Система пластиковых карточек и ее развитие на территории Республики Беларусь

Итак, проведя анализ существующих видов пластиковых карточек и предложив их классификацию, можно сделать вывод, что держатель карточки несмотря на то какой карточкой он обладает и в какой стране он находится, пластиковая карточка дает держателю большой спектр преимуществ. Например, расплачиваться картой в определенной степени удобно, а иногда без карты просто трудно обойтись (бронирование гостиниц, аренда машин, оплата через Интернет). А также у держателя карточки нет необходимости держать нужную, зачастую значительную сумму в виде наличных, в отличие от наличных средств, потеря или кража карточки не означают потери денег - они благополучно хранятся на счёте в банке.

Платежные карты - с помощью таких карт можно оплатить товары и услуги. Платежные карточки выпускаются банками и финансовыми компаниями.

2.2 Технические средства

Итак, мы ознакомились с основными типами пластиковых карточек, рассмотрим технические средства, с помощью которых осуществляются платежи карточками за товары/услуги.

POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.

Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом с возможностью автодозвона. POS-терминал обладает “интеллектуальными” возможностями - его можно программировать. В качестве языков программирования используются ассемблер, а также диалекты C и Basic'а.

Все это позволяет проводить не только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. В основном это бывают стоп-листы, но подобным же образом может осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов.

Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации, возможностей, фирмы-производителя может меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, однако обычно не превышает полутора - двух тысяч. Размеры и вес POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата, а зачастую бывают и меньше.

Банкоматы - банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Очевидно, банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме. Для обеспечения коммуникационных функций банкоматы оснащаются платами X.25, а, в некоторых случаях, - модемами.

Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами.

Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и непосредственно на улице и работать круглосуточно.

Инфокиоск - это устройство, предназначенное для просмотра разнообразной рекламной и справочной информации, а также проведения ряда операций с использованием пластиковой карточки, кроме операции по выдаче наличных денежных средств.

Процессинговый центр - специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы. Процессинговый центр функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций. Действительно, использование дебетовой карточки приводит к необходимости on-line авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она также проводится всегда. Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной (если не подавляющей) части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов невелики - несколько часов.

Помимо вычислительных мощностей, процессинговый центр, если он осуществляет весь спектр сервисных функций, должен быть оснащен также оборудованием для персонализации пластиковых карточек (включая, возможно, и смарт-карты), а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов.

Таким образом, поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует, во-первых, наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах - в развитой системе) и, во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна также маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к коммуникациям. В заключение укажем еще один источник сообщений - электронные документы, которыми обмениваются банки-участники с расчетным банком, а, возможно, и друг с другом при регулярном проведении взаиморасчетов. Очевидно, что для эффективного решения изложенных проблем необходимо использование высокопроизводительных сетей передачи данных с коммутацией пакетов. Со структурной точки зрения сеть передачи данных при этом становится внутренним неотъемлемым элементом платежной системы. Проанализируем данные о динамике эмиссии банковских пластиковых карточек и объектов технической инфраструктуры их использования с 2000 года по 2007 год. Данные отображены в таблице 2.2.1

Таблица 2.2.1. Динамика эмиссии банковских пластиковых карточек и объектов технической инфраструктуры их использования. [7, с.11]

Показатели	2000	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2007
Эмиссия	83665	196346	496787	1142763	2197397	3456808	3882511	4825002
Банкоматы	70	182	319	563	877	1199	1542	2026
Терминалы	999	1355	1377	1988	3191	8079	6039	9205
Инфокиоски	0	0	0	0	266	564	977	1360

По данным таблицы можно сделать вывод об устойчивом росте эмиссии пластиковых карточек. В течение 8 лет, с 2000 по 2007 гг., в РБ эмиссия пластиковых карточек выросла более чем в 57 раз, количество установленных банкоматов выросло в 29 раз, а количество платежных терминалов в организациях торговли и сервиса, принимающих карточки при оплате за реализуемые товары и услуги возросло более чем в 9 раз. Что касается инфокиосков появившихся на территории РБ лишь в 2004 году, то можно заметить, что за четыре года количество установленных инфокиосков выросло с 266 до 1360 штук, то есть более чем в 5 раз.

