Банковская система Республики Казахстан, современные проблемы и перспективы ее развития

Устанавливая такую высоту планки, АО «АЛЬЯНС БАНК» исходил из того, что розничный рынок становится рентабельным, если банк овладеет главными козырями: широким набором технологичных банковских продуктов, формализованных в стандартные бизнес - процессы. Сейчас АО «Альянс Банка» главная задача - усовершенствовать бизнес процессы и предложить клиентам привлекательные условия обслуживания.

Законодательные проблемы современной ипотеки

С бурным развитием ипотечного рынка в Казахстане, все более ярко высвечивается несовершенство отдельных правовых норм, регулирующих деятельность его участников. Ведь, как известно, качество предоставления ипотечных услуг как специфической отрасли банковской деятельности во многом зависит не только собственно от детально прописанных банком процедур выдачи ипотечных кредитов и четкого выполнения их кредитными менеджерами, но и от нормативной правовой среды, в которой действуют участники ипотечных отношений. О несовершенстве некоторых норм законодательства

Самые существенные противоречия в существующем законодательстве о недвижимости:

Согласно норме законодательства (статья 236 Гражданского кодекса Республики Казахстан (общая часть)) «До завершения создания недвижимого имущества, а в соответствующих случаях его государственной регистрации, к имуществу применяются правила о праве собственности на материалы и другое имущество, из которого недвижимое имущество создается.». То есть незавершенный строительством объект недвижимости в данном случае до его регистрации в Центре по недвижимости для участников правоотношений выступает как движимые вещи («материалы и другое имущество, из которого недвижимое имущество создается»). Однако это противоречит правовой природе такого имущества, поскольку в соответствии со ст. 117. Гражданского кодекса Республики Казахстан к недвижимому имуществу (недвижимым вещам, недвижимости) относится «имущество, прочно связанное с землей, то есть объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно».

Таким образом, применительно к банковскому финансированию сделок с объектами незавершенного строительства, кредитор несет повышенные риски, поскольку обязательная государственная регистрация таких сделок в уполномоченном органе до их сдачи в эксплуатацию не производится, а предметом залога в случае обеспечения основного обязательства будет выступать не незавершенный строительством объект (даже если его готовность составляет почти 100%) а набор «материалов и другого имущества», из которых создан этот объект и которые каждый по отдельности утратили свою первоначальную коммерческую ценность, так как использованы в ходе строительства как расходные материалы

Также существует некоторые технические недочеты, работы АО «АЛЬЯНС БАНК» и государственных служб, которые напрямую влияют на обычных потребителей, желающих получить ипотечный кредит. То есть система взаимоотношений органов регистрационной службы недвижимости Министерства юстиции с кредитующими организациями на условиях ипотеки недвижимости нуждается в дальнейшем совершенствовании.

В процессе осуществления АО «АЛЬЯНС БАНК» операций по выдаче банковских займов, обеспеченных залогом (ипотекой) недвижимого имущества, кредитные менеджеры зачастую выслушивают нарекания клиентов, связанных с затягиванием процедуры реального получения заимствованных в банке денег. Это во многом обусловлено существующим порядком регистрации ипотечных договоров в Центрах по недвижимости, местным «нормотворчеством», входящим в противоречие с нормами законодательства.

В частности, при передаче для государственной регистрации в РГП «Центр по недвижимости» ипотечных договоров, если с даты внесения данных технического паспорта на объект недвижимости прошло более полугода, Центр по недвижимости требует проведения технического обследования недвижимости. В результате система кредитного скоринга претерпевает существенные изменения, а процесс выдачи банковского займа затягивается до окончания технического обследования объекта недвижимости с выездом специалиста на место, составления нового плана дома или квартиры, оплаты клиентом услуг Центра по недвижимости.

Между тем, исходя из буквального понимания пункта 189. Правил по проведению технической инвентаризации (технического обследования) недвижимости для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, утвержденных приказом Председателя Комитета регистрационной службы Министерства юстиции Республики Казахстан от 14 декабря 1999 г. №270 с изменениями и дополнениями по состоянию на 31.08.2005 г., текущее техническое обследование «производится по личному заявлению собственника объекта недвижимости с обязательным выходом специалиста на место». То есть, если собственник произвел какие-либо изменения, он должен сам обратиться в Центр по недвижимости для их регистрации с отражением в техническом паспорте.

Навязываемая же таким образом Центром по недвижимости платная услуга по вызову технического специалиста и изготовлению нового плана объекта недвижимости, даже, если данный объект не подвергался изменениям, не согласуется с нормами законодательства. Выявление же конструктивных изменений в объекте недвижимости, произведенных собственником без согласования и получения необходимых разрешений от государственной архитектурно-строительной инспекции, относится к компетенции этого государственного органа, который в соответствии с законодательством наделен правом вынесения обязательных к исполнению предписаний и наложения административных взысканий за нарушение государственных нормативов или отклонений от утвержденных проектов. Более правильным было бы производить текущее техническое обследование объекта недвижимости лишь при смене собственника.

Существуют неправомерные действия центров недвижимости: в некоторых случаях Центры по недвижимости отказывают в приеме документов, представленных согласно предусмотренному законодательством перечню по надуманным мотивам, а на требование предоставить письменное обоснование отказа со ссылкой, какие конкретно нарушения правовых норм допущены, отвечают отказом, что лишает заявителя права обжалования неправомерных отказов в регистрации и косвенно создает почву для коррупционных правонарушений. Когда же удается получить письменные уведомления об отказе в регистрации, правовой анализ многих таких уведомлений свидетельствует об их неправомерности.

