Анализ и перспективы развития рынка банковских карточек в России и за рубежом

Таким образом, зарплатные проекты с самого начала стимулировали и теперь продолжают стимулировать развитие банкоматной сети банков, а также развитие эквайринговой сети. Потому что, с одной стороны клиента необходимо приучить не снимать все деньги с карточки сразу, а с другой - дать ему возможность использовать эту карточку по прямому назначению, т.е. именно как платежный инструмент, а не только как быстрый доступ к своим наличным деньгам.

В результате в зависимости от объемов эмиссии зарплатных карточек операции по оплате товаров и услуг составляют 5 - 10% от общего оборота по карточкам. Этот показатель зависит от сезонности, но в целом постепенно растет.

Таким образом, можно сделать вывод, что наличие у банка одного или нескольких крупных зарплатных проектов создает ему более благоприятные условия и, что называется, высокий старт для развития эмиссии карточек с кредитным функционалом. Возможность сразу работать с большими базами клиентов, располагая достоверной информацией о них, существенно более низкие расходы на маркетинг и рекламу или же вовсе отсутствие таковых, конкурентные преимущества в виде кредитов или кредитных линий по льготным процентным ставкам, более низким, нежели в среднем по рынку, позволяют эмитенту существенно более высокими темпами, а главное - гораздо эффективнее начать работу в собственном розничном сегменте и отвоевать там свою долю рынка.

3.3.3 Ближайшие перспективы развития карточного рынка России

В сентябре 2007 г. в финансовой сфере России произошло знаковое событие - глава Центробанка РФ Андрей Казьмин был переведен на должность руководителя почтового ведомства России. Как прокомментировали СМИ, этот перевод не связан с какими-либо упущениями в работе председателя Центробанка. Наоборот, его новое назначение связано с проектом более активного приобщения почтовых отделений к проведению расчетов с помощью карточек.

В настоящее время почтовым ведомством управляет Федеральное государственное унитарное предприятие «Почта России». По данным на май 2007 г. «Почта России» - это 84 филиала, 42 000 почтовых отделений, 415 000 сотрудников. Ежегодно почтовые работники России принимают, обрабатывают и доставляют более 1,4 млрд. писем, 38 млн. посылок и более 188 млн. денежных переводов. Кроме «Почты России» почтовые услуги оказывают и частные почтовые организации.

Перспектива развития почтового ведомства изложена в распоряжении Правительства Российской Федерации от 31 октября 2003 г. №1577-р «Концепция развития рынка услуг почтовой связи до 2010 года». К сожалению, в этом распоряжении ни слова не сказано о развитии в почтовом ведомстве услуг по обслуживанию банковских карточек. Но, не смотря на это, в настоящее время в 4530 почтовых отделениях России, расположенных в 65 (из 87) субъектах Российской Федерации совершаются операции с банковскими карточками. Скоро почтовые отделения в труднодоступных районах страны получат надежный доступ в Интернет благодаря каналам спутниковой связи. В настоящее время полностью завершена плановая установка VSAT-терминалов в отделениях почтовой связи Чечни, Тывы, Бурятии, Хакасии, Иркутской, Магаданской и Амурской областей. Спутниковая связь также появится в почтовых отделениях Алтая, Камчатки, Чукотки, Якутии и Хабаровского края (в этих регионах поставка и инсталляция спутниковых станций близятся к завершению), а также Дагестана.

К концу 2011 года количество спутниковых терминалов, установленных в российских отделениях почтовой связи, составит около 10 тыс.

Подключение почтовых отделений к широкополосным каналам связи требуется для выполнения Почтой России своих социальных функций по оказанию универсальной услуги связи предоставления гражданам доступа в глобальную сеть Интернет (в рамках проекта по организации Пунктов коллективного доступа), а также качественного оказания широкого спектра услуг для населения. Стационарные спутниковые терминалы позволяют решить эту задачу там, где невозможно или экономически нецелесообразно создавать наземные проводные коммуникационные сети.

Спутниковые терминалы обладают рядом преимуществ. К ним относятся, в частности, экономичность, быстрота развертывания, отсутствие географических ограничений, большая надежность, возможность одновременной передачи речи и данных и многофункциональность. Кроме доступа в Интернет, VSAT-терминалы позволяют обеспечить подключение к закрытым корпоративным сетям и многое другое.