Глава 3. Организация расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в РБ

3.1 Системы расчетов с использованием пластиковых карточек в РБ

Системы расчетов с использованием пластиковых карточек можно представить в виде карточных программ. Карточная программа, реализуемая банком, может быть разных ступеней сложности и масштабности. Ее можно подразделить на несколько ступеней:

- нижняя ступень: обслуживание карточек других банков и платежных систем. Банк в своих отделениях и пунктах обмена валют выдает наличные деньги держателям карточек, выпущенных другими банками или платежными системами. Эта форма работы не требует практически никаких капиталовложений и участия специалистов карточного бизнеса.

- распространение карточек других банков. Банк, распространяющий карточки, заключает с эмитентом агентское соглашение, в соответствии, с которым выдает своим клиентам эмитированные “чужие” карточки, ведет все расчеты с клиентами и получает за это некоторые доходы от эмитента. Эта ступень работы также не требует специальных капиталовложений. Расходы у банка появляются только в связи с появлением клиента, за счет которого они сразу же и компенсируются. Фактически все предварительные расходы несет в этом случае эмитент. Эта ступень наиболее целесообразна для небольших и средних банков, которым трудно быстро набрать несколько тысяч держателей карточек, за счет обслуживания которых банк только и может окупить в разумные сроки полномасштабную карточную программу более высокого уровня.

-эмитирование карточек платежных систем. Обычно в этом случае подразумеваются международные карточки “Виза”, “Еврокард/МастерКард”.

Однако в РБ уже сложилась национальная платежная система, такая как «БелКарт», участие в которой обходится банку-эмитенту на порядок дешевле, чем в международных. Работа на этой ступени требует высоквалифицированных специалистов не только при реализации, но уже при планировании программы.

- полное членство в платежной системе. Под этим подразумевается не только выпуск карточек какой-нибудь платежной системы, но и работы по развитию и поддержанию коммерческой сети этой системы, то есть подписание договоров с магазинами, ресторанами и другими коммерческими точками, которые принимают карточку в качестве платежного средства. [16]

Следует отметить, что выше рассмотренные ступени карточных программ реализуемые банками являются наиболее распространенными для стран СНГ, в частности для Республики Беларусь, но список карточных программ на этом не заканчивается, так как каждый банк имеет свою специфику, тем самым он создает свою карточную программу, имеющую свою отличительную особенность от других карточных программ.

Одной из не мало важных сторон организации расчетов с использованием пластиковых карточек являются доход банка от реализации карточных программ. Доходы от эмитирования карточек складываются из взимаемых с клиента:

-- ежегодной ставки за выпуск карточки и обслуживание счета (сервисная ставка);

-- комиссии за операции выдачи наличных денег;

-- комиссии за операции безналичной оплаты в коммерческой сети;

--комиссии за конвертацию и другое.[13] Расходы по организации и реализации карточной программы складываются из следующих крупных блоков:

-- вступительный взнос в платежную систему, консультации по организации и разработке бизнес-плана, обучение сотрудников;

-- приобретение пластиковых карточек и оборудования;

-- приобретение или оплата создания компьютерной программы ведения карточных счетов, обучение работе с ней;

-- оплата расходов, связанных с обработкой операций (процессингом);

-- расходы на рекламу, информирование клиентов, бланки слипов;

-- зарплата сотрудников отдела банковских карточек. [13]

Успех банка в области банковских карточек основывается на:

-- работе с клиентами;

-- компьютеризации;

-- бухгалтерии (организации расчетов). [16]

Без какой-либо из этих составляющих система просто не будет работать, а слабость хотя бы одной из них непременно приведет к сбою всей системы. Это означает, что для организации работы с банковскими карточками нужно иметь, по меньшей мере, трех высококлассных специалистов. Каждое из этих направлений может вести профессионал в своей области, не имеющий прежде опыта работы с банковскими карточками. Но тогда их работу непременно должен координировать руководитель, являющийся хорошим специалистом именно в области карточного бизнеса, или высококвалифицированный консультант которому банк доверяет.