Проблемы участников правоотношений вовлеченных в гражданский оборот в связи с заключением сделок, предметом которых являются незавершенные строительством объекты недвижимости, были бы в какой-то степени разрешены в случае восприятия законодателями предложений, изложенных в 2000 году в Практическом руководстве по регистрации прав на недвижимое имущество, разработанном группой по подготовке и реализации Пилотного проекта по регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним Министерства юстиции Республики Казахстан. Согласно этому документу «до завершения создания недвижимого объекта правообладатель может обратиться в регистрирующий орган с просьбой зарегистрировать факт нахождения объекта в процессе строительства.

В указанном случае, если права на земельный участок зарегистрированы, правообладатель вместе с заявлением и документом об оплате представляет:

а) разрешение местного исполнительного органа на строительство;

б) разрешение органа государственного архитектурно-строительного контроля (ГАСК) на право начала производства работ;

в) акт обследования (иной документ), подтверждающий процент выполнения строительных работ (такой документ может быть составлен правообладателем, инспекцией ГАСКА с участием Центра по недвижимости).

Центр по недвижимости в процессе государственной регистрации делает особые отметки, то есть запись «строящийся объект» с указанием вида объекта и процента выполненных работ. После завершения строительства объекта и его регистрации в установленном порядке особые отметки аннулируются.

Такая «поэтапная» государственная регистрация незавершенного строительством объекта недвижимости, тем более, если в соответствии с законодательством сделать её обязательной, будет в какой-то степени дисциплинировать участников правоотношений при совершении сделок и снижать риски кредиторов (залогодержателей) финансирующих строительство объекта недвижимости.

Регистрация ипотеки незавершенного строительством объекта недвижимости делает отношения залогодателя-заемщика и залогодержателя-кредитора открытыми, гарантируя тем самым права третьих лиц. Залогодатель-заемщик, как обладатель прав на закладываемый участок и строящееся здание, несет ответственность перед обществом за соблюдение в его интересах законодательства относительно использования земельного участка, содержания проекта и процесса строительства, а также ответственность перед государством как налогоплательщик.

Своеобразный мониторинг строительства такого объекта на ранней стадии путем проведения регистрационных процедур этапов строительно-монтажных работ позволит в значительной степени свести к минимуму незаконные постройки без получения необходимых разрешений в обход законодательства, ограничить возможности коррупционных правонарушений со стороны отдельных представителей местных государственных органов. Достаточно сказать, что только за три месяца текущего года выявлено 140 незаконных объектов строительства.

Мошеннические действия в отношении АО «АЛЬЯНС БАНК».

Помимо законодательных проблем, существуют и другие проблемы в структуре ипотечного рынка. Криминальную статистику последних лет, которая свидетельствует о значительной активизации мошеннических действий в отношении банков.

К примеру, существует немало граждан, желающих получить кредит в банке без намерения его возврата путем подделки документов, которую кредитному менеджеру при современном развитии копировальной техники очень трудно определить визуально. Не единичны факты выявления правоохранительными органами хорошо отлаженных коррупционных связей мошенников с отдельными недобросовестными работниками регистрирующих органов.

В условиях конкуренции на финансовом рынке, АО «АЛЬЯНС БАНК» старается максимально сократить сроки рассмотрения кредитных предложений, обеспечить предоставление финансовых услуг своим клиентам таким образом, чтобы минимизировать участие клиента в предоставлении различных документов, то есть сократить до минимума посещение клиентом банка и регистрирующих органов с целью получения и представления кредитору различных справок и сведений. В соответствии со ст. 21 Указа Президента Республики Казахстан, имеющего силу закона, «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» сведения правового кадастра Центров по недвижимости «являются общедоступными и представляются заинтересованным лицам в порядке, установленном законодательными актами Республики Казахстан», кроме сведений, относящихся к государственным секретам, коммерческой тайне или иной охраняемой тайне.

Руководствуясь данной нормой Закона, следовало бы разработать систему оперативного получения банками, ипотечными компаниями и другими заинтересованными лицами информации, не являющейся государственной и коммерческой тайной, о зарегистрированных правах и обременениях недвижимости, содержащейся в правовом кадастре Комитета Регистрационной службы Министерства юстиции РК, в режиме on-line из единой технологической информационной системы.

Такой нормативно установленный порядок получения информации на электронных носителях без посредства общения с работниками регистрационной службы, простаивания в очередях для получения различных справок, позволил бы в значительной степени ускорить процесс ипотечного кредитования, способствовать привлечению инвестиций в строительство, ликвидировать почву для коррупционных правонарушений и мошенничества.

Другая не менее важная проблема АО «АЛЬЯНС БАНК» - это проблема кредитования. Коммерческие банки имеют достаточно много свободных денежных средств, которые накапливаются в виде остатков средств на корреспондентских счетах. Тем не менее, банки не стремятся размещать их в кредиты предприятиям и организациям, хотя это главный источник доходов.

Основным фактором, негативно влияющим на кредитование реального сектора, является высокий риск кредитования, связанный с неспособностью многих предприятий нефинансового сектора обеспечивать возвратность полученных ссуд из-за своей неплатежеспособности. Многие предприятия находятся на стадии банкротства. Лишь очень небольшое число предприятий в состоянии вернуть кредит в срок. К тому же для предприятий процент за кредит, который, как минимум, на 3% больше установленной ставки рефинансирования, является слишком высоким.

В целом, основная причина незначительных вложений в реальный сектор экономики региона - это состояние промышленности. Кроме того, нет надежных законодательных гарантий возвратности выдаваемых кредитов.

Проблема увеличения внешнего заимствования АО «АЛЬЯНС БАНК», а также развивающийся процесс международной экспансии АО «АЛЬЯНС БАНК».

