит Кеннеди. /Деньги без процентов и инфляции. /Швеция./ 1993-163cтр.

3.3 Возможность применения принципов исламской модели в России

Исламские финансы в России

Информационное пространство в настоящее время пестрит заметками о мероприятиях и событиях, связанных с исламской экономикой и финансами . В мае, июне этого года прошли крупные мероприятия по исламскому бизнесу и финансам в Казани и Москве, так в Казани в конце июня прошёл Международный саммит исламского бизнеса и финансов. На фоне всего этого возникает вопрос: а с чем связана такая активность и для чего все это организуется? Так ли необходимы в России исламские финансы? Ответ на этот вопрос на первый взгляд лежит на поверхности, ведь по различным оценкам, в России проживает от 15 до 25 миллионов мусульман, то есть при таком количестве потенциальных клиентов будущих исламских финансовых организаций не возникает сомнений в необходимости внедрения исламских финансов в России. Однако все не так однозначно, и для реализации серьезных проектов в области исламского бизнеса и финансов необходима более детальная информация о мусульманском населении страны и его потребительском поведении. Центральный банк Российской Федерации. -- [Электронный ресурс] -- Режим доступа. -- URL:http://www.cbr.ru/

Поэтому Российский центр исламской экономики и финансов (РЦИЭФ) для обоснования необходимости и актуальности внедрения инструментов исламского финансирования в России решил провести анализ потенциального спроса на исламские финансовые услуги, используя данные статистических исследований, социологических исследований и оценки экспертов. В ходе исследования маркетинговых возможностей исламских финансовых услуг в России нами был сделан акцент на анализе численности населения, его религиозном и национальном составе, уровня жизни населения, рынка финансовых услуг, культуре и модели потребительского поведения различных групп населения, в том числе мусульман. При расчете возможного объема финансовых ресурсов, которые можно будет привлечь в исламские финансовые организации, в случае их появления в РФ, предположим, что основными потребителями исламских финансовых услуг станут мусульмане. Чугунов А.В., Семкина Н.Н. Банковский сектор региона: анализ факторов развития // Деньги и кредит №2, 2009 г.С. - 56.

Оценка количества потенциальных клиентов

 Первую задачу, которую необходимо было решить - определить количество мусульман, которые действительно понесут деньги в исламские банки или иные финансовые учреждения. Согласно сведениям Росстата в России проживает около 15 миллионов представителей мусульманских народов. Сейчас мусульман 20 млн. человек, то есть при населении России в 141 млн. человек они составляют14,18%. (рисунок 3.2.1 ) Безусловно, после 70 лет атеистической пропаганды уровень их религиозного самосознания недостаточно высок и большинству из них безразлично, куда вкладывать имеющиеся денежные средства - в соответствующие Исламу финансовые институты или нет. Однако по оценкам экспертов, доля мусульман с высоким религиозным самосознанием в России за последние годы значительно увеличилась, - так согласно недавно проведённому опросу Совета Муфтиев России, около 60% религиозных мусульман России не пользуются услугами традиционных банков (кроме услуг расчётно-кассового обслуживания). Однако достоверных оценок количества этих самых религиозных мусульман на данный момент дать никто не может. По данным исследовательских организаций (ВЦИОМ, ФОМ) доля религиозных людей среди представителей того или иного вероисповедания составляет 5-8%. Аналитики и специалисты рынка продукции халяль (разрешенной по исламу) оценивают количество потребителей халяль-продукции в размере 2% от всего населения России. Также некоторые региональные и централизованные духовные управления мусульман утверждают о том, что доля соблюдающих все предписания религии мусульман около 8%. Исходя из перечисленных оценок, мы сделали вывод о том, что количество людей лояльных исламским финансовым продуктам в России сейчас составляет от 750 тыс. человек до 2 млн. 800тыс. человек.

