Страхование предпринимательских рисков

Рассмотрим состояние рынка страхования предпринимательских рисков по федеральным округам в части количества заключенных договоров страхования предпринимательских рисков за 3 квартал 2014 года (приложение В). Всего было заключено 117 850 356 договоров страхования, 8 016 шт. из которых составляют договоры страхования предпринимательских рисков. По количеству заключенных договоров данный вид страхования занимает предпоследнее место среди всех видов страхования, опередив лишь только добровольное страхование жизни. Следует заметить, что Центральный Федеральный округ также занимает лидирующую позицию по заключенным договорам страхования предпринимательских рисков (5 930 шт.). Наименьшее число договоров было заключено в Дальневосточном Федеральном округе (55 шт.). Нулевой показатель - за Крымским федеральным округом.

Сопоставив общую сумму премий и выплат по страхованию предпринимательских рисков за 3 квартал 2014 г., а также количество заключенных договоров страхования отметим, что уровень выплат составляет 29,83 % от суммы полученных премий. Это свидетельствует об общей прибыльности страховых компаний, оказывающих услуги по страхованию предпринимательских рисков в целом по России и в разрезе по федеральным округам. Но, учитывая низкий процент суммы премий, в общем, по всем анализируемым округам, и сравнительно малое количество заключенных договоров, можно сказать о низкой активности потенциальных страхователей-предпринимателей в стремлении застраховать свои возможные риски.

2.3 Проблемы страхования предпринимательских рисков на примере страховых компаний в Российской Федерации

Каждый этап экономического развития требует повышения эффективности функционирования субъектов хозяйствования, которое в настоящее время связано не только с ростом прибыли, но в большей степени с долговременными связями с потребителями, качеством продукции, социальным эффектом от проводимых мероприятий и общей политикой компаний.

Положительный эффект от конкуренции выражается в конкурентной борьбе, которая подразумевает выход на качественно новый уровень компаний-лидеров.

Рассмотрим сведения о страховых премиях и выплатах в разрезе страховщиков по состоянию на 30.09.3014 г., представленные в приложениях Г и Д. Согласно данным приложений лидерами по страховым премиям и выплатам в сегменте страхования предпринимательских рисков стали 10 компаний, преимущественно находящиеся в г. Москве. Страховая компания «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ», получившая страховых премий на сумму 1 517 968 тыс. руб., занимает первую строчку рейтинга, в то время как СК «СОГЛАСИЕ» с суммой в размере 121 591 тыс. руб. его замыкает. По выплатам лидирует СК «АЛЬЯНС» (478 943 тыс. руб.), на последней позиции - СК «ИНВЕСТ-ПОЛИС (30 698 тыс. руб.).

Сравним итоговые показатели по компаниям-лидерам с аналогичными показателями прошлого отчетного периода (таблица 2).

Таблица 2 - Лидеры по страхованию предпринимательских рисков (премии) на 31.09.2014 г., тыс. руб.

№ п/п	Рег. №	Наименование	Город	Страхование предпринимательских рисков
				Страховые премии, 3 квартал 2014 г.	Страховые премии, 3 квартал 2013 г.	Отклонение	Темп роста, %
1	2	3	4	5	6	7	8
ИТОГО:	5 239 219	5 542 951	-303 732	94,52
1	2239	АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	Москва	1 517 968	649 891	868 077	233,57
2	290	АЛЬЯНС	Москва	649 690	501 672	148 018	129,50
3	4189	ИНГОССТРАХ ОНДД КРЕДИТНОЕ СТРАХОВАНИЕ	Москва	568 408	352 931	215 477	161,05
4	1298	КАПИТАЛ СТРАХОВАНИЕ	Когалым	512 560	105 423	407 137	486,19
5	4209	КОФАС РУС СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ	Москва	429 296	233 177	196 119	184,11
6	4293	ОЙЛЕР ГЕРМЕС РУ	Москва	275 336	154 970	120 366	177,67
7	1209	РЕСО-ГАРАНТИЯ	Москва	224 291	152 879	71 412	146,71
8	977	РОСГОССТРАХ	Люберцы	155 074	1 190 202	-1 035 128	13,03
9	1208	СОГАЗ	Москва	146 395	1 260 788	-1 114 393	11,61
10	1307	СОГЛАСИЕ	Москва	121 591	135 949	121 591	89,44



Несмотря на лидирующую позицию страховой компании «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» по сравнению с 2013 г. в 2014 году она привлекла премий меньше на 303 732 тыс. руб., о чем говорит темп роста в размере 94,52 %. По количеству выплат (таблица 3) данная страховая компания не входит в пятерку лидеров, занимая 7 позицию в рейтинге.

Значительно низким темпом роста характеризуется привлечение премий страховыми компаниями «РОСГОССТРАХ» и «СОГАЗ» (13,03 % и 11,61 % соответственно. Следует отметить, что РОСГОССТРАХ по количеству выплат занимает второе место. В 2014 г. компания выплатила на 7,78 % больше, чем в 2013 г. Компания «СОГАЗ» по количеству выплат остается на последних позициях рейтинга.

О резком значительном снижении числа наступления страховых случаев говорят темпы роста страховых компаний «СОГАЗ» и «ИНВЕСТ-ПОЛИС». Данные компании в отчетном году выплатили практически в 2 раза меньше выплат.

Таблица 3 - Лидеры по страхованию предпринимательских рисков (выплаты) на 31.09.2014 г., тыс. руб.