Внешнего заимствования АО «АЛЬЯНС БАНК» позиция однозначная слишком высокие темпы кредитования экономики способствуют появлению избыточной ликвидности, что негативно сказывается на экономике страны в целом. Поэтому предпринимаемые меры по ограничению внешнего заимствования АО «АЛЬЯНС БАНК» имеют объективные предпосылки. Конечно же, и они должны рассматриваться в контексте того, что чрезмерное ограничение может привести к стагнации банковской системы в целом.

Если АО «АЛЬЯНС БАНК» не может в полной мере реализовать свой потенциал внутри страны, то закономерно, что он попытаются сделать это за ее пределами. В этом нет ничего плохого и это можно приветствовать. Но при выходе казахстанских финансовых институтов на международные рынки и рынки сопредельных государств стали сталкиваться с новыми видами рисков, которые раньше не были характерны. Поэтому Агентство выдвигает требования по формированию дополнительных провизий в случае финансирования проектов в странах, чей суверенный рейтинг гораздо ниже, чем суверенный рейтинг Республики Казахстан.

В связи с этим одной из основных задач Агентства на краткосрочную перспективу будет являться поддержание финансовой стабильности рынка, создание условий для финансовой устойчивости казахстанских финансовых институтов. В начале следующего года Агентством будет проведен анализ итогов текущего года и в зависимости от результатов будет предложен какой-либо дополнительный механизм регулирования внешних заимствований казахстанских банков.

Существенным недостатком в работе АО «АЛЬЯНС БАНК» следует признать неприспособленность к инвестиционной деятельности. Главным образом, причины этого следует искать в институциональных особенностях.

Целью деятельности АО «АЛЬЯНС БАНК» является получение прибыли в основном за счет обслуживания текущей деятельности клиентов.

Таким образом, выявленные проблемы развития АО «АЛЬЯНС БАНК» свидетельствуют о его функционировании в условиях воздействия постоянно изменяющихся факторов политической, социальной и экономической среды.

В сложившейся ситуации одной из основных задач реформирования банковской системы является создание устойчивого банковского сектора как основы для достижения устойчивого экономического роста страны.

Для этого требуется разработка мероприятий, способствующих повышению устойчивости АО «АЛЬЯНС БАНК». Концептуальные подходы к определению данных мероприятий будут определены в дипломной работе.

3.2 Предложения усовершенствования по работе основных направлений деятельности АО «АЛЬЯНС БАНК»

АО «АЛЬЯНС БАНК» видит свою миссию в удовлетворении потребностей казахстанского общества в качественных банковских продуктах. Миссия устанавливает, что основным мотивом деятельности всего коллектива Банка должна быть полезность для страны и всех клиентов и партнеров Банка. И только в случае такой полезности АО «АЛЬЯНС БАНК» может рассчитывать на получение справедливого вознаграждения.

Философия Банка базируется на принципах гармонии, справедливости, аполитичности, доверия, развития и разумности. Гармония взаимоотношений - как внутри банка, так и с его внешним окружением - требует справедливости, доверия и аполитичности. Аполитичность - результат понимания того, что приверженность любому политическому течению отвлекает от решения насущных задач. Доверие и справедливость в отношениях формируются через разумность. Разумность же достигается постоянной работой над собой, текущим каждодневным развитием АО «Альянс Банка». Реальное развитие возможно лишь тогда, когда есть гармоничные отношения, исключающие конфликты и противоречия. [24]

В сложившихся условиях развития финансового рынка, в АО «АЛЬЯНС БАНК» выбрана стратегия, направленная на поддержание стабильного роста, а также достижение темпов развития, превышающих темпы роста банковского сектора в целом в Республике Казахстан.

Данная стратегия призвана обеспечить:

повышение динамики развития Банка в регионах республики и расширения филиальной сети;

улучшение качества обслуживания клиентов;

разработку новых конкурентоспособных банковских продуктов;

рост надежности и устойчивости Банка за счет крупных инвестиций в капитал и устранения субъективных рисков финансовой деятельности, в том числе административных, кадровых и политических;

развитие розничного бизнеса.

Сегодня можно с уверенностью сказать, что цели и задачи, которые Банк ставил перед собой 5 лет назад, успешно реализованы. Сейчас АО «АЛЬЯНС БАНК» занимает высокие позиции на рынке банковских услуг и пользуется популярностью среди населения. Но если раньше банк развивался в соответствии со стратегией форсированного роста, то теперь вектор стратегии АО «АЛЬЯНС БАНК» меняется в сторону повышения доходности и качества работы, вкупе с сохранением и улучшением уже завоеванных позиций.

Банк, по-прежнему, должен развиваться как универсальный банк во всех направлениях бизнеса. В части корпоративного кредитования и кредитования субъектов МСБ акцент необходимо сделать на повышение совокупной средней доходности операций в разрезе процентных и непроцентных доходов.

В направлении розничного кредитования банк должен быть ориентирован на сохранение лидирующих позиций и увеличение объемов продаж кредитных продуктов с постепенным увеличением доли кредитования посредством кредитных карт.

Результаты прошлогодних подготовительных мероприятий, нацеленных на развитие карточного бизнеса, позволяют прогнозировать успешное развитие Банка на рынке платежных карт. В рамках развития карточного бизнеса предполагается дальнейшее расширение сети банкоматов и POS-терминалов, расширение услуг, предоставляемых держателям карт в банкоматах.

Таким образом, АО «АЛЬЯНС БАНК» планирует занять новую нишу на казахстанском рынке платежных технологий, что позволит предложить клиентам новые и интересные продукты и услуги (кредиты, депозиты, платежи и переводы, управление счетом и т.п.).

