Возможность внедрения новых продуктов и услуг в деятельность филиала №300 ГОУ ОАО "АСБ Беларусбанк"

банковская услуга - единичная банковская операции (их совокупность), структурированная так, чтобы удовлетворить потребность клиента;

банковский продукт - материальное воплощение банковской услуги.

Основной из классификаций продуктов и услуг банка в рамках исследуемой темы является деление их на традиционные, модифицированные и новые.

Разработка и внедрение новых продуктов (услуг) банка - комплексный процесс, включающий следующие основные этапы: маркетинговое исследование, разработка бизнес-предложения, процессно-методического, системного, маркетингового, организационного обеспечения и запуск продукта (услуги).

Рынок банковских продуктов Беларуси характеризуется незначительной долей присутствия новых продуктов и услуг. Наиболее развитым является дистанционное обслуживание. Данные продукты дополняются практикой адаптации зарубежного развития банков: нетрадиционные формы кредитования и привлечения средств, операции с ценными бумагами, пакетное обслуживание.

Основными проблемами развития новых и модификации существующих продуктов являются несовершенство законодательства и неразвитость финансовых рынков. Их решение позволит выйти банкам на новый уровень обслуживания, увеличить конкурентоспособность и уровень развития банковской системы в целом.



2. Анализ продуктовой линейки филиала №300 - Гомельского областного управления ОАО «АСБ Беларусбанк»

2.1 Краткая финансово-экономическая характеристика деятельности филиала

Открытое акционерное общество «Сберегательный банк «Беларусбанк» образовано в результате слияния Сберегательного банка Республики Беларусь и акционерного коммерческого банка «Беларусбанк», на основании Указа Президента Республики Беларусь «Об усилении гарантий государства по сохранности и эффективному использованию денежных вкладов населения и мерах по дальнейшему совершенствованию банковской системы Республики Беларусь» и решения акционеров акционерного коммерческого банка «Беларусбанк» в 1995.

Банк входит в единую банковскую систему Беларуси, являясь коммерческой организацией, осуществляющей различные виды банковских операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Основные цели:

развитие финансовых отношений в Республике Беларусь;

расчетное и кассовое обслуживание, кредитование клиентов;

привлечение свободных денежных средств во вклады и на счета;

привлечение дополнительных ресурсов для осуществления инвестиций в экономически выгодные проекты;

стимулирование инвестиций в экономику Беларуси;

участие в проектах, направленных на решение экономических и социальных проблем;

получение прибыли.

Уставной фонд составляет 1 638, 79 млрд. рублей и разделен на 1 638 787 859 акций номинальной стоимостью 1000 рублей каждая. Размер неденежной части уставного фонда составляет 55,9 млрд. рублей.

Органами управления Банком являются Общее собрание акционеров, Наблюдательный совет, Правление, возглавляемое Председателем Правления.

Банк состоит из центрального аппарата, филиалов-областных управлений, Минского управления, зарубежных представительств, филиалов и их структурных подразделений.

Филиал № 300 - Гомельское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» (далее филиал №300 - ГОУ) является структурным подразделением ОАО «АСБ Беларусбанк» по Гомельской области. По состоянию на 01.01.2013 включал 4 филиала. Кроме этого, в его структуре состоит 20 центров банковских услуг, 216 отделений, 23 обменных пункта валют, 1 передвижная касса.

Рассмотрим основные финансово-экономические показатели филиала №300 - ГОУ на основании данных бухгалтерского баланса и отчета о прибыли и убытках за 2011 - 2012 годы (Приложения А, Б).

Состав, структура и динамика ресурсов - таблица 5 [Приложение А].

Таблица 5 - Состав, структура и динамика ресурсов филиала № 300 - ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк»

Показатели	2011	2012	Отклонение (+, -)	Темп роста, %
	сумма, млн. руб.	уд. вес, %	сумма, млн. руб.	уд. вес, %	суммы, млн. руб.	уд. веса, п.п.
1 Кредиты и другие средства банков	30111,0	1,1	56361,1	1,4	26250,1	0,3	187,2
2 Средства клиентов	2622293,1	95,5	3795512,0	95,2	1173218,9	-0,2	144,7
3 Ценные бумаги, выпущенные банком	30213,9	1,1	35204,0	0,9	4990,1	-0,2	116,5
4 Прочие обязательства	8805,6	0,3	10901,0	0,3	2095,4	0,0	123,8
5 Капитал	55775,5	2,0	87607,7	2,2	31832,2	0,2	157,1
6 Всего пассивов	2747199,1	100,0	3985585,8	100,0	1238386,7	0,0	145,1
6.1 привлеченные ресурсы	2691423,6	98,0	3897978,1	97,8	1206554,5	-0,2	144,8



Данные таблицы 5 свидетельствуют о том, что общий объем ресурсов банка на 1 января 2013 составил 3985585,5 млн. рублей, увеличившись за исследуемый период на 1238386,7 млн. рублей или на 45,1 %.

Это увеличение сложилось за счет прироста:

- средств банков - на 26250,1 млн. рублей;

- средств клиентов - на 1173218,7 млн. рублей;

- суммы капитала - на 31832,2 млн. рублей;

- средств, привлеченных выпуском ценных бумаг - на 4990,1 млн. рублей;

- прочих пассивов - на 2095,4 млн. рублей.

Таким образом, наибольшее влияние на увеличение ресурсов филиала № 300 - ГОУ оказал прирост средств клиентов.

Наибольший удельный вес в структуре пассивов банка занимают средства клиентов - 95,2 % на 1 января 2013, снизившийся по сравнению со значением показателя на 1 января 2012 г. на 0,3 п.п.

Динамика ресурсов филиала банка - рисунок 9 [Приложение А].

Рисунок 9 - Динамика ресурсов филиала № 300 - ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2011 - 2012 гг., млн. рублей

Из представленных на рисунке 9 данных видно, что в филиале
№ 300 - ГОУ наблюдается значительная динамика в отношении средств клиентов. По остальным составляющим банковских ресурсов зафиксировано незначительное увеличение.

Далее рассмотрим состав, структуру и динамику активов филиала, используя данные, представленные в таблице 6 [Приложение А].

Таблица 6 - Состав, структура и динамика активов филиала № 300 - ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк»

Показатели	2011	2012	Отклонение (+, -)	Темп роста, %
	сумма, млн. руб.	уд. вес, %	сумма, млн. руб.	уд. вес, %	суммы, млн. руб.	уд. веса, п.п.
1 Денежные средства, драгоценные металлы	50685,3	1,8	71438,9	1,8	20753,6	-0,1	140,9
2 Ценные бумаги	289454,7	10,5	530763,1	13,3	241308,4	2,8	183,4
3 Кредиты клиентам	2104103,0	76,6	2822844,0	70,8	718741,0	-5,8	134,2
4 Основные средства и прочее имущество	41252,2	1,5	43600,2	1,1	2348,0	-0,4	105,7
5 Прочие активы	261703,9	9,5	516939,3	13,0	255235,4	3,4	197,5
6 Всего активов	2747199,1	100,0	3985585,5	100,0	1238386,4	0,0	145,1
6.1 доходные активы	2393557,7	87,1	3353607,1	60,1	960049,4	-27,1	100,0

Данные таблицы 6 свидетельствуют о том, что состав активов изучаемого филиала банка не изменился. Общая сумма активов банка увеличилась на 1.01.2013 по сравнению с показателем на 1.01.2012 на 1238386,4 млн. рублей или на 45,1 %.