Рисунок 3.1 - Демографический рост населения РФ. Национализм в Национализм в России, факты и последствия [Электронный ресурс ] http://spartakforum.ru/index.php?showtopic=10349&st=2625 (Дата обращения:17.03.2014)

Оценка финансовых возможностей в России

Далее, для того, чтобы определить потенциальный объем финансовых ресурсов, которые возможно будут привлечены в исламские финансовые институты, мы изучили состояние рынка финансовых услуг и уровень доходов и сбережений населения в России. В настоящее время на рынке основными инструментами размещения денег являются: вклады и счета в банках, покупка ценных бумаг, ПИФы (паевые инвестиционные фонды), накопления в негосударственных пенсионных фондах. По итогам 2009 года объем средств, размещенных как населением, так и организациями в перечисленных финансовых организациях России составил около 16 трлн. рублей. Лидерами в области привлечения денежных средств населения и организаций являются банки, на их долю приходится 15,1 трлн. рублей, денег населения (физических лиц) в банках России около 6,4 трлн. рублей. Что касается уровня доходов и сбережений населения, то в настоящее время среднедушевые доходы населения в год составляют 204 000 рублей, при этом доля сбережений в структуре доходов населения составляет 16%, то есть в среднем каждый житель России сберегает 32 640 рублей в год. По итогам 2009 года общий объем сбережений населения составил 10 трлн. рублей, следовательно среднедушевой размер сбережений населения будет около 70 472 рублей.

 Таким образом, в случае начала деятельности исламских финансовых организаций в ближайшее время, они потенциально могут привлечь деньги населения в размере от 34 млрд. рублей до 126 млрд. рублей, этот объем рассчитан исходя из размеров рынка финансовых услуг России. Однако если рассчитывать потенциальный объем средств, который можно будет привлечь от населения на принципах ислама, исходя из уровня доходов и сбережений населения, то в этом случае можно рассчитывать на сумму от 24,5 млрд. рублей до 91,4 млрд. рублей и от 53 млрд. руб. до 197 млрд. рублей соответственно. Колесников В.И. Банковское дело. Учебник. Изд. четвертое, перераб. и доп. / Под ред. Колесникова В.И. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 464 с.

Также для оценки потенциального спроса на исламские финансовые услуги в России необходимо изучить опыт развития исламских финансов в странах ,имеющих схожие характеристики религиозности населения с нашей страной. На наш взгляд наиболее подходящим для этой цели является исламский банк Киргизии - «Экобанк», т.к. имеет наилучшую репутацию и историю как соответствующего нормам Ислама среди всех исламских финансовых институтов на постсоветском пространстве. По результатам финансовой отчётности за первый квартал 2010 года, размер привлечённых инвестиционных ресурсов «Экобанком» на принципах ислама составил 697 992 100 сомов, что приблизительно составляет 465 миллионов рублей, в том числе привлеченные от физических лиц - 531 108 100 сомов (354,1 миллионов рублей). «Экобанк» существует на рынке банковских услуг Киргизии всего несколько лет, а потому ему ещё только предстоит заслужить доверие вкладчиков и нарастить объём привлечённых финансовых ресурсов. По состоянию на 31 декабря 2009 года общая сумма денежных средств предприятий и населения, размещенных на депозитах банков Киргизии составила 33,17 млрд. сомов, это около 21,4 млрд. рублей, из них депозиты населения составляют 6,2 млрд. рублей. То есть доля исламских депозитов в общей депозитной базе Киргизии составляет около 2%. Надо учитывать, что финансовая грамотность и уровень развития финансовых услуг в Киргизии гораздо ниже, чем в России. Вот как эта разница выглядит в цифрах: рассчитаем средний размер депозита физических лиц, приходящийся на одного жителя Киргизии и России. Население Киргизии составляет 5,5 млн. человек, депозитная база физических лиц в банках составляет 6,2 млрд. рублей, получаем средний размер депозита физических лиц, приходящийся на одного жителя Киргизии 1127 рублей. Население России составляет 141,9 млн. человек, депозитная база физических лиц в банках составляет 6,4 трлн. рублей, получаем средний размер депозита физических лиц, приходящийся на одного жителя России 45 102 рубля. Как мы видим, развитие финансовых услуг среди населения России превосходит развитие финансовых услуг среди населения Киргизии в 40 раз. Предположим, что разница в уровне доходов в Киргизии и России является основной причиной такой большой разницы в развитии рынка финансовых услуг двух стран. В Киргизии среднедушевой месячный доход около 4 000 рублей, в России же этот показатель 17 226 рублей, как видим доходы различаются в 4 раза, а размер депозита физических лиц на человека в 40 раз, следовательно основная причина все-таки в финансовой грамотности населения и уровне развития финансового рынка. Численность мусульманского населения России превосходит мусульманское население Киргизии в 4 раза, а уровень развития финансовых услуг для населения России выше киргизского в 40 раз. С учетом этой разницы предположительный объем финансовых ресурсов, который можно привлечь от населения на принципах ислама в России составит около 56,7 млрд. рублей. Мусульманские деньги [Электронный реурс] http://www.info-islam.ru/publ/statji/skolko_v_rossii_musulmanskikh_deneg/5-1-0-11212 (Дата обращения:08.04.14)

