Банк «ФК Открытие» в настоящий момент не осуществляет операции со сберегательными сертификатами для физических лиц. Банк представляет корпоративным клиентам депозитные сертификаты.

«ФК Открытие» - один из крупнейших банков России. В связи с трудностями, возникшими у банка в 2017 г., «ФК Открытие» на данный момент испытывает необходимость в привлеченных средствах, поэтому предлагает выгодные условия по депозитным продуктам. Для клиентов физических лиц банк предлагает такие депозитные продукты как: вклады и обезличенные металлические счета. Банк не осуществляет операции со сберегательными сертификатами.

2.2 Анализ процентных ставок по вкладам ПАО «ФК Открытие»

Для анализа динамики изменения процентных ставок по вкладам с 2015 по 2018 гг. необходимо исследовать вклады, действующие на тот период.

В 2015 г. банк «ФК Открытие» предлагал для своих клиентов следующие вклады: «Комфортный», «Мультивалютный», «Накопительный», «Пенсионный», «Сибирское богатство», «Универсальный», «Максимальный», также в 2015 г. банком были введены временные сезонные вклады «Летний» и «Новогодний биатлон». Важно отметить, что из перечисленных вкладов предоставлялось как в рублях, так и в иностранной валюте (доллары США, евро). Условия данных вкладов представлены в таблице 6.

Таблица 6 - Условия вкладов, действовавших в банке «ФК Открытие» в 2015 г.

Средняя процентная ставка по вкладам банка «ФК Открытие» в 2015 г. составляла: в рублях - 9,79 % годовых, в долларах США - 2,05 % годовых, в евро - 1,59 % годовых.

В 2016 году продолжили действовать такие вклады как: «Комфортный», «Мультивалютный», «Накопительный», «Пенсионный», «Сибирское богатство», «Универсальный», «Максимальный». Дополнительно были введены вклады «Лояльный» и «Наши люди» (таблица 7).

Таблица 7 - Условия вкладов, действовавших в банке «ФК Открытие» в 2016 г.

Средняя ставка по вкладам банка «ФК Открытие» в 2016 году составила: в рублях - 7,85% годовых, в долларах США - 1,15% годовых, в евро - 0,17% годовых.

В 2017 г. банк полностью изменил линейку вкладов, были введены вклады: «Высокий процент», «Бонус!», «Ультра», «Приветственный процент», «Легкая конвертация», «Надежный плюс», «Доверие». Продолжил действие вклад «Наши люди». Условия данных вкладов представлены в таблице 8.

Таблица 8 - Условия вкладов, действовавших в банке «ФК Открытие» в 2017 г.

Банк практически исключил вклады, условия которых позволяли открыть вклад в иностранной валюте. Возможность открыть вклад в долларах США и евро действовала у вклада «Легкая конвертация», являвшегося мультивалютным, и «Ультра». Средняя ставка по вкладам банка «ФК Открытие» в 2017 году составила: в рублях - 7,14% годовых, в долларах США - 1,44% годовых, в евро - 0,20% годовых.

В мае 2018 года «ФК Открытие» предлагал вкладчикам разместить средства на следующие вклады: «Надежный», «Премиальный», «Основной доход», «Активное пополнение», «Моя копилка», «Свободное управление».

Условия всех вышеперечисленных вкладов, представлены в таблице 9.

Таблица 9 - Условия вкладов, действующих в банке «ФК Открытие» в 2018 г.

Вышеперечисленные вклады предоставляют возможность открытия, как в рублях, так и в долларах США, кроме вклада «Премиальный». Условия вклада «Моя копилка» также предусматривает открытие депозитного счета в евро. Средняя ставка по вкладам банка «ФК Открытие» на май 2018 г. составила: в рублях - 5,10% годовых, в долларах США - 0,55% годовых, в евро - 0,01% годовых.

Таким образом, можно проследить динамику изменения количества вкладов для физических лиц в банке «ФК Открытие» в период с 2015 по 2018 гг. (рис. 1).

Рисунок 1 - Динамика изменения количества вкладов для физических лиц в банке «ФК Открытие» в период с 2015 по 2018 гг.

Примечание: составлено автором

За период с 2015 по 2018 гг. наблюдается уменьшение количества предлагаемых вкладов. Такие изменения могут быть связаны со сложной финансовой ситуацией банка «ФК Открытие», возникшей в 2017 г.