Это увеличение сложилось за счет роста:

- кредитов клиентам - на 718741,1 млн. рублей;

- прочих активов - на 255235,4 млн. рублей;

- денежных средств, драгоценных металлов - на 20753,6 млн. рублей;

- основных средств и прочего имущества - на 2348 млн. рублей.

При этом объем доходных активов банка за изучаемый период увеличился на 960049,4 млн. рублей и составил на начало 2013 года 3353607,1 млн. рублей. Однако сокращение доли доходных активов в всего активов говорит о снижении доходности деятельности банка, а также о снижении рискованности активов.

В структуре активов филиала банка наибольший удельный вес занимают кредиты клиентам - 76,6 %, удельный вес которых за изучаемый период снизился на 5,8 п.п. Этот структурный сдвиг повлиял на увеличение удельного веса прочих активов на 3,4 п.п., и ценных бумаг - на 2,8 п.п.

Ввиду этого обозначилась специфика деятельности филиала № 300 - ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» - кредитование населения и юридических лиц.

Наглядно динамика активов изучаемого филиала банка представлена на рисунке 10.

Рисунок 10 - Динамика активов филиала № 300 - ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2011 - 2012 гг., млн. руб.

На основании рисунка 10 данных можно утверждать, что филиал банка специализируется на кредитовании юридических и физических лиц. И это целесообразно, так как предоставление кредитов является наиболее доходной банковской операцией.

Источники формирования финансового результата деятельности филиала № 300 представлены в таблице 7 [Приложение Б].



Таблица 7 - Источники формирования финансового результата деятельности филиала №300 за 2011 - 2012 гг., млн. рублей

Наименование статьи	2011	2012	Отклонение (+,-)	Темп роста, %
1 Чистые процентные доходы	163736,2	353969,8	190233,6	216,2
2 Чистые комиссионные доходы	15744,3	19133,9	3389,6	121,5
3 Чистый доход по операциям с драгоценными металлами и драгоценными камнями	476,0	859,2	383,2	180,5
4 Чистый доход по операциям с иностранной валютой	15731,4	26467,8	10736,4	168,2
5 Чистые отчисления в резервы	28642,9	52948,6	24305,7	184,9
6 Прочие расходы	61634,3	111812,5	50178,2	181,4
7. Операционные расходы	63789,3	82836,0	19046,7	129,9
8 Налог на прибыль	152,7	723,0	570,3	473,5
9 Прибыль (убыток) отчетного года	41468,7	152110,6	110641,9	366,8

Данные таблицы 7 свидетельствуют о том, что основным источником формирования прибыли филиала банка являются чистые процентные доходы, сумма которых в 2012 составила 353969,8 млн. рублей. Рост процентных доходов составил 216,2%, что говорит о правильной кредитной политике филиала.

При этом следует отметить, что за изучаемый период состав источников формирования прибыли филиала банка не изменился. При этом по всем показателям наблюдается положительная динамика.

Прибыль за 2012 год возросла в 3,7 раза, что положительно характеризует деятельность филиала и закрепляет его позиции на рынке.

Динамика показателей рентабельности филиала № 300 - ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2011 - 2012 гг. представлена в таблице 8.



Таблица 8 - Динамика показателей рентабельности деятельности филиала № 300 - ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2011 - 2012 гг.

Показатели	2011	2012	Темп роста, %
1. Доходы банка, млн. рублей	344211,9	532696,6	154,8
2. Расходы банка, млн. рублей	294658,8	361634,1	122,7
3. Прибыль (убыток), млн. рублей	41468,7	152110,6	366,8
4. Средняя величина активов, млн. рублей	2128005,9	3085608,6	145,0
4.1 активы, приносящие доход млн. рублей	2393557,7	3353607,1	140,1
5. Рентабельность (убыточность) банковской деятельности, %	14,07	42,1	28,0
6. Уровень прибыльности (убыточности) доходов, %	12,0	28,6	16,5
7. Рентабельность (убыточность) активов, %	1,9	4,9	3,0
8. Рентабельность (убыточность) активов, приносящих доход, %	1,7	4,5	3,0
9. Доходность активов, приносящих доход, рубли	14,4	15,9	1,5

На основании данных таблицы 8 можно сделать вывод, что в 2012 году деятельность филиала № 300 - ГОУ была прибыльной и рентабельной. Об этом свидетельствует рентабельность банковской деятельности (2012 - 42,1 %).

Уровень прибыльности доходов в 2012 году составил 28,6 %, то есть на 100 рублей доходов банка приходится 28,6 рублей прибыли. Рентабельность активов в 2012 составила 1,9 %. То есть, с каждых 100 р. средств, размещенных в активные операции, получено 1,9 р. прибыли. В 2011 рентабельность активов, приносящих доход, составила 4,9 %. Это значит, что со 100 рублей средств, размещенных в доходные активы, получено 4,9 рубля прибыли.

Положительная динамика показателей рентабельности и доходности банка подтверждается тем, что за изучаемый период темпы роста доходов в банке (154,8%) опережают темпы роста расходов (122,7%).

Таким образом, по результатам проведенного анализа можно сделать вывод, что за 2012 год эффективность банковской деятельности филиала № 300 - ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» увеличилась. Верная стратегия деятельности филиала подтверждается полученной прибылью, увеличившейся почти в 4 раза.

2.2 Анализ состава и структуры розничных банковских продуктов и услуг филиала

Развитие розничного бизнеса для ОАО «АСБ Беларусбанк» (далее Беларусбанк) - одно из приоритетных стратегических направлений. Его успешному развитию способствует внедрение новых технологий, совершенствование уровня услуг, расширение территориальной сети, оптимизация режимов работы структурных подразделений, совершенствование качества продаж.

Так, розничная продуктовая линейка банка включает [14]:

депозиты и кредиты;

страховые услуги;

валютно-обменные операции;

операции с драгоценными металлами и камнями;

чеки и денежные переводы;

расчетно-кассовое обслуживание;

доверительное управление;

платежные карточки;

депозитарные услуги;

операции с ценными бумагами;

Кредитные операции. Кредиты на потребительские нужды. Условия предоставления кредита в филиале №300 - ГОУ представлены в таблице 9 [14].



Таблица 9 - Условия предоставления кредита на потребительские нужды

Условие	Описание
Способ предоставления кредита	безналичным перечислением на счета третьих лиц, кредитной банковской платежной карточкой
Порядок уплаты процентов	за фактическое время пользования кредитом
Размер кредита	в пределах платежеспособности кредитополучателя
Обеспечение	поручительство физических лиц, залог недвижимого или движимого имущества, и иные способы, предусмотренные законодательством Республики Беларусь
Процентная ставка	сроком до 1 года	сроком до 5 лет
	ставка рефинансирования +13 процентных пунктов	ставка рефинансирования + 15 процентных пунктов
гражданам, проживающим и работающим (получающим пенсию со счетов Беларусбанка) в населенных пунктах с численностью до 20 тыс. человек	ставка рефинансирования + 12 процентных пунктов	ставка рефинансирования + 14 процентных пунктов

Проанализировав информацию, размещенную на сайтах белорусских банков, было выявлено, что ставка по потребительскому кредиту в Беларусбанке имеет значение выше среднего (таблица 10) [15 - 20].