Подведем итоги всех расчетов проведенных в ходе нашего исследования. Рассчитав три показателя:

-объем исламских финансов на основе данных о финансовом рынке России.

-объем исламских финансов на основе доходов и сбережений населения.

 -объем исламских финансов на основе сравнения России и Киргизии.

Можно сделать вывод о том, что объем денежных средств населения, который будет циркулировать в экономике России, на принципах ислама составит около 60 млрд. рублей.

Проанализировав вышеперечисленные данные, характеризующие потенциальный спрос на исламские финансовые услуги можно сделать вывод о том, что рыночные возможности для привлечения денег в исламские финансовые организации на основе принципов исламского финансирования имеют хорошие перспективы в России.

Подведем итоги всех расчетов проведенных в ходе нашего исследования. Рассчитав три показателя:

-объем исламских финансов на основе данных о финансовом рынке России.

-объем исламских финансов на основе доходов и сбережений населения.

-объем исламских финансов на основе сравнения России и Киргизии. можно сделать вывод о том, что объем денежных средств населения, который будет циркулировать в экономике России, на принципах ислама составит около 60 млрд. рублей.

Проанализировав вышеперечисленные данные, характеризующие потенциальный спрос на исламские финансовые услуги можно сделать вывод о том, что рыночные возможности для привлечения денег в исламские финансовые организации на основе принципов исламского финансирования имеют хорошие перспективы в России.

Заключение

В результате проведенного исследования сделаны следующие выводы и обобщения.

1. В своей работе, в первой части я рассмотрела понятие банковской системами специфичность. Банковская система - это в первую очередь определенная совокупность разных видов банков и кредитных учреждений, которые действуют в определенных рамках общего денежно-кредитного механизма. Отметим, что банковская система крайне специфична, она может выражать определенные свойства, которые характерны именно для данной системы, в отличие от иного рода систем, которые функционируют в экономике государства. Специфичность банковской системы определена основными ее составляющими элементами и определенными отношениями, которые складываются между ними.

2. Из второй главы можно сделать вывод, что банковский сектор Российской Федерации хоть и отстает по показателям от зарубежных, но, тем не менее, стремиться стать конкурентоспособней и приблизиться к мировым стандартам. За счет относительно высоких процентных ставок российский банковский сектор выглядит весьма привлекательным.

В этой же главе я затронула крайне важный и ключевой элемент в системе финансов для каждого государства - это центральный банк страны, который выступает сегодня как официальный проводник денежно-кредитной политики. Центральный банк страны в свою очередь сочетает в себе все основные черты как коммерческого банка так и государственного регулятора. Мне удалось доказать, что центральный банк охарактеризован высоким уровнем независимости, в том числе и от государственных структур. Так же эта глава была посвящена современным проблемам в банковской системы, была описана тенденция, которая существует в данном секторе экономики. Можно заметить, что в некоторых моментах он был очень мягкий. Сегодняшний регулятор Центральный банк крайне жестко относится к участникам рынка и достаточная часть, особенно слабых с экономической деятельность игроков уходит в низ.

3. В третьей главе была рассмотрена исламская экономическая модель, впитавшая в себя принцип справедливости Шариата. В ней не возможен ссудный процент, а исламские принципы не разрешают продавать то, чем человек не владеет (то, что не находиться в собственности человека). Практически это проявляется в ограничении использования деривативов и запрете на продажу без покрытия. Значит для такого типа экономической модели не свойственно использование кредита, чрезмерное использование которого приводит к кризису платёжеспособности, а значит и к третьему финансовому кризису.