Пропускная способность каналов спутниковой связи в отделениях почтовой связи первоначально составит 64 Кб/с. Это нижний предел, определенный для почтовых отделений 4 и 5 классов (это в основном отделения, расположенные в сельской местности). Тем не менее, такая скорость передачи данных позволяет клиентам почты пользоваться ресурсами глобальной сети Интернет на Пунктах коллективного доступа (там, где они установлены), а сотрудникам почты наладить обмен служебной информацией с использованием корпоративной сети и надежно защитить информационные ресурсы от несанкционированного доступа.

Можно констатировать, что для развития бизнеса банковских пластиковых карт в России открылась свободная ниша из более чем 35000 почтовых отделений. Правда, эта ниша активно заполняется. Связь-банк объявил о завершении свой программы по оборудованию почтовых отделений Санкт-Петербурга POS-терминалами. Теперь практически в каждом отделении почты владелец пластиковой карты любого типа может снять наличные по льготному тарифу. Свой масштабный почтовый проект Связь-банк, который считается опорным банком «Почты России» на всей территории РФ, начал еще в 2006 году. В Санкт-Петербурге у банка есть серьезные конкуренты по «почтовому» проекту. Сейчас Связь-банк установил 333 POS-терминала почти в 90% отделений почтовой связи Санкт-Петербурга. А к середине 2008 года POS-терминалами были оснащены все почтовые отделения Санкт-Петербурга и области, рассказала РБК daily вице-президент Связь-банка Елена Троицкая. Инвестированные в проект суммы банк не раскрывает. Известно, что в Петербурге все приобретены в лизинг через дочернюю фирму - многопрофильную процессинговую компанию - и передаются ФГУП «Почта России» в аренду.

Заключение

На основании проведенных в работе анализа, исследований и расчетов можно сделать следующие выводы:

1. В странах с развитыми карточными рынками в обращении находятся различные виды и типы карточек, что обеспечивает возможность выбора для потребителей и возможность оптимальной настройки бизнес-моделей для эмитентов, эквайеров и фирм-акцептантов.

2. Банкоматы и карточки с функцией снятия наличных продолжат играть заметную роль на всех без исключения национальных и региональных карточных рынках.

3. Число банкоматов в экономически развитых странах продолжает расти.

4. В странах с развитыми карточными рынками происходит активное распространение карточек с дебетовой функцией - и как инструмента для снятия наличных, и как инструмента платежа за товары и услуги. Развитие дебетового сегмента идет опережающими темпами. Продолжается и достаточно стабильное расширение кредитного сегмента - хотя и не столь высокими темпами, как сегмента карточек с дебетовой функцией.

5. Рынок банковских карточек Великобритании находится в постоянном развитии, увеличивается количество владельцев карточек, разновидность карточек, количество транзакций.

6. В Великобритании дебетовые карточки обошли кредитные как по количеству, так и по объему средств при транзакциях.

7. Банки Великобритании уже обозначили свое присутствие на североамериканском карточном рынке.

8. Состояния рынка банковских карточек в Великобритании и России несоизмеримы. На фоне международного рынка карточек Россия ориентировочно в 5-10 раз по количеству реализованных карточек, по количеству и объему транзакций отстает от соответствующих показателей развитых стран. В то же время Великобритания по этим параметрам является лидером мирового рынка.

9. Основными причинами неразвитости рынка банковских карточек в России являются:

- низкая «карточная» грамотность населения;

- неразвитость инфраструктуры, позволяющей использовать все возможности карточного рынка;

- низкий материальный уровень основной массы населения России.

10. Прошедшие в банковской сфере России изменения предполагают интенсивное подключение к карточному рынку почтовых отделений связи, что откроет возможность резкого оживления рынка банковских карточек в России.

11. Проведенное при написании работы анкетирование жителей сельских населенных пунктов показало их неудовлетворенность существующей формой проведения платежей (пенсии, коммунальные платежи, денежные переводы). В связи с этим в работе впервые предложено использовать передвижной банкомат для осуществления карточного обслуживания жителей сельских населенных пунктов с отсутствующей инфраструктурой рынка банковских карточек.

Литература

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.

2. Налоговый кодекс Российской Федерации.

3. Таможенный кодекс Российской Федерации.

4. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

5. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности».

6. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. №173-Ф3 «О валютном регулировании и валютном контроле».

7. Федеральный закон от 22 мая 2003 г. №54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт».

8. Положение «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием», утвержденное Банком России 9 апреля 1998 г. №23-П.

9. Закон Великобритании о потребительском кредите (Consumer credit Act) 1974 г.