Таблица 10 - Рейтинг банков по процентным ставкам потребительских кредитов

Банк	Срок, месяцев	Минимум, млн. р.	Максимум, млн. р.	Обеспечение	% ставка, годовых	Форма предоставления
1	2	3	4	5	6	7
ОАО «Франсабанк» «Кредит на потребнужды»	до 36	1	50	-	38,5	наличные, банковский перевод
ОАО «Технобанк» «Наличными»	до 47	5	80	-	39	наличные
ОАО «БПС-Сбербанк» «Кредитная фабрика»	до 59	3	500	поручительство физических лиц	39,5	банковский перевод, наличные
ОАО «Белорусский народный банк» «Оранжевая мечта»	до 36	5	1 000		40	безналичными на счет
ОАО «Банк БелВЭБ» «Дабрабыт»	до 60	-	150		42,5	наличные, банковский перевод, чековая книжка
ОАО «АСБ Беларусбанк «Кредит на карту»	до 59	-	-		43,5	банковский перевод, на карточку
ОАО «Белагропромбанк» «Кредит на потребнужды»	до 36	1	-		45,5	банковский перевод

Из данных таблицы 9 следует, что кредитные ресурсы Беларусбанка являются достаточно дорогими. В лидерах по размерам процентных ставок находятся: ОАО «Франсабанк» и ОАО «Технобанк». Кредит Беларусбанка выделяется сроком кредитования (59 месяцев), что важно для привлечения клиентов.

В линейку потребительских кредитов можно включить кредиты на медицинские услуги и на благоустройство мест захоронения, по которым ставка установлена в размере половины ставки рефинансирования на дату заключения договора. Аналогов этих кредитов в других банках Беларуси нет.

Особой популярностью пользуется такой продукт банка как кредит на обучение. Условия его предоставления изложены в таблице 11 [14].



Таблица 11 - Кредит на обучение

Условия	При получении первого образования	При получении второго образования
	Доход на члена семьи в месяц не превышает 350% бюджета прожиточного минимума	Доход на члена семьи в месяц превышает 350% бюджета прожиточного минимума
Процентная ставка	50% ставки рефинансирования	ставка рефинансирования	ставка рефинансирова-ния + 2 п.п.
Срок	до 11 лет	до 1 года
Погашение долга	по окончании учебного заведения
Погашение процентов	со следующего месяца после заключения кредитного договора

Кредит, который имеет процентную ставку, равную половине ставки рефинансировании, выдаётся в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 17.12.2002 года № 616. Аналогичные продукты имеются лишь в ОАО «БПС-Сбербанк» и ОАО «Белинвестбанк». Однако продукт ОАО «Белинвестбанк» имеет ставку 38,5 % годовых в связи с тем, что в кредит включено страхование кредитополучателя от несчастных случаев и болезней в течение всего срока действия кредитного договора (3,48% от суммы) [21].

Овердрафтное кредитование. Филиал №300 - ГОУ предоставляет клиентам возможность краткосрочного кредитования для держателей платежных карточек. Условия овердрафтного кредитования - Приложение В [14].

Новым кредитным продуктом банка, реализуемым с марта 2013 года, является кредит «Проверено временем». Основные условия кредита [14]:

способ предоставления - международная кредитная карточка сроком действия до 3-х лет и последующим ее перевыпуском;

уплата процентов - за фактическое время пользования кредитом;

размер кредита - в пределах платежеспособности кредитополучателя;

обеспечение - неустойка;

дополнительные условия - предоставляется при условии оформления постоянно действующего платежного поручения на списание со счета клиента с использованием карточки, текущего (расчетного) счета или вкладного счета до востребования, открытого в банке для зачисления заработной платы и других доходов, ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование им;

процентная ставка - ставка рефинансирования + 14 п.п.

Преимуществами продукта для клиента является выдача международной карточки, отсутствие поручительства физических лиц, более короткий срок погашения кредита. Для банка - возможность списывать средства основного долга и процентов со счета на основании постоянно действующего платежного поручения. Основными конкурентами банка по аналогичным кредитам являются ОАО «БПС-Сбербанк», ОАО «Белинвестбанк» и ОАО «Банк БелВЭБ».

Кредиты на недвижимость. Данные обо всех видах данных кредитов, предоставляемых филиалом №300 - ГОУ представлены в Приложении Г [14].

Изучив информацию на сайтах банков по выдаче кредитов на приобретение жилья лицам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий, следует отметить, что кредиты Беларусбанка имеют высокую процентную ставку (33,5% годовых), более короткий срок кредитования (15 лет) и низкий процент кредитования за счет собственных ресурсов (75%) (рисунок 11) [17, 19 - 22].

Рисунок 11 - Процентные ставки по кредитам на приобретение жилья

Так, данные рисунка 11 подтверждают дороговизну кредитных ресурсов Беларусбанка.

Так как, Беларусбанк является государственным банком, то в его продуктовой линейке имеются и льготные кредиты [14]:

на обучение (половина ставки рефинансирования);

молодым специалистам (одна четвертая ставки рефинансирования);

на капитальный ремонт жилых помещений (3% годовых);

на газификацию природным газом жилых помещений (3% годовых);

на строительство (реконструкцию), приобретение жилых помещений.

Данные продукты выделяют линейку услуг банка в отличие от частных банков, не кредитующих на льготных условиях.

На сайте Беларусбанка клиенты могут воспользоваться Кредитным калькулятором, который рассчитывает платежи по кредиту в зависимости от суммы и срока, и Кредитным конструктором, дающим возможность рассчитать максимально возможный размер кредита или величину дохода для его получения.

Депозитные операции. Депозитные продукты банка характеризуются значительным разнообразием: 11 видов вкладов в белорусских рублях и 5 видов - в иностранной валюте (Приложения Д и Е соответственно). Наиболее популярные вклады, исходя из количества заключенных договоров в филиале №300 - ГОУ по состоянию на начало 2013 года, являются вклады, представленные в таблице 12 [14].

Таблица 12 - Наиболее востребованные депозитные продукты

Вклад	Валюта	% ставка, годовых	Доп. доход	Срок хранения	Минимальная сумма	Пополнение
1	2	3	4	5	6	7
«Гарантированный доход»	бел. рубли	33	-	15 дней	100 000	-
Сертификат «Сберегательный»		15 23 35	-	15 дней 2 месяца 95 дней	100 000 100 000 1 000 000	-
«Сберегательный»		30,5	-	3 года	100 000	+
«Ваш выбор»		до 3 млн. р. - 29,5	+ 1%	3 года	300 000	+
		3,1 - 30 млн. р. - 30
		более 30 млн. р. - 30,5
	доллары, евро	до 2000 - 4,5	+ 0,5%	3 года	100	+
		2 001 - 15 000 - 5
		более 15 000 - 5,5
	рос. рубли	до 50 000 - 4,5
		50 001 - 350 000 - 5
		более 350 000 - 5,5

Так, банк предлагает продукты с процентной ставкой, колеблющейся от 29,5% до 35% по вкладам в белорусских рублях, в валюте - от 4,5 до 5,5 %.