Большое внимание должно быть уделено переходу на современную, высокопроизводительную, масштабируемую, технологическую платформу Finacle компании Infosys, отвечающую темпам развития нашего бизнеса. Эта платформа позволит значительно улучшить качество услуг, предоставляемых банком, повысить эффективность взаимодействия внутри банка, снизить издержки и затраты.

Главной задачей на рынке привлечения депозитов, является вхождение в первую тройку лидеров по объему депозитов населения за счет привлекательных условий по депозитным продуктам, расширения сети и качественного обслуживания.

Рост капитализации Банка должен быть обеспечен путем, как ростом акционерного капитала, так и за счет капитализации дохода.

Следует отметить, что сегодня Банк имеет высокие международные кредитные рейтинги со стороны ведущих рейтинговых агентств, что свидетельствует о признании АО «АЛЬЯНС БАНК» на международном рынке. В дальнейшем это будет способствовать развитию международных отношений Банка - росту доверия со стороны иностранных инвесторов, расширению корреспондентских отношений, увеличению кредитных линий и лимитов торгового финансирования, использованию иных финансовых инструментов привлечения капитала.

Продолжая политику расширения регионов присутствия, Банком планируется открытие новых филиалов и дальнейшее развитие сети отделений, как в виде специализированных отделений с круглосуточной зоной самообслуживания и с возможностью применения электронного кассира, так и в виде малых отделений, оказывающих минимальный пакет услуг. Кроме того, будет предусмотрена установка электронной системы очереди во всех отделениях, в которых возможно создание зоны ожидания, а также введение зоны самообслуживания.

Увеличению каналов продаж также будут способствовать дальнейшие партнерские отношения с АО «Казпочта» и финансовыми агентствами.

В части тарифной политики, Банк будет ориентироваться на индивидуальный подход к каждому клиенту, и, исходя, из этого будет строиться дифференцированная политика ценообразования. На практике это выражается введением VIP-обслуживания, специальных банковских продуктов для различных слоев и групп населения и т.д.

Дальнейшее повышение и обострение конкуренции между казахстанскими банками требует от нас повышения профессионализма и улучшения мотивации коллектива АО «АЛЬЯНС БАНК». Это - один из основных приоритетов для менеджмента банка.

В связи с этим в 2013 году был создан Учебный центр «Альянс Банк», основной целью которого является повышение квалификации работников Банка посредством проведения специализированных тренингов и семинаров.

Таким образом, можно сказать, что Банком будет приложено максимум усилий для достижения стратегических целей по дальнейшему росту бизнеса, как внутри страны, так и за её пределами.

В заключение, следует отметить, что построение нового механизма функционирования банковской системы возможно лишь путем восстановления утраченных рациональных принципов функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой рыночных финансовых структур. Поэтому столь велико значение изучения зарубежной практики, приемов и форм аккумуляции денежных ресурсов, кредитования и расчетов, которые являются продуктами длительного исторического отбора в жестких условиях конкурентной борьбы и которые продемонстрированы свою высокую эффективность и приспособляемость к разным условиям хозяйственного развития. [27; с.113]

Разумеется, все методы работы, институты и стратегии хозяйственного поведения не могут быть скопированы и пересажены в другом виде на казахстанскую почву. Новые формы следует предлагать после тщательного изучения как потребностей клиентов банка, их способность воспринять финансовое инновации, так рентабельности новых технологий новых видов услуг для самих банков, подготовленности их персонала. [28; с.142]

Современный период общественного развития в РК характеризуется особенностями переходного периода. Это, прежде всего, связано с глубокими качественными изменениями во всей системе социально-экономических отношений. Социально-экономические преобразования направлены на постепенное формирование новых экономических отношений, основанных на принципах рынка.

Поэтому актуальность проблемы становления качественно новой системы банков обоснованное тем, что сегодня, формируя данный механизм, важно не растерять положительные традиции, накопленные человечеством, элементы мирового опыта, которые помогут нашему молодому государству в какой либо мере избежать ошибок на пути к рыночным отношениям.

В современных условиях банковский сектор должен в максимальной степени отвечать задачам построения основ рыночной экономики. Иными словами, интересы банков должны способствовать и, во всяком случае, не препятствовать решению общенациональной задачи реструктуризации экономики и движения к рынку.

3.3 Перспективы развития банковской деятельности

Развитие современной банковской индустрии в Казахстане на протяжении десятилетнего периода ее существования происходило в отсутствие цельной стратегии, принятой государством и поддержанной экономическим сообществом. В настоящее время на волне начавшихся политических и экономических изменений банковская отрасль также меняется.

АО «АЛЬЯНС БАНК» нацелен на динамичное развитие и укрепление имиджа финансового института с полным набором конкурентоспособных продуктов для розничных клиентов во всех сегментах банковского ритэйла и в избирательных нишах сегмента Малого и Среднего бизнеса.

Основными задачами реформирования АО «АЛЬЯНС БАНК» на ближайшую перспективу являются следующие:

- проблемы современной ипотеки;

- укрепление устойчивости АО «АЛЬЯНС БАНК», исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;

- повышение качества реализации АО «АЛЬЯНС БАНК» функций по аккумулированию сбережений населения и предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;

- восстановление и укрепление доверия к АО «АЛЬЯНС БАНК» со стороны инвесторов, в том числе иностранных, и вкладчиков, в первую очередь, населения;

- предотвращение использования банковской системы для целей недобросовестной коммерческой политики;

- проблема взаимоотношений между потребителями и АО «АЛЬЯНС БАНК».