№ п/п	Рег. №	Наименование	Город	Страхование предпринимательского риска
				Страховые премии, 3  квартал 2014 г.	Страховые премии, 3 квартал 2013 г.	Отклонение	Темп роста, %
1	2	3	4	5	6	7	8
ИТОГО:	1 562 803	400 832,00	1 161 971,00	25,65
1	290	АЛЬЯНС	Москва	478 943	30 002,00	448 941,00	6,26
2	977	РОСГОССТРАХ	Люберцы	409 352	31 848,00	377 504,00	7,78
3	1083	ЦЮРИХ	Москва	123 921	1 603,00	122 318,00	1,29
4	4209	КОФАС РУС СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ	Москва	109 069	14 866,00	94 203,00	13,63
5	4189	ИНГОССТРАХ ОНДД КРЕДИТНОЕ СТРАХОВАНИЕ	Москва	98 010	20 532,00	77 478,00	20,95
6	928	ИНГОССТРАХ	Москва	91 287	42,00	91 245,00	0,05
7	2239	АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	Москва	78 565	56 227,00	22 338,00	71,57
8	461	СТРАХОВАЯ ГРУППА МСК	Москва	61 320	0,00	61 320,00	0,00
9	1208	СОГАЗ	Москва	42 497	100 623,00	-58 126,00	236,78
10	3616	ИНВЕСТ-ПОЛИС	Королев	30 698	52 955,00	-22 257,00	172,50

Рассмотрим данные о количестве заключенных договоров страхования в разрезе страховщиков по состоянию на 31.09.2014 г. (таблица  4).

Лидером по количеству заключенных договоров страхования предпринимательских рисков стала страховая компания «РОСГОССТРАХ», заключившая 3 031 договор страхования, что составляет незначительную долю (0,17 %) в общем объеме заключенных данной страховой компанией договоров.

Таблица 4 - Лидеры по страхованию предпринимательских рисков (заключенные договоры) на 31.09.2014 г., тыс. руб.

Рег. №	Регион	Наименование	Добровольное и обязательное страхование (кроме обязательного медицинского страхования) - всего	Страхование предпринимательских рисков	В % от общего количества заключенных СК договоров
1	2	3	4	5	6
ИТОГО:	117 850 356	8 016	0,007
977	г. Москва	РОСГОССТРАХ	1 764 922	3 031	0,172
1209	г. Москва	РЕСО-ГАРАНТИЯ	1 921 675	668	0,035
977	Московская область	РОСГОССТРАХ	1 153 298	396	0,034
1675	г. Санкт - Петербург	ЛИБЕРТИ СТРАХОВАНИЕ	291 783	337	0,115
2239	г. Москва	АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	6 094 687	226	0,004
290	г. Москва	АЛЬЯНС	2 644 041	208	0,008
212	г. Москва	ЦЮРИХ НАДЕЖНОЕ СТРАХОВАНИЕ	2 766	152	5,495
1208	г. Москва	СОГАЗ	189 993	151	0,079
1083	г. Москва	ЦЮРИХ	200 043	127	0,063
4209	г. Москва	КОФАС РУС СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ	110	110	100,000

Следует отметить компанию, которая по данным таблицы 4занимается преимущественно предпринимательскими рисками - «КОФАС РУС СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ». Удельный вес договоров страхования предпринимательских рисков составил 100 %.

Анализируя приведенные выше данные можно сделать вывод о слабом развитии на настоящий момент страхования предпринимательских рисков, обусловленном в основном следующими причинами в большей степени связанными с высокой технологической сложностью данного страхования и, как правило, высоким уровнем рисков в большинстве видов предпринимательской деятельности в России:

отсутствие спроса на страховые услуги и отсутствие страховой культуры у предпринимателей;

недостаточность ресурсов у предприятий, которые являются потенциальными страхователями;

высокий уровень выплат по данному виду страхованию;

отсутствие у страховщиков информации о деятельности фирм и предпринимателей;

недостаток высококвалифицированных кадров, способных грамотно организовать деятельность, связанную с проведением страхования предпринимательских рисков.

Во многих отношениях названные причины взаимосвязаны между собой и вытекают один из другого. В связи с этим, представляется целесообразным при их рассмотрении учитывать данное взаимодействие.

Также необходимо отметить технологическую сложность страхования предпринимательских рисков и недостаток высококвалифицированных специалистов, способных организовать практическое осуществление данного вида страхования. Данные причины актуальны преимущественно для региональных субъектов страхового рынка, где наблюдается нехватка профессиональных страховщиков.

Имеет место также вопрос заключения договоров страхования в плане привлечения клиентов, разработки новых программ страхования, которые побудили бы предпринимателей страховать свое имущества не по только по требованию контрагентов страхователя для защиты имущества, передаваемого в залог, приобретаемого в лизинг, но и в целях приобретения полноценной страховой защиты.



3. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ И ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ В РОССИИ

3.1 Зарубежный опыт страхования предпринимательских рисков

Страхование коммерческих и политических рисков внешнеторговых операций, которые входят в группу предпринимательских рисков, в развитых странах является неотъемлемой частью внешнеэкономической деятельности и гибким инструментом государственного регулирования. В России за все годы экономических реформ данный вид страхования не был полноценно освоен страховыми организациями как сегмент рынка, и государством как инструмент поддержки внешнеэкономической деятельности.

Лидером в сфере коммерческого страхования внешнеторговых операций является страховая компания «Ингосстрах», предоставляющая услуги по страхованию экспортных кредитов в России в сотрудничестве с ведущими мировыми страховыми компаниями, специализирующимися в области кредитных и политических рисков таких как «СКОР», «Юнистрат Ассьюранс», «Сент Пол», синдикаты «Ллойда».