Динамика изменения средней процентной ставки и ключевой ставки ЦБ РФ за период с 2015 по 2018 гг. представлена на рисунке 2.

Рисунок 2 - Динамика изменения средней процентной ставки банка «ФК Открытие» и ключевой ставки ЦБ РФ за период с 2015 по 2018 гг.

Примечание: Источник данных [23, 24]

Анализируя представленный график можно сделать вывод, что средняя процентная ставка по вкладам в банке «ФК Открытие» за исследуемый период значительно снизилась. Так, с 2015 по 2018 гг. ставка понизилась с 9,79% годовых до 5,10%, что составило 4,69% в абсолютном выражении или 47,91% в относительном.

Согласно данным, представленным на графике, средняя процентная ставка по вкладам в иностранной валюте также существенно снизилась. Изменение ставки по вкладам в долларах США составило 1,50% в абсолютном выражении или 73,17% в относительном. Резкое понижение средней процентной ставки по вкладам в евро составило почти 100%, данное изменение связано в первую очередь с сокращением количества вкладов, условия которых предполагают открытие депозитного счета в евро: в 2015 году возможность открытия вклада в евро предлагали четыре срочных вклада, в 2018 году количество таких вкладов равно одному - вклад до востребования «Моя копилка». Ухудшение внешнеполитической ситуации, введение санкций в отношении нашей страны другими государствами, нестабильная экономика также могли стать факторами для понижения ставок в иностранной валюте.

Проводя анализ зависимости средней процентной ставки по вкладам от ключевой ставки, можно прийти к выводу, что между данными финансовыми инструментами существует прямая зависимость. Анализируя график можно отметить, что ЦБ РФ на протяжении исследуемого периода вел политику по снижению ключевой ставки, данные изменения привели к понижению процентных ставок по вкладам для физических лиц.

За последний год объем вкладов физических лиц в банке «ФК Открытие» изменился следующим образом (рис. 4):

Рисунок 4 - Динамика изменения объемов привлекаемых средств населения во вклады «ФК Открытие» в период с 01.05.2017 г. по 01.05.2018 г.

Примечание: Источник данных [26].

Анализируя данную диаграмму, можно отметить, что объявление о необходимости финансового оздоровления банка в августе 2017 г. негативно повлияло на доверие вкладчиков и вызвало отток средств. Так, если на 1 мая 2017 г. объем вкладов физических лиц составлял 525 млрд. руб., то на 1 сентября данный показатель снизился до 384 млрд. руб., что составляет почти 27%. При этом необходимо отметить резкое сокращение и валютных вкладов. За период с ноября 2017 г. по май 2018 г. объем привлеченных средств показал рост и на 1 мая 2018 г. составил 426 млрд. руб., однако данные показатели остаются ниже показателей аналогичного периода прошлого года. На данный факт могло повлиять то, что банк «ФК Открытие» предлагает своим клиентам более высокие ставки и выгодные условия, чем другие крупные банки страны. Сравнение средней процентной ставки по вкладам данного банка со средними процентными ставками других крупных банков страны представлено на рисунке 3. Для анализа были взяты данные о процентных ставках таких банков как «ВТБ» и «Сбербанк».

Рисунок 3 - Средние процентные ставки по вкладам, действующие в банках России в мае 2018 г.

Примечание: составлено автором

Сравнительный анализ показал, что средняя процентная ставка по вкладам «ФК Открытие» выше средней процентной ставки по вкладам банков как «ВТБ» и «Сбербанк». Разница между средней процентной ставкой по вкладам «ФК Открытие» и «Сбербанк» составляет 1,37%, разница между ставками «ФК Открытие» и «ВТБ» - 0,17%. Данный факт показывает, что ставки по вкладам «ФК Открытие» для физических лиц являются более привлекаемыми для вкладчиков.

На основании всего вышесказанного мы можем констатировать, что за период с 2015 по 2018 гг. банк «ФК Открытие» неоднократно изменял и преобразовывал линейку вкладов для клиентов-физических лиц. Также отмечается изменение процентных ставок по предлагаемым вкладам вслед за изменением ключевой ставки ЦБ РФ: средняя процентная ставка по вкладам снизилась за исследуемый период почти вдвое.