АО «АЛЬЯНС БАНК» запустит новые ипотечные продукты для молодых и пожилых людей. Почему именно для данных категорий? Потому что в большинстве банков не приветствуется ипотека пожилым людям, потому что бюджеты пожилых, как правило, не выдерживают требований по ежемесячным выплатам. АО «АЛЬЯНС БАНК» будет тиражировать для них специальные ипотечные пакеты, поскольку выстроенные бизнес-процессы позволят банку работать именно с этой категорией клиентов. Таким клиентам АО «АЛЬЯНС БАНК» предлагает сделать ставку мобильной: большие выплаты предполагаются в предпенсионном возрасте, а затем постепенно снижаются.

В индивидуальном подходе со стороны банка нуждается и перспективная молодежь, которая в начале своей карьеры не в силах покрывать ипотечные выплаты. Однако АО «АЛЬЯНС БАНК» решил пойти им навстречу: вначале заемщики будут платить по льготному тарифу, со временем увеличивая размер выплат. Это лишь два примера, иллюстрирующих, как АО «АЛЬЯНС БАНК» собирается осваивать те клиентские сегменты ритэйла, которые обходят крупные банки.

На Западе такие структурированные пакеты потребителям предлагаются сотнями, поэтому АО «АЛЬЯНС БАНК» будет двигаться к расширению продуктового предложения, и в зависимости от спроса - к их тиражированию.

Проблема взаимоотношений между потребителями и АО «АЛЬЯНС БАНК» банк хочет решить следующим образом: АО «АЛЬЯНС БАНК» привнести на отечественный рынок идеологию крупнейшего банка Индии «ICICI». Суть ее в том, чтобы не ждать когда клиент придет в банк, а надо его самого туда привести. Помогать в этом АО «АЛЬЯНС БАНК» будет внештатные агенты, которые за каждого клиента получат гонорар. Главные их цели - это сбор информации и документов от клиентов. Это позволит значительно увеличить агентскую сеть, но при этом снизить издержки.

Так как клиент к АО «АЛЬЯНС БАНК» все равно придет, но банку не придется тратить средства на собственный штат сотрудников и дорогую рекламу. Вся поступившая информация о клиентах вводится агентами в программу «Трайтон». А это уже увеличивает возможности CRM-системы. Другой пример полноценного использования CRM-системы - активный call-center. Он будет работать не на входящих звонках, а на исходящих. Как только операторы получили информацию о потенциальном клиенте, они с ним связываются и предлагают услуги и продукты Банка. Понимая, что абонент проявляет хотя бы небольшой интерес к сотрудничеству, ему предлагают встретиться с агентом.

Если он соглашается на это, то к нему отправляется агент, который максимально заинтересован обслужить этого абонента, так как работает на комиссионных. В таком формате CRM-система ни в одном казахстанском банке еще не работает. АО «АЛЬЯНС БАНК» намерен активно развивать эти каналы продвижения банковских продуктов и предоставить людям возможность пользоваться банковским сервисом, не посещая офисы АО «АЛЬЯНС БАНК».

Учитывая проблемы, с которыми сталкиваются в настоящее время АО «АЛЬЯНС БАНК», необходимо определить пути обеспечения устойчивости АО «АЛЬЯНС БАНК». На наш взгляд, они могут быть сгруппированы по следующим направлениям:

1. Повышение капитализации АО «АЛЬЯНС БАНК»;

2. Создание условий для взаимодействия АО «АЛЬЯНС БАНК» с реальным сектором экономики;

3. Активизация инвестиционной деятельности АО «АЛЬЯНС БАНК»;

4. Взаимодействие АО «АЛЬЯНС БАНК» с органами исполнительной власти;

Рассмотрим данные направления повышения устойчивости АО «АЛЬЯНС БАНК».

Повышение капитализации банков

Капитализация АО «АЛЬЯНС БАНК» является сегодня одной из основных проблем. Увеличение капитальной базы АО «АЛЬЯНС БАНК» - это путь к становлению и превращению в крупный банк, способного эффективно содействовать экономическому росту, реально поддерживать развитие интеграции банковского и промышленного капитала, призванных укрепить индустриальный потенциал страны, позиции Казахстана в мировом сообществе.

Для повышения роли АО «АЛЬЯНС БАНК» в социально-экономическом развитии территорий необходимо обеспечить увеличение капитала банка. В этой связи представляется важным создание условий для увеличения собственных средств АО «АЛЬЯНС БАНК».

Основным источником пополнения собственных средств является прибыль банка. Именно за счет планомерного накопления заработанной прибыли многие крупнейшие мировые банки сформировали гигантские капиталы, значительно превосходящие совокупный капитал казахстанской банковской системы. Однако в условиях снижения рентабельности АО «АЛЬЯНС БАНК» увеличение собственного капитала путем капитализации прибыли - достаточно длительный путь.

В целях повышения собственного капитала АО «АЛЬЯНС БАНК» необходимо проводить взвешенную разъяснительную работу, адресованную акционерам коммерческих банков, о целесообразности капитализации прибыли, в том числе и дивидендов по обыкновенным акциям. Очевидно, что такая работа носит скорее рекламный характер, однако при разумном подходе она может дать определенные положительные результаты.

В условиях нестабильной и неустойчивой банковской системы, основное внимание должно уделяться не только повышению капитала, но и укреплению связи АО «АЛЬЯНС БАНК» с реальным сектором экономики и, соответственно, совершенствованию законодательной базы кредитных отношений.

Основным фактором устойчивого развития АО «АЛЬЯНС БАНК» является создание условий для вложения банками средств в реальный сектор экономики.

В целях снижения рисков при кредитовании АО «АЛЬЯНС БАНК» создает «черный список», в котором зафиксированы лица, не возвратившие кредиты и распространяет по всем своим филиалам.