10. Закон США «О переводе денежных средств электронным способом» (Electronic Fund Transfer Act) 1978 г.

11. Рекомендация Комиссии ЕС от 30 июля 1997 г. №97/489/ЕС «О сделках, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов, их эмитентах и держателях» (Commission Recommendation concerning transactions effected by electronic payment instruments (in particular the relationship between the issuer and holder)).

12. Кодекс лучшей практики европейского банковского сообщества по карточным платежным системам (Code of best practice of the European banking industry on card-based payment systems) от 14 ноября 1990 г., принятый Банковской Федерацией ЕС совместно с Объединением европейских сберегательных банков и Ассоциацией кооперативных банков ЕС.

13. Алейникова В. Связ-банк устанавливает POS-терминалы. РБК daily, ежедневная деловая газета. 09.10.2007 г.

14. Андреев А.А., Морозов А.Г., Селиванов Ю.В., Торхов В.Л. Пластиковые карточки. Руководство для пользователей. - М.: Концерн «Банковский деловой центр», 2005.

15. Бекренев В.Л. Оценка экономической эффективности системы пластиковых карт (СПК) банка. М.: Финансы, ЮНИТИ, 2004.

16. Вартанов М.О. Введение в маркетинг карточных продуктов. СПб.: ПИТЕР, 2006.

17. Вартанов М.О. Экономические аспекты функционирования платежных систем на основе пластиковых карт. М.: ИНФРА-М, 2007.

18. Вентцель Е.С., Овчаров Л.А. Прикладные задачи теории вероятностей. М.: Радио и связь, 1983.

19. Квателадзе И. Высокий старт. // Мир карточек. №6, 2007. С. 28-31.

20. Кофман А., Крюон Р. Массовое обслуживание, теория и применение.-М.: Мир, 1965.

21. Кулагин В.Г. Стратегия и планирование маркетинга пластиковых карточек. М.: Изд. БЭК, 2004.

22. Кулагин В.Г. Методы реализации маркетинга пластиковых карточек. М.: Изд. БЭК, 2005.

23. Кулагин В.Г. Банковская реклама пластиковых карточек. М.: Изд. БЭК, 2005.

24. Майкл Дж. Ауриемма, Роберт С. Коли. Индустрия банковских пластиковых карточек: Пер. с англ. - М.: ИНФРА-М, 1997.

25. Пластиковые карты. 3-е издание - М.: Концерн «Банковский деловой центр». 2009.

26. Право Европейского Союза: правовое регулирование торгового оборота. Учебное пособие. Под ред. проф. В.В. Безбаха. - М: ЗЕРЦАЛО, 1999.

27. Payment Systems of the world, Oceana Publications. Inc. - New York, London. Rome. 1994.

28. Решетилов А.В. Роль процессора в организации расчетов по пластиковым картам. М.: Радио и связь, 2004.

29. Романовский К.М. Дизайн в области пластиковых карт. М.: Олимп-Бизнес, 2003.

30. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебн. пособие для вузов, - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006.

31. Спиранов И.А. Защита нрав потребителей и операции с банковскими картами // Банки и технологии, 2009, №5-6. С. 64-67;

32. Спиранов И.А. Юридическая природа операций с банковскими картами и налогообложение // Банки и технологии, 2009, №2. С. 22-25, 29;

33. Спиранов И.А. Валютное регулирование и валютный контроль над операциями с банковскими картами // Бизнес и банки, 2008, №24. С. 4, №25.С. 3.

34. Стромский П.В. Мошенничество с пластиковыми картами международных платежных систем в России. Проблемы или успехи? // Банки и технологии, 2008, №5-6. С. 72-73.

35. Стромский П.В. Стратегия определения рисков и проблемы безопасности при работе с пластиковыми картами. СПб.: Изд-во Михайлова В.А., 2008.

36. Расчеты с использованием пластиковых карт: Практическое руководство / Под общей ред. В.В. Семенихина. - М.: Изд-во Эксмо, 2009.

37. Смородинов О.И. Российским рынок банковских карточек: от зарплатных проектов к кредитным схемам. М.: ИНФРА-М. 2009.

38. Степанов Е., Терентьев А. MASTERCARD. Итоги 2006 г. // Мир карточек, №5, 2011. С. 12-15.

39. Степанов Е., Терентьев А.VISA. Итоги 2010 г. // Мир карточек, №5, 2011. С. 20-23.

Размещено на Allbest.ru