Основываясь на результатах проведенного анализа, можно сделать вывод что существующая на данный момент линейка вкладов банка «ФК Открытие» нуждается в усовершенствовании. После процедуры санации, проведенной ЦБ РФ в 2017 г., в банке существует необходимость в увеличении депозитной базы для восстановления прежнего объема привлеченных средств. Несмотря на то, что действующие в банке «ФК Открытие» процентные ставки по вкладам, выше ставок других крупных банков, они не способствуют расширению клиентской базы и соответственно максимальному вовлечению денежных средств населения во вклады.

2.3 Прогнозирование основных направлений в совершенствовании процентной политики банков по депозитным продуктам

Уровень ставки рефинансирования ЦБ РФ является для коммерческих банков одним из главных индикаторов, характеризующих основные направления его денежно-кредитной политики. Как ранее было отмечено - изменение ставки рефинансирования влияет на уровень процентов по депозитным продуктам коммерческого банка.

В начале 2018 года ключевая ставка Банка России составляла 7,75% годовых, а с 12.02.2018 года снижена до 7,50%., с 26 марта 2018 года снижена до 7,25% годовых. Это второе изменение ключевой ставки за 2018 год.

Благодаря осторожному подходу Банка России к снижению ключевой ставки депозитные ставки понижались плавно. На протяжении 2016-2017 гг. они превышали фактический уровень инфляции, сохраняя привлекательность для частных вкладчиков. Это сдерживало отход населения от сберегательной модели поведения, сопровождавший восстановление экономической активности. Важным фактором, определяющим ситуацию на депозитном рынке в 2018 г., является неоднородность и неустойчивость снижения инфляционных ожиданий и связанная с этим оценка банками процентного риска, что отражается на динамике процентных ставок на разные сроки. В мировой экономике сохраняется ряд неопределенностей, в том числе риски политических изменений в США и Великобритании, а также другие геополитические и финансовые риски. По мнению экспертов, ситуация в 2018 году скорее всего охарактеризуется дальнейшим падением процентов по вкладам [17].

Укрепление депозитной базы на данный момент является необходимостью для банка «ФК Открытие». Для этого банк должен усовершенствовать собственную процентную политику в отношении депозитных продуктов, что также поспособствует дальнейшему эффективному функционированию, развитию и достижению своих целей. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц у банка также появится возможность улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

Для совершенствования процентной политики банка следует исходить из усиления стимулирования стабильного и длительного хранения денежных средств. Также целесообразно компенсировать населению потери от инфляции. Четкое представление об основных тенденциях развития рынка депозитов, ясное понимание сильных и слабых сторон конкурентов, знание основных ценовых нюансов формирования депозитных продуктов является необходимым залогом успешной работы банка на рынке депозитов физических лиц [16, c. 61].

Для достижения поставленной цели в данном направлении необходимо провести ряд комплексных мероприятий, в том числе предпринять меры по совершенствованию процентной политики.

1) Постоянный процесс усовершенствования имеющейся депозитной линейки банка.

Поскольку конкуренция между банками все больше растет с каждым годом и идет борьба за клиента, то банк должен при формировании своей линейки депозитов, руководствоваться рядом задач:

- Линейка депозитов должна быть достаточно разнообразной и отвечать интересам всех слоев населения.

- Условия депозитов должны быть понятны и доступны клиентам.

- Название депозитов должны быть легко запоминающимися.

2) Внедрение новых депозитов.

Поскольку банковский сектор растет и совершенствуется, вместе с ним развивается и рынок предлагаемых банками депозитов, тем самым, заставляя банки для привлечения внимания потенциальных клиентов разрабатывать и внедрять новые депозиты. Которые должны отвечать все более жестким требованиям предъявляемых уже достаточно грамотными и просвещенными в данном вопросе клиентами, которые желают получить от вложений своих временно свободных денежных средств максимальную прибыль.

3) Оптимизация технологии обслуживания клиентов.

С каждым годом темп жизни людей ускоряется, особенно это заметно в больших городах. Люди ценят свое время, поэтому его потеря для них сейчас неприемлемо. Для этого нужно сокращать время, которое затрачивается на обслуживание клиента. Разрабатывать новые программы, которые облегчат клиентам процесс заключения договоров по вкладам и других операций. Максимально уменьшить число документов, заполняющихся вручную клиентом.

4) Проведение различных акций, розыгрышей.