Реализуются и продукты банка, направленные на отдельные категории клиентов: пенсионеров, детей, vip-клиентов. В частности, для состоятельных клиентов действует вклад «Персональный» для суммы свыше 1млрд. рублей. Ставка на 18.03.2013 - ставка рефинансирования плюс 9,5% (38%).

Для оценки депозитных продуктов был проведен сравнительный анализ вкладных продуктов банков Беларуси (таблица 13) [19 - 24, 26].



Таблица 13 - Сравнительный анализ условий вкладов с разными сроками

Срок	Банк	%, годовых	Дополнительные взносы	Капитализация процентов
1	2	3	4	5
на 3 месяца	ОАО «Белагропромбанк» «На 100 дней»	40,5	+	+
	ЗАО «БТА-Банк» «Срочный»	38,5	+	+
	ОАО «БелВЭБ Банк» «Универсальный»	37,5	+	+
	ОАО «Белгазпромбанк» «Сезонный»	36,5	-	+
	ОАО «АСБ Беларусбанк» Сберегательный сертификат на 95 дней	35	-	-
на 3 года	ОАО «АСБ Беларусбанк» «Накопительный»	41	+	+
	ОАО «Паритетбанк» «Сберегательный»	37	+	+
	ОАО «Белинвестбанк» «Срочный вклад на 3 года»	32	+	-
	ОАО «БелВЭБ Банк» «Выгодный»	31	+	+
	ОАО «Москва-Минск банк» «Дальновидный»	17,5	+	+
более 5 лет	ОАО «АСБ Беларусбанк» «Детский»	39,5	+	+
	ОАО «Белинвестбанк» «Срочный вклад на 60 месяцев»	35	+	-
	ОАО «БелВЭБ Банк»	33	+	+
	ЗАО «Дельта-банк» «Впрок»	20	+	+
	ОАО «Москва-Минск Банк» «Дальновидный»	17	+	+

Данные таблицы 13, показывают, что наиболее конкурентоспособными продуктами банка являются депозиты (вклады) на среднесрочный или долгосрочный срок. Это подтверждается наибольшими процентными ставками по сравнению с другими банками.

Одной из новых услуг банка является установление «бонусов» по вкладам в течение нескольких месяцев (в размере от 2 - 8%). Такая политика банка направлена поддержание своих позиций на рынке и своей клиентской базы.

Среди положительного опыта развития депозитной продуктовой линейки банка следует выделить систему «Строительных сбережений». Данная система действует в банке с 2006 года и аналогов в Беларуси не имеет.

Система преследует цель решить жилищную проблему клиентов. Она состоит из двух этапов [14]:

периода накопления собственных сбережений путем открытия «Жилищно-накопительного» вклада (3, 5, 7 лет);

периода кредитования.

Участником системы может быть дееспособное физическое лицо (гражданин Республики Беларусь, иностранный гражданин и лицо без гражданства), зарегистрированное по месту жительства в пределах Республики Беларусь и заключившее договор жилищных сбережений.

По вкладу ежемесячно начисляется и капитализируется доход в размере ставки рефинансирования Национального банка. После завершения этапа накопления банк выдает кредит сроком до 20 лет, в размере до 75% стоимости жилья с взиманием платы за пользование кредитом в размере ставки рефинансирования плюс 1 процентный пункт и уплаты их равномерными взносами за весь период кредитования.

На сайте банка клиентам предлагается такая услуга как «Калькулятор вкладов».

Страховые услуги. Их Беларусбанк оказывает в сотрудничестве с БРУСП «Белгосстрах» [14]:

обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории Республики Беларусь;

обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории стран-членов системы «Зеленая карта»;

обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств «Пограничное»;

добровольное страхование жилых помещений в многоквартирных жилых домах;

добровольное комплексное страхование квартиры и имущества;

добровольное страхование от травм «Экспресс»;

добровольное страхование от болезней и несчастных случаев на время поездки за границу.

Если сравнивать перечень страховых услуг системообразующих банков Беларуси, то Беларусбанк находятся в лидерах. Его опережает ОАО «БелВЭБ Банк» (с УСП «Белвнешстрах»). Количество его страховых услуг - 14. В ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС-Сбербанк» и ОАО «Белинвестбанк» количество наименований страховых услуг меньше, чем в Беларусбанке. В ОАО «Приорбанк» такого рода услуги клиентам не предоставляются [6, 4, 9, 8, 14].

Валютно-обменные операции. ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает физическим лицам полный спектр валютно-обменных операций [14]:

покупка иностранной валюты;

продажа иностранной валюты;

конверсия иностранной валюты;

замена изношенных, поврежденных, но сохранивших признаки платежности денежных знаков, подлинность которых не вызывает подозрений, на платежные денежные знаки той же иностранной валюты тех или иных номиналов;

размен наличной иностранной валюты одного номинала на наличную иностранную валюту того же вида другого номинала;

прием для направления на инкассо наличной иностранной валюты.

Валютно-обменные операции также представлены дорожными чеками. Дорожный чек - документ, являющийся денежным обязательством эмитента, выпустившего чек, выплатить обозначенную в чеке сумму владельцу, образец подписи которого проставлен на чеке в момент его оплаты.

ОАО «АСБ Беларусбанк» продает дорожные чеки American Express:

в долларах США номиналами 50, 100 и 500;

в евро номиналами 50, 100, 200 и 500.

Операции с дорожными чеками:

продажа дорожных чеков American Express за наличную иностранную валюту и белорусские рубли, за счет средств на счетах по вкладам;

покупка дорожных чеков American Express за наличную иностранную валюту и белорусские рубли, а также с зачислением средств от данной операции на счета по вкладам физических лиц.

Тарифы ОАО «АСБ Беларусбанк» по операциям с дорожными чеками:

покупка дорожных чеков «American Express» 0,7% от суммы, минимум 2 доллара США в эквиваленте;

продажа дорожных «American Express» чеков 0,3% от суммы, минимум 4 доллара США в эквиваленте;

прием и оплата дорожных чеков «American Express» на условиях инкассо 2,5% от суммы, минимум 20 долларов США максимум 600 долларов США.

Для целей анализа в таблице 14 представлены данные о покупке, продаже и инкассо дорожных чеков тремя системообразующими банками [28].

