Быстрое распространение банковских пластиковых карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди населения служит наилучшим свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы. Все заинтересованные в системе расчетов субъекты, участвуют в развитии рынка и получают соответствующие выгоды. Клиент размещает свои средства в банке на счете, получая премиальный процент за неиспользованный остаток средств на счете, при условии, что в любой момент сможет получить сумму наличных денег либо оплатить товар безналично в сети предприятий торговли и сервиса. Банк заинтересован в привлекаемых средствах, для чего готов обслуживать их на счетах, а также организовывать работу с карточками в своей филиальной сети и в торговле. Торговые предприятия в свою очередь готовы принимать карточки к оплате за товары и услуги, стремясь к привлечению наибольшего количества покупателей [18, с.23].

Карточка, представляющая собой кусочек пластика, на который занесены определенные данные об её владельце и его счете, является формой доступа к этому счету, освобождающей от необходимости рисковать, нося с собой большие суммы наличных денег, дающая возможность совершать запланированные покупки. В случае утери карточки достаточно лишь сообщить об этом в банк - все расчеты по ней будут заблокированы.

Значительным прорывом для держателей карточек стала возможность получения мини-кредитов в виде овердрафта без предоставления залога и большого числа документов, обычно сопровождающих процедуру кредитования, а также появление кредитных карточек.

Вместе с тем масштабная эмиссия пластиковых карточек, развитие сети предприятий торговли и сервиса, принимающих банковские каточки при оплате товаров/услуг, не влечет за собой столь же значительного расширения безналичных расчетов около 5% оборота. Остальные 95% в силу целого ряда объективных и субъективных причин приходится на операции получения наличных.

Незначительная доля безналичного оборота оказывает крайне негативное влияние не только и не, сколько на держателей карточек, сколько на банки, финансирующие развитие сети терминалов в торговле, на торговые предприятия, не получающие увеличения выручки за счет внедрения данного вида расчетов, а также на государство, не имеющее реального сокращения налично-денежного оборота.

Финансирование платежного оборудования для безналичных расчетов на 87% производится за счет средств банков, но следует отметить и другие - небанковские источники.

Удаленный доступ к счету привел к появлению новых типов операций по банковскому счету, которые можно выполнять на банкоматах или иных терминалах (плата за коммунальные услуги, пользование мобильной телефонной связью).

В отличие от эмиссии карточек развитие технической инфраструктуры обслуживания держателей карточек идет более медленными темпами. Темпы роста эмиссии карточек превосходят темпы роста инфраструктуры системы расчетов с использованием карточек, то есть банки, осуществляя эмиссию, не обеспечивают ее необходимыми средствами использования карточек.

Трудности банков, связанные с развитием инфраструктуры, обусловлены следующими факторами:

необходимостью крупных финансовых вложений, которыми на сегодняшний день банки не располагают. Денежные средства, прежде всего, необходимы для закупки и поддержания в работоспособном состоянии дорогостоящих аппаратно программных комплексов (банкоматы, платежные терминалы, программное обеспечение и другие), организации каналов связи, закупки заготовок пластиковых карточек;

выполнением банками не свойственных им функций (процессинг), что влечет за собой существенное увеличение штата сотрудников, работающих с пластиковыми карточками;

дублированием затрат на развитие параллельных сетей банкоматов (сети банкоматов для проведения операций с карточками международных систем и системы "БелКарт").

В Республике Беларусь заложена нормативная основа по расчётам с помощью карт как в рамках международных, так и внутренних карточных систем. В банках - членах системы завершён этап создания организационной и технической инфраструктур, обеспечивающих размещение карт среди клиентов и обслуживание по ним, подготовлены соответствующие специалисты.

По мнению специалистов белорусских банков, массовому распространению пластиковых карт в Беларуси мешают:

экономический кризис;

отсутствие технической инфраструктуры;

неразвитость конкурентной среды предприятий торговли и сервиса;

отсутствие потенциального потребителя банковских пластиковых карт, так как население в своей массе не готово к замене денежной наличности инструментальными средствами безналичных расчётов (чеками, пластиковыми карточками и т.д.). [9, с.12]

До сих пор не все руководители торговых предприятий понимают, что в рыночной экономике есть один дефицит - дефицит платёжеспособного покупателя. И для привлечения клиентов необходимо побеспокоиться, чтобы клиент не бегал в поисках пункта выдачи наличных, банкомата или торговой точки, обслуживающей по пластиковой карте.

Одним из основных препятствий на пути распространения банковских пластиковых карт является дороговизна оборудования. Не каждый магазин или ресторан может приобрести терминал, стоимость которого около 1500 дол. США. Поэтому банки могут осуществлять лизинг для ПТС, что, во-первых, снижает затраты ПТС, во-вторых, способствует расширению сети торговых предприятий, обслуживающих пластиковые карты. Для предприятий применение системы безналичных расчётов по картам создаёт возможность увеличения торгового оборота.

На сегодняшний день деятельность банка в рамках системы не окупается, поскольку инвестиции в развитие карт значительно выше получаемых доходов по операциям с ними. Однако единственным вариантом создания полномасштабной карточной системы национального уровня является дальнейшее развитие БелКарт. Это объясняется тем, что банками уже инвестированы значительные средства в создание и развитие системы, следовательно, необходимо двигаться дальше, чтобы в конечном итоге обеспечить их окупаемость, тем более, что система имеет потенциал дальнейшего развития [10, с.13].

Эффективность и совершенствование системы БелКарт во многом зависит от:

повышения роли банков в её рамках (банки должны определять стратегию своей деятельности в системе с учётом общих спецификаций и стандартов);

государственной поддержки в области улучшения законодательства с учётом предложений банков, создания благоприятных экономических условий;

ориентации банков на сбалансированное и постепенное развитие и длительные сроки окупаемости произведённых инвестиций.

Система подобного уровня не способна развиться достаточно быстро, независимо от того, будет ли она на основе карты с магнитной полосой или с микропроцессорами. Есть два основных фактора, тормозящих продвижение новшества: психологическая неготовность населения к использованию пластиковых денег, недостаточность средств для создания развитой полномасштабной системы.

По мнению экономистов, в Республике Беларусь необходимо провести ряд мероприятий, которые позволят активизировать рынок корпоративных карточек, так как они предоставляют определённые преимущества юридическим лицам (возможность сократить операционные расходы, осуществлять контроль над корпоративными расходами сотрудников, пополнять карточный счёт независимо от местонахождения сотрудника) и банкам (комплексное обслуживание клиентов и, как следствие, привлечение новых и удержание существующих клиентов; снижение операционных расходов; получение комиссионных доходов). К этим мероприятиям можно отнести:

упрощение процедуры открытия карт-счёта. В настоящее время для открытия карт-счёта юридическое лицо обязано предоставить в банк помимо заявления на открытие счёта, дубликат извещения о присвоении учётного номера плательщика, справку Фонда социальной защиты населения, нотариально заверенную карточку с образцами подписей и печати. При этом карт-счёт, как правило, пополняется с текущего счёта организации, который зачастую открыт в этом же банке-эмитенте. Отмена предоставления в банк данного пакета документов (кроме заявления) значительно упростила бы процесс открытия карт-счёта.

внедрение корпоративных кредитных карточек, дебетовых карточек с возможностью предоставления овердрафта по карт-счёту. Именно различные типы кредитных карточек позволят реализовать идею закупочной карточки, т.е. карточку для регулярных покупок.

расширение перечня операций с использованием корпоративных карточек. Юридические лица не имеют права оплачивать за рубежом товары и услуги, что резко сужает востребованность данного вида карточных продуктов.

расширение инфраструктуры по приёму карточек к оплате за счёт установки платёжных терминалов в оптовых магазинах, базах и т.п., поскольку на предприятиях оптовой торговли она практически отсутствует.

В рамках реализации целей, предусмотренных Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2010-2015 годы, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 февраля 2010 г. № 29, проводятся работы по поэтапному переходу банков на эмиссию микропроцессорных карточек, соответствующих стандарту EMV, по доработке программно-технической инфраструктуры для обслуживания микропроцессорных карточек стандарта EMV.

Цель спецификации EMV - обеспечить возможность смарт-картам разных платежных систем уживаться на одном POS-терминале. В дополнение к этому спецификация касается вопросов повышенной защищенности, продвижения разработки унифицированных приложений и гибкости. Спецификация EMV применима только к дебетовым/кредитным платежным приложениям.

В настоящее время в Республике Беларусь доля банковских пластиковых карточек, соответствующих стандарту EMV, мала. В первую очередь это связано с неготовностью программно-технической инфраструктуры обслуживать данные карты. Кроме того, большая часть банковских пластиковых карточек в стране выпускается в рамках "зарплатных" проектов, низкорентабельных для банков-эмитентов. Себестоимость даже не самой дорогой чиповой карты на 1,5-2 евро выше, чем магнитной, что существенно влияет на уровень рентабельности карточных проектов. Более половины держателей карточек до недавнего времени использовали их раз или два в месяц - для снятия наличных денежных средств в банкомате после зарплаты. В итоге остатки на "карточных" счетах оставались небольшими, поэтому доступ к ним для мошенников был неинтересен. Тем не менее, с учетом повышающейся привлекательности карточки как платежного инструмента все большего доверия клиента к банкам, программно-технической инфраструктуре карточный рынок Республики Беларусь в самое ближайшее время будет постепенно приближаться к европейским тенденциям в вопросе миграции платежных карт на EMV. Главная предпосылка заключается в том, что Беларусь находится в центре Европы и не может игнорировать те процессы, которые происходят в соседних странах.

На сегодняшний день банки Республики Беларусь либо прошли сертификацию программно-технической инфраструктуры на прием карточек, соответствующих стандарту EMV, либо находятся в процессе получения соответствующих сертификатов. Что же касается эмиссии карточек стандарта EMV, то кроме сертификации в международных платежных системах на эмиссию данных карт необходимо приобретение (доработка) соответствующего программного обеспечения, а это является процессом не только дорогостоящим, но и достаточно сложным и длительным. Банковские пластиковые карточки, соответствующие стандарту EMV, сегодня эмитируют ОАО "Белгазпромбанк", ЗАО "АКБ "БЕЛРОСБАНК", ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "Белпромстройбанк" [1, c.51-56].

В рамках реализации целей, предусмотренных Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2013-2015 годы, утвержденной Постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь 01.04.2013 № 246/4, проводятся мероприятия по реализации плана совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по развитию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2013-2015.

Разработка организационно-правового и методического обеспечения развития системы безналичных расчетов:

увеличение количества объектов, подлежащих оснащению платежными терминалами для регистрации операций, производимых с использованием банковских платежных карточек (далее - карточки), за счет расширения перечня таких объектов, уменьшения норм пороговых значений выручки (снижения размеров, выраженных в базовых величинах) для обязательной установки платежных терминалов, обеспечения приема к оплате карточек всех платежных систем, эмиссию которых осуществляют банки Республики Беларусь;

проработка вопроса об установлении предельного размера платежа наличными денежными средствами при осуществлении населением оплаты товаров (работ, услуг), свыше которого оплата должна производиться только в безналичной форме;

рассмотрение вопроса о возможности заключения с банком договора присоединения путем использования различных методов идентификации клиента в системах дистанционного банковского обслуживания и едином расчетном и информационном пространстве (далее - ЕРИП);

обеспечение перехода на выплату заработной платы работникам субъектов хозяйствования всех форм собственности, включая организации торговли (сервиса) *, через счета в банках, к которым выданы карточки внутренней платежной системы и по желанию владельцев счетов могут быть выданы карточки международных платежных систем.

Популяризация расчетов в безналичной форме среди населения:

разработка и проведение социальных акций с привлечением банков, международных и внутренних платежных систем, направленных на повышение доли безналичных расчетов по розничным платежам и финансовой грамотности населения при осуществлении данных расчетов;

освещение в средствах массовой информации вопросов развития безналичных расчетов по розничным платежам путем публикаций и интервью;

создание социальной рекламы (телевизионной, мультимедийной, радиорекламы, плакатов для наружной или другой рекламы), направленной на популяризацию использования в расчетах современных электронных платежных инструментов и средств платежа, систем дистанционного банковского обслуживания;

организация обучения работников субъектов хозяйствования всех форм собственности порядку осуществления платежей с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа, посредством систем дистанционного банковского обслуживания, ЕРИП.

Подытоживая все вышеизложенное, хотелось бы отметить, что первоочередной задачей в 2011-2015 гг. будет являться дальнейшее расширение безналичных расчетов в сфере розничной торговли и услуг. Особое внимание будет уделяться популяризации использования банковских пластиковых карточек, финансовому образованию и грамотности населения. Также будут продолжаться работы по расширению и функциональному наполнению программно-технической инфраструктуры, в которой возможно осуществлять операции с банковскими пластиковыми карточками.

Заключение