Поскольку рынок депозитных услуг достаточно обширен и разнообразен банку необходимо проводить различные акции и розыгрыши. Это даст возможность привлечь и заинтересовать клиента.

5) Увеличение процентных доходов банка.

Получение максимального дохода остается главной целью деятельности коммерческого банка. Для этого банк может предпринять следующие действия:

- обеспечение качественного обслуживания новых клиентов и углубление сотрудничества с традиционными партнерами Банка, поддержание необходимого уровня достаточности капитала;

- увеличение размеров активов банка, посредством расширения круга и объема выполняемых прибыльных операций;

- уменьшение доли бездоходных активов, посредством увеличения доли активов, приносящих доход, но соблюдая установленные законодательством нормы;

- реализация мер, направленных на снижение внутрибанковских затрат и себестоимости банковских операций.

Эти мероприятия также позволят банку «ФК Открытие» упрочить свое положение на рынке банковских услуг, сделать его менее чувствительным к колебаниям конъюнктуры российского рынка товаров и услуг и снизить негативный эффект от факторов, влияющих на деятельность банка и российскую экономику в целом.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Важнейшим рычагом привлечения вкладов и депозитов в учреждения коммерческих банков выступает процент, который банк уплачивает вкладчикам за привлекаемые ресурсы.

Для банков комплексный подход к разработке и реализации процентной политики с использованием всех современных инструментов и методов ее управления позволяет серьезно увеличить чистый процентный доход, являющийся основой банковской прибыли, улучшить структуру баланса и сократить как процентный риск, так и другие основные банковские риски. Эффективная процентная политика в современных условиях становится залогом успешной работы российских коммерческих банков не только на сегодняшний момент, но и в перспективе. Для вкладчиков процент выступает важным стимулом размещения денежных сбережений в банке, с точки зрения банка -указанный процент.

Первая глава данной выпускной квалификационной работы посвящена изучению теоретических основ формирования процентной политики банков в отношении депозитных продуктов, мною были сделаны следующие выводы:

1. На уровне коммерческих банков процентная политика является одним из важнейших элементов общей политики банка и представляет собой совокупность мер в области процентных ставок по привлечению и размещению денежных средств в рублях и иностранной валюте.

На процентную политику банка оказывают влияние макро- и микроэкономические факторы. Правильный и своевременный учет влияния данных факторов при определении цены реализации банковских продуктов служит надежной основой укрепления ресурсной базы и упрочнения занимаемых банком позиций в банковской системе России.

2. Процентные ставки могут быть фиксированными и плавающими, а в зависимости от исходной базы, суммы для начисления процентов различают простые и сложные проценты. 

Функциями процентной политика коммерческого банка являются: содействие в получении максимальной прибыли; обеспечение согласованность и между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по срокам и суммам; поддержание ликвидности баланса; минимизация процентного риска.

3. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основу их классификации положены такие критерии, как категория вкладчика, срок размещения средств вкладчиком, их целевое назначение и т.д. Крупнейшие банки России, такие как «ФК Открытие», «Сбербанк России» и «ВТБ», предлагают широкие линейки вкладов с различными условиями, учитывающими потребности клиентов.

Во второй главе выпускной квалификационной работы особое внимание было уделено депозитным продуктам для физических лиц ПАО Банк «ФК Открытие», в частности: характеристике банка и депозитных продуктов, предоставляемых физическим лицам данным банком, анализу процентных ставок по вкладам и исследованию динамики изменения объемов вкладов в связи с изменением процентных ставок. В результате проведенных исследований было выявлено, что на данный момент банк испытывает потребность в увеличении депозитной базы.

Вышеуказанная проблема банка «ФК Открытие» послужила отправной точкой для разработки мероприятий, направленных на её решение.

Банком могут быть предприняты следующие меры:

1) Усовершенствования имеющейся депозитной линейки банка для повышения конкурентоспособности банка.

2) Внедрение новых депозитов. Клиентам должна быть предоставлена возможность выбора наиболее приемлемых условий сотрудничества.

3) Оптимизация технологии обслуживания клиентов посредством сокращения времени, затрачиваемого на обслуживание клиента.

4) Проведение различных акций, розыгрышей. Это даст возможность привлечь внимания потенциальных клиентов и вследствие расширить клиентскую базу.

5) Увеличение процентных доходов банка.