Таблица 14 - Покупка, продажа и взятие на инкассо дорожных чеков

Банк	Продажа	Покупка (проданных банком)	Покупка (проданных другими банками)	Инкассо
Беларусбанк	0,4% от суммы, минимум 5 USD	0,5% от суммы, минимум 2 USD (в бел. рублях - без комиссии по курсу банка)	1% от суммы минимум 5 USD; (в бел. р. - без комиссии по курсу банка)	инкассо 2 % от суммы, минимум 20 USD, максимум 600 USD
БПС-Сбербанк	0,4% от суммы min 5 USD; (в бел. рублях - без комиссии по курсу банка)	0,5% от суммы, (в бел. рублях - без комиссии по курсу банка)	1% от суммы, минимум 5 USD (в бел. рублях - без комиссии по курсу банка)	2% от суммы, минимум 15 USD
Белагропромбанк	0,5% от суммы, минимум 5 USD	Без комиссии	1% от суммы в валюте чека, минимум 5 USD	3% от суммы в валюте чека, мин. 15 USD

Можно отметить, что Беларусбанк уступает БПС-банку по установлению минимальной и максимальной суммы чеков, принимаемых на инкассо, и в случае начисления комиссии при продаже чеков в национальной валюте.

Операции с драгоценными металлами и камнями. Филиал №300 - ГОУ предлагает клиентам приобрести мерные слитки (1, 5, 10, 20, 50, 100, 250, 500, 100 грамм) золота, серебра и платины, а также аттестованные Национальным банком бриллианты.

Положительно продуктовую линейку банка характеризует и реализация памятных монет Национального банка Республики Беларусь различных сплавов (золотые, серебряные и медно-никелевые).

Коммерческий чек - документ установленной формы, содержащий безусловный письменный приказ чекодателя своему банку о перечислении определённой денежной суммы с его счета в пользу указанного в чеке чекодержателя. В ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляются следующие операции с коммерческими чеками [14]:

оплата коммерческого чека на условиях инкассо (возможные валюты: доллар США, евро, швейцарский франк, фунты стерлинги);

продажа коммерческого чека в долларах США и евро.

Проанализировав информацию на сайтах крупнейших банков Беларуси, можно отметить, что только 3 работают с коммерческими чеками: ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «БПС-Сбербанк» и ОАО «Белинвестбанк».

ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет доверительное управление принадлежащими отдельным государственным должностным лицам долями участия (акциями, правами) в уставных фондах коммерческих организаций в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 17 марта 2004 «О доверительном управлении принадлежащими отдельным государственным должностным лицам долями участия (акциями, правами) в уставных фондах коммерческих организаций». Дополнительно филиал №300 - ГОУ оказывает физическим лицам услуги по доверительному управлению денежными средствами и ценными бумагами [14].

Данная услуга положительно характеризует комплекс услуг банка и его конкурентоспособность на рынке. Подобные доверительные операции с имуществом физических лиц из основных банко-конкурентов осуществляют лишь ОАО «Приорбанк», ОАО «Белагропромбанк» и ОАО БПС-Сбербанк».

Дополняет широкий ряд услуг филиала и депозитарное хранение, являющееся новой услугой на рынке банковских услуг. Индивидуальные сейфы (ячейки) предоставляются для хранения ценных бумаг, ювелирных изделий, реликвий, семейных ценностей и различного рода коллекций. Депозитарное обслуживание предлагают многие банки, отличие лишь в тарифах на оказание услуги, которые зависят от размера ячейки и срока хранения ценностей.

ОАО «АСБ Беларусбанк» впервые в Республике Беларусь осуществил выпуск банковских облигаций для физических лиц.

Первичное размещение облигаций осуществляется по номинальной стоимости в валюте номинала с оплатой по желанию физических лиц в наличной или безналичной форме. Доход по облигации начисляется за период с даты, следующей за датой ее первичного размещения, по дату начала погашения облигации (дату досрочного погашения) включительно.

Даты выплаты процентного дохода и начала погашения, а также условия досрочного погашения облигаций устанавливаются проспектом эмиссии облигаций ОАО «АСБ Беларусбанк» соответствующего выпуска.

Физические лица освобождены от уплаты подоходного налога с доходов, получаемых по облигациям. Размещение облигаций осуществляется путем открытой продажи физическим лицам-резидентам и нерезидентам Республики Беларусь, приобретающим их не в целях предпринимательской деятельности.

Продажу облигаций осуществляют порядка 1800 филиалов и отделений ОАО «АСБ Беларусбанк», в том числе и филиал «300 - ГОУ [14].

Большое количество банков осуществляют операции с ценными бумагами физических лиц, однако Беларусбанком был предложены облигации в иностранной валюте, эмитированных Министерством финансов. Данное предложение выделяет Беларусбанк на рынке банковских услуг.

C 20 декабря 2012 года ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществлял размещение первого и второго выпусков данных облигаций.

Основные условия третьего выпуска облигаций - таблица 15 [14].

Таблица 15 - Условия выпуска облигаций в иностранной валюте

Условие	Описание
Объем выпуска, млн. долларов США	50,0
Номинальная стоимость одной облигации, долларов США	1000
Ставка процентного дохода, % годовых	7 %, фиксированная
Срок размещения	с 30 января 2013 года по 30 января 2014 года
Сроки выплаты процентного дохода	по первому процентному периоду - с 30.07.2013 по второму процентному периоду - с 30.01.2014 по третьему процентному периоду - с 30.01.2014 по четвертому процентному периоду - с 30.01.2015
Дата начала погашения	30 января 2015 года

Из данных таблицы 15 можно видеть, что ставка по данным облигациям составляет 7% годовых, при условии, что ставки по вкладам в иностранной валюте составляет 4,5 - 5,5%.

ОАО «АСБ Беларусбанк» оказывает брокерские услуги клиентам на рынке ценных бумаг - посреднические услуги по покупке-продаже государственных ценных бумаг и ценных бумаг НБ РБ на бирже, негосударственных ценных бумаг и услуги по организации выпуска корпоративных ценных бумаг.

Расчетно-кассовое обслуживание. Учреждения ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляют прием платежей от населения на основании предъявленного плательщиком расчетно-кассового документа либо без предъявления документа на основании представленной банку получателем денежных средств электронной базы данных плательщиков.

Прием платежей производится наличными денежными средствами и в порядке списания сумм платежей со счетов физических лиц. Для осуществления списания сумм платежей со счетов физическое лицо оформляет в банке постоянно действующее платежное поручение с указанием срока его действия.

При отсутствии договора с получателем денежных средств, вознаграждение за услуги, оказываемые банком, уплачивает плательщик в соответствии с Тарифами, утвержденными Правлением банка [14].

Отсутствие пакетного обслуживания физических лиц отрицательно характеризует состав услуг филиала №300 - ГОУ. Однако такая тенденция характерна для всей банковской системы Республики Беларусь.

Денежные переводы. В филиале №300 - ГОУ Беларусбанка можно воспользоваться услугой международных денежных переводов и переводов на территории Беларуси («Стриж»). Международные переводы включают международные банковские переводы (SWIFT), Western Union и переводы BLIZKO.

Банковские платежные карточки. На сегодня в филиале №300 реализуются зарплатные, депозитные, корпоративные, кредитные, пенсионные, студенческие и детские карточки.

С использованием платежной карточки банка можно осуществлять большое количество платежей и пользоваться различными услугами.

К новым продуктам относятся «Подарочная» карта, «Фотокарта» «Леди Карт», пакеты услуг «Премиум», «Современный» и «Платинум». Сравнение пакетов «Премиум» и «Платинум» - таблица 16 [14].