Коммерческие риски, принимаемые Ингосстрахом на страхование экспортных кредитов, включают:

несостоятельность и банкротство;

длительную просрочку либо отказ от платежа;

невозврат аванса при непоставке вследствие несостоятельности (банкротства);

длительную просрочку возврата аванса при непоставке оплаченных товаров.

Из политических рисков на страхование Ингосстрахом принимаются следующие:

действия государственных органов страны покупателя или обстоятельства, влекущие неисполнение обязательств покупателем;

военные действия, гражданские волнения и беспорядки;

неконвepтируемость валюты страны покупателя;

неправомерный отзыв гарантии по контракту, невозобновление или отзыв лицензии у покупателя;

эмбарго, невозможность или зaдepжки в вaлютных расчетaх, мopaтopий нa плaтежи;

лишение прaвa собственности (конфискaция, нaционaлизaция, экспpoприaция) и др.

В последние годы на российском страховом рынке появились и другие страховщики, предлагающие страхование в сфере внешнеторговой деятельности, в т. ч. СК «Итерма», «Альфа-страхование», «АИГ».

В зарубежных странах изучаемый сектор страхования возник в конце XIX - начале XX веков, а после Первой мировой войны появились и специальные страховые компании. Мировой экономический кризис 1929-1932 гг. выявил неэффективность частного страхования, и в условиях необходимости стимулирования экспорта при увеличении рисков экономической и политической нестабильности широкое распространение получило государственное страхование экспортных кредитов.

Государственное страхование распространено на наиболее рискованные операции, что в максимальной степени освобождает частных предпринимателей от рисков.

Рынок кредитного страхования отличается высокой степенью монополизации. На государственные агентства США, Германии и Японии приходится 80 % общего объема страхования внешнеэкономических рисков.

Система льготного предоставления и страхования экспортных кредитов США основана, с одной стороны, на финансировании этих операций в едином государственном органе - Экспортно-импортном банке, который действует в сотрудничестве с частными компаниями. Государство дотирует деятельность банка посредством выделения ему средств из бюджета на формирование уставного капитала и обеспечивает льготные заимствования у министерства финансов.

Наиболее льготной системой страхования международных операций является французская система. Учрежденная Французская компания страхования внешней торговли КОФАС, является смешанным обществом с преимущественным участием правительства, которое курирует деятельность компании с экономической и политической сторон.

В отличие от Франции, Германия использует более жесткую для иностранных импортеров и должников систему страхования внешних займов. Действующие от имени правительства частные компании предлагают клиентам различные формы обслуживания. Особенность германской системы страхования внешнеэкономической деятельности состоит в том, что для получения льготных кредитов у государственного банка не обязательно страховать риски - достаточно лишь уведомить специальную страховую компанию об условиях этой сделки и регулярно сообщать о ходе ее исполнения.

Страхование кредитов по внешнеторговым операциям в Великобритании основано на сочетании ответственности государственных и частных компаний. Государство ежегодно фиксирует объем своей ответственности по экспортным кредитам и иностранным инвестициям.

Государственная поддержка экспорта характерна не только для стран-лидеров в международной торговле. В Дании, например, характерной особенностью является активная роль государства в содействии экспорту и привлечению иностранных инвестиций, что находит свое отражение в деятельности практически всех министерств, особую роль среди которых занимают МИД и Министерство по делам предпринимательства. Субсидирование экспорта товаров в Дании не практикуется. Единственным средством, применяемым правительством для финансовой поддержки датского экспорта, является предоставление услуг по страхованию экспортных кредитов.

В целом, система финансирования, страхования и предоставления гарантий сложилась к 70-м годам XX века, и на сегодняшний день представляют собой развитую многоуровневую систему государственной поддержки и содействия национальному экспорту, за вековую историю своего существования доказавшую свою эффективность.

3.2 Пути развития страхования предпринимательских рисков в Российской Федерации

Перспективы развития страхового рынка в России сложно прогнозируемы, основная причина состоит в том, что они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения. Недостаточно высокий уровень развития страхового рынка России в целом и по страхованию предпринимательских рисков в частности является следствием нестабильной экономики страны.

Для развития данной отрасли страхования компаниям, которые желали бы оказывать услуги по страхованию предпринимательских рисков, необходимо провести тщательный анализ отдельных групп факторов: политических, экономических, правовых, социально-демографических, культурных, научно-технических и экологических, для оценки частоты наступления рисков с созданием хорошей статистической базы. Страховые услуги, оказываемые юридическим лицам, во многом определяются их родом деятельности. Исходя из этого, страховщику необходимо определиться, с какой категорией клиентов-юридических лиц предстоит работать в дальнейшем и, ориентируясь на выбранный сегмент, разрабатывать целевые программы соответствующего содержания. Подобного рода исследования предназначены для выявления сведений, характеризующих внешнюю среду деятельности страховой компании и проработки альтернативных сценариев развития страхового рынка и спроса на страховой продукт.

Страховые компании на современном этапе должны строить свою работу, ориентируясь на мультиканальных рентабельных продажах, формируя сбалансированный портфель с привлечением новых технологий. Так, стремясь привлечь потребителей из молодого поколения и деловых кругов, многие компании в России приступили к реализации своей продукции через Интернет. Такая стратегия позволяет максимально приблизиться к потребителю и расширить территориальные рамки предложения продукции компании. На сайте постоянно дежурит квалифицированный менеджер, у которого можно получить любую информацию о страховых терминах, процедурах страхования и состоянии страхового рынка.