Предложенные мероприятия в значительной мере направлены на увеличение процентных доходов банка и повышение эффективности деятельности банка, а также дают возможность упрочить положение банк на рынке банковских услуг.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Законодательные и нормативные акты:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации: принят Гос. Думой 23 апр. 1994 г.: по состоянию на 10 апреля 2009 г. // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 22. Гл. 44.

2. О банках и банковской деятельности: федеральный закон Российской Федерации от 2 дек.1990 г. № 395-1-ФЗ // Рос. газ. - 2006. - 10 марта

Учебная и научная литература:

3. Выгодчикова И.Ю. Основы финансовых вычислений: учебное пособие / Саратовский государственный социально-экономический университет. - Саратов, 2014. - 108 с.

4. Дорох Е.Г. Организация деятельности банков: учеб. пособие / Е.Г. Дорох, Н.Н. Кунявская, Д.А. Лапченко. -- Минск: БГЭУ, 2015. -- 145 с.

5. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2014. - 487 с.

6. Калина А.В. Банковское дело: краткий словарный справочник. / А.В. Калина, В.Н. Кочетков. М.: МАУП, 2012. - 252 с.

7. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник / Г.Г. Коробова. -- 2-е изд. -- М.: Магистр: ИНФРА-М, 2015. - 592 с.

8. Лаврушин О.И. Управление деятельностью коммерческого банка / О. И. Лаврушин. - М.: Юристъ, 2013 - 688 с.

9. Мешкова Е.И. Процентная политика банка: инструменты, модели, подходы: практическое пособие / Е. И. Мешкова. - Москва: Регламент-Медиа, 2013. - 245 с.

10. Мишура Л.Г. Банковское дело: учеб. Пособие / Л.Г. Мишура. -- СПб: Университет ИТМО, 2016 - 61с.

11. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика / А.В Молчанов. - М: ИНФРА-М, 2012 - 301 с.

12. Мороз О.Н. Финансы и кредит: учеб. пособие. В 4 ч. Ч. 4. Кредитно-банковская система / О.Н. Мороз, И.В. Нитяго. -- Новосибирск: СГГА, 2013. - 276 с.

13. Тагирбеков К.Р. Основы банковской деятельности: учеб. пособие / К.Р. Тагирбеков. - М: ИНФРА-М, 2012 - 124 с.

14. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. -- Мн.: 2013. - 512 с.

Периодические издания:

15. Абайдуллин Т.Р. Процентная политика банка / Т.Р. Абайдуллин // Экономика и социум. - 2017. - № 1 (32). С. 31-34.

16. Насырова А.П. Депозитная политика коммерческого банка // Молодой ученый. -- 2014. -- №2. -- С. 508-511.

17. Паклина А.А. Тенденции развития депозитной активности населения в современных условиях // Молодой ученый. -- 2015. -- №20. -- С. 269-274.

18. Перехожев В.А. Современные подходы к пониманию категорий «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская операция» // Финансы и кредит. 2015. № 21. С. 23-32.

19. Продолятченко П.А. Характеристика основных принципов депозитного процесса // Научная перспектива. 2013. № 21. С. 40-45.

Интернет-документы:

20. Википедия: свободная энциклопедия [Электронный ресурс] - [Б. м.], 2012. - Режим доступа: http://ru.wikipedia.org, свободный.

21. Официальный сайт банка «ВТБ». [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.vtb.ru, свободный.

22.Официальный сайт банка «Сбербанк России». [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru, свободный.

23. Официальный сайт банка «ФК Открытие». [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.open.ru, свободный.

24. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.cbr.ru, свободный.

25. ПАО Банк «ФК Открытие»: привлекательность для вкладчиков и получения кредитов. [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.sberometer.ru/banks/bank-fk-otkrytie, свободный.

26. Размер процентной ставки по вкладам. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.banki.ru/wikibank, свободный.

ПРИЛОЖЕНИЕ

Факторы, влияющие на формирование процентной политики банка в отношении депозитных продуктов

Условия по вкладам ПАО «Сбербанк России», действовавших в мае 2018 г.

*Рубли / Доллары США / Евро / Фунты стерлингов / Швейцарские франки / Шведские кроны / Сингапурские доллары / Норвежские кроны / Датские кроны / Канадские доллары / Австралийские доллары / Японские йены

Условия вкладов «ВТБ», действовавших в мае 2018 г.

Размещено на Allbest.ru