Для более полного анализа проведения банками операции по пластиковым карточкам, рассмотрим предлагаемые ОАО «АСБ Беларусбанком» пластиковые карточки своим клиентам. Следует заметить, что ОАО «АСБ Беларусбанк» занимает лидирующее место по работе с пластиковыми карточками.

Все карточки предлагаемые ОАО «АСБ Беларусбанком» можно разделить на семь групп:

1. Пластиковые карточки VISA Electron, Maestro и БелКарт с магнитной полосой (БелКарт-М) ОАО «АСБ Беларусбанк» со счётом в белорусских рублях предназначены для использования только на территории Республики Беларусь. Они очень удобны для получения заработной платы, стипендии, алиментов, пособий, дивидендов, других доходов и позволяют своим держателям надёжно хранить денежные средства.

2. Карточки VISA Electron для пенсионеров ОАО «АСБ Беларусбанк» со счётом в белорусских рублях являются самым удобным и выгодным способом получения пенсии. Кроме того, на карт-счет может зачисляться заработная плата, пособия, дивиденды, алименты и другие доходы.

3. Международные карточки VISA Electron и Maestro ОАО «АСБ Беларусбанк» - самые доступные международные пластиковые карточки, благодаря отсутствию гарантийного обеспечения и низкой стоимости обслуживания. Обязательная авторизация всех транзакций по карточкам VISA Electron и Maestro ОАО «АСБ Беларусбанк» обеспечивает ее держателю высокую степень сохранности денежных средств. [14]

4. Международные пластиковые карточки VISA Classic и MasterCard Mass ОАО «АСБ Беларусбанк» - это оптимальное соотношение стоимости, качества и спектра предоставляемых услуг. Ставшие стандартом в своей области, они сочетают удобство и высокую надежность, одинаково хорошо подходят для любых видов покупок и снятия наличности. А карточки VISA Classic, кроме того, основаны на новой чиповой технологии, обеспечивающей дополнительную безопасность при проведении операций.

5. Международные карточки Visa Gold и MasterCard Gold ОАО «АСБ Беларусбанк» - одни из самых престижных карточек в мире, которые гарантируют повышенное внимание, комфорт и высочайшее качество обслуживания. Карточка категории Gold - это выгодное предложение для тех, кто привык пользоваться всеми преимуществами использования пластиковой карточки, независимо от местонахождения. Карточки VISA Gold, кроме того, основаны на новой чиповой технологии, обеспечивающей дополнительную безопасность при проведении операций.

6. Международные чиповые карточки VISA Electron со счетом в белорусских рублях соответствуют новейшим требованиям международных платежных систем (EMV стандарт) и обеспечивают дополнительную безопасность при проведении операций. Они доступны по стоимости и, в отличие от других международных карточек, оформляются сроком на 3 года.

7. Международная карточка VISA Electron для женщин - Леди Карт - самая стильная карточка. По желанию, к карт-счету можно оформить дополнительную карточку с помощью которой можно пользоваться средствами на карт-счете. Новшество заключается в том, что держатель-женщина получает специальные скидки при оплате товаров и услуг в магазинах, салонах красоты, ресторанах, аптеках и ряде других предприятий торговли и сервиса. [14]

Проведя анализ предлагаемых карточек ОАО «АСБ Беларусбанком» можно отметить, что каждая группа имеет свою специфику. Однако любой из этих карточек можно выполнять ряд стандартных операций:

- круглосуточно снимать наличные денежные средства в банкоматах и пунктах выдачи наличных;

- получать ежемесячные выписки о состоянии счёта по электронной почте;

- совершать безналичные операции и пользоваться широким спектром услуг в инфокиосках, банкоматах и пунктах приема коммунальных платежей ОАО «АСБ Беларусбанк»;

- на льготных условиях оформить дополнительную карточку для члена семьи, предоставив ему возможность пользоваться средствами на счёте;

- пользоваться услугой SMS - оповещение, позволяющей контролировать расходование денежных средств с карт-счёта.