Рассмотрев экономические инструменты, используемые исламскими банками можно подметить одну особенность, которая позволяет им демонстрировать значительный прирост своих активов за относительно не большой промежуток времени. Эта особенность заключается в справедливости, конечно, это не единственный фактор успеха, но при этом играет весомую роль.

Справедливая, честная «процентная ставка» по кредитам, которая, не является бременем для должника, а наоборот стимулирует развитие его бизнеса, а отказ от ссудного процента приносит общественную пользу, стимулируя реальный экономически рост. Но сложившиеся экономические отношения и классические банки привыкли использовать ссудный процент в своей деятельности, поэтому некоторые банковские операции требуют адаптации под нормы Шариата.

Можно сделать вывод о том, что рыночные возможности для привлечения денег в исламские финансовые организации на основе принципов исламского финансирования имеют хорошие перспективы в России.

Список использованных источников

Федеральный закон " О Центральном банке Российской федерации (Банке России)" от 10.07 02 (с изменениями от 29.12.08).-Правовая Система Гарант, 2009 г.

Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990г. № 395-1 (с изменениями от 29.12.2008 Г.).- Правовая Система Гарант, 2009г.

Балабанов И.Т. Банки и банковское дело: Учебное пособие / Под ред.: Балабанов И.Т. - СПб.: Питер, 2010. - 567 с.

Банковский сектор России: некоторые актуальные вопросы регулирования [Текст] / М.И. Сухов // Деньги и кредит. -- 2013. -- № 4. -- С. 3--6.

Беккин Р. «Ссудный процент в контексте религиозно-этических систем прошлого и современности».//Вопросы экономики №2 2007г.

Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. М.: Банки и биржи. 2007 г.

Воронина В.П. Деньги, кредит, банки: Учеб.пособие /Под ред. В.П. Воронина, С.П. Федорова, М: Юрайт. - 2006. - 487с.

Гудашева В.А. Банковское дело /Под ред. В.А.Гудашева, В.В Радаева. Учеб. пособие для вузов, ПГПУ им. Белинского, 2008. - 68с.

Исламские финансы: общий обзор Презентация для конференции «Исламский банкинг: сущность и возможности для российского финансового рынка» Москва, конференц-зал ММВБ, 23 апреля 2008 года.

Колесников В.И. Банковское дело. Учебник. Изд. четвертое, перераб. и доп. / Под ред. Колесникова В.И. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 464 с.

Маргарит Кеннеди. /Деньги без процентов и инфляции. /Швеция./ 1993. - 163cтр.

Чугунов А.В., Семкина Н.Н. Банковский сектор региона: анализ факторов развития // Деньги и кредит №2, 2009 г.

Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года». Проект // Официальный сайт Министерства финансов РФ. -- [Электронный ресурс] -- Режим доступа. -- URL: http://minfin.ru/

Сервис выбора услуг банков и страховых компаний -- [Электронный ресурс] -- Режим доступа. -- URL: http://www.sravni.ru/banki/rating/

«Исламский банкинг: сущность и возможности для российского финансового рынка» Москва, конференц-зал ММВБ, 23 апреля 2008 года.

Исламские финансы: общий обзор Презентация для конференции

Инвестор[Электронныйресурс]http://uainvestor.ucoz.ru/publ/zhizn_po_ehksponente_17_01_13/3-1-0-254 (Дата обращения 16.04.204)

Мусульманские деньги [Электронный реурс] http://www.info-islam.ru/publ/statji/skolko_v_rossii_musulmanskikh_deneg/5-1-0-11212 (Дата обращения:08.04.14)

Национализм в Национализм в России, факты и последствия [Электронный ресурс ] http://spartakforum.ru/index.php?showtopic=10349&st=2625 (Дата обращения:17.03.2014)

Центральный банк Российской Федерации. -- [Электронный ресурс] -- Режим доступаURL:http://www.cbr.ru://www.cbr.ru

 Приложение

1.Структура активов кредитных организаций, сгруппированных

по направлениям вложений (млрд. рублей)

Размещено на Allbest.ru