Также, по свидетельству страховщиков, ключевую роль в стабилизации развития компании приобретает внедрение систем риск-менеджмента. Цель эффективного риск-менеджмента - минимизация рисков, определение оптимального соотношения между прибыльностью и уровнем принимаемых рисков. Необходимо заметить, что риск-менеджмент не преследует цели избежать рисков вообще. Вместе с тем, на основании того, что чем выше риск, тем доходность может быть выше, риск-менеджмент, как осознанное управление рисками, направлен на определение того, какие риски может и должна принимать организация, исходя из целей доходности своей деятельности, но без угрозы своему дальнейшему существованию.

Применительно к страховой компании, исходя из рисков страховой компании, разделенных условно на 4 области: страховые, операционные, кредитные, рыночные, можно отметить, что риск-менеджмент для страховой компании включает в себя следующие основные процессы:

идентификация рисков;

анализ и оценка рисков;

управление рисками;

мониторинг и контроль рисков;

документирование и отчетность.

На практике можно применить две основные модели организации системы риск-менеджмента компании:

централизованную модель управления рисками;

распределенную модель управления рисками.

Специфика действия централизованной модели управления рисками состоит в том, что вся основная работа по управлению рисками выполняется специальным подразделением Риск-менеджмента и / или Внутреннего контроля, в зависимости от организационной структуры компании. Это подразделение фактически подменяет работу руководителей структурных подразделений компании по управлению рисками. Следует отметить, что и ответственность за конкретные действия в рамках управления рисками также смещается в сторону подразделения Риск-менеджмента.

При распределенной модели управления рисками непосредственное управление рисками осуществляют руководители структурных подразделений компании, в которых возникают риски (Центры ответственности / «собственники» риска). Подразделение Риск-менеджмента в компании также, как и при использовании централизованной модели, существует, но главное отличие состоит в том, что данное подразделение значительно меньше по численности, а также выполняет другие функции. Подразделение Риск-менеджмента на основании приоритетов, которые устанавливаются высшим руководством компании, производит разработку общей стратегии управления рисками, определяет политику, координирует процессы управления рисками, оказывает методологическую поддержку центрам ответственности, а также осуществляет сбор, аккумулирование и формализацию информации, получаемой из структурных подразделений компании.

Каждая модель управления рисками имеет свои положительные и отрицательные стороны. Для принятия оптимального для компании решения о применении той или иной модели необходимо рассмотреть преимущества и недостатки, например, при помощи сравнительного анализа данных моделей с позиции трех основных параметров управления:

надежности (безопасности) компании;

оперативности (управляемости) компании;

стоимости внедрения и поддержки для компании.

Рассмотрим результаты сравнительного анализа моделей организации системы риск-менеджмента в представленной ниже таблице.

Таблица 5 - Сравнительный анализ моделей организации системы риск-менеджмента

Параметры управления	Централизованная модель	Распределенная модель
Надежность	Выше (+)	Ниже (-)
Оперетивность	Ниже (-)	Выше (+)
Стоимость	Дороже (-)	Дешевле (+)

Какие параметры являются наиболее значимыми для компании зависит от стратегических целей компании и определяются акционерами (или, реже, ее высшим менеджментом).

Заметим, что большинство компаний готовы использовать распределенную модель управления рисками как более оптимальную.

Эффективная система корпоративного риск-менеджмента должна также полностью учитывать культуру, рынки и деловую среду, в которых работает компания. Необходимо также отметить, что если бы все компании использовали одну и ту же безупречную на вид систему риск-менеджмента, то в системах риск-менеджмента неизбежно возник бы собственный системный риск. В самом деле, компании с простой структурой бизнеса совсем не обязательно иметь сложную интегрированную систему риск-менеджмента.

При оценке качества применяемой в той или иной компании системы риск-менеджмента, применяемой в той или иной компании, анализируются следующие параметры: культура риск-менеджмента, контроль рисков, экстренное управление, модели рисков и модели капитала. Рассмотрим эти составляющие подробнее.

Эффективность всего процесса риск-менеджмента в компании определяется прежде всего культурой риск-менеджмента. Последняя зависит от того, в какой степени факторы «риск» и «риск-менеджмент» учитываются в процессах выработки решений по самым разным аспектам деятельности компании. «Философия» компании в отношении рисков и толерантности к рискам, управление подразделением риск-менеджмента и его организационная структура, полнота раскрытия информации о рисках и системе риск-менеджмента сотрудникам компании и внешним лицам, а также уровень понимания и степень участия в процессе риск-менеджмента всего коллектива компании - все это относится к культуре риск-менеджмента.

Одним из инструментов предоставления качественной страховой услуги является точная оценка (финансовая, техническая) подлежащих страхованию объектов и рисков, размера вреда, причиненного в результате наступления страхового случая, улучшение качества страховых услуг и продвижение их потребителям. В связи с этим возрастает роль таких участников страхового рынка, как страховые актуарии, страховые посредники (брокеры и агенты) и др. В настоящее время в России деятельность перечисленных участников страхового рынка не регламентирована, поэтому следует проработать вопрос о необходимости законодательного регулирования их деятельности, установления требований к предоставляемым услугам.

С другой стороны, необходимо стимулировать граждан и хозяйствующих субъектов к заключению договора страхования предпринимательских рисков как одного из инструментов защиты своих имущественных интересов, а также повысить уровень информированности о предоставляемых страховых услугах, для чего следует законодательно закрепить обязанность страховщиков по информированию потребителя страховых услуг об условиях страхования, страховых тарифах, по разъяснению страхователю условий заключаемого договора страхования, по раскрытию информации о своей деятельности. Данная мера будет не только направлена на популяризацию страхования предпринимательских рисков, но и позволит оценить предлагаемые страховые продукты.