Также следует отметить преимущество международных карточек ОАО «АСБ Беларусбанка». В основном карт-счет открывается в долларах США, но по желанию клиента он может быть открыт в 2-х (3-х) валютах: долларах США, евро и (или) белорусских рублях. Ведение карт-счета в 3-х валютах выгодно для держателя карточки, так как за границей он может рассчитываться с валютных счетов, а на территории Республики Беларусь - с рублевого. [14]

Нельзя так же оставить без внимания не давно появившеюся международную карточку VISA Electron для женщин - Леди Карт, так как это свидетельствует о непрерывной работе банков в сфере карточной продукции.

За январь-апрель 2009 года ОАО «АСБ Беларусбанк» эмитировано более чем 65 000 карточек. Всего на 1 мая 2009 г. в обращении находилось 3 075 267 карточек. За 4 месяца текущего года развитие технической инфраструктуры по обслуживанию держателей пластиковых карточек достигло следующих показателей:

- установлено 23 платежно-справочных терминала (инфокиоска). Всего на 1 мая 2009 г. установлено 1 218 инфокиосков;

- организовано 1 817 новых рабочих мест по обслуживанию держателей пластиковых карточек в организациях торговли и сервиса (ОТС). Всего на 1 мая 2009 - 5 326 ОТС принимают к обслуживанию пластиковые карточки;

- организовано 35 пунктов выдачи наличных (ПВН). Всего на 1 мая 2009 г. организовано 1 782 ПВН;

- организовано 69 пунктов приема коммунальных платежей (ППКП). Всего на 1 мая 2009 г. организовано 1 369 ППКП;

- на 1 мая 2009 г. функционирует 944 банкомата.

С начала года держателям карточек предоставлены следующие новые сервисы самообслуживания:

- оплата услуг интернет-провайдеров «Solo» и «ADSL.BY(Белинфонет)» с помощью услуг SMS-банкинг и М-банкинг ;

- проверка результатов розыгрышей лотерей «Ваше лото» и «Суперлото» в инфокиосках банка, а также с помощью услуги М-банкинг ;

- оплата услуг by-fly в 35 инфокиосках г. Минска (услуга функционирует в режиме опытно-промышленной эксплуатации);

- настройка автоматического списания с карт-счета денежных средств в счет оплаты услуг мобильной связи МТС ( сервис «Автооплата» ).

Итак, на сегодняшний день банки предлагают широкий выбор услуг на базе пластиковых карт, позволяющих выполнять большое количество расчетных операций. Однако популярность их среди потенциальных клиентов невысока, что связано с их консерватизмом. До сих пор большинство держателей банковских карт предпочитают сразу же снимать деньги, что обусловлено недостаточным развитием инфраструктуры и рядом других проблем связанных с экономическим развитием страны.

3.2 Анализ расчетов с использованием пластиковых карточек в РБ

Необходимо отметить, что широкое внедрение в Республике Беларусь безналичных платежей на основе пластиковых карточек станет возможным лишь в том случае, если будет обеспечен баланс интересов всех участников процесса расчетов с помощью пластиковых карт: банков, предприятий торговли и сервиса, а также физических лиц. Потенциальные выгоды от внедрения подобных систем для всех участников, в том числе для государства, хорошо известны. Однако карточки еще не получили такого распространения, как хотелось бы, среди широких слоев населения, а это значит, что оптимального сочетания экономических интересов отдельных участников систем платежей достичь пока не удалось.

Предприятия торговли и услуг сегодня, как правило, не слишком заинтересованы во внедрении платежных систем на основе пластиковых карточек в силу недостаточно частых расчетов с использованием пластиковых карточек. Кроме того, традиционная для западных стран схема расчетов, когда магазин платит банку определенный процент от каждой транзакции, а деньги на его счет поступают позднее, в условиях современной белоруской экономики не слишком привлекательна для предприятий торговли и зачастую является не рентабельной.

Следует также понимать, что широкие слои населения будут пользоваться пластиковыми карточками для повседневных расчетов только в том случае, если будет обеспечено сочетание некоторых условий:

- использование пластиковых карточек позволит получать дополнительный доход по сравнению с использованием наличности. Например, получение процентов по остатку на карт-счете и получение скидок в ряде торговых предприятий, пользующихся наибольшим спросом;

- достаточная насыщенность пунктов торговли и сервиса терминалами;

- повседневные расчеты с помощью карточек будут не менее удобны, чем расчеты с помощью наличных денег.