Для того чтобы повысить роль АО «АЛЬЯНС БАНК» в развитии экономики страны, представляется важным стимулировать объединение кредитных ресурсов в форме предоставления синдицированных кредитов, что позволит снижать риски путем их распределения. Но, из-за недоверия банков друг к другу практически не применяется такой способ размещения средств. Стимулом к организации

Активизация инвестиционной деятельности банков

Проблема привлечения инвестиций была и остается достаточно сложной как для страны в целом, так АО «АЛЬЯНС БАНК».

Проблема повышения инвестиционной активности коммерческих банков для экономики Казахстана является ключевой, так как от ее решения зависит возможность развития реального сектора экономики, финансовой стабилизации и реализации стратегии экономического роста. Основополагающие факторы формирования инвестиционной политики АО «АЛЬЯНС БАНК» определяются уровнем инвестиционной активности со стороны потенциальных инвесторов и степенью инвестиционной привлекательности хозяйствующих субъектов. На сегодняшний день важным является создание в стране таких условий, которые бы способствовали развитию инвестиционных процессов. Действия исполнительных органов власти должны быть направлены на создание условий по активизации инновационной деятельности, внедрению новой техники и передовых технологий, проведению реконструкции, технического перевооружения и модернизации производства, осуществлению структурных сдвигов в номенклатуре выпускаемой продукции.

Кроме этого, на наш взгляд, улучшению инвестиционного климата в стране могло бы способствовать создание специальных консультационных центров, целью работы которых являлось бы разработка инвестиционных проектов, анализ состояния инвестиционного процесса в стране, ведение базы данных по инвестиционным проектам и предприятиям требующим капиталовложений, системы страхования инвестиционных рисков.

Таким образом, осуществление предложенных мероприятий позволит активизировать инвестиционные процессы в АО «АЛЬЯНС БАНК», вовлечь в него средства банков, юридических лиц и частных инвесторов, что соответственно будет способствовать повышению устойчивости АО «АЛЬЯНС БАНК».

Взаимодействие АО «АЛЬЯНС БАНК» с органами исполнительной власти

Работа по формированию стабильной банковской системы должна проводиться с участием не только банковского сообщества, но и исполнительных и законодательных властей. Такая интеграция институтов позволит свести к минимуму действие политических факторов, которые оказывают негативное влияние на устойчивость и дальнейшее развитие коммерческих банков.

Прозрачность экономического и политического курса позволит повысить у банковского сообщества уверенность в неизменности экономических преобразований и снизит уровень неопределенности.

Успешное экономическое развитие АО «АЛЬЯНС БАНК», несомненно, зависит от налаживания эффективной системы взаимодействия между властью и АО «АЛЬЯНС БАНК». Для банков важнейшая задача - поиск путей и средств для поддержки местных программ подъема экономики.

Администрациям областей целесообразно предоставлять льготы банкам, решающим основные проблемы областей. Это может быть реализовано в виде предоставления льгот по уплате налогов в областной бюджет.

При решении вопроса об участии банков в инвестиционных государственных программах необходимо ориентироваться не только на показатели величины их активов и собственного капитала, но и на то, в какой области планируется реализация данной программы и есть ли здесь достаточно надежный и устойчивый банк. Если такой банк имеется, то приоритеты должны быть отданы ему.

Органам исполнительной власти необходимо взять на себя часть контрольных функций за возможными злоупотреблениями целевым использованием средств в инвестиционных программах. Необходимо разработать и ввести в действие пакет санкций, которые могут быть применены со стороны администрации к предприятиям, использующим инвестиционный кредит на другие цели. На наш взгляд, очень важно, чтобы АО «АЛЬЯНС БАНК» сам становился инициаторами установления взаимовыгодных отношений с администрациями областей.

Таким образом, координация деятельности АО «АЛЬЯНС БАНК» с исполнительными местными органами власти будет способствовать развитию экономики и, соответственно, сохранению и повышению устойчивости АО «АЛЬЯНС БАНК».

Все предлагаемые мероприятия по повышению стабильности АО «АЛЬЯНС БАНК» не будут иметь успеха без определения роли в экономике страны. Проблемы устойчивости АО «АЛЬЯНС БАНК» - это, прежде всего, проблемы, обусловленные социально-экономическими особенностями территории и степенью участия филиалов крупных банков в банковской системе области. В связи с этим, остро стоит проблема выживания в конкурентной среды в банковском деле.

Нельзя не отметить и усиливающуюся конкуренцию между игроками рынка. В этом смысле понятия «развитость рынка» и «конкурентная борьба» являются синонимами. Сейчас происходит размывание границ между крупными и средними банками. Если раньше не возникало сомнений в том, кто является первым, а кто вторым, то сегодня эти границы - уже не так очевидны. В первую очередь это относится к банкам «первой десятки».

Сегодня, когда корпоративный рынок уже поделен и клиентская база ограничена, универсальным банкам становится все сложнее развиваться дальше. В этих условиях у игроков «второй и третьей десятки» существует два возможных варианта дальнейшего развития.

Во-первых, избрать путь специализации на моно продуктах. Во-вторых, поиск новых ниш на рынке или даже их формирование. Одновременно с этим, банки могут глубже проникать в действующие сегменты рынка. Сложившаяся тенденция к «поверхностному» прохождению банками привлекательных рыночных ниш позволяет в дальнейшем работать здесь более «детально». Иначе говоря, они просто «снимают сливки» и двигаются дальше. Хотя из «остатков» можно получить еще массу «вкусных» продуктов.