Таблица 16 - Сравнение пакетов услуг «ПРЕМИУМ» и «ПЛАТИНУМ»

MasterCard World Black Edition (пакет «ПРЕМИУМ»)	VISA Platinum (пакет услуг «ПЛАТИНУМ»)
карточка Priority Pass - 4 бесплатных посещения VIP-зала аэропортов;  «Консьерж-сервис» - решение вопросов 24 часа в сутки;  страховка от травм на территории Беларуси;  страховка от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу;  бесплатное пользование М-, Интернет-банкингом, SMS-оповещением;  бесплатное оформления основной и/или 3 карт MasterCard/VISA Gold;  специальные условия по овердрафтному кредитованию;  начисление повышенных процентов на остаток средств на счете;  бесплатная выписка по счету; «Глобальная служба поддержки» держателей карточек MasterCard; специальные скидки, льготы и предложения в ряде зарубежных организаций торговли и сервиса.	карточка Priority Pass - 1 бесплатное посещение VIP-зала аэропортов мира; страховка от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу; бесплатное пользование услугами Интернет-, М-банкинг, SMS-оповещением;  бесплатное оформление 1 основной и/или 2 карточек MasterCard Gold или Visa Gold;  специальные условия по овердрафту; начисление повышенных процентов на остаток денежных средств на счете;  бесплатная выписка по счету; «Медицинская и юридическая поддержка» для держателей карточек и членов их семей во время путешествий;  программа «Мир привилегий VISA» -бонусы и скидки и в ряде белорусских и зарубежных организаций торговли и сервиса; программа «Защита покупок» - возмещение средств при краже (порче) товара;  программа «Продление гарантии» - увеличение срока гарантии на приобретенный товар.

Более дорогим (стоимостью 1000 долларов), но и более выгодным с точки зрения клиента является пакет «Премиум».

Пакет услуг «Современный». Данный пакет включает бесконтактную карточку Visa Electron с технологией payWave. Для проведения операции оплаты держателю карточки необходимо провести ею вблизи специального бесконтактного терминала и ввести ПИН-код. Бесконтактная карточка Visa Electron выпускается в рамках пакета услуг «Современный», в который включены:

бесплатное подключение к Интернет-банкингу;

оформление карточки БелКарт-М с индивидуальным дизайном со сроком действия 1 год по сниженной стоимости.

В настоящее время ОАО «АСБ Беларусбанк» проводится работа по оснащению ряда организаций торговли (сервиса) платежными терминалами с возможностью проведения бесконтактных платежей. Одновременно держатели бесконтактных карточек могут беспрепятственно осуществлять операции во всей имеющейся инфраструктуре, обеспечивающей обслуживание держателей банковских платежных карточек.

Так, перечень предлагаемых платежных карт филиала достаточно широк. Однако следует отметить такие новые услуги как виртуальная карточка (VISA Electron Virtual - для безопасной оплаты товаров и услуг в сети Интернет) и мини-карточка (уменьшенного размера), предлагаемых ОАО «Белинвестбанк».

В дополнение к информации о платежных карточках на сайтах некоторых банков имеется раздел «Азбука безопасности». На сайте Беларусбанка такой информация нет. Но существует услуга для поиска банкоматов за рубежом.

Дистанционное банковское обслуживание. К СДБО физических лиц Беларусбанка относятся интернет-банкинг, SMS-банкинг, М-банкинг и ТВ-банкинг.

Интернет-банкинг - управление счетом клиента через сеть Интернет. Для использования услуги необходимо являться держателем платежной карточки, эмитированной ОАО «АСБ Беларусбанк», и заключить договор на банковское обслуживание с использованием системы «Интернет-банкинг».

Стоимость подключения к Интернет-банкингу в системообразующих банках Беларуси на начало 2013 представлена на рисунке12 [14, 17, 19 - 21, 27].



Рисунок 12 - Стоимость подключения к интернет-банкингу

Так, подключение к услуге Интернет-банкинг в филиале №300 - ГОУ является достаточно дорогостоящим.

Смс-банкинг - управление счетом при помощи SMS-сообщений.

М-банкинг - сервис, позволяющий держателям платежных карточек, с помощью мобильного телефона и установленного приложения «M-Belarusbank» управлять денежными средствами. Тарифы услуги - таблица 17 [14].

Таблица 17 - Тарифы услуги М-банкинг

Функции М-Банкинг	Стоимость активации Услуги «М-Банкинг« для одной пластиковой карточки (без НДС)
	Пакет «Разовый»	Пакет «Экономный»	Пакет «Базовый»	Пакет «Полный»
	500 руб./опера-цию	4500 руб./30 дней	6500 руб./30 дней	9000 руб./30 дней
Платежи	+	+	+	+
Баланс	+	+	+	+
Оповещение (зачисление денежных средств на карточку)	-	-	+	+
Оповещение (расходование денежных средств по карте)	-	-	-	+

Новой дистанционной услугой является и «Локатор банковских услуг» - сервис, позволяющий пользователям М-банкинга узнать, где расположены ближайшие банкоматы, инфокиоски и учреждения ОАО « АСБ Беларусбанк», а также банков-партнеров (ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС-Сбербанк», ОАО «Белинвестбанк»). По каждому выбранному объекту можно посмотреть детальную информацию - адрес, режим работы, список доступных операций. Кроме этого, с помощью «Локатора банковских услуг» можно найти адреса организаций торговли и сервиса, где при оплате карточками ОАО «АСБ Беларусбанк» предоставляются скидки.

ТВ-банкинг - позволяет осуществлять широкий спектр операций посредством интерактивного цифрового телевидения «ZALA».

К прочим услугам банка можно отнести чековую приватизацию (именные приватизационные чеки «Имущество») и депозитарные услуги (обслуживание счетов «депо», регистрация сделок с ценными бумагами, депозитарный учет ценных бумаг, переданных в доверительное управление).

Таким образом, в результате анализа розничной продуктовой линейки филиала №300 - ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» следует отметить, что перечень продуктов и услуг банка достаточно широк, однако в нем преобладают традиционные банковские продукты и услуги. Сравнительный анализ продуктов банка с продуктами-аналогами выявил, что их конкурентоспособность находится на достаточном уровне. К новым услугам на данном этапе можно отнести мультивалютные депозиты, индивидуальные ячейки, трастовые операции, пакетное обслуживание. Положительно деятельность банка характеризует развитие дистанционного обслуживания (Интернет-, SMS-, ТВ-, М-банкинг).

2.3 Анализ корпоративных банковских продуктов и услуг филиала

В настоящее время банковский рынок изобилует вариантами услуг для корпоративных клиентов. При этом продуктовые линейки банков продолжают постоянно совершенствоваться. Филиал №300 - ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» предоставляет широкий перечень продуктов и услуг корпоративным клиентам.

Одной из основных услуг является кредитование. Банк предоставляет кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям (ИП) на краткосрочной и долгосрочной основе:

на цели инвестиционной деятельности;

на цели, связанные с созданием и движением оборотных активов.

Выдача кредитов производится путем:

единовременного предоставления денежных средств;

открытия кредитной линии (в том числе возобновляемой);

овердрафтного кредитования в национальной валюте на цели, связанные с созданием и движением текущих (оборотных) активов.