Как отмечается Концепцией развития в РБ системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 г., утвержденной Постановлением Правления Нацбанка Республики Беларусь от 31.03 2005г. №44, в масштабах государства в целом решаются задачи по сокращению налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание, расширению возможностей кредитования реального сектора экономики за счет пополнения ресурсной базы банков, что, в конечном счете, способствует экономическому росту. За счет привлечения денежных средств населения в банки и роста доли операций, проводимых с использованием банковских пластиковых карточек в безналичном порядке, обеспечиваются прозрачность и подконтрольность совершаемых населением операций с денежными средствами. [5, с.8]

Вместе с тем, реализовать данную Концепцию весьма непросто в силу ряда таких проблем как:

-отставание темпов развития технической инфраструктуры обслуживания карточек от темпов их эмиссии;

-сосредоточение банкоматной сети в крупных городах и недостаточное ее разветвление на периферии;

-недостаточность перечня услуг, оказываемых с использованием банковских пластиковых карточек;

- осуществление закупки и установки дорогостоящего оборудования, которое в РБ не производится и требует существенных капиталовложений, самими банками.

Однако, несмотря на существующие проблемы в реализации запланированных Нацбанком мероприятий по развитию рынка пластиковых карточек, статистика сообщает о постоянном росте эмиссии карточек и разветвлении технической «карточной» инфраструктуры в стране, что уже говорит само за себя.

Проанализируем данные о динамике эмиссии банковских пластиковых карточек и объектов технической инфраструктуры их использования с 2000 года по 2007 год .

Данные отображены в таблице 3.2.1

Таблица 3.2.1. Динамика эмиссии банковских пластиковых карточек и объектов технической инфраструктуры их использования. [9, с.11]

Показатели	На конец года
	2000	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2007
Эмиссия	83665	196346	496787	1142763	2197397	3456808	3882511	4825002
Банкоматы	70	182	319	503	887	1199	1542	2026
Терминалы	999	1377	1355	1988	3191	5079	6039	9205
Инфокиоски	0	0	0	0	266	564	977	1360

По данным таблицы можно сделать вывод о устойчивом росте эмиссии пластиковых карточек. В течении 8 лет, с 2000 по 2007 гг., в РБ эмиссия пластиковых карточек выросла более чем в 57 раз, количество установленных банкоматов выросло в 29 раз, а количество платежных терминалов в организациях торговли и сервиса, принимающих карточки при оплате за реализуемые товары и услуги возрасло более чем в 9 раз. Что касается инфокиосков появившихся на территории РБ лишь в 2004 году, то можно заметить, что за четыре года количество установленных инфокиосков выросло с 266 до 1360 штук, то есть более чем в 5 раз.

Для получения полной картины об эмиссии пластиковых карточек и эмиссии объектов технической инфраструктуры на территории Республики Беларусь можно привести статистические данные на 2008 год, они выглядят следующим образом. На 1 апреля 2008 года банками РБ эмитировано более 5.1 млн. карточек международных и внутренних систем расчетов, установлено 2085 банкоматов, 1518 инфокиосков, 10038 платежных терминалов. также [14, с.12]

Итак, из данных на 2008 год видно увеличение эмиссии карточек, банкоматов, терминалов и инфокиосков по сравнению с предыдущими годами, но этого роста недостаточно для выполнения нормативов Государственной программы и запланированных мероприятий Концепцией развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010года.

В заключении можно рассмотреть положительные результаты для всех участников расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, подразделив всех участников расчетов на пять групп:

- для банков реализация карточных проектов обеспечивает увеличение ресурсной базы (за счет оседаемости средств граждан на карт-счетах до 30% от зачислений на эти счета при условии развития технической инфраструктуры), получение постоянного дохода от услуг, предоставляемых держателям карточек (выдача наличных денег через сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных, предоставление овердрафта, осуществление коммунальных и иных платежей в сети банкоматов и информационных киосков), а также от эквайринга по обслуживанию безналичных расчетных операций с использованием карточек в предприятиях торговли и сервиса (комиссионные).

- для предприятий торговли и сервиса эффект применения карточек проявляется в уменьшении рисков, которые присутствуют при использовании в расчетах наличных денег, в росте товарооборота и прибыли за счет реализации системы поощрительных мер для держателей карточек (программы лояльности, в основу которых положена система бонусов, скидок), снижении затрат на инкассацию наличности.

- для предприятий и организаций других отраслей экономики, внедряющих зарплатные проекты на базе карточек, обеспечивается диверсификация выдачи заработной платы по срокам, имеется серьезный социальный эффект за счет ухода от так называемого «дня получки», минимизируется потребность в наличных деньгах в кассе предприятия.

- для граждан - держателей банковских пластиковых карточек эффект проявляется в минимизации риска утери или хищения наличных денег, повышении платежной культуры (удаленный доступ к своему счету в банке, возможность осуществления коммунальных и иных видов платежей в безналичном порядке), росте доходов за счет получения процентов на

остаток средств по карт-счету, возможности оперативного получения кредита (овердрафта).

- в масштабах государства в целом решаются задачи по сокращению налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание, расширению возможностей кредитования реального сектора экономики за счет пополнения ресурсной базы банков, что, в конечном счете, способствует экономическому росту. За счет привлечения денежных средств населения в банки и роста доли операций, проводимых с использованием банковских пластиковых карточек в безналичном порядке, обеспечиваются прозрачность и подконтрольность совершаемых населением операций с денежными средствами. [19, гл.3]

Проведя анализ эмиссии банковских пластиковых карточек и эмиссии объектов технической инфраструктуры, можно сделать вывод, что в Республике Беларусь рынок пластиковых карточек находится на этапе становления по сравнению с другими экономически развитыми странами. Но, следует отметить, что создана устойчивая начальная база для дальнейшего развития рынка пластиковых карточек на территории РБ. Так как за последние 9 лет можно отследить стабильное увеличение доли пластиковых карточек.

3.3 Перспективы развития системы пластиковых карточек

Банковская пластиковая карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь выпуск банковских пластиковых карточек в обращение осуществляется банками-эмитентами. Операции с использованием банковских пластиковых карточек проводятся банками-эмитентами в пределах полномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банка Республики Беларусь и в соответствии с Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 № 74. 16.02.2007 года было утверждено постановление Правления Национального банка Республики Беларусь № 51 «О внесении изменений и дополнений в постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 № 74» Новая редакция Инструкции расширяет и конкретизирует возможности физических лиц при использовании банковских пластиковых карточек. Кроме того, в новую редакцию Инструкции включены нормы, расширяющие спектр операций с использованием корпоративной карточки, а также возможности индивидуальных предпринимателей при использовании корпоративных и личных банковских пластиковых карточек для оплаты товаров, работ и услуг за пределами Республики Беларусь. Уточнен порядок персонализации карточек, выдачи клиентам кредитных карточек и осуществления операций с их использованием.[6, с.166]

Правительством Республики Беларусь и Национальным банком разработаны мероприятия, направленные на развитие системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, а также программно - технической инфраструктуры, позволяющей применять данный платежный инструмент для осуществления безналичных платежей. Проводится работа по реализации Государственной программы развития технической инфраструктуры на 2006-2010 годы, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, а также Плана мероприятий по переходу сферы торговли и услуг на безналичный расчет с организацией системы стимулирования установления терминального оборудования и безналичных расчетов с помощью пластиковых карточек на 2006 - 2010 годы.

В рамках реализации упомянутых документов к 2011 году доля безналичного денежного оборота в сфере торговли и услуг, в том числе с использованием банковских пластиковых карточек, должна быть доведена до 30 %. Необходимо организовать производство основных компонентов программно - технической инфраструктуры, направленной на использование банковских и иных пластиковых карточек, внедрить международные стандарты EMV.[7, с.40]

В итоге к 2010 году количество платежно - справочных терминалов самообслуживания - инфокиосков для проведения безналичных платежей с использованием карточек должно составить 2723 единицы. Планируется увеличить количество платежных терминалов в организациях торговли к концу реализации Государственной программы на 5814 единиц, в банках - на 3317 единиц.

На сегодняшний день 24 банка Республики Беларусь эмитирует банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных и международных частных систем расчетов:ОАО "Белагропромбанк";

ОАО "БПС-Банк"; ОАО "АСБ Беларусбанк"; ОАО "Белинвестбанк";

"Приорбанк" ОАО; ОАО "Белвнешэкономбанк"; ОАО "Паритетбанк";

ОАО "БНБ-Банк"; ОАО "Белгазпромбанк"; ЗАО "РРБ-Банк";

ЗАО "МТБанк"; ОАО "Технобанк"; "Франсабанк" ОАО;

ЗАО "Трастбанк"; ЗАО Банк ВТБ (Беларусь); ЗАО "Альфа-Банк";

ОАО "Банк Москва-Минск"; ЗАО "Дельта Банк"; ЗАО "Кредэксбанк";

ОАО "ХКБанк"; ЗАО "БТА Банк"; ЗАО "БелСвиссБанк";

ЗАО "АКБ "БЕЛРОСБАНК";

Национальный банк Республики Беларусь (только для работников системы Национального банка Республики Беларусь)

Количество банковских пластиковых карточек в обращении по состоянию на 1 июля 2009 года составило 6 511.3 тыс., в том числе 683.9 тыс. карточек системы "БелКарт", 5 808.3 тыс. карточек международных систем расчетов, 18.9 тыс. карточек внутренних частных систем расчетов и 360 карточек международных частных систем расчетов. В Республике Беларусь установлено 2 591 банкомат, 2 534 инфокиоска и 889 импринтеров. Оснащено 10 409 организаций торговли (сервиса) (далее - ОТС) 16 505 платежными терминалами. За первое полугодие 2009 года на территории Республики Беларусь осуществлено 192 184 053 операции с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 19 271 591.33 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 44.5%, а в суммарном выражении - 10.5%. Общее количество операций в иностранной валюте за первое полугодие 2009 года год составило 1 216 694 операции на сумму 260 507.86 тысяч долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием карточек в иностранной валюте составил 8%, а в суммарном выражении - 5%.

За 2008 год на территории Республики Беларусь осуществлено 333 541 466 операций с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 32 867 388.84 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 40.9%, а в суммарном выражении - 9.1%.

Общее количество операций в иностранной валюте за 2008 год составило 2 131 093 операций на сумму 605 693 тысяч долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием карточек в иностранной валюте составил 6.7%, а в суммарном выражении - 3.3%. [16]

Заключение

В результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы.

Развитие пластиковых карт в Беларуси на сегодняшний день идет преимущественно за счет сегмента «зарплатных» проектов. Другие сегменты, как, например, корпоративные карты, пенсионные и прочие, только начинают свое развитие. Если малое количество карт с расширенными возможностями (Visa Gold, MasterCard Gold и прочие) обусловлено низким уровнем жизни населения, то слабое развитие сегмента семейных карт можно объяснить, лишь консерватизмом клиентов.

Очевидно, что бурный рост эмиссии карточек в Республике Беларусь за счет реализации банками «зарплатных» проектов себя исчерпал, и в перспективе, наращивание объемов эмиссии возможно за счет вовлечения в сферу использования карточек таких слоев населения, как студенты, а также предложение банками новых карточных продуктов населению, реализация которых должна затронуть сферу торговли и услуг.

На конец 2003 года количество пластиковых карт в обращении составляло 1 142 763 карточек. Количество банковских пластиковых карточек в обращении по состоянию на 1 июля 2009 года составило 6 511.3 тыс.Налицо значительный прирост пластиковых карточек, почти в 7 раз. Вместе с тем масштабная эмиссия карточек, развитие сети предприятий торговли и сервиса, принимающих банковские карточки при оплате товаров и услуг не влечет за собой столь же значительного расширения безналичных расчетов.

Незначительная доля безналичного оборота оказывает крайне негативное влияние не только и не столько на держателей карточек, сколько на банки, финансирующие развитие сети терминалов в торговле, на торговые предприятия, не получающие увеличения выручки за счет внедрения данного вида расчетов, а также на государство, не имеющее реального сокращения налично-денежного оборота. Надо иметь в виду, что сегодня главная проблема не в том, карточки каких систем эмитированы в нашей стране, а в том, что для применения этих карточек населением пока не создана необходимая программно-техническая инфраструктура, которая бы обеспечила проведение безналичных платежей и получение наличных денег независимо от принадлежности карточки к внутренней либо международной системе расчетов.

Темп роста количества обслуживающих устройств значительно отстает от потребностей держателей пластиковых карт. На 1 января 2009 года 6 083.9 тыс., в том числе 458.2 тыс. карточек системы "БелКарт", 5 603.8 тыс. карточек международных систем расчетов, 21.6 тыс. карточек внутренних частных систем расчетов и 218 карточек международных частных систем расчетов. Вместе с тем масштабная эмиссия карточек, развитие сети предприятий торговли и сервиса, принимающих банковские карточки при оплате товаров и услуг не влечет за собой столь же значительного расширения безналичных расчетов. В течение 10 лет, с 2000 по 2009 гг, в РБ количество установленных банкоматов выросло в 30 раз, а количество платежных терминалов возросло более чем в 9 раз. На 1 января 2009 года их количество составляло 2 452 банкомата, 2 083 инфокиосков, 912 импринтера. Оснащено 8 962 организаций торговли (сервиса) 13 608 платежными терминалами.

Расширение инфраструктуры обслуживания держателей банковских пластиковых карт, является главной задачей для достижения равномерного развития рынка пластиковых карт. Недостаток терминалов, банкоматов, инфокиосков - это наиболее острая проблема, которая вызывает большие очереди в традиционные дни выплат в начале и середине каждого месяца. Следует пересмотреть и увеличить уровень ставок, составляющий на данный момент 0,5% годовых, который не способен оказать значительного воздействия на желание сохранить денежные средства на карт-счете.

Активное продвижение на рынке новых видов услуг. Это относится к интернет-банкингу и SMS-банкингу.

Список используемой литературы

1. Гинзбург А.И.: Пластиковые карты. - СПб.: Питер, 2004. - 128с.: ил.

2. Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. А.А. Андреев, А.Г. Морозов, Д.А. Равкин. М.: БФНКЦЕНТР, 1995: 256с.

3. Рубунштейн Т.Б., Мирошкина О.В.; Пластиковые карты. -М.: Гелиос АРВ, 2005. - 416с., ил.

4. Серегин В.В., Спесивцев А.В. Технология SmartCard и ее применение - Мос., “Монитор”, 1995;

5. Инструкция Национального банка Республики Беларусь № 74 «О порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками».

6. Комментарий к постановлению Правления Национального банка Республики Беларусь от 16 февраля 2007 года №51/ Банкаускi веснiк-2007.-№11, с.166-167.

7. Пищик И.А. статья «Карточный бизнес в Беларуси и перспективы формирования национальной платежной системы»/ Банкаускi веснiк - 2008. - № 1 с.39-45.

8. Пищик И.А. статья «Карточный бизнес в Республике Беларусь - перспективы формирования и развития национальной платежной системы»/ Весник ассоциации белорусских банков - 2008 год № 8, с. 26- 28.

9. Пищик И.А. статья «О развитии системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек»/ Банкаускi веснiк - 2008. - № 13 с.11- 10. Свединения о количестве банковских пластиковых карточек, находящихся в обращении на территории РБ, по состоянию на 01.04.2006 года// Весник ассоциации белорусских банков - 2006. - № 18-19. - с. 25-32.

11. Семикова П.В. Безналичные расчеты. М.: Гардарики, 2004.

Данные ресурса Интернет:

12. История возникновения пластиковых карточек [www.rbcard.com/ history/hist_card.htm]

13. Пластиковые карточки Белинвестбанка [www.belinvestbank.by]

14.Пластиковые карточки ОАО «АСБ Беларусбанк» [www.belarusbank.by]

15. Пластиковые карточки [ www.bpsb.by]

16.Сайт Национального банка Республики Беларусь[ nbrb.by ] 17. Усокин В.М.: Банковские пластиковые карточки. М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1995. - 144с.

18. Челноков В.Т. Банки и банковские операции. М.: Эксмо,2003

19. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь 31.03.2005 № 44 «Об утверждении Концепции развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года»

Размещено на Allbest.ru