Равноправная конкуренция и рыночная дисциплина предполагают наличие четких общих «правил игры», эффективную систему реагирования на их нарушение, исключение двойных стандартов, законодательное ограничение неформальных связей менеджмента банков и государственных чиновников.

В целом, предлагаемая система мер направлена на создание предпосылок стабильного и устойчивого развития АО «АЛЬЯНС БАНК», а также своевременной нейтрализации и предотвращения возникновения дестабилизирующих тенденций и, следовательно, повышение экономической устойчивости области.

АО «АЛЬЯНС БАНК» нацелен на динамичное развитие и укрепление имиджа финансового института с полным набором конкурентоспособных продуктов для розничных клиентов во всех сегментах банковского ритэйла и в избирательных нишах сегмента Малого и Среднего бизнеса.

В результате реализации Стратегического плана развития, Банк существенно усилит позиции в розничном сегменте и войдет в группу лидеров по объемам продаж на отечественном рынке розничных кредитов.

АО «АЛЬЯНС БАНК» намерен обеспечить достижение поставленных целей за счет: повышения финансовой устойчивости и улучшения рейтингов;

- расширения продуктового ряда и конкурентных преимуществ услуг;

- увеличения количества привлеченных клиентов;

- прогрессивного развития филиальной сети и каналов продаж;

- улучшения внутренних бизнес процессов;

- развития HR-ресурсов и нематериальных активов;

Главными инструментами достижения поставленных задач являются: постоянное обновление и расширение продуктовой линейки Банка для физических лиц и малого и среднего бизнеса (далее - МСБ); построение оптимальных технологий продажи розничных банковских продуктов массового спроса; кардинальная модернизация информационных технологий и программного обеспечения банка; создание собственного процессингового центра по обслуживанию пластиковых карточек; создание разветвленной сети банкоматов, инфокиосков, развитие sмs и internet банкинга; повышение уровня профессиональной подготовки персонала Банка на базе современных технологий обучения; дальнейшая оптимизация организационной структуры с целью упорядочения и четкого распределения полномочий и ответственности подразделений Банка.

Банк намерен закрепить и развивать сильные стороны своей деятельности, включающие:

- создание и постановку на поток механизма разработки и внедрения розничных банковских продуктов;

- технологическую унификацию и оптимизацию каналов продаж стандартных розничных банковских продуктов;

- создание института персональных менеджеров для МСБ и Private Banking;

- совершенствование показателей оценки деятельности филиалов, параллельно с внедрением системы мотивации труда их работников;

- централизацию и автоматизацию управленческой отчётности.

АО «АЛЬЯНС БАНК» присутствует на всех основных сегментах розничного банкинга, ориентирован на широкую клиентуру и активное предложение услуг в избранных сегментах. Расширение клиентской базы будет достигнуто за счет прямого маркетинга через call центр и агентской сети Банка.

Основной приоритет в продуктах - развитие кредитования физических лиц. Активное продвижение на ритэйловом рынке

АО «АЛЬЯНС БАНК» сфокусируется на отдельных сегментах потенциальных пользователей услуг розничного банкинга с помощью дифференцированных способов их привлечения и удержания:

- для мелких и средних клиентов - развитие сети пунктов с типовыми технологиями продаж универсальных массовых банковских услуг;

- для крупных и средних клиентов - акцентированное предложение специальных пакетов банковских услуг, предусматривающих их последовательное использование в соответствие с жизненным циклом семьи;

- для крупных клиентов уровня Private Banking - персональные продажи с предложением нетрадиционных видов финансовых услуг.

АО «АЛЬЯНС БАНК» нацелен на агрессивное продвижение кредитных продуктов при постоянном обновлении своей продуктовой линейки и повышении качества обслуживания клиентов. Банк намерен минимизировать риски по ссудному портфелю, применяя формализованные процедуры оценки платежеспособности на стадии рассмотрения заявок потенциальных заемщиков.

Таким образом, в 3 главе рассмотрены предложения усовершенствования по работе основных направлений деятельности банка и перспективы развития банковской деятельности АО «АЛЬЯНС БАНК». Более подробно были рассмотрены проблемы и какое влияния они оказывают на деятельность АО «АЛЬЯНС БАНК», какие последствия могут они оказать на банк. Выявленные проблемы развития АО «АЛЬЯНС БАНК» свидетельствуют о его функционировании в условиях воздействия постоянно изменяющихся факторов политической, социальной и экономической среды.

В сложившейся ситуации одной из основных задач реформирования банковской системы является создание устойчивого банковского сектора как основы для достижения устойчивого экономического роста страны. Для этого требуется разработка мероприятий, способствующих повышению устойчивости АО «АЛЬЯНС БАНК».

Были рассмотрены пути обеспечения устойчивости, то есть здесь мы попытались предложить способы повышения, улучшения финансового положения АО «АЛЬЯНС БАНК». Были предложены следующие пути:

- повышение капитализации АО «АЛЬЯНС БАНК»;

- создание условий для взаимодействия АО «АЛЬЯНС БАНК» с реальным сектором экономики;

- активизация инвестиционной деятельности АО «АЛЬЯНС БАНК»;

- взаимодействие АО «АЛЬЯНС БАНК» с органами исполнительной власти;

Также по нашему мнению были выделены основные задача реформирования АО «АЛЬЯНС БАНК» на ближайшую перспективу: проблемы современной ипотеки; укрепление устойчивости АО «АЛЬЯНС БАНК», исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов; повышение качества реализации АО «АЛЬЯНС БАНК» функций по аккумулированию сбережений населения и предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции; восстановление и укрепление доверия к АО «АЛЬЯНС БАНК» со стороны инвесторов, в том числе иностранных, и вкладчиков, в первую очередь, населения; предотвращение использования банковской системы для целей недобросовестной коммерческой политики, проблема взаимоотношений между потребителями и АО «АЛЬЯНС БАНК»;

Анализ финансовой устойчивости проводится, на основании, которого определяется способность банка функционировать и развиваться, сохранять равновесие своих активов и пассивов в изменяющейся внутренней и внешней среде, гарантирующее его постоянную платежеспособность и инвестиционную привлекательность в границах допустимого риска.

Анализ устойчивости финансового состояния банка позволяет ответить на вопрос: насколько правильно банк управляло финансовыми ресурсами в течение периода, предшествующего этой дате. Важно, чтобы состояние финансовых ресурсов соответствовало требованиям рынка и отвечало потребностям развития банка, поскольку недостаточная финансовая устойчивость может привести к неплатежеспособности банка и отсутствию у него средств для развития производства, а избыточная - препятствовать развитию, отягощая затраты банка излишними запасами и резервами.

Таким образом, сущность финансовой устойчивости определяется эффективным формированием, распределением и использованием финансовых ресурсов. Внешним проявлением ее является платежеспособность банка.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В современных условиях ведущие коммерческие банки Республики Казахстан стремятся выполнять широкий круг операций и финансовых услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление новых финансовых услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики. Конкуренция на рынке финансовых услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания.

Наряду с выполнением традиционных банковских операций населению - привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения - современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие. [29; с.165]

Значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских операций и снижению их себестоимости. [30; с.154]

Можно определенно сделать вывод о том, что коммерческие банки сегодня - основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Они занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в экономике развитой страны поистине огромны. Представление об этом дает статистика денежных потоков, проходящих через коммерческие банки.

Систематическое выполнение банком своих функций и создает тот фундамент, на котором зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.

Сила банка в обдуманной стратегии: он должен быть не большим, универсальным, надежным, и самое главное - рентабельным. Для этого, по-моему, необходимо диверсифицировать услуги, предлагаемые банком, искать своего клиента и тщательно изучать его потребности - ведь зачастую секрет успеха кроется как раз в нетрадиционной подаче самых обычных услуг: в культуре общения, заботе о клиенте, предоставлении ему необходимых и своевременных консультаций, рекомендаций. И еще, непременным условием нормального развития банковской системы страны считаем честную конкуренцию банкиров, которая, являясь идеальной средой для развития любого предпринимательства.

Анализируемый нами банк АО «АЛЬЯНС БАНК» - это команда профессионалов, ведущая его к лидерству на основе принципов ведения честного бизнеса. АО «АЛЬЯНС БАНК» является универсальным коммерческим банком, активно работающим на межбанковском рынке и предоставляющим полный комплекс высокотехнологических услуг крупным корпоративным клиентам, предприятиям среднего и малого бизнеса и населению.

В связи с этим, в деятельности банка намечается проведение работы по улучшению качества активов и увеличению базы привлеченных средств, диверсификация структуры активов в целях снижения рисков. Банк определил следующие приоритеты:

- создание в каждом филиале и дирекции команды, способной решать задачи развития и укрепления бизнеса, высококачественного обслуживания клиентов во всех регионах Республики Казахстан;

- рост пассивной базы;

- достижение максимальной прибыли и эффективности работающих активов.

Кроме того, планируется, что большое внимание будет уделяться капитализации Банка, привлечению новых акционеров, размещению облигаций Банка. В области корпоративного бизнеса Банк стремится к развитию клиентской базы в стратегических отраслях экономики: нефтехимической, транспортной, строительстве, машиностроении и др.

В сфере розничного банкинга продолжится расширение спектра традиционных услуг, будет применяться гибкая система процентных ставок.

В регионах одной из главных задач является укрепление и развитие филиальной сети. Во всех структурных подразделениях будет реализована единая техническая и административная политика, повысится уровень их надежности, безопасности и функциональности.

В области кадровой политики Банком предусмотрена разработка и реализация целевых программ, направленных на повышение квалификации персонала, внедрение современных норм корпоративной культуры, а также принципов стимулирования и карьерного роста персонала.

Руководством Банка намечено, что Банк будет финансовым учреждением, оказывающим полный спектр банковских услуг на основе передовых банковских технологий, придерживающимся стратегии динамичного и планомерного развития.

Вышеизложенное подтверждает то факт, что конкуренция в банковской среде Казахстана выражена слабо, однако тенденция ее обострения уже на лицо. Чтобы выжить казахстанским банкам придется вести все более жесткую борьбу за клиентов не только между собой, но и с крупными иностранными банками, которые не сегодня - завтра начнут работу на территории Казахстана.

В связи с этим, важнейшими направлениями развития услуг и увеличения доходности работы коммерческих банков Казахстана могут стать услуги обеспечивающие:

улучшение расчетно-кассового обслуживания клиентов, удовлетворение потребности в наличных денежных средствах и других платежных средствах как по счетам в иностранной валюте, так и в тенге;

проведение операций с ценными бумагами банка и его клиентов;

реализация инвестиционных и приватизационных программ;

внедрение услуг гражданам в виде ведения счетов и хранения ценностей;

развитие страховых, аудиторских, лизинговых и других операций и услуг.

Безусловно, доходы от этих услуг менее значительны по сравнению с доходами от кредиторских или валютных операций, но оказание их клиентам банка повышает его престиж, привлекательность, в том числе и для частных клиентов банка.



СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Садвакасов К. Особенности развития коммерческих банков. А., 2003

2. Мусабекова П. Реформы Казахстана в банковской системе - давно назревшая проблема // Финансы Казахстана, 2005 №12