Размер процентной ставки по выдаваемым кредитам устанавливается с учетом ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь.

Действующие процентные ставки по кредитам - таблица 18 [14].

Таблица 18 - Процентные ставки по кредитам юридическим лицам

В белорусских рублях	В иностранной валюте
В рамках реализации государственных программ	Вне государственных программ	Доллары США, евро	Российские рубли
ставки определены программой	ставка рефинансирования + 3 п.п.	ставка рефинансирования + не менее 4 п.п.	не менее 10%	не менее 12 %

В целях расширения работы ОАО «АСБ Беларусбанк» по организации финансирования малого и среднего бизнеса банк осуществляет льготное кредитование организаций и индивидуальных предпринимателей.

Овердрафтное кредитование осуществляется в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей:

находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в учреждении банка и имеющих поступления на текущий (расчетный) счет в белорусских рублях в течение последних 3 календарных месяцев;

не имеющих на дату обращения за кредитом просроченной задолженности по активным банковским операциям и процентам, прочих неисполненных в срок обязательств, а также просроченной задолженности по активным банковским операциям в части основного долга в других банках;

не имеющих убытков от финансово-хозяйственной деятельности за последний отчетный период.

Срок действия договора об овердрафтном кредитовании не превышает 12 месяцев. Овердрафтное кредитование юридических лиц и ИП [14]:

максимальный размер - согласно Положению о порядке кредитования юридических лиц и ИП;

срок кредитования - не позднее месяца, следующего за отчетным;

процентная ставка, штрафная процентная ставка и плата за просроченные платежи при предоставлении кредита в долларах и евро - 13% годовых;

процентная ставка, штрафная процентная ставка и плата за просроченные платежи при предоставлении кредита в белорусских рублях - ставка рефинансирования плюс 4 процентных пункта.

Предоставление микрокредитов по упрощенной процедуре. Микрокредиты юридическим лицам и ИП предоставляются по месту их расчетно-кассового обслуживания, в сумме, не превышающей 15000 базовых величин.

Микрокредиты предоставляются субъектам хозяйствования:

имеющим текущий (расчетный) счет в банке в валюте запрашиваемого кредита и обеспечивающим ежемесячные поступления на него в течение 3 последних месяцев (данное требование относится ко всем субъектам хозяйствования, за исключением вновь созданных);

не имеющим на дату обращения за кредитом просроченной задолженности по активным банковским операциям в части основного долга в филиале №300 - ГОУ и других банках, а также фактов несвоевременного исполнения обязательств по ранее заключенным в банке договорам на осуществление активных банковских операций за последние 3 (полных) календарных месяца.

Субъектам хозяйствования могут предоставляться следующие виды микрокредитов: «Микро-Экспресс», «Микро-Бизнес» (таблица 19) [14].

Таблица 19 - Условия выдачи кредитов «Микро-экспресс» и «Микро-бизнес»

Кредит	Валюта	Максимальная сумма	Срок выдачи	Форма предоставления	Возможные кредитополучатели
«Микро-Экспресс»	белорусские рубли	20 000 000	до 12 месяцев	на текущий (расчетный) счет или на счета 3х лиц	все субъекты хозяйствования
«Микро-Бизнес»	белорусские рубли или иностранная валюта	15 000 базовых величин в эквиваленте	до 12 месяцев	единовременная выдача	за исключением вновь созданные субъектов хозяйствования
			до 3 лет	возобновляемая кредитная линия

Более востребованным является кредит «Микро-бизнес».

Сравнительный анализ микрокредитов представлен на рисунке 13 [31].

Рисунок 13 - Сравнительный анализ процентных ставок по микрокредитам

Сравнивая аналогичные кредиты других банков, было выявлено, что процентная ставка по микрокредиту «Микро-Бизнес» самая низкая, что предполагает расширение клиентской базы среди малого и среднего бизнеса.

Следует отметить, что процентная ставка будет зависеть от кредитной истории клиента, цели кредитования, суммы и срока предоставления кредита, способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Гарантии и поручительства. По поручению юридических лиц и ИП филиал №300 - ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» выдает гарантии и поручительства в белорусских рублях и иностранной валюте. В зависимости от цели и характера обеспечиваемых обязательств филиал может выдавать следующие виды банковских гарантий: платежные гарантии, возврата аванса, исполнения, тендерные и таможенные гарантии, обеспечения кредита.

Выдача банковских гарантий и поручительств осуществляется на платной основе с взиманием вознаграждений в соответствии со Сборником вознаграждений, утвержденным Правлением Банка.

Факторинговые операции осуществляются на уровне центрального аппарата «ОАО АСБ Беларусбанк». Лизинговые операции осуществляются дочерней компанией Беларусбанк «АСБ Лизинг».

Депозитные операции. Процентные ставки по срочным вкладам (депозитам) юридических лиц и ИП в белорусских рублях [14]:

до 30 дней - ставка рефинансирования минус 14 процентных пункта;

31 - 90 дней - ставка рефинансирования минус 2 процентных пункта;

91 - 180 - ставка рефинансирования;

свыше 181 дня - ставка рефинансирования плюс 1 процентный пункт.

Клиентам, размещающим денежные средства в белорусских рублях на сроки свыше 30 дней, предоставляется:

право пополнения срочного банковского вклада (депозита) не позднее, чем за 30 дней до окончания срока действия договора; 

право досрочного снятия средств в размере не более 50% от суммы, размещенной в депозит на дату совершения расходной операции, без понижения процентной ставки с обязательным письменным уведомлением банка вкладчиком не позднее, чем за 3 банковских дня.

Депозиты в иностранной валюте. Клиентам, размещающим денежные средства в долларах США, евро, российских рублях в срочные банковские вклады (депозиты) на срок свыше 30 дней предоставлено: 

право пополнения срочного банковского вклада не позднее, чем за 30 дней до окончания срока действия договора срочного банковского депозита;

право досрочного снятия средств, в размере не более 50% от суммы, размещенной в депозит на дату совершения расходной операции, без понижения процентной ставки с обязательным письменным уведомлением банка вкладчиком не позднее, чем за 3 банковских дня.

Сравнительный анализ базовых процентных ставок по вкладам в валюте в крупнейших банках Беларуси представлен в таблице 20 [14, 19, 20].

Таблица 20 - Процентные ставки по депозитам в иностранной валюте

Банк	Валюта	Процентные ставки, годовые
		31 - 180 дней	181 - 365 дней	более года
Филиал №300 - ГОУ ОАО « АСБ Беларусбанк»	доллары США, евро	5,0	6,0	7,0
	российские рубли	5,0	6,0	7,0
ОАО «Белагропромбанк»	доллары США, евро	5,0 - 5,5	6,0	6,0
	российские рубли	8,0 - 8,5	9,5	9,5
ОАО «Банк БелВЭБ»	доллары США, евро	3 - 3,5	4- 5,5	4,5 - 6
	российские рубли	5 - 7,5	6,5 - 8	8,5

Исходя из данных таблицы 20 следует, что процентные ставки по вкладам в российских рублях ниже, чем у других банков, однако размещение средств в долларах США и евро будет более выгодным в филиале №300 - ГОУ.