Основной причиной невысокой востребованности страхования в целом и страхования предпринимательских рисков в частности является низкий уровень доходов и финансовой грамотности населения. Данные проблемы можно решать следующим образом: развивать специальные страховые услуги, ориентированные на потребителей с невысокими доходами и предусматривающие использование общих принципов предоставления таких страховых услуг, упрощенный порядок заключения договоров, в том числе урегулирования убытков.

Повышению доступности страховых услуг также должно способствовать обеспечение возможности удаленной реализации страховых продуктов посредством информационно-телекоммуникационных сетей и заключение договора страхования в электронном виде.

В целях недопущения дискриминации прав и интересов граждан, которым причинен ущерб, предлагается провести поэтапную унификацию размеров страховых сумм в части возмещения ущерба, а также законодательно закрепить единые подходы и методики к определению размера ущерба, выработать единые подходы и методики к определению размера убытков.

Подводя итоги, отметим, что вышеизложенные меры позволят снизить себестоимость страхового продукта и цену на данный продукт, повысив, таким образом, свою конкурентоспособность.

Повышение страховой культуры населения, развитие активных операций страховыми компаниями, имеющими квалифицированный кадровый состав с глубокими специальными знаниями, так же приведут к заметному оживлению в сфере страхования предпринимательских услуг.

Но какую бы стратегию не выбрали страховые компании, существует одна непреложная истина: страхование основано на доверии клиентов, обязательства страховщиков должны быть полностью и своевременно выполнены, а их стратегия, в конечном счете, должна быть направлена на улучшение страховой защиты экономических интересов своих потенциальных клиентов.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной курсовой работе были рассмотрены проблемы и перспективы страхования предпринимательских рисков, в частности были изучены теоретические основы страхования предпринимательских рисков, рассмотрены современное состояние и тенденции развития рынка страхования в данном секторе страхования, определены направления развития и проблемы страхования предпринимательских рисков в России.

В процессе определения понятия, что относится к риску в общем и предпринимательскому в частности было выявлен тот факт, что в плане определения «риска», конкретного, классического, универсального, многие ученые до сих пор не пришли к единому мнению. Тем не менее, ими выявлены признаки, которые характерны для рисковой ситуации - случайность, наличие альтернативных решений, вероятность возникновения убытков, получения прибыли и т. д., т. е. наличие риска при ведении предпринимательской деятельности является неизбежным, ключевым элементов предпринимательства.

При изучении видов существующих рисков были выявлены основополагающие признаки, по которым данные риски можно отнести к определенным группам, таким образом, риски были классифицированы по таким критериям как характер последствий, область проявления риска, уровень финансовых потерь, вид риска, возможность страхования. Данный перечень не является исчерпывающим. Тем не менее, многовариантность критериев классификации рисков не дает ответа на основной вопрос - какой подход, какая классификация является основной, т. к. каждое предприятие в зависимости от вида деятельности классифицирует риски «по своим» критериям.

Наличие рисков в предпринимательской деятельности мотивирует предпринимателя устранить данные риски, снизить, свести негативный исход реализации риска к минимуму, что возможно осуществить посредством страхования.

Страхование предпринимательских рисков относится к подотрасли имущественного страхования. Основными нормативно-правовыми актами, регулирующими данный вид страхования, являются Гражданский кодекс Российской Федерации, в частности глава 48 Кодекса, а также Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Указанные документы содержат важнейшие для практики определения участников и различных сторон страховой деятельности. Страховой надзор в России осуществляется в лице Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзор).

В связи с огромной ролью в настоящее время страховой защиты договорным отношениям по страхованию предпринимательского риска уделяется повышенное внимание. Были рассмотрены основные моменты и особенности договора страхования предпринимательских рисков в рамках объекта, условий страхования, страховой суммы и порядка ее выплаты, неполного имущественного страхования, дополнительного имущественного страхования, последствий страхования сверх страховой стоимости, имущественного страхования от разных страховых рисков, страховых премий и взносов, досрочного прекращения договора страхования, с также перестрахования.

При рассмотрении предпринимательских рисков в России было выявлено, что в рамках страхования предпринимательских рисков страхованию подлежат строительно-монтажные, пусконаладочные риски и гарантийные обязательства, имущество, оборудование от поломок, гражданская ответственность, жизнь и здоровье ведущих сотрудников. Принципиально новыми подходами к страхованию предпринимательского риска для российского рынка стали страхование от перерывов в производстве, страхование от рисков неисполнения договорных обязательств и страхование лизинговых операций, которые были рассмотрены более подробно.

В нынешнем году новой реальностью для страховых компаний стало замедление роста рынка на фоне ухудшения макроэкономической ситуации в стране.

Современное состояние рынка страхования предпринимательских рисков и проблемы страхования были рассмотрены, исходя из данных, представленных Единым государственным реестром субъектов страхового дела, по сведениям о страховых премиях и выплатах, количеству заключенных договоров по состоянию на 31.09.2014 г. в разрезе как субъектов РФ, так и страховщиков. Анализ показал, что самый активный субъект в части страхования предпринимательских рисков - Центральный Федеральный округ - самый высокий уровень выплат (53,66 %) и уровень премий (94,35 %) приходится на данный регион при заключенных 5 930 шт. договоров. Причем практически все компании-лидеры по данному виду страхования осуществляют свою деятельность в Москве.

Тем не менее, низкий процент суммы премий по всем анализируемым округам и сравнительно малое количество заключенных договоров говорит о низкой активности потенциальных страхователей-предпринимателей в стремлении застраховать свои возможные риски, причинами которой (низкой активности) являются как отсутствие страховой культуры у предпринимателей, спроса на страховые услуги, так и недостаточность ресурсов у предприятий, которые являются потенциальными страхователями, недостаток высококвалифицированных кадров, способных грамотно организовать деятельность, связанную с проведением страхования предпринимательских рисков.

Поэтому вопрос заключения договоров страхования в плане привлечения клиентов, разработки новых программ страхования, которые побудили бы предпринимателей страховать свое имущества не только по требованию контрагентов страхователя для защиты имущества, передаваемого в залог, приобретаемого в лизинг, но и в целях приобретения полноценной страховой защиты, остается актуальным.

Поднимая вопрос о перспективах развития страхового рынка в России, нельзя не выделить сложность их прогнозирования, обусловленную зависимостью от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения.

Тем не менее, в целях развития данной отрасли страхования компаниям, которые желали бы оказывать услуги по страхованию предпринимательских рисков, рекомендуется проводить тщательный анализ отдельных групп факторов для оценки частоты наступления рисков с созданием хорошей статистической базы, определясь, с какой категорией клиентов-юридических лиц предстоит работать в дальнейшем, и ориентируясь на выбранный сегмент, разрабатывать целевые программы соответствующего содержания, также строить свою работу, ориентируясь на мультиканальных рентабельных продажах, формируя сбалансированный портфель с привлечением новых технологий, что позволит максимально приблизиться к потребителю и расширить территориальные рамки предложения продукции компании.

Повышая страховую культуру населения и развивая активные операции страховыми компаниями, имеющими квалифицированный кадровый состав с глубокими специальными знаниями, можно прийти к заметному оживлению в сфере страхования предпринимательских услуг.

Рассматривая зарубежный опыт страхования предпринимательских рисков, можно акцентировать внимание на том, что наиболее развитым направлением в системе предпринимательских рисков является страхование коммерческих и политических рисков внешнеторговых операций. Данный вид страхования в нашей стране не распространен, страхованием занимаются лишь небольшое число компаний, лидером среди которых является страховая компания «ИНГОСТРАХ»

Тем не менее, работа в данном секторе страхования не стоит на месте, для страховых компаний нашей страны в условиях глобализации экономики есть направления, в рамках которого можно развиваться.



СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.

2. Закон № 1014-I от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела».

3. Арсеньев Ю. Н., Сулла М.Б., Минаев В.С. Управление экономическими и финансовыми рисками. Учебное пособие для студентов вузов - М.: Высшая школа 2006 - 147 с.

4. Архипов А. П., Адонин А.С. Страховое дело. Учебно-методический комплекс. Учебное пособие.  - М.: Издательский центр ЕАОИ, 2008, 424 с.

5. Гинзбург А. И. Страхование - СПб: «Питер», 2011 - 176 с.

6. Обзор деятельности страховщиков [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/finance/

7. Никитина Т.В. Страхование коммерческих и финансовых рисков - СПб.: «Питер», 20012 - 240 с.

8. Рынок страховых услуг [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.cbr.ru/sbrfr/?Prtid=insurance_industry

9. Рэнкинг крупнейших страховых компаний по итогам 9 месяцев 2014 года [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.riarating.ru/insurance_companies_rankings/20141128/610638862.html

10. Страхование. Учебник / Под ред. В.В. Шахова - М.: «Анкил», 2002. - 480 с.

11. Страхование [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://raexpert.ru/researches/insurance/

12. Страховые услуги как фактор поддержки малого и среднего предпринимательства в регионе, модель управления рисками [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.moluch.ru/archive/61/9000/

13. Страхование сегодня [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.insur-info.ru/analysis/

14. Шахов В.В. Страхование: Учебник - М.:Страховой полис, ЮНИТИ, 2008 - 311 с.

15. Шахов В.В., Миллерман А.С., Медведев В.Г. Теория и управление рисками в страховании - М.: Финансы и статистика, 2011. - 224 с.

16. Экономика страхования и перестрахования / пер. с фр. - М.: Издательский центр «Анкил», 2012 - 219 с.

17. Юлдашев Р.Т. Организационно-экономические основы страхового бизнеса - М.: «Анкил», 2002. - 248 с.

18. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: Учебное пособие - М.: Юристъ, 2013. - 217 с.

ПРИЛОЖЕНИЕ А 

Сведения о страховых премиях по федеральным округам (3 квартал 2014 г.), тыс. руб.

Наименование показателя	Добровольное и обязательное страхование (кроме обязательного медицинского страхования) - всего	В % к итогу (удельный вес), %	Добровольное страхование
				страхование иное, чем страхование жизни
			Страхование жизни (всего)	Всего	Личное страхование (кроме страхования жизни) (всего)	имущественное страхование
						Имущественное страхование (всего)	Страхование имущества (всего)	Страхование гражданской ответственности (всего)	Страхование предпринимательских рисков	В % к итогу (удельный вес), %	Страхование финансовых рисков
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12
ИТОГО:	741 772 565	100,00	74 833 603	534 284 212	178 125 286	356 158 926	312 771 450	27 235 175	5 239 219	100,00	10 913 082
По договорам страхования на территории Российской Федерации - всего	741 772 565	100,00	74 833 603	534 284 212	178 125 286	356 158 926	312 771 450	27 235 175	5 239 219	100,00	10 913 082
в том числе по федеральным округам:
Центральный федеральный округ	431 112 270	58,12	44 478 794	329 876 273	105 086 787	224 789 486	194 000 775	18 845 164	4 943 087	94,35	7 000 460
Северо-Западный федеральный округ	71 326 104	9,62	5 144 620	53 797 041	15 771 271	38 025 770	33 634 453	3 444 663	149 357	2,85	797 297
Южный федеральный округ	31 524 426	4,25	3 167 770	18 365 838	6 138 221	12 227 617	11 110 932	864 304	13 833	0,26	238 548
Приволжский федеральный округ	89 897 415	12,12	10 458 866	58 383 479	19 586 396	38 797 083	35 928 393	1 451 093	97 498	1,86	1 320 099
Уральский федеральный округ	48 269 962	6,51	3 082 845	33 674 551	14 883 780	18 790 771	17 173 338	1 074 141	6 999	0,13	536 293
Сибирский федеральный округ	44 883 464	6,05	5 388 651	26 338 522	10 945 127	15 393 395	13 925 959	798 734	15 196	0,29	653 506
Дальневосточный федеральный округ	16 386 741	2,21	2 390 900	9 447 880	4 325 271	5 122 609	4 170 314	646 110	4 073	0,08	302 112
Северо-Кавказский федеральный округ	8 299 975	1,12	721 081	4 375 756	1 382 622	2 993 134	2 811 202	108 237	9 176	0,18	64 519
Крымский федеральный округ	72 208	0,01	76	24 872	5 811	19 061	16 084	2 729	0	0,00	248
За пределами Российской Федерации	0	0,00	0	0	0	0	0	0	0	0	0



ПРИЛОЖЕНИЕ Б 

Сведения о страховых выплатах по федеральным округам (3 квартал 2014 г.), тыс. руб.

Наименование показателя	Добровольное и обязательное страхование (кроме обязательного медицинского страхования) - всего	В % к итогу (удельный вес), %	Добровольное страхование
				страхование иное, чем страхование жизни
			Страхование жизни (всего)	Всего	Личное страхование (кроме страхования жизни) (всего)	имущественное страхование
						Имущественное страхование (всего)	Страхование имущества (всего)	Страхование гражданской ответственности (всего)	Страхование предпринимательских рисков	В % к итогу (удельный вес), %	Страхование финансовых рисков
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12
ИТОГО:	333 117 916	100,00	8 902 141	246 996 996	80 428 921	166 568 075	156 771 920	7 293 048	1 562 803	100,00	940 304
По договорам страхования на территории Российской Федерации - всего	333 117 916	100,00	8 902 141	246 996 996	80 428 921	166 568 075	156 771 920	7 293 048	1 562 803	100,00	940 304
в том числе по федеральным округам:
Центральный федеральный округ	178 746 282	53,66	4 186 403	140 852 884	51 246 517	89 606 367	83 787 579	3 718 448	1 509 285	96,58	591 055
Северо-Западный федеральный округ	39 362 269	11,82	455 817	31 981 541	8 084 415	23 897 126	22 354 412	1 407 491	41 356	2,65	93 867
Южный федеральный округ	16 584 935	4,98	699 406	9 516 286	1 618 163	7 898 123	7 375 016	503 428	0	0,0000	19 679
Приволжский федеральный округ	42 932 787	12,89	2 080 859	28 026 995	6 509 753	21 517 242	20 356 096	1 076 891	11 130	0,71	73 125
Уральский федеральный округ	26 601 833	7,99	413 843	19 495 005	7 831 744	11 663 261	11 223 469	345 153	3	0,0002	94 636
Сибирский федеральный округ	19 474 403	5,85	723 670	11 896 606	3 701 848	8 194 758	8 013 059	137 093	22	0,0014	44 584
Дальневосточный федеральный округ	5 721 457	1,72	276 388	3 218 099	1 048 748	2 169 351	2 073 161	75 103	1 007	0,06	20 080
Северо-Кавказский федеральный округ	3 693 151	1,11	65 755	2 009 488	387 699	1 621 789	1 589 070	29 441	0	0,0000	3 278
Крымский федеральный округ	799	0,00	0	92	34	58	58	0	0	0,0000	0
За пределами Российской Федерации	0	0,00	0	0	0	0	0	0	0	0	0



ПРИЛОЖЕНИЕ В

Сведения о количестве заключенных договоров страхования по федеральным округам (3 квартал 2014 г.), единиц

Наименование показателя	Добровольное и обязательное страхование (кроме обязательного медицинского страхования) - всего	В % к итогу (удельный вес), %	Добровольное страхование
				страхование иное, чем страхование жизни
			Страхование жизни (всего)	Всего	Личное страхование (кроме страхования жизни) (всего)	имущественное страхование
						Имущественное страхование (всего)	Страхование имущества (всего)	Страхование гражданской ответственности (всего)	Страхование предпринимательских рисков	В % к итогу (удельный вес), %	Страхование финансовых рисков
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12
ИТОГО:	117 850 356	100,00	5 303 705	80 401 400	51 596 113	28 805 287	19 164 200	5 493 968	8 016	100,00	4 139 103
По договорам страхования на территории Российской Федерации - всего	117 850 356	100,00	5 303 705	80 401 400	51 596 113	28 805 287	19 164 200	5 493 968	8 016	100,00	4 139 103
в том числе по федеральным округам:
Центральный федеральный округ	50 901 362	43,19	4 539 444	36 697 819	20 341 342	16 356 477	10 833 340	2 914 648	5 930	73,98	2 602 559
Северо-Западный федеральный округ	10 247 230	8,70	75 258	6 965 830	3 785 403	3 180 427	1 584 951	1 105 545	1 014	12,65	488 917
Южный федеральный округ	11 864 811	10,07	97 976	8 651 615	7 462 841	1 188 774	757 635	275 242	200	2,4950	155 697
Приволжский федеральный округ	17 332 488	14,71	266 766	10 852 261	6 989 647	3 862 614	3 017 478	505 985	267	3,33	338 884
Уральский федеральный округ	9 845 734	8,35	87 169	6 660 247	4 980 968	1 679 279	1 204 851	266 897	101	1,2600	207 430
Сибирский федеральный округ	11 974 501	10,16	135 904	7 674 159	5 743 426	1 930 733	1 334 784	346 898	321	4,0045	248 730
Дальневосточный федеральный округ	3 247 203	2,76	70 802	1 773 427	1 355 830	417 597	286 990	59 913	55	0,69	70 639
Северо-Кавказский федеральный округ	2 399 198	2,04	30 371	1 117 031	928 864	188 167	143 432	18 558	128	1,5968	26 049
Крымский федеральный округ	37 829	0,03	15	9 011	7 792	1 219	739	282	0	0,0000	198
За пределами Российской Федерации	0	0,00	0	0	0	0	0	0	0	0	0



ПРИЛОЖЕНИЕ Г

Сведения о страховых премиях в разрезе страховщиков, (3 квартал 2014 г.), тыс. руб.

№ п/п	Рег. №	Наименование	Город	Добровольное и обязательное страхование (кроме обязательного медицинского страхования) - всего	Добровольное страхование
					Страхование жизни всего	страхование иное, чем страхование жизни
						Всего	Личное страхование (кроме страхования жизни)всего	имущественное страхование
								Имущественное страхование всего	Страхование имущества всего	Страхование гражданской ответственности всего	Страхование предпринимательских рисков	Страхование финансовых рисков
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12	13
ИТОГО:	741 772 565	74 833 603		178 125 286	356 158 926	312 771 450	27 235 175	5 239 219	10 913 082
1	2239	АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	Москва	36 012 505	0	31 460 997	7 856 699	23 604 298	17 969 653	1 955 336	1 517 968	3 029 619
2	290	АЛЬЯНС	Москва	22 273 956	194	20 095 380	9 513 252	10 582 128	8 076 721	1 407 466	649 690	529 533
3	4189	ИНГОССТРАХ ОНДД КРЕДИТНОЕ СТРАХОВАНИЕ	Москва	275 336	0	275 336	0	275 336	0	0	568 408	0
4	1298	КАПИТАЛ СТРАХОВАНИЕ	Когалым	6 529 283	0	6 277 963	1 667 879	4 610 084	3 956 066	551 837	512 560	3 185
5	4209	КОФАС РУС СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ	Москва	429 296	0	429 296	0	429 296	0	0	429 296	0
6	4293	ОЙЛЕР ГЕРМЕС РУ	Москва	224 291	0	224 291	0	224 291	0	0	275 336	0
7	1209	РЕСО-ГАРАНТИЯ	Москва	46 772 446	24 112	34 495 454	9 657 809	24 837 645	23 122 437	1 335 488	224 291	258 129
8	977	РОСГОССТРАХ	Люберцы	93 910 822	7 792	56 083 627	14 804 511	41 279 116	39 105 265	1 653 888	155 074	7 403
9	1208	СОГАЗ	Москва	86 493 354	0	80 508 445	30 039 774	50 468 671	46 305 357	2 452 212	146 395	193 134
10	1307	СОГЛАСИЕ	Москва	25 263 642	0	19 920 037	3 485 371	16 434 666	15 431 725	804 986	121 591	42 881



ПРИЛОЖЕНИЕ Д

Сведения о выплатах в разрезе страховщиков, (3 квартал 2014 г.), тыс. руб.

№ п/п	Рег. №	Наименование	Город	Добровольное и обязательное страхование (кроме обязательного медицинского страхования) - всего	Добровольное страхование
					Страхование жизни всего	страхование иное, чем страхование жизни
						Всего	Личное страхование (кроме страхования жизни) всего	имущественное страхование
								Всего	Страхование имущества всего	Страхование гражданской ответственности всего	Страхование предпринимательских рисков	Страхование финансовых рисков
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12	13
ИТОГО:	333 117 916	8 902 141	246 996 996	80 428 921	166 568 075	156 771 920	7 293 048	1 562 803	940 304
1	290	АЛЬЯНС	Москва	16 476 674	6 150	13 520 391	4 801 102	8 719 289	7 478 057	676 509	478 943	85 780
2	977	РОСГОССТРАХ	Люберцы	37 641 432	41 811	20 678 512	3 399 015	17 279 497	16 423 058	446 490	409 352	597
3	1083	ЦЮРИХ	Москва	4 457 113	0	3 333 043	115 371	3 217 672	2 830 368	250 711	123 921	12 672
4	4209	КОФАС РУС СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ	Москва	109 069	0	109 069	0	109 069	0	0	109 069	0
5	4189	ИНГОССТРАХ ОНДД КРЕДИТНОЕ СТРАХОВАНИЕ	Москва	98 010	0	98 010	0	98 010	0	0	98 010	0
6	928	ИНГОССТРАХ	Москва	31 285 611	0	27 469 199	4 815 616	22 653 583	21 143 943	1 359 163	91 287	59 190
7	2239	АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	Москва	17 113 005	0	13 862 662	4 229 847	9 632 815	9 047 743	303 379	78 565	203 128
8	461	СТРАХОВАЯ ГРУППА МСК	Москва	9 560 358	0	5 862 331	607 110	5 255 221	4 942 907	229 565	61 320	21 429
9	1208	СОГАЗ	Москва	29 080 858	0	27 423 509	19 891 317	7 532 192	7 358 396	101 320	42 497	29 979
10	3616	ИНВЕСТ-ПОЛИС	Королев	30 698	0	30 698	0	30 698	0	0	30 698	0

Размещено на Allbest.ru