Расчетно-кассовое обслуживание (РКО). Филиал №300 - ГОУ осуществляет комплексное РКО юридических лиц и ИП на основании заключенного договора текущего (расчетного) счёта и действующего законодательства. В рамках РКО осуществляются следующие основные виды операций:

открытие счетов;

безналичные переводы;

приём платёжных документов на инкассо;

учёт неоплаченных в срок расчётных документов и их оплата по мере поступления средств на текущий (расчетный) счёт;

оформление и выдача чековых книжек и проведение расчётов чеками;

выдача выписок и справок по счетам клиентов;

обслуживание по системе «Клиент-Банк»;

выдача наличных денежных средств с текущего (расчётного) счёта;

приём наличных денежных средств с зачислением на текущие счета;

приём наличных денежных средств от юридических лиц и ИП, в том числе не являющихся клиентами филиала с последующим зачислением на текущие (расчётные) счета получателей с предоставлением услуг по инкассации;

приём денежной выручки от ИП через обменные пункты;

операции с банковскими платежными карточками;

свидетельствование подлинности подписей в карточке с образцами подписей и оттиска печати.

Вознаграждения за банковские операции банком взимаются в соответствии со Сборником вознаграждений за банковские операции. Основные из них представлены в Приложении Ж.

Помимо отдельных услуг, банк предлагает пакеты услуг, предусматривающие за определенную абонентскую плату набор услуг.

В состав пакета включены: открытие текущих счетов в белорусских рублях и иностранных валютах, их ведение, прием и обработка платежных инструкций, предоставление информационных сообщений по банковским счетам в системе SMS-банкинг, установка системы «Клиент-банк». Все пакеты услуг предусматривают плату за подключение и ежемесячную абонентскую плату.

В ОАО «АСБ Беларусбанк» разработана линейка пакетов для юридических лиц, включающая шесть тарифов:

«Старт-электронный»;

«Микро-электронный»;

«Минибизнес-электронный»;

«Стандартбизнес-электронный»;

«Бизнес-электронный»;

«Корпоративный-электронный».

С целью выявления преимуществ и недостатков, предлагаемых филиалом услуг, в таблице 21 представлен анализ схожих пакетов разных банков.

Таблица 21 - Сравнительная характеристика пакетов услуг для юридических лиц (2012 год)

Наименование услуги	Пакеты услуг
	«Корпоративный-электронный» ОАО «АСБ Беларусбанк»	«Ступень бизнеса - 4» ОАО «Белинвестбанк»	«Развитие - Прогресс» ОАО «БанкБелВЭБ»
1 Плата за подключение:
1.1 для вновь привлекаемых клиентов и клиентов, не имеющих системы «Клиент-банк»;	60 000	Не предусмотрено	Не предусмотрено
1.2 для клиентов банка, имеющих систему «Клиент-банк»	350 000	Не предусмотрено	Не предусмотрено
2 Абонентская плата	655 000	1 850 000	95 000
3 Установка системы «Клиент-банк»	Не предусмотрено	Единовременно включено в пакет	Единовременно с последующей настройкой не более 5 рабочих мест
4 Расчетное обслуживание по счету в белорусских рублях исходя из количества исполненных платежных документов на бумажном носителе (количество документов в месяц), штук	Без ограничений	Лимит 10	Без ограничений

Подобные документы

• Розничные услуги банка: бухгалтерский учёт, оценка эффективности и перспективы развития (на примере ОАО "АСБ Беларусбанк")

  Оценка эффективности и перспектив развития розничных банковских услуг на примере ОАО "АСБ Беларусбанк". Теоретические основы бухгалтерского учёта и анализа розничных банковских услуг. Разработка предложений по внедрению новых банковских продуктов и услуг.
  
  дипломная работа [366,1 K], добавлен 20.12.2015
  

• Рынок банковских услуг и пути его развития

  Сущность банковских услуг и продуктов, их классификация и разновидности, предоставляемые в Казахстане. Характеристика услуг исследуемого банка, особенности и эффективность обслуживания, пути и проблемы внедрения новых продуктов, пути совершенствования.
  
  дипломная работа [119,3 K], добавлен 11.05.2015
  

• Анализ банковских продуктов и услуг на примере ОАО "Сбербанк России"

  Исследование рынка банковских продуктов и услуг, разработка рекомендаций по их дальнейшему развитию. Особенности развития рынка банковских продуктов и услуг, пассивные, активные, комиссионно-посреднические и доверительные (трастовые) операции банков.
  
  дипломная работа [168,4 K], добавлен 16.10.2011
  

• Рынок банковских продуктов и услуг

  Правовое регулирование рынка банковских продуктов и услуг. Классификация и характеристика предоставляемых розничных банковских продуктов. Учет жизненного цикла банковского продукта. Новые банковские продукты на российском рынке, развитие онлайн-банкинга.
  
  курсовая работа [951,6 K], добавлен 06.08.2011
  

• Розничные услуги банка: бухгалтерский учёт, оценка эффективности и перспективы развития

  Понятие, основные виды и состояние рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь. Перспективы развития новых розничных услуг в ОАО "АСБ Беларусбанк". Развитие и внедрение новых банковских услуг и возможность применения в Республике Беларусь.
  
  курсовая работа [182,0 K], добавлен 28.01.2016
  

• Новые банковские продукты

  Понятие, сущность и классификация новых банковских продуктов, процесс их создания, осуществления и снятия. Процесс внедрения новых банковских продуктов на современном этапе развития банковского сектора экономики. Основные принципы лизинга и факторинга.
  
  курсовая работа [107,0 K], добавлен 10.01.2015
  

• Исследование рынка банковских продуктов и услуг в системе обслуживания юридических лиц

  Понятие, роль, функции рынка банковских продуктов и услуг. Анализ динамики и структуры рынка банковских продуктов и услуг в РФ. Особенности обслуживания юридических лиц на примере ОАО "Газпромбанк". Рекомендации по совершенствованию обслуживания клиентов.
  
  дипломная работа [6,2 M], добавлен 23.02.2016
  

• Внедрение новых банковских продуктов в деятельность ОАО "Банк "Снежинский"

  Понятие и методика разработки новых банковских продуктов и услуг и её практическое применение. Схема действия банковского продукта. Анализ деятельности ОАО Банк "Снежинский", основные задачи сектора кредитования. Структура активов банковского сектора.
  
  курсовая работа [431,1 K], добавлен 03.01.2012
  

• Концептуальные подходы функционирования рынка банковских продуктов и услуг

  Характеристика розничных банковских продуктов. Особенности организации обслуживания клиентов и мероприятия по повышению ее эффективности. Планирование объема и состава портфеля основных услуг банка в сегменте физических лиц, определение ресурсов и затрат.
  
  дипломная работа [2,6 M], добавлен 11.06.2011
  

• Ассортимент банковских продуктов

  Принципы формирования ассортимента, его этапы и цель, функции управления им. Анализ выполнения основных показателей и существующих услуг (продуктов) АСБ "Беларусбанк". Разработка предложений по расширению товарного ассортимента банковских продуктов.
  
  дипломная работа [241,2 K], добавлен 06.